Ekonomi

Börskraschen 1929

Wallstreet after crash1930-67B(CC – Wikicommons, Thobias Eriksson)

Läses med rösten av Hans Villius: ”Oktober 1929. Rummet på bilden är handelsrummet på Wall Street, New York. Det var tidigare en plats av febril aktivitet och rörelse. Nu har en spänd tystnad lagt sig över människorna i salen. De letar efter köpare till de aktier som de önskar sälja, men under de senaste dagarnas panik har säljarna försvunnit och priserna rasat. Än har inte hela bilden klarnat för aktiemäklarna. De står inför en nedgång på nästan 85% och en efterföljande recession som kommer att ge eko över hela världen och in i historien.”

Vad skulle du göra? Du har gnetat och sparat ihop ett kapital som du investerat på börsen. Under loppet av två, tre dagar minskar värdet med 25% utan att du hunnit reagera. Sedan fortsätter raset ytterligare 15% innan månaden är över. Börsen kommer inte börja gå uppåt igen förrän en nedgång på ca 80% är ett faktum ca 3 år senare.

Vad skulle du göra under den tiden?

Borskrasch 1929-1932(CC – Wikicommons, Thobias Eriksson)

Varför skriver jag om så här hemska ämnen? Nja… mest för att jag håller på att läsa in mig och ladda inför att lyssna på senaste avsnittet av Historiepodden (Avsnitt 274 – Börskraschen 1929) som handlar om just denna börskrasch. Det ska bli spännande! Men som intresserad investerare så läser jag in mig lite extra inför detta avsnitt.

Åren före kraschen kännetecknades av att aktiehandel blev var mans angelägenhet. Efter första världskriget sköljde optimism, framåtanda över världen under det glada 20-talet och det var hausse på aktiemarknaderna. Dessa stegrande aktiepriser lockade många till börsen och de senaste åren innan kraschen rusade aktiepriserna. Mycket tack vare stora investeringar för ofta lånade pengar. 3 september 1929 stod New York Stock Exchange som högst, för att sedan stampa lite fram och tillbaka… slutligen sprack bubblan 24 oktober 1929 under den så kallade Svarta torsdagen.

Resten är som sagt historia. Några saker som händer i spåren av börskraschen är dock

• Börsen föll som sagt 3 år efter detta enligt grafen ovan (jag tar bara med new york-börsen här).

• Många människor förlorade hela sina sparkapital och blev helt utfattiga.

• Ivar Kreugers imperium kollapsade (Lyssna på P3 Dokumentär) och herr Kreuger själv begick självmord. Flera av de bolag han byggde köptes ut billigt av Wallenbergaren i Investor och är idag väldigt framgångsrika stora bolag)

• Bankerna drog tillbaka lån och företag kunde inte investera och gick i konkurs.

• Människor blev inte bara utfattiga om de förlorade sitt sparkapital, de blev dessutom arbetslösa.

• Recessionen och 30-talets stora depression var ett faktum.

• Frank D. Roosevelt försökte bekämpa arbetslösheten genom statlig finansierade stödpaket till bland annat industri, jordbruk och offentliga jobb. Paketet kallades The New Deal.

• I Sverige beslutas att genomföra liknande stöd genom att införa skattefinansiera beredskapsarbeten som skulle skapa arbetstillfällen och stimulera ekonomin.

Det var tuffa tider helt enkelt. Sedan har vi hela historien om hur Tyskland tog sig igenom samma tid, och vilka följder det fick. Men jag lämnar över resten till Historiepodden som jag ska lyssna på här om en stund.

Historiepodden

Dock är det inte fel att fråga sig… Vad skulle du göra? Tänk dig ett liknande scenario. Kanske inte riktigt så här svårt kanske… men finanskrisen 1990-1994 var ganska tung. IT-bubblan som sprack 2000 följde ett liknande mönster och finanskrisen 2008 blev också svår.

Jag har hört många som säger att man ska sitta still i båten och köpa mer när börsen går ner. Det är ju gott. Det återhämtar sig i längden. Men man får ha hyfsade cojones för att klara av att köpa sig genom en nedgång på 85%… Det gäller också att pengarna man investerar inte är sådana man tänkt använda. För de finns nämligen inte mer!

Vad jag tycker du ska göra i en börskrasch… Det kan jag inte riktigt svara på. Det beror så mycket på ditt psyke. Men regel nummer 1 är att inte investera pengar som du inte klarar att förlora. Sedan kan jag bara hänvisa till inlägg vi skrivit tidigare!

VAD TUSAN SKA MAN GÖRA NÄR BÖRSEN FALLER?
RISK? DET VILL MAN VÄL INTE HA I SIN PORTFÖLJ!
HÅLL I HATTEN, SJU SVÅRA ÅR ATT VÄNTA?
PÅ BÖRSEN KAN INGEN HÖRA DIG SKRIKA
PAUSA DIN PORTFÖLJ MED BJÖRNFOND!
STRATEGI? KÖPA SIG GENOM FALLET!
FINANSKRIS IGEN?

Vilken pengapersonlighet har du?

pengapersonlighet(Grafik: pexels.com och Thobias)

Nu i jultider finns det kanske lite tid över för att lyssna på poddar? Själv försöker jag i alla fall hitta lite tid för lyssna på intressanta och spännande radio! Det finns fantastiskt mycket bra där ute! En podd som jag lyssnar på är den amerikanska podden Listen Money Matters för att få lite input från utanför Sveriges gränser. Det är en podd om privatekonomi. I senaste avsnittet pratade de om pengapersonligheter. Hur beter vi oss med pengar, och hur påverkar det våra liv? Så frågan är nu… Vilken pengapersonlighet har du?

LMM-podcast-artwork-small-2018
I avsnittet Your Money Modus Operandi pratar Andrew och Matt om hur olika personligheter fungerar med pengar, och hur man förändrar sin pengapersonlighet genom livet. De pratar också en hel del om öl… 🙂

Listen Money Matters är inte en tråkig podd om privatekonomi. Det är två grabbar som diskuterar alla olika aspekter kring privatekonomi över ett par öl. Eftersom det är en amerikansk podd så dyker det givetvis upp en del begrepp som inte går att översätta direkt till svenska förhållanden (Pensionsplanerna inuti 401k till exempel. (Det är en sorts blandning av tjänstepension och privatpension). Eller hur deras studielån fungerar för att inte prata om synen på kreditkort.) Men mycket som diskuteras finns ju någon sorts motsvarighet till här i Sverige också, vilket gör att jag tycker podden absolut är värd att lyssna på. Och rolig!

I senaste avsnittet tog de som sagt upp ett sätt att fundera över hur man själv fungerar med pengar, och hur man med den vetskapen kan lyckas bättre med sin ekonomi. Hela upplägget bygger på ett spel/online quiz där man svarar på en mängd olika frågor för att kartlägga sin pengapersonliget. Vill ni se mer om källan kan ni läsa om Money Habitudes här. Däremot vill jag inte rekommendera att ni köper en kortlek eller provar online quizet… Det ligger nämligen i min personlighet att inte spendera $15 på det… 😉

Ta nu och läs om de 6 olika personlighetstyperna nedan! Ta fram papper och penna. Samtidigt som du läser så fördelar du 100%-enheter på hur stor del din pengapersonlighet som varje typ upptar.

Security – Säkerhet
Pengar får dig att känna trygghet och säkerhet. Kanske känner man självsäkerhet av en stor kassa?

Fördelarna med detta personlighetsdrag är du sparsamhet och har ordning på pengarna. Du har säkert någon sorts budget, en målbild med dina besparingar och du tar hand om dina ägodelar. (Inga sabbade skärmar på telefonen här inte…)

Nackdelarna som kan uppstå är en viss snålhet, du avstår utgifter för att kunna spara. Du kanske inte kan uppskatta vissa saker för att de kostar pengar. En snåljåp helt enkelt!

Spontaneous – Spontan
Pengar uppmuntrar dig att njuta av ögonblicket!

Fördelarna med detta är såklart att man uppskattar att ha roligt, och livet fylls med spännande saker. Man väntar inte till ”det perfekta ögonblicket” att göra saker utan man gör det man vill.

Nackdelarna blir då kanske att man inte alltid tänker över konsekvenserna av det man gör, att man har svårt att säga nej till köpbegäret och att man inte har något buffertsparande och att pengarna alltid tar slut för månaden gör det… Det blir också svårt att kunna spara till större inköp, och istället lättare att låna pengar till resor, konsumtion mm.

Status – Status
Du använder pengar för att skapa en positiv bild av dig själv. Du lägger mycket pengar på att framstå som en framgångsrik och lycklig människa, och du bjuder gärna andra människor (till viss del för att du själv ska framstå i god dager…)

Fördelarna med detta är att du är en generös och imponerande människa. Du ger att positivt och starkt första intryck och du tycker om att dela med dig och inkludera andra människor.

Nackdelarna med detta personlighetsdrag är att du lätt blir ytlig och lätt tappar greppet över din finansiella situation. Du kan lätt skuldsätta dig för att upprätthålla din status.

Giving – Generös
Pengar för dig att må bra när du ger dem till andra människor.

Fördelarna här är att du gärna är uppoffrande för den goda saken och gärna skänker till välgörenhet. Du har starka värderingar och övertygelser, och håller lätt isär det man ”vill ha”, och det man faktiskt ”behöver”.

Nackdelarna kan bli att du kan bli fördömande mot dem som inte är generösa och kanske till och med tar på dig en martyrroll då du skänker mer än du egentligen har råd med. Du kan lätt känna skuld eller bli arg på dig själv om du spenderar pengar på dig själv. Kanske använder du också dina gåvor för att visa upp och övertyga andra om dina värderingar.

Carefree – Obekymrad
Pengar är inget du prioriterar eller bryr dig om just nu i ditt liv.

Fördelarna är att du är lättsam och frimodig. Du delar gärna generöst med andra. Du känner ingen stress över andras förväntningar på dig.

Nackdelarna kan vara att du är omogen och ansvarslös. Du saknar kunskap och driv att fatta informerade beslut. Du kan känna en viss press eller stress över att andra behöver ta hand om dig finansiellt.

Planning – Planerande
Pengar är ett verktyg för dig för att kunna uppnå dina mål.

Fördelarna med detta personlighetsdrag är att du är ansvarsfull och ekonomiskt bildad. Du lägger pengar på de saker som du själv vill ha och som behåller sitt värde. Du gör alltid medvetna ekonomiska beslut.

Nackdelarna kan bli att du är alltför driven och alltför konservativ. Du tar lätt på dig att hjälpa andra som inte själva planerar och du skulle kunna tänka dig att dölja viss information om ekonomin för din partner för att få full kontroll över ekonomin.
Så? Hur gick det? Hur ser din personlighetsprofil ut? Jag tror det kan vara ganska svårt att ha självinsikt helt och hållet. Kanske borde man be tre fyra personer som känner en fylla i, och sedan räkna ut ett medel. Det skulle nog kunna leda till en del insikter!

Pengapersonlighet diagram

Vad ska man då ha detta till? Jag tror att det är väldigt viktigt att ha lite självinsikt kring sin pengapersonlighet. Att känna till sina styrkor och svagheter gör att man kan utnyttja sina styrkor och försöka kompensera för sina svagheter.

Har man självinsikt kring sin pengapersonlighet kan man dra nytta av sina styrkor och lära sig att tackla sina svagheter!

Är man en spontan och obekymrad person där pengarna bara försvinner så är det nog klokt att lägga upp ett automatiserat sparande som tar lite tid att komma åt. Det är nog också viktigt att hålla sig så långt bort från kreditkort eller andra sätt att spendera pengar man inte har. Prata med banken eller någon bekant som kan hjälpa dig att skapa en automatisk överföring direkt när lönen kommer till räkningar och sparande. Har man skapat en automatisk överföring till sparande så kan man ju faktiskt spendera pengar med gott samvete sedan! Man ska ju kunna njuta av livets goda, utan att ha dåligt samvete!

Är man är å andra sidan en sparande och planerande människa så har man antagligen både stark ekonomi och en budget. Det man inte får glömma det är att faktiskt använda pengarna till saker man mår bra av och som man njuter av. Kanske behöver man lägga till en post i budgeten som bara handlar om att njuta av livet nu? Risken är ju annars att man skjuter upp att använda pengarna hela tiden till sen sen sen.

budget parförhållande.jpg( pexels.com )

En annan viktig del kring pengapersonlighet är när man är i ett parförhållande. Hur fungerar era pengapersonligheter ihop? Är den ena spara och den andra slösa? Hur får man i så fall ihop det på ett bra sätt? Det kan uppstå problem om man har väldigt olika syn på pengar och ekonomi. Ena parten vill hålla i pengarna och sparar i smyg… den andra vill använda pengarna och spenderar i smyg… Ekonomisk otrohet kan ställa till det en hel del. Här tror jag att en insikt och förståelse för de olika personligheterna kan vara till stor hjälp när man pratar om hur man vill ha det och underlättar att hittar de kompromisser och lösningar som får det hela att fungera. På sparabloggen har vi skrivit tidigare om hur man kan arbeta med sin ekonomi i ett förhållande.

Passa på nu när det nya året snart börjar att reflektera över din egen pengapersonlighet, och kanske för er bägge två om ni är i ett förhållande. Hur ska man tackla sina svagheter, och utnyttja sina styrkor?

Vilken bil skulle du köpa?

Vilken bil(Grafik: Thobias Eriksson)

Jag lyssnade på den amerikanska podden Listen, Money Matters och fick där höra frågan: ”Två exakt likadana bilar står ute till försäljning. Den ena kostar 193 000 kr och den andra 227 600 kr*. Vilken skulle du köpa?” De flesta skulle givetvis svara att de skulle köpa bilen för 193 000 kr. Givetvis. Trots det, så köper de allra flesta bilen för 227 600 kr istället. Hur kommer det sig?

Ni har säkert redan gissat vad skillnaden på de här två bilarna egentligen är. Det handlar om hur man finansierar sitt bilköp. Lånar man till bilköpet? Eller sparar man till bilköpet? I det ena fallet så betalar du pengar till banken, i andra fallet betalar banken ränta till dig! Skillnaden blir att antingen betalar du mer och får bilen direkt, eller så betalar du mindre och får vänta ett tag på din bil. Månadskostnaden blir i stort sett det samma!

Vill du ta en liten kurs i att använda kalkylprogram?

Till vardags arbetar jag som matematiklärare på högstadiet. I ett försök att slå tre flugor i en smäll satte jag ihop en liten uppgift åt mina elever i nionde klass. Dels räknade vi på ränta och procent, dels vill jag att de ska lära sig att använda kalkylprogram. Dessutom försöker jag lägga till ämnet privatekonomi i skolan vid de tillfällen jag kan. Du kan läsa arbetsuppgifterna här. Du kan använda mitt förberedda kalkylblad för uppgiften här.

Vill du ta min lilla kurs i att använda kalkylprogram kan du se mina instruktioner på youtube. Jag använder Google Sheets, men det går lika bra med LibreOffice Calc eller Microsoft Excel.

youtube

I uppgiften räknar jag på hur mycket det skulle kosta att köpa en bil för 200 000 kr om man lånar till köpet eller om man sparar till köpet. Vi tänker oss en avbetalningstid (eller spartid) på 5 år, och använder oss av Compricer för att hitta det mest förmånliga billånet, och den bästa sparräntan. Du kan göra samma sökning själv här:

Hitta bästa billånet på Compricer.
Hitta bästa sparräntan på Compricer.

Anledningen till att det kan vara bra att använda ett kalkylprogram för att beräkna den totala räntan är att lånekapitalet inte är samma under hela lånet. Man amorterar av skulden allt eftersom, vilket sänker räntekostnaden. Det omvända gäller vid sparande. Sparkapitalet blir större och större, och dessutom får man räkna med ränta-på-ränta-effekten. Trots att det är ganska många beräkningar i själva kalkylen bör man vara medveten om att den är förenklad. Lånet betalas inte av årsvis, utan månadsvis. Det kan vara olika sorters lån, som annuitetslån eller lån med rak amortering. Min modell använder rak amortering, men på årsbasis.

Låt Advisa hjälpa dig att hitta det bästa billånet.

Vill du ta till en färdig lånkalkylator som beräknar med noggrant så hittar du en här. Där kan du se att trots att vi använda ganska trubbiga beräkningar, så var vi inte så långt bort!

Vill du ge dig själv 15% rabatt på bilköpet?

Räknar man med exempelräntor på 4,60% för billånet blir bilen 27 600 kr dyrare om man finansierar med lån. Sparar man istället till bilen till 1,15% sparränta blir bilen ca 7 000 kr billigare. Skillnaden är nästan 35 000 kr! Genom att spara till ditt bilköp istället för att låna har du gett dig själv dryga 15% rabatt på bilköpet! Inte illa! Det hade nog varit svårt att förhandla fram hos bilhandlaren.

Jag förstår om många tvivlar på att man kan spara ihop till en bil på 5 år. Räknar man på det måste man lägga undan ungefär 3 300 kr/mån för att kunna kontantbetala en bil för 200 000 kr efter 5 år. Det är inte många som gör det. Å andra sidan så får man göra samma sak om man lånar till bilen. Enligt lånekalkylatorn ovan får man betala ungefär 3 700 kr/mån för att ha betalt av lånet efter 5 år. Enda skillnaden är att man får vänta på bilen.

audi-car-car-wallpapers-2394.jpg(Foto: pexels.com)

Så frågan du måste ställa dig själv är: Klarar du att vänta på bilen? Kan du helt avstå från bil tills du sparat ihop till den? Kanske kan du köra en billig bil under tiden? Det är nämligen så att så länge man äger en bil får man betala 2 500 kr – 5 000 kr i månaden. Det går inte komma undan. Det går till bensin, försäkring, skatt, underhåll, värdeminskning mm. Även om du redan betalt din bil så kostar det. Har du då betalt av den så är mitt råd att fortsätta betala. Börja betala på nästa bil så du slipper låna. Den blir nämligen billigare då!

Har du redan betalt av din bil, så fortsätt att betala. Betala nästa i förväg genom att spara. Den blir billigare då!

Knepet är väl att komma ikapp. Att betala av lånet på den bil du har nu, och samtidigt spara till nästa. Det är inte lätt att betala båda samtidigt. Men kanske kan du ha kvar din gamla bil tills den nya är insparar? Tänk på att även om du inte sparat till hela din nya bil, så kommer allt sparat kapital hjälp dig att minska priset. Om du hamnar ahead of the game så blir allt billigare! Lycka till!

Bästa sparräntan hittar du hos VIA spar

* Nu snackade de givetvis priser i dollar istället… men poängen kvarstår!

Nu har det väl spårat ut…

hus

Jag var på visning av ett hus för ett tag sedan. Familjen önskar ett större hus så vi håller utkik och har varit på några visningar och varit med och budet när vi ansett det möjligt och rimligt. Vi bor i en småstad nära Göteborg vilket innebär att priserna är relativt höga, dock ej Stockholms höga. När man ser utgångspris i relation till slutpris inser man att det ofta blir mycket dyrt.

En mörk och dyr framtid
Med det nya förslaget på höjd skatt för ISK började jag fundera på sparande och lån. Lånekarusellen snurrar allt fortare och nu är hushållens totala lån är över 3.600 miljarder svenska kronor där bostadslånen står för 80 procent. Några procents ökning på räntan kan få förödande konsekvenser för många hushåll. Det genomsnittliga huspriset i Sverige ligger på 2 772 000 (2016) men i detta ingår hushåll som kanske har ägt sin fastighet i över 40 år och ligger långt utanför riskzonen.
Skärmavbild 2017-09-16 kl. 22.44.02Det är de ”nya” bostadsköparna som löper stor risk med amorteringskrav, kontaktinsats och ränteuppgång. Om man har bostadslån på 4 000 000 kr innebär det en kostnad vid 85% belåningsgrad, ränta på 2 % och 2% amortering: 11 334 kr med ränteavdrag per månad. Flyttar vi fram detta bolån in i framtiden med ränta på 3% blir summan: 13 667 kr. Vid 5% ränta blir det 18 334 kr. Utöver själva lånet är det för fastighetsägaren en mängd andra utgifter som gör månadskostnaden väldigt hög vid högre ränta: försäkring, uppvärmning, hushållsel, vatten och avlopp, sopor, sotning och buffertsparande om något går sönder. Icke att förglömma är den kommunala fastighetsavgiften som ligger på max 7 412 kronor.
Sedan får man inte glömma andra sorters kostnader som är brukligt att ha när man äger en fastighet och skall sköta trädgård och fixa med huset. Till exempel gräsklippare och verktyg. En annan riktigt stor utgift är underhållsplanen. Där allt från dränering, fönsterbyte, målning och takbyte kan inrymmas och detta är dyrt, mycket dyrt.
Nu har dock historien visat att en husaffär har varit en mycket god affär för de allra flesta de senaste 25 åren. Bostadskrashen i början av 90-talet är det senaste exemplet när fastigheter föll kraftigt i värde även om det var en viss nedgång vid finanskrisen runt åren 2007-2008.

Hur gick det då med husvisningen?
Huset från 1918 var i mycket fint skick men dock inte så stort. Tomten var på nästan 2000 kvadratmeter med ett fristående litet hus på 25 kvadrat. Men så var det det här med priset. Utgångsbudet låg på 3.850.000 kronor och givetvis hoppas man att det inte skall öka för mycket men efter första buddagen låg priset på 5.300.000 kronor. Om jag inte insett det förr så fick jag bevis på det nu, helt galet.

Något vars prisutveckling har gått ännu längre är nyproducerade lägenheter. Som ett exempel en lägenhet med fyra rum för 4 495 000 kronor med en månadsavgift på 5 480 kronor. Om man då ingår i en bostadsrättsförening innebär det att man också tar en risk om föreningen är högt belånade vilket troligen är fallet om det är en nybildad förening.
Hur tråkigt det än låter så måste detta bromsas upp och det är snart. När de införde amorteringskrav: 85% belåning 2% amortering och 70% belåning 1% amortering tog de ett steg i rätt riktning men effekten tycktes vara kortvarig.
Avanza lät Sifo göra en undersökning bland bolånetagare gällande hur de förberedd sig på en framtida ränteökning. 42% gjorde ingenting alls medan 24% av de som agerade sparade mer och 17% amorterade.
Det finns åtgärder att ta till för att bromsa utvecklingen men ingen av dessa är särskilt populära och med tanke på att det är val om ett år. Riksbanken med Stefan Ingves i spetsen har trots oviljan att höja reporänta gått ut med varningar gällande bolånesituationen: ”Politikerna behöver ta ett helhetsgrepp och se över såväl beskattningen av kapitalvinster vid bostadsförsäljningar som fastighetsskatten och ränteavdragen. De samhällsekonomiska obalanserna kommer att fortsätta att öka vilket i förlängningen bli mycket kostsamt för Sveriges ekonomi.”

Finansinspektionen kom i maj med ett förslag om hushåll som lånar mer än 4,5 gånger av sin bruttoinkomst ska amortera 1 procentenhet mer av sitt bolån varje år. I praktiken skulle det kunna innebära att man är tvungen att amortera 3% på sitt bolån varje år. Detta vill de skall börja gälla från 1 januari 2018. Förslaget har gått ut på remiss och Riksbanken är positiv medan Mäklarsamfundet är negativa. Även politiskt är splittringen stor där Moderaterna är för medan Liberalerna och Kristdemokraterna är tveksamma. I mitten av november börjar arbetet med förslaget att bearbetas av regeringen.
Skärmavbild 2017-09-17 kl. 11.51.01

Ekonomiska konsekvenser
Om och nu säger jag OM vi skulle drabbas av en bostadskrasch i någon form, för det med sig väldigt mycket i den övriga ekonomin. För om det är något man försvarar till sista kronan så är det ens boende. Det är den allmänna konsumtionen som kommer att minska och med det följer arbetslöshet. Men vi får verkligen hoppas att det inte behöver gå så långt.

Nu är det dags att gå in på Hemnet och drömma vidare för en dag så ska vi väl få det där större huset och glöm inte att en amortering är en investering.

Sparabloggen

Spara tusenlappar på din internetavgift med bredbandsval.se

bredbandsval(Grafik: pexels.com och Thobias)

Svenskarna blir alltmer beroende av en snabb och stabil internetuppkoppling till hemmet. Inte bara för sociala medier, banktjänster, läsa tidningar och andra ganska ”datalätta” tjänster, utan även för lite mer krävande saker som att strömma HD-TV från Netflix, HBO, SVT, Youtube eller för tunga online-spel. Vi kräver mer och mer av vårt bredband… och vi betalar alltmer! Men det finns tusentals kronor att spara genom smarta val!

På sparabloggen förordar vi ofta att man ska se över sina fasta månadsutgifter, för det springer iväg till ganska mycket pengar varje år! Vissa utgifter är säkert helt onödiga, och kan plockas bort helt. Andra saker är helt nödvändiga, men då kanske man kan göra smarta val för att få så bra valuta för pengarna som möjligt. Internetavgiften hör definitivt till den kategorin!

Efter en snabb sondering av marknaden hos de största leverantörerna i Sverige så ser jag att snittpriset för en internetuppkoppling ligger på ca 4 800 – 6 000 kr/år. Till detta kan det komma ytterligare utgifter för ”Trygg Surf” och liknande för ca 600 kr/år! Här måste finnas utrymme för besparingar!

”Det måste finnas utrymme för besparingar när det kostar 6 600 kr/år för en internetuppkoppling!”

Problemet med bredbandsmarknaden är att det är svårt att få en överblick över vad det kostar. Internetavgiften bakas in i paketlösningar med TV och telefoni, alla leverantörer kan inte beställas till alla adresser. Inte ens de vanliga jämförelsesajterna på nätet visar vilken leverantör som du kan beställa på just din adress. Man blir tvungen att besöka varje leverantör själv för att se om du kan skapa abonnemang hos dem. Det finns dock en ny tjänst som klarar det!

bredbandsval

Bredbandsval.se visar de leverantörer som kan leverera till just din adress!

På bredbandsval.se slår man in sin adress, så kommer sedan en lista upp över vilka som faktiskt levererar till din adress! Jag körde min adress i systemet och hittade en leverantör som kunde leverera samma tjänst som jag har idag, men för bara 3 200 kr/år. Jag kan alltså spara ungefär 3 000 kr/år att istället investera i framtidsportföljen! Bytet gick snabbt, man kan beställa direkt på sidan.

En annan sak som är vettig att se över är vilken anslutningshastighet du behöver. Det finns lite olika guider på nätet för detta, Bahnhof har en bra till exempel. Eftersom vi tittar en hel del på strömmad TV här hemma, men ändå inte är fler än 4 så fungerar 100Mbit bra för oss. Det är onödigt att betala för mer än vad man behöver.

Kolla över ditt bredbandsabbonemang du också! Det finns tusenlappar att spara! Vill du passa på att se över övriga utgifter också? Följ denna checklista för att ta tag i dina utgifter rejält!

Lycka till med utgiftskapandet! Det kommer att stärka din ekonomi!

Har börsen bara gått upp sedan 2008?

Bara upp
(Grafik från Avanza och sammansatt av Thobias)

Om du investerar på börsen och låter ditt kapital vara i 5 – 10 år så kan jag nästan garantera dig att du har gjort en ganska bra avkastning. Betyder det att börsen alltid går upp? Givetvis inte! Dessutom har jag hört att börsen nu har stigit oavbrutet sedan kraschen 2008, med ett litet undantag för 2011… Stämmer det verkligen? Vi dyker ner i siffrorna!

Om du tittar lite på bilden ovan så ser du hur stockholmsbörsen (omxs30) utvecklats sedan år 2000. Det är en bergodalbana som kan få magen att vända sig hos vem som helst! Jag gick tillbaka till värsta möjliga utgångsläget (eller strax före), vilket är årsskiftet 2000. Det var ungefär då jag köpte mina allra första aktier (Köpte Ericsson sent 1999…). Det blev inte en jättebra affär.

Men till och med om du gick all in årsskiftet 2000, med maximal otur i tajming, så hade du nu tjänat pengar på börsen. Detta är anledningen till att jag känner mig ganska trygg i att säga att du garanterat tjänar pengar på börsen, om du har en tidshorisont på 5 – 10 år*. Det är dessutom så att bilden ovan inte säger hela sanningen. Den visar bara utvecklingen hos de 30 mest omsatta bolagen utan utdelning. Utdelningen ger ytterligare 3% – 4% varje år, och det finns ju fler aktier på börsen.

OMXs30 SIXPRX
En jämförelse av de 30 mest omsatta bolagen utan utdelningar, med hela stockholmsbörsen med utdelningar.

Eftersom bolagen som vi investerar i delar ut en del av sin vinst till aktieägarna så kommer avkastningen att vara lite större än vad den rena aktiekursen säger. SIX Portfolio Return Index visar hur hela börsen (alla bolag) utvecklats inklusive utdelning (som dessutom återinvesteras…). Nu börjar vi se hela sanningen!

Om du nu investerat alla dina tillgångar i börsen… på ett smart sätt, genom att köpa flera bolag. Men du hade maximal otur med tajmingen och köpte när IT-boomen var som högst. Då hade du tre år med våldsam krasch… sedan låg du på plus igen 7 år senare. Men bara för att dyka ner i finanskrisen! Men 10 år efter din ursprungliga investering ligger du sedan plus igen, och idag har du ca 4 gånger pengarna.

Nu hamnade jag lite off-topic av vad jag egentligen tänkte att det här inlägget egentligen skulle handla om. Jag har läst lite kommentarer på olika sociala medier där nystartade investerare antingen varit nervösa för att deras fonder gått ner nu i sommar eller visat förvåning att börsen inte alltid går upp. Dessutom har jag sett artiklar som säger att börsen stigit oavbrutet sedan 2008. Det var kring detta jag egentligen tänkte kommentera…

Vi kan enkelt konstatera att börsen inte alltid går upp. Ibland har vi dramatiska börskrascher, börsen kommer också att påverkas av de naturliga konjunkturcyklerna i samhället. Har man otur kan man råka investera precis på toppen med tre år nedgång framför sig. Man ska absolut inte investera pengar man ska använda inom 2 – 3 år! Börsinvesteringar måste vara långsiktiga

Börsen årlig avkastning 2000 2016
Jan Bolmesson på bloggen rikatillsammans.se har sammanställt börsens årliga avkastning. Här kan vi se att det finns bra och dåliga år.

Titta igen på startbilden. Börsutvecklingen ser it som en backe… Den klättrar uppåt. Visst… det är lite gropar i vägen, men det verkar ju verkligen som om vi står på toppen av en lång backe! De senaste 8 – 9 åren har ju varit riktigt fantastiska! Lilla året 2011 var ett undantag, men annars är det bara upp! Eller… ja… vi har ju 2015 också. Men då stod ju börsen mest still. Den gick till och med upp om man räknar med utdelningar. Alltså har vi inte haft några nedgångar sedan finanskrisen, vilket i stort sett måste betyda att vi står inför en massiv krasch!

Kanske är det så. Jag har själv satt en del pengar utanför börsen på grund av denna risken. Men när jag läser om flera år av oavbruten uppgång så tycker jag att man gör ett misstag när man bara tittar på hela kalenderår. Det är nämligen så att börsen sjönk ca 25 % mellan 27 april, 2015 och 27 juni, 2016! Det är en ganska stor nedgång, som det i stort sett aldrig pratas om av den enda anledningen att uppgången före och efter gjorde att kalenderåren såg ganska bra ut! Är det vettigt?

Nedgången 2011: -26,28%
Nedgång 2011

Nedgången 2015: -26,64%
Nedgång 2015

Slutsatsen är alltså att under denna långa uppgång från 2008 till 2017 har vi faktiskt haft två perioder när börsen faktiskt gått ner över 25%. Börsen är högt värderad, och risken är stor där ute, men vi har faktiskt inte haft en obruten uppgång sedan finanskrisen.

På grund av denna volatila/svängiga börs så är det viktigt att du följer några enkla råd när du investerar:

  • Investera långsiktigt! Pengar som du måste ha närmsta åren ska inte placeras på börsen. Sikta på minst 5 – 6 år.
  • Investera i flera olika bolag. 10 – 15 olika bolag, eller i fonder.
  • Investera regelbundet. Månadsspara helst hela tiden, eller om du ska sätta in ett kapital så sprid ut det månadsvis under ett eller ett par år för att minska risken för dålig tajming.

Läs gärna mer om det här:

Strategi? Att köpa sig genom fallet!
Att månadsspara minskar risken!
Aktieskolan, del 3 – investeringsdags

Lycka till med dina investeringar!

 

* När du investerar på börsen så ska du investera med sunt förnuft! Alltså inte gå all-in i en enda hypad aktie. Då kan jag inte garantera att du kommer tjäna pengar. Ska du köpa aktier så köp 10 – 15 stycken olika bolag som du känner till och som funnits med ett tag. Eller köp in dig i fonder, där förvaltaren väljer aktier åt dig. Då garanterar jag att du kommer tjäna ganska bra pengar på 5 – 10 år!

Starta månadssparande till pensionen!

Sparande som sköter sig själv.jpg
Grafik ( lifeofpix.com  och Thobias )

För ett litet tag sedan fick vi ett mejl från en läsare som funderar på det här med pensionsspar. Av olika anledningar hade det inte blivit av tidigare och nu var det lite drygt 10 år kvar till pensionen. Kan man starta upp ett sparande till pensionen? Är det någon idé att börja lägga undan 1 000 kr/mån? Om man vill placera i aktier, men inte vet så mycket om aktier… hur gör man då? Vi blev inspirerade och började reda lite i frågorna!

Det första och snabba svaret är: Ja! Det är klart du ska börja månadsspara till pensionen i aktier! 1 000 kr i månaden placerade i aktier kommer att göra skillnad! Senaste åren har svenska börsen avkastat ungefär 12% årligen, väldigt ojämnt fördelat. En annan siffra jag sett är att börsen real-avkastat 7,6% årligen sedan 1994. Det är alltså med inflationen borträknat. Så vi kanske kan räkna med något i den trakten?

Om man då månadssparar 1 000 kr/mån i 11 år… hur mycket pengar blir det? Svaret är någonstans mellan 210 000 kr och 280 000 kr! Det är ju en liten extraslant!

Utveckling pensionsspar
Det blir en ganska stor skillnad med avkastning och ränta-på-ränta-effekten!

Tittar man sedan på hur länge de här pengarna räcker så är det inte heller helt lätt att svara på. Det beror givetvis på hur mycket man tar ut i månaden. Men om vi skulle räkna med att vi drygar ut pensionen med det dubbla mot vad vi sparade… alltså 2 000 kr/månad. Då skulle pengarna räcka någonstans mellan 12 år och hur länge som helst.

Uttag pensionsspar
Även när man börjar ta ut pengar så gör avkastningen att det räcker ett tag!

Eftersom kapitalet fortsätter att generera ränta medan man tar ut så räcker det ännu längre. Om man lyckas fortsätta generera 12% avkastning så kommer kapitalet till och med att fortsätta växa, trots att man slutat månadsspara och istället tar ut 2 000 kr/mån. Faktum är att lyckas man avkasta 12% årligen så har kapitalet vuxit till 3 miljoner när du är 100 år gammal, trots att du hela tiden tagit ut 2 000 kr i månaden. Man måste dock ha i åtanke att 12% måste räknas som en väldigt hög avkastning. Det är nog inget man kan räkna med…

Detta är ju givetvis fiktiva siffror och kan inte ses som något annat än en fingervisning. Man får tänka på att inflationen kommer att göra att 1 000 kr idag inte är värt lika mycket som 1 000 kr imorgon. Kanske vill man ta ut mer än 2 000 kr? Hur som helst kan tycker jag man kan konstatera att det är värt att sätta upp ett månadssparande.

Hur gör man då för att starta ett månadssparande i aktier som inte kräver en massa kunskaper och jobb. Är det möjligt? Jajamensan! Det är möjligt, och faktiskt inte så hemskt svårt! Lösningen är fonder. Fonder har de fördelarna att förvaltningen sköts automatiskt (fondförvaltaren letar upp aktierna, ser till att återinvestera utdelningen, osv) och att du kan skapa en automatisk månadshandel i fonder. När du väl satt upp sparandet så kommer det alltså att sköta sig självt!

Det hela är ganska enkelt. Du gör så här:

  • Öppna ett investeringskonto i en lämplig bank.
  • Starta en automatisk banköverföring från ditt lönekonto till det investeringskonto.
  • Starta ett automatiskt månadssparande i fonder på ditt investeringskonto.

Svårare än så är det egentligen inte. Sedan finns det ju några val man ska göra och lite handhavande. Men när det är klart kommer det att rulla på av sig själv. Mycket smidigt och bekvämt!

När du väl satt upp det hela så rinner det på av sig själv!

 

1

Öppna investeringskonto

Det finns två olika investeringskonton som jag tycker är aktuella i detta fall – det vanliga investeringssparkontot (ISK) och kapitalförsäkringen (KF). Dessa två olika kontoformer är schablonbeskattade (det dras lite skatt varje åt, istället för en stor klump på slutet. Pengarna är alltså skattade och klara). Du slipper dessutom att deklarera dina affärer. Enkelt och bra!

Fördelen med KF i detta fall är att man kan sätta ut en automatisk uttag med t.ex. 2 000 kr/mån. Du slipper att själv gå in och göra ständiga överföringar! Dock ska man kolla väldigt noga så att det inte är några extra avgifter i KF. Många banker har extra avgifter, men Avanza och Nordnet har KF utan avgifter.

Aktiespararna är en intresseorganisation för oss aktiesparare. De ger många bra vettiga råd när det gäller pensionsspar.

Mitt tips: Öppna ISK / KF hos Avanza eller ISK/KF hos Nordnet.

Vi använder som bekant Avanza, och det fungerar mycket bra.

 

2

Automatisk månadsöverföring

När kontot är öppnat är det dags att börja sätta in din månadsinsättning. Välj ett lämpligt datum strax efter lön (Får du lön 25:e, kanske 26:e är en bra dag?) Gör överföringen periodisk eller återkommande eller vad din bank nu kallar det. Då kommer pengarna automatiskt att flyttas varje månad, och du märker knappt av att de försvann! Enkelt! Detta görs i din vanliga bank, där du har ditt lönekonto.

 

3

Automatiskt månadssparande i fonder

Nu är äntligen kontot öppnat och pengarna ramlar över automatisk. Då är det dags att börja månadsspara i fonder. Detta sätter man upp automatiskt så att när pengarna överförs sker affären automatiskt. Man behöver alltså inte göra någonting! När du väl satt upp det hela så rinner det på av sig själv!

 

Välj en fondportfölj med 4 – 6 bred fonder som sprider ut dina investeringar över hela världen.

 

När du väljer fonder i ditt sparande så ska man tänka på att välja en portfölj med 100% aktier. Har man en sparhorisont på över 5 – 6 år så är det 100% aktier som gäller, det är bästa på lång sikt. Sedan ska man sätta upp en billig och enkel portfölj, inga konstigheter. Till din hjälp kan du med fördel använda Avanzas verktyg Portföljgeneratorn.

Portfoljgeneratorn_logo
Skapa en femstjärnig fondportfölj med bara några klick

Med portföljgeneratorn kan du sätta upp en framtidsportfölj och få hjälp med urvalet. Sedan kan jag tycka att det blir lite för mycket med två fonder i varje kategori. Mitt förslag ser ut så här:

30% Globalfond: Länsförsäkringar Global Indexnära
25% Tillväxtfond: Länsförsäkringar Tillväxtmarknad Indexnära
10% USA-fond: Länsförsäkringar USA Indexnära
10% Europafond: AMF Aktiefond Europa
25% Sverigefond: Spiltan Aktiefond Investmentbolag

I mitt urval har jag mest tittat på avgift. Då blir det mycket indexfonder! För att bygga upp denna portfölj så ser man till att månadsinsättningarna fördelas enligt önskad procentfördelning. Alltså: 300 kr/mån till globalfonden, 250 kr/mån till tillväxtfonden, 100 kr/mån till USA-fonden, 100 kr/mån till Europafonden, 250 kr/mån till Sverigefonden.

När det väl är klart, så kan man luta sig tillbaka! Allt kommer rulla på av sig själv!

 

Det finns fördelar med att spara direkt i aktier. Det kräver lite mer jobb och eftertanke, men ger också lite mer tillbaka!

 

Med frågan kom också en liten fundering på om man kan pensionsspara direkt i aktier. Det går givetvis! Man ska tänka på att det finns stora likheter med att investera i aktiefonder och att investera direkt i aktier. Det är olika börsnoterade bolag man investerar i. Skillnaden är att man själv får välja ut sina aktier och ta hand om portföljen, medan i fonden sker det automatiskt. Dock får man betala avgiften för att förvaltaren ska göra detta åt dig.

Vill man ändå ge sig på att spara direkt i aktier ska man tänka på några saker:

  • Man sparar i aktier på samma sätt som i fonder.
    Det är alltså samma överföringar och kontotyper som beskrivits ovan. Dock skiljer det sig lite hur man rent konkret genomför affärerna.
  • Se till att spara i en bred portfölj.
    10 – 15 bolag i olika branscher för att fördela risken. Vad som helst kan hända ett bolag, så fördela risken över flera. Detta får man ju automatiskt när man investerar i en fond. Alla fonder investerar i flera tiotal med olika bolag.
  • Börja med investmentbolag!
    En genväg för att få riskspridning direkt är att köpa några investmentbolag att ha som bas i portföljen. Ett investmentbolag äger nämligen flera andra bolag, vilket gör att risken fördelas bland dem.
  • Handla manuellt varje månad.
    Det är svårt att få till ett automatiskt sparande i aktier. Man får istället gå in varje månad och köpa de aktier man vill ha just då. Man kan ju minska det arbetet genom att handla fonder och sedan någon gång om året sälja dem och köpa aktier. Då blir det inte lika mycket jobb.

För att få lite tips hur man kan komponera sin portfölj kan man läsa här:

Estelles portfölj innehåller följande bolag:
Assa Abloy
H&M
Kinnevik
Atlas Copco
Cloetta
Volvo
ICA
Handelsbanken
Tele2
Securitas

Portfölj med investmentbolag innehåller följande bolag:
Melker Schörling
Lundbergföretagen
Latour
Bure Equity
Creades
Svolder
Kinnevik
Indutrade
Investor

Lycka till med pensionssparandet!

Detta är en bra och bred början. Men tänk på att detta är bara ett par exempel på hur man kan göra. Vi kan inte se in i framtiden och veta att detta är det allra bästa. Men risken är kalkylerad och relativt begränsad. Dock ska alla investeringsbeslut alltid tas av dig själv. Du får nämligen själv alltid stå för konsekvenserna!

Vilka är hushållets tillgångar?

Tillgångar.jpg

Det går en (liten) våg över (delar av) Sverige av att se över sin sparkvot, skuldkvot och ta kontroll över sin ekonomi. Så känns det i alla fall i spåren av alla bloggar och podcasts som handlar om just investeringar och privatekonomi. Kanske syns bara denna vågen från insidan av ankdammen? Men det finns ändå en del siffror som visar att intresset finns. Men om man vill skapa en överblick över sina tillgångar? Vad ska man titta på då?

Jag letade lite för att få lite hjälp att se över mina summerade tillgångar. Jag hittade en intressant finsk sida med en bra överblick över de finska hushållen. Där kan man se följande översikt:

hushallens-finansiella-tillgangar-i-finland

Jag antar att den svenska översikten är ganska lik. Intressant att se IT-bubblan, finanskrisen och nedgången 2011 syns på aktie-/fondinnehavet. Det är också intressant att se att inlåningen (pengar på konto) är det största tillgångsslaget. Men vad ser vi för tillgångar här:

  • Pengar – kontanter och sparkonto
  • Icke noterade aktier – eventuellt egna företag
  • Pension/försäkring – pensionssparande
  • Noterade aktier – aktieportföljen
  • Fondandelar – fondportföljen
  • Penningmarknadsinstrument – räntefonder
  • Obetalda/förutbestämda inkomster – lönekontot
  • Lån – tillgång? Fattar inte?
  • Finansiella derivat – optioner/warranter mm

Detta är som sagt de finansiella tillgångarna. Till detta får man lägga till andra tillgångar. Till exempel sina ägodelar som hus/bostadsrätt, fritidsboende, bil/båt/husvagn mm, konst, smycken, möbler och annat lösöre.

När man räknat samman alla sina tillgångar får man en överblick över hur stora tillgångarna är, hur de fördelar sig och vad som är ”tillgängligt” idag och vad som är bundet. Man får en bättre bild över sin ekonomi helt enkelt. I USA benämns denna summer för net worth.

Frågan är dock om alla dina ägodelar kan räknas som tillgångar? Bil eller andra fordon är högst tveksamma om de kan räknas in… De kostar bara pengar och kommer att säljas för mindre än vad de köptes för. På denna amerikanska blogg anser bloggaren att bilen kan räknas in i tillgångarna för att få en ögonblicksbild. Under förutsättningar att man räknar med marknadspriset vid en eventuell försäljning och drar ifrån eventuellt lån. Det är hur som helst absolut inte en investeringar att äga ett fordon i alla fall!

Då är det alltså dags att ställa upp och räkna ihop dina tillgångar! Logga in på din bank/banker/nätmäklare/pensionsbolag för att se dina finansiella tillgångar. Pensionen räknas lättast ihop på www.minpension.se! Lite jobb för Microsoft Excel eller LibreOffice Calc (  ) eller Google Spreadsheet! Ska du lägga till huset värde måste du antingen värdera ditt hus eller uppskatta marknadsvärdet (andra köp i området? Kanske undersöka på www.bostadsuppgifter.se ). Lägger du till bilen så kan du antagligen hitta en motsvarande bil på www.blocket.se för att se ett marknadspris. Glöm inte att dra ifrån eventuella lån!

summerade-tillgangar

Som du antagligen kommer märka är de mesta tillgångarna i ditt hushåll bundna. Antingen som pension eller i någon sorts ägodel (som du för det första behöver och för det andra tar lite tid att göra sig av med.) Med denna bild har du nu en bättre möjlighet att fundera på vad du har att leva på efter pensionen, hur mycket av dina tillgångar som bundna osv.

Vill du åka på andelen av tillgängliga/rörliga tillgångar är det nu dags att lägga upp ett sparande! Ska du starta ett sparande till en buffert kan du jämföra sparkonton på financer.com! Lite info om hur stor din buffert bör vara kan du läsa här.

SEB använder ungefär samma fördelning av tillgångsslag i sin Sparbarometer. De tittar på fastigheter, värdepapper och räntor. Svenskarna har tillgångar på 14 122 miljarder kronor… ( 14 122 000 000 000 kr).

Hur stor andel av detta är ditt?

Rea året om på Rabattkodsidor.se

sale-1149344_1920.jpg

Detta inlägg är ett samarbete mellan Sparabloggen.com och Rabattkodsidor.se.

Vi på Sparabloggen skriver med jämna mellanrum hur man kan göra besparingar i sin vardag. Det kan handla om att välja rätt kreditkort, förhandla om sitt bolån eller att välja rätt elavtal. Det är dessa små justeringar i vardagsekonomin som gör stor skillnad i slutändan. 

Men hur är det när man skall handla varor och tjänster? För de flesta är mellandagsrean mycket populär, vem reagerar inte när det lyser en röd lapp med orden REA eller Sale på prislappen?

På Rabattkodsidor.se finns möjlighet att handla med rabatter i nästan 600 nätbutiker och sidans erbjudanden är betydligt fler. Dessa finns indelade i bokstavsordning eller i kategorier.
Rabattkodsidor ligger i tiden med tanke på den ökade E-handeln som slog rekord under 2016. Med några enkla knapptryckningar hittar man förhoppningsvis det man eftersöker. Söker man en specifik vara och är på väg att trycka på köpknappen kan det vara bra att undersöka om just det företaget har en rabattkod.
Bland företagen på Rabattkodsidor.se finns bland annat Tre, Lekmer, Bokus, Hotels.com, Ellos, MQ, Lensway, Lenson, Euroflorist och Fitnessbutiken.
För att att ta del av alla erbjudanden behövs ingen registrering, tjänsten är dessutom kostnadsfri. Det handlar egentligen bara om tiden det tar att leta efter de bästa priserna och kombinera dessa med rabattkoder eller erbjudanden.

Erbjudanden
Vad gäller erbjudande är det ett sätt att lyfta fram speciella fördelar eller erbjudanden från företag, till exempel:

  • 365 dagars öppet köp på Lekmera
  • Prova fritt i 14 dagar på Storytel
  • Outlet på Haléns
  • Fri frakt på köp över 1000 kronor på The Protein Works
  • Upp till 75% rabatt på Frapp

Rabattkoder
Via Rabattkodsidor.se får man i flödet upp ”visa rabattkod”. När man trycker på denna kommer en kod upp som det är tänkt att man skall applicera i något steg i köpprocessen. Just denna kod kan man endast få via sidan och är värdefullt när man skall slutföra köpet. Denna kod kan man dock inte kombinera med andra erbjudanden som företaget har som till exempel rea och specialerbjudanden.

Hur går det praktiskt till?
Om man bestämmer sig för att handla böcker har Rabattkodsidor.se två
erbjudanden på Bokus och Adlibris. Först ser man efter vilka erbjudanden eller rabattkoder  som finns för tillfället och då  väljer att hämta en rabattkod. Sedan är det bara att gå in på Bokus och välja några passande ekonomiböcker:

Bygg en förmögenhet : fixa familjens ekonomi – Bladh, Joel 
Gränslösa – Neurath, Carolina
Mer klirr i kassan : expertråden som formtoppar din ekonomi – Grimlund, Patrick / Hedberg, M 
Stora boken om ekonomi – Kishtainy, Niall / Lewenhaupt

 

rabatt.jpgSkapa ett konto på Bokus och välj sedan kampanjkod som du hämtar på Rabattkodsidor.se Därefter blir rabatten avdragen.

Rabattkodsidor.se fungerar bra för den som gillar att leta efter erbjudanden eller rabatter på ett helt köp. Det gäller att vara aktiv för vissa erbjudanden gäller under kortare perioder.

Lycka till med att hitta bra erbjudanden och rabatter!

Sparabloggen.com
2 februari 2017

 

 

 

Starta sparande som minderårig, del 3 – Börja investera!

young-business-woman-3

Om du läst och följt de senaste delarna av guiden (Del 1, öppna depå. Del 2, föra över pengar.) så har du nu startat upp ett konto och fört över pengar till din depå. Det är nu det roliga börjar! Det är alltså dags att börja investera!

I denna serie utgår jag ifrån att du är fullständig nybörjare. Du har ännu inte sparat ihop ett större kapital, utan börjar i det lilla. Detta är alldeles utmärkt! Det bästa sättet att börja investera är att just börja i det lilla. Börja med en liten summa pengar som du sedan fyller på lite månad för månad. Det kommer att lära dig de två viktigaste sakerna; att lära dig spara undan lite varje månad och hur du placerar dina pengar med eftertanke. De två svåraste och viktigaste delarna för att bygga en stark privatekonomi.

”Lär dig spara undan lite varje månad och hur du placerar dina pengar med eftertanke.”

Med risk för att blir lite tjatig så vill jag än en gång stryka under att det är viktigt att titta på en sparplan. Hur mycket kan du tänka dig att spara undan varje månad? Det räcker att börja med 50 kr, men det går fortare om det är 100 kr eller 200 kr. Det beror helt och hållet på hur mycket du kan förvänta dig att få in varje månad som månadspeng/barnbidrag/studiebidrag/lön. Det finns en gammal tumregel som säger att 10% av inkomsten är rimligt att spara undan varje månad. (En tumregel som är 4 000 år gammal! )

Så om du får in hela ditt studiebidrag på 1 050 kr så är 100 kr i månaden en rimlig avsättning till ditt sparande. Läs mer om sparplaner i del 2 i serien.

Som sagt… nu när pengarna finns inne på din depå… vad ska man då göra med några hundralappar och stor vilja? Vi står i ett läge när våra kunskaper och kapital inte riktigt räcker till att bygga en bra aktieportfölj. Vi måste alltså jobba lite bredare. Vi kan välja aktier eller fonder. Jag tänkte att jag börjar med att titta på hur vi handlar för att sedan titta på vad vi ska köpa nu i början.

Hur man handlar

De två vanligaste värdepappren som man handlar på börsen är fonder och aktier. En aktie är kopplat till ett enstaka bolag (egentligen ett delägarskap i ett enstaka bolag), medan en fond är en hel portfölj med aktier (eller andra värdepapper). Eftersom de fungerar lite olika så handlar man dem lite olika.

Aktier

Aktier köper man genom att ställa ut en köporder. Man bestämmer helt enkelt hur många aktier man vill köpa och till vilket pris man vill köpa dem. Sedan lägger man ut detta på marknaden (över börsen.) Om någon kan vill sälja aktier till det pris du bestämt så blir det affär och du blir aktieägare!

Det går närmare bestämt till så här: (Jag utgår från Avanzas plattform, men det fungerar antagligen liknande på Nordnet)

  1. Leta upp den aktie du vill köpa genom att söka upp den under förstoringsglaset uppe till vänster.Det räcker att skriva tre tecken så dyker sökresultaten upp automatiskt.
  2. När du hittat aktien klickar du på K-knappen jämte aktienamnet.För att hamna på orderläggning så klickar du på K:et. Det är köpknappen!
  3. När du hamnat i orderläggningen skriver du i hur många aktier du vill köpa och till vilket pris.Du väljer själv hur du vill lägga upp ordern. Men se till att ta ett pris som andra kan tänka sig att köpa till! När du är nöjd med din order så klickar du på ‘Köp’. Då går den ut på börsen och eventuella säljare kan nappa på den! Ordern kommer att ligga ute tills någon antar den, eller tills den löper ut. Man kan ändra/uppdatera den under ”Orderläggning”.

Orderläggningen är relativt enkel, när man gjort det ett par gånger.

Fonder

Fonder köper man på ett annat sätt. Man letar upp sin fond på samma sätt som för aktier, men man behöver inte ange hur många andelar man vill köpa, bara hur mycket pengar man vill investera. Man väljer den depå man vill handla från, ser till att det står rätt fondnamn, matar in summan vill investera och klickar sedan på köp! Klart!

Men sedan tar det några dagar för affären att gå igenom. När det är klart ser du fonden på din depå.

Tänk på att alla fonder har en minimibelopp man måste handla för. Det brukar vara 100 kr eller lite mer, (men det finns fonder man måste investera 100 000 kr i som minimum…).

kopa-fonder-1

Orderläggning för fonder är ännu enklare!

 

Läs gärna mer om hur man handlar hos nätmäklarna:

Aktier hos Avanza.
Fonder hos Avanza.

Aktier och Fonder hos Nordnet.

young-business-man

Vad ska man köpa?

Okej… nu har vi kollat lite på hur man gör när man handlar. Då är det dags att fundera på vad man egentligen ska investera i. Eftersom vi nu börjar från början, med ett begränsat kapital, så gäller det att satsa brett för att få en lagom risk i portföljen. Säg att vi börjar med 200 kr. Då är det svårt att investera i en bred aktieportfölj med 10 olika bolag. Satsar man allt på ett kort så blir nämligen risken ganska stor. Risken att du investerar fel och förlorar pengar blir större.

Så när du börjar investera är det en god idé att investera i en bred fond. Då får du en liten andel i flera bolag med en gång, istället för att satsa allt på ett kort. Eftersom du nu börjar med en enda fond är det bra att börja med en bred fond. Jag rekommenderar en bred globalfond eller en billig och framgångsrik sverigefond från Spiltan.

Spiltan Aktiefond Investmentbolag
Fonden investerar i investmentbolag (bolag som äger och driver andra bolag) i Sverige. Du får en bra exponering mot framgångsrika bolag i Sverige till ett billigt pris. En bred fond med relativt låg risk, men som faktiskt slagit svenska börsen sedan starten.

Spiltan Globalfond Investmentbolag
En relativt ny fond från spiltan. Den har ett liknande upplägg som fonden ovan, men begränsar sig inte till svenska investmentbolag, utan investera i investmentbolag i hela världen. Med en så kort tid som den funnits är det svårt att utvärdera om strategin fungerar, men den har slagit index den tid den funnits.

Vill du absolut köpa aktier från början så rekommenderar jag att du börjar handla något investmentbolag. Du köper alltså ett bolag som äger och förvaltar flera andra bolag, vilket minskar din risk. Claes Hemberg (sparekonom på Avanza) skriver mer om det här. Det finns flera spännande investmentbolag. Jag skulle rekommendera något/några av de här:

Industrivärden

Kinnevik

Investor

Latour

Melker Schörling

”Den bästa tiden att börja något är alltid just nu!”

Att rekommendera olika investeringar är alltid vanskligt. Men i den sista delen av serien ska jag försöka ge några tips för den nyblivna investeraren. Medan du väntar kan du passa på att läsa det här:

Aktieskolan, sparabloggen
Fondskolan, sparabloggen
Investmentbolag är en bra start i din portfölj, sparabloggen
Slänga ur sig aktietips, sparabloggen
Kom igång, aktieinvest
Expernas 10 bästa råd, compricer

Men jag återkommer med lite fler tips nästa gång!
Kom bara ihåg: Den bästa tiden att börja något är alltid just nu!