Avanza

Så säkrar du din pension

hammock-2589814_1920.jpg

Efter att vi skrev det förra inlägget med rubriken Fattigpensionär vad är det? har det kommit några reaktioner. Vi utlovade att visa hur man bygger upp ett kapital inför den dagen man går i pension och inte hamnar i facket fattigpensionär, så håll till godo!

Avsätt pengar
Även om inte alla har möjligheten och förmågan att avsätta pengar för sparande så vill vi hävda att de allra flesta kan avvara minst en eller två hundralapp varje månad. Givetvis står sparkvoten i direkt relation till hur mycket man en dag kan plocka ut från sparandet. Även om summan är liten så blir man förvånad över hur mycket pengar man kan spara ihop utan att påverka vardagen allt för mycket.

Tiden är din bästa sparbössa
Tiden som du sparar är helt avgörande för hur ditt månadssparande kommer att se ut men också hur slutresultatet blir. Det finns olika sätt att närma sig ett sparande, och ett kan vara att sätta upp ett mål för hur mycket pengar man skall ha den dagen det är dags att gå i pension. Ett annat är att sätta undan en summa pengar varje månad som man ser växa till en odefinierbar summa. Vilken väg man väljer är av underordnad betydelse, BARA MAN SPARAR!

För att visa på hur tid och påverkar slutresultatet följer här fyra illustrationer som visar på hur tid och sparbelopp hör ihop där vi har räknat på 5% avkastning i snitt varje år.

Se över dina utgifter
Förutsättningen att kunna spara är att man kan avsätta pengar till sparande. Ett sätt är att se över sina utgifter och lån, och där finns ofta stora summor att hämta hem. Har man bostadslån finns det möjligheter att pressa ned sina kostnader genom att jämföra och pruta bland de olika aktörerna. Ett sätt är att gå in på SVD räntekarta för att jämföra vilka räntor som hushållen har. Eller varför inte anmäla intresse till Avanza Bolån+ som finns tillgängliga nästa år till en riktigt låg ränta. Om man skulle ha oturen att ha ”dåliga” lån bör man snabbt se över dessa genom att amortera eller göra om dem med bättre villkor, t.ex baka in dem i ett bostadslån.

Ägna några timmar åt att se över dina kostnader för telefon, bredband, el, försäkringar, streamingtjänster eller andra löpande kostnader som uppkommer i ett hushåll. Det finns mycket pengar att spara om man lägger ned lite arbete. Thailandsresan kan man avboka och ta med dig lunchlåda och vips så har man väldigt mycket pengar avsatt för sparande.

Buffert
Parallellt med sparandet mot en trygg pension är det av största vikt att man bygger upp en ekonomisk buffert för oförutsedda utgifter. En stabil ekonomisk trygghet gör att man kan möte överraskningar som till exempel en bilreparation, trasig tvättmaskin eller inköp av en ny cykel. Bufferten placerar man på ett sparkonto med bra ränta, vilket innebär att man inte har det på sitt lönekonto. De flesta banker eller försäkringsbolag erbjuder räntor från 1% med insättningsgaranti men se upp med villkor som begränsar antalet fria uttag.

Investera rätt
När man väl har tagit beslutet att påbörja (förhoppningsvis) en livslång resa i sparande medför det också att några beslut måste tas. Vilken form skall jag spara i och hur villig är jag vad gäller risk? Vi tänkte föreslå några alternativ för att göra beslutet lite enklare.

  1. Vanligt bankkonto med ränta
  2. Räntefonder och obligationer
  3. Blandfonder
  4. Hedgefonder
  5. Aktiefonder
  6. Aktier

Vi har i tidigare inlägg gjort en djupdykning som berör de olika investeringsformerna som vi kör en repris i komprimerad version av.

Aktiefonder
Aktiefonder är, som namnet beskriver, en fond där kapitalet placeras i aktier. Ganska vanligt är ett innehav med 20 – 30 bolag men i breda fonder kan det finnas 100-talet bolag.
Aktiefonder har olika inriktningar, USA, globalt, Sverige, Kina, Thailand, Afrika, läkemedel, fastigheter mm mm. Risken ökar ju mer specialiserad fonden är och hur riskabel den aktuella marknaden är. En globalfond har alltså mycket lägre risk än t.ex. en bioteknikfond eller en fond som investerar i ett litet tillväxtland (typ Pakistan eller liknande). Förvaltningsavgiften för fonder varierar och en aktivt förvaltad fond, där förvaltaren lägger tid och energi på att försöka plocka ut de bästa bolag har en högre avgift. Däremot indexfonder, som investerar jämt fördelat för att följa index, brukar vara billigare.

Räntefonder
Räntefonder investerar i olika typer av räntebärande papper, så kallade obligationer. Detta är något av de minst riskfyllda fonderna som man kan köpa. Men även här finns det räntefonder som tar större risk, och därmed har möjlighet till högre avkastning. Ordet ränta låter riskfritt, men risk finns det trots allt.
Kort räntefonder investerar i obligationer som har en löptid på max ett år. Det gör att man har god översikt över hur räntorna ändrar sig, och därmed går risken ner. Att köpa korta räntefonder är lite likt att ha pengarna på ett räntekonto på banken. Räntan är för närvarande högre dock, och ingen bindningstid finns!
Långa räntefonder har längre löptider. Detta gör dem mer känsliga för ändringar i räntan. Generellt är risken lite större, men avkastningen lite högre.
High yield-fonder investerar i obligationer som emitteras av företag och stater som har en låg kreditvärdighet. Det finns alltså en mycket större risk att dessa inte kan komma att betala tillbaka, vilket göra att de tvingas betala mycket högre ränta. Detta medför att räntefonder med high yield-obligationer siktar på att ge en mycket högre avkastning, men också kan komma att gå ner mycket i tider av oro!

Blandfonder
Blandfonder är fonder som innehåller en blandning aktier och obligationer. Man kan alltså säga att blandfonder ger dig en balans mellan säkrare räntepapper, men samtidigt en större avkastningsmöjlighet i form av aktieinnehav. Ett tryggare val än aktiefonder, och ett mer riskfyllt val än räntefonder.
När du investerar i en blandfond så ska du titta på de två delarna. Vad är inriktningen på aktierna? Hur stor andel finns investeras i aktier och hur stor del investeras i räntor? Detta ger dig en bättre uppfattning om hur riskfylld fonden är, och du kan köpa den fond som passar din riskvilja!

Hedgefonder
Hedgefonderna har mycket friare regler för sina investeringar. De kan jobba med belåning för att öka avkastningen (och risken), de kan handla i optioner och andra derivatinstrument för att försöka göra avkastning även om börsen går ner. Kort sagt är den sortens investeringar lite för komplicerade för den genomsnittlige spararen.
Ordet hedge kommer av ett engelskt uttryck där det står för skydd. Vilket ska stå för att hedgefonderna ska fortsätta gå upp även om världens börser går ner. Detta låter ju helt fantastiskt, men sanningen är något helt annat. Resultatet är mycket blandat och ofta har de en hög förvaltningsavgift.

Bankränta
Det absolut säkraste är att låta pengarna sitta på ett sparkonto med ränta. Högsta för tillfället ligger på strax över 1%. Om man binder i t.ex tre år hamnar man på 1,75%. Om inflationsmålet nås på 2% så är det nästan ett nollsummespel.

Aktier
Troligen det bästa alternativet om man skall investera på lång sikt. Om man får citera Warren Buffet: köp bra bolag och behåll! Varför är då aktier så bra?
För den som inte har ett jätteintresse i att följa börsen men ändå vill äga aktier kan följande strategi vara av intresse: köp Investmentbolag och stabila bolag som ger utdelning. Titta på bolag som sällan eller aldrig sänker sin utdelning, helst skall de höja utdelningen år ut och år in genom såväl hög- som lågkonjuktur. Vad gäller Investmentbolagen får man en professionell förvaltning till väldigt låga kostnader med den absoluta eliten inom finansvärlden.

Känns det svårt att göra dessa val och förstå hur finansvärlden fungerar? Om svaret är ja, så är du inte ensam. Det bästa är att tänka enkelt och skaffa information om vilka strategier som fungerar för just dig.
Öppna ett konto på Avanza, vilket vi tycker är den absolut bästa plattformen för handel och kundvänlig information.
Det viktigaste är att du tar beslutet att börja spara långsiktigt och inte handlar finansiella produkter som är svåra att förstå.
Mer information kan du få i ett tidigare inlägg från Sparabloggen.com.

Vi möts om 30 år…

Sparabloggen.com

Annonser

Sveriges billigaste bolån är snart här

avanza_farg

Avanza Bank har äntligen tagit initiativ till att utmana bolånemarknaden på riktigt. Konkurrenterna kommer att få se sig omsprungna när Avanza erbjuder lägre ränta i en affärsmodell som liknar SBAB, prutat och klart.

Det har ryktats en tid om att Avanza kommer att erbjuda bolån till en bredare kundkrets. Tidigare var kunder som hade över tre miljoner på Avanza en prioriterad grupp gällande pressade bolåneräntor. Nu i veckan kom äntligen nyheten att man kommer att erbjuda en bolåneränta på otroliga 1,29% (1,30 effektiv), med namnet Bolån+. Detta gör de genom ett samarbete med Stabelo som Avanza investerade i under våren.
Stabelo kommer att vara kreditgivare och Avanza kommer att förmedla och distribuera bolånen. Finansieringsmodellen ser ut enligt följande enligt Avanza: Genom att introducera bolånefonder på den svenska marknaden har de hittat ett sätt att kapa onödiga mellanhänder och låta institutionella investerare som t.ex. pensionsbolag investera direkt i bolån. På så sätt blir kostnaderna mycket lägre och man kan erbjuda både en bättre ränta till kund, och samtidigt en bättre avkastning till investerarna.
Denna bolåneform finns redan i Europa och enligt Stabelo utgör bolånefonderna cirka 20 procent av nyutlåningen i Nederländerna.

Vilka får låna?
Avanza arbetar med att vara den ultimata kundvänliga bolåneinstitutet där man utelämnat förhandlingar, ränterabatter som löper ut eller räntor som plötsligt höjs. Något annat som gör att de skiljer sig från konkurrenterna är att det inte finns några krav på att vara helkund eller att behöva ha en viss summa pengar hos kreditgivaren.
Nu låter detta nästan för bra för att vara sant. Avanza skriver att man kan låna upp till 60% av värdet på sin fastighet vilket borde utlämna en hel del från möjligheten att ansöka om Bolån+.
Den genomsnittliga belåningsgraden 2016 var 64% för nya lån vilket då innebär att många inte uppfyller grundkravet för att få Bolån+. Om man har gjort en värdering av sin bostad gäller den i 5 år.
Givetvis är risk en faktor som måste vägas in noggrant när man ger sig in på bolånemarknaden med den lägsta listräntan som erbjuds.

Vad finns det att tveka på? Gå in och signa upp intresseanmälan här.

Sparabloggen.com

Fattigpensionär – vad innebär det?

pensinär.jpg

Begreppet fattigpensionär förekommer i många sammanhang och man brukar göra jämförelser mot andra grupper i samhället. Politikerna brukar särskilt i valtider värna om denna grupp utan att egentligen åstadkomma särskilt mycket.

Först måste vi reda ut begreppet fattigpensionär och vad det innebär i faktiska siffror. För att räknas som en fattigpensionär ska man enligt SCB: Enligt EU:s definition befinner sig en person i risk för fattigdom om man lever i ett hushåll där den disponibla inkomsten (inklusive sociala transfereringar) per konsumtionsenhet är mindre än 60 procent av medianvärdet för samtliga i befolkningen. Detta innebär om man ser till medianinkomsten i Sverige att vi pratar om cirka 12 100 kronor i månaden. Om man ser till EU som helhet befinner sig 14 procent av befolkningen under inkomstgränsen som kan innebära risk för fattigdom.

 

Skärmavbild 2017-11-03 kl. 11.29.41
Andel med en disponibel inkomst under 60 procent av medianinkomsten  2016 (SCB)

Föga förvånande är det kvinnorna som löper störst risk att hamna i gruppen med låg disponibel inkomst och så mycket som var tredje kvinna över 75 år är drabbade.

Hur gick det till?
Pensionen är summan av hur mycket vi har arbetat och den lön som vi kvitterar ut varje månad. Man kan säga att pensionen innehåller fyra delar för att maximera summan man får när det är dags att säga farväl till arbetslivet.

  • Allmän pension
  • PPM
  • Tjänstepension
  • Privat sparande

Den allmänna pensionen och PPM faller samman men skiljer så tillvida att man har möjlighet att själv förvalta 2,5 % av de 18,5 procent av din lön eller andra skattepliktiga ersättningar som sätts av till pensionen.
Tjänstepension (läs här) har de allra flesta genom sin arbetsgivare, cirka 90 procent. Men det finns de som inte betalar in någon tjänstepension och detta är det viktigt att hålla koll på. Generellt gäller följande för de fyra stora avtalsområdena:

  • ITP: för privatanställda tjänstemän
  • Avtalspension SAF-LO: för privatanställda arbetare
  • PA 16: för statligt anställda
  • KAP KL: för anställda inom kommun och landsting

Vad gäller det privata sparandet så är det upp till var och en att tillgodose detta. Rekommendationen är givetvis att så tidigt som möjligt börja avsätta pengar till den dagen man går i pension. Små medel över tid gör underverk senare i livet.
Viktigt är att definitionen fattigpensionärer definieras efter medianinkomsten och stiger den ökar antalet i den gruppen. Det är också bara den allmänna pensionen som räknas in vilket innebär att man utelämnar tjänstepension och privat sparande. Andelen som har tjänstepension var inte lika hög förr och detta påverkar givetvis de som är pensionärer nu.
Eftersom det är summan som man arbetat under livet påverkas detta av de val man har gjort eller har varit tvungen att göra i sitt liv:

  • Beslut att inte utbilda sig
  • Arbeta deltid
  • Bara arbeta vissa år
  • Gå i pension tidigt
  • Välja bort bättre betalt arbete
  • Valet att vara hemma med barn

Om man räknar bort de ekonomiska aspekterna och fokusera på mjuka värden har några av dessa val gjort att man till exempel har fått mer fritid och kanske mer tid med barnen. Tyvärr så är kvinnorna överrepresenterade inom samtliga punkter men trenden visar på en ökad jämlikhet i dessa frågor.

Hur kan man skydda sig?
Börja med att gå in på minpension.se för att få din pensionsprognos. Där redovisas den allmänna pensionen och tjänstepension och har man lagt in ett privat sparande finns det också med i prognosen. Utefter dessa siffror måste man fundera på hur livet kan komma att se ut den dagen man går i pension. Om man under livet gör motsatsen till de punkter som visades ovan har man goda förutsättningar att påverka sin pension. Men i grunden så är det inte så enkelt för alla och det kan finnas orsaker till de val man gör eller inte.
Om du inte har börjat spara till din pension så är det antagligen hög tid att göra det om du känner att du inte är nöjd med prognosen på minpension.se.
Jag utgår från att det inte kommer att bli bättre den dagen det är dags, många politiska beslut kan komma att sänka den slutgiltiga pensionen. Då gäller det att vara beredd på detta.
En del sitter på tillgångar som t.ex hus som troligtvis har stigit i värde och där boende kostnaden är relativt låg. Andra kanske väljer att arbeta vidare men i mindre utsträckning än tidigare. Det gäller helt enkelt att i tid anpassa sig till ett annat sätt att leva.

Del två handlar om hur man kan lägger upp sparande inför pensionen. Men en bra början är att titta in på Avanza.

Sparabloggen.com

Robotar, rådgivare och fondpaket

robot.jpg

Nätbankerna förfinar hela tiden sin automatiserade rådgivningsservice. Inga möten med försäljare från de traditionella bankerna som säljer in dyra aktivt förvaltade fonder (läs passiva). Inga kostnader som är förknippade med att någon förvaltar till högst tveksamt resultat. Kan detta vara den ultimata lösningen?

Avanza
Det finns två vägar att gå för den som är intresserad av att få digital rådgivning där ett av alternativen kostar 0,35% och den andra är kostnadsfri. Vi börjar med Avanza Auto som alltså tar ut en avgift på 0,35% i förvaltningsavgift men då skall det tilläggas att man får rabatt på fondavgiften. Man kan välja mellan tre olika risknivåer och om man väljer en offensiv investerar man 100% i aktiefonder. Innehållet är en mix av billiga indexfonder till aktivt förvaltade aktiefonder. Avanza utlovar att kostnaden för fonderna inte kommer att överstiga 0,15% vilket får anses som riktigt billigt. Tillsammans med förvaltningsavgiften hamnar man alltså på 0,5%. Minsta engångssinsättning är 1 kr och minsta månadssparande 100 kr.

Om man jämför detta med Portföljgeneratorn som är en gratistjänst från Avanza där man nästan utför samma procedur som med Avanza Auto finns det liknande möjligheter. Man väljer mellan fem olika fondportföljer: försiktiga portföljen, balanserade portföljen, avkastningsportföljen, barnportföljen och framtidsportföljen. Vi titta närmare på framtidsportföljen där man förväntas spara i över tio år och att man är medveten om att hög avkastning är förknippat med hög risk. Man gör sitt val gällande månadsspar eller engångsinsättning och sedan väljer generatorn de fonder som passar riskprofilen. Tio fonder fördelade på Sverige, Tillväxt, USA, Europa och Global, helt enligt gängse grundfilosofi hur man sparar långsiktigt.
Snittkostnaden för fonderna hamnar på 1,03 %.

Nordnet
Robosave är Nordnets alternativ till digital rådgivning. Kostnaden är 0,5% och förvaltningsavgifter till fondbolagen ligger på mellan 0,15-0,23%. Detta är att jämföra med Avanza som ligger billigare både på förvaltning och fondavgifterna.
Robosave har skapats så att du som investerare skall ta rätt investeringsbeslut baserat på sparmål och riskbenägenhet. Man får svara på ett antal frågor och efter det gör Robosave en analys av din profil och föreslår ett passande innehav. Sparbeloppet är 5000:- med minst 500 i månadsspar.
Frågan är om det är ett prisvärt alternativ?

Swedbank
Swedbank har ett liknande upplägg där man har möjlighet att välja mellan fem olika risknivåer där avgifterna varierar mellan 0,6% – 1,2%. Upplägget är helt enkelt att man paketerar ihop ett antal fonder, med övervikt åt de egna Roburfonderna och skapar olika risknivåer.
Om man väljer Robur Bas Ränta är det olika ränteprodukter som företagsobligationer och räntefonder. På tre år har den avkastat 0,6%, alltså lika mycket som man betalar i avgift på ett år. En rent bedräglig produkt! Om man tittar i andra ändan av riskskalan hittar man Bas Aktier som kostar 1,2% i avgift per år. Även detta är dyrt om man jämför särskilt Avanza Auto som kostar max 0,5%.

Opti
Hitta dina fonder, få en oberoende granskning och jämför med bättre alternativ.” Så beskriver Opti sin grundfilosofi och tanken bakom appen. Men vad ska man då göra för att få tillgång till denna information?
Svaret är enkelt, ladda ner appen och koppla upp dig mot din bank eller banker. I detta läge gäller det att ha förtroende för människorna bakom Opti för du öppnar faktiskt upp hela eller delar av ditt sparande till ett företag du i praktiken inte vet någonting om.
Att jämföra sina fonder i Opti är gratis och det är först om man vill att Opti skall göra bytet åt en som det kostar 145 kr för byten mellan banker och 0 kr inom samma bank. Alltså ingen provision från banker eller fondbolag.

Färdiga fondpaket
Många erbjuder färdiga fondpaket baserat på risknivå. SEB erbjuder fyra fondpaket med olika risknivå t.ex SEB Strategi Tillväxt eller SEB Strategi Balanserad. I dessa paketerar man ett antal fonder med övervikt för deras egna. Om man väljer SEB Defensiv är det en blandning av korta räntor, obligationer och High Yield. Årliga avgiften är skyhöga 1,41% och det är en ren förlustaffär när avkastningen varit 0,88% det senaste året.
Denna sortens paketering är dyrt och sällan särkilt lönsamt om man jämför med vad som finns på marknaden.

Att välja själv
Alternativet att själv välja fonder fungerar alldeles utmärkt och eftersom aktivt förvaltade fonder oftast inte kan slå indexfonder är det antagligen en idé att satsa på billiga indexfonder som ger avkastning över tid.

Jag tycker att både Avanza och Nordnet visar på intressanta modeller med sin automatiserade rådgivning. Dock så är det för tidigt att säga hur avkastningen kommer att se ut och hur optimerad funktionen är.
Varje aktör som erbjuder fonder har sina egna lösningar för att locka till sig kunder och att hitta vägar för att göra det enkelt för kunden. Men ibland blir det inte enkelt utan ganska dyrt till priset av låg avkastning.

Sparabloggen.com