Månad: juli 2015

Betala dig själv först!

pengar växer
pixabay.com

”Kontot är tomt i slutet av månaden! Jag kan inte spara.” Var fjärde svensk har inga pengar kvar i slutet av månaden, visar en undersökning som SBAB gjort (2011). Var femte svensk har ingen buffert sparad. Det gör att man lever i en ganska stor ekonomisk risk. Vad händer om en oförutsedd utgift dyker upp?

Men vad ska man göra då? Om pengarna är slut, så är det slut! Svaret är betala dig själv först. Innan man betalar räkningar och annat så betalar man sig själv först. Man kan till och med göra det med autogiro. Om lönen ramlar in den 25:e, så ordna en automatisk överföring från lönekontot samma dag eller dagen efter.

Detta gör nog en del lite nervösa. Ska man strunta i räkningar? Vad händer om man inte har råd med maten sedan då? Jag vill hävda att det inte ska finnas en motsättning mellan att betala sig själv först och att ha råd med sitt liv. Det hela handlar helt enkelt om budget. Det största skälet för de flesta som inte har pengar kvar i slutet av månaden är dåliga vanor, att pengarna brinner i fickan. Man ser att det finns pengar kvar på kontot så man fikar en gång till, köper de där byxorna, tar en öl till på krogen eller köper ännu en pryl. Saker man inte behöver, egentligen inte saknar och som man bara gör för att man kan.

Många har pratat om detta före mig.  Vad skulle jag annars ha fått ett sånt klatschigt motto i från? Men det är faktiskt sant. Ska man lyckas spara regelbundet varje månad så ska man inte testa sin självdisciplin varje månad. Man ska betala sig själv först. Det är ju nämligen det som betala syftar på. Man sparar undan pengar till sig själv, som går till trygghetsbuffert, eller till drömmarna i framtiden.

Jag har lagt upp ett sätt man kan använda för att inte lockas att spendera pengar i onödan. Systemet bygger på tre olika konton:

  • Ett lönekonto/transaktionskonto där lönen kommer in och utgifterna går ut.
  • Ett buffertkonto där du har pengar sparande som du kanske kan behöva komma åt snabbt. Om bilen går sönder till exempel.
  • Ett långtidsspar där du sparar dina pengar som du ska använda i framtiden. Din pengamaskin!

Betaladigsjälvförst

  1. Lönen kommer in på ditt lönekonto / transaktionskonto / kontot där du kopplat ditt kort.
  2. Det första som sker är en automatisk överföring på det belopp du bestämt att spara varje månad till långtidssparandet. 10 %? 5 %?
  3. Betala alla räkningar.
  4. Om det finns mer pengar kvar på lönekontot än vad du budgeterat att du behöver under månaden så flyttar du överskottet till ditt buffertkonto. Kanske behöver du inte använda dem denna månad?
  5. Löpande utgifter betalas under månaden. Mat köps, kläder inhandlas och du kanske går på bio. Om du behöver får du ta tillbaka lite av det du förde över till ditt buffertkonto. Fundera på varför, för du spräckte din budget!
  6. Om det blir lite kvar av överskottet på buffertkonto så flyttar du det till långtidssparandet. Buffertens storlek är ju redan förutbestämd.

Man måste givetvis inte göra exakt så här. Jag tycker dock att det fungerar ganska bra! Jan Bolmesson, på RikaTillsammans har ett liknande system. Han vill att du ska strukturera din privatekonomi som ett proffs.

Hur mycket ska man då betala sig själv/spara? Det är svårt att svara på eftersom det handlar så mycket om vilka mål man har. Vi brukar rekommendera att man sparar 10% av sin lön varje månad. Gör man det under hela sitt yrkesverksamma liv så kommer man att leva väldigt gått på det i framtiden! Har man inte det målet så kan man ju börja med 1%! Då upptäcker man att det är så lite att man inte ens märkte det. Då kan man spara 2% eller 4% ganska enkelt.

Ett annat sätt att tänka är att fundera på vad man sparar till. Om man har sin buffert på plats, så kanske det är julklappar och semester man sparar till? Vad kan det gå på? 10 000 kr? 20 000 kr? 30 000 kr? Ska man spara 30 000 kr/år måste man lägga undan 2 500 kr varje månad.

När man väl har sitt mål klart så får man ta en titt på sin månadsbudget och hitta utrymmet för sitt sparande. Ett annat sätt är att helt enkelt lägga undan sitt sparande det första man gör och sedan leva på de pengar som blir kvar. Jag tror att många skulle bli förvånade över att det faktiskt går!

Annons

Utdelningsaristokrater och pilotskolan

aristocrat

Det finns många investeringsfilosofier som man kan tillämpa när man handlar med värdepapper. En del är daytrader medan andra tror på långsiktiga innehav. En del tillämpar teknisk analys medan andra den fundamentala analysformen. Vi tänkte ta upp två sätt som man kan använda sig av för att bättra på avkastningen: utdelningsaristokrater och pilotskolan.

Utdelningsaristokrater
Det låter fantastiskt fint att investera i en aristokrat om man därtill lägger på utdelning måste det vara något fantastiskt. Ja, det stämmer faktiskt.
Namnet utdelningsaristokrat uppkommer när ett bolag har höjt sin utdelning eller låtit den vara oförändrad under minst 25 år. Tyvärr kan vi direkt säga att det inte finns något svenskt bolag som går in under denna benämning. Med det inte sagt att det finns svenska bolag som har haft en fantastisk utdelningshistorik.
Det finns för närvarande över hundra amerikanska bolag som kvalar in på listan. Flera av bolagen har riktigt lång utdelningshistorik där företaget American States Water har haft en obruten trend sedan 1955, imponerande. Vill man läsa mer och titta bland siffrorna kan man gå in på följande sida.

Här följer några av företagen och dess årliga utdelning:

AT&T Inc. – 5.36%
HCP Inc. HCP – 5.03%
Consolidated Edison Inc. ED – 4.01%
McDonald’s Corp. MCD – 3.67%
Chevron Corp. CVX – 3.65%
Cincinnati Financial Corp. TGT – 3.57%
Target Corp. TGT – 3.43%
AbbVie Inc. ABBV – 3.22%
Leggett & Platt Inc. LEG – 3.20%
Sysco Corp. SYY – 3.04%
Clorox Co. CL – 3.03%
Coca-Cola co. KO – 3.01%

Källa: FactSet

Om vi tittar närmare på svenska bolag som kommer närmast är topp tre följande:

Castellum – 3,72%, 17 år
Hufvudstaden Fastighet – 2,67%, 17 år
Vitec IT – 1,23%, 11 år

Om man inte vill direktinvestera i bolagen kan man alltid köpa fonder eller börshandlade fonder (ETF). Sök på Dividend i det bolag som du handlar dina värdepapper i. På Avanza och Nordnet är utbudet stort. Hur det ser på andra banker är osäkert.
Men bara för att bolaget ökar sin utdelning år efter år innebär inte att det är utan risk. Det är viktigt att se över bolaget och göra en bedömning med jämna mellanrum hur bolaget utvecklas.
Det tål också att påpeka att det finns många bolag som har en avsevärt högre utdelning och lite vad man är ute efter får man göra bedömningen om stabilitet eller maximering.

Pilotskolan
Tanken är att en ledning och styrelse som äger aktier i det egna bolaget skall öka motivation och därmed göra aktieägarna nöjda. Om de misslyckas med bolaget kommer det att kännas av i den egna plånboken.pilot
Enligt Erik Lidén som driver insiderfonder.se bör en VD minst gå in med en årslön vid tillträde. Insiderfonders investerarprofil beskrivs enligt följande: ”Insidermodellen tar sin utgångspunkt i att börsnoterade företags ledande befattningshavare vet bättre än andra hur det är ställt med företaget och dess framtidsutsikter”. Men givetvis är det skillnad på ägare och ägare även om alla innehar aktier i det egna bolaget.
Håll utkik när insiders köper i det egna bolaget, det kan löna sig och tvärtom gäller när insiders säljer i det egna bolaget.

Med reservation att siffror och årtal kan vara felaktiga önskar vi Er en trevlig investering.

Sommarloppis – en trevlig affär!

loppis2

Att köpa saker på loppmarknad kan för många kanske kännas lite konstigt, men det är en trend som är riktigt stor. Tanken att man värnar om miljön samtidigt som man kan fynda gör det till en riktigt bra affär. Men om man vill tjäna några kronor extra är det försäljning man ska rikta in sig på. Blocket och Tradera blomstrar och det visar vilket oerhört intresse det finns för att köpa och sälja begagnat.

De flesta kommuner har säkert någon form att loppisförsäljning där det finns möjlighet att avyttra sina gamla saker.
Man kan söka på nätet för att få information kring loppisarrangemang i olika kommuner. Gå in www.svenskaloppisar.se där kan man söka på loppisar där man själv får sälja. Är man bara intresserad av att handla kan dessa sidor rekommenderas: loppiskartan.se, www.loppisar.com, 333-loppisar, www.emmasvintage.se

I vår hemkommun finns det flera tillfällen under året att sälja på olika marknader men det är under sommaren som det största loppisarrangemanget äger rum: Alléloppisen. Det är en ca 600 meter lång grusallé som fylls med försäljare och köpare.

Det pratas om att svensken har i genomsnitt varor för runt 20-25 000 kronor som är säljbara i sitt hem. Börjar man titta runt i sin lägenhet/hus, förråd, vindsutrymme eller garage upptäcker man snart att det finns väldigt mycket saker att loppissälja.
Vad är det då som är bra att sälja? Det är svårt att svara på eftersom det kan bero på tillfälligheter och lokala trender. Men barnartiklar såsom spel, kläder, filmer, och böcker brukar fungera bra. Om man har lite dyrare föremål kan det vara idé att vända sig till någon av de nätbaserade försäljningsplatserna. Det gäller att optimera vinsten och hitta köpare från en bredare kundbas.
Vid en vanlig bords- eller bakluckeloppis som riktar in sig till olika åldrar, där kan det vara bra att ha större bredd på sakerna man säljer. Inredningssaker verktyg, porslin eller sportartiklar. Bakverk eller egen saft kan också fungera om det inte finns regler som motsäger detta. Det är viktigt att det är hela och rena saker samt att priset kanske ligger mellan 5-50 kronor. Alla vill köpa billigt!

Tips för den som ska sälja:

– Vill man ha bästa platsen måste man vara ute tidigt.
– Ha med gott om växel
– Plastpåsar att kunna erbjuda kunden
– Räkna med att folk vill pruta
– Om du har ömtåliga saker, ta med gamla tidningar
– Stol är ett måste, dagen kan bli lång
– Lägg upp varorna på bästa säljande vis, omstrukturera när du märker att vissa varor inte säljs
– Ställ upp varorna i kategorier
– Ta med klädställning om du ska sälja kläder och häng upp kläderna i storleksordning och herr/dam/barn.
– Prismärk gärna i femkronorsintervaller
– Rea ut varorna i slutet
– Lägg småsaker i en korg och skriv t ex ”Allt i korgen 5 kr”
– Ha med matsäck

Ett trevligt uppträdande mot sina kunder är givetvis en självklarhet!
Betalning sker oftast kontant men swish är ett riktigt bra betalningssätt för att undvika kontanthantering. Skylta gärna att du har denna betalningsform.

Lycka till med försäljningen och bli inte förvånad om du går därifrån med 500-1500 kronor mer i plånboken.

Betala i lokal valuta när du reser!

Betalkort
(Grafik: Sean Macentee, Creative Commons och Thobias)

VISA har dragit igång sin kampanj Växla inte bort semesterkassan. Var smart när du åker utomlands och behåll så mycket av dina egna pengar som möjligt! Alla försöker nämligen ta del av din kaka. Se till att använda rätt betalkort, och betala i lokal valuta!

Vi har skrivit tidigare om hur man på bästa och billigaste sätt ska ta med sig pengar när man reser utomlands. Om man inte är lite om sig och kring sig så riskerar man att få betala en hel del extra. Det finns både uttagsautomater, årsavgifter och valutapåslag på de olika korten. Detta tar jag inte igen. Läs hellre här:

Sparabloggen, betalkort utomlands del 1
Sparabloggen, betalkort utomlands del 2
SvD, Bankomat överlägsen växlingskontoret
Compricer, billigare ta ut resevalutan på plats än på Arlanda

Sparabloggen rekommenderar alltså MittKort med ränta från Santander (Ett MasterCard). Ingen årsavgift, ingen kredit (du sätter in resekassan på ett konto med ränta före resan) och vanligtvis ingen uttagningsavgift. (Tar du ut väldigt mycket i automat är ICA:s kort bättre. Också kopplat till MasterCard.)

Allt detta har vi skrivit om, men det finns en liten fälla till. En liten grej till som riskerar att kosta dig extra slantar. Det handlar om du ska välja vem som växlar över dina pengar från SEK till euro, dollar eller annat.

kortio
Stöd sparabloggen.com, hitta det kort som passar dig bäst på kortio.se!

När du tar ut pengar eller betalar med kortet får du nämligen välja om du vill betala i lokal valuta eller i din egen valuta:

Väljer du att betala med lokal valuta (euro, dollar, GBP eller liknande) så kommer VISA eller MasterCard stå för växlingen. (Detta val kallas ofta without conversion i uttagsautomaten)

Väljer du att betala i Svenska kronor (SEK) så kommer banken på resmålet att ta hand om växlingen. (With conversion i bankomaten)

Du ska alltid välja att betala i lokal valuta, without conversion. Då får du den bästa valutakursen.

Ett exempel:

Jag tog ut 100 euro i en bankomat. Valde utan växling. Sedan köpte jag lite hamburgare åt familjen för 22,90 euro. Jag betalade med kort och tjejen i kassan valde att betala i SEK innan jag hann stoppa henne. Vad blev det för skillnad i kurs?

100 euro blev 934,36 kr debiterat.     Kurs 9,34 kr/euro.
22,90 euro blev 220,33 kr debiterat.  Kurs 9,62 kr/euro.

Euron steg här helt plötsligt med ungefär 3%. Din reskassa blev värd 3% mindre. 30 kr på varje tusenlapp. Det blir trots allt några hundra på en veckas reskassa. Pengar som bara försvinner till ingen nytta! (Egentligen en avgift som den lokala banken tar ut för att växla dina pengar. Som du inte görs medveten om!)

Sparabloggen rekommenderar alltså:

  • Skaffa ett så billigt kort som möjligt till utlandsbetalningar. Titta på årsavgift, uttagsavgift och valutapåslag. Vi rekommenderar Santander MittKort med ränta.
  • Betala alltid i lokal valuta och låt VISA eller MasterCard ta hand om växlingen.

Trevlig semester!

ps. Detta skrev Privata Affärer om redan 2009… Läs lite mer info där! ds.

Ekonomiunderhållning i sommarnatten

böcker

Foto: pixabay.com

Nu när sommaren är här och det förhoppningsvis finns tid över för andra saker än att jobba, äta och sova. Passa på att utforska den aldrig sinande ström av böcker, tidningar, podcast, bloggar och klipp på youtube inom den ekonomiska sfären. Lite beroende vilket intresse man har, finns det stora möjligheter att sätta sig in i makroekonomiska frågor såväl som jordnära spartips. 

Tidningar
Börja dagen med Dagens Industri, en trevlig frukostläsning där man över sommaren kan få 8 veckor till det fantastiska priset av 199 kronor. Finns givetvis att tillgå via dator eller surfplatta. Veckans affärer, Affärsvärlden och Privata affärer är tre andra tidningar som är värda att ta en titt på. Vill man inte betala kan man alltid surfa in på deras respektive sida och läsa en begränsad variant.

Svenska ekonomipoddar
Fill or Kill: tradingpodd som har en ganska hög ingångsnivå kunskapsmässigt.
Börspodden: John och Johan resonerar kring hur marknaden ser ut och ger konkreta aktietips.
Kreditvärlden: En podd som leds av Louis Landeman och Gabriel Bergin där de pratar om företagsobligationer. Vad är det för något och hur man kan investerar i dem, men också mycket mer. Riktigt intressant.
Aktiepodden, Aktiespanarna och Ekonomiska klubben: Är alla Aktiespararnas egna poddar som inger förtroende med analyser och spekuleringar kring börsen.
Analyspodden: Dagens industris egen podd som pratar kring olika händelser i marknaden.
EFN: Är ett dotterbolag till Handelsbanken. Driver poddarna Plånbokspodden, Makropodden och Börslunch.
Fondpodden: intressant podd som belyser fondvärlden med intervjuer och historiska tillbakablickar.
Placeras Stockholmsbörsen: Chefredaktören Tomas Linnala diskuterar börsen och händelser kring den och lämnar också konkreta aktietips.
Sparpodden: Pratar om sparande i allmänhet med ett visst fokus åt börsen. 90 avsnitt hittills med Günther och Jan finns att tillgå men det är osäkert vad som ska hända då bägge herrarna har slutat.
Plånboken i P1: Vardagsekonomiska frågor i klassisk P1-anda.
En Economistas Podcast: Bloggfenomenet och entreprenören Isabella Löwengrip och Pingis Hadenius ger råd om privatekonomi. Skiftande nivå på denna podd.

Böcker
Vår ekonomi: Klas Eklund.
The Intelligent Investor:  Benjamin Graham
Tankar om aktiesparare: Urban Bäckström
Investera som mästarna: från Aktiestinsen till Soros: Jonas Bernhardsson
Så här blev Warren Buffett världens rikaste person: Per H Börjesson
Så här kan alla svenskar bli miljonärer: Per H Börjesson
Vägen till ekonomisk frihet: första miljonen om sju år: Bobo Schäfer
Vägen till din första miljon : alla kan bygga en egen pengamaskin: Tobias Schildfat
Rich Dad, Poor Dad Vägen till ekonomisk framgång: Robert T Kiyosaki
Rik på riktigt: en värdefull vardag är möjlig: Fredrik Warberg och Jörgen Larsson
Vem tog mina pengar?: Robert T Kiyosaki och Sharon L Lechter
Ta makten över dina pengar: Nina Jansdotter
The Richest man in Babylon: George Clayson

TV/Youtube
Låna för livet med Claes Hemberg återfinns på Urplay.se.
Lyxfällan på TV3
På youtube finns en uppsjö av klipp av olika kvalité och innehåll. Sök på ämne som intresserar dig och du får garanterat upp en film i ämnet.

Ha en skön sommarunderhållning!

Amortering som sparkonto?

Spara hus

Images Money, flickr.com, Creative Commons

Det kan vara svårt att hitta ett lämpligt ställe att spara sina pengar nu när vi har minusränta, börsen har greklandsfrossa, och obligationerna sägs vara övervärderade. Vad ska man göra med sina sparpengar egentligen?

Det vanliga svaret är ha en del på börsen, men med en liten del nu när det är skakigt. 10% i en billig indexfond och 90% i billiga korta räntefonder, nu över sommaren. Ett bra svar, så klart. Sedan kan man ändra fördelningen utifrån vad man tror och vilken risk man vill ta. Jag hörde dock om en annan intressant strategi. Det handlar om att använda sitt bolån som sparkonto, genom att amortera kraftigt. Det är Jonas Lindmark från Morningstar som berättade detta i det allra första avsnittet av Fondpodden, lyssna efter 5:25.

Lindmarks taktik var som ett buffertsparande, eller kortsiktigt målsparande (semesterresor, bil och liknande). Han amorterade kraftigt varje månad på bolånet för att sedan gå till banken och höja upp lånet igen när han behövde pengar. Detta är en ganska intressant strategi med tanke på att räntorna på sparkontona är så låga (ej existerande) och att man samtidigt som man amorterar minskar sin ekonomiska risk den dag när räntorna ökar.

Fördelarna med amortering är många. Jens Bankman (för han heter väl Bankman 😉 förklarar allt om amortering.

Använder man amortering som sparmetod så får man inte någon ränta utbetalt, utan man slipper helt enkelt att betala räntan på lånet. Man slipper också betala skatt på den kapitalinkomst som en ränteinkomst från ett sparkonto hade gett. Dock har vi ju ränteavdrag i Sverige på bolånen som är lika stort (30%). Den går man ju miste om, så någon skattemässig effekt blir det ju inte egentligen. Men om ränteavdraget plockas bort så kommer ”amorteringsspara” att blir väldigt förmånligt skattemässigt.

Amortering som sparmetod kan vara bra om:

  • Du har en liten buffert som du snabbt kan komma åt. (Det tar ett tag att få ut pengar på huset).
  • Du har bolån.
  • Du är ute efter ett riskfritt målsparande. (På typ ett år till semester, bil mm)
  • Det inte finns några administrativa avgifter hos banken när man ökar lånet igen. (Fråga din bankman)
  • Du inte använder det som långsiktig placering. Börsplaceringar vinner ”alltid” på sikt.

Läs mer om amortering som sparmetod:

Byggahus.se
SvD Näringsliv
IKANO Bostad
Fondkollen.se
Alltomspara.se
Günther Mårder, Nordnetbloggen.se

Nu har du fått en infallsvinkel till i ditt sparande! Varför inte låta amortering bli en del av ditt sparande? Det minskar din ekonomiska risk för framtida höjda räntor, och det ger dig en riskfri sparränta som är lika hög som ditt bolån!

Mvh,
Sparabloggen.com