Uncategorized

Framtidens pension är klar!

piggy-2889046_1920.jpg

Då var den partiöverskridande pensionsutredningen klar! Alla partier utom Vänsterpartiet och Sverigedemokraterna var med och lade grunden för framtidens pension för att trygga och säkra de ekonomiska förutsättningarna när det är dags att sluta arbeta.

Grunderna
Det kommer att ske en höjning från dagens 61 år till 64 år där man gör höjningen i tre steg; 62 år från 2020, 63 år från 2023 och 64 år 2026. Vad gäller de som behöver ta ut garantipension som är ett grundskydd för den som haft liten eller ingen arbetsinkomst under livet höjs det från 65 till 66 år från 2023. Dock finns undantaget att om man arbetat i 44 år kan ta ut den tidigare. Grundskyddet kommer också att förbättras för de med låga pensioner genom ett tilläggsbelopp som ännu inte är känt. Med detta kommer även taket höjas vad gäller bostadstillägg.
Vill man arbeta längre i livet höjs den åldern från nuvarande 67 år till 69 år från 2023. Idag är genomsnittsåldern för när man går i pension 64,5 år. Detta indikerar att en förändring kommer att ske oavsett och snittåldern kommer sannolikt att öka för den genomsnittliga pensionsåldern.

PPM
Vi på Sparabloggen och många med oss har talat väl om PPM och möjligheten att aktivt vara med och välja och påverka värdeutvecklingen på sin pension. Det bästa i systemet är att de som inte är intresserade av att välja har sedan start varit med om en fantastisk värdeutveckling i den passiva valda fonden AP7 Såfa.
Vi vet inte alla detaljer ännu men det som har nämnt är att de fonder som finns med i PPM skall upphandlas och vara mer kontrollerade än tidigare. Sedan har det nämnt att man från dagens 800 valbara fonder skall minska dessa i avsevärt antal.
Innan vi vet fakta hoppas vi att de inte bantar antalet fonder för mycket utan verkligen fokuserar på valmöjlighet där vi inom PPM fortsatt har möjlighet att välja olika risknivå, inriktning och avgift.

Pensionsgruppens nio punkter
1. Grundskyddet (garantipensionen, bostadstillägget och äldreförsörjningsstödet) ska höjas för de ekonomiskt mest utsatta pensionärerna.
2. Ett reformerat premiepensionssystem som ska ge bättre trygghet och högre framtida pensioner. Staten tar ett större ansvar för att det inte ska kunna finnas aktörer på finansmarknaden som lurar till sig våra framtida pensioner.
3. Långsiktigt hållbara pensioner. Arbetslivet behöver förlängas. ”Vi behöver få fler arbetade timmar i svensk ekonomi”, skriver pensionsgruppen.
4. Arbetsmiljö- och utbildningsrelaterade åtgärder för ett hållbart arbetsliv, så att människor inte slits ut på arbetsmarknaden utan orkar hela vägen.
5. Ett råd för arbetsmarknadens parter knyts till pensionsgruppen.
6. En delegation ska arbeta för att motverka åldersdiskriminering och se till att vi bättre tar till vara äldres kompetens på arbetsmarknaden.
7. Översyn av avdragsreglerna för tjänstepension.
8. Åtgärder för mer jämställda pensioner mellan män och kvinnor.
9. Moderniserade placeringsregler för AP-fonderna för att möjliggöra högsta möjliga avkastning och bättre framtida pensioner.

Fortsätt pensionsspara
Det finns ingen pensionsuppgörelse i världens som kommer att tillgodose din ekonomi när du går i pension. Hög lön och långt förvärvsarbete är givetvis en förutsättning för en bra pension men för många kommer det inte att blir bra ekonomiskt. Det bäst man kan göra är att börja eller fortsätta att spara inför sin pension, ju tidigare desto bättre.

Sparabloggen.com

Annonser

Lördagsmix

Orangea-kuvertet

Satt nu på lördagsmorgonen och slösurfade som vanligt när man inte har bråttom till förvärvsarbete. Ofrivilligt fick man veta vem som vann Idol, att Oldsberg har gjort något opassande och något ointressant resultat i någon idrott. Men sen fick jag den glada nyheten!

Idag får nämligen svenskarna i snitt 7 040 kronor, fantastiskt! De som är lyckligt lottade får ända upp till 11 118 kronor insatta i sin premiepension. Totalt avsätts 18,5 procent av den pensionsgrundande inkomsten till den allmänna pensionen och av detta går 2,5 procent till premiepensionen. Det är kring 244 miljarder som varje år fördelas på svenskarnas pensionskontot.
Pengarna som kommer in fördelas efter de val som man tidigare har gjort. Själv gör jag ett antal omfördelningar varje år för att försöka maximera avkastningen. Men hur jag än gör så står sig det statliga alternativet AP7 Såfa mycket väl med låga avgifter och en snittavkastning på över 10 procent sedan starten 2000.
Under året har jag haft en avkastning på 11 procent och mina fondval just nu är East Capital Emerging Asia, Swedbank Robur Technology, Carnegie Indienfond, AP7 Aktiefond och Alfred Berg Ryssland.
För dig som inte har gjort något val finns pengarna i AP7 Såfa och kommer så förbli om du inte gör någon förändring. Glöm nu inte att logga in på pensionsmyndigheten.se och se över din pension och prognos inför framtiden.
Regeringen utredare håller på och ser över premiepensionssystemet och förslaget går i huvudsak ut på att det skall finnas av staten upphandlade paketlösningar. Samtidigt skall man ha möjlighet att själv välja fonder i sitt PPM men med färre alternativ än det som erbjuds nu. Gissningsvis så kommer någon åtgärd att klubbas igenom men då krävs det nog en bred uppgörelse liknande den som skedde när PPM infördes.

Amorteringskrav
Nu är det ett faktum, från den 1 mars 2018 är det nya amorteringskrav som gäller när man tar nya lån. Det som gäller är om man lånar över 4,5 gånger din bruttolön måste man amortera en extra procent och detta är utöver de amorteringskrav som gäller tidigare.
Det är alltså den totala inkomsten före skatt som gäller och andra inkomster som till exempel barnbidrag kan ingå i beräkningarna.
För förstahandsköparna kan banken bevilja amorteringsfrihet precis som tidigare i upp till fem år men det har visat sig att få banker har beviljar amorteringsfrihet för nyproduktion. Om man byter bank och flyttar lån skall samma villkor gälla som i den tidigare banken. För alla bostadsägare som vill bygga ut eller renovera gäller samma regler dvs. lån över 4,5 gånger bruttoinkomsten och belåning över 50 procent av bostadens värde. Som mest behöver man amortera 3 procent av lånen.
Kommer det då komma något gott ur detta? Det har funnits olika röster som talat för och de som har varit emot. Föga förvånande har både Mäklarsamfundet och Bankföreningen inte ställt sig bakom förslaget, intresset ljuger aldrig!
Svenskarnas amorteringskultur avvek för många år sedan till skillnad mot till exempel Finland där man amorterar av en bostad på 20-25 år. Hade vi haft samma amorteringskultur i Sverige hade bostadspriserna inte stigit i den takten vi sett och vi hade inte varit överbelånade på grund av vårt boende. I Sverige ligger den genomsnittliga återbetalningstiden för bolån i Sverige på 125 år där snittet för villaägare är 71 år.

Swish
Swish är en succé som fortsätter att växa och har nu funnits i fem år. Det var företaget Getswish AB som startades av de sex bankerna Danske bank, Handelsbanken, Länsförsäkringar Bank, Nordea, SEB, Swedbank och Sparbankernas Riksförbund. Skandiabanken och anslöt sig under 2013 och 2014.
Tjänsten är som bekant gratis och detta har varit en förutsättning för att locka till sig de över 6 miljonerna användare som finns i Sverige. Förra månaden swishades över 12 miljarder kronor och 133 000 nya användare skaffade Swish.
Numera kan företag både fysiska butiker och E- och M handel använda sig av Swish vilket underlättar för många företag och konsumenter. De har även lagt till möjligheten att använda QR-kod vilket förenklar ytterligare ett steg.
Getswish hemsida har de lagt upp välgörenhetsorganisationer som tar emot Swish och så här i juletid är det extra trevligt att skänka pengar till ett behjärtansvärt syfte.

Nu loggar jag ut och tar helg med aktivitet i solen.

Sparabloggen.com

Framtidsinvestering som är här nu

charger-2377021_1920.jpg

Vi på Sparabloggen har vid fler tillfällen skrivit om elbilar och investeringar som relaterar till dessa. Vi vill inte verka tjatiga men vi har lyft fram Tesla och Elon Musk som ett lysande exempel på Game Changer.

Det senaste eventet från Tesla var en presentation av en ny eldriven lastbil och som vanligt så är det en revolutionerande produkt som visas. Lastbilen har en räckvidd på 80 ”riktiga” mil med ekipage på 36 ton. Laddningen görs på Megachargers, där man når 65 mils räckvidd efter 30 minuters laddning. Tesla utlovar också att lastbilen under de första 160 000 milen inte kommer att gå sönder, det kan man kalla garanti. Dessutom accelererar den 0-100 km/h på 20 sekunder med full last.
Som en bonus presenterades också en nylansering av Tesla Roadster som kommer att bli en riktigt värstingsportbil med en acceleration på 1,9 sekunder (0-60 mph) och en räckvidd på över 100 mil i basmodellsutförandet.

Slutet för fossila fordon?
Toyota som är världens största biltillverkare har länge försvarat sin satsning av bränslecellsbilar men har nu svängt i frågan och utlovar sin första renodlade elbil 2022 med Solid state-batterier som innebär ökad säkerhet, högre energitäthet samt snabbare laddning.
Den tekniska utvecklingen kommer att fortgå och med ökade miljökrav som kanske slutar med att man helt fasar ut fordon som drivs av fossila bränslen. Året 2030 pratas det om i EU och Kina som börjar bli ett föregångsland vad gäller satsning på eldrivna fordon är inne på samma linje.

Vad ska man investera i?
För egen del har jag investerat i flertalet elbilsrelaterade företag och en ETF: Global X Lithium & Battery Tech ETF, FMC Corp, Infineon Technologies AG och Sociedad Quimica y Minera de Chile SA.
Jag letar efter nya möjligheter inom branschen men det gäller att se upp med förhoppningsbolag och då särskilt inom gruvbranschen.
Några stora producenter av Litium visar denna lista på, men alla var inte möjliga att köpa aktier i från Avanzas plattform: Glencore, China Moly, Sherritt Internation, Vale, Norilsk Nickel, Sumitomo Metal Mining, ERG, Lithium Australia.

Biltillverkare
I princip varenda biltillverkare kommer att ta fram renodlade elbilar inom loppet av fem år. Några har kommit längre än andra och verkat inom elbilsbranschen under några år. Tesla är givetvis med bland dessa men bilar som Renault ZOE, BMW i3, Volkswagen e-Golf och Nissan Leaf har funnits med ett tag men har inte blivit lika hypade som Tesla. I år kom Hyundai Ioniq Electric och de flaggar för ytterligare modeller inom kort.
Volvo gick ut stort och meddelade att alla bilmodeller kommer på något sätt vara elektrifierade. Mellan 2019-2021 kommer de att presentera fem modeller varav två kommer att ingå i det nya Volvoägda märket Polestar. Den biltillverkare som kopplar greppet om elbilsbranchen kan komma ut som vinnare men detta dröjer ett antal år innan vi ser resultatet av.

Batteritillverkare
Det finns ett antal stora batteritillverkare i världen och det mest omtalade batterifabriken är Teslas Gigafactory. När den är klar kommer den att vara världens till ytan största byggnad och den kommer att drivas enbart med el från förnybara energikällor. Panasonic har tillsammans med Tesla investerat i Gigafactory. Ska man titta närmare på batteritillverkare kan följande bolag vara av intresse: Panasonic, LG Chem, Samsung SDI och Guoxuan High-tech.

Grafit
En viktig del i batteriet till elbilar är Grafit. När Tesla tillverkar ett batteri på 85kWh innehåller det cirka 54 kilo grafit. Man förutspår en ökning från 12 000 ton 2015 till 852 000 ton till år 2030 vad gäller elbilar sedan finns det många andra användningsområden som kommer att påverka efterfrågan av grafit.
Om man börjar att leta bolag för att investera i finns det en uppsjö och att förutse vilka som är vinnare i den framtida batteriexplosionen är mycket svårt att avgöra. Vi har tagit fram ett antal bolag som verkar inom grafitbranschen: SRG Graphite, Ceylon Graphite, Talga Resources, Mason Graphite, Triton Minerals, Berkwood Resources, Canada Carbon, Canada Strategic Metals, Eagle Graphite, Focus Graphite och NextSource Materials.

Elbilsrelaterade bolag
Delphi Automotive PLC vars verksamhet är tillverkning av fordonskomponenter och elektriska och elektroniska drivaggregat och aktiva säkerhetslösningar till den globala fordonsmarknaderna. Bolaget är en av de största i välden med över 160.000 anställda.
Lear Corp är ett stort internationellt bolag som verkar inom bilindustrin. De beskriver sig själva enligt följande: Lear är en av fyra leverantörer med global kapacitet att tillhandahålla kompletta elfordelssystem för elektriska fordon för traditionella elektriska arkitekturer samt nya kraft- och hybridsystem.
Umicore är ett Belgiskt bolag som bildades 1989 vars huvudnäring är återvinning av allt från ädelmetaller till batterier. Tillverkning av bilkatalysatorer, uppladdningsbara batterier, elektrooptiska material, galvanisering, kobolt och specialmaterial.
Infineon är om jag förstår i huvudsak ett halvledarföretag med väldigt många grenar. Ingången mot elbilindustrin är smarta lösningar för att minimera strömförluster, maximera energibesparingar och öka övergripande prestanda.

Det finns många intressanta bolag där ute som kommer att spela en viktig roll när elbilsindustrin växlar upp inom några år och stora krav ställs på räckvidd och tillgänglighet till laddningsmöjligheter.

Hur tror Ni bilbranschen kommer att se ut om tio år?

Sparabloggen.com

Så säkrar du din pension

hammock-2589814_1920.jpg

Efter att vi skrev det förra inlägget med rubriken Fattigpensionär vad är det? har det kommit några reaktioner. Vi utlovade att visa hur man bygger upp ett kapital inför den dagen man går i pension och inte hamnar i facket fattigpensionär, så håll till godo!

Avsätt pengar
Även om inte alla har möjligheten och förmågan att avsätta pengar för sparande så vill vi hävda att de allra flesta kan avvara minst en eller två hundralapp varje månad. Givetvis står sparkvoten i direkt relation till hur mycket man en dag kan plocka ut från sparandet. Även om summan är liten så blir man förvånad över hur mycket pengar man kan spara ihop utan att påverka vardagen allt för mycket.

Tiden är din bästa sparbössa
Tiden som du sparar är helt avgörande för hur ditt månadssparande kommer att se ut men också hur slutresultatet blir. Det finns olika sätt att närma sig ett sparande, och ett kan vara att sätta upp ett mål för hur mycket pengar man skall ha den dagen det är dags att gå i pension. Ett annat är att sätta undan en summa pengar varje månad som man ser växa till en odefinierbar summa. Vilken väg man väljer är av underordnad betydelse, BARA MAN SPARAR!

För att visa på hur tid och påverkar slutresultatet följer här fyra illustrationer som visar på hur tid och sparbelopp hör ihop där vi har räknat på 5% avkastning i snitt varje år.

Se över dina utgifter
Förutsättningen att kunna spara är att man kan avsätta pengar till sparande. Ett sätt är att se över sina utgifter och lån, och där finns ofta stora summor att hämta hem. Har man bostadslån finns det möjligheter att pressa ned sina kostnader genom att jämföra och pruta bland de olika aktörerna. Ett sätt är att gå in på SVD räntekarta för att jämföra vilka räntor som hushållen har. Eller varför inte anmäla intresse till Avanza Bolån+ som finns tillgängliga nästa år till en riktigt låg ränta. Om man skulle ha oturen att ha ”dåliga” lån bör man snabbt se över dessa genom att amortera eller göra om dem med bättre villkor, t.ex baka in dem i ett bostadslån.

Ägna några timmar åt att se över dina kostnader för telefon, bredband, el, försäkringar, streamingtjänster eller andra löpande kostnader som uppkommer i ett hushåll. Det finns mycket pengar att spara om man lägger ned lite arbete. Thailandsresan kan man avboka och ta med dig lunchlåda och vips så har man väldigt mycket pengar avsatt för sparande.

Buffert
Parallellt med sparandet mot en trygg pension är det av största vikt att man bygger upp en ekonomisk buffert för oförutsedda utgifter. En stabil ekonomisk trygghet gör att man kan möte överraskningar som till exempel en bilreparation, trasig tvättmaskin eller inköp av en ny cykel. Bufferten placerar man på ett sparkonto med bra ränta, vilket innebär att man inte har det på sitt lönekonto. De flesta banker eller försäkringsbolag erbjuder räntor från 1% med insättningsgaranti men se upp med villkor som begränsar antalet fria uttag.

Investera rätt
När man väl har tagit beslutet att påbörja (förhoppningsvis) en livslång resa i sparande medför det också att några beslut måste tas. Vilken form skall jag spara i och hur villig är jag vad gäller risk? Vi tänkte föreslå några alternativ för att göra beslutet lite enklare.

  1. Vanligt bankkonto med ränta
  2. Räntefonder och obligationer
  3. Blandfonder
  4. Hedgefonder
  5. Aktiefonder
  6. Aktier

Vi har i tidigare inlägg gjort en djupdykning som berör de olika investeringsformerna som vi kör en repris i komprimerad version av.

Aktiefonder
Aktiefonder är, som namnet beskriver, en fond där kapitalet placeras i aktier. Ganska vanligt är ett innehav med 20 – 30 bolag men i breda fonder kan det finnas 100-talet bolag.
Aktiefonder har olika inriktningar, USA, globalt, Sverige, Kina, Thailand, Afrika, läkemedel, fastigheter mm mm. Risken ökar ju mer specialiserad fonden är och hur riskabel den aktuella marknaden är. En globalfond har alltså mycket lägre risk än t.ex. en bioteknikfond eller en fond som investerar i ett litet tillväxtland (typ Pakistan eller liknande). Förvaltningsavgiften för fonder varierar och en aktivt förvaltad fond, där förvaltaren lägger tid och energi på att försöka plocka ut de bästa bolag har en högre avgift. Däremot indexfonder, som investerar jämt fördelat för att följa index, brukar vara billigare.

Räntefonder
Räntefonder investerar i olika typer av räntebärande papper, så kallade obligationer. Detta är något av de minst riskfyllda fonderna som man kan köpa. Men även här finns det räntefonder som tar större risk, och därmed har möjlighet till högre avkastning. Ordet ränta låter riskfritt, men risk finns det trots allt.
Kort räntefonder investerar i obligationer som har en löptid på max ett år. Det gör att man har god översikt över hur räntorna ändrar sig, och därmed går risken ner. Att köpa korta räntefonder är lite likt att ha pengarna på ett räntekonto på banken. Räntan är för närvarande högre dock, och ingen bindningstid finns!
Långa räntefonder har längre löptider. Detta gör dem mer känsliga för ändringar i räntan. Generellt är risken lite större, men avkastningen lite högre.
High yield-fonder investerar i obligationer som emitteras av företag och stater som har en låg kreditvärdighet. Det finns alltså en mycket större risk att dessa inte kan komma att betala tillbaka, vilket göra att de tvingas betala mycket högre ränta. Detta medför att räntefonder med high yield-obligationer siktar på att ge en mycket högre avkastning, men också kan komma att gå ner mycket i tider av oro!

Blandfonder
Blandfonder är fonder som innehåller en blandning aktier och obligationer. Man kan alltså säga att blandfonder ger dig en balans mellan säkrare räntepapper, men samtidigt en större avkastningsmöjlighet i form av aktieinnehav. Ett tryggare val än aktiefonder, och ett mer riskfyllt val än räntefonder.
När du investerar i en blandfond så ska du titta på de två delarna. Vad är inriktningen på aktierna? Hur stor andel finns investeras i aktier och hur stor del investeras i räntor? Detta ger dig en bättre uppfattning om hur riskfylld fonden är, och du kan köpa den fond som passar din riskvilja!

Hedgefonder
Hedgefonderna har mycket friare regler för sina investeringar. De kan jobba med belåning för att öka avkastningen (och risken), de kan handla i optioner och andra derivatinstrument för att försöka göra avkastning även om börsen går ner. Kort sagt är den sortens investeringar lite för komplicerade för den genomsnittlige spararen.
Ordet hedge kommer av ett engelskt uttryck där det står för skydd. Vilket ska stå för att hedgefonderna ska fortsätta gå upp även om världens börser går ner. Detta låter ju helt fantastiskt, men sanningen är något helt annat. Resultatet är mycket blandat och ofta har de en hög förvaltningsavgift.

Bankränta
Det absolut säkraste är att låta pengarna sitta på ett sparkonto med ränta. Högsta för tillfället ligger på strax över 1%. Om man binder i t.ex tre år hamnar man på 1,75%. Om inflationsmålet nås på 2% så är det nästan ett nollsummespel.

Aktier
Troligen det bästa alternativet om man skall investera på lång sikt. Om man får citera Warren Buffet: köp bra bolag och behåll! Varför är då aktier så bra?
För den som inte har ett jätteintresse i att följa börsen men ändå vill äga aktier kan följande strategi vara av intresse: köp Investmentbolag och stabila bolag som ger utdelning. Titta på bolag som sällan eller aldrig sänker sin utdelning, helst skall de höja utdelningen år ut och år in genom såväl hög- som lågkonjuktur. Vad gäller Investmentbolagen får man en professionell förvaltning till väldigt låga kostnader med den absoluta eliten inom finansvärlden.

Känns det svårt att göra dessa val och förstå hur finansvärlden fungerar? Om svaret är ja, så är du inte ensam. Det bästa är att tänka enkelt och skaffa information om vilka strategier som fungerar för just dig.
Öppna ett konto på Avanza, vilket vi tycker är den absolut bästa plattformen för handel och kundvänlig information.
Det viktigaste är att du tar beslutet att börja spara långsiktigt och inte handlar finansiella produkter som är svåra att förstå.
Mer information kan du få i ett tidigare inlägg från Sparabloggen.com.

Vi möts om 30 år…

Sparabloggen.com

Var har du din tjänstepension? – att välja ny tjänstepension inom KAP-KL.

Tjäsntepension
(Grafik: pexels.com och Thobias)

Pension är ett ämne som dyker upp på sparabloggen med jämna mellanrum. Det finns mycket att säga om pensionerna i Sverige, och det sägs en hel del också i olika medier. På sparabloggen har vi först och främst försökt reda ut och upplysa. Det ska vi göra även denna gång! Jag fick nämligen hem ett brev från Pensionsvalet (min valcentral för tjänstepensionen) där jag ombads att välja förvaltare av tjänstepension igen. Låt oss ta tag i det!

Först och främst tar vi en kort förklaring över vad tjänstepensionen egentligen är. Det är nämligen så att din framtida pension kommer att bestå av 3 (eller 4) olika delar; allmänpensionen (som är två olika delar egentligen inkomstpension och premiepension), tjänstepensionen och ditt privata pensionssparande.

Pensionspyramin

På detta sätt delas ansvaret för din pension upp på tre olika instanser. Staten står för allmänpensionen, arbetsgivaren för din tjänstepension och du själv står för ditt privata sparande. Oftast brukar man visa din pension som pyramiden ovan. I pyramiden ser det ut som att staten tar störst ansvar för din pension, medan du själv bara behöver ta lite ansvar.

Jag är inte säker på att det stämmer fullt ut. Värt att lägga märke till är att den berömda pensionsbromsen (en funktion som sänker pensionen, om pengarna inte räcker till idag, så att pengarna räcker även i morgon) bara kan påverka inkomstpensionen. Vi har skrivit mer om detta i tidigare inlägg.

Men nu skulle jag ju inte dra igång en rant om pensionssystemet, utan jag skulle välja ny förvaltare av min tjänstepension! Det är nämligen så att jag låtit min tjänstepension gå över till Länsförsäkringar och förvaltat den där. Det finns olika anledningar till det, men inte de som Claes Hemberg skriver om i sin bloggClaes Hemberg skriver om i sin blogg, även om hans inlägg gjorde att jag kände mig glad över mitt val. Nu har det dock blivit så att Länsförsäkringar inte vill ta emot mina pengar längre, och jag måste se mig om efter en annan förvaltare. Vad ska jag då välja?

Förutsättningar:

Genom min arbetsgivare omfattas jag av tjänstepension inom KAP-KL. Min tjänstepension administreras genom pensionsvalet.se. Jag ska leta upp det val som verkar bäst för mig, och valet står mellan:

Traditionell försäkring:
Alecta
AMF
KPA Pension

Fondförsäkring:
AMF
Danica
Folksam LO
Handelsbanken
KPA Pension
Lärarfonder
Nordea
SEB
Swedbank

Välj fondförsäkring!

Hur ska man börja bena ut det här? Det första man måste bestämma sig för är om man vill ha en traditionell försäkring eller en fondförsäkring. En traditionell försäkring är ett slutet system där förvaltaren tar hand om allt helt själv. De fördelar sitt kapital i en blandning av aktier och räntor. Man lämnar över rodret helt, och för också ett löfte om ett visst kapital när det är dags att gå i pension. För mig är detta ett dåligt alternativ. Jag får inget inflytande själv i placeringarna, och garantin om en vissa avkastning kommer garanterat att medföra att de drar ner risken (och exponering mot aktier) för att inte riskera att förlora pengar. Jag har en horisont på 25 år… jag vill kunna placera 100% i aktier, och dessutom välja själv. Alltså väljer jag en fondförsäkring!

Konsumenternas.png

Jämföra förvaltare

Visset vore det fint med en jämförelsesida för tjänstepensioner? Ett pricerunner för pension. Som tur är finns detta! Konsumenternas.se har satt ihop en jämförelsesida för pension, och det blir ju nästan den enda hjälp man kan få när man ska välja tjänstepension. Har du en kollektivavtalad tjänstepension klickar du här, om du har en individuellt avtalad tjänstepension så klickar du här. Sedan är det bara att mata in din uppgifter för att få en jämförelse för de olika valen som finns för dig.

Mina alternativ står mellan:

Billigast:
AMF Fondförsäkring
KPA Pension Fondförsäkring
Handelsbanken Fondförsäkring
Folksam LO Fondförsäkring
Danica Fondförsäkring
osv

Högst avkastning: (medel 5 år… på vilket fondval? Entrélösning)
15,18% – Danica Fondförsäkring
13,88% – SEB Fondförsäkring
13,03% – Swedbank Fondförsäkring
12,94% – Folksam LO Fondförsäkring
12,09% – Handelsbanken Fondförsäkring
11,82% – KPA Pension Fondförsäkring
11,66% – AMF Fondförsäkring
osv

Andra hänsyn:

  • Helst vill jag inte gå in i en storbank… Alltså inte Handelsbanken, Nordea, SEB, Swedbank.
  • Lärarfonder är den allra dyraste lösningen och de har givit väldigt lite avkastning… Varför ska lärarna välja denna?
  • KPA Fondförsäkring har bara tre fonder att välja mellan, typ aktier, blandfond, räntor.
  • Jag vill inte riktigt ha ett fackförbunds val. Det verkar inte ge mervärde (se lärarnas… men inte heller LO egentligen).
  • Danica har högst avkastning… (i vilka fonder??) Men det är inte jättemycket jag känner igen i deras fondutbud. Danske Bank ligger bakom detta val.
  • AMF Fondförsäkring har ett ganska begränsat fondutbud. Det mesta finns, men jag saknar verkligen en tillväxtmarknadsfond!

Det är verkligen inte lätt att välja här. Alla val som jag egentligen vill ha har tagits bort (Avanza, Länsförsäkringar, Skandia). Jag kan förstå att det är förvirrande om man inte är intresserad av investeringar och inte har kunskap inom fonder och pension. Det tråkiga är också att om man ångrar ett val och vill byta så kostar det en del pengar. (pensionsvalet tar 300 kr, och bolagen 300 kr – 500 kr. Det gör att det kostar 600 kr – 800 kr att flytta. En avgift som inte är så stor för hela tjänstepensionskapitalet, men eftersom man antagligen har 5 – 6 olika små slattar så kostar det i värsta fall 6 * 800 kr = 4 800 kr att samla ihop allt. Vad fan får man för de pengarna? Man kan inte slå ihop de olika försäkringarna heller… suck…)

Efter att ha vägt fram och tillbaka bland dessa val, som inte känns helt klockrena, så hamnar valet hos AMF Fondförsäkring. Det beror på den lägsta avgiften, samt att de har 100% inriktning mot pension.

amf logo

Det som händer nu är att jag fyller i min valblankett och skickar in den senast 31 december. Sedan kommer nästa tjänstepensionsinbetalning att hamna hos AMF i deras entrélösning. (Det är 100% i fonden AMF Generations­portfölj, som består för mig till 100% av AMF Aktiefond Mix… växlas över till AMF Räntefond Mix när man närmar sig pension. På samma sätt somför AP7 SÅFA i premiepensionen)

Välja rätt(Grafik: pexels.com, pensionsvalet.se och Thobias)

Om du nu har fått ångest över allt tal om att välja så kan du ta det ganska lugnt. Det viktigaste är att du har en tjänstepension. Har du det kommer pengarna att placeras oavsett om du själv väljer eller inte (Gör du inget val alls hamnar pengarna i KPA Traditionell försäkring). Har du sedan gjort ett första val så hamnar dina pengar i entrélösningen för det val du gjort. Det mest kommer fungera bra!

Lycka till med tjänstepensionen!

Sparabloggen.com

Vill du börja pensionsspara själv? Då ska du välja att spara i egen regi hos Avanza! Starta en ISK och kör igång, eller varför inte välja deras Autospar? Det är enkelt och billigt!

Sveriges billigaste bolån är snart här

avanza_farg

Avanza Bank har äntligen tagit initiativ till att utmana bolånemarknaden på riktigt. Konkurrenterna kommer att få se sig omsprungna när Avanza erbjuder lägre ränta i en affärsmodell som liknar SBAB, prutat och klart.

Det har ryktats en tid om att Avanza kommer att erbjuda bolån till en bredare kundkrets. Tidigare var kunder som hade över tre miljoner på Avanza en prioriterad grupp gällande pressade bolåneräntor. Nu i veckan kom äntligen nyheten att man kommer att erbjuda en bolåneränta på otroliga 1,29% (1,30 effektiv), med namnet Bolån+. Detta gör de genom ett samarbete med Stabelo som Avanza investerade i under våren.
Stabelo kommer att vara kreditgivare och Avanza kommer att förmedla och distribuera bolånen. Finansieringsmodellen ser ut enligt följande enligt Avanza: Genom att introducera bolånefonder på den svenska marknaden har de hittat ett sätt att kapa onödiga mellanhänder och låta institutionella investerare som t.ex. pensionsbolag investera direkt i bolån. På så sätt blir kostnaderna mycket lägre och man kan erbjuda både en bättre ränta till kund, och samtidigt en bättre avkastning till investerarna.
Denna bolåneform finns redan i Europa och enligt Stabelo utgör bolånefonderna cirka 20 procent av nyutlåningen i Nederländerna.

Vilka får låna?
Avanza arbetar med att vara den ultimata kundvänliga bolåneinstitutet där man utelämnat förhandlingar, ränterabatter som löper ut eller räntor som plötsligt höjs. Något annat som gör att de skiljer sig från konkurrenterna är att det inte finns några krav på att vara helkund eller att behöva ha en viss summa pengar hos kreditgivaren.
Nu låter detta nästan för bra för att vara sant. Avanza skriver att man kan låna upp till 60% av värdet på sin fastighet vilket borde utlämna en hel del från möjligheten att ansöka om Bolån+.
Den genomsnittliga belåningsgraden 2016 var 64% för nya lån vilket då innebär att många inte uppfyller grundkravet för att få Bolån+. Om man har gjort en värdering av sin bostad gäller den i 5 år.
Givetvis är risk en faktor som måste vägas in noggrant när man ger sig in på bolånemarknaden med den lägsta listräntan som erbjuds.

Vad finns det att tveka på? Gå in och signa upp intresseanmälan här.

Sparabloggen.com

The Best of Investmentbolag Part Two

Skärmavbild 2017-11-08 kl. 21.35.19

I ett inlägg från mars 2016, The Best of Investmentbolag gick vi igenom vilka innehav som Investmentbolagen hade och hur de hade utvecklats på börsen. Nu tittar vi åter på vad som har hänt i de Svenska Investmentbolagen.

Börsutvecklingen sedan mars 2016 har varit mycket god. Detta har avspeglats i de flesta av Investmentbolagen med undantag för några av dem. Grundidén är att visa på vilka innehav som Investmentbolagen har, både noterat och onoterat. Det är tämligen intressant att se hur Sveriges elit bland företagsbyggande ser på värdeutveckling och företagsstrategier.  Alla siffror som presenterar kommer för enkelhetens skull (för mig) att inte inkludera utdelningar.

Ratos, Öresund och Bure 
Ratos är Investmentbolaget som få verkar tro på. De har sedan mars 2016 tappat cirka 15% och någon vändning är svår att se på sikt. Bolaget var tidigare frikostiga med sin utdelning men mycket talar för att den kommer att sänkas över tid. På Avanza finns det över 20.000 aktieägare som fortfarande tror på bolaget.
Öresund är bland annat känt för sin ordförande Mats Qviberg och de största innehaven är Fabege, Bilia och Svolder. Alltså har vi ett Investmentbolag som är största aktieägare i ett annat Investmentbolag med nästan 16% i Svolder, prata om diversifiering!
Öresund har dock haft det lite trögt under året där Bilia har varit ett sänke.
Bure Equity har också haft det trögt under 2017, Bure har dock under en treårsperiod gått upp över 200%. Innehaven är lite ojämna men det är helt klart Lauritz och Cavotec som haft det mest motigt.

Latour, Investor och Industrivärden
Här har vi tre av Investmentbolagen som har haft en riktigt fin utveckling sedan mars 2016. De tre bolagen snittar på över 50% under denna period, mycket bra.
Latour har en mycket fin portfölj av bolag där Assa Abloy, Securitas och Sweco är stora innehav. Ägarfördelningar i Latour tillhör övervägande Gustaf Douglas med familj som äger över 77% av Latour.
Investor är en institution inom svensk industriägande och har funnits sedan 1916 där både SEB (14%) och Atlas Copco (20%) fanns med och som fortfarande återfinns bland innehaven. Investor förknippas starkt med Wallenberg som i fyra generationer har varit med och utvecklat bolaget och dess innehav till vad det är idag. Investor är också den absolut mest populära Investmentbolaget på Avanza med 52.000 aktieägare.
Industrivärdens största innehav är Handelsbanken, Volvo och Sandvik som tillsammans är 62% av portföljen. Det var Handelsbanken som bildade Industrivärden 1944 då banken skulle dela ut aktieinnehav efter kraschen på 30-talet till bankens aktieägare. För den som vill läsa ett stycke svensk företagshistoria finns boken Industrivärden 65 år att läsa här.

Innehaven
Sammanställning av innehaven i tolv Investmentbolag där noterade och onoterade aktier finns med.

Skärmavbild 2017-11-08 kl. 21.07.50

Vi har gjort en genomgång av Investmentbolagens noterade innehav sedan mars 2016 och generellt kan man säga att det inte har skett stora förändringar. Svolder är det bolag som har omstrukturerat mest i portföljen. Vi har inte tagit hänsyn till om man har ökat eller minskat sitt innehav i de bolag som man äger. Intresset ligger helt i vad Investmentbolagen anser vara den bästa portföljen.
Nedan visar vi på vilka bolag som köpt eller sålts sedan mars 2016.

Skärmavbild 2017-11-11 kl. 14.16.45

Om man ser till vad bolagen har i sina portföljer är det egentligen allt man behöver äga. Investera i tio Investmentbolag och du kommer att få en underbar mix av aktivt ägande av i huvudsak svenska bolag och där man därtill får utdelning varje år.

Disclaimer: Felaktigheter kan förekomma men huvudspåret kvarstår att redovisa innehaven.

Sparabloggen.com

Tulpanbubblan – världens första spekulationsbubbla

Skärmavbild 2017-10-17 kl. 19.11.29

När jag såg filmen Wall Street: Money Never Sleeps hade Gordon Gekko en tavla med titeln Tulipomania. Den föreställde en graf över hur tulpanpriset sköt i höjden under 1630-talet och där allt slutade i en gigantisk krasch för de som investerat i tulpaner.

Titt som tätt dyker begreppet Tulpanbubblan upp och det görs jämförelse med olika sorters finansbubblor eller haussade bolag. Men hur och var uppstod Tulpanbubblan egentligen?
Det  var från Turkiet som tulpanerna kom under 1500-talet och de blev mycket omtyckta och förekom frekvent i olika stilleben. Det ekonomiska intresset för tulpanen uppstod under 1630-talet i Amsterdam då man sålde och köpte tulpaner och tulpanlökar. Allt fler gav sig in i tulpanbranschen och rykten om att man kunde göra sig en förmögenhet på tulpaner gjorde att priset steg och steg. 1635 ändrades marknaden då man erbjöds att köpa lökar som fortfarande fanns i marken, man handlade helt enkelt på framtida värdeökningar och vinster. Tron om att värdet bara kunde gå åt ett håll påminner mycket om t.ex IT-bubblan där enorma luftslott byggdes upp utan substans.
1637 tog allt slut och det kulminerade med att en lök såldes för 10.000 gulden vilket är många miljoner i dagens penningvärde. Trots detta har tulpanen inte förlorat sitt kulturella och kommersiella värde i Holland som är känt som tulpanlandet.

Söderhavskompaniet
När vi ändå håller på med bubblor så tar vi en till som brukar förekomma i olika sammanhang, nämligen Söderhavsbubblan.
Det brittiska bolag Söderhavskompaniet grundades år 1711 och fick monopol på att bedriva handel med de spanska kolonier i Sydamerika efter Spanska tronföljdskriget. Innan kriget var över såldes aktier i bolag som utlovade 6% i årlig avkastning, dessutom med statlig garanti. Detta var en bra affär för den brittiska staten men det skulle senare visa sig att det inte var fullt så bra för den som investerade på toppen. Problemet var att när kriget tog slut 1713 fick inte britterna ta del av handeln i så stor utsträckning som de först trodde och därmed uteblev de stora vinsterna. Det var först 1719 som den verkliga hysterin utbröt när bolaget lånat pengar av investerare och de i utbyte fick en konvertibel med rätt att byta in medlen mot aktier i bolaget. Kursen gick från 128 pund till 1000 pund på 8 månader under 1720 men när sedan bolaget skulle betala ut sin garanterade avkastning blev det svårt och kursen dök till 150 pund på en månad. Oegentligheter uppdagades i bolaget där korruption förekom. Därefter infördes en lag som innebar att det krävdes kungligt tillstånd för att få bedriva handel i sina aktier.

Mississippibubblan
En man vid namn John Law kom att bli förknippad med Mississippibubblan som fick sin kulmen 1720. Han ville skapa den perfekta banken genom att låta utnyttja de depositioner som fanns för att öka mängden pengar genom att stimulera den ekonomiska tillväxten.
Han grundade banken Banque Générale Privée där han lät den franska statsskulden skrivas över på banken och han gav ut mycket populära skuldsedlar. Banken byte namn till Banque Royal med stöd av konungen Louis XV av Frankrike. Skulderna skulle betalas genom att intäkter från öppnandet av ett handelskompani som skulle få monopol på handel kring Mississippifloden. Det var nu som bubblan började när aktierna steg från 500 till 18 000 livrés.
Law utökade sin makt 1719 genom att ta kontroll över den franska handeln med tobak och slavar. Sedan tog han kontroll över insamlingen av franska skatter och landets myntprägling. Staten masstryckte sedlar för att köpa aktier i Laws handelskompani men baksidan var att staten efter att handelskompaniet och banken gått ihop inte hade täckning med mynt gentemot alla värdepapper. Även vinsterna från Mississippi uteblev och därmed sprack hela bygget under 1720.

I grunden så är det samma orsaker som är upprinnelsen till en bubbla, tron att vi kan tjäna pengar utan att det finns substans för det. Många vill med på tåget och därmed följer en uppgång som så småningom korrigerar sig själv genom att alla vill ut och minimera den ekonomiska risken.
Vi känner särskilt igen det i IT-bubblan där kurserna drevs upp till oanade höjder i tron om att bolagen skulle lyckas i den nya ekonomin där ingenting var omöjligt.

Till syvene och sist så är det sunda värderingar som driver aktiekursen i det långa loppet och inte förhoppningar och spekulationer.

Sparabloggen.com

Investera i framtiden eller en hype

future-2372183_1920.jpg
De flesta letar säkert efter den ultimata investeringen, när man ligger steget före marknaden för att man haft känslan eller kunskapen om vad som är nästa stora grej. Vem hade inte velat investera i Apple när de var uträknade, eller varför såg man inte Facebooks inverkan på mänskligheten?

Vi har på Sparabloggen skrivit om Litium och Kobolt som en del av framtidsoptimismen kring elbilar. Dagens industri har även de haft artiklar kring vilka bolag som man bör satsa på när elbilsförsäljningen tar fart. Hittills är det Tesla som ensam har varit det hypade bolaget som lyft fram elbilen. Nu måste nästan alla andra elbilstillverkare utveckla elbilar för att inte missa marknadsandelar. Mellan 2017 till 2020 kommer det fullkomligen att explodera av nya modeller från de stora biltillverkarna. Om man då som Dagens industri gör en analys på bolag som påverkas i positiv ridning kring detta finns det goda förutsättningar att lyckas med sina investeringar.

I min privata portfölj investerade jag för ett år sedan i en ETF som heter Global X Lithium & Battery Tech. Analysen var enkel: batterimarknaden kommer att växa när marknaden för elbilar exploderar. De största innehaven i denna ETF är: FMC, Quimica y minera, Tesla Motor, Samsung, Albemarle, Panasonic. Tre producenter av litium, tre batteritillverkare och givetvis elbilstillverkning genom Tesla.
Leta bolag och gör en egen analys, till exempel på den här sidan där man kan se vilka bolag som är verksamma inom området för litium och andra metaller.

IoT
Vad finns det då mer som skulle kunna ligga i tiden? Något som det pratas om mycket och inom många områden är begreppet IoT. Detta är förkortningen på Internet of Thing vilket kan beskrivas genom Wikipedia med: ”Sakernas internet (från engelskans The Internet of Things) är vardagsföremål som hushållsapparater, kläder och accessoarer, men även maskiner, fordon och byggnader, som har försetts med inbyggda elektroniska delar, såsom sensorer, datorer och internetuppkoppling vilket gör att föremålen kan sammankopplas fysiskt eller via trådlöst nätverk och därefter utbyta data.” Läs mer här eller här.

Om man skulle tro på denna framtid där man mer och mer kopplar upp sig genom maskiner och saker, (vilket redan sker för var dag som går) måste man också ha förmågan att plocka ut de bolag som kommer att vara framgångsrika inom detta området. Här kommer svårigheten men jag har hittat någon som går det åt dig. En ETF från Global X som heter The Global X Internet of Things ETF (SNSR). Är man inte intresserad av att investera i ETF:n kan man alltid titta närmare på de bolag som de har i sitt innehav.

Sociala medier
Stora delar av befolkningen i västvärlden lever genom sociala medier med Facebook, Snapchat, Twitter, Instagram, Youtube och Linkedin som de största aktörerna. Företag och organisationer når ut genom marknadsföringskanaler som inte var möjliga innan dessa fenomen. Det pratas om över 1 miljard dagliga användare gällande Facebook och där 60% av Sveriges befolkning har Facebook och aktien har stigit med 260% sedan introduktionen för fem år sedan. Twitter däremot kämpar i motvind, en mikroblogg som har över 300 miljoner månatliga användare men har svårt att få lönsamhet. Återigen vänder jag mig till Global X där ETF:n The Global X Social Media ETF (SOCL) finns att handla.

A.I
Nu pratar vi inte om den utmärkta filmen från 2001 utan om en verklighet som kommer robot-1658018_1920.jpgallt närmare med Artificiell intelligens. Dock är beröringspunkterna många med populärkulturen där man ser intelligens hos maskiner men också där datorer visar på ett intelligent beteende. Att hitta bolag inom detta område är kanske inte det lättaste då det kräver förståelse inom området och hur framtidens teknik ser ut. Icke så överraskande återvänder jag till Global X där de har en ETF som heter Global X Robotics & Artificial Intelligence. Känner man då igen några bolag bland innehaven? Jodå, här finns både ABB och Mitsubishi Electric och bland innehaven finns det bolag som utvecklar och arbetar med pneumatik, mätutrustning, medicinsk utrustning, GPS med mera.

Har Ni hittat något intressant där ute som man kan investera när det gäller synen på framtiden? Är det elbilar, energilösningar, datateknik, sociala medier. Listan kan göras lång och att se in i framtiden är en stor utmaning.

Global X är ett bolag som specialiserat sig på ETF:er och har över 50 att välja bland. Det finns en stor bredd där man kan investera i allt från Uran till länder som Colombia.
För Er som är osäkra på vad en ETF är för något och hur man handlar med den kan läsa vidare här.

Disclaimer: Jag har köpt en liten del av samtliga ETF:er som nämns i detta blogginlägg till min privata portfölj. Se det inte som en rekommendation utan mer som en fundering kring vad som finns att investera i.

Sparabloggen.com
25 juni 2017

 

Utdelningsflöde: en del i tillväxten

” target=”_blank” rel=”noopener”>reality

I Dagens Industri 24 januari kunde man läsa om ett antal bolag i Sverige som valt att ha utdelning två gånger om året. Trevligt, gillar verkligen tanken att dela upp utdelningarna på flera tillfällen men varför nöja sig med bara två, när man kan kan få det tolv gånger om året.

Claes Hemberg säger i artikeln ”För spararnas skull tror jag att det är jättebra med uppdelad utdelning. Spararna köper inte bara aktier i april när de får utdelning utan de vill gärna köpa aktier eller fonder fler gånger per år. Vi ser att de som investerar mer än fem gånger per år har betydligt bättre avkastning än de som köper en gång per år”.

Nu har jag under några år ägt aktien ” target=”_blank” rel=”noopener”>Realty Income Corp, en så kallad REIT. Utvecklingen har varit gynnsam men sedan augusti 2016 har den tappat 16 procent. Varje månad droppar det in pengar på kontot och det finns inget bolag som gör mig mer tillfreds när pengarna landar på kontot varje månad.
Exempel på andra REIT-bolag är: Chatham Lodging Trust, Chamber Street, EDR Properties, Gladstone Commercial, Gladstone Capital Corp, Gladstone Land, Inland Real Estate, LTC Properties, Main Street Capital Corp, Shaw Communications, STAG Industrial, Wheeler Real Estate, Whitestone REIT, New York REIT, WPT Industrial, Independence Realty Trust och United Development Funding. 

Nu behöver man inte leta efter bolag som delar ut varje månad, det går egentligen lika bra med Dividend Carpet Bombing. Man ser helt enkelt till att man har ett antal bolag vars utdelning sprids ut över året och man får in pengar på kontot varje månad. Vi har skrivit om det tidigare i ett inlägg.
Man får inte underskatta frekvensen av utdelningen.  Om man återinvesterar den blir det ett bättre flöde än om den bara utbetalas en gång om året. Vill man läsa in sig på den teorin som jag tror att det ligger mycket i så besök denna sida.
Alltså; man får utdelning månadsvis, återinvesterar med minskad risk eftersom man sprider ut över året samt att man eliminerar dippen som blir när kursen justeras ned ungefär motsvarande utdelningen.
Kanske har man ett annat syfte med utdelningen än att återinvestera? Till exempel för att dryga ut månadsintäkterna eller helt enkelt förenkla tillvaron när man blir äldre.

Men så var det ju det här med risk…

Om man väljer att investera i REIT för att skapa ett månatligt utdelningsflöde finns det givetvis stora risker. Från augusti 2016 och året ut föll Dow Jones Equity REIT index ganska kraftigt men har återhämtat sig något under 2017. Det som påverkar är givetvis stigande räntor vilket gör att kostnaderna ökar samt att investerare hittar mer attraktiva investeringsformer.

graf.jpg

Do you know the only thing that gives me pleasure?
It’s to see my dividends coming in.
John D. Rockefeller

Svenska alternativ?
Nej, tyvärr det finns det inga svenska bolag som delar ut månadsvis. Man får hänvisa till Preferensaktier eller bolag som delar ut två gånger om året: Castellum, Telia, Astra Zeneca, NCC, Atlas Copco, Husqvarna, Oriflame, Thule och Elekta. I en artikel i Privata Affärer lyfter Marcus Hernhag två bolag som delar ut fyra gånger om året och är en stamaktie;  Autoliv och Hemfosa.

                            Lista på Preferensaktier

Är man intresserad av att äga aktier som delar ut månadsvis finns det mängder av bolag om man letar sig över atlanten men risken är också väldigt stor. För den som vill grotta ned sig ordentligt är det bara att söka på Monthly Dividend Stocks. Massor av bolag och rekommendationer kommer att dyka upp i flödet och här gäller att vara mycket varsam. Samtidigt som det är rätt roligt att titta på utdelningshistorik och direktavkastning.
När man har tröttnat på att se många dåliga bolag med riskfylld utdelning kan man alltid falla tillbaka på denna listan och njuta en stund.

aristo 2.jpg                         Bolag som har ökat sin utdelning år efter år efter år…

Sparabloggen.com
28 januari 2016