Uncategorized

Vi tar det igen…

investment-3247252_1920.jpg

Den dagen det är dags att gå i pension kan din månatliga inkomst halveras. Det är ingen hemlighet och detta har basunerats ut via olika kanaler sedan lång tid tillbaka. Men ändå återkommer det reaktioner som påminner om en Hasse å Tage sketch där de refererade till Palmes okunskap gällande mjölkpriset: ”2,15 kronor för en liter mjölk, det var det jävligaste. Det hade jag inte en aaning om”

Nu är det inte så illa ställt att alla får ut halva sin inkomst den dagen de går i pension. Mycket kan bero på vilket sorts Tjänstepension som man och hur avkastningen har sett ut. En annan faktor är hur man har lyckats placera i sitt PPM val, gjorde man inget val ligger man tryggt i det statliga alternativet AP7 Såfa. Bra att veta är att den består av två delar, AP7 Aktiefond och AP7 Räntefond. Det som händer är att risken dras ned efter 55 års ålder med 3-4 procent per år och andelen räntebärande ökar. Vid 75 är fördelningen två tredjedelar räntefond och en tredjedel aktiefond och Vill man fortsatt ha en högre risknivå bör man se över hur sina val efter 55 års ålder.

Det finns mer att göra
Expressen och andra tidningar brukar med jämna mellanrum lyfta fram någon nybliven pensionär som blev chockad över hur lite pengar man får ut i pension. Absolut, det är helt rätt. Lön är en sak och pension är något annat och det är en skyldighet som medborgare att ha koll på hur framtiden kommer att se ut. Tyvärr så finns det människor i samhället som lever på marginalen och detta kommer att återspeglas ännu tydligare i pensionsutbetalningarna.
Nu tänkte jag låta rubriksättarnas mästare Expressen reda ut hur man skall agera och i en artikel från 23 april i år med rubriken Slipp pensionschock – så här ska du agera får läsarna sju råd att förhålla sig till:

1. Ta ett beslut
Det duger inte att ”spara om det blir något över”. Slå fast en summa varje månad som automatiskt går in i ett sparande direkt när lönen kommer. Hur mycket kan du avvara? 1 000 kronor? 500 kronor? Ju yngre du är desto mindre behöver du spara varje månad.

2. Välj bank och pensionsbolag
Gör inte misstaget att slentrianmässigt lägga sparandet i banken där du har lönekonto. Nätmäklare som Avanza och Nordnet har ett större utbud av sparprodukter och ofta lägre kostnader än de traditionella bankerna. Om du inte redan har e-legitimation är det dags att skaffa det nu, för att enkelt starta upp ett konto.

3. Välj plattform
Generellt passar investeringssparkonto, ISK, bra för privat pensionssparande, liksom kapitalförsäkring. I båda sparformerna dras en procentuell schablon i skatt varje år, vilket medför att du sedan tar ut kapitalet skattefritt och slipper deklarationskrångel. Se dock upp med kapitalförsäkringen; många pensionsbolag väljer här att smyga in onödiga avgifter. Din ISK eller kapitalförsäkring ska vara gratis. Koppla på autogiro från lönekontot.

4. Välj aktiefonder
Eftersom vi detta gäller sparande på lång sikt ska du spara i aktiefonder, som placerar på börsen. Logga in hos banken eller nätmäklaren och klicka in på ditt nyöppnade ISK. Därefter klickar du fram fondlistan och sorterar på aktiefonder.

5. Grunda med globalfond
För de allra flesta som startar ett sparande på lång sikt och som inte är särskilt fondintresserade passar enkla och billiga indexfonder bra. Börja med att välja en indexfond som placerar globalt, exempelvis Swedbank Robur Access Global. Betala inte mer än 0,2-0,3 procent för din globala indexfond. Här kan du lägga 60 procent av pengarna.

6. Komplettera med tillväxtmarknader
Den stora ekonomiska tillväxten sker i länder i Asien, Sydamerika och Afrika. Det ska du dra nytta av i ditt sparande. Välj även här billiga indexfonder, som Länsförsäkringar Tillväxtmarknad Indexnära, som inte kostar mer än 0,44 procent i årlig avgift, eller SPP Emerging Markets SRI som kostar ungefär lika mycket. Här kan du lägga 20 procent av sparandet. Toppa med en Sverigefond där du kan lägga resterande 20 procent. Har du sparande i Nordnet är breda indexfonden Nordnet Superfonden Sverige gratis. Swedbank Robur Access Sverige kostar låga 0,2 procent.

7. Sen då?
Låt sparandet jobba i fred. Fortsätt lugnt med ditt månadssparande i såväl upp- som nedgångar på börsen. När du lärt dig mer om fonder kanske du vill testa fonder med aktiv förvaltning, som möjligen – men långt ifrån alltid – ger mer än index. Det kräver att du läser på om fonden för att avgöra om den är värd sin högre avgift.

Mycket kloka råd som framförs i artikel och egentligen finns det inte så mycket mer att tillägga för den som vill (måste) börja spara inför framtiden. Huvudproblem ligger nu snarare i att få människor att ta till sig informationen och inte värja sig mot tekniska eller emotionella hinder. De flest löser detta och Avanza och de andra har en alldeles utmärkt kundtjänst som inget hellre vill än att just du ska bli kund hos dem.
Logga in på Minpension.se och där finns de flesta uppgifter för att få en översyn av pensionen.

Skärmavbild 2018-05-13 kl. 22.12.15.png

Ni som inte redan har gjort det, börja spara idag eller senast imorgon.

Tidigare artiklar i ämnet hittar du här:
FATTIGPENSIONÄR – VAD INNEBÄR DET?
STARTA MÅNADSSPARANDE TILL PENSIONEN!
PENSIONSPYRAMIDEN HAR BLIVIT EN PENSIONSKUB
SÅ SÄKRAR DU DIN PENSION

Sparabloggen.com

Annonser

Glad påsk till alla läsare och investerare

pexels-photo-286580.jpeg

Mycket är på gång i världen och för oss svenskar är det extra kul att Spotify skall noteras på New York Stock Exchange. Många kritiska röster har höjt, för trots allt är det ett bolag som har stora intäkter men fortfarande går med förlust. Hur som helst så är det jättehäftigt och de erbjuder en fantastisk tjänst som man bara kunde drömma om för ett antal år sedan.

H&M och deras problem tycks aldrig ta slut, och aktien fortsätter ner precis som den har gjort de senaste tre åren. Det finns för tillfället ingenting som indikerar på någon drastisk vändning, var sig för bolaget eller aktiekursen.

Facebook är numera allas fiende och när självaste Elon Musk går ut med att han raderat sitt konto är det total kris, eller? Facebook är kanske ”To Big to Fail” men om de på allvar utmanas av andra aktörer kanske deras position påverkas. Antagligen lider alla sociala medier, sökmotorer, Youtube av samma åkomma, att skaffa information för att kunna utvecklas och i vissa fall tillgängliggöra för tredje part.

Snart får vi se en ny utformning av PPM systemet. Regeringen har sagt ja till 29 förändringar och har skickat en remiss till lagrådet och den 26 april läggs propositionen i riksdagen.
Det bedöms att många hundra fonder kommer att få lämna premiepensionssystemet av de cirka 850 som finns idag. Den 1 november 2018 skall förändringarna vara genomförda men några av förslagen blir lag 1 juli 2018.

Veckan bästa affärer för mig har varit den billiga laxen (99 kr/kg) som har inhandlats i stora kvantiteter för nyttjas i påskhelgen och många andra helger framöver. Sedan blev jag extra glad när jag sprang på 30% rea på en elgräsklippare som jag har tittat på tidigare, Bosch Rotak 43 LI för endast 4200 kronor.

Nu önskar vi på Sparabloggen en riktigt skön påsk med god mat och socialt umgänge.

När framtiden blir verklighet

piggy-2889049_1920

Nu har kanske ett kuvertet med orange färg hamnat i din brevlåda eller så får man besked via Kivra att man skall logga in på Pensionsmyndigheten för att se resultatet för 2017. Nedslående eller upplyftande, ja det beror på hur man ser det. Men en sak är säker, det blir svårt att matcha din tidigare lön.

Har man koll på hur pensionen kommer att se ut loggar man troligtvis in med jämna mellanrum för att se utvecklingen på sina pensionspengar. Kanske passar man även på att se över sina val inom PPM och varför inte logga in där man har sin tjänstepension.
Nu ser tyvärr inte verkligheten ut så här och man möter människor som ofta inte har en aning om vad de kommer att få i pension eller hur systemet fungerar. Tilltron till att staten skall ordna allt står sig nog kanska fast trots att det informeras ofta om hur verkligheten ser ut.
Det dyker upp artiklar med pensionärer som tycker att pensionen blev väldigt låg och hen frågar sig hur det kunde blir så här efter ett långt yrkesliv? Det är just här som problemet ligger och man måste ställa sig två frågor: har inte hen skyldighet att informera sig om hur framtidens pension kommer att se ut och om man haft förmånen att arbeta under 40-45 år fanns det då verkligen inte någon möjlighet till ett litet sparande?
Nu låter det nästan lite hårt men för de allra flesta finns det utrymme att ta ett större personligt ansvar för sin egen ekonomi.
Senast idag kom det en artikel i DN som belyser just detta.

Låt oss räkna…
När jag loggar in på Pensionsmyndigheten.se för att se en prognos över min pension blir man varse om att verkligheten faktiskt ser dyster ut.  Om man bara ser till den allmänna pensionen kommer jag få ut ca 41% av min nuvarande lön. Men sen kommer Tjänstepensionen och drygar ut detta med ytterligare 9%. Vilket innebär i praktiken att pensionen hamnar på 50% av lön. Allt utöver detta måste jag själv påverka genom eget sparande eller se till att utgifterna halveras till pensionsdagen.
Så lite som några hundralappar i månaden gör skillnad i slutändan. 200:- per månaden i 40 år till 5% avkastning ger i slutändan 274 000:- efter nuvarande skatt om man placerar på ett ISK konto. Men nu förväntar man sig kanske mer och då krävs det att man lägger upp en livsplan för sin pension, roligt eller hur?
Efter att man har gjort sin pensionsprognos på Minpension.se blir man varse om hur framtiden kan se ut. Utefter dessa uppgifter kan man bilda sig en uppfattning hur sparandet borde se ut fram till pension.
Nu finns det givetvis många faktorer på vägen som kan påverka utfallet den dagen det är dags. Men för gemene man handlar det troligtvis om ett antal tusenlappar som man måste sätta undan varje månad. Om vi leker med tanken att man sätter undan 2000:- i månaden under 40 år vilket i praktiken är 10% av mediannettolönen i Sverige. Summan som man hinner spara ihop till efter skatt och med 5% avkastning blir hela 2 735 924:-. Intressant är att ränta-på-ränta effekten har gjort att 960 000:- som är de sparade pengarna har förvandlats till nästan tre miljoner.

man-2546107_1920.jpg

Det svåra beslutet att börja
Som så många sparekonomer och artiklar har påpekat så finns det vissa grundläggande principer som man kan följa för att uppnå de sparmål man sätter upp och här är några:

1: Gör utrymme i din månadsbudget för sparande genom att se över onödiga kostnader och att välja rätt leverantör av de tjänster du nyttjar
2: Om du har lån, omförhandla din ränta
3: Det första du gör när lönen kommer, sätt undan månadens sparande. Använd helst autogiro så att man inte glömmer
4: Det absolut viktigaste är ett konsekvent sparande, näst därefter är att hitta rätt sparform
5: Avkastning på kapital har historiskt varit bäst om man ägt aktier på börsen. Aktiefonder är ett alternativ men se upp med höga avgifter.

Alla investeringar är förknippade med risk, därför bör placeringar på börsen ha en lång sparhorisont. 

Sparabloggen.com

Elbilsbommen: kom den av sig?

bmw-2788827_1920.jpg

Tesla i all ära men nu vill vi se fler bilmärken som levererar elbilar och det ska komma, lovar de. Nu har Toyota som länge verkade stå emot helt elektrificerade bilar annonserat att de kommer att släppa sina första modeller 2022. 

Placera skrev en artikel i juni 2017 med rubriken Var finns batteriboomens vinnare? Det  var en bra artikel som visade på vilka möjligheter man har som investerare om framtiden väljer elbilar och fasar ut fossilbilar. Den stora frågan är hur batterierna utvecklas och vad konsumenten anser som lämplig prissättning. Någonstans måste man växla över från ”Teslasekten” och de riktiga entusiasterna till folk som bara vill ha en bil som fungerar för deras grundläggande behov. Alltså, hur kommer laddinifrastrukturen se ut om några år och hur snabbt kommer man att kunna ladda en bil? Får man ordning på dessa frågor ligger det nära till hands att volymen kommer per automatik och därmed kommer det att ske prisjusteringar för massmarknaden.

Vad ska man investera i?
Placera lyfte fram exempel inom ett antal områden som Grafit och Litium som viktig delar i batteritillverkningen och därtill ett antal bolag inom respektive bransch. Aktiekurserna har varierat sedan artikeln skrevs.

Grafit
Ceylon Graphite -27%
NextSource Materials 68%
Focus Graphite -58%

Litium
Albemarle Corp -15%
Sociedad Quimica 45%
FMC 9%

Kobolt nämndes inte i artikeln men det kvarstår att denna metall kommer att vara mycket värdefull för processen kring litiumbatterier. När Investingnews.com listade de största producenterna av Kobolt i världen ser det ut enligt följande:

1. Glencore (LSE:GLEN) – Total produktion: 27,400 ton
2. China Molybdenum (HKEX:3993) – Total produktion: 9,314 ton
3. Fleurette Group – Total produktion: 7,595 ton
4. Vale (NYSE:VALE) – Total produktion: 5,278 ton
5. Gecamines – Total produktion: 4,167 ton

Microchip
Infineon Technologies AG, Placera skrev en intressant artikel om microchipföretaget i april 2017. I artikel jämförs Infineon med de två konkurrenterna Texas Instrument och NXP Semiconductors. Kursen för Infineon har sedan dess stigit med 25%.

Det har mestadels pratats om bristen på Litium och en prisbild som visar på stigande litiumpriser. I en prognos från Morgan Stanley pekar de på raka motsatsen där de förutspå ett ökat utbud och därav prispress. Men det är många faktorer som måste falla på plats för att kunna se hur det verkligen kommer att se ut när och om elbilsboomen kommer.
Förutsättningen är lång räckvidd till ett rimligt pris med bra möjligheter till att hitta snabbladdningsstationer. Detta är ingen omöjlighet och till viss del är vi redan där i mångt och mycket.
Som svar på rubriken så är det många prototyp- och konceptbilar som har visats upp för marknaden. Men utbudet är fortfarande begränsat och trotjänarna BMW i3, Nissan Leaf, Renault Zoe och Volkswagen e-Golf har uppdaterats med design och längre räckvidd. Tesla är givetvis märket som alla tittar mot, såväl köpare som konkurrenter. Hyundai har kommit med Ioniq och snart lanseras de Kona Electric.
Skärmavbild 2018-03-14 kl. 19.46.05.png

Enligt en artikel på Mestmotor.se/recharge kommer Volkswagen att satsa stort på elbilar och skall i år visa upp tre modeller och fler skall komma de närmaste åren. De flesta bilmärken väljer att inte stå utanför vad som håller på och hända så elbilsboomen verkar i allra högsta grad levande och om vi ger den några år kan det ha skett ett paradigmskifte inom bilindustrin.

Sparabloggen.com

.

En balanserad portfölj

En balanserad portfölj(Grafik: unsplash.com och Thobias)

Vi fick ett jätteroligt mejl från en av våra läsare häromveckan. Det var Sanjin som hörde av sig och ville tala om att han kommit igång med ett regelbundet och långsiktigt sparande. Bra jobbat Sanjin! Detta sparande kommer att göra stor skillnad i längden! Både vanan och rutinen att ta sin ekonomi på ansvar, men också kapitalet som växer kommer att ge dig trygghet och frihet i framtiden!

När man kommer igång med sitt sparande i början så kan man vara lite osäker. Väljer man rätt sparande? Hur mycket ska man spara? Vad ska man placera sina pengar i? Frågorna kan vara många, och enda sättet att få svar är att fråga och försöka. Så med Sanjins mejl kom också en stilla fråga om vi kunde ge honom lite input om hans portfölj var bra eller om man kunde förbättra den på något sätt. Vi tar ett kik!

Portföljen innehåll följande fonder; Didner & Gerge Global, Swedbank Robur Access Global, Länsförsäkringar tillväxtmarknad indexnära, SPP Sverige A, Handelsbanken Läkemedelsfond, DNB Teknologi, Swedbank Robur Access Asien.

Portfölj Sanjin1
Sanjin har satt ihop en ganska smart och genomtänkt portfölj! Finns det utrymme för förbättring?

 

Tanken är att spara på ganska lång sikt, då ska vi givetvis lägga 100% i aktiefonder.

För att kunna analysera portföljen och komma med några eventuella förslag behöver vi veta lite mer om vad syftet med portföljen är. Som tur är skickades det med i mejlet. Tanken är att spara på ganska lång sikt (5 – 10 år), månadsspara och Sanjin kan tänka sig att ta en hel del risk. Kanon, då har vi lite mer kött på benen. Med det upplägget ska vi givetvis lägga 100% i aktiefonder. Detta är redan gjort. Men hur ser fördelningen ut av olika regioner/branscher?

Portfölj Sanjin1 fördelningPortfölj Sanjin1 diagramHalva portföljen är placerade i globalfonder, en femtedel i tillväxtmarknader, sedan fördelas en tiondel i vardera Sverige, läkemedel och teknik. Även detta ser ju ganska bra ut.

Egentligen behövs inga större förändringar göras. Detta är antagligen en portfölj som kommer att gå ganska bra**. Det jag skulle titta lite närmare på är:

  • Går den aktiva globalfonden bättre än den passiva? Didner & Gerge Global tar ut avgift på 1,60% för att placera i bolag över världen… lyckas de bättre än Swedbank Robur Access Global som tar en avgift på 0,20%?
  • Båda fonderna som investerar i tillväxtmarknader är passiva indexfonder (Länsförsäkringar tillväxtmarknad indexnära och Swedbank Robur Access Asien.) Behövs det en aktivt förvaltad tillväxtmarknadsfond?
  • Jag saknar investeringar i Europa. Kanske ska man lägga lite kapital där också?
  • Det är en ganska stor del av portföljen i branschfonder (Handelsbanken Läkemedelsfond och DNB Teknologi). 20% är mycket på bara två branscher. Det är visserligen hög risk vi är ute efter, men kanske skulle man flytta en del av fördelningen till Sverige/Europa istället?

Globalfonder

Om vi börjar med att jämföra globalfonderna ser vi att trots att en är aktiv och en är passiv, med olika avgifter så har de presterat relativt jämnt under de 4,5 år som fonderna funnits samtidigt. Detta är efter förvaltningsavgiften dragits, så fonderna känns relativt likvärdiga. (Bägge har slagit svenska börsen inkl. utdelningar)

jämförelse global

Tillväxtmarknader

Vänder vi sedan blicken mot våra tillväxtmarknadsfonder så har de ju lite olika inriktningar. Den ena (Länsförsäkringar tillväxtmarknader indexnära) investerar i tillväxtmarknader över hela världen, medan den andra (Swedbank Robur Access Asien) fokuserar mer på tillväxt i Asien enbart. Blir det någon skillnad?

jämförelse tillväxtmarknad

De rör sig lite mer upp och ner (volatiliteten är högre i tillväxtmarknader) men de har båda gått bra, medan Access Asien har gått bäst. Tillväxten är starkare i Asien för tillfället.

Branschfonder

För att kunna säga något om branschfonderna också så slänger vi ett öga på dem.

jämförelse bransch

Vi ser snabbt att branschfonderna slagit svenska börsen med utdelningar på fem år. Vi kan också se att teknikfonderna klart överpresterat mot läkemedel. Sedan kan man också se att Swedbank Robur Ny Teknik har gått mycket bättre än DNB Teknologi. Men det har lite olika investeringsstrategi. DNB investerar mycket i de stora amerikanska drakarna (Google, Facebook, Microsoft… men också en stor stek i Ericsson…), med Robur Ny Teknik investerar mycket i nordiska teknikbolag.

Som sagt tidigare så är det ingen dålig portfölj från början. Men om jag ska komma med några förändringar skulle jag kanske sätta samman denna portfölj:

Portfölj Sanjin färdigPortfölj Sanjin färdig diagram

Jag har inte ändrat allt för mycket i portföljen egentligen. Minskat lite globala investeringar, lagt till lite europeiska småbolag och lite svenska småbolag. Dessutom bytte jag teknikfonden till en med lite färre stora drakar och lite mer snabba spjutspetsar. Viktade också om från allmänna tillväxtmarknader till mer asiatiska tillväxtmarknader. Fonderna kan du hitta här:

Didner & Gerge Global
Swedbank Robur Access Global
Länsförsäkringar tillväxtmarknad indexnära
Swedbank Robur Access Asien
Swedbank Robur Småbolagsfond Europa
SPP Aktiefond Sverige A
Humle Småbolagsfond
Handelsbanken Läkemedelsfond
Swedbank Robur Ny Teknik

Sätter man upp ett månadssparande i denna fondportfölj så tror jag på stora möjligheter till en riktigt bra avkastning! Man bör dock tänka på att det är en portfölj med relativt stor risk. Det finns en del småbolagsfonder och branschfonder som är mer volatila än bred indexfonder. Något att hålla ögonen på, och absolut inte ha på kort sikt! Lycka till med sparandet nu Sanjin!

Mvh,
/sparabloggen

 


Börja ta cykeln till jobbet för att spara både pengar och miljö? Få lite extra hjälp av en elcykel. Passa på nu och ta del av det statiliga stödet på 25%!

** Alla råd och tankar här är gjorda av en glad amatör… Av någon anledning tror vi oss om att kunna dela ut våra tankar kring investeringar. Man får vara medveten om att vi inte vet mer än någon annan om framtiden, och gör alltid din egen analys!

Kvalitetsaktiepodden: en favorit i poddjungeln

idea-3083106_1920.jpg

Det finns ett antal poddar som på ett eller annat sätt närmar sig ämnet ekonomi och då kanske främst börsrelaterade ämnen. Två långlivade sådana är Sparpodden och Börspodden som har funnits med sedan 2013. Olika till sin karaktär och inte minst de som medverkar i dem. Dessa har satt en slags standard och har många lyssnare men är heller inte kompletta för den som söker mycket bolagsspecifik information.

Kvalitetsaktiepodden som hittills har släppt elva avsnitt är enligt mig en av de absolut bästa poddarna med information kring börsrelaterade bolag.  Jag gillar skarpt ämnena som de hittills har avverkat med avsnittsrubriker som: Köp och behåll, Fem bolag fem procent, Köp billigt och sälj dyrt och En kvalitetslivboj i rapportfloden.
Det finns en intressant intervju på tradevenue där man får veta bakgrunden till podden, personerna bakom och inte minst hur deras tankarna kring deras investeringsfilosofi.
Det går att sammanfatta med några meningar i intervjun för att förstå hur de tänker:

Ett kvalitetsbolag är ett bolag som över tid levererar en bra omsättningstillväxt med stabila eller ökande marginaler. Finanserna skall vara i gott skick och ledningen ska vara ärliga, långsiktiga och helst äga mycket aktier i bolaget. Dessa bolag är bra investeringar av framförallt två skäl. För det första så har de ju bra vinsttillväxt (minst 10% per år i snitt) vilket är den faktor som över tid korrelerar mest med utvecklingen av aktiens pris. Sedan ska du lägga ett par procents utdelning på det.

Sedan gillar jag jämförelsen mellan kvalitetsbolag och populistiska förhoppningsbolag:

Vi snackade om BTS Group (avsnitt 5). Det är ett förstklassigt kvalitetsbolag till ett rimligt pris. En årlig omsättningstillväxt på ca 8% över en 10-års period. PE ca 20 och EV/EBIT ca 12-13. Soliditet på 61%. Bara 616 ägare på Avanza! Ingenting jämfört med 34 000 för småspararfavoriten Fingerprint. BTS ser ju ut som en nästan bortglömd aktie att äga i jämförelse.

Business to business är något som det pratas mycket om i podden och som framhålls som en mycket positiv affärsmodell. Enkelt förklarat handlar B2B om när varor och tjänster omsätts mellan företag till exempel en tillverkare och grossist, eller en grossist och en återförsäljare. Affär till företag står i kontrast till affärer till konsument (B2C) och Business to Government (B2G).

En kvalitetslivboj i rapportfloden
I det senaste avsnittet går Kvalitetsaktiepodden igenom elva bolag som rapporterat i Q4. De lyfter fram många exempel på bolag som de anser som relativt billiga där de lägger fokus på verksamhet, omsättningstillväxt, PE-tal, vinst per aktie och direktavkastning. Vi har gjort en liten sammanfattning kring hur de resonerade och det var flera av bolagen som känns väldigt intressanta ur ett investerarperspektiv.

Beijer Alma (Industrikoncern)
Omsättning 4 miljarder
9% omsättningstillväxt i snitt
Omsättning/vinst ökar 10 %
13-14 kr vinst per aktie
P/E 18
Dyrt bolag

IAR Systems (Mjukvarubolag)
Omsättning ökning 3%, justerat för valuta 10%
P/E 27
EV/EBITDA 17
Direktavkastning 2,5%
Kvalité men dyrt bolag

Nederman (Inom- och utomhus miljö)
Vuxit 12% senaste 10 åren
Halvsvag åderingång
Höjda marginaler på alla områden
P/E 14,5
Billigt bolag

NGS (Bemanningsföretag)
Direktavkastning 4,8%
Ökad insättning på 14%
Resultat upp 33%
Marginalen på väg ned inom vårdbemanning
P/E 10
Billigt men problemfyllt

Nilörngruppen (Etiketter till klädbranschen)
Vuxit 16% i omsättning senaste 5 åren, vinst 21%
2016 ökade vinsten 48%
2017 ökade vinsten 15%
Orderingång steg med 10% i Q4
P/E 13
Direktavkastning +5%
Billigt bolag

Pricer (Elektroniska hyllkantsetiketter)
Omsättningstillväxt 35% men oförändrad vinst
Direktavkastning 5,9%
Ledningsproblem
P/E 18
Halvdyrt bolag

G5 Entertainment (Spelbolag för mobiler och surfplattor)
Omsättningen ökat med 93% genom förvärv av andra spel
Från Q3 till Q4 med 30%
1,56 vinst per aktie
Vinst upp 117%
Ned 20% efter rapport
P/E 17
Direktavkastning ca 1%
Växt med 75% de senaste 7 åren
Billigt bolag

Fenix Outdoor (Produkter för natur- och friluftsliv)
Vinsten upp 53% i Q4 främst pga Brands (Fjällräven, Tierra, Primus, Hanwag och Brunton.)
Omsättning upp 9%
Omsättningen upp 11% 2017
Vinsten upp 40% 2017
P/E 22
Direktavkastning ca 1%
Halvdyrt men stabilt

BTS (Konsult- och utbildningsföretag)
Q4 ökad omsättning 9% och vinsten 5%
Dollarförsvagning
Vinsten 2017 ökade med 18%
P/E 16
Direktavkastning 3%
Intressanta förvärv och positivt med Trumpeffekten
Nettokassa på 100 miljoner
Billig bolag

Swedol (Butikskedja med verktyg och maskiner)
Ökat omsättning med 20% senaste 15 åren
Senaste 5 åren över 18% inkl förvärv
Q4 marginaluppgång 21% i vinsttillväxt
Q4 omsättning upp 7%
Omsättningsökning på 48% för 2017
P/E 11
Direktavkastning 3%
14% ökad omsättning för januari
Billigt bolag

Bahnhof (Bredband och telefoni)
20% tillväxt
Vinst upp 40%
200 miljoner i kassan
P/E 22 (Justerat för kassa och nettoavskrivning Pe 12)
Direktavkastning 2%
Halvdyrt men stabilt med bra tillväxt

I dagsläget äger jag aktier i tre av bolagen av de portföljer som jag förvaltar: Bahnhof, Fenix Outdoor och IAR Systems.
För att investera i ytterligare bolag tycker jag Nilörngruppen ser fint och välskött ut. Har tidigare inte riktigt förstått deras storhet på den marknaden de verkar på. Ett litet wildcard är G5 som har en enorm tillväxt och har så haft under en lång tid och om det fortsätter på den vägen är det absolut ett bolag att ha i portföljen. Sedan står jag och vacklar mellan Swedol som jag aldrig har ägnat en tanke åt tidigare och BTS Group som går som tåget med 2017 som rekordår.

I nästa avsnitt 8 mars kommer de att prata om sina egna portföljer och lyfta fram mindre bolag och då får vi hoppas att de hittar några riktigt bra kvalitetsbolag. Och något säger mig att vi kommer att återvända till Kvalitetsaktipodden i andra sammanhang.

Disclaimer: alla uppgifter kommer från Kvalitetsaktiepodden och någon siffra kan ha blivit missuppfattad vid lyssning.

Sparabloggen.com

Privatekonomi i skolan

pexels-photo-207658.jpeg

Röster höjs med jämna mellanrum att man borde införa privatekonomi på schemat i skolan. En ekonomisk värdegrund som lär ut för livet och bidrar till en sund inställning till pengars värde.

I en allt mer ekonomisk utsatt värd borde det finnas ett samhälleligt intresse att utbilda och informera om de grundläggande strukturerna kring privatekonomi. Någonstans på vägen har vi tappat bort de ekonomiska spelreglerna kring egenansvar, ekonomiska intressen och bristen på politiska styrmedel.
Insatserna bör inrikta sig mot gymnasieelever där man slutligen som 18-åring blir myndig och står i begrepp till att ta beslut som kan påverka hela livet. Grunden bör basera sig på att förstå hur privatekonomi fungerar som till exempel en grundläggande budget, förstå hur lån är uppbyggda och hur man sparar för livet.

I oktober 2017 lämnade Jessica Roswall (M) in en motion till Riksdagen om förebyggande åtgärder där unga människor skuldsätter sig och hamnar i Kronofogdens register. ”Regeringen bör överväga att se över möjligheten om mer omfattande skolundervisning i privatekonomi, detta för att unga ska ha användning för sina kunskaper i verkliga livet och på så sätt förhindras att hamna i skuldsättning.”
Redan 2014 och 2016 lämnade Jessica Roswall in motion om privatekonomi i skolan men de avslogs och vi får hoppas att tiden har förändrat synen på skolans ansvar för att ge alla en chans till grundläggande kunskap i frågan oavsett bakgrund. Vi har försökt kontakta Jessica för lite frågor men utan resultat så här långt.

I en undersökning som Ung privatekonomi utförde 2014 anser alla partier utom Socialdemokraterna att elever som går ut gymnasiet i allmänhet har fått tillräckliga kunskaper med sig för att kunna hantera sin privatekonomi på ett bra sätt. I nästa fråga ansåg alla parter utom Centern att skolan ska lära eleverna mer om privatekonomi.
Generellt finns det en majoritet i riksdagen att förändra förutsättningarna för tusentals unga människor genom att inför obligatoriska kurser i privatekonomi. Detta skulle på sikt innebära såväl en samhällsekonomisk vinst som stärkta unga medborgare med bättre insikt i de grundläggande strukturerna kring lån, budget, sparande och pension. Så vad väntar de på?

Så ser verkligheten ut
Enligt Kronofogden finns det 34 295 människor i ålder 0-25 år som är med i deras register över de som har skulder hos Kronofogden. Detta är givetvis en mycket hög siffra och orsaken finns inte att utläsa men om man tittar på statistiken över obetalda snabblån fram till 2014 har de gått från 1 707 st 2016 till 56 641 st 2014. Av dessa är ca 20% tagna av unga människor upp till 25 år.Skärmavbild 2018-02-23 kl. 17.30.45I en nyligen gjord undersökning från Lunds Universitet har de identifierat tre faktorer för de som har skulder hos Kronofogden: låg utbildning, arbetslöshet och låga inkomster.
De fastslår också vilken grupp som löper större risk att hamna i hos kronofogden. 28 procent är födda i ett annat land och för de med två inrikesfödda föräldrar minskar risken. Vanligaste skuldformen är den till det offentliga.
I November 2017 kom det en undersökning gjord av Novus på uppdrag av Fora där resultatet visade på att Nio av tio svenskar vill att skolan ska lära ut privatekonomi och fler än hälften anser att även pensionskunskap ska ingå.

Framtiden
Tyvärr ligger det antagligen långt bort innan vi får se ett samlat grepp kring privatekonomi i skolan. Mycket skall in på schemat men varför inte börja med en valbar kurs på gymnasiet kring vardagsekonomi på olika nivåer. Politikerna ser antagligen problemet i samhället som är relaterat till dåliga baskunskaper inom ekonomi. Den samhällsekonomiska och personliga vinsten går inte att underskatta.
Det är dags nu för alla politiska partier att visa att man menar allvar, speciellt inför valåret 2018.

Sparabloggen.com

På börsen kan ingen höra dig skrika

moon-landing-apollo-11-nasa-buzz-aldrin-41162.jpeg

Nu var vi där igen, en kraftig rekyl under några dagar. Skräcken sprider sig och värdet på tillgångarna sjunker i snabb takt. Då dyker den ständiga frågan upp, vad gör man?

Den första frågan man bör ställa sig är vad som kan ha orsakar denna nedgång? Vid tidigare stora nedgångar kan man lätt se en utlösande faktor till exempel It-kraschen där de extremt övervärderade bolagen aldrig infriade några löften eller Lehman Brothers som antagligen är världens största konkurs som orsakade att arbetslösheten steg och världens börser föll stort.
Vad är det vi ser den här gången som tyder på något liknande? Inte mycket skulle jag säga, men det finns alltid flera orosmoment som tillsammans kan skapa denna effekt. I Veckans Affärer finns en artikel från Business Insider som visar på fem punkter som kan vara orsaken i USA:

  • En svag dollar driver inflationen
  • Ökat lönetryck på arbetsmarknaden som också har samma effekt
  • Skattesänkningar som är lånefinansierade
  • Hot om handelskrig
  • Dödläge i amerikanska kongressen

Sedan får vi inte glömma att det kommer naturliga korrigeringar när börsen börjar kännas övervärderad och bolagsrapporter över lag känns svaga. Detta behöver dock inte innebära en långvarig nedgång generellt.
Rubriksättarna i olika tidningar älskar att basunera ut budskap med stora rubriker för att dra till sig uppmärksamhet och här är exempel på några av dem:pexels-photo-326580.jpeg

  • Blod, svett och börstårar – illröd dag i Stockholm
  • Aktiestrategen: ”Bra tillfälle att köpa kvalitetsaktier till reapris”
  • Stockholmsbörsen faller fritt 
  • Fall på börsen i USA – Dow Jones backade med 4,6 procent
  • Börsraset stannar upp

Finns det då någon universallösning i dessa dagar?
Det enkla svaret är nej och vi hade kunnat stanna där. Men det som historiskt har visat sig vara mycket framgångsrikt för den vanliga aktiespekulanten är att behålla sitt innehav och öka medan rean pågår. För vem vill inte fynda på marknad som ständigt blir dyrare?
Nu är inte alla helt övertygade om denna strategi och då kan man ta till de mindre bra varianterna som över tid kan visa sig vara riktigt dåliga.

Sälj hela skiten
Tanken är frestande och om man backtradar så är det ju helt självklart att man skulle ha sålt i början av 2000 eller i början av 2007. Men eftersom det är helt omöjligt att sia om framtiden kan vi lika gärna ha en stark börsuppgång inom några månader och därmed har man stått utanför marknaden. Tål man inte svängningar ska man inte investera i aktier eller aktiefonder.

skydiving-jump-falling-parachuting-38523.jpeg

Hedgefonder kan det vara något?
Hedgefonder är något som jag har utvecklat ett mer negativt förhållningssätt under senare tid. Dels för att de flesta av dem är mycket dyra med låg avkastning. De Hedgefonder som lyckas bra som Gladiator medför också en stor förvaltningskostnad som man måste ha med i beräkningen i andra ändan av skalan finns Brummer Multi-Strategy som har en totalkostnad på över 4% och har under många år presterat mycket dåligt.

Vikta över till räntor
En del väljer att dra ned på risken i sin portfölj genom att balansera upp den med räntefonder från och till. Om man känner en oro drar man ned på sitt aktie- och fondinnehav till förmån för räntefonder och tvärt om när det finns positiva signaler i marknaden. Det blir dock lite som när man säljer aktier vid en dipp, man vet inte hur länge och hur djupt det skall rasa.

skydiving-jump-falling-parachuting-38523.jpeg

Spekulera i börsfall
Man kan spekulera i om börsen faller och tjäna pengar på det genom att till exempel köpa Xact Bear. Detta är en ETF som är en fond som kan handlas över en börsen och målet är att nå positiv avkastning när börsen går ned. Man kan även blanka specifika bolag eller OMX Stockholm 30 som man tror kommer ha en negativ utveckling. Detta innebär att man lånar aktier och säljer dessa direkt på börsen i väntan på nedgång. Sedan köper man tillbaka aktierna till en lägre kurs som man sedan lämna tillbaka och allt däremellan är din avkastning.

Det finns många varianter och man måste själv skapa sig en bild på hur man ser på marknaden och världsutvecklingen. Men en sak är nästan säker, börsen kommer att repa sig, oavsett hur lågt den sjunker, det kan bara ibland ta lite tid.

Sparabloggen.com

Risk? Det vill man väl inte ha i sin portfölj!

pexels-photo-372098(Grafik: pexels.com  och Thobias)

Den senaste veckan har jag funderat en del på risk i investeringar. Det här med risk är inte så lätt. Det låter ganska farligt, och något man till varje pris vill undvika. Men nu är det inte så enkelt. Risk är inte bara risk… Risk är inte bara risk att förlora investeringen. Det är också ”risk” att tjäna pengar. Vi dyker ner i ämnet!

Under senaste veckan har vi fått ett par kommentarer på bloggen som har just med risk att göra. Det ena var en kommentar kring pensionssparande. Frågan var om det verkligen var smart att har ”framtidsportföljen” till pensionssparande. ”Det står ”högst risk”, är det verkligen bra när det gäller pension? Vilken kategori bör man välja? jag är ju 30 så har ganska långt kvar till pensionen. och är detta bättre än bara att ha ett vanligt månadssparande på ett sparkonto tills man blir 65? Jag förstår att dessa pengar man lägger i fonder kan öka mer men om man väljer den kategorin med högst risk, så är det väl störst chans att förlora pengarna? Pensionspengarna vill man ju inte ”leka” med.

Här kunde jag inte hålla med mer. Man ska absolut inte leka med sina pensionspengar. Alltså bör man placera dem med en så hög (kalkylerad) risk som bara möjligt! Allt annat vore att kasta bort sina pensionspengar!

Man bör placera pensionskapital med en så hög (kalkylerad) risk som bara möjligt! Allt annat vore att kasta bort sina pensionspengar!

Den andra kommentaren gällde också pensionssparande. ”I somras började jag att ”spara på riktigt” och bestämde mig då att gå till Swedbank för att få hjälp med pensionen. Då var jag inte så påläst som jag är nu och nu när jag går igenom vad de valde så valde de ”Swedbank Robur Transfer 80”. 1000 kr dras automatiskt varje månad till denna fond.
Vad tycker ni om det? Det måste finnas bättre fonder att spara i? Hur ska jag tänka här egentligen?

Även här tycker jag att Swedbank valt en väldigt tam väg… En blandfond som kan innehålla räntepapper! Allt för att plocka ner risken. Jag upprepar: man bör placera pensionskapital med en så hög (kalkylerad) risk som bara möjligt! Allt annat vore att kasta bort sina pensionspengar! Detta gäller så klart allt långsiktigt sparande, typ längre sikt än 5 – 6 år.

Vad är då risk i investeringar?

För att förstå hur jag kan påstå att man bör ha så stor risk som möjligt behöver man reda ut lite vad risk är inom investeringar. Risk handlar inte bara om hur stor sannolikheten är att en investering ska krascha. Det är bara en halvan betydelsen. Ska man prata om hela betydelsen så handlar risk om hur mycket värdet på en investering kommer att variera. En högriskinvestering kommer att variera mycket i värde. Den kan givetvis gå ner mycket, men den kan också gå upp mycket. Alla aktieinvesteringar är högriskinvesteringar.

Nu vill jag också vara tydlig med att jag pratar om ”vettiga” högriskinvesteringar. Jag pratar inte om bioteknikbolag som inte har någon produkt, eller gruvbolag utan produktion, eller bitcoin eller andra superhögriskinvesteringar. De kan fullständigt explodera i värde! Men de allra flesta sådana bolag kommer att gå i konkurs…

Okej… nu har vi nyanserat riskbegreppet lite. Men varför skulle det vara bra att ha en investering som varierar mycket? Den kan ju fortfarande gå ner! Jo, det beror på att om man tittar på de olika bolagen man kan investera i, så kommer de som grupp att gå upp mer än de går ner över sikt. Historiskt har det varit så att bolagen man kan investera i går upp och de går ner med konjunkturen, de rusar och rasar. Bolag går i konkurs och nya bolag bildas. Men över tid går börsen upp mer än den går ner. Faktum är att tittar man 100 år bakåt i tiden, genom världskrig och djupa ekonomiska depressioner, så har börsen/aktier alltid varit den bästa investeringstillgången över tid.

Bästa avkastningen
Sett över tid har börsen alltid varit den bästa investeringen, om man bara har lite tid på sig. Värdet svänger mycket mer upp och ner i det korta perspektivet än obligationer (räntor) och sparkonton (banken), men ser man på en tidshorisont på minst 6 år så har aktier alltid vunnit. Källa: Gilla din ekonomi.

Man ska inte vara dum. Det gäller att ta en kalkylerad risk. Investera i många, vettiga bolag som gör vinst. Eller varför inte i index?

Ska man få bäst avkastning på ett långsiktigt sparande, till exempel ett pensionssparande, ska man alltså investera 100% i aktier. Man ska investera med hög risk. Det betyder inte att man ska vara dum. Man ska ta en kalkylerad risk, så att risken begränsas på nedsidan. Man ska inte placera 100% av sitt pensionskapital i ett förhoppningsbolag som inte gör vinst än. Då spelar man med sina pengar. Istället ska man investera sina pensionspengar i billiga indexfonder med geografisk spridning över hela världen. Man ska också vara långsiktig i sina investeringar (minst 6 år) och allra helst månadsspara. På detta sätt utsätts investeringen inte för risken att enstaka bolag går dåligt och förstör avkastningen. Om en börskrasch inträffar hinner bolagen återhämta sig. Följer man de tre råden, så kan jag i stort sett garantera en god avkastning på ditt pensionskapital!

Alltså 4 korta råd för ditt långsiktiga sparande:

  1. Investera med hög risk.
    100% aktier är det som gäller. Du har tiden på din sida, du investerar i breda index. Den hög risken blir därför inte riktigt så hög, men ger hög avkastning.
  2. Investera långsiktigt.
    Alla börsplaceringar ska vara på minst 5 – 6 år. Om börsen går ner under en period så kommer den hinna återhämta sig så att din investering ändå bär frukt. Det tog fyra år för börsen att återhämta sig efter finanskrisen, sex års återhämtning efter IT-kraschen. Så man bör ha ett längre perspektiv än så.
  3. Månadsspara.
    Bästa sättet att tackla en marknad som går upp och ner är att månadsspara. Då kommer du inte att råka ut för dålig tajming, utan köper både billigt och dyrt. För tillfället är börsen ganska dyr till exempel. Investerar du hela kapitalet nu finns risken att du köper på toppen. Då kan det ta flera år innan du är på plus igen. Som sagt… fyra år återhämtning efter finanskrisen, sex års återhämtning efter IT-kraschen.
  4. Lägg inte alla ägg i samma korg.
    Se till att inte investera allt i ett fåtal bolag. De kan givetvis gå bra, men enklast är att investera i indexfonder. Då får du en bra riskspridning och behöver inte lita på att ett enstaka bolag ska gå bra hela tiden.

Nu är det dags att knyta tillbaka detta till de två kommentarerna som kommit in.

Vilken portfölj i Avanzas portföljgenerator bör man välja till sitt långsiktiga sparande?

Du ska absolut välja framtidsportföljen. Det är högst risk, genom att man investerar 100% i aktier på olika börser över globen. Men eftersom du sprider ut dina investeringar i breda index över olika regioner i världen och har en lång sparhorisont så begränsar du risken på ett bra sätt. Dessutom vore det bra att månadsspara, eftersom du då inte riskerar att köpa med dålig tajming. Förslag på portföljer:

Region:      Fördelning:         Förslag på indexfond hos Avanza:
Global         30%                        SPP Aktiefond Global A
Tillväxt       25%                        SPP Emerging Markets SRI
USA             10%                        SPP Aktiefond USA
Europa       10%                        SPP Aktiefond Europa
Sverige       25%                        SPP Aktiefond Sverige A

Här har jag valt ut billiga index-fonder med en lite mer uttalad etisk inriktning. Du har säkert sett reklamen på tv för SPP-pensionsfonder för en bättre framtid. Det finns en del alternativ som kan vara bättre (ha lägra avgift). Avanza Zero är till exempel en indexfond mot Sverige helt utan avgift. Länsförsäkringar har en bra uppsättning indexnära fonder också med en av marknadens lägsta avgifter. (Hela utbudet finns hos Länsförsäkringar. Globalfond, Tillväxtmarknad, USA, Europa och Sverige. )

Är Swedbank Robur Transfer 80 den bästa fonden att pensionsspara i hos Swedbank?

Swedbank Robur Transfer 80 är en fond som specialgjorts för att pensionsspara i för 80-talister. Det är en blandfond som kan investera både i aktier och obligationer (räntor). Tanken är att balansera dessa mot varandra, med övervikt åt aktier fram tills pensionen närmar sig. Då går den sakta över till mest räntor, vilket skyddar mot börskrascher när det är dags för uttag. En snygg lösning i sig… men inte den allra bästa tycker jag. Avgiften är lite för hög (0,50%), och det kan nog finnas en del räntor (upp till 30%) i fonden som minskar svängningarna (och avkastningen!). Nä… 100% aktier ska det vara, i billiga indexfonder. Swedbank har en egen uppsättning billiga och bra indexfonder! Swedbank Robur Access heter de. De kan handlas på Swedbank, men även på Avanza!

Region:   Fördelning:     Förslag på indexfond hos Avanza:
Global      30%                   Swedbank Robur Access Global
Tillväxt    25%                   Swedbank Robur Access Asien
USA          10%                   Swedbank Robur Access USA
Europa    10%                   Swedbank Robur Access Europa
Sverige    25%                   Swedbank Robur Access Sverige

Dessa fonder kan man handla i hos både Avanza och Swedbank. Jag tycker att man ska bygga upp en portfölj som investerar månadsvis med denna fördelningen. Detta kan man enkelt göra även på Swedbanks plattform. Tanken att gå över till räntor när pensionen närmar sig är däremot bra. En börskrasch när man fyller 65 är inte så roligt! (Å andra sidan ska man ju inte ta ut allt på en gång så…)

Så se till att ha hög risk (100% aktier) i era långsiktiga investeringar. Begränsa sedan risken genom att ha just lång investeringshorisont och månadsspara i en uppsättning breda indexfonder. You can´t lose!

Lycka till!

Pensionsbromsen – därför kommer pensions betalas ut även i framtiden!

pension vatten in ut.jpg(Grafik pexels.com och Thobias)

Det finns en utbredd oro kring den framtida pensionen. ”Det kommer inte att finnas några pensionspengar kvar när det väl är min tur!”, har jag hört flera personer säga. Denna oro visade sig också i Länsförsäkringars undersökning om svenskens pensionsoro. Nästan hälften av svenskarna bär denna oro. Men är den befogad?

Man kan vända och vrida lite på frågan, och komma fram till olika svar. En sak är klar: Pengarna i pensionssystemet kommer aldrig att ta slut. 1994 beslutade pensionsgruppen  om det nya pensionssystemet. Det gamla ATP-systemet innehöll flera saker som gjorde det ohållbart. Hade vi inte ändrat vårt pensionssystem kanske det inte varit Grekland vi läst om i eurokrisen… utan Sverige. Men 1994 beslutades om ett nytt system, med olika delar som gjorde systemet hållbart.

Vad menar man då med ett hållbart system? Jo, helt enkelt det att pengarna i pensionssystemet aldrig kommer att ta slut. Det kommer alltid att komma in lika mycket pengar som det betalas ut. Alla löntagare betalar in 16% av sin lön till inkomstpensionen, och det betalas sedan ut till dagens pensionärer. Den som betalar in mycket pengar till systemet under sitt arbetsliv, kommer sedan att få tillbaka mer när det är dags för pension. Din livslön är det som avgör din pension.

”Det kommer att finnas pensionspengar i framtiden också!”

Hela pensionen hålls alltså i balans. Denna balans brukar kallas för bromsen och gasen. I goda tider, när lönerna stiger och fler personer jobbar och betalar in så gasar pensionen på och ökas. När tiderna är sämre, lönerna står still och färre jobbar så bromsas pensionsutbetalningarna in och minskas. På detta sätt så ser systemet till att det hela tiden finns pengar kvar. Du kommer alltså att få pension i framtiden också!

En översikt över dessa balanseringar kan man läsa på pensionsmyndigheten. Där ser man i inkomstindex hur de svenska lönerna utvecklas, balanstalet talar om hur pensionerna utvecklas i förhållande till lönerna, och balansindex är ett jämförelsetal hur pensionen står sig i förhållande till lönerna. Det ser ut så här:

År         Inkomstindex     Balanstal      Balansindex
2010        139,74                  0,9826               137,31   (inbromsning!)
2011        142,34                  0,9549               133,56   (inbromsning!)
2012        149,32                  1,0024               140,45   (gas!)
2013        154,84                  1,0198               148,53   (gas!)
2014        155,61                  0,9837               146,84   (inbromsning!)
2015        158,91                  1,0040               150,55   (gas!)
2016        162,14                  1,0375               159,37   (gas!)
2017        168,16                  1,0067               166,39   (gas!)

Pensionsmyndigheten förklarar tydligt, och har dessutom en film som beskriver noggrant hur det fungerar!

Spår av balansering kan du se i ditt egna orangea kuvert. Där finns denna nedräkning med. Du kan se i de två senaste av mina kuvert här.

Denna nedräkning beror på gasen och bromsen, men det är inte bromsen i sig. Det är därför den inte stämmer med siffrorna ovan. Det är lite svårt att förklara kortfattat exakt vad denna posten innebär, men du kan läsa om det här. Lägg märke till att bromsen inte påverkar premiepensionen (PPM)! Därför kommer ppm att bli allt viktigare för framtidens pensioner. Ta inte bort PPM!

”Bromsen påverkar inte PPM! Därför blir premiepensionen allt viktigare för framtidens pensioner. Ta inte bort PPM!”

När vi nu konstaterat att det kommer att betalas ut pension även långt in i framtiden… Då uppstår frågan hur stor den pensionen blir? I ett balanserat system kommer utbetalningarna att spegla inbetalningarna. Eftersom vi har… en demografisk utmaning i Sverige (idag går det en pensionär per 4 förvärvsarbetande, 2050 går det en pensionär per 2 förvärvsarbetande… ) så kommer inkomstpensionen att minska. Enligt en undersökning som Swedbank gjort en prognos, och enligt den kommer de framtida pensionerna för de som går i pension vid 65 att se ut så här:

Födelseår        Allmänpension      Tjänstepension        Total pension
1952                     50%                            11%                              61% (av slutlön)
1960                     48%                            12%                              60%
1970                     46%                            14%                              60%
1980                     44%                            16%                              60%
1990                     41%                            13%                              54%

Vi ser en stadig minskning av den allmänna pensionen (den balanserade förmånsbestämda inkomstpensionen) och en ökning av tjänstepensionen (som är en premiebestämd pension. Dina pengar är dina pengar). Dessa två tar ut varandra, så att pensionen inte minskar. Inte förrän 2055, när nittiotalisterna går i pension så minskar pensionen nämnvärt. Varför tjänstepensionen minskar då vet jag inte riktigt. Börjar de arbeta för sent? Är de inte kollektivanslutna? Vet ej! SVT har pratat med Swedbank, och de målar upp en ännu mörkare bild.

Man kan alltså konstatera två saker: Pengarna i pensionssystemet kommer inte att ta slut, men vi kommer att bli tvungna att ta ett större ansvar själva för att få en högre pension! Jag har som sagt skrivit om detta tidigare: Starta månadssparande till pensionen!, Pensionspyramiden har blivit en pensionskub.

Det viktigaste… Hur påverkar detta dig? Det finns tre möjligheter:

  • Antingen kommer du få en ganska låg pension, jämfört med din slutlön.
  • Eller så får du jobba fler år för att arbeta upp en ordentlig pension. Pensionsålder 67 år? 69 år?
  • Eller så får du börja månadsspara till din pension nu! Lägg undan en del av din lön varje månad, för att stärka din pension.

Jag rekommenderar att du börjar pensionsspara direkt.

Det hela är ganska enkelt. Du öppnar ett investeringskonto i en lämplig bank, sedan startar du en automatisk banköverföring från ditt lönekonto till det investeringskonto och sedan startar du ett automatiskt månadssparande i fonder på ditt investeringskonto.

Svårare än så är det egentligen inte. Sedan finns det ju några val man ska göra och lite handhavande. Men när det är klart kommer det att rulla på av sig själv. Mycket smidigt och bekvämt!

När du väl satt upp det hela så rinner det på av sig själv!

1
Öppna investeringskonto
Det finns två olika investeringskonton som jag tycker är aktuella i detta fall – det vanliga investeringssparkontot (ISK) och kapitalförsäkringen (KF). Dessa två olika kontoformer är schablonbeskattade (det dras lite skatt varje åt, istället för en stor klump på slutet. Pengarna är alltså skattade och klara). Du slipper dessutom att deklarera dina affärer. Enkelt och bra! Mitt tips: Öppna ISK. Vi använder som bekant Avanza, och det fungerar mycket bra.

2
Automatisk månadsöverföring
När kontot är öppnat är det dags att börja sätta in din månadsinsättning. Välj ett lämpligt datum strax efter lön (Får du lön 25:e, kanske 26:e är en bra dag?) Gör överföringen periodisk eller återkommande eller vad din bank nu kallar det. Då kommer pengarna automatiskt att flyttas varje månad, och du märker knappt av att de försvann! Enkelt! Detta görs i din vanliga bank, där du har ditt lönekonto.

3
Automatiskt månadssparande i fonder
Nu är äntligen kontot öppnat och pengarna ramlar över automatisk. Då är det dags att börja månadsspara i fonder. Detta sätter man upp automatiskt så att när pengarna överförs sker affären automatiskt. Man behöver alltså inte göra någonting! När du väl satt upp det hela så rinner det på av sig själv!

Läs gärna lite fler detaljer i mina tidigare inlägg: Starta månadssparande till pensionen! , Pensionspyramiden har blivit en pensionskub.

Lycka till!

Spara pengar på ditt mobilabonnemang: