Månad: augusti 2015

Mycket propaganda om pensionssystemet… ta det lugnt!

soffliggare
Sitter du i SÅFA:n utsätts du för en hel del propaganda kring din pension. Men sitt kvar, om du inte vill vara väldigt aktiv i dina val. (Bild: pixabay.com)

Jag läste en artikel på GP.se som jag tycker delvis har ett lite för propaganda-laddat innehåll. Rubriken känns vald för att skrämma oss framtida pensionärer.

Det pågår en debatt i Sverige om PPM-systemets vara eller icke vara. Det påstås vara ett för chansartat och spekulativt system. Det blir för stor orättvisa i de framtida pensionerna, påstås det. Att pensionskapitalet placeras på börsen uppges vara skälet. Man kan säkert vända och vrida på detta, men det känns ändå lite surt i munnen av att det framförallt är dagens pensionärer som anser detta eftersom det är morgondagens pensionärer som frågan gäller (till störst del). För de försöker väl inte bara ta våra pengar? 

Det saknas inte argument för att bevara PPM-systemet:

  • Att placera pengar på börsen långsiktigt har varit det mest givande investeringsalternativet i minst 70 år.
  • Vi behöver ett premiebestämt pensionssystem (De pengar du sparar ska du också få), till skillnad mot förmånsbestämt (dagens arbetare betalar dagens pensionärer). Annars håller det inte i framtiden på grund av den ökande mängden pensionärer per arbetande.
  • Att ta bort PPM-systemet på grund av att kapitalet placeras på börsen av individen själv känns fånig på grund av att det fungerar likadant med både tjänstepensioner och privata pensionsspar. Dessutom behöver man inte välja själv!

Det finns säkert många fler bra argument, men det var ju egentligen inte detta jag hade tänkt skriva om i blogginlägget! Jag tänkte bara kommentera artikel (att stora pensionsvärden ”går förlorade” i börsnedgångar):

Det känns inte bra med ”krisrubriker” om att pensionen går upp i rök när börsen går ner, om man inte samtidigt slagit på en lika stor trumma när börsen går upp! Framtiden kommer emot oss med framgångar och motgångar, alla världens börser går upp och de går ner. Vi kan inte förvänta oss att våra börsplacerade pensionspengar ska stiga varje dag och varje år. Börsen har stigit med över 200% sedan finanskrisen. För AP7 aktiefond hade det motsvarat 300% uppgång, på grund av hävstången, om det varit en Sverigefond. Nu är AP7 aktiefond en globalfond, och det har varit lite mindre. Men vi kan inte förvänta oss att det ska se ut så här utan vissa justeringar nedåt också. Det kanske till och med är dags?

Mina råd är:

  • Vill du inte vara aktiv så sitt kvar i soffan, lugnt och stilla! Det kommer kanske gå ner, men om inte världen går under så kommer det gå upp igen. Dessutom så dras risken ner automatiskt när du närmar dig pensionsåldern. Pensionsspar är ju en ganska långsiktig affär.
  • Klarar du inte av den höga risken så minska risken lite genom att fördela dina PPM-pengar mellan de två statliga alternativen AP7 aktiefond och AP7 räntefond. Det krävs dock lite högre aktivitet för din del om du nu ska lämna soffan.

Är PPM-systemet lite oklart för dig så ta gärna en titt på denna intro till hur det fungerar!

Regna inte bort nu!

Annonser

Vad tusan ska man göra när börsen faller?

Känns aktuellt…

sparabloggen

börskrasch

Under de senaste veckorna har det rapporterats om en orolig aktiemarknad. 8-10% har börsen sjunkit sedan i slutet av april och det spekuleras i huruvida det ska komma ett större ras eller om det bara är en liten sättning i marknaden.

Som aktiv följare av diverse podcasts, affärstidningar och olika forum är det en sak som senaste året har förenat dem; spekulationerna om börsen har gjort sitt för denna gången. Vi vet alla att förr eller senare inträffar det ett större eller mindre ras. Orsaken de två senaste gångerna var IT-kraschen i början av 2000-talet med ett fall på runt 65% och Finanskrisen där fallet under perioden juli 2007 till oktober 2008 var hela 57,8 %.

Står vi nu då inför en ny nedgång och vad är det som skall utlösa ett större fall på börsen? Det är det ingen som vet, en del säger att det kommer att fortsätta…

View original post 682 fler ord

Vilka amerikanska bolag investerar proffsen i?

WallStreet Bull Sam valadi CC
Sam Valadi, CCTjuren på Wall street är en symbol för en uppåtgående marknad.

Att investera i bolag i USA kan vara ett bra sätt att fördela sin risker, men också ta del av avkastningen från världens största ekonomi! Det har aldrig varit billigare eller lättare än nu. Men om man nu ska investera i amerikanska bolag så är det kanske inte alltid så lätt. Det är ju inte vår hemmamarknad, och vi känner inte bolagen och förutsättningarna på samma sätt som hemma. Att tjuvkika lite på proffsen kan ge intressanta uppslag!

Proffsen som jag syftar på är givetvis fondförvaltarna för framgångsrika USA-fonder. De borde ju ha lite koll på den amerikanska marknaden. Efter att ha kikat igenom vilka USA-fonder som varit framgångsrika på olika tidshorisonter (allt från tre månader till 5 år) har jag tagit fram följande lista:

SEB Nordamerika Småbolag
Handelsbanken Amerika Småbolag
Franklin US Opportunities Acc USD
MS INVF US Advantage A
MS INVF US Growth A USD
Fidelity America A-USD
Fidelity American Growth A-USD

Denna lista innehåller det mesta. Svenska fondbolag, amerikanska fondbolag. Småbolag, Stora bolag. Detta gör jämförelsen ganska spretig. Men den kan tjäna bra som inspiration! Och hur ser de största innehaven i dessa fonder ut då?

USAfonder innehåll
De största innehaven i respektive fond. Lite spretigt för att göra en bra jämförelse… men ändå värt en titt!

Här har vi en stor lista med en massa bolag som respektive fondförvaltare tror på! Fantastiskt bra! Börja kolla upp bolagen och se vilka du tror på! Men om vi skulle ta och räkna samman vilka bolag som flest förvaltare tror på… Då får vi se följande lista:

USAfonder sammanräknat

Här börjar vi se en portfölj! De här bolagen är sådana som vuxit väldigt mycket den senaste tiden, och som det gått väldigt bra för. Om det går bra i framtiden är svårt att sia om, men de på god väg i alla fall. Dessutom är de flesta väl kända för oss. Amazon, Facebook, Google, Apple är inte bara stora i USA.

Så enligt portföljteori bör man 10 – 15 bolag i sin portfölj, spridda över olika marknader. Kanske ska du ha 2 – 5 amerikanska bolag bland dina innehav?

Jagar du utdelningskandidater så finns det många fina sådana i USA också. Detta skrev vi om för ett tag sedan på Sparabloggen! En annan bra sida är https://www.dividata.com/ där man klassificerar olika amerikanska utdelningsbolag.

Lycka till på Wall street! (Missa inte ps:et!)

ps.
Federal Reserve (amerikanska riksbanken) har länge flaggat för en räntehöjning. Det skulle mycket väl kunna påverka amerikanska börsen negativt. Å andra sidan spekuleras det i att devalveringen av kinesiska valutan skulle få fed att vänta med höjning… Allt hänger i luften, bollen är rund. Det är viktigt att läsa in sig och fatta egna beslut om investeringar eftersom man får ta hela ansvaret själv!
Privata Affärer
Privata Affärer
Privata Affärer
ds.

Netflix

netflix

Det har inte varit svårt att förutse att linjär-TV kommer att minska kraftigt under de kommande åren. Ok, där kan jag grovt ha underskattat känslan av att titta på TV vid en bestämd tidpunkt men det är svårt att inte tro något annat. Det var flera år sedan jag gjorde det själv, valfriheten att själv bestämma över sin TV-tid är överlägsen. När streamingtjänster började dyka upp insåg man att det faktiskt var något fantastiskt som höll på att hända. Det finns en möjlighet att sluta köpa DVD, Blu-Ray och att illegal nedladdning får en riktig konkurrent.

Det bolag som haft störst medial uppmärksamhet är utan tvekan Netflix. Jag har själv har använt mig av Netflix sedan de blev åtkomliga i Sverige och deras styrka ligger kanske inte i filmerna utan i serier och barnutbudet. Jag vet nog ingen som inte är missnöjd med antalet och uppdateringsfrekvensen av filmer.
De har lyckats att bli implementerade i diverse produkter vilket gör att de får en enorm exponeringsyta. De finns i Apple-TV men inte deras konkurrenter. De har numera en speciell knapp för Netflix på till exempel Sony och Grundig fjärrkontroller, supersmart jobbat!

Hur ser då bolaget ut?
Netflix startade 1997 med uthyrning av DVD via post och detta höll de på med under tio års tid. 2007 kom de första filmerna för internetstreaming i USA och 2010 expanderade man till länder utanför USA och finns nu i Nordamerika, Sydamerika, Australien, Nya Zeeland, Norden och delar av Europa. 2013 producerade de sina första originalserier som blev en supersuccé med till exempel Orange Is the New Black, House of cards, Daredevil och Marco Polo. Under de kommande åren planerar de ytterligare 20 serier och även långfilmer.
Netflix har för närvarande cirka 65,6 miljoner abonnenter och på bara ett år har dessa ökat från strax över 50 miljoner. Däremot har vinst/aktie sjunkit om man jämför första halvåret 2014 och 2015. Med andra ord stiger kostnaderna i takt med antalet abonnenter ökar. Detta kan dock bero på många olika saker när man är ett starkt expanderande företag.
Försäljningen uppgick 2014 till $5 504 656 och under första halvåret 2015 till $3 217 823. P/e talet är skyhögt och förutspås att vara det under de närmaste åren men så är det också ett tillväxtbolag.

Sverige
2014 blev ett nytt omsättningsrekord för den svenska TV-marknaden. Den omsatte drygt 21 miljarder kronor under förra året, vilket är en en ökning på fem procent jämfört med 2013.
Enligt Medivisions årliga rapport över den svenska TV-marknaden minskade det traditionella TV-tittande med fyra procent jämfört med 2013 och det innebär att den genomsnittliga tittartiden nu uppgår till 153 minuter per dag. Intäkterna för den traditionella kommersiella TV-marknaden har minskat under 2014, medan omsättningen för internetdistribuerad TV fortsatte öka i snabb takt. Intressant är att Netflix och Youtube inte bara tar tittare från från den traditionella kommersiella TV-marknaden utan också en större del av intäkterna. Nu går flera svenska aktörer ut och säger att de kommer att satsa mer på online vilket i förläggningen kan innebära att konkurrensen ökar men också att reguljära sändningar minskar. Sverige är inget undantag utan denna utveckling är helt naturlig i resten av den TV-tittande världen.
Totalt har 1,5 miljoner människor tillgång till Netflix i Sverige där det dagliga tittandet uppgår till knappt en halv miljon. Sedan kommer Viaplay, C More och HBO Nordic en bra bit efter i antalet tittare.

Framtiden
Att denna affärsidé är framtiden är det ingen tvekan om, men vem eller vilka som kommer att leda den är osäkert. Det man kan säga är att Netflix just nu har kopplat ett starkt grepp om marknaden. Men det finns stora företag där ute som vill ha en del av kakan och tänk den dagen Apple eller Google ger sig in i matchen med sina enorma ekonomiska resurser.
Alibabas har redan planer på att lansera en liknande tjänst som får namnet TBO och vara utformad ungefär som sina konkurrenter. Netflix saknar närvaro i hela Asien och detta är givetvis en stor marknad men också en helt annan mediakultur. Om man vill slå sig in på dessa marknader måste man var lyhörd för hur utbudet ska se ut och verkligen anpassa dess innehåll gentemot kunderna.
Jag kan inte se något annat än att framtiden ser ljus ut men det kräver också att man får in de bästa avtalen med filmbolagen och att man kan anpassa prisbild och utbud gentemot konkurrenterna.

Skärmklipp 2015-08-02 07.48.36

På ungefär 6 år har aktien stigit otroliga 1766% men det som är mest intressant är framtiden och inte historien. Kan Netflix fortsätta att expandera i samma takt som tidigare och hur kommer utbudet att se ut.

Vad tror Ni om framtiden?

Nya priser på Avanza för aktiehandel utomlands! Handla amerikanskt?

wallstreet  pixabay.com
pixabay.com

Det har aldrig varit enklare och billigare för privatpersoner att handla med aktier än vad det är just nu. Nätmäklarna har ökat konkurrensen och utländska aktörer är med och pressar priserna! Detta gör det ännu billigare för oss svenskar att investera på utländska börser.

Den svenska marknaden för aktiehandel hårdnar alltmer, då fler företag konkurrerar om att få hjälpa oss svenskar att spara i aktier. Länge fick man handla via storbanker, men i mitten av 90-talet startades Nordnet (1996) och Avanza (1997) och började med nätmäkleri. Priserna gick ner och tillgängligheten gick upp.

Nyligen slog sig även en utländsk aktör in, DeGiro som erbjuder billig handel på flera utländska börser. Avanza har svarat med att sänka priset för handel med aktier på utländska börser! Fantastiskt för oss investerare! Det lönar sig dock alltid att jämföra priser när man handlar och du kan hitta prislistor här:

Nordnet
DeGiro
Avanza

Vad kostar det då? Vi får ju inget pris, utan en funktion, en formel för priset. Nedanstående diagram visar hur mycket det kostar att handla amerikanska aktier på Avanza i olika courtage-nivåer, enligt Avanzas prislista:

Kostnad handel USA aktier
Kostnad för handel med Amerikanska aktier på Avanza. Courtaget (priset) avgörs av storleken på affären.

Brytpunkter (vid vilken storlek på affären som olika courtagenivåer är mest förmånliga)

Mini – Affärer under ca 20 000 kr
Small – Affärer mellan ca 20 000 kr och 46 000 kr
Medium – Affärer mellan ca 46 000 kr och 116 000 kr
Fastpris – Affärer över ca 116 000 kr

Men vad kostar det då?! Frågan är dock lite mer komplex ändå. Avanza tar ut en valutaväxlingsavgift på 0,25% per affär när man handlar i utländsk valuta. Så diagrammen borde se ut så här:

Kostnad handel USA aktier växlingsavgift
Växlingsavgiften läggs till affären. Det gör att det alltid tas ut en procentuell avgift på grund av valutaväxling.

Brytpunkterna ligger på samma ställe, men priserna går upp ganska avsevärt:

Köpa/sälja aktier för 10 000 kr kostar ca 50 kr i courtageklass Mini.
Köpa/sälja aktier för 25 000 kr kostar ca 115 kr i courtageklass Small.
Köpa/sälja aktier för 40 000 kr kostar ca 160 kr i courtageklass Small.
Köpa/sälja aktier för 50 000 kr kostar ca 195 kr i courtageklass Medium.
osv.

Valutaväxlingsavgiften står med i prislistan, men på ett annat ställe än ordinarie courtage. Den är ganska lätt att missa på grund av det, vilket är extra synd då den faktiskt gör en ganska stor skillnad i priset. Det blir tex dubbelt så dyrt i courtageklass Mini. Dessutom är det svårt att se på notan efter affären vad valutaväxlingen kostade, den redovisas nämligen inte. Växlingsavgiften hamnar som ett tillägg på valutakursen som står på notan, men specificeras inte. Här finns utrymme för förbättring för Avanza.

Man kan minska ner växlingsavgiften från 0,5% (för både köpordern och sedan säljordern) till 0,15% om man växlar manuellt. Då bli det avsevärt billigare! Läs mer här. Man registrerar sig helt enkelt för ha olika valuta på sin depå, och växlar själv till aktuell valuta. Det blir mycket billigare!

Priserna på uppstickaren DeGiro är ännu svårare att beräkna, då de tar betalt både i annan valuta än den svenska + att de tar betalt per aktie. (Amerikanska aktier kostar € 0,50 + USD 0,004 per aktie att köpa. Det blir lite olika beroende på vilket värde varje aktie har i det aktuella bolaget, och vad valutakurserna står i… en djungel!) Till detta kommer en valutaväxlingsavgift på 0,10%.

DeGiro-exempel:

Google-aktier för 25 000 kr.
Google aktie kostar $700 = 6 055 kr (dollarkurs 8,65 kr)
Antal aktier = 4 st
Courtage: € 0,50 + 4 * $ 0,004 = 0,5*9,37 + 0,004 * 4 * 8,65 = 4,69 + 0,14 = 5 kr.
Totalkostnad: 5 kr + 0,001 * 25 000 = 5 + 25 = 30 kr

Facebook-aktier för 25 000 kr
Facebook aktie kostar $95 = 822 kr (dollarkurs 8,65 kr)
Antal aktier = 30 st
Courtage: € 0,50 + 30 * $ 0,004 = 0,5*9,37 + 0,004*30*8,65 = 4,69 + 1,04 = 5,70 kr
Totalkostnad: 5,70 + 0,001 * 25 000 = 5,70 + 25 = 30,70 kr

Slutsatsen blir att det fortfarande är ganska dyrt att köpa aktier på andra börser än den svenska hos Avanza. Det kan dock vara värt det! Man sprider sina risker genom att handla i olika branscher och i olika marknader. Att köpa amerikanska aktier kan vara ett bra sätt att få lite mer spridning i sin portfölj. Avgiften på 1% borde dessutom kunna tjänas in relativt fort med en normal avkastning.

Vill man sedan öppna upp en depå hos DeGiro så kan det ju faktiskt bli billigt! Titta lite närmare på deras jämförelse av priserna mellan olika aktörer!

Förslag på amerikanska bolag att köpa ska vi ta upp i kommande inlägg!

Du har väl slutat spara?

pensionpixabay.com

Nej, självklar ska du spara så mycket det går men inte i din IPS om du har denna sparform. IPS står för Individuellt Pensionssparande, och det innebär allt sparande till din framtida pension som du tagit initiativ till själv.

IPS är ett låst sparande som du tidigast kan börja ta ut när du fyllt 55. För att uppmana folk till att själva spara lite till sin framtida pension så blev det skattesubventionerat. Du kunde dra av det du satta in i din IPS från din lön, upp till 12 000 kr. Då slapp du betala skatt för detta. Dock får du betala inkomstskatt på pengarna när du tar ut dem i pension igen!

Avdragsrätten sänktes vid årsskiftet från 12 000 kr per år till 1 800 kr för att försvinna 2016. Om du fortsätter att spara i det individuellt pensionssparande (IPS) och privat pensionsförsäkring riskerar du att dubbelbeskattas! Du betalar in redan beskattade lönepengar och får sedan betala skatt på dem en gång till när du får dem i pension. Ungefär två miljoner svenskar påverkas av denna förändring, och riskerar att få skatta dubbelt.

De pengar som redan är sparade kan du tidigast ta ut den dag du fyller 55 år och då väljer man när och under hur lång tid du vill ha pengarna utbetalda dock max 20 år. Det går också bra att välja periodiciteten: månads-, kvartals-, tertials-, halvårs- eller årsvis. Det finns dock ett sätt att få ut pengarna tidigare om det skulle vara av intresse men då måste man ha uppfyllt kraven på att värdet på kontot inte överstiga ett prisbasbelopp samt att det måste ha gått 10 år sedan sista inbetalningen.

Vad ska man då göra?
Att fortsätta spara till din pension kommer visa sig vara en bra investering. Många av oss kommer att få ut en riktigt dålig pension gentemot den lön man är van vid. Det är svårt att tro att det kommer att ske någon förbättring inom 20-30 år på den fronten. Det kommer nog snarare bli ytterligare försämringar vad gäller pensionen. Det bästa man kan göra är att vara förberedd på detta scenario och se till att det finns en buffert att leva på men också planera för minskade kostnader.

Fortsätt ditt sparande i en ISK (Investeringssparkonto) eller Kapitalförsäkring då är du fri att göra vad du vill med pengarna till en låg schablonskatt varje år. När det är dags att ta ut pengarna beskattas du inte. Att starta en ISK kostar inget men en Kapitalförsäkring tar vissa aktörer ut en avgift för, så var vaksam.

Spara regelbundet och titta på avgifterna om du investerar i fonder. Om man avsätter 1 000 kr i månaden nu, kan det ge flera tusenlappar mer i pension när den dagen kommer. Det är viktigt att påpeka att det är du och ingen annan som ansvarar för hur din ekonomi ser ut i framtiden.

Störst utbud för fonder och aktier finns hos Avanza och Nordnet och de är också billigast när man vill handla med värdepapper så det är dessa två aktörer som vi åter igen rekommenderar.

*Degiro är en relativt ny lågprisaktör på den svenska marknaden. Nyligen möjliggjorde de ISK men tyvärr kan man bara handla med aktier och inga svenska fonder.

Har du koll på dina fasta utgifter?

EmptyPockets Dan Moyle CC
Empty Pockets, Dan Moyle, CC

Lönen ramlar in på kontot. Genast har du en hel del händer som är där och plockar åt sig av dina slantar! Alla de där små fasta utgifterna som vi en gång tyckte var ganska överkomliga, men som nu betalas av slentrian. Får vi valuta för pengarna? Hur mycket pengar handlar det om egentligen?

De flesta har en hel del olika sorters abonnemang som kostar lite varje månad. Faktum är att varje liten post inte verkar vara så mycket, men alla de små avgifterna tillsammans blir faktiskt ganska mycket varje månad. Tittar man sedan på vad det kostar om året så blir det väldigt mycket pengar. Frågan är om du får valuta för pengarna?

Ta en titt på ditt konto utdrag. Vad är det som händer i början på månaden. Vad är det som dras egentligen? Vad har du för fasta abonnemang. Det kan ju faktiskt bli en hel del!

100 kr/mån Spotify
80 kr/mån Netflix
400 kr/mån TV-abonnemang (Canal Digital, ViaSat)
185 kr/mån TV-licens
500 kr/mån Mobiltelefon (telefon + abonnemang)
420 kr/mån Internet
400 kr/mån Gymavgift
400 kr/mån Facklig avgift
800 kr/mån Matkasse till dörren
80 kr/mån PPM-rådgivare
120 kr/mån Kalsong-abbonemang
70 kr/mån Tidningsprenumerationer
100 kr/mån Kontaktlinser
——–
3 655 kr/mån
43 860 kr/år

Det blir en hel del om man tittar på det. Nu hoppas jag att du inte har allt det här. Dessutom är det ju en hel del av dessa som man vill ha, och är väl värt pengarna. Vad händer om vi plockar bort det som faktiskt inte känns värt pengarna?

100 kr/mån Spotify
80 kr/mån Netflix
185 kr/mån TV-licens
500 kr/mån Mobiltelefon (telefon + abonnemang)
420 kr/mån Internet
400 kr/mån Gymavgift
400 kr/mån Facklig avgift
100 kr/mån Kontaktlinser
——–
2 185 kr/mån
26 220 kr/år

Helt plötsligt sparade vi 17 460 kr om året! Bara genom att plocka bort en del dyra abonnemang som vi egentligen inte behöver. Men det finns fortfarande sparpotential. Vad händer om vi går in på Compricer och hittar billigare alternativ till våra dyra abonnemang?

100 kr/mån Spotify
80 kr/mån Netflix
185 kr/mån TV-licens
200 kr/mån Mobiltelefon (abonnemang)
200 kr/mån Internet
250 kr/mån Gymavgift
400 kr/mån Facklig avgift
80 kr/mån Kontaktlinser
——–
1 495 kr/mån
17 940 kr/år

Vi sparade ytterligare 8 280 kr/år genom att hitta billigare alternativ! Det är bedrägligt när man får en kostnad i månadspris. Det verkar så oerhört mycket billigare än vad det egentligen är. Vi betalar ju faktiskt fortfarande runt 18 000 kr/år i den bantade sista versionen.

Mina exempel är egentligen inte så viktiga. Ta fram kontoutdrag och gör din egen lista! Vad har du för dyra utgifter varje månad? Vad blir det per år? Vad är onödigt? Vilka är egentligen värda sitt pris? Vilka kan du hitta billigare alternativ till? Sänk dina utgifter och använd dina pengar till något som du faktiskt tycker är värt det!