Författare: Sparabloggen

Framtidens pension är klar!

piggy-2889046_1920.jpg

Då var den partiöverskridande pensionsutredningen klar! Alla partier utom Vänsterpartiet och Sverigedemokraterna var med och lade grunden för framtidens pension för att trygga och säkra de ekonomiska förutsättningarna när det är dags att sluta arbeta.

Grunderna
Det kommer att ske en höjning från dagens 61 år till 64 år där man gör höjningen i tre steg; 62 år från 2020, 63 år från 2023 och 64 år 2026. Vad gäller de som behöver ta ut garantipension som är ett grundskydd för den som haft liten eller ingen arbetsinkomst under livet höjs det från 65 till 66 år från 2023. Dock finns undantaget att om man arbetat i 44 år kan ta ut den tidigare. Grundskyddet kommer också att förbättras för de med låga pensioner genom ett tilläggsbelopp som ännu inte är känt. Med detta kommer även taket höjas vad gäller bostadstillägg.
Vill man arbeta längre i livet höjs den åldern från nuvarande 67 år till 69 år från 2023. Idag är genomsnittsåldern för när man går i pension 64,5 år. Detta indikerar att en förändring kommer att ske oavsett och snittåldern kommer sannolikt att öka för den genomsnittliga pensionsåldern.

PPM
Vi på Sparabloggen och många med oss har talat väl om PPM och möjligheten att aktivt vara med och välja och påverka värdeutvecklingen på sin pension. Det bästa i systemet är att de som inte är intresserade av att välja har sedan start varit med om en fantastisk värdeutveckling i den passiva valda fonden AP7 Såfa.
Vi vet inte alla detaljer ännu men det som har nämnt är att de fonder som finns med i PPM skall upphandlas och vara mer kontrollerade än tidigare. Sedan har det nämnt att man från dagens 800 valbara fonder skall minska dessa i avsevärt antal.
Innan vi vet fakta hoppas vi att de inte bantar antalet fonder för mycket utan verkligen fokuserar på valmöjlighet där vi inom PPM fortsatt har möjlighet att välja olika risknivå, inriktning och avgift.

Pensionsgruppens nio punkter
1. Grundskyddet (garantipensionen, bostadstillägget och äldreförsörjningsstödet) ska höjas för de ekonomiskt mest utsatta pensionärerna.
2. Ett reformerat premiepensionssystem som ska ge bättre trygghet och högre framtida pensioner. Staten tar ett större ansvar för att det inte ska kunna finnas aktörer på finansmarknaden som lurar till sig våra framtida pensioner.
3. Långsiktigt hållbara pensioner. Arbetslivet behöver förlängas. ”Vi behöver få fler arbetade timmar i svensk ekonomi”, skriver pensionsgruppen.
4. Arbetsmiljö- och utbildningsrelaterade åtgärder för ett hållbart arbetsliv, så att människor inte slits ut på arbetsmarknaden utan orkar hela vägen.
5. Ett råd för arbetsmarknadens parter knyts till pensionsgruppen.
6. En delegation ska arbeta för att motverka åldersdiskriminering och se till att vi bättre tar till vara äldres kompetens på arbetsmarknaden.
7. Översyn av avdragsreglerna för tjänstepension.
8. Åtgärder för mer jämställda pensioner mellan män och kvinnor.
9. Moderniserade placeringsregler för AP-fonderna för att möjliggöra högsta möjliga avkastning och bättre framtida pensioner.

Fortsätt pensionsspara
Det finns ingen pensionsuppgörelse i världens som kommer att tillgodose din ekonomi när du går i pension. Hög lön och långt förvärvsarbete är givetvis en förutsättning för en bra pension men för många kommer det inte att blir bra ekonomiskt. Det bäst man kan göra är att börja eller fortsätta att spara inför sin pension, ju tidigare desto bättre.

Sparabloggen.com

Annonser

Lördagsmix

Orangea-kuvertet

Satt nu på lördagsmorgonen och slösurfade som vanligt när man inte har bråttom till förvärvsarbete. Ofrivilligt fick man veta vem som vann Idol, att Oldsberg har gjort något opassande och något ointressant resultat i någon idrott. Men sen fick jag den glada nyheten!

Idag får nämligen svenskarna i snitt 7 040 kronor, fantastiskt! De som är lyckligt lottade får ända upp till 11 118 kronor insatta i sin premiepension. Totalt avsätts 18,5 procent av den pensionsgrundande inkomsten till den allmänna pensionen och av detta går 2,5 procent till premiepensionen. Det är kring 244 miljarder som varje år fördelas på svenskarnas pensionskontot.
Pengarna som kommer in fördelas efter de val som man tidigare har gjort. Själv gör jag ett antal omfördelningar varje år för att försöka maximera avkastningen. Men hur jag än gör så står sig det statliga alternativet AP7 Såfa mycket väl med låga avgifter och en snittavkastning på över 10 procent sedan starten 2000.
Under året har jag haft en avkastning på 11 procent och mina fondval just nu är East Capital Emerging Asia, Swedbank Robur Technology, Carnegie Indienfond, AP7 Aktiefond och Alfred Berg Ryssland.
För dig som inte har gjort något val finns pengarna i AP7 Såfa och kommer så förbli om du inte gör någon förändring. Glöm nu inte att logga in på pensionsmyndigheten.se och se över din pension och prognos inför framtiden.
Regeringen utredare håller på och ser över premiepensionssystemet och förslaget går i huvudsak ut på att det skall finnas av staten upphandlade paketlösningar. Samtidigt skall man ha möjlighet att själv välja fonder i sitt PPM men med färre alternativ än det som erbjuds nu. Gissningsvis så kommer någon åtgärd att klubbas igenom men då krävs det nog en bred uppgörelse liknande den som skedde när PPM infördes.

Amorteringskrav
Nu är det ett faktum, från den 1 mars 2018 är det nya amorteringskrav som gäller när man tar nya lån. Det som gäller är om man lånar över 4,5 gånger din bruttolön måste man amortera en extra procent och detta är utöver de amorteringskrav som gäller tidigare.
Det är alltså den totala inkomsten före skatt som gäller och andra inkomster som till exempel barnbidrag kan ingå i beräkningarna.
För förstahandsköparna kan banken bevilja amorteringsfrihet precis som tidigare i upp till fem år men det har visat sig att få banker har beviljar amorteringsfrihet för nyproduktion. Om man byter bank och flyttar lån skall samma villkor gälla som i den tidigare banken. För alla bostadsägare som vill bygga ut eller renovera gäller samma regler dvs. lån över 4,5 gånger bruttoinkomsten och belåning över 50 procent av bostadens värde. Som mest behöver man amortera 3 procent av lånen.
Kommer det då komma något gott ur detta? Det har funnits olika röster som talat för och de som har varit emot. Föga förvånande har både Mäklarsamfundet och Bankföreningen inte ställt sig bakom förslaget, intresset ljuger aldrig!
Svenskarnas amorteringskultur avvek för många år sedan till skillnad mot till exempel Finland där man amorterar av en bostad på 20-25 år. Hade vi haft samma amorteringskultur i Sverige hade bostadspriserna inte stigit i den takten vi sett och vi hade inte varit överbelånade på grund av vårt boende. I Sverige ligger den genomsnittliga återbetalningstiden för bolån i Sverige på 125 år där snittet för villaägare är 71 år.

Swish
Swish är en succé som fortsätter att växa och har nu funnits i fem år. Det var företaget Getswish AB som startades av de sex bankerna Danske bank, Handelsbanken, Länsförsäkringar Bank, Nordea, SEB, Swedbank och Sparbankernas Riksförbund. Skandiabanken och anslöt sig under 2013 och 2014.
Tjänsten är som bekant gratis och detta har varit en förutsättning för att locka till sig de över 6 miljonerna användare som finns i Sverige. Förra månaden swishades över 12 miljarder kronor och 133 000 nya användare skaffade Swish.
Numera kan företag både fysiska butiker och E- och M handel använda sig av Swish vilket underlättar för många företag och konsumenter. De har även lagt till möjligheten att använda QR-kod vilket förenklar ytterligare ett steg.
Getswish hemsida har de lagt upp välgörenhetsorganisationer som tar emot Swish och så här i juletid är det extra trevligt att skänka pengar till ett behjärtansvärt syfte.

Nu loggar jag ut och tar helg med aktivitet i solen.

Sparabloggen.com

Framtidsinvestering som är här nu

charger-2377021_1920.jpg

Vi på Sparabloggen har vid fler tillfällen skrivit om elbilar och investeringar som relaterar till dessa. Vi vill inte verka tjatiga men vi har lyft fram Tesla och Elon Musk som ett lysande exempel på Game Changer.

Det senaste eventet från Tesla var en presentation av en ny eldriven lastbil och som vanligt så är det en revolutionerande produkt som visas. Lastbilen har en räckvidd på 80 ”riktiga” mil med ekipage på 36 ton. Laddningen görs på Megachargers, där man når 65 mils räckvidd efter 30 minuters laddning. Tesla utlovar också att lastbilen under de första 160 000 milen inte kommer att gå sönder, det kan man kalla garanti. Dessutom accelererar den 0-100 km/h på 20 sekunder med full last.
Som en bonus presenterades också en nylansering av Tesla Roadster som kommer att bli en riktigt värstingsportbil med en acceleration på 1,9 sekunder (0-60 mph) och en räckvidd på över 100 mil i basmodellsutförandet.

Slutet för fossila fordon?
Toyota som är världens största biltillverkare har länge försvarat sin satsning av bränslecellsbilar men har nu svängt i frågan och utlovar sin första renodlade elbil 2022 med Solid state-batterier som innebär ökad säkerhet, högre energitäthet samt snabbare laddning.
Den tekniska utvecklingen kommer att fortgå och med ökade miljökrav som kanske slutar med att man helt fasar ut fordon som drivs av fossila bränslen. Året 2030 pratas det om i EU och Kina som börjar bli ett föregångsland vad gäller satsning på eldrivna fordon är inne på samma linje.

Vad ska man investera i?
För egen del har jag investerat i flertalet elbilsrelaterade företag och en ETF: Global X Lithium & Battery Tech ETF, FMC Corp, Infineon Technologies AG och Sociedad Quimica y Minera de Chile SA.
Jag letar efter nya möjligheter inom branschen men det gäller att se upp med förhoppningsbolag och då särskilt inom gruvbranschen.
Några stora producenter av Litium visar denna lista på, men alla var inte möjliga att köpa aktier i från Avanzas plattform: Glencore, China Moly, Sherritt Internation, Vale, Norilsk Nickel, Sumitomo Metal Mining, ERG, Lithium Australia.

Biltillverkare
I princip varenda biltillverkare kommer att ta fram renodlade elbilar inom loppet av fem år. Några har kommit längre än andra och verkat inom elbilsbranschen under några år. Tesla är givetvis med bland dessa men bilar som Renault ZOE, BMW i3, Volkswagen e-Golf och Nissan Leaf har funnits med ett tag men har inte blivit lika hypade som Tesla. I år kom Hyundai Ioniq Electric och de flaggar för ytterligare modeller inom kort.
Volvo gick ut stort och meddelade att alla bilmodeller kommer på något sätt vara elektrifierade. Mellan 2019-2021 kommer de att presentera fem modeller varav två kommer att ingå i det nya Volvoägda märket Polestar. Den biltillverkare som kopplar greppet om elbilsbranchen kan komma ut som vinnare men detta dröjer ett antal år innan vi ser resultatet av.

Batteritillverkare
Det finns ett antal stora batteritillverkare i världen och det mest omtalade batterifabriken är Teslas Gigafactory. När den är klar kommer den att vara världens till ytan största byggnad och den kommer att drivas enbart med el från förnybara energikällor. Panasonic har tillsammans med Tesla investerat i Gigafactory. Ska man titta närmare på batteritillverkare kan följande bolag vara av intresse: Panasonic, LG Chem, Samsung SDI och Guoxuan High-tech.

Grafit
En viktig del i batteriet till elbilar är Grafit. När Tesla tillverkar ett batteri på 85kWh innehåller det cirka 54 kilo grafit. Man förutspår en ökning från 12 000 ton 2015 till 852 000 ton till år 2030 vad gäller elbilar sedan finns det många andra användningsområden som kommer att påverka efterfrågan av grafit.
Om man börjar att leta bolag för att investera i finns det en uppsjö och att förutse vilka som är vinnare i den framtida batteriexplosionen är mycket svårt att avgöra. Vi har tagit fram ett antal bolag som verkar inom grafitbranschen: SRG Graphite, Ceylon Graphite, Talga Resources, Mason Graphite, Triton Minerals, Berkwood Resources, Canada Carbon, Canada Strategic Metals, Eagle Graphite, Focus Graphite och NextSource Materials.

Elbilsrelaterade bolag
Delphi Automotive PLC vars verksamhet är tillverkning av fordonskomponenter och elektriska och elektroniska drivaggregat och aktiva säkerhetslösningar till den globala fordonsmarknaderna. Bolaget är en av de största i välden med över 160.000 anställda.
Lear Corp är ett stort internationellt bolag som verkar inom bilindustrin. De beskriver sig själva enligt följande: Lear är en av fyra leverantörer med global kapacitet att tillhandahålla kompletta elfordelssystem för elektriska fordon för traditionella elektriska arkitekturer samt nya kraft- och hybridsystem.
Umicore är ett Belgiskt bolag som bildades 1989 vars huvudnäring är återvinning av allt från ädelmetaller till batterier. Tillverkning av bilkatalysatorer, uppladdningsbara batterier, elektrooptiska material, galvanisering, kobolt och specialmaterial.
Infineon är om jag förstår i huvudsak ett halvledarföretag med väldigt många grenar. Ingången mot elbilindustrin är smarta lösningar för att minimera strömförluster, maximera energibesparingar och öka övergripande prestanda.

Det finns många intressanta bolag där ute som kommer att spela en viktig roll när elbilsindustrin växlar upp inom några år och stora krav ställs på räckvidd och tillgänglighet till laddningsmöjligheter.

Hur tror Ni bilbranschen kommer att se ut om tio år?

Sparabloggen.com

Peter Malmqvist: Remiums chefsanalytikers analysmetod

bocc88rslunch.jpg

Jag brukar lyssna på Börslunch så ofta jag har möjlighet, ett trevligt och informativt börsrelaterat program som har väldigt intressanta gäster med sig i studion. Den 21 november var Peter Malmqvist som är chefsanalytiker på Remium gäst i studion.

Peter delade med sig av en ganska enkel analys som han brukar göra när han väljer att bevaka och fånga upp intressanta bolag med potential för att ge mervärde för aktieägarna. Grundidén är att han för ihop tre parametrar under en tidsperiod av fem kvartal, för att sedan kunna utläsa framtiden i bolagen. Målet med detta är att kunna slå index över tid.

1: Vinstförändringar
2: Utfall av vinstprognos enligt SME
3: Utfall av försäljningsprognos enligt SME

Hans tanke är att om bolaget har visat på positiva siffror under de senaste fem kvartalen är man ett riktigt bra bolag och sannolikheten mycket stor att man också kommer att göra det under det nästkommande året. Dock måste man påpeka, vilket Peter gör att kurser är en sak men den fundamentala utvecklingen något helt annat.
Han anger JM och Peab där kursen inte hänger med enligt Peters kriterier men att över tid skulle detta komma att korrigera sig.

Fem i topp

  1. SEB
  2. ADDTECH
  3. Holmen
  4. Lundin Petrolium
  5. Sandvik

Fem i botten

  1. Ericsson
  2. NCC
  3. Sweco
  4. Fingerprint
  5. Eltel

Peter nämner använder sig av SME när han tittar på vinstprognos och försäljningsprognos och vad är då SME? De beskriver sig själva som: Nordens ledande prognos- och analystjänst med konsensusprognoser för nordiska börsbolag samt svensk makro. Bidragsgivare till tjänsten är de främsta bankerna, och fondkommissionärerna i Norden samt internationella investmentbanker. Bland kunderna återfinns i stort sett alla banker, fondkommissionärer, fondförvaltare, börsföretagens IR- och informationsavdelningar, media samt myndigheter.

För den vanlige aktieintresserade blir det svårt att nå just denna tjänsten men det mesta kan man läsa i års- och kvartalsredovisningar eller andra webbtjänster. En utmärkt hjälpmedel är Börsdata som gratis ger grundläggande data för mer än 1000 bolag för svenska, danska, norska och finska börsbolag. Om man väljer att bli Prokund får man tillgång till SME och det kostar 249 kronor i månaden.
På Avanza finns stora möjligheter att styra nyckeltal och andra parametrar för att filtrera fram dina favoritaktier.

Hur filtrerar du fram de bästa bolagen?

Sparabloggen.com

Så säkrar du din pension

hammock-2589814_1920.jpg

Efter att vi skrev det förra inlägget med rubriken Fattigpensionär vad är det? har det kommit några reaktioner. Vi utlovade att visa hur man bygger upp ett kapital inför den dagen man går i pension och inte hamnar i facket fattigpensionär, så håll till godo!

Avsätt pengar
Även om inte alla har möjligheten och förmågan att avsätta pengar för sparande så vill vi hävda att de allra flesta kan avvara minst en eller två hundralapp varje månad. Givetvis står sparkvoten i direkt relation till hur mycket man en dag kan plocka ut från sparandet. Även om summan är liten så blir man förvånad över hur mycket pengar man kan spara ihop utan att påverka vardagen allt för mycket.

Tiden är din bästa sparbössa
Tiden som du sparar är helt avgörande för hur ditt månadssparande kommer att se ut men också hur slutresultatet blir. Det finns olika sätt att närma sig ett sparande, och ett kan vara att sätta upp ett mål för hur mycket pengar man skall ha den dagen det är dags att gå i pension. Ett annat är att sätta undan en summa pengar varje månad som man ser växa till en odefinierbar summa. Vilken väg man väljer är av underordnad betydelse, BARA MAN SPARAR!

För att visa på hur tid och påverkar slutresultatet följer här fyra illustrationer som visar på hur tid och sparbelopp hör ihop där vi har räknat på 5% avkastning i snitt varje år.

Se över dina utgifter
Förutsättningen att kunna spara är att man kan avsätta pengar till sparande. Ett sätt är att se över sina utgifter och lån, och där finns ofta stora summor att hämta hem. Har man bostadslån finns det möjligheter att pressa ned sina kostnader genom att jämföra och pruta bland de olika aktörerna. Ett sätt är att gå in på SVD räntekarta för att jämföra vilka räntor som hushållen har. Eller varför inte anmäla intresse till Avanza Bolån+ som finns tillgängliga nästa år till en riktigt låg ränta. Om man skulle ha oturen att ha ”dåliga” lån bör man snabbt se över dessa genom att amortera eller göra om dem med bättre villkor, t.ex baka in dem i ett bostadslån.

Ägna några timmar åt att se över dina kostnader för telefon, bredband, el, försäkringar, streamingtjänster eller andra löpande kostnader som uppkommer i ett hushåll. Det finns mycket pengar att spara om man lägger ned lite arbete. Thailandsresan kan man avboka och ta med dig lunchlåda och vips så har man väldigt mycket pengar avsatt för sparande.

Buffert
Parallellt med sparandet mot en trygg pension är det av största vikt att man bygger upp en ekonomisk buffert för oförutsedda utgifter. En stabil ekonomisk trygghet gör att man kan möte överraskningar som till exempel en bilreparation, trasig tvättmaskin eller inköp av en ny cykel. Bufferten placerar man på ett sparkonto med bra ränta, vilket innebär att man inte har det på sitt lönekonto. De flesta banker eller försäkringsbolag erbjuder räntor från 1% med insättningsgaranti men se upp med villkor som begränsar antalet fria uttag.

Investera rätt
När man väl har tagit beslutet att påbörja (förhoppningsvis) en livslång resa i sparande medför det också att några beslut måste tas. Vilken form skall jag spara i och hur villig är jag vad gäller risk? Vi tänkte föreslå några alternativ för att göra beslutet lite enklare.

  1. Vanligt bankkonto med ränta
  2. Räntefonder och obligationer
  3. Blandfonder
  4. Hedgefonder
  5. Aktiefonder
  6. Aktier

Vi har i tidigare inlägg gjort en djupdykning som berör de olika investeringsformerna som vi kör en repris i komprimerad version av.

Aktiefonder
Aktiefonder är, som namnet beskriver, en fond där kapitalet placeras i aktier. Ganska vanligt är ett innehav med 20 – 30 bolag men i breda fonder kan det finnas 100-talet bolag.
Aktiefonder har olika inriktningar, USA, globalt, Sverige, Kina, Thailand, Afrika, läkemedel, fastigheter mm mm. Risken ökar ju mer specialiserad fonden är och hur riskabel den aktuella marknaden är. En globalfond har alltså mycket lägre risk än t.ex. en bioteknikfond eller en fond som investerar i ett litet tillväxtland (typ Pakistan eller liknande). Förvaltningsavgiften för fonder varierar och en aktivt förvaltad fond, där förvaltaren lägger tid och energi på att försöka plocka ut de bästa bolag har en högre avgift. Däremot indexfonder, som investerar jämt fördelat för att följa index, brukar vara billigare.

Räntefonder
Räntefonder investerar i olika typer av räntebärande papper, så kallade obligationer. Detta är något av de minst riskfyllda fonderna som man kan köpa. Men även här finns det räntefonder som tar större risk, och därmed har möjlighet till högre avkastning. Ordet ränta låter riskfritt, men risk finns det trots allt.
Kort räntefonder investerar i obligationer som har en löptid på max ett år. Det gör att man har god översikt över hur räntorna ändrar sig, och därmed går risken ner. Att köpa korta räntefonder är lite likt att ha pengarna på ett räntekonto på banken. Räntan är för närvarande högre dock, och ingen bindningstid finns!
Långa räntefonder har längre löptider. Detta gör dem mer känsliga för ändringar i räntan. Generellt är risken lite större, men avkastningen lite högre.
High yield-fonder investerar i obligationer som emitteras av företag och stater som har en låg kreditvärdighet. Det finns alltså en mycket större risk att dessa inte kan komma att betala tillbaka, vilket göra att de tvingas betala mycket högre ränta. Detta medför att räntefonder med high yield-obligationer siktar på att ge en mycket högre avkastning, men också kan komma att gå ner mycket i tider av oro!

Blandfonder
Blandfonder är fonder som innehåller en blandning aktier och obligationer. Man kan alltså säga att blandfonder ger dig en balans mellan säkrare räntepapper, men samtidigt en större avkastningsmöjlighet i form av aktieinnehav. Ett tryggare val än aktiefonder, och ett mer riskfyllt val än räntefonder.
När du investerar i en blandfond så ska du titta på de två delarna. Vad är inriktningen på aktierna? Hur stor andel finns investeras i aktier och hur stor del investeras i räntor? Detta ger dig en bättre uppfattning om hur riskfylld fonden är, och du kan köpa den fond som passar din riskvilja!

Hedgefonder
Hedgefonderna har mycket friare regler för sina investeringar. De kan jobba med belåning för att öka avkastningen (och risken), de kan handla i optioner och andra derivatinstrument för att försöka göra avkastning även om börsen går ner. Kort sagt är den sortens investeringar lite för komplicerade för den genomsnittlige spararen.
Ordet hedge kommer av ett engelskt uttryck där det står för skydd. Vilket ska stå för att hedgefonderna ska fortsätta gå upp även om världens börser går ner. Detta låter ju helt fantastiskt, men sanningen är något helt annat. Resultatet är mycket blandat och ofta har de en hög förvaltningsavgift.

Bankränta
Det absolut säkraste är att låta pengarna sitta på ett sparkonto med ränta. Högsta för tillfället ligger på strax över 1%. Om man binder i t.ex tre år hamnar man på 1,75%. Om inflationsmålet nås på 2% så är det nästan ett nollsummespel.

Aktier
Troligen det bästa alternativet om man skall investera på lång sikt. Om man får citera Warren Buffet: köp bra bolag och behåll! Varför är då aktier så bra?
För den som inte har ett jätteintresse i att följa börsen men ändå vill äga aktier kan följande strategi vara av intresse: köp Investmentbolag och stabila bolag som ger utdelning. Titta på bolag som sällan eller aldrig sänker sin utdelning, helst skall de höja utdelningen år ut och år in genom såväl hög- som lågkonjuktur. Vad gäller Investmentbolagen får man en professionell förvaltning till väldigt låga kostnader med den absoluta eliten inom finansvärlden.

Känns det svårt att göra dessa val och förstå hur finansvärlden fungerar? Om svaret är ja, så är du inte ensam. Det bästa är att tänka enkelt och skaffa information om vilka strategier som fungerar för just dig.
Öppna ett konto på Avanza, vilket vi tycker är den absolut bästa plattformen för handel och kundvänlig information.
Det viktigaste är att du tar beslutet att börja spara långsiktigt och inte handlar finansiella produkter som är svåra att förstå.
Mer information kan du få i ett tidigare inlägg från Sparabloggen.com.

Vi möts om 30 år…

Sparabloggen.com

Var har du din tjänstepension? – att välja ny tjänstepension inom KAP-KL.

Tjäsntepension
(Grafik: pexels.com och Thobias)

Pension är ett ämne som dyker upp på sparabloggen med jämna mellanrum. Det finns mycket att säga om pensionerna i Sverige, och det sägs en hel del också i olika medier. På sparabloggen har vi först och främst försökt reda ut och upplysa. Det ska vi göra även denna gång! Jag fick nämligen hem ett brev från Pensionsvalet (min valcentral för tjänstepensionen) där jag ombads att välja förvaltare av tjänstepension igen. Låt oss ta tag i det!

Först och främst tar vi en kort förklaring över vad tjänstepensionen egentligen är. Det är nämligen så att din framtida pension kommer att bestå av 3 (eller 4) olika delar; allmänpensionen (som är två olika delar egentligen inkomstpension och premiepension), tjänstepensionen och ditt privata pensionssparande.

Pensionspyramin

På detta sätt delas ansvaret för din pension upp på tre olika instanser. Staten står för allmänpensionen, arbetsgivaren för din tjänstepension och du själv står för ditt privata sparande. Oftast brukar man visa din pension som pyramiden ovan. I pyramiden ser det ut som att staten tar störst ansvar för din pension, medan du själv bara behöver ta lite ansvar.

Jag är inte säker på att det stämmer fullt ut. Värt att lägga märke till är att den berömda pensionsbromsen (en funktion som sänker pensionen, om pengarna inte räcker till idag, så att pengarna räcker även i morgon) bara kan påverka inkomstpensionen. Vi har skrivit mer om detta i tidigare inlägg.

Men nu skulle jag ju inte dra igång en rant om pensionssystemet, utan jag skulle välja ny förvaltare av min tjänstepension! Det är nämligen så att jag låtit min tjänstepension gå över till Länsförsäkringar och förvaltat den där. Det finns olika anledningar till det, men inte de som Claes Hemberg skriver om i sin bloggClaes Hemberg skriver om i sin blogg, även om hans inlägg gjorde att jag kände mig glad över mitt val. Nu har det dock blivit så att Länsförsäkringar inte vill ta emot mina pengar längre, och jag måste se mig om efter en annan förvaltare. Vad ska jag då välja?

Förutsättningar:

Genom min arbetsgivare omfattas jag av tjänstepension inom KAP-KL. Min tjänstepension administreras genom pensionsvalet.se. Jag ska leta upp det val som verkar bäst för mig, och valet står mellan:

Traditionell försäkring:
Alecta
AMF
KPA Pension

Fondförsäkring:
AMF
Danica
Folksam LO
Handelsbanken
KPA Pension
Lärarfonder
Nordea
SEB
Swedbank

Välj fondförsäkring!

Hur ska man börja bena ut det här? Det första man måste bestämma sig för är om man vill ha en traditionell försäkring eller en fondförsäkring. En traditionell försäkring är ett slutet system där förvaltaren tar hand om allt helt själv. De fördelar sitt kapital i en blandning av aktier och räntor. Man lämnar över rodret helt, och för också ett löfte om ett visst kapital när det är dags att gå i pension. För mig är detta ett dåligt alternativ. Jag får inget inflytande själv i placeringarna, och garantin om en vissa avkastning kommer garanterat att medföra att de drar ner risken (och exponering mot aktier) för att inte riskera att förlora pengar. Jag har en horisont på 25 år… jag vill kunna placera 100% i aktier, och dessutom välja själv. Alltså väljer jag en fondförsäkring!

Konsumenternas.png

Jämföra förvaltare

Visset vore det fint med en jämförelsesida för tjänstepensioner? Ett pricerunner för pension. Som tur är finns detta! Konsumenternas.se har satt ihop en jämförelsesida för pension, och det blir ju nästan den enda hjälp man kan få när man ska välja tjänstepension. Har du en kollektivavtalad tjänstepension klickar du här, om du har en individuellt avtalad tjänstepension så klickar du här. Sedan är det bara att mata in din uppgifter för att få en jämförelse för de olika valen som finns för dig.

Mina alternativ står mellan:

Billigast:
AMF Fondförsäkring
KPA Pension Fondförsäkring
Handelsbanken Fondförsäkring
Folksam LO Fondförsäkring
Danica Fondförsäkring
osv

Högst avkastning: (medel 5 år… på vilket fondval? Entrélösning)
15,18% – Danica Fondförsäkring
13,88% – SEB Fondförsäkring
13,03% – Swedbank Fondförsäkring
12,94% – Folksam LO Fondförsäkring
12,09% – Handelsbanken Fondförsäkring
11,82% – KPA Pension Fondförsäkring
11,66% – AMF Fondförsäkring
osv

Andra hänsyn:

  • Helst vill jag inte gå in i en storbank… Alltså inte Handelsbanken, Nordea, SEB, Swedbank.
  • Lärarfonder är den allra dyraste lösningen och de har givit väldigt lite avkastning… Varför ska lärarna välja denna?
  • KPA Fondförsäkring har bara tre fonder att välja mellan, typ aktier, blandfond, räntor.
  • Jag vill inte riktigt ha ett fackförbunds val. Det verkar inte ge mervärde (se lärarnas… men inte heller LO egentligen).
  • Danica har högst avkastning… (i vilka fonder??) Men det är inte jättemycket jag känner igen i deras fondutbud. Danske Bank ligger bakom detta val.
  • AMF Fondförsäkring har ett ganska begränsat fondutbud. Det mesta finns, men jag saknar verkligen en tillväxtmarknadsfond!

Det är verkligen inte lätt att välja här. Alla val som jag egentligen vill ha har tagits bort (Avanza, Länsförsäkringar, Skandia). Jag kan förstå att det är förvirrande om man inte är intresserad av investeringar och inte har kunskap inom fonder och pension. Det tråkiga är också att om man ångrar ett val och vill byta så kostar det en del pengar. (pensionsvalet tar 300 kr, och bolagen 300 kr – 500 kr. Det gör att det kostar 600 kr – 800 kr att flytta. En avgift som inte är så stor för hela tjänstepensionskapitalet, men eftersom man antagligen har 5 – 6 olika små slattar så kostar det i värsta fall 6 * 800 kr = 4 800 kr att samla ihop allt. Vad fan får man för de pengarna? Man kan inte slå ihop de olika försäkringarna heller… suck…)

Efter att ha vägt fram och tillbaka bland dessa val, som inte känns helt klockrena, så hamnar valet hos AMF Fondförsäkring. Det beror på den lägsta avgiften, samt att de har 100% inriktning mot pension.

amf logo

Det som händer nu är att jag fyller i min valblankett och skickar in den senast 31 december. Sedan kommer nästa tjänstepensionsinbetalning att hamna hos AMF i deras entrélösning. (Det är 100% i fonden AMF Generations­portfölj, som består för mig till 100% av AMF Aktiefond Mix… växlas över till AMF Räntefond Mix när man närmar sig pension. På samma sätt somför AP7 SÅFA i premiepensionen)

Välja rätt(Grafik: pexels.com, pensionsvalet.se och Thobias)

Om du nu har fått ångest över allt tal om att välja så kan du ta det ganska lugnt. Det viktigaste är att du har en tjänstepension. Har du det kommer pengarna att placeras oavsett om du själv väljer eller inte (Gör du inget val alls hamnar pengarna i KPA Traditionell försäkring). Har du sedan gjort ett första val så hamnar dina pengar i entrélösningen för det val du gjort. Det mest kommer fungera bra!

Lycka till med tjänstepensionen!

Sparabloggen.com

Vill du börja pensionsspara själv? Då ska du välja att spara i egen regi hos Avanza! Starta en ISK och kör igång, eller varför inte välja deras Autospar? Det är enkelt och billigt!

Sveriges billigaste bolån är snart här

avanza_farg

Avanza Bank har äntligen tagit initiativ till att utmana bolånemarknaden på riktigt. Konkurrenterna kommer att få se sig omsprungna när Avanza erbjuder lägre ränta i en affärsmodell som liknar SBAB, prutat och klart.

Det har ryktats en tid om att Avanza kommer att erbjuda bolån till en bredare kundkrets. Tidigare var kunder som hade över tre miljoner på Avanza en prioriterad grupp gällande pressade bolåneräntor. Nu i veckan kom äntligen nyheten att man kommer att erbjuda en bolåneränta på otroliga 1,29% (1,30 effektiv), med namnet Bolån+. Detta gör de genom ett samarbete med Stabelo som Avanza investerade i under våren.
Stabelo kommer att vara kreditgivare och Avanza kommer att förmedla och distribuera bolånen. Finansieringsmodellen ser ut enligt följande enligt Avanza: Genom att introducera bolånefonder på den svenska marknaden har de hittat ett sätt att kapa onödiga mellanhänder och låta institutionella investerare som t.ex. pensionsbolag investera direkt i bolån. På så sätt blir kostnaderna mycket lägre och man kan erbjuda både en bättre ränta till kund, och samtidigt en bättre avkastning till investerarna.
Denna bolåneform finns redan i Europa och enligt Stabelo utgör bolånefonderna cirka 20 procent av nyutlåningen i Nederländerna.

Vilka får låna?
Avanza arbetar med att vara den ultimata kundvänliga bolåneinstitutet där man utelämnat förhandlingar, ränterabatter som löper ut eller räntor som plötsligt höjs. Något annat som gör att de skiljer sig från konkurrenterna är att det inte finns några krav på att vara helkund eller att behöva ha en viss summa pengar hos kreditgivaren.
Nu låter detta nästan för bra för att vara sant. Avanza skriver att man kan låna upp till 60% av värdet på sin fastighet vilket borde utlämna en hel del från möjligheten att ansöka om Bolån+.
Den genomsnittliga belåningsgraden 2016 var 64% för nya lån vilket då innebär att många inte uppfyller grundkravet för att få Bolån+. Om man har gjort en värdering av sin bostad gäller den i 5 år.
Givetvis är risk en faktor som måste vägas in noggrant när man ger sig in på bolånemarknaden med den lägsta listräntan som erbjuds.

Vad finns det att tveka på? Gå in och signa upp intresseanmälan här.

Sparabloggen.com

The Best of Investmentbolag Part Two

Skärmavbild 2017-11-08 kl. 21.35.19

I ett inlägg från mars 2016, The Best of Investmentbolag gick vi igenom vilka innehav som Investmentbolagen hade och hur de hade utvecklats på börsen. Nu tittar vi åter på vad som har hänt i de Svenska Investmentbolagen.

Börsutvecklingen sedan mars 2016 har varit mycket god. Detta har avspeglats i de flesta av Investmentbolagen med undantag för några av dem. Grundidén är att visa på vilka innehav som Investmentbolagen har, både noterat och onoterat. Det är tämligen intressant att se hur Sveriges elit bland företagsbyggande ser på värdeutveckling och företagsstrategier.  Alla siffror som presenterar kommer för enkelhetens skull (för mig) att inte inkludera utdelningar.

Ratos, Öresund och Bure 
Ratos är Investmentbolaget som få verkar tro på. De har sedan mars 2016 tappat cirka 15% och någon vändning är svår att se på sikt. Bolaget var tidigare frikostiga med sin utdelning men mycket talar för att den kommer att sänkas över tid. På Avanza finns det över 20.000 aktieägare som fortfarande tror på bolaget.
Öresund är bland annat känt för sin ordförande Mats Qviberg och de största innehaven är Fabege, Bilia och Svolder. Alltså har vi ett Investmentbolag som är största aktieägare i ett annat Investmentbolag med nästan 16% i Svolder, prata om diversifiering!
Öresund har dock haft det lite trögt under året där Bilia har varit ett sänke.
Bure Equity har också haft det trögt under 2017, Bure har dock under en treårsperiod gått upp över 200%. Innehaven är lite ojämna men det är helt klart Lauritz och Cavotec som haft det mest motigt.

Latour, Investor och Industrivärden
Här har vi tre av Investmentbolagen som har haft en riktigt fin utveckling sedan mars 2016. De tre bolagen snittar på över 50% under denna period, mycket bra.
Latour har en mycket fin portfölj av bolag där Assa Abloy, Securitas och Sweco är stora innehav. Ägarfördelningar i Latour tillhör övervägande Gustaf Douglas med familj som äger över 77% av Latour.
Investor är en institution inom svensk industriägande och har funnits sedan 1916 där både SEB (14%) och Atlas Copco (20%) fanns med och som fortfarande återfinns bland innehaven. Investor förknippas starkt med Wallenberg som i fyra generationer har varit med och utvecklat bolaget och dess innehav till vad det är idag. Investor är också den absolut mest populära Investmentbolaget på Avanza med 52.000 aktieägare.
Industrivärdens största innehav är Handelsbanken, Volvo och Sandvik som tillsammans är 62% av portföljen. Det var Handelsbanken som bildade Industrivärden 1944 då banken skulle dela ut aktieinnehav efter kraschen på 30-talet till bankens aktieägare. För den som vill läsa ett stycke svensk företagshistoria finns boken Industrivärden 65 år att läsa här.

Innehaven
Sammanställning av innehaven i tolv Investmentbolag där noterade och onoterade aktier finns med.

Skärmavbild 2017-11-08 kl. 21.07.50

Vi har gjort en genomgång av Investmentbolagens noterade innehav sedan mars 2016 och generellt kan man säga att det inte har skett stora förändringar. Svolder är det bolag som har omstrukturerat mest i portföljen. Vi har inte tagit hänsyn till om man har ökat eller minskat sitt innehav i de bolag som man äger. Intresset ligger helt i vad Investmentbolagen anser vara den bästa portföljen.
Nedan visar vi på vilka bolag som köpt eller sålts sedan mars 2016.

Skärmavbild 2017-11-11 kl. 14.16.45

Om man ser till vad bolagen har i sina portföljer är det egentligen allt man behöver äga. Investera i tio Investmentbolag och du kommer att få en underbar mix av aktivt ägande av i huvudsak svenska bolag och där man därtill får utdelning varje år.

Disclaimer: Felaktigheter kan förekomma men huvudspåret kvarstår att redovisa innehaven.

Sparabloggen.com

Spara pengar på mobilabonnemanget!

mobiltelefon
(Grafik: pexels.com och Thobias)

Vi har skrivit om mobiltelefoner och mobilabonnemang på sparabloggen förut. Det verkar dock vara ett ämne som det finns anledning att återkomma till. Utgifterna för mobilabonnemang är något som många inte tänker så mycket på, och som snabbt blir ganska stora pengar! Framför allt unga personer har varit riskgruppen för att hamna i skuldfälla, många gånger på grund av mobiltelefonen och abonnemanget!

Läs gärna vårt tidigare inlägg om mobiltelefoner och abonnemang här. Där kan du läsa att det finns många tusenlappar att spara, om man bara håller igen på sina mobilköo en aning. Faktum är att mobilen är den vanligaste orsaken till ekonomiska problem för unga vuxna i Sverige. Kanske ses mobiltelefonen som en mänsklig rättighet? Att byta till senaste modellen varje år, och ta ut ett riktigt fett abonnemang kostar hur mycket som helst. Man kan få i stort sett samma ”tjänst” för en bråkdel av kostnaden.

En snabb koll på en onlinebutik ger månadskostnaden 749 kr i 24 månader för en iPhone 8. Det landade på 18 227 kr, inklusive alla avgifter som en sådan avbetalning alltid innehåller. (Den verkliga månadskostnaden är alltså 760 kr) Då får man alltså telefonen, samt ett abonnemang med fria samtal/meddelanden och 20 GB surf. Ett ganska saftigt abonnemang alltså.

Här finns det utrymme att spara en hel del pengar. Personligen köper jag min telefon begagnad på Tradera eller Blocket. Där kan man få en iPhone 8 för typ 5 500 kr. Kanske skulle jag inte köpa en så dyr telefon begagnat, utan garantier… men som en jämförelse. (Jag köper ännu billigare telefoner och ligger hellre lite i bakkant med teknologin. Jag betalar 1 000 – 1 500 kr för min telefon.)

Oavsett om du köper begagnat, eller bästa priset nytt så behöver du ett abonnemang till telefonen också. De tre olika abonnemangen som jag rekommenderar är hallon, fello eller Vimla! Det är tre bra och billiga abonnemang där du själv kan ställa in hur mycket du vill ska ingå, och surfmängden som inte används sparas till nästa månad!

fello

använder telias nät.
2GB surf, fria samtal: 145 kr/mån
20 GB surf, fria samtal: 345 kr/mån

hallon

använder tre:s nät.
2 GB surf, 60 samtal: 99 kr/mån
22 GB surf, fria samtal: 299 kr/mån

vimla

använder telenors nät.
2 GB surf, 60 samtal, 600 mess: 100 kr/mån
22 GB surf, fria samtal: 300 kr/mån

Du kan alltså få ett abonnemang mellan 100 kr/mån och 300 kr/mån. Utan bindningstid, och med en surfpott som sparas om du inte använder den. Det finns flera nivåer mellan dessa, så det kan vara värt att prova en lägre nivå! Vad sparar vi då på det här?

Kostnader
Telefon: 5 500 kr.
Abonnemang: 300 * 24 = 7 200 kr.
Totalt: 5 500 + 7 200 = 12 700 kr

Du sparar alltså 5 530 kr på två år, utan att gå ner i standard över huvud taget. Om du sedan begränsar dig till en lite äldre telefon, och ett lite mer begränsat abonnemang så kan du säkert spara 5 000 kr om året. Ta en funderare… vad vill du lägga dina pengar på egentligen?

Av dessa tre leverantörer så föredrar jag Vimla! De har nämligen ett superbra tipsningsprogram, där du får 10 kr/mån i rabatt för varje person som du tipsar om Vimla. Det blir 120 kr/år i rabatt för varje person du tipsar om Vimla (och som öppnar ett abonnemang). Det bästa med detta är att den man tipsar också får samma rabatt och man tipsar faktiskt om något bra!

Passa på och sänk dina telefonkostnader nu på en gång. Använd gärna någon av länkarna på vår sida, så får vi en liten kick-back utan att det kostar dig någonting. Vill du istället bli tipsad till Vimla så skickar du ett meddelande till sparabloggen@gmail.com!

Vi hörs!

Fattigpensionär – vad innebär det?

pensinär.jpg

Begreppet fattigpensionär förekommer i många sammanhang och man brukar göra jämförelser mot andra grupper i samhället. Politikerna brukar särskilt i valtider värna om denna grupp utan att egentligen åstadkomma särskilt mycket.

Först måste vi reda ut begreppet fattigpensionär och vad det innebär i faktiska siffror. För att räknas som en fattigpensionär ska man enligt SCB: Enligt EU:s definition befinner sig en person i risk för fattigdom om man lever i ett hushåll där den disponibla inkomsten (inklusive sociala transfereringar) per konsumtionsenhet är mindre än 60 procent av medianvärdet för samtliga i befolkningen. Detta innebär om man ser till medianinkomsten i Sverige att vi pratar om cirka 12 100 kronor i månaden. Om man ser till EU som helhet befinner sig 14 procent av befolkningen under inkomstgränsen som kan innebära risk för fattigdom.

 

Skärmavbild 2017-11-03 kl. 11.29.41
Andel med en disponibel inkomst under 60 procent av medianinkomsten  2016 (SCB)

Föga förvånande är det kvinnorna som löper störst risk att hamna i gruppen med låg disponibel inkomst och så mycket som var tredje kvinna över 75 år är drabbade.

Hur gick det till?
Pensionen är summan av hur mycket vi har arbetat och den lön som vi kvitterar ut varje månad. Man kan säga att pensionen innehåller fyra delar för att maximera summan man får när det är dags att säga farväl till arbetslivet.

  • Allmän pension
  • PPM
  • Tjänstepension
  • Privat sparande

Den allmänna pensionen och PPM faller samman men skiljer så tillvida att man har möjlighet att själv förvalta 2,5 % av de 18,5 procent av din lön eller andra skattepliktiga ersättningar som sätts av till pensionen.
Tjänstepension (läs här) har de allra flesta genom sin arbetsgivare, cirka 90 procent. Men det finns de som inte betalar in någon tjänstepension och detta är det viktigt att hålla koll på. Generellt gäller följande för de fyra stora avtalsområdena:

  • ITP: för privatanställda tjänstemän
  • Avtalspension SAF-LO: för privatanställda arbetare
  • PA 16: för statligt anställda
  • KAP KL: för anställda inom kommun och landsting

Vad gäller det privata sparandet så är det upp till var och en att tillgodose detta. Rekommendationen är givetvis att så tidigt som möjligt börja avsätta pengar till den dagen man går i pension. Små medel över tid gör underverk senare i livet.
Viktigt är att definitionen fattigpensionärer definieras efter medianinkomsten och stiger den ökar antalet i den gruppen. Det är också bara den allmänna pensionen som räknas in vilket innebär att man utelämnar tjänstepension och privat sparande. Andelen som har tjänstepension var inte lika hög förr och detta påverkar givetvis de som är pensionärer nu.
Eftersom det är summan som man arbetat under livet påverkas detta av de val man har gjort eller har varit tvungen att göra i sitt liv:

  • Beslut att inte utbilda sig
  • Arbeta deltid
  • Bara arbeta vissa år
  • Gå i pension tidigt
  • Välja bort bättre betalt arbete
  • Valet att vara hemma med barn

Om man räknar bort de ekonomiska aspekterna och fokusera på mjuka värden har några av dessa val gjort att man till exempel har fått mer fritid och kanske mer tid med barnen. Tyvärr så är kvinnorna överrepresenterade inom samtliga punkter men trenden visar på en ökad jämlikhet i dessa frågor.

Hur kan man skydda sig?
Börja med att gå in på minpension.se för att få din pensionsprognos. Där redovisas den allmänna pensionen och tjänstepension och har man lagt in ett privat sparande finns det också med i prognosen. Utefter dessa siffror måste man fundera på hur livet kan komma att se ut den dagen man går i pension. Om man under livet gör motsatsen till de punkter som visades ovan har man goda förutsättningar att påverka sin pension. Men i grunden så är det inte så enkelt för alla och det kan finnas orsaker till de val man gör eller inte.
Om du inte har börjat spara till din pension så är det antagligen hög tid att göra det om du känner att du inte är nöjd med prognosen på minpension.se.
Jag utgår från att det inte kommer att bli bättre den dagen det är dags, många politiska beslut kan komma att sänka den slutgiltiga pensionen. Då gäller det att vara beredd på detta.
En del sitter på tillgångar som t.ex hus som troligtvis har stigit i värde och där boende kostnaden är relativt låg. Andra kanske väljer att arbeta vidare men i mindre utsträckning än tidigare. Det gäller helt enkelt att i tid anpassa sig till ett annat sätt att leva.

Del två handlar om hur man kan lägger upp sparande inför pensionen. Men en bra början är att titta in på Avanza.

Sparabloggen.com