Uncategorized

En månad med aktieraketer

scenic view of fire at night

Foto av Pixabay på Pexels.com

För en månad sedan plockade jag upp en fråga som ställdes på facebooksidan aktieraketer. Det gällde frågan om vad man skulle investera i för bolag på en månads sikt. 

Nu har det gått en månad och jag måste säga att jag var ganska nyfiken på hur det hade gått med de tio kandidater som jag plockade ut från tråden i gruppen aktieraketer. Helt ärligt trodde jag inte särskilt mycket på idén och förväntade mig rätt dåliga resultat. För trots allt så är det inte fundamenta som driver dessa bolag utan snarare en förhoppning om en bättre framtid. Inget fel i det, eftersom alla bolag har startat någonstans där vissa lyckas medan andra faller platt.

Hur gick det?
Tro det eller ej men om man slår i hop resultatet så gick det plus 209 procent vilket innebär ett snitt på 20,9 procent. En fantastisk avkastning på en månad. Är det nu bara att hoppa på tåget mot nya höjder? För den riskvillige är det kanske så men jag skulle aldrig våga att investera om det inte ges tydliga signaler på vinstutveckling m.m.

Skärmavbild 2020-02-16 kl. 16.16.29

Om vi backar i tiden och tittar på det bolaget som gett bäst avkastning, FastOut (110%). Så har vi haft en fallande trend sedan toppen i mars 2016. Sedan dess har aktien fallit med 81 procent och det som verkar ha givet den senaste månadens uppgång är etablering av försäljning i Norge.
De skriver själva i en pressrelease: Inviso, som är Norges ledande leverantör av foto- och kommunikationstjänster till fastighetsbranschen, har precis inlett det aktiva försäljningsarbetet och landat en första order, ett fastighetsmäklarkontor. Ordervärdet är på motsvarande 51000 svenska kronor per år i fast avgift för att använda FastOuts plattformstjänster.

Detta blev ett kul experiment och visst ska man hålla öron och ögon öppna för bolag som kan skapa mervärde för aktieägarna och inte minst utveckla nya spännande produkter och tjänster.
Nu återgår jag till mina stabila bolag som Nibe, Castellum, Beijer Ref, Fortnox, Johnson & Johnson, Bravida och många andra.

Reservation för eventuella felräkningar som är baserade på Avanzas siffror.

Sparabloggen.com

 

Aktieraketer, bra eller…

space rocket launching

Photo by Pixabay on Pexels.com


Jag är med i gruppen aktieraketer, men inte för att göra snabba klipp eftersom det inte ingår i min investeringsfilosofi. Syftet är snarare nyfikenhet om vad de diskuterar och vilka aktier som rekommenderas.

Jag fångades av en fråga kring aktieraketer som gällde en investeringshorisont på en månad. Medlemmarna i tråden gav förslag på bolag som de var övertygade om skulle stiga på relativt kort tid. Självklar finns det många bolag som kommer att gå upp under den perioden men chansen är också extremt stor att det blir motsatt effekt.
Några av kommentarerna är: finns chans på flera hundra % upp, myFC utan tvekan, ZignSec kommer med all säkerhet att stiga under nästa vecka. 

Jag tänkte följa upp och plockade ut 10 bolag som nämns i tråden och se hur utvecklingen ser ut om en månad.
Gemensamt för de bolagen som jag har tagit med är att de alla är förlustbolag. Jag misstänker att detta är en gemensam nämnare för många av de så kallade aktieraketer och att det ibland är en förutsättning för att få det att bli en raket. Så långt som historien visar på Börsdata är det ingen av bolagen som någonsin gjort vinst.
Ur alla perspektiv, långa som korta är risken skyhög.

Skärmavbild 2020-01-12 kl. 12.51.00

Det ska bli spännande att följa kursutvecklingen under en månad och se vilka aktier som är vinnare eller förlorare.

Sparabloggen.com

 

Bästa året och snart målgång

red fireworks display

Photo by Belle Co on Pexels.com

Osäkerheten inför börsåret 2019 var många och få om ingen hade gissat att OMX Stockholm 30 skulle närma sig 30 procentig ökning mot slutet av året. Men som alltid finns det ”experter” som måste uttrycka en åsikt och som omöjligt kan se de faktorer som kan komma att påverka både positivt och negativt.

Det brittiska analyshuset Capital Economics hävdade att innan året är slut kommer årets börsuppgångar att utplånas på grund av handelskriget och en allt svagare ekonomi i USA. Just detta är faktorer som har hängt som en våt filt över börsen hela året. En tweet från Donald Trump och börsen går upp eller ned och min känsla är att Trump vill visa sin framgång i börsens uppgång. Capital Economics fick trots allt inte rätt men det är inte lätt att sia om framtiden.
Analytiker, affärstidningar och andra insatta spår gärna utveckling för börsen och enskilda bolag. Några träffar rätt medan andra missar målet, med sunt förnuft och uthållighet kommer man som småsparare bli en vinnare i slutändan. Att tro på de stora klippen är en utopi för de flesta och det finns få genvägar till att bli framgångsrik på börsen.

Investera för livet
Som småhandlare på börsen får man inte ha bråttom. Tid och struktur är din bästa vän och när det väl tar fart märker man av ränta på ränta effekten. Världens åttonde underverk som Einstein uttryckte det, eller om han nu gjorde det? “Compound interest is the eighth wonder of the world. He who understands it, earns it. He who doesn’t, pays it.
Att få till en bra utveckling på sina investeringar är en blandning av tur och skicklighet. Att enskilda professionella fondförvaltare gör urusla resultat bevisar tesen att trots utbildning och erfarenhet spelar det ibland ingen roll.

2019
Detta årets börsuppgång kunde ingen drömma om i början av året. Efter en urusel höst 2018 var optimismen inte på topp. Men någonting hände och börsen tog rejäl fart under våren för att sedan vackla under sommaren för att sedan återigen ta fart. Om man tittar på svenska aktiefonder så finns det inget direkt magplask och utvecklingen ligger mellan 14-59% och visst är det roligare att ha satsat pengar i SEB Sverigefond Småbolag än Strand Småbolagsfond. Om man tittar på de olika bolagen finns givetvis en enorm spännvidd där många förhoppningsbolag både toppar och bottnar listan över kursutveckling från 1100% till -95%.
För egen del har de olika portföljerna gått relativt bra. Sparabloggens portfölj som i grunden är en defensiv portfölj har avkastat kring 26% och för närvarande innehåller 15% Spiltan Högräntefond och 15% Avanza Global. Resten är direktägande i aktier där Nibe, Lagercrantz och BTS har gått bäst under året.
Bland mina övriga portföljer är det en av barnportföljerna samt fruns som har gått bäst med plus 40%. Aktieinnehaven i barnportföljen är Fabege, ÅF, Walt Disney och Novo Nordisk kryddat med de två fonderna Spiltan Aktiefond Investmentbolag och Swedbank Robur Ny Teknik A.
Bolag som har stått ut bland de privata innehaven och avkastat bra är Fortnox, Evolution Gaming Group, Samhällsbyggnadsbo i Norden B, Enea, NIBE, Beijer Ref, Catena, Dometic och Bure Equity. I särklass sämst har Kindred varit, men den hänger fortfarande med.
Gällande utdelningar har jag under året fokuserat lite mer på att få en trygg avkastning i portföljerna. Därav har jag investerat i flera bolag med bra utdelning och har sedan tidigare en bra utdelningsgrund att stå på. Målet när det är dags att skörda frukten av mina investeringar är att utdelningen skall vara den del som skapar mervärde i vardagen.

2020
Inför nästa år finns det inga förhoppningar om vare sig stora uppgångar eller nedgångar. Det blir som det blir och få personer kan styra över vad som kommer att hända på börsen. Som ett brev på posten (före Postnord) kom så den obligatoriska artikeln i DN: Experterna förutspår inledningen av börsåret 2020.
Trots allt är det förlusterna man vill undvika för det finns inget tråkigare än att se innehaven minska i värde även om det är en del av spelet.

Gott nytt år önskar Sparabloggen.
Vi ses 2020 med förhoppningar om en bättre värld.

Prokrastinering eller inte?

question-mark-1872665_1920

Jag lyssnade på ett program på P1 som handlade om Prokrastinering och jag blev fascinerad av ordet och dess betydelse ”vanemässig och kontraproduktiv senareläggning, förhalning eller undvikande av planerade handlingar, beslut och arbetsuppgifter, trots vetskap om att det kan leda till negativa konsekvenser.”

Direkt började jag applicera det på hur jag är som person och vad som föranleder prokrastinering i olika fall. Direkt insåg jag att man var en mästare på vissa saker medan man kan skjuta upp andra saker under väldigt lång tid eller inte utföra dem alls. Just vetskapen om att det faktiskt kan få negativa konsekvenser vid ett senare tillfälle är intressant.
Nu finns det givetvis olika grader av skada som prokrastinering kan medföra. Att skjuta upp ett läkarbesök eller inte laga taket på huset kan få väldiga konsekvenser medan att inte spika fast den sista golvlisten efter tio år inte medför särkilt stor risk.
Men det finns också en positiv sida med prokrastinering; eftertänksamhet. En egenskap som man inte skall förringa eftersom det faktiskt innebär att man under prokrastineringsfasen har möjlighet att omvärdera vad det än är som man skulle göra.

Men vad har nu detta med ekonomi att göra?
Jag skulle vilja applicera det på själva grunden för ekonomisk välbefinnande; beslutet att spara och att se över sina kostnader. Många man träffar är ganska ointresserade av hur ekonomin ser ut långsiktigt bara man har ungefärlig koll på sina månatliga inkomster och utgifter.
Steget kan vara väldigt långt till att intressera sig för sin pension. Det är något som är i framtiden, samtidigt som man beklagar sig över att pensionen kommer att bli låg och att man måste arbeta högre upp i åldrarna. Detta är ett tydligt tecken på prokrastinering som senare i livet kan få stora ekonomiska konsekvenser.
Att generellt ta tag i ett sparande är ett hinder, inte för att man kanske inte vill men hur gör man? Närmast är att spara pengar på ett bankkonto till ingen eller mycket låg ränta. Nästa naturliga steg kan vara att börja spara i fonder men här finns några hinder man måste ta sig förbi. Man måste aktivt ta reda på hur man gör, kontakta en bank, göra fondval osv. Än mer krångligt är det när vi kommer till pension och här har alla som är passiva inför pensionen stora fördelar med det utmärkta AP7 Såfa.
Likadant är det med tjänstepensionen men inte riktigt lika bra. Om man t.ex är kommunalanställd och inte har gjort något val placeras tjänstepensionen i en traditionell pensionsförsäkring i KPA med återbetalningsskydd och en garanterat pensionsbelopp. Lite lägre avkastning men tryggt för många. Att därifrån kasta sig ut till för att välja fondförsäkring kan verka svårt och kräver en aktiv handling.
Men allt beror inte på prokrastinering, det finns också ett aktivt medvetet val i att inte utföra vissa handlingar. Att leva för stunden och inte i framtiden är bara ett annat sätt att leva.

Att ändra beteende
De flesta negativt beteenden går att förändra, det gäller bara att veta hur man bryter dem. När man har kommit till insikt att prokrastineringen faktiskt har så stor negativ inverkan på livet att det kan skada både sig själv och andra, då måste man ta första steget. Om man inte klarar av att göra det på egen hand finns det hjälpguider om man söker på internet. Men det kan också vara så att man måste gå i t.ex Kognitiv beteendeterapi.

Har du något som legat och gnagt inom dig, gör slag i saken för efteråt känns det bättre.

Sparabloggen.com

Elbilsrevolutionen är här!

electric-charge-2301604_1920

Ja, det har hänt mycket på väldigt kort tid och nästan alla bilmärken lanserar en eller flera elbilsmodeller. Nissan Leaf, Tesla Model S och Renault Zoe lanserades kring 2011-2012 och var pionjärer inom elbilssegmentet. Men tänk vad det har gått fort och nu får vi vara med om kanske det största paradigmskiftet i bilens historia. 

Vi har tidigare skrivit om elbilar och det har hänt väldigt mycket på några få år. Volkswagen har lanserat sin elbilssatsning som innefattar de redan befintliga men uppdaterade elbilarna e-up! och e-Golf. Men det mest uppseendeväckande är de fyra elbilsmodellerna som börjar med lanseringen av ID.3 som är en elbil i Golfstorlek men ändå inte. De har designat den från grunden som elbil och det innebär att benutrymme både fram och bak motsvarar en betydligt större bil. Den kommer med tre olika batteripack, 45 kWh, 58 kWh och 77 kWh med detta följer också att laddhastighet, acceleration och pris ökar för varje modell. Grundpriset i Sverige hamnar under 350.000 kronor innan miljöbonusen på 60.000 kronor. Försäljningen startar redan i höst och spås bli en stor succé. De övriga modellerna är ID. Crozz (ID.4), ID. Buzz, och ID. Vizzion. Modellerna är planerade att lanseras från 2020 till 2022.

Vilka parametrar tittar jag på?
Jag ännu inte har köpt någon elbil men planerar att göra det inom en tvåårsperiod. Utbudet kommer inte längre vara någon begränsning men vissa grundkrav har jag ställt för mig själv:

  • Räckvidden får inte gå under 40 mil i verklig körning
  • Dragkrok är ett måste
  • Priset skall helst inte överstiga 400.000 efter miljöbonus (60.000:-)
  • Plats för en familj på fyra personer med packning
  • Snabbladdning helst på 150 kW

Givetvis är hög säkerhet och ett bra infotainment system parametrar som finns med i valet av bil. Men frågan är om det inom den närmaste tiden finns en elbil som motsvarar mina önskemål?
Redan nu finns Kia e-Niro men faller på punkten kring dragkrok, även om Kia tidigare gått ut med att det skulle finnas på senare årsmodeller, vi får se. Mazda MX-30 som nyligen lanserades såg lovande ut men tyvärr så visade det sig att räckvidden var väldigt kort och avsaknad av dragkrok i ett första skede.

MAZDA MX-30_Exterior_EU specification_3.jpg

Mazda MX-30

Polestar 2 är en mycket intressant elbil som har både lång räckvidd och dragkrok. Jag var och provsatt den i Göteborg och den ger ett mycket gott intryck. Dock kändes den trång mellan framsätena då de har en bred mittkonsol som också fortsätter och blir till den gamla kardantunneln vid baksätet. På en modern elbil skall golvet bak vara slätt. En mycket nära släkting till Polestar 2 är den nyligen lanserade och första elbilen från volvo, XC40 Recharge. Kul att Volvo äntligen år på banan men lite av en besvikelse var det ändå. Räckvidd på 40 mil och ett pris på 699.000:-.
Den bil som har fångat mitt intresse är Skoda Vision IV som utlovar 50 mil räckvidd och

vision-iv-studio-01.1bc121a9f2bafd89bca85452b32df007.fit-1450x760.jpg

Skoda Vision IV

drag om man skall tro en norsk biljournalist. Den skall enligt källor lanseras under 2020 men priset vet vi ingenting om ännu. Men med stort batteri höjs också priset avsevärt.
Vi får ju heller inte glömma att Tesla skall lansera sin Model Y, som bygger på samma plattform som model 3. Den har helt enkelt växt lite åt alla håll och tar sju passagerare. Priset för basmodellen antas börja på över 550.000:- men den kommer troligtvis inte till Sverige förrän början av 2022. Tesla gör exakt som med model 3, lanserar de dyrare modellerna först. Vill jag ha en Tesla model 3 eller Y, absolut om det inte vore för mina tvivel inför byggkvalité och deras erkänt dåliga service.

Små elbilar
Det kommer att lanseras många små elbilar det närmaste året eller åren som till exempel: Sono Sion, Honda E, Mini Cooper SE, Peugeot e-208, Opel Corsa-e, Seat Mii Electric, Skoda CITIGOe iV, Citroen C-Zero, Peugeot iOn, Smart EQ fortwo, Volkswagen e-Up och fler med det. Här kommer både pris, storlek och räckvidd hänga ihop. Med miljöbonusen bör några av dessa bilar leta sig ned mot 200.000:-.

Akilleshälen
Batteriet och dess batteriproduktion är hjärtat i varje elbil och de är inte helt oproblematiska att tillverka. Gruvdriften för att få fram metaller som Kobolt och Litium har inverkan på miljön och bidrar också till koldioxidutsläpp. Arbetsförhållandena är också högst diskutabelt men det gäller inte bara dessa metaller utan hela gruvdriften i t.ex Kongo, Kina och Bolivia. Metallerna finns i Europa men man har inte kommit så långt som till utvinning. Intressant artikel finns här att läsa.
Sverige kommer som bekant att starta upp sin första batterifabrik, Northvolt. Ett jätteprojekt som beräknas kosta 40 miljarder och det var Skellefteå som blev vinnaren. I somras säkrades ordrar värda 122 miljarder och detta redan innan produktionen har kommit igång.

Teknikutveckling
Första Nissan Leaf batteriet (2010) på 24 kWh tar upp samma yta som senaste modellen med 62 kWh. Tekniksprång som detta har vi antagligen bara sett början på, även om man ibland upplever som att det går väldigt långsamt. Tesla kan med mjukvaruuppdateringar i sina bilar förbättra och lägga till många nya funktioner. Detta gjorde man bland annat när de fick kritik för lång bromssträcka. Snabbt en uppdatering och problemet var ordnat.

Framtiden är elektrisk!

Sparabloggen.com

 

The return of: enfastighetsbolag

nature-1547302_1920.jpg

Senaste veckorna har enfastighetsbolag uppmärksammats både i Börsplus, Sparpodden och nu senast på Nordnetbloggen. Vi skrev ett inlägg om enfastighetsbolag redan i april 2016 och det resulterade i några investeringar i den privata portföljen.

När vi senast berörde ämnet för drygt tre år sedan måste jag nog säga att det var med en viss skepticism som jag tittade på de fem enfastighetsbolagen som valdes ut. Dock måste intresset varit högt nog eftersom investeringar gjordes i alla fem. Jag tänkte pilotskolan och utförde empiriska investeringar för bloggens goda rykte😜.
Utvecklingen har varit mycket god med en direktavkastningen som gett ett mervärde. Det visar sig också att de två bolagen som jag sålde av tidigt har gått sämst av de fem.

Bolag och utveckling ser ut enligt följande:

Delarka Holding: anskaffades den 18 april 2016 och såldes 10 april 2017 med en nedgång på 0,5%. Total utdelning på 8 kronor per aktie vid ett anskaffningsvärde på 117 kronor. Om jag hade behållit aktierna hade värdet ökat med måttliga 4% och utdelning per aktie på 32 kronor.

Torslanda Property Investment: anskaffades den 18 april 2016 och såldes 1 december 2016 med en nedgång på 11%. Total utdelning på 4 kronor per aktie vid ett anskaffningsvärde på 136,50 kronor. Orkade antagligen inte med nedgången men om aktierna hade varit kvar skulle det sett ut enligt följande: avkastning på 20% och utdelning per aktie på 32 kronor.

Saltängen Property Invest: avkastning sedan 18 april 2016 på 33% och total utdelning på 29,40 kronor per aktie vid ett anskaffningsvärde på 98,50 kronor.

Link Prop Investment: avkastning sedan 18 april 2016 ligger på 37% och total utdelning på 26 kronor per aktie vid ett anskaffningsvärde på 104 kronor.

Kallebäck Property Investment: avkastning sedan 18 april 2016 ligger på 57% och total utdelning på 33 kronor per aktie vid ett anskaffningsvärde på 118 kronor.

Som jag nämnde tidigare gjorde Börsplus en intressant artikel kring enfastighetsbolag som de kallar konsultdrivna fastighetsbolag. De går igenom kriterier och upplägg men också en graf över belåning, substansrabatt och direktavkastning.

Är det värt att satsa på?
Om låga räntan består, vilket den verkar göra under överskådlig framtid är det intressant med enfastighetsbolag. God direktavkastning kvartalsvis som ligger mellan 4,6% till 7,3% och långa hyreskontrakt med hyresgästerna är två av fördelarna. På den negativa sidan är höjning av räntan och om man tappar hyresgäster som fastigheten i mångt och mycket är specialanpassad för.
Det finns risker med allt men det kliar i fingrarna att titta på ytterligare något enfastighetsbolag, särskilt ett med låg belåning.

Sparabloggen.com

Win-Win-Win med Karma

karma_logo_2019-02.png

Karmaappen har blivit en del av mitt liv. Det första jag möter på mobilen när jag går upp strax innan kl 6 är en notis från Karma. Ett tryck och man scrollar nyfiket för att se vad det som erbjuds denna dag.

Karma, för Er som inte har stött på det, är en app som i korthet erbjuder mat för halva priset, om man inte har något emot att äta gårdagens utbud. Företag kopplar upp sig mot appen och lägger ut vad de har att erbjuda. Som konsument klickar du på appen och i flödet dyker det upp en lista över företag som erbjuder allt ifrån smörgåsar, sallader, tårtor eller rätter som man kan värma upp. På det Ica Maxi som jag handlar Karma på finns en dedikerad Karmakyl som man mycket smidigt öppnar via sin app med en QR-kod.

Hela processen ser ut enligt följande:
1. Ladda ned appen
2. Koppla upp ditt bankkort mot Karma
3. Sök efter ställen att handla på
4. Tryck på företaget och välj bland utbudet
5. Lägg i varukorgen, betala och hämta under dagen

För tillfället finns 2000 företag kopplade till Karma och det verkar ständigt växa. En smart sak med Karmaappen är att den känner av de företag som ligger närmast. Detta är mycket praktiskt när t.ex är på semester på en annan ort. Hungrig? Öppna Karma och 200 meter längre bort kanske det finns en sallad att hämta upp eller en smörgås 400 meter bort.
Hur ser intäktsmodellen ut för Karma? För varje transaktion oavsett storlek läggs det på en avgift på 3 kronor och det är mot konsument som denna avgift tas ut.
Karma har också verksamhet i London och har under våren lanserats i Paris och det låter oerhört spännande inför framtiden om det skulle visa sig fungera internationellt.

Företag, privatpersoner och miljön är alla vinnare på denna mycket smarta idé.

Win-Win-Win

Sparabloggen.com

 

Att byta bolån i verkligheten

logotyp_landshypotek.jpg

För någon månads sedan skrev vi om hur lite tid det behövs för att byta till en bättre bolångivare och inte minst hur mycket pengar man kan spara genom att göra smarta val. Och så här gick det för mig.

Efter att jag hade skrivit inlägget om att se över sina bolån och byta till någon aktör med bättre villkor gjorde jag slag i saken. Jag funderade om jag skulle binda bolånet på tre år via Avanza som var billigast av de fyra aktörer som jag hade undersökt. Men jag valde sedan att fortsätta med ett rörligt lån (3-mån) och då föll valet på Landshypotek Bank som för tillfället är billigast med 1,25%. Jag kunde i förväg inte säga om det var just den räntan jag skulle få men på det teoretiska planet uppfyllde jag alla kriterier.

Hur gick jag då tillväga?
Förfarandet var så här i efterhand mycket enkelt och minimalt tidskrävande med tanke på de pengar som man faktiskt kan spara. Landshypotek har själva en guide för hur förfarandet ser ut och vad man kan förbereda när man gör själva ansökan på deras hemsida:

Bra att ha redo

  • BankID, i mobilen eller datorn.
  • Uppgifter om huset: fastighetsbeteckning, taxeringsvärde, marknadsvärde.
  • Uppgifter om andra lån du har.

Om du ansöker om att flytta ett lån behöver du också ha uppgifter om ditt nuvarande lån som lånenummer, belopp, villkorsändringsdag och ränta.

Tilläggas skall att de uppgifter som jag behövde komplettera via mail var amorteringsunderlag samt att jag skickade skärmdumpar på mina befintliga lån med alla uppgifter kring dessa.

När du ansöker

  • Börja med att fylla i om du vill flytta ett befintligt bolån, eller om du vill ansöka om ett nytt lån och hur mycket du i så fall vill låna.
  • Fyll i dina (och eventuell medsökandes) personuppgifter samt information om hushållets ekonomi.
  • Sedan fyller du i uppgifterna kring den fastighet som lånet gäller.
  • Avsluta med att kontrollera att alla uppgifter stämmer, signera med ditt BankID och skicka in ansökan. För att medsökande ska kunna signera er gemensamma ansökan måste du själv logga ut.  


Vad händer efter att du fyllt i ansökan?
Det kommer en bunt med papper hem i brevlådan som man skriver under och kompletterar med kontonummer och försäkringsbolag som man sedan skickar tillbaka till Landshypotek. Efter detta sköter de hela processen där de löser de befintliga lånen som man haft hos en annan aktör. En sak som dök upp var att de inte kunde godkänna mitt körkort eftersom det en gång hade varit anmält stulet. Detta löste sig lätt genom ett samtal till Transportstyrelsen och de tog bort spärren via mitt mobila BankID. Några dagar senare loggar jag in på Swedbank och ser till min förvåning att mina lån är borta och att de ligger på Landshypotek uppdelade på två lån. Otroligt snabbt och smidigt, klart över förväntan gällande tid.
Nu har jag en effektiv ränta på 1,26% efter drygt en timma nedlagd tid och det kommer att spara mig ett antal tusenlappar varje året.

Se över dina lån, det kan finnas mycket att spara med minimal insats.

Sparabloggen.com

 

Den nya trenden, tidigt uttag av tjänstepensionen

directory-1334441_1920 (1).jpg
Vi återkommer än en gång till pensionen för vi vet att det finns många som inte har så stort intresse eller tycker det är svårt att förstå hur deras framtida pension kommer att bli. Denna gången är det tjänstepensionen som står i fokus och hur det med faktiska siffror kan se ut och inte minst trenden mot att ta ut den tidigt. 

I en artikel i DN 24 mars beskrivs hur människor tidigarelägger sin tjänstepension och trenden är tydlig att man hellre väljer en kortare utbetalning än livslång.
För sju år sedan tog över 60 procent ut sin tjänstepension livsvarigt men sex år senare var den andelen nere på 42 procent. Jag sökte på rapporten och hittade den på AMF och för den som är intresserad av fakta kring de stora pensionsfrågorna kan det vara intressant läsning.

Jag började fundera kring om man skulle kunna hitta den ultimata ekonomiska lösningen för att optimera sitt pensionsuttag gällande tjänstepensionen. Svaret på frågan är egentligen ganska enkel, börja ta ut tjänstepensionen så sent som möjligt. Om man väljer att ta ut en tidsbegränsad tjänstepension på 5 år från den månaden man fyller 55 år innebär det nästan en halvering om man istället tar ut den från 70 år. Det intressanta är hur ett tidsbegränsat tjänstepensionsuttag håller mot den livslånga? Här kan man bara göra antaganden eftersom det är omöjligt att säga hur länge man lever.

Om vi skulle ta ut pension från 70 år och antaga att vi lever till 80 år innebär det 444.000:- men om man väljer en tidsbegränsat uttag på 10 år fram till 80 år blir summan 888.000:-.  Alla dessa beräkningar är baserade på en månadslön kring 30.000:-.

En faktor som påverkar förutom lönen är vilken anställningsform du har; kommunal, statlig, privat eller som egen näringsidkare. Om man skiftar mellan de olika formerna ser man snabbt att det faktiskt gör skillnad vem du har som arbetsgivare.
Jag har nu (baserat på en lön kring 30.000:-) simulerat olika pensionsuttag och åldrar och det intressanta är att man t.ex får samma summa om man tar ut pengarna på 10 år mellan 70 år till 80 år som man får livet ut från 70 år till 90 år. Men, vem vet hur länge man kommer att leva?

Den nya trenden att ta ut tjänstepensionen tidigare och under kortare tid kanske är här för att stanna och att man prioriterar att leva i nuet.

1500:-/mån livet ut från 55 år = 450 000:- (80 år)
2900:-/mån livet ut från 65 år = 522 000:- (80 år)
3700:-/mån livet ut från 70 år = 444 000:- (80 år)

1500:-/mån livet ut från 55 år = 630 000:- (90 år)
2900:-/mån livet ut från 65 år = 870 000:- (90 år)
3700:-/mån livet ut från 70 år = 888 000:- (90 år)

7500:-/mån 5 år från 55 år = 450 000:-
11800:-/mån 5 år från 65 år = 708 000:-
14100:-/mån 5 år från 70 år = 846 000:-

3900:-/mån 10 år från 55 år = 468 000:-
6200:-/mån 10 år från 65 år = 744 000:-
7400:-/mån 10 år från 70 år = 888 000:-

Gör dina beräkningar på Min Pension det är intressant och lärorikt att laborera med de olika parametrarna som påverkar din tjänstepension.

För den som känner en osäkerhet kring sin framtida pension och det är vi många som gör, börja spara privat. Lägg undan en summa pengar varje månad med automatisk överföring den dagen lönen kommer.

Sparabloggen.com

 

Pruta eller flytta ditt bolån!

Jag brukar ibland roa mig med att titta runt på Hemnet och vår familj har inte varit helt främmande för att sälja den befintliga bostaden och köpa något större. Men då var det det här med att dra på sig kostnader.

Vi köpte huset 2005 och det är inte helt okänt att värdeökningen på fastigheter har varit minst sagt brutal. Det var svårt att inse det 2005 när vi betalade 1350 000 kronor för ett hus som var i stort behov av renovering. Med stor egeninsats med allt från dränering, nytt kök, altan med uterum, målning på både ut- och insida, slipning av golv och mycket annat har vi på ett kostnadseffektivt sätt höjt värdet på huset.

Jag är inte bäst på att pruta men jag ser alltid till att få det gjort på något sätt. För ögonblicket har jag 1,47% i ränta på lånen som är på 1.300.000 kronor men nu vill jag lägga om dessa och ansöka om lån hos Avanza, SBAB, Landshypotek eller kanske Hypoteket. Alla har liknande ”prutat och klar-ränta” men det finns små skillnader. Belåningsgraden kan avgöra vilken räntesats man får och i mitt fall räknar jag på belåningsgrad under 50%.
Att vända sig till storbankerna är uteslutet eftersom min erfarenhet från att pruta hos dem är ganska dålig.
Jag vet att det finns många där ute som sitter på listräntor och är nöjda med det eftersom det kan vara en jobbig process där man aktivt måste kontakta en säljare/banktjänsteman på banken. Men som jag brukar hävda, offra 60 minuter och du har antagligen ditt livs bästa timlön i just det ögonblicket.
Senast när jag besökte banken och förhandlade lade jag fram mina argument som borde få vem som helst att vilja ha mig som kund:

  • Belåningsgrad under 50%
  • Två stabila inkomster
  • Stort sparande i värdepapper
  • Kund i 49 år.

Jag ville att de skulle matcha räntan som Avanza och de andra uppstickarna har på sin 3-månaders men det var inte möjligt. Om jag började ett månadssparande hos dem skulle det eventuellt kunna påverka i framtiden. 

Räntorna hos utmanarna ser för närvarande ut enligt följande:

Boräntor

Vad kan man spara?
Jag räknar på det lånebeloppet som är aktuellt i vårt hushåll och skillnaden mellan listränta på ”storbank”, min aktuella ränta och Landshypotek som har den lägsta räntan av de fyra uppstickarna. Vi lägger även in beloppen 3.000.000:- och 5.000.000:-.

Skärmavbild 2019-03-16 kl. 09.31.00.png

Månadskostnad vid olika räntesatser och belopp.

Om man slår ut detta på årsbasis ser man tydligt vilken skillnad det gör om man är aktiv när man letar efter sätt att minska sina lånekostnader. Nu är det inte alla som har förmånen att ha låg belåningsgrad men det som är viktigt att påpeka är att det finns tusenlappar att spara bara man är aktiv. Låt inte bankerna få dig att tro att du har fått de bästa villkoren. Bolånemarknaden är konkurrensutsatt och det finns alltid någon annan aktör som vill tjäna pengar på ditt bolån. 
Skillnaden för mig blir i slutändan 2928 kronor per år. Små pengar kan tyckas men om man lyckas hålla denna skillnaden varje år blir det stora pengar som kan ge avkastning via aktiefonder eller direktägande i aktier. Om jag månatligt investerar skillnaden 244 kronor har jag vid 5% avkastning 36 922 kronor efter 10 år.
Den där timpengen som vi pratade om början har som jag hävdade blivit den bäst betalda timmen någonsin.
Jag tycker också det är viktigt att ha någon form av amortering på lånen, att se summan minska år för år innebär minskade kostnader när räntorna stiger.

Att notera: jag har inte tagit hänsyn till ränteavdraget på 30%, vilket påverkar differensen mellan de olika summorna. 

Lycka till med bolåneräntan!

Sparabloggen.com