peer-to-peer

Peer-to-peer: utlåning till privatpersoner och företag

Skärmavbild 2016-06-18 kl. 09.18.22

För några månader sen skrev jag om Peer-to-peer lån. Jag ville veta hur det fungerade och valde därför ut tre av bolagen och investerade lite pengar i varje av dem. Hur har det då gått med investeringarna och hur har det fungerat så här långt?
Vi ska reda ut dessa frågor vilket kommer att innebära både ris och ros. 

De bolagen som jag valde att sätta in pengar i är Lendify, Toborrow och Savelend.

Lendify
Man loggar lätt in med sitt mobila Bank-id. Att överföra pengar gör man lätt genom ett bankgiro och ett referens-id. Sen är det dags att investera. Utbudet under den här perioden har legat mellan 15-20 personer som söker finansiering. Risknivån har varit blandad och jag själv har valt en låg risknivå där räntan ligger på mellan 3.95% – 5.20%. Detta är bra med tanke på vad man får på sitt sparkonto. Man kan höja risknivån betydligt och därmed också öka avkastningen men är det värt det?

Det vanligaste som folk söker finansiering till är skuldkonsolidering, lendify13 lån av 16 i rådande stund. Detta är kanske inte den optimala mottagaren av pengar, mycket talar för att de har haft svårt att finansiera sig hos andra aktörer.

Något som också slår mig är att många har rätt hög bruttolön och låga boendekostnader, lite lyxfällan varning på detta.

I sin helhet känns Lendify seriös men för egen del vågar jag ännu inte gå in med större kapital. Jag vill först avvakta och se hur Lendify utvecklas. Tanken om att utmana bankernas utlåning tilltalar mig och jag hoppas att denna form får fortsätta utvecklas och att fler människor upptäcker den.

Toborrow
Här är det också lätt att logga in med mobilt Bank-id. Insättning sker problemfritt med Bankgiro och ett OCR-nummer baserat på sitt personnummer.
Tomorrow skiljer sig från Lendify genom att man måste vara mer aktiv i en budgivning. Enkelt förklarat vill ett företag finansiera t.ex ombyggnad av lager och jag som lånar ut pengar skriver in en procentsats samt en summa. Det som händer är att man kan bli överbjuden och då måste man sänka sin ränta och hoppas att man får det man önskar. Det finns två sätt att göra denna process på; med autobud eller manuellt. Med autobud fyller man i vissa parametrar såsom risknivå, lägsta ränta osv. Vill man inte var aktiv så är detta ett bra alternativ.

Deras sida fungerar mycket bra och man får rapporter om hur återbetalningen sker.
Toborrow
Det som inte känns bra inför framtiden är antalet företag som ansöker om lån. Här är utbudet mycket begränsat och för närvarande finns det bara fyra företag.
Denna form av finansiering är ny och det kan behövas lång tid innan man har kunskap, vetande och förståelse utanför det ”normala” banksystemet.

Savelend
De har två olika typer av lån som man kan investera i; snabblån 1000-5000 kr och lån på mellan 15 000-50 000 kr. De som jag har provat är de vanliga lånen där det för närvarande finns 14 lån men tyvärr bara ett att investera i. Resterande är godkända lån från den senaste månaden. Den förväntade räntan ligger mellan 5.24% – 35%. Viktigt att påpeka är att många av dessa lån är av hög risk, därav räntan. Något som skiljer från Lendify är att man valt bort att ha information av mer privat karaktär t.ex månadsinkomst, boende osv. Det finns en AutoInvest funktion som är bra om man inte har tid eller lust att följa de aktuella lånen. Avbetalningstid, avkastning samt summa för varje lån finns att välja mellan, mycket bra!
Tyvärr har de inget Bank-id att logga in med, vilket jag tycker är mycket smidigt. Funktionen med snabblån har jag ännu inte provat men ska göra detta inom kort.

Summering
Jag tycker att denna affärsmodell är mycket tilltalande och hoppas att det finns en framtid. Viktigt är att de aktörer som finns på marknaden agerar seriöst vilket inte tycktes vara i fallet med Trustbuddy. Jag väljer att se det som en lite extra krydda i min investeringsportfölj och löper det på bra kommer jag att gå in med mer pengar i framtiden.

Skulle Ni investera i denna sparform?

Peer-to-peer: utlåning med risk? 

Skärmavbild 2016-03-22 kl. 17.59.57

Har Ni hört talas om Toborrow, Lendify eller Savelend? Det är en affärsidé där man som privatperson kan vara bank och låna ut pengar till privatpersoner eller företag. Det låter intressant vid en första anblick men hur ser det ut i verkligheten?

Ett av företagen som sysslar med denna verksamheten är eller rättare sagt var, Trustbuddy. De har nyligen försats i konkurs då man upptäckt att inlånat kapital använts felaktigt. Det rör sig om ca 40 miljoner kronor av det kapital som inlånats av privatpersoner sedan starten av verksamheten.
Visst blir man misstänksam mot denna sortens verksamhet men grundidén är god då man helt enkelt struntar i de etablerade kreditinstituten.

Hur fungerar det?
Grundprincipen är enkel. Som privatperson kan du starta ett konto hos någon av peer-to-peer företagen. Du sätter in pengar som sedan lånas ut till en motpart. För detta erhålls en ränta som är uppbygd efter hur kreditrisken ser ut hos låntagaren.
För den som vill låna sker det en vanlig kreditprövning i samband med låneansökningen. Skillnaden kommer när man skall få ihop kapital, då detta kommer från många olika investerare som är privatpersoner.
När man lånar ut varierar den förväntade räntan kraftigt och detta beror givetvis vilken kreditbedömning man har gjort av den personen eller företaget man lånar ut till. En förväntad avkastning kan ligga mellan 3-10%, där riskviljan ökar med avkastningen.
För att hålla nere risknivån är det bra att sprida ut pengarna till många låntagare och därmed hålla ned risken om det visar sig att man inte får tillbaka pengarna från en av låntagarna.

Lendify lovar till exempel följande: ”Lendifys genomsnittlige låntagare har: Inga betalningsanmärkningar (ett krav), medelinkomst över 400 000/år och fast anställning.”

Hur går man då tillväga?
Här är en beskrivning från företaget LendLink hur processen ser ut och det skiljer sig inte mycket från de övriga företagen.

Skapa konto: Skapa ett konto i ditt namn på LendLink. Du identifierar dig via e-post och BankID. Detta tar inte mer än 2 minuter.

Sätt in belopp: Sätt in önskat belopp på ditt konto, minsta summan du kan investera i ett lån är 200 kronor. Pengarna sätts in på ett klientmedelskonto och tillhör inte LendLink.

Välj investeringssätt: Du kan välja mellan manuell utlåning eller automatisk utlåning. Vid manuell utlåning väljer du själv vilka lån som du vill låna ut till. Vid automatiserad utlåning anger du dina utlåningsvillkor och systemet matchar dina önskemål med de lån som kommer in i marknaden. Automatisk utlåning återinvesterar din månatliga avkastning så du hela tiden får avkastning på dina pengar.

Avkastningen: Varje månad får du ränta och amortering på dina utlånade pengar utbetalade till ditt LendLink-konto. Du väljer själv om du vill återinvestera eller ta ut dina pengar. LendLinks serviceavgift dras av på din ränteinbetalning varje månad innan pengarna sätts in på ditt LendLink-konto.

Toborrow
Denna Peer-to-Peer skiljer sig lite från de andra. Toborrow riktar uteslutande in sig på företag som vill låna pengar. Det hela bygger på att man lånar ut pengar genom att lämna bud. Ett företag anger t.ex vilken summa de vill låna, löptid, start- och slutdatum för räntebudet. Man kan gå in och läsa om företaget och det har också gjorts en riskbedömning som baseras på externa kreditbedömare som Business Check, Soliditet och UC. Här finns några länkar för att läsa om Toborrow. Länk 1, 2 och 3

Läs mer om bolagen för att få Er en uppfattning om hur verksamheten fungerar och vad man kan förvänta sig av denna affärsmodell: LendifyLendLinkSparlån och Savelend.

Besök även denna utmärkta sida om Peer-to-peer lån.

För att se hur det fungerar bestämde vi oss för att investera ett litet belopp i några av bolagen. Valet föll på  Lendify, Toborrow och Savelend. Uppföljning kommer i ett senare blogginlägg.

Vill dock påminna om att denna sortens investeringar är långt ifrån riskfria. 

Sparabloggen önskar en trevlig påskhelg

Skärmavbild 2016-03-23 kl. 16.51.24.png