Månad: november 2018

Fattigpensionär – Hur ser livet ut då?

fattigpensionär(Grafik: pexels.com  och Thobias)

Det pratas mycket om pensioner i Sverige. För ett tag sedan kunde man läsa i Expressen att endast 4 av 10 anser sig kunna leva på sin pension i framtiden. Aftonbladet rapporterade att antalet fattigpensionärer ökat till över 200 000 personer, eller runt 12% av pensionärerna. Men var är egentligen en fattigpensionär? Hur mycket har man i pension då? Kan man leva som fattigpensionär?

Vad är en fattigpensionär?

Det första vi måste göra är att hitta en definition av begreppet fattigpensionär. När man pratar om fattigpensionärer så menar med de personer som har en lägre inkomst än 60% av medianinkomsten i landet. I artiklarna som jag länkat till hittills har det använts olika siffror, från olika år. Det varierar mellan 11 830 kr/mån (2016), 12 100 kr/mån (2017) och 12 685 kr/mån (2018). För att få lite egna siffror att utgå ifrån så kikar jag på statistik själv:

Medianinkomst Sverige: 278 954 kr. ( Ekonomifakta, 2018-11-03 )
Fattigpensionär 60% av median: 278 954 kr * 0,6 = 167 372 kr/år
Månadspension: 167 372 kr / 12 = 13 947 kr /mån.

Var gränsen ska dras för fattigdom är alltså lite oklart. Jag kommer fram till nära 14 000 kr/mån, men tidningen Senioren utgår från siffran 12 000 kr/mån vilket kanske är mer korrekt.

gränsGränsen finns säkert fast definierad någonstans, men 13 000 kr/mån kan man nog utgå ifrån efter lönerevisionerna 2018.
(Grafik: pexels.com och Thobias.)

Hur stor blir pensionen då?

Vi har skrivit en hel del om pensioner här på sparabloggen. Om du haft pensionsgrundad inkomst under ditt arbetsliv kommer du att få pension från statens allmänpension och din av arbetsgivaren undansparade tjänstepension och eventuellt om du sparat egen privatpension. Eftersom pensionärer lever allt längre så blir det egna kapitalet allt viktigare, och dessutom kommer pensionsåldern att öka. Vill du se din egen pensionsprognos kan du logga in på Min Pension.

Men när vi pratar fattigpensionärer så handlar det främst om de som av olika anledningar inte kunnat arbeta ihop en stor allmänpension eller tjänstepension. Det kan bero på att man jobbat mycket deltid eller att man inte kunnat jobba på grund av sjukdom. För att få lite siffror på det hela så har jag utgått ifrån de lägsta möjliga pensionen. Om man inte arbetat ihop någon pension får man ändå en pension, den så kallade garantipensionen. Man har rätt till full garantipension om man bott i Sverige i 40 år. (Har man bott i landet kortare tid än så får man bara del av garantipensionen. Har man bott i landet i 30 år får man ut 30/40 av garantipension osv.) Om man delar boende (och därmed utgifter) med någon så blir garantipensionen lägre. Men jag utgår ifrån ett ensamhushåll. Trots att garantipensionen blir högre, så blir också utgifterna högre.

Som lägst får man ut en garantipension på 8 076 kr/mån i ett ensamhushåll. Det är som synes långt under fattiggränsen. Men det är heller inte i närheten av hela sanningen. Om man inte har några andra inkomster än sin garantipension så har man dessutom rätt till äldreförsörjningsstöd och mycket troligt bostadstillägg.

Bostadstillägg

Har man lägre pension än 15 000 kr/mån kan man ha rätt till bostadstillägg. Det gäller alltså inte bara om man har garantipension. Bostadstillägg kan bli så högt som 5 560 kr/mån om boendekostnaden är hög och pensionen är låg.

Du kan göra en egen beräkning om hur stort bostadstillägg du kan få här. Man räknar alltid på bostadstillägg på alla inkomster före ev. äldreförsörjningsstöd. Har man t.ex. enbart garantipension på 8 076 kr/mån (96 912 kr/år) och en hyra på 6 000 kr/mån så kan man få 5 500 kr/mån i bostadstillägg.

Äldreförsörjningsstöd

För att bekämpa fattigdom bland de pensionärer som lever på garantipension finns äldreförsörjningsstödet. Tanken är att alla, oavsett storlek på pensionen, ska kunna ha lite pengar över att leva på. Man ska alltså kunna få en skälig levnadsnivå. Det betyder givetvis inte ett lyxliv på något sätt. Men det ska gå att leva i samhället, och ändå ha en liten summa pengar över. Något jag kommer att undersöka i budgeten nedan.

Hur stor är då äldreförsörjningsstödet? Tanken är att man ska kunna ha 5 634 kr efter skatt kvar varje månad efter bostaden är betald. Detta medför såklart inte att du kan ha hur dyr bostad som helst. Pensionsmyndigheten räknar en skälig bostadskostnad på 6 620 kr / mån. Efter den hyran är betald ska du ha 5 634 kr kvar att leva på. Det är inte massor av pengar, utan här hittar vi vår lägsta nivå. 23 126 personer har äldreförsörjningsstöd i Sverige idag, och den genomsnittliga summan som betalas ut är 3 564 kr/mån.

De absolut lägsta pensionerna i Sverige idag bör vara mellan 9 500 kr/mån och 12 500 kr/mån, beroende på bostadskostnad. Du bör ha 5 634 kr efter skatt kvar varje månad. Har du under 15 000 kr/mån i pension bör du göra en ansökan om äldreförsörjningsstöd och bostadstillägg.

Ansök om försörjningsstöd

Om man har lägre pension än 15 000 kr/mån bör man göra en ansökan för äldreförsörjningsstöd och bostadstillägg. Det gör man här. Har jag förstått det hela rätt bör man kunna få sin pension höjd från t.ex. garantipension på dryga 8 000 kr/mån till ca 12 250 kr/mån. Givetvis är det flera faktorer som spelar in. Delar man boende med någon? Hyr mycket kostar ditt boende? Vi kan titta på ett par exempel:

Hyra: 4 270 kr/mån –> 4 270 kr + 5 634 kr = 9 904 kr/mån
Hyra: 6620 kr/mån –> 6 620 kr + 5 634 kr = 12 254 kr/mån
Hyra: 7 840 kr/mån –> 6 620 kr + 5 634 kr = 12 254 kr/mån (Skälig hyra är 6 620 kr/mån. Ingen ersättning över.)

De absolut lägsta pensionerna (eller inkomst för pensioner kanske) i Sverige idag är alltså någonstans mellan 9 500 kr/mån och 12 500 kr/mån, beroende på hur stor boendekostnaden är.

Budget för en fattigpensionär

Nu har vi rett ut sakerna här… Var går inkomstgränsen för att räknas som fattigpensionär, och hur låg kan pensionen egentligen bli. Då är det dags att göra en budget för att se hur läget kan se ut. Jag har utgått ifrån en budget som är gjord på sidan Min Pension som ger en bra fingervisning:

medel therese

Inkomster
Pension efter skatt: 12 400 kr (inklusive äldreförsörjningsstöd)
Bostadstillägg: 1 200 kr
Summa inkomster: 13 600 kronor

Utgifter (enligt Konsumentverkets beräkningar)
Hyra: 6 000 kr
Mat: 2 120 kr
Hygien och tandvård: 480 kr
Kläder och skor: 670 kr
Fritid: 660 kr
Mobiltelefon: 270 kr
Förbrukningsvaror: 130 kr
Hemutrustning: 570 kr
Medier: 1 360 kr
Hemförsäkring: 150 kr
Summa utgifter: 12 400 kronor

Kvar till övrigt: 1 200 kronor

anna medielös

Inkomster
Pension efter skatt: 11 634 kr (inklusive äldreförsörjningsstöd)
Bostadstillägg: 1 200 kr
Summa inkomster: 12 834 kronor

Utgifter (enligt Konsumentverkets beräkningar)
Hyra: 6 000 kr
Mat: 2 120 kr
Hygien och tandvård: 480 kr
Kläder och skor: 670 kr
Fritid: 660 kr
Mobiltelefon: 270 kr
Förbrukningsvaror: 130 kr
Hemutrustning: 570 kr
Medier: 1 000 kr (dragit ner!)
Hemförsäkring: 150 kr
Summa utgifter: 12 040 kronor

Kvar till övrigt: 794 kronor
Man kan lätt konstatera att när inkomsterna faller under 12 500 kr/mån så finns det inte jättemycket luft i budgeten. Utrymmet för t.ex. julfirande och resor är begränsat. Det finns bara 9 600 kr – 14 400 kr över per år i de här budgeterna, och de är dessutom ganska snålt tilltagna från början. Skulle du klara att leva på 11 700 kr/mån?

Min pension

Får att få koll på din egen situation går du in på minpension.se

För att få koll på din egen situation är det alltid bra att göra en egen budget. Använd gärna tjänsten på Hallå Konsument. Kanske är det dags att börja se över din egen pension och pensionssparande? Jag rekommenderar alla att öppna ett konto på Avanza eller Lysa och börjar spara direkt!

ladda ned

avanza_farg

Vill du spara i fonder eller aktier som du hanterar själv är Avanza ett mycket bra alternativ. Du kan läsa mer om det här.  Vill du hellre ha hjälp med placering så är Lysa en bra produkt. Där behöver du bara sätta in pengarna så sköter det hela sig själv. Du kan läsa mer om det här.

Hedgefonder: kassako för vem?

gdansk-85211_1920.jpg

Hedgefonder är ett märkligt fenomen som inger trygghet och enligt innebörden i namnet borde det också vara så. Men i de flesta fallen är det en mycket dålig idé att investera i en Hedgefond över tid. Varför, det kommer vi till alldeles strax.

Som investerare finns det mängder av fonder att investera i och vanligast är antagligen olika sorters indexfonder eller svenska, amerikanska, europeiska och globala fonder. Under senaste år har spararna blivit mer uppmärksamma på hur mycket avgifterna gör för den totala avkastningen. Detta tack vare information från sparekonomer, bloggar och andra oberoende ekonomiintresserade. Detta är bra, för vem vill betala dubbla priset för samma produkt?

Till skillnad mot andra fonder som är mer styrda i sin investeringsfilosofi kan hedgefonder växla mellan olika innehav som t.ex  obligationer, råvaror, aktier, valutor och de kan även använda sig av blankning och belåning. Många av Hedgefonderna tar ut en prestationsavgift som för investeraren skall kunna ses som att förvaltaren gör sitt bästa och detta inger en trygghet.
På Avanza finns det drygt 80 hedgefonder som är tillgängliga att investera i. En del har en hög tröskel för att kunna investera; Nektar med 500.000:- medan andra kostar 100:-. Med en avgift på 500.000:- föreställer man sig att detta också skall avspegla sig i avkastningen, men tyvärr inte. På fem år har Nektar endast avkastat 8,25%.

Skärmavbild 2018-11-03 kl. 17.02.22
Brummer och Partner beskriver fonden: Nektar är en hedgefond med inriktning mot relativprissättning i räntemarknader och makro. Fondens mål är att skapa absolut, uthållig och hög riskjusterad avkastning med låg systematisk korrelation med aktie- och obligationsmarknaderna.

När vi ändå är inne på Brummer så finns det en extremt dyr Hedgefond; Brummer Multi-Strategy 2XL som har totala avgifter på över 7%. Avkastningen har varit 25% under de senaste fem åren. Glädjande är att antalet ägare har halverats under denna perioden.

Vilka är vinnarna och förlorarna?
Jag har valt att titta på de Hedgefonder som funnits i minst fem år för att få ett längre historiskt perspektiv. Den solklara vinnaren men också den dyraste är Rhenman Healthcare Equity som avkastat 166% men till priset av över 8% i avgifter (löpande-, transaktion- och övriga avgifter).
Som tvåa kommer PriorNilsson Idea som avkastat 91% men som vid en första anblick ser billig ut med förvaltningsavgift på 0,20% men sen tillkommer den resultatbaserade avgiften på 2,36%.
Kändisinvesteraren Max Mitteregger som förvaltar Gladiator uppvisar en imponerande värdeutveckling på 84% under fem år och när man förlänger till tio år är avkastningen smått otroliga 462%. Detta är dock inte gratis då Gladiator tar ut stora avgifter och när man använder Avanzas avgiftsberäknare blir det ganska nedslående. 100.000:- i tio år till snittavkastning på 15% per år blir 404 556:- dock så äter avgifterna upp stora delar av summan och kvar blir 242 281:-.

Skärmavbild 2018-11-03 kl. 21.19.09

De tre exemplen ger trots allt bra avkastning men att betala dyra avgifter för ingenting är riktigt besvärande. Sju Hedgefonder ligger på minus efter fem år, ja Ni läste rätt, FEM år. Absolut sämst är Aktie-Ansvar Trendhedge med avgift på 3,28% som innefattar förvaltningsavgifter och transaktionskostnader. Avkastningen på fem år är -8,98% och detta blir särskilt besvärande när man läser följande: ”På grund av fondens strategi kan transaktionskostnaderna vara höga. Dessa kostnader debiteras fonden utöver andra kostnader som anges i avsnittet om avgifter. Målet för fonden är att över tid ge en positiv avkastning som inte förväntas korrelera med de traditionella tillgångsslagen aktier och räntebärande placeringar.”
Fonden är inte så populär då endast 10 personer på Avanza äger den, och det kännetecknar många av de sämst presterande Hedgefonderna. Ett undantag är Atlant Stability som har 4198 ägare på Avanza men som avkastat blygsamma 5,89% under fem år. Dock skall sägas att det är en Hedgefond baserad på företagsobligationer.

Det finns en Hedgefond som har noll ägare på Avanza och det är Peak Global Macro som själva skriver: ”Fonden har som målsättning att över en marknadscykel leverera en avkastning överstigande 10 % per år.” (En marknadscykel är odefinierat men kan innebära 4-8 år). Avkastningen under knappt tre år har varit -4,48%.

Skärmavbild 2018-11-03 kl. 22.15.59Det finns många sätt att jämföra Hedgefonder och mycket beror på vilken inriktning som de valt och därför kan avkastningskraven variera. Det finns inga ”säkra” Hedgefonder, för när marknaden sviktar gör även Hedgefonderna det. Till syvende och sist så är det resultateter och avgifterna som avgör och gillar Ni vad Ni ser, köp Hedgefonder. Annars finns det starka motiv till att inte göra det.

Sparabloggen.com