Månad: mars 2017

Estelles aktieportfölj 2017

Estelles portfölj 2017
(Grafik: Thobias Eriksson och wikimedia.org)

På sparabloggen har vi följt prinsessan Estelles aktieportfölj hos Di. För att läsa mer om portföljen kan du läsa vårt tidigare inlägg eller direkt i den första artikeln i ämnet på Diartikeln i ämnet på Di. Vårt intresse i portföljen är egentligen rent strategi-mässigt. Kan man få en bra avkastning i en aktieportfölj, även om inte följer börsen varje dag?

Många tror att den rätta melodin vid aktieinvesteringar är att följa börsen slaviskt och läsa allt om alla bolag. Sedan ska man dessutom byta aktier åtminstone ett par gånger i veckan för att maximera sin avkastning. Det kräver engagemang och hårt arbete och mycket tid! Jag tror tvärtom att de allra flesta som investerar i aktier egentligen skulle göra helt tvärtom. Väj ut ett tiotal stabila bolag och röj inte runt i portföljen!

Det är denna strategi som förvaltarna i Di:s välgörenhetsportfölj till Estelle använder. De har valt ut 10 stabila bolag i en långsiktig portfölj. De ser till denna portfölj en gång om året i samband med Estelles födelsedag 23 februari. Vid detta datum gör de vid behov ett enstaka byta av ett bolag, samt återinvesterar de utdelningar som delades ut föregående år. (Exakt hur detta går till vet jag inte riktigt… kanske återinvesteras utdelningarna direkt? Kanske balanseras portföljen upp? Någon skillnad mot min förenklade modell finns. Av den anledningen kommer siffrorna inte att stämma till 100% längre ner…)

Under de fem år som portföljen funnits har innehavet sett ut enligt följande:

Estelles portfölj 2017

Eftersom jag inte riktigt har koll på vilka kurser som det köpts och sålts till så har jag utgått från stängningskursen per den 23 februari, och lagt till fjolårets utdelning som återinvesterats till årets kurs. Utvecklingen är ju helt fantastisk!

Enligt mina siffror har avkastning varit dryga 117% eller 117 000 kr på fem år! Detta motsvarar en genomsnittlig årlig avkastning på ca 16%. Fantastiskt bra resultat. Läs gärna mer om avkastningen direkt på Di eller på aktiespararna. Enligt Di har den verkliga portföljen avkastat 110% ungefär, vilket är ganska nära mitt blint framräknade resultat.

Jag vill verkligen rekommendera de allra flesta att använda samma strategi:

  • Välj ut mellan 10 – 15 stabila bolag.
    Välj bolag bland de större bolagen på OMX Stockholm. Ta något som du tror finns kvar och utvecklats positivt de närmsta tio åren. Portföljen ska helst kunna glömmas bort!
  • Kolla inte till portföljen för ofta.
    Att titta till sina aktier varje dag utsätter dig för en massa ”brus”. Det är lätt att bli nervös och göra kortsiktiga beslut. Försök att låta bli! (Själv är jag inget bra föredöme här…)
  • Se över innehavet någon gång per år och gör eventuellt en mindre förändring.
    Välj ut ett eget datum… Kanske samband med deklaration? Din egen födelsedag? Eller så följer du den här portföljen och tittar till den i början av mars varje år?

Jag upprepar förra årets rubrik:

Investera i aktier… och jobba inte ihjäl dig!

Bolag träd

 

Annonser

Del 2: P2P ger stabila ränteinkomster

diversify

För några veckor sedan skrev vi inlägget: P2P i ständig utveckling och gick då igenom hur det fungerar och gav lite bakomliggande historia. P2P i detta sammanhang står för att man lånar ut pengar direkt till andra personer genom en webb-baserad plattform. Istället för att du lånar in pengar till banken lånar du direkt ut till en annan part och kan då behålla den räntemarginal som banken annars tar. Nu fortsätter vi vårt samarbete med Sparlån och tittar hur man kommer igång och vilka möjligheter som finns för att få avkastning.

Säkerhet för investerarna
För varje investeringsbeslut man tar är säkerhet och risk en viktig faktor som måste vägas in. P2P förmedlar som bekant lån mellan människor vilket gör att plattformen som mellanhand måste minimera riskerna för kreditförluster.
Sparlån har hårda krav på låntagaren och grundkraven för att bevilja lån är följande:

  • Inga betalningsanmärkningar
  • Fast inkomst av tjänst, pension eller näringsverksamhet
  • Taxerad inkomst på över 150 000 kr per år
  • Skriven i Sverige minst 3 år
  • Över 20 år och yngre än 70 år vid lånets slut

Sparlån gör en kreditprövning där man man genom UC ser över betalningsanmärkningar, inkomster och skulder. Efter detta görs en ekonomisk kalkyl av personen som söker som ligger till grund för den slutgiltiga bedömningen om lånet skall beviljas.
Vad händer om Sparlån går i konkurs? Pengarna är säkra då utlåning skett till privatpersoner och inte till Sparlån, kreditrisken tar man direkt mot låntagaren.

Avkastning och risk
Risken som är förknippad med P2P-lending är om låntagaren inte har möjlighet att betala av lånet, därför är det av största vikt att sprida sina pengar över många lån. Detta medför automatiskt att risknivån hålls ned och minimerar förluster vid inställda betalningar. Sparlån har räknat på detta och gjort bedömning enligt bilderna nedan men de visar också på den förväntade avkastningen beroende på risk.
Intressant är att se hur ränta-på-ränta effekten ger en exponentiell ökning över tid och ger en ordentlig skjuts i avkastning när det har gått ett antal år.

avkastning.jpg

Investering med hög risk

avkastning 2

Investering med låg risk

För att hålla nere risknivån är det fyra faktorer som påverkar: kreditvärdiga svenska privatpersoner, diversifiering, löpande amorteringar och återvinningar. Dessa fyra kan du läsa mer om på Sparlån.
Om man tänker en riskskala som går från sparkonto till sparande i aktiefonder enligt SRRI-modellen, (ett EU beslut att alla fondbolag skall informera om hur framtida resultat kan se ut på en skala 1-7) så placerar sig Sparlån på nivå två med låg risk.

Risk.jpg
Upplägg
De lån som förmedlas är annuitetslån där summan av amortering och ränta är samma varje månad. Man kan välja mellan att ta ut beloppet eller återinvestera sina pengar i nya lån och därmed få en ränta-på-ränta effekt. Räntesatsen som sätts individuellt är fast under hela perioden och bestäms på låneavtalets teckningsdag.

Sparlån tillämpar prestationsbaserad serviceavgift vilket innebär att de inte tar ut någon avgift om ränteutbetalningen uteblir. Serviceavgiften ligger för närvarande på 1,8 procent och dras direkt varje månad.
Det ges möjlighet att göra överföring direkt via konto eller Swish. För den som vill ha kontinuitet i sitt sparande kan även välja att månadsspara via autogiro.
Det finns också en möjlighet att teckna Låneskydd för låntagaren som täcker upp vid sjukdom, ofrivillig arbetslöshet och dödsfall. Denna försäkring skall ses som ett extra skydd för den som är osäker på sin framtid men absolut ingen nödvändighet för varje låntagare.
Bra att veta är att du som långivare inte själv kan välja vilka personer som du lånar ut pengarna till, detta görs bara genom de riskkriterier som beskrevs tidigare i texten.

Enkelt att komma igång
För att starta ett sparande hos Sparlån behöver du bara följa dessa fem punkter och sedan är du igång:

1: Ange din e-postadress
2: Granska och godkänn användarvillkor
3: Följ instruktioner som skickas med e-post
4: Välj investeringsprofil och löptid
5: Gör en insättning

Nu är du igång!
Sparabloggen.com
16 mars 2017

Tjänstepensionen – Din räddning!

Tjänstepension

I dagarna har det orangea kuvertet ramlat in i brevlådan. Jag har hört flera som uttryckt årets dämpade suck över att den framtida pensionen är låg, och att pension vid 65 inte är att tänka på. Men får man hela bilden?

Nu är det några saker som är bra att ha lite koll på när man tittar på årets årsbesked för den allmänna pensionen, det orangea kuvertet. För det första så handlar det (förhoppningsvis) bara om en del av din framtida pension. Pensionen består nämligen av tre delar; dels den allmänna pensionen, dels tjänstepensionen och dels eventuell privat pension. Detta är något som alla inte känner till. Undersökningar visar att kunskapen om till exempel tjänstepensionen är låg i landet. Det är lite synd det. Tjänstepensionen kommer nämligen utgöra en inte helt obetydlig del av din pension. Hur stor del av pensionen det blir beror lite på hur mycket du tjänar. Ju högre lön du har, desto större andel av pensionen kommer tjänstepensionen att vara. (Det finns nämligen ett tak på hur mycket som betalas in i den allmänna pensionen).

Det är nämligen så krasst att den allmänna pensionen kommer att utsättas för mer påfrestningar i framtiden. Vi lever allt längre, så i framtiden kommer vi få fler pensionärer på färre arbetande. Detta gör att inkomstpensionen kommer att få mindre skattepengar in, och betala ut mer pensionspengar. Alltså kommer pensionen per person att bli mindre. För att komma till rätta med detta infördes premiepensionen. Premiepensionen är den del av allmänna pensionen som faktiskt är din egen, som du har sparat ihop till själv. Nu räcker inte premiepensionen ensam till att höja upp pensionen till en rimlig nivå… Då måste tjänstepensionen till!

Tjänstepensionen är en kollektivavtal pension. Staten har ingenting med den att göra. Den har plockats fram av arbetsgivarna och facken. Jobbar du på en arbetsplats som omfattas av kollektivavtal, så betalas det in tjänstepension till dig. Ungefär 90% av de arbetande svenskarna omfattas av tjänstepension. Dock står det inget om den i det orangea kuvertet! Det kommer dock ett rött kuvert snart där den tjänstepensionen behandlas.

De fyra största tjänstepensionsavtalen är:

  • ITP
    för privatanställda tjänstemän.
  • Avtalspension SAF-LO
    för privatanställda arbetare.
  • PA 16
    för statligt anställda.
  • KAP KL
    för anställda inom kommun och landsting.

För att se hur stor din tjänstepension kan blir går kan du gå in här. Som du kommer märka så kan tjänstepensionen blir åtskilliga tusenlappar. Det beror lite på hur mycket du tjänar, och under hur lång tid du väljer att få den utbetald. Men tjänstepensionen kan öka på din totala pension med 25% – 50%! Dock är det viktigt att det betalas in tjänstepension! Kolla med din arbetsgivare!

Pensionspyramid

Pensionspyramiden är ett försök att ge en överblick över hur din pension kommer se ut. Inkomstpensionen är den del av allmänna pensionen som kan bromsas. När de inbetalda skattepengarna inte räcker för att täcka utbetalningar av pensioner så bromsas utbetalningarna. Görs inte det så kollapsar systemet. Men premiepensionen och tjänstepensionen omfattas inte av bromsen, vilket är en anledning till att premiepensionen är så viktig!

Premiepensionen omfattas inte av bromsen. Det är en anledning till att den är en så viktig del av den allmänna pensionen!

 

minpension-logo-555-2

För att få en aktuell bild över hur det ser ut med just din pension så loggar din in på minpension.se För att få lite mer tips om hur du kan placera din tjänstepension kan du läsa här. Annars är grundvalen ofta ganska bra, så man måste inte välja någonting.

Men vad gör man nu om man ändå inte är nöjd med sin pension, även om man räknar in tjänstepensionen? Eller om man inte vill jobba tills man är 68 år gammal? Det enda alternativet som finns kvar är då att spara själv. För inte så länge sedan fanns det en lösning för privat pensionssparande. Det var dock behäftat med en del nackdelar och är nu bortplockat. Dock har inga riktigt bra alternativ tagits fram istället. Något att skriva om i framtiden således!

Men är du nyfiken på hur mycket du skulle behöva spara för att få en pension du är nöjd med (och kan nöja dig med lite grova uppskattningar) så har Skandia en intressant räknesnurra. Vill du sedan få lite uppslag på hur du kan spara så kan du läsa på Konsumenternas lilla guide. Det ger i alla fall något att titta på fram till vi på sparabloggen hinner skriva om det!

 

 

 

Investera som ett proffs!

simon-blecherFoto: Carnegie Fonder + montage

Ska man investera direkt i aktier är det viktigt att man använder någon sorts strategi när man tar fram de bolag man vill investera i. Speciellt nu, när börsen står på nästan all-time-high. Samtidigt som strategi är viktigt kan det kännas svårt och komplicerat. Åtminstone vill många få oss att tro det! Jag vill hävda att det inte behöver, och helst inte ska vara, så svårt att välja aktier till sin portfölj.

Det finns många olika ställen där man kan få hjälp att plocka ihop sin portfölj. Jag tycker det ska vara enkla, klara och tydliga regler och riktlinjer som man ska följa. Några bra ställen att börja kolla på är:

Avanza har en bra hjälp om hur du kan bygga upp ditt sparande. Den kan dock vara ganska omfattande.

Redeye.se har bra och enkla investeringsregler.

Under din investeringsresa kan du med fördel följa aktiespararnas gyllene regler.

Jag kommer i detta blogginlägg ta fram några enkla regler som kan hjälpa dig att bygga en sund aktieportfölj som på sikt kan ge dig en riktigt bra avkastning. Till min hjälp tar jag ingen mindre en Simon Blecher, stjärnförvaltaren från Carnegie Fonder. Blecher förvaltar aktiefonden Carnegie Sverige, som avkastat ungefär 100 % på 5 års sikt. (I ett mycket bra börsklimat…) Men dock slagit börsen med ca 25 %-enheter.

carnegie-sverige-vs-omx30-return-index

Jag har dock inte lyckats (eller försökt) prata med Simon direkt. Istället lutar jag mig mot ett klipp från Avanza Forum 2014 – Att vässa en portfölj.

Simon har, enligt min bedömning, sunda principer i sitt placerande. Att investera i aktier är ett relativt långsamt sätt att tjäna pengar. Det går i alla fall ganska långsamt i början. När ränta-på-ränta-effekten sätter in blir det dock åka av! Jag sammanfattar några av Simons riktlinjer här:

Grundregel: Viktigaste är inte att hitta vinnare, utan att undvika förlorare. (1:35)

 

  1. Håll dig undan bottennappen! (1:35) Prospekteringsbolag, alla bolag som inte gör vinst idag, alla bioteknikbolag. Akta dig för bolag som ex Getinge. Det egna kapitalet ökar inte, ändå gör de nya förvärv hela tiden. Det leder till ökade värdering och ökad skuldsättning, men inte ökad vinst. Värderingen bygger på att det kommer gå bättre… sen. Men om det inte gör det?
  2. Köp bra aktier! 😉 (3:25)När du bygger din portfölj så börjar du med att hitta bolag du gillar, bra aktier (Bolag med historisk vinsttillväxt, en hyffsad marginal på omsättningen, med en prislapp på P/E 15 kanske, och en skuldsättning på max 3 ggr rörelseresultatet)För mer tips från Simon om bra aktier kan man läsa på Veckans Affärer.
  3. Sprid på lite olika branscher. (4:45) Inte bara verkstad, eller bank i portföljen. Sådana portföljer kommer antingen gå väldigt bra eller väldigt dåligt. Sprid risken på flera branscher. Lite bank, lite verkstad, lite det ena, lite det andra. Men undvik gruvor, råvaror och bioteknik. De bolagen brukar vara ”1 på 100”. Då är det för svårt att välja rätt och man kan råka välja Nordic Mines.
  4. Inte kladda så mycket i portföljen! (6:30) Håll inte på att göra så mycket affärer. Man riskerar bara att sälja bra aktier för tidigt och inte hitta ett bra tillfälle att köpa tillbaka dem. Om man köper lite för dyra bolag, så har de en tendens att växa i sin värdering med lite tid. Det viktiga är fortfarande att undvika de dåliga bolagen!
  5. Köp bolag med utdelning! (7:55) En av de viktigaste parametrarna när man bedömer bolaget är deras utdelning. Utdelningen ska stabil och helst stiga, men absolut inte falla. Utdelningen ska vara högre än (den normala) långräntan (4%).

 

placerar investeringar.jpg

Att sätta upp en strategi för sina investeringar tycker jag är grunden för en långsiktig positiv avkastning. Själv använder jag mig av liknande strategi som Simon beskriver i filmklippet;

  • Ha minst 10 – 15 bolag i portföljen för att minska bolagsrisken.
  • Blanda stora och små bolag (lite från LargeCap, MidCap och SmallCap)
  • Handla inte på andra listor än OMX-Stockholm.
  • Köp aldrig bolag som inte gör vinst.
  • Köp bara bolag som delar ut en del av vinsten.
  • Köp bara bolag med tillväxt i både omsättning och vinst.
  • Köp bara bolag vars verksamhet går att förstå.
  • Om bolagen går ner… svälj förtreten och ta förlusten!
  • Investera i vinnarna och skär loss förlorarna.

Simon hade också en del konkreta tips med konkreta bolag att köpa. Det som plockades fram var framförallt banker och Skanska. (9:55) Detta var visserligen 2014, så det kanske man inte kan lägga för mycket vikt vid. Men ”Skanska är ett bolag man kan gifta sig med. Hela världen behöver bygga och samtidigt delar de ut pengar.” Så det är kanske ett case som fortfarande står sig. Vi har skrivit om Skanska tidigare här på sparabloggen, och det har varit en fin resa under många år! Det är nog inget som kommer att ändra på det. Dessutom ska ju Trump bygga om hela USA, och Skanska har stor verksamhet i staterna! Det tror i alla fall SvD och Affärsvärlden och Privata Affärer.

Lycka till med investeringarna!

Bil: förnuft eller känsla?

ford-223124_1920.jpg

I Sverige finns det 4 800 000 bilar som är i trafik och räknar man med de bilar som för tillfället är avställd blir den siffran 6 000 000 bilar. Alltså finns det 60 procent bilar av hela befolkningen i Sverige. Nybilsförsäljningen i januari uppgick till 24 039 bilar och det var en ökning med 7,4 procent jämfört med samma period 2016.

Jag började läsa Länsförsäkringars maskinskaderapport 2017 och fundera kring varför man väljer ett bilmärke och hur man kan få en bättre ekonomi genom att faktiskt studera vilka bilar som har minst fel. Men först ska vi reda ut vilka bilmärken som svenskarna väljer när de köper bil.

vanligaste.jpg

Källa: SCB

Ingalunda förvånande har Volvo haft en total dominans bland alla bilmärken och så har det varit i Sverige under många år tillbaka. Allt från PV, Amazon, Volvo 140, Volvo 240 och Volvo 740 har varit svenskarnas favoriter. Saab har givetvis också varit en stor favorit bland svenska bilköpare men de nåde aldrig upp till de volymer som Volvo tillverkades i. De hade framgång med modeller som Saab 99 och Saab 900 och 1987 var året då de tillverkade mest antal bilar, 134 000.

De vanligaste bilmodellerna och antal under 2016 är följande:

antal 2016.jpg

Källa: SCB

Statistik över skador
Länsförsäkringar har gett ut en rapport över hur och vilka skador som olika bilmodeller har och generellt kan man säga att de bilmärken med lägst respektive högst skadefrekvens är:

Lägst skadefrekvens          Högst skadefrekvens

Kia                                             Land Rover/Range Rover
Hyundai                                   Porsche
Honda                                       Mini
Lexus                                        Seat
Toyota                                      BMW

Källa: Länsförsäkringar

Nedan kan man se hur skadorna fördelar sig per/100 bilar bland de olika märkena. Man kan notera att japanska bilar ligger absolut bäst till vad gäller fel detta är kanske inte så förvånande då dessa ofta visar upp en mycket hög driftsäkerhet. Lite mer förvånande är att Hyundai och Kia ligger i absoluta toppen med minst antalet fel. De bägge bilmärkena ingår i Hyundai Motors och har utvecklat bilar sedan 1974-75 och är världens tredje största biltillverkare efter Toyota och Volkswagen. De tyska biltillverkarna har mer fel än medelbilen vilken kan förvåna när man pratar om tysk bilkvalité.

statistik.jpgKombinationen få fel och små reparationskostnader är en oslagbar kombination som gör stor skillnad i plånboken. Men då måste man förstås bortse från den emotionella delen i att äga en bil och bara fokusera på det bästa för ekonomin.

statistik kostnader 2.jpg

Elbil
Det kan vara tal om ett paradigmskifte när det gäller energikällan till bilen. Elbilen har genom Tesla visat att det går att köra långt, snabbt och samtidigt få en riktigt snygg bil. Innan Tesla förknippades elbilen med tråkig design och kort körsträcka. Intressant är att elbilen var dominerande en bit in på 1900-talet innan bensinmotorn tog över. Mycket av de punkter som Länsförsäkringar tar upp berör inte en elbil vilket således förklaras med att den ännu inte är så vanlig och att det finns för få äldre bilar.
Felkategorierna kommer att se helt annorlunda ut på en elbil där många av ovan nämnda kategorier saknas.

Slutsats
Hur man väljer bil är högst personligt och kan vara allt från utseende, driftsäkerhet, säkerhet, yttre påverkan, pris, miljö, utrymme, komfort till servicekostnader.
Helt klart är att det finns pengar att spara om man väljer bilar som har få fel, kombinerat med låga servicekostnader.
Men det finns fler rapporter som man kan läsa för att bilda sig en uppfattning om vanliga fel och vilka bilar man ska undvika. Dekra ger ut en årsrapport där man har med 474 bilmodeller. Om man är intresserad att läsa om sin bil eller nästa köp kan man söka här.

För Er som vill läsa hela rapporten från Länsförsäkringar kan man hämta den här.

Lycka till med Ert bilägande!

Sparabloggen.com
1 mars 2017