Månad: maj 2015

En liten historisk tillbakablick…

kommunikationsfondenKontoutdrag med noggranna manuella uträkningar från 2000 

Jag höll härom dagen på att städa ur gamla pärmar som funnits i min ägo under många år. Bläddrade igenom för att se vad jag kunde slänga och mina ögon föll på gamla kontoutdrag från min bank. Av någon anledning hade jag sparat de mest intressanta ur ett historiskt perspektiv; IT-eran.

Jag hade vid tillfället innehav i tre olika fonder: Kapitalinvest, Östeuropafonden och den legendariska Kommunikationsfonden från Robur. Detta var fonden som bara kunde gå uppåt, något annat trodde man inte var möjligt.
Den tidigaste transaktionen som finns dokumenterad är från 30 januari 1998 på kursen 16,08, om man sedan flyttar fram drygt två år till den 10:e mars 2000 är värdet 70,2. Det är alltså en värdeökning på otroliga 337 % på lite mer än två år. Det var detta som symboliserade den berömda IT-haussen, framtida värden som inte fanns och inte kunde infrias. Varje normal människa borde i detta läget tänkt att nu kan det inte öka i värde mer, nu är det dags att sälja. Men det mänskliga psyket fungerar på ett mycket girigt sätt. Om man bara hade utgår från att allt som är plus är just ett plus, blir det mycket lättare att sälja, det är förlusterna man ska undvika. Under samma period hade Ericsson en värdeökning på 471 %, två och ett halvt år senare hade värdet sjunkit med 97 %.
Vad gjorde jag nu med denna otroliga värdeökning, sålde? Nej, jag fortsatte att månadsspara och följde med ned i avgrunden. Kommunikationsfonden har nu bytt namn till Swedbank Robur Technology och från toppen 2000 till idag har den gått minus 32 %. Kanske lite orättvist, om man gick in i slutet av 2008 har den faktiskt haft en värdeökning på över 200 %.
Vill man läsa mer om de olika finanskriserna finns en mycket bra sida här.

Hur såg bolånen ut 1999
När vi nu lever i en lågräntemiljö kan det vara kul att titta tillbaka på hur det såg ut i Sverige under 1999. LF Wasa bank kunde erbjuda rörligt bolån på 4,10% samtidigt som samma LF Wasa bank hade en inlåningsränta på 3,30 %. Intressant att mellanskillnaden är 0,80% mellan dessa.
Marginalerna har alltså ökat mellan in- och utlåningsräntan. Idag ser listräntorna hos t.ex Swedbank ut enligt följande: 2,02 % för rörligt bolån medan inlåningsräntan är 0 %. Helt plötsligt är skillnaden hela bolånet, bra jobbat alla Ni som sysslar med denna verksamhet.

historiska räntorRänteutvecklingen under 35 år

Huspriserna
Att huspriserna har ökat under senare år är det nog ingen som ifrågasätter, det har till och med varit en explosionsartad utveckling. Köpte man ett hus för tio år sedan har det i snitt stigit med 73 % i Västsverige. Har man ägt det så länge som 30 år är det bara att gratulera, då har snittökningen varit 377 %. Om man justerar detta för inflation är summan 243 %. Om vi gör om det till köpsumman 500 000 kronor innebär det att huset nu är värt 1 750 000 kronor.
Att äga sitt boende har alltså varit en lysande affär.

Historisk fastighetsindex

Men hur ser då skulderna ut?
Hushållens skuldkvot, vilket är hushållets skulderna som en andel av den disponibla inkomsten (pengar ett hushåll har kvar att spendera och spara efter inkomstskatten dragits), ligger på en rekordhög nivå. Hushållen skuldsätter sig mer än tidigare vilket kan bero på faktorer som lägre ränteläge, en avreglerad finansmarknad och andra skatte- och subventionssystem än tidigare. Detta kan i praktiken innebära att hushållen tål högre belåningsgrad men det finns skäl till oro för en allt för kraftig ökning.

Hushållens skulder

Sparande
I takt med att skuldsättningen har ökat bland svenskarna måste man också lyfta fram att så har också sparandet gjort.
De senaste fem åren har sparandet ökat och detta i takt med att vi har fått mer i plånboken och börsen har stigit.

Historisk sparande

Konsumtionsförändringar
Intressant att jämföra hur kostnaden ser ut i vår vardag. En bekräftelse på att mat har blivit billigare och att trenden kring att fixa med sitt boende stämmer bra överens. Att det har blivit mer pengar i plånboken för de flesta syns på några av posterna, bland annat restaurang och caféer.
Att kommunikationsandelen har ökat på 20 år var inte svårt att gissa.

Konsumtionsförändringar 95-2014

Besök gärna ekonomifakta som enligt dem själva är följande:
Ekonomifakta vänder sig till alla som snabbt behöver fakta om skatterna, arbetsmarknaden, jobben, företagande och tillväxten.
Ekonomifakta, är en del av Svenskt Näringsliv och ska inspirera till samtal kring Sveriges utmaningar och möjligheter. 

Sparabloggen återkommer inom kort med ny intressant information.

Annonser

Amorteringskrav inom ett år?

hus 2

I mars föreslog FI (Finansinspektionen) att man skulle införa amorteringskrav, de formulerade enligt följande:
Nya bolånetagare ska amortera ner sina bolån till 50 procent av bostadens värde. Amorteringskravet ska gälla för alla nya lån, som ges med en bostad som säkerhet, från och med den 1 augusti 2015. Omvärdering av bostaden får göras vart femte år. Reglerna ska gälla alla banker och kreditmarknadsföretag.

Senare visade det sig att det inte var möjligt att genomföra då det stred mot lagstiftningen. Det innebar att amorteringskravet inte kunde genomföras från den 1 augusti 2015.

Men sen tog politikerna tag i saken, regeringen tillsamman med allianspartierna träffades och kom fram till att det måste bli skärpta krav på amorteringar i Sverige. Amorteringskraven kommer förslagsvis att bli ungefär som Finansinspektionen kom fram till. Tidsplanen är att det ska införas någon gång under 2016.

Vad betyder då detta för ekonomin?
Vi lånar ett exempel som SVD Näringsliv publicerade i veckan:
Familjen köper en villa utanför Örebro för 3 miljoner kronor. Den flyttar från en större bostadsrätt och har möjlighet att lägga in 900 000 kronor i bostaden. De tar ett lån på 2,1 miljoner, vilket motsvarar 70 procent av bostadens värde. Räntekostnaden är 3 500 kronor i månaden.
Kalkyl med den gamla rekommendationen (amortering ned till 70 procent): Familjen hade inte behövt amortera något om de inte vill.
Kalkyl med den nya rekommendationen (amortering ned till 50 procent): Men med Bankföreningens nya rekommendation behöver familjen amortera 42 000 kronor om året i cirka 14 år, för att få ned lånet till 1,5 miljoner kronor (vilket motsvarar en belåningsgrad på huset på 50 procent). Det betyder en amortering på 3 500 kronor i månaden. Efter de 14 åren ligger räntekostnaden på 2 500 kronor i månaden.

Före detta finansministern Anders Borg har sagt att amorteringskraven måste vara ännu hårdare än Finansinspektionen och att detta även skulle innefatta befintliga lån. Frågan är om beslutsfattarna vågar gå så långt, tveksamt!

Intressant är att en enskild bank har gått ut och sagt att de vill införa amorteringar, Claes Warrén på Swedbank sa:
”Vi har länge förespråkat att man ska amortera på sina lån och banken var därför positivt inställd till Finansinspektionens (FI) aviserade amorteringskrav. Även om FI nu valt att dra tillbaka sitt förslag vill vi fortsätta lyfta fram amortering , allt för att säkerställa att våra kunder har och får en sund och hållbar ekonomi.
Från och med 1 augusti kommer vi att anpassa våra villkor i linje med FI:s tidigare förslag.”

I exemplet innebär det en ökad kostnad med 3500 kronor men antagligen finns det många som har betydligt högre lån än de 2,1 miljoner som anges.

Hur skulle du agera om detta blir verklighet, är du förberedd på den nya månadskostnaden?

Slänga ur sig aktietips…

suit-portrait-preparation-wedding.jpg
Köp, köp, köp!
Det är lätt att slänga ur sig aktietips. dock är det ganska dumt. Det är nämligen alltid köparen själv som måste ta på sig hela ansvaret! Vi på Sparabloggen försöker ge er läsare ett sätt att börja fundera på vilka aktier man kan köpa. Det är inte så svårt att hitta bolag som är stabila och antagligen kommer att utvecklas på sikt. Men att hitta riktiga klipp, eller att slå börsen på sikt… det är inte lätt!

För ett tag sedan så tog vi fram en lista på 5 stycken investmentbolag som skulle kunna utgöra basen i, eller kanske hela, din portfölj. Vi försökte räkna fram de investmentbolag som utvecklats bäst över tid, och klarat nedgångar bra. De verkar ju stabila och bra? (Dock ska man alltid ha i minnet att historisk avkastning inte är någon garanti för framtida avkastning!)

Nu kommer dock den spännande frågan… Hur hade en sådan investering fungerat? Om man nu köpt de här investmentbolagen, hade man då fått en bra avkastning? Tidsramen är väldigt kort (inlägget publicerades 15 januari). Fyra månader är verkligen ingen tid man kan säga varken bu eller bä efter. 5 år känns vettigare. Men nu kollar vi ändå!

Framräknad portfölj med utveckling från 15 januari till 22 maj:

Utveckling portfölj

Med en insats på lite dryga 100 000 kr har vi lyckats tjäna ca 20 780 kr! Det var inte illa! Det motsvarar +20,77 %! På fyra månader! Det är fantastiskt! Men detta säger ju egentligen ingenting. Har portföljen slagit börsen?

Vi brukar använda indexet OMX SPI. Det är ett index som räknar in alla bolag som finns på Stockholmsbörsen.

OMX SPI 15/1: 473,76
OMX SPI 22/5: 541,98

Stockholmsbörsen utvecklades 14,40 % under samma tid. Vi lyckades alltså slå börsen med ganska god marginal också! Vi måste ju vara superinvesterare!

Nej. Det är vi inte. Eller det kan man i alla fall inte säga utifrån det här. En apa som kastar pil skulle kunnat slå oss. Vem som lyckas på börsen under en 4 månaders period avgörs mycket av slumpen. Investeringar i aktier ska alltid ses på längre tid, minst 2 år. Vi får återkomma om två år och se hur vi lyckats under den tiden.

Trots allt detta så vill vi ändå hävda att portföljen är bra. Vi har investerat i välrenommerade storbolag på svenska börsen. Det är fem bolag som investerats i, men de fem bolagen utgörs av ca 100 bolag som de äger. Alltså är risken utspridd på alla dessa bolag. Det vi har här är alltså en riktigt bra avkastning till en mer begränsad risk. Ska man börja investera i aktier, så är detta en väldigt bra början!

Men vi vill göra en liten ändring. Vi byter ut Beijer Alma. Den nya investmentbolagportföljen ser ut så här:

20 % Ratos B
20 % Investor B
20 % Kinnevik B
20 % Melker Schörling
20 % Indutrade

Kom ihåg… Det är lätt att slänga ur sig aktietips. Sparabloggen uppmanar dig absolut inte att köpa dessa bolag. Vi uppmanar dig att titta på dem och försöka dra dina egna slutsatser! Det är nämligen du, och ingen annan, som får ta fullt ansvar för dina investeringar!

Lycka till!

Monkey-throwing-darts-267x300

Vad tusan ska man göra när börsen faller?

börskrasch

 

Under de senaste veckorna har det rapporterats om en orolig aktiemarknad. 8-10% har börsen sjunkit sedan i slutet av april och det spekuleras i huruvida det ska komma ett större ras eller om det bara är en liten sättning i marknaden.

Som aktiv följare av diverse podcasts, affärstidningar och olika forum är det en sak som senaste året har förenat dem; spekulationerna om börsen har gjort sitt för denna gången. Vi vet alla att förr eller senare inträffar det ett större eller mindre ras. Orsaken de två senaste gångerna var IT-kraschen i början av 2000-talet med ett fall på runt 65% och Finanskrisen där fallet under perioden juli 2007 till oktober 2008 var hela 57,8 %.

Står vi nu då inför en ny nedgång och vad är det som skall utlösa ett större fall på börsen? Det är det ingen som vet, en del säger att det kommer att fortsätta stiga medan andra tror på en nedgång.

Orolig, vad ska man då göra?
Den enklaste vägen är troligtvis att tro på att börsen under lång tid stiger och att kvalitetsbolag och billiga fonder med månadsspar är den bästa lösningen. Känner man dock på sig att många varningsklockor ringer kan det vara en bra idé att trappa ned sina innehav.
Kloka människor som förstår sig på finansmarknaden säger att man inte kan tajma marknaden. Att spekulera när stora upp- eller nedgångar ska inträffa är i princip omöjligt. Om man inte klarar detta återstår egentligen bara att åka med. Men är det den rätta vägen?

Hypotetiska lösningar
Sälj allt du har och ligg kvar med likvider samtidigt som du fortsätter att göra insättningar. Har du pengarna på ett Investeringssparkonto (ISK) kommer du att få betala skatt på de pengar du har på kontor (för tillfället 270 kr för varje 100 000 kr). Har du däremot ett vanligt Aktie- och fondsparkonto utgår ingen skatt om man inte gör vinst.
Med en liten risknivå och små avkastningskrav finns det en annan väg att gå: Räntefonder, obligationer och hedgefonder.

Räntefonder
När man sparar i räntefonder tar man en lägre risk vilket också medför att avkastningen är låg. Men det kan vara ett mycket bra sätt att säkra upp sina pengar under en period när marknaden är orolig. Det går att dela upp räntefonderna i olika kategorier: korta-, medellånga och långa räntefonder. Risknivån är högst med de långa räntefonderna.
Vad som styr risknivåer och avkastningen går att läsa på lar.snabber.se.
En favorit hos Sparabloggen är den korta räntefonder Spiltan Räntefond Sverige som genererat i snitt 2,8% de senaste fem åren. I den lågräntemiljö vi lever i kan man absolut inte förvänta sig mer. Vill man sprida riskerna bland de säkra räntefonderna kan man gå på Claes Hembergs räntetrippel: 1/3 SPP företagsobligation, 1/3 SEB företagsobligationsfond och 1/3 av Spiltan räntefond. Läs mer här.

Vad gäller medel- och långa räntefonder är det lite mer komplicerat och volatilt. Men i regel kan man säga att när marknadsräntorna är stillastående eller sjunker ger det avkastning på de långa räntorna. Just nu har de långa marknadsräntorna stigit och därmed gett negativt resultat för långa räntefonder.
Leta bland räntefonder hos Avanza här.

Företagsobligationer är en sorts ränta som företag får betala. Osäkra företag ger högre risk men också möjlighet till större avkastning medan stabila företag har lägre risk och därmed lägre ränta. Läs mer här.

Hedgefonder
En hedgefond är en fond som strävar efter positiv avkastning oavsett hur marknaden rör sig. Även om börsen och marknaden går nedåt är syftet med hedgefonden en positiv avkastning. Det åstadkoms genom att en hedgefond har friare placeringsmöjligheter än en traditionell aktie-, index- eller räntefond samt även att en hedgefond vanligen aktivt försöker minska sin risk.

Sparande i en hedgefond kan lika lite som andra fonder garantera att dina pengar ökar i värde. Däremot siktar fonden på att försöka motstå en marknad som går nedåt vilket innebär att om börsen går ned under en längre period strävar hedgefonden efter ett positivt resultat.
De flesta Hedgefonder är dyra och merparten tar ut en prestationsbaserad avgift samtidigt som du inte kan förvänta dig stor avkastning. Däremot kan det vara ett bra sätt att parkera pengar under oroliga tider.

Efter att ha tittat igenom det stora utbudet av Hedgefonder fastnade vi för följande:
Catella Hedgefond HF, Rhenman healthcare Eq L/S (månadsköp), Excalibur, Atlant stability, PriorNilsson yield, Aktie-Ansvar Graal Total, Aktie-Ansvar Graal HF, (månadsköp, 10000:-), Brummer Multi-Strategy (månadsköp, 20000:-). Om man har 100 000:- så är Gladiator en Hedgefond som har varit stabil under åren.
Leta bland Hedgefonder hos Avanza här.

Ett annat alternativ
Har du lån, passa på och amortera då vet du säkert att pengarna hamnar rätt.
Det är lätt att investera när börsen konstant stiger, vilket vi har vant oss vid under de senaste åren. Det är när börsen faller tillbaka som det gäller att agera klokt.
Bli aldrig girig, över tid finns stora möjligheter att få bra avkastning.

De exempel som har lyfts fram är absolut ingen garanti för framtida avkastning.

Lycka till med Era val!

#braaffär – Vilka affärer har vi gjort? uppföljning

För ett tag sedan drog vi liv i tips-taggen #braaffär. Tanken var att tipsa varandra om bra affärer vi gjort, och inspirera till att göra fler bra affärer och spara mer pengar.

De flesta tipsen handlar om att inte köpa nytt, utan hellre begagnat på Tradera, Blocket eller någon annan onlinetjänst. Här finns mycket att spara! Möbler köper man för vrakpriser på nätet, och hemelektronik kan man få för halva priset, om man inte måste ligga i framkant. Här finns många bra affärer att göra!

Nästa trend är att sälja sina begagnade prylar på samma ställe. Att sälja gamla mobiltelefoner, möbler eller prylar kan göra en extrainkomst på flera hundra extra varje månad. Dessutom kan det vara ganska roligt. Så töm förråden nu, och omvandla ”skräp” till pengar!

Sedan kom även andra små tips in; handla på mellandagsrea, registrera ditt västtrafik-kort mm.

Förslag vi fått in:

Fantastiska tips! Hade man kunnat följa alla dessa tips hade man sparat/tjänat säkert 20 000 kr! Att handla begagnat är ett fantastiskt sätt att spara pengar, tjäna pengar och dessutom spara på miljön!

Lycka till med er affärer!

Bästa kreditkortet för resan – uppföljning

Barcelona

Resan till Barcelona var fantastisk! Att möta våren lite tidigare ger extra energi och staden är väl värd ett besök. Men hur fungerade kreditkortet under resan?

Det lönar sig att vara lite om sig och kring sig. Att lägga lite tid på att leta upp det bästa kortet för resan kan spara dig hundralappar, om inte tusenlappar! En liten genomgång av vilka kort som kan passa bäst för resan kan ni läsa här.

Jag kommer inte bo utomlands de närmsta åren och använder inte bankautomat speciellt ofta så därför beställde jag ett Santander Mitt Kort med ränta.  Det är ett kort utan avgifter (i stort sett) och man startar inte upp någon kredit, utan betalar med pengar man satt in på ett konto i förväg. Bra om man inte gillar krediter.

Vad får man då?

Följande fördelar gör att kortet blir det bästa för dig:

  • Ingen årsavgift! Du sparar ungefär 300 kr/år.*
  • Ingen växlingsavgift på köp i utländsk valuta! Du sparar ytterligare ungefär 1,5% på alla köp.* (15 kr på varje 1 000 kr)
  • Inga fakturor och inga krediter!
  • Du får ränta på insatt kapital! (Låg ränta just nu men ändå 0,5% på allt kapital vilket är mer än sparkonton hos storbanker).

* Jämfört med de vanligaste utgifterna som bankernas kort har.

Allt sammantaget ger dig lägra avgifter på kanske:

Årsavgift:                300 kr
Växlingsavgift:        75 kr (reskassa: 5 000 kr)
Ränta på kapital:    50 kr (ingen avgift, men detta får du i ränta på 10 000 kr på kontot)
Summa:                425 kr

Detta är vad man sparar första resan, sedan sparar man pengar på varje resa. Reser du mer så sparar du mer i växlingsavgift. Du kan även använda kortet som ditt ordinarie betalkort. Ett sätt att få ränta på sina lönepengar.

Det hela går till så att du gör en banköverföring till ditt konto hos Santander Bank innan resan. (än så länge GE Moneybank, men de är mitt i ett byte). Sedan använder du kortet som vanligt på resan. Men var noga med att inte använda kortet för mycket i bankautomat. Du får bara 12 gratisuttag/år. Du kan också flytta över pengar i takt med att du använder dem på resan. (Visserligen med fördröjning mellan banker om du inte har konto på Santander).

De valutakurser som gäller kan du se på Mastercards hemsida.

Detta är det bästa jag hittat just nu. Finns det bättre villkor så meddela gärna, alltid bra med nya tips! (Vi är inte sponsrade av Santander, så vi rekommenderar det som vi tycker är bäst!)

Trevlig resa!

Mer pengar till PPM-fonderna!

pyramiddelar

Just nu pågå extra insättningar i dina PPM-fonder. Du får tillbaka alla rabatter som fondbolagen ger inom PPM-systemet och dessutom arvsvinsten från de pensionärer och pensionssparare som tyvärr inte kan ut sina PPM-pengar. Det är inga småpengar heller… 5.1 miljarder kr! (Visserligen delat på 6.9 miljoner sparare…)

Har du varit inne på ditt PPM-kontot senaste dagarna har du kanske sett att det pågår handel. Handel som du själv inte satt igång. Sedan 9 maj så sätts ytterligare pengar in på ditt ppm-konto. Det är nämligen så att alla fondbolag gett rabatt på förvaltningsavgifterna inom PPM-systemet. Dock har ordinarie förvaltningsavgift tagits ut löpande varje dag. Så nu får du tillbaka den rabatt som finns. Dessutom har pensionsmyndigheten skärpt rabattreglerna och satt ett tak på hur hög förvaltningsavgiften får vara. Detta har lett till att en del fonder lämnat systemet, och andra har gett ännu mer i rabatt. (3,8 miljarder i återbetalade rabatter + 150 miljoner extra i år)

Denna rabatt som fondbolagen ger inom PPM är ett av flera argument för hur bra PPM-systemet är för framtidens pensionärer. Att ta bort ett system som bygger på att man betalar in pengar till sig själv, som ingen annan kan ta ifrån dig låter dumt. Att det dessutom tar nytta av utvecklingen på världens börser är ju fantastiskt! Eftersom pensionsspar oftast är ett långsiktigt sparande så utnyttjar man ju ränta-på-ränta-effekten maximalt. Om sedan fondbolagen bidrar till att höja din framtida pension så måste jag ge det mitt fulla stöd. Dock pratar dagens pensionärer om att de vill ha en del av denna kaka. De vill äta upp din framtida pension redan idag…

Dessutom så återgår ppm-kapital från de pensionärer och sparare som avled förra året och inte tar ut sitt kapital till hela ppm-kollektivet. Det ger en extra liten skjuts till ditt kapital. (1,8 miljarder närmare bestämt) På detta passar pensionsmyndigheten på att ta ut sina administrativa avgifter. Det kan väl kännas bra att det sker samtidigt så att man inte känner av att det försvinner kapital.

Alltså kan du inte göra fondbyten på ett par dagar… för du får just nu mer pengar! Läs gärna mer här.

Annars kan man säga att  senaste veckornas fall på börserna runt världen även slagit mot PPM-fonderna. Det finns vissa tecken på att det vänt uppåt, men det är tidigt att säga något. Kanske börja fundera på att minska risken och lägga lite i räntor?

Lycka till med pensionssparandet!

Magi och sparande – Ränta på ränta-effekten

trad-ranta-pa-ranta

Ränta på ränta är nog för de flesta ett ganska diffust begrepp. När man visar en uträkning som bygger på ränta på ränta effekten, blir reaktionen ofta som om man hade trollat. Det är inte något trolleri, det handlar enbart om tid, procent och sparande. Redan Albert Einstein uppmärksammade fenomenet och kallade det för världens åttonde underverk.

Om du sparar pengar via ett bankkonto, fonder eller aktier är chansen stor att du får en värdeökning på ditt kapital. Första året du sparar innebär kanske en värdeökning med 5%. För att visa tydligare vad 5% är och hur det sedan kan leda vidare börjar vi med ett exempel på detta: Om du har 10 000 kr och får 5% i ränta växer då ditt kapital till 10 500 kr under första året, eftersom 5% av 10 000 kr är 500 kr. Grattis, en eller par timmars extra semester.

Det är nu det häftiga börjar! Om du nu låter bli den där semestern och låter pengarna fortsätta att generera avkastning åt dig ett år till så kommer du faktiskt inte få 500 kr i ränta, utan 525 kr! Du får nämligen först 500 kr på dina första 10 000 kr, och sedan ytterligare 25 kr i ränta på de 500 kr som du fick i ränta första året.

Det matematiska svaret är att denna ränta på ränta är början på en så kallad exponentiell avkastning. Det betyder att avkastningen blir större och större hela tiden och om man ger den lite tid så händer det häftiga grejer!

RäntaRänta 10000
10 000 i ursprungligt kapital, 5 % ränta årligen. 

I tabellen ser man att den faktiska sparräntan blir högre för varje år som du sparar; exponentiellt sparande. Smart, eller hur! Pengarna på sparkontot växer i allt snabbare takt för varje år som går även om man inte sätter in mer pengar på kontot. Du dubblar till och med dina pengar på bara 14,4 år! Genom att inte göra något. I detta fall har det bara gällt 10 000 kr, men det gäller samma för 100 000 kr eller 500 000 kr.

Det är enkelt att räkna på ränta med hjälp av till exempel det här sidan:
www.kalkyleramera.se

Om man vill veta hur lång tid det tar att fördubbla sina pengar utifrån en viss räntesats kan man använda sig av 72-metoden. Exempel: Om du räknar på 5% ränta tar man 72/5 = 14,4. Alltså fördubblar man pengarna på 14,4 år.

Fortfarande lite skeptisk till det otroliga med ränta på ränta? Du får två exempel:

Du får ett arv på 300 000 kr. (Som vi fick se i senaste avsnittet av Låna för Livet  ). Om man vill kan man välja att inte spendera pengarna. Istället sätter vi in dem på Akelius Spar – Fasteräntekonto 3 år. Vi låter dem vila där i 15 år (vi binder om dem 5 gånger). Grattis, nu är arvet 623 680 kr.

Du sätter undan 30 000 kr till ditt barn i Avanza Zero, gratisfonden som följer svenska börsen. Du ger ditt barn detta kapital i 25 års present. (Svenska börsen har avkastat över 10% årligen under lång tid. Om än väldigt ojämnt!) Grattis, du kan ge en liten gåva på över 325 000 kr nu, utan ha betalat in mer pengar än de ursprungliga 30 000 kr. (Arvet har förresten stigit till över en miljon på ditt räntekonto under samma tid).

Det är två viktiga ingredienser: tid och procent. Tillsammans blir de exponentiell avkastning och världens åttonde underverk!

RäntaRänta 300000 30000

RäntaRänta Diagram

Ränta på ränta-effekten gör att värdet stiger fortare och fortare. Får den lite tid att verka så kommer stigningen att bli snabbare ju längre tid det får verka.

Nu kommer svenska börsen inte ha en så rak och fin kurva. Den kommer att gå som en berg-o-dalbana upp och ner.

Ge dina pengar de två ingredienserna! Tid och ränta!

Lycka till!

Stresstesta din ekonomi!

calculator-178127_1920
Hushållen i Sverige har fått avnjuta flera år av ständigt bättre förutsättningar. Lönerna har stigit mer än andra länders under flera år, räntorna på våra lån har varit låga i tio år, skatterna har minskat senaste åren, priserna har gått ner under lång tid. Vi har mer pengar nu än vad vi haft under lång tid.

Men ingenting varar för evigt, efter sol kommer regn (och tvärtom). Hur skulle din ekonomi klara av lite bistrare tider? Hur stor risken är för dessa förändringar är lite svårt att säga. Vissa kommer med all säkerhet att komma, medan andra kanske känns mer avlägsna. Dock är det alltid bra att ha koll på läget med en stresstest av din ekonomi!

Vilka olyckor är det som drabba oss? Jag har lånat en ”olyckor” från den utmärkta TV-serien ”Låna för livet” som UR sänder på onsdagar just nu. Följ gärna serien via URplay.

Vi kan råka ut för:

  • Räntehöjning (En vanlig ränta man bör klara på bolånet är 5%)
  • Amorteringskrav (Förslaget låg på 2% av bolånet om året tills man betalat av till 75%)
  • Fastighetsskatt (Förr låg fastighetsskatten på 1% av taxeringsvärdet)
  • Sjukdom/arbetslöshet. (Max A-kassa utan tillägg är ca 10 350 kronor efter skatt. Om du har en inkomstförsäkring via facket eller privat bolag kan du få mer)

Hur troligt är de här sakerna inträffar? Tja, räntehöjningar kommer utan tvekan. Men kanske först sommaren 2016. Amorteringskraven var på gång, men togs bort på grund av juridiska tveksamheter. Alltså är det ganska troligt att det kommer, men kanske från ett annat håll. Fastighetsskatten är lite mer osäkert och risken för arbetslöshet eller sjukdom är väldigt svårt att spekulera i.

Men vad skulle allt detta betyda? Jag lägger upp ett scenario:

Förutsättningar:
Bolån: 1 000 000 kr
Inkomst: 28 000 kr + 21 000 kr efter skatt

”Olyckor”:
Räntehöjning:
1,5 % stiger till 5%.
Månadsavgift innan: 1 000 000 * 0,015 / 12 = 1 250 kr/mån
Månadsavgift efter: 1 000 000 * 0,05 /12 = 4 170 kr/mån (ökning med 2 920 kr/mån)

Amorteringskrav: 2% av bolånet
Nu: Ingen amortering.
Sedan: 1 000 000 * 0,02 / 12 = 1 670 kr/mån

Fastighetsskatt: 1% av taxeringsvärdet:
Fastighetsavgift: 7 112 / 12 = 590 kr/mån
Taxeringsvärde, typ: 1 500 000 kr
Fastighetsskatt: 1 500 000 * 0,01 / 12 = 1 250 kr/mån (ökning med 660 kr/mån)

Arbetslöshet: (1 pers)
Inkomst tidigare: 21 000 kr/mån
Inkomsten efter: 10 350 kr/mån (sjunker med 10 650 kr/mån)

Detta var flera olyckor efter varandra men om man drabbas av allt detta så kommer månadskostnaden att drabbas negativt och sjunka med 15 900 kr/mån. Det är en ansenlig försämring av månadsbudgeten. Arbetslösheten är också den största delen av detta. Men även om man inte blir arbetslös, men drabbas av det övriga så minskar månadsbalansen med 5 250 kr/mån.

Allt detta är högst hypotetiska siffror. Det intressanta för är vad som skulle kunna gälla för just dig och din ekonomi. Gör ett eget stresstest av din ekonomi. Du kan göra det helt på egen hand, om du har koll på alla siffror. Men du kan också ta hjälp sidor på nätet:

DN Ekonomi

IKANOBank Blogg

Men vad ska alla denna dysterhet tjäna till? Den dagen, den sorgen. Men å andra sidan kan man också ta kontroll över situationen. Om stresstestet visar att det kan blir kämpigt, ta då tag i situationen nu innan något händer. Dra åt budgeten och spara undan till en rejäl buffert! Det gör att du står bättre rustad att klara bistrare tider i framtiden. Både genom att du är van vid en tuffare budget, och dels genom att du har en liten reserv att ta till om det skulle behövas.

Även på kortare sikt kan det vara värdefullt att ta kontroll t.ex över din semesterkassa.

Stresstesta din kassa, DN Ekonomi

Lycka till med stresstestet!