Författare: Sparabloggen

Prokrastinering eller inte?

question-mark-1872665_1920

Jag lyssnade på ett program på P1 som handlade om Prokrastinering och jag blev fascinerad av ordet och dess betydelse ”vanemässig och kontraproduktiv senareläggning, förhalning eller undvikande av planerade handlingar, beslut och arbetsuppgifter, trots vetskap om att det kan leda till negativa konsekvenser.”

Direkt började jag applicera det på hur jag är som person och vad som föranleder prokrastinering i olika fall. Direkt insåg jag att man var en mästare på vissa saker medan man kan skjuta upp andra saker under väldigt lång tid eller inte utföra dem alls. Just vetskapen om att det faktiskt kan få negativa konsekvenser vid ett senare tillfälle är intressant.
Nu finns det givetvis olika grader av skada som prokrastinering kan medföra. Att skjuta upp ett läkarbesök eller inte laga taket på huset kan få väldiga konsekvenser medan att inte spika fast den sista golvlisten efter tio år inte medför särkilt stor risk.
Men det finns också en positiv sida med prokrastinering; eftertänksamhet. En egenskap som man inte skall förringa eftersom det faktiskt innebär att man under prokrastineringsfasen har möjlighet att omvärdera vad det än är som man skulle göra.

Men vad har nu detta med ekonomi att göra?
Jag skulle vilja applicera det på själva grunden för ekonomisk välbefinnande; beslutet att spara och att se över sina kostnader. Många man träffar är ganska ointresserade av hur ekonomin ser ut långsiktigt bara man har ungefärlig koll på sina månatliga inkomster och utgifter.
Steget kan vara väldigt långt till att intressera sig för sin pension. Det är något som är i framtiden, samtidigt som man beklagar sig över att pensionen kommer att bli låg och att man måste arbeta högre upp i åldrarna. Detta är ett tydligt tecken på prokrastinering som senare i livet kan få stora ekonomiska konsekvenser.
Att generellt ta tag i ett sparande är ett hinder, inte för att man kanske inte vill men hur gör man? Närmast är att spara pengar på ett bankkonto till ingen eller mycket låg ränta. Nästa naturliga steg kan vara att börja spara i fonder men här finns några hinder man måste ta sig förbi. Man måste aktivt ta reda på hur man gör, kontakta en bank, göra fondval osv. Än mer krångligt är det när vi kommer till pension och här har alla som är passiva inför pensionen stora fördelar med det utmärkta AP7 Såfa.
Likadant är det med tjänstepensionen men inte riktigt lika bra. Om man t.ex är kommunalanställd och inte har gjort något val placeras tjänstepensionen i en traditionell pensionsförsäkring i KPA med återbetalningsskydd och en garanterat pensionsbelopp. Lite lägre avkastning men tryggt för många. Att därifrån kasta sig ut till för att välja fondförsäkring kan verka svårt och kräver en aktiv handling.
Men allt beror inte på prokrastinering, det finns också ett aktivt medvetet val i att inte utföra vissa handlingar. Att leva för stunden och inte i framtiden är bara ett annat sätt att leva.

Att ändra beteende
De flesta negativt beteenden går att förändra, det gäller bara att veta hur man bryter dem. När man har kommit till insikt att prokrastineringen faktiskt har så stor negativ inverkan på livet att det kan skada både sig själv och andra, då måste man ta första steget. Om man inte klarar av att göra det på egen hand finns det hjälpguider om man söker på internet. Men det kan också vara så att man måste gå i t.ex Kognitiv beteendeterapi.

Har du något som legat och gnagt inom dig, gör slag i saken för efteråt känns det bättre.

Sparabloggen.com

Annonser

Elbilsrevolutionen är här!

electric-charge-2301604_1920

Ja, det har hänt mycket på väldigt kort tid och nästan alla bilmärken lanserar en eller flera elbilsmodeller. Nissan Leaf, Tesla Model S och Renault Zoe lanserades kring 2011-2012 och var pionjärer inom elbilssegmentet. Men tänk vad det har gått fort och nu får vi vara med om kanske det största paradigmskiftet i bilens historia. 

Vi har tidigare skrivit om elbilar och det har hänt väldigt mycket på några få år. Volkswagen har lanserat sin elbilssatsning som innefattar de redan befintliga men uppdaterade elbilarna e-up! och e-Golf. Men det mest uppseendeväckande är de fyra elbilsmodellerna som börjar med lanseringen av ID.3 som är en elbil i Golfstorlek men ändå inte. De har designat den från grunden som elbil och det innebär att benutrymme både fram och bak motsvarar en betydligt större bil. Den kommer med tre olika batteripack, 45 kWh, 58 kWh och 77 kWh med detta följer också att laddhastighet, acceleration och pris ökar för varje modell. Grundpriset i Sverige hamnar under 350.000 kronor innan miljöbonusen på 60.000 kronor. Försäljningen startar redan i höst och spås bli en stor succé. De övriga modellerna är ID. Crozz (ID.4), ID. Buzz, och ID. Vizzion. Modellerna är planerade att lanseras från 2020 till 2022.

Vilka parametrar tittar jag på?
Jag ännu inte har köpt någon elbil men planerar att göra det inom en tvåårsperiod. Utbudet kommer inte längre vara någon begränsning men vissa grundkrav har jag ställt för mig själv:

  • Räckvidden får inte gå under 40 mil i verklig körning
  • Dragkrok är ett måste
  • Priset skall helst inte överstiga 400.000 efter miljöbonus (60.000:-)
  • Plats för en familj på fyra personer med packning
  • Snabbladdning helst på 150 kW

Givetvis är hög säkerhet och ett bra infotainment system parametrar som finns med i valet av bil. Men frågan är om det inom den närmaste tiden finns en elbil som motsvarar mina önskemål?
Redan nu finns Kia e-Niro men faller på punkten kring dragkrok, även om Kia tidigare gått ut med att det skulle finnas på senare årsmodeller, vi får se. Mazda MX-30 som nyligen lanserades såg lovande ut men tyvärr så visade det sig att räckvidden var väldigt kort och avsaknad av dragkrok i ett första skede.

MAZDA MX-30_Exterior_EU specification_3.jpg

Mazda MX-30

Polestar 2 är en mycket intressant elbil som har både lång räckvidd och dragkrok. Jag var och provsatt den i Göteborg och den ger ett mycket gott intryck. Dock kändes den trång mellan framsätena då de har en bred mittkonsol som också fortsätter och blir till den gamla kardantunneln vid baksätet. På en modern elbil skall golvet bak vara slätt. En mycket nära släkting till Polestar 2 är den nyligen lanserade och första elbilen från volvo, XC40 Recharge. Kul att Volvo äntligen år på banan men lite av en besvikelse var det ändå. Räckvidd på 40 mil och ett pris på 699.000:-.
Den bil som har fångat mitt intresse är Skoda Vision IV som utlovar 50 mil räckvidd och

vision-iv-studio-01.1bc121a9f2bafd89bca85452b32df007.fit-1450x760.jpg

Skoda Vision IV

drag om man skall tro en norsk biljournalist. Den skall enligt källor lanseras under 2020 men priset vet vi ingenting om ännu. Men med stort batteri höjs också priset avsevärt.
Vi får ju heller inte glömma att Tesla skall lansera sin Model Y, som bygger på samma plattform som model 3. Den har helt enkelt växt lite åt alla håll och tar sju passagerare. Priset för basmodellen antas börja på över 550.000:- men den kommer troligtvis inte till Sverige förrän början av 2022. Tesla gör exakt som med model 3, lanserar de dyrare modellerna först. Vill jag ha en Tesla model 3 eller Y, absolut om det inte vore för mina tvivel inför byggkvalité och deras erkänt dåliga service.

Små elbilar
Det kommer att lanseras många små elbilar det närmaste året eller åren som till exempel: Sono Sion, Honda E, Mini Cooper SE, Peugeot e-208, Opel Corsa-e, Seat Mii Electric, Skoda CITIGOe iV, Citroen C-Zero, Peugeot iOn, Smart EQ fortwo, Volkswagen e-Up och fler med det. Här kommer både pris, storlek och räckvidd hänga ihop. Med miljöbonusen bör några av dessa bilar leta sig ned mot 200.000:-.

Akilleshälen
Batteriet och dess batteriproduktion är hjärtat i varje elbil och de är inte helt oproblematiska att tillverka. Gruvdriften för att få fram metaller som Kobolt och Litium har inverkan på miljön och bidrar också till koldioxidutsläpp. Arbetsförhållandena är också högst diskutabelt men det gäller inte bara dessa metaller utan hela gruvdriften i t.ex Kongo, Kina och Bolivia. Metallerna finns i Europa men man har inte kommit så långt som till utvinning. Intressant artikel finns här att läsa.
Sverige kommer som bekant att starta upp sin första batterifabrik, Northvolt. Ett jätteprojekt som beräknas kosta 40 miljarder och det var Skellefteå som blev vinnaren. I somras säkrades ordrar värda 122 miljarder och detta redan innan produktionen har kommit igång.

Teknikutveckling
Första Nissan Leaf batteriet (2010) på 24 kWh tar upp samma yta som senaste modellen med 62 kWh. Tekniksprång som detta har vi antagligen bara sett början på, även om man ibland upplever som att det går väldigt långsamt. Tesla kan med mjukvaruuppdateringar i sina bilar förbättra och lägga till många nya funktioner. Detta gjorde man bland annat när de fick kritik för lång bromssträcka. Snabbt en uppdatering och problemet var ordnat.

Framtiden är elektrisk!

Sparabloggen.com

 

Börskraschen 1929

Wallstreet after crash1930-67B(CC – Wikicommons, Thobias Eriksson)

Läses med rösten av Hans Villius: ”Oktober 1929. Rummet på bilden är handelsrummet på Wall Street, New York. Det var tidigare en plats av febril aktivitet och rörelse. Nu har en spänd tystnad lagt sig över människorna i salen. De letar efter köpare till de aktier som de önskar sälja, men under de senaste dagarnas panik har säljarna försvunnit och priserna rasat. Än har inte hela bilden klarnat för aktiemäklarna. De står inför en nedgång på nästan 85% och en efterföljande recession som kommer att ge eko över hela världen och in i historien.”

Vad skulle du göra? Du har gnetat och sparat ihop ett kapital som du investerat på börsen. Under loppet av två, tre dagar minskar värdet med 25% utan att du hunnit reagera. Sedan fortsätter raset ytterligare 15% innan månaden är över. Börsen kommer inte börja gå uppåt igen förrän en nedgång på ca 80% är ett faktum ca 3 år senare.

Vad skulle du göra under den tiden?

Borskrasch 1929-1932(CC – Wikicommons, Thobias Eriksson)

Varför skriver jag om så här hemska ämnen? Nja… mest för att jag håller på att läsa in mig och ladda inför att lyssna på senaste avsnittet av Historiepodden (Avsnitt 274 – Börskraschen 1929) som handlar om just denna börskrasch. Det ska bli spännande! Men som intresserad investerare så läser jag in mig lite extra inför detta avsnitt.

Åren före kraschen kännetecknades av att aktiehandel blev var mans angelägenhet. Efter första världskriget sköljde optimism, framåtanda över världen under det glada 20-talet och det var hausse på aktiemarknaderna. Dessa stegrande aktiepriser lockade många till börsen och de senaste åren innan kraschen rusade aktiepriserna. Mycket tack vare stora investeringar för ofta lånade pengar. 3 september 1929 stod New York Stock Exchange som högst, för att sedan stampa lite fram och tillbaka… slutligen sprack bubblan 24 oktober 1929 under den så kallade Svarta torsdagen.

Resten är som sagt historia. Några saker som händer i spåren av börskraschen är dock

• Börsen föll som sagt 3 år efter detta enligt grafen ovan (jag tar bara med new york-börsen här).

• Många människor förlorade hela sina sparkapital och blev helt utfattiga.

• Ivar Kreugers imperium kollapsade (Lyssna på P3 Dokumentär) och herr Kreuger själv begick självmord. Flera av de bolag han byggde köptes ut billigt av Wallenbergaren i Investor och är idag väldigt framgångsrika stora bolag)

• Bankerna drog tillbaka lån och företag kunde inte investera och gick i konkurs.

• Människor blev inte bara utfattiga om de förlorade sitt sparkapital, de blev dessutom arbetslösa.

• Recessionen och 30-talets stora depression var ett faktum.

• Frank D. Roosevelt försökte bekämpa arbetslösheten genom statlig finansierade stödpaket till bland annat industri, jordbruk och offentliga jobb. Paketet kallades The New Deal.

• I Sverige beslutas att genomföra liknande stöd genom att införa skattefinansiera beredskapsarbeten som skulle skapa arbetstillfällen och stimulera ekonomin.

Det var tuffa tider helt enkelt. Sedan har vi hela historien om hur Tyskland tog sig igenom samma tid, och vilka följder det fick. Men jag lämnar över resten till Historiepodden som jag ska lyssna på här om en stund.

Historiepodden

Dock är det inte fel att fråga sig… Vad skulle du göra? Tänk dig ett liknande scenario. Kanske inte riktigt så här svårt kanske… men finanskrisen 1990-1994 var ganska tung. IT-bubblan som sprack 2000 följde ett liknande mönster och finanskrisen 2008 blev också svår.

Jag har hört många som säger att man ska sitta still i båten och köpa mer när börsen går ner. Det är ju gott. Det återhämtar sig i längden. Men man får ha hyfsade cojones för att klara av att köpa sig genom en nedgång på 85%… Det gäller också att pengarna man investerar inte är sådana man tänkt använda. För de finns nämligen inte mer!

Vad jag tycker du ska göra i en börskrasch… Det kan jag inte riktigt svara på. Det beror så mycket på ditt psyke. Men regel nummer 1 är att inte investera pengar som du inte klarar att förlora. Sedan kan jag bara hänvisa till inlägg vi skrivit tidigare!

VAD TUSAN SKA MAN GÖRA NÄR BÖRSEN FALLER?
RISK? DET VILL MAN VÄL INTE HA I SIN PORTFÖLJ!
HÅLL I HATTEN, SJU SVÅRA ÅR ATT VÄNTA?
PÅ BÖRSEN KAN INGEN HÖRA DIG SKRIKA
PAUSA DIN PORTFÖLJ MED BJÖRNFOND!
STRATEGI? KÖPA SIG GENOM FALLET!
FINANSKRIS IGEN?

The return of: enfastighetsbolag

nature-1547302_1920.jpg

Senaste veckorna har enfastighetsbolag uppmärksammats både i Börsplus, Sparpodden och nu senast på Nordnetbloggen. Vi skrev ett inlägg om enfastighetsbolag redan i april 2016 och det resulterade i några investeringar i den privata portföljen.

När vi senast berörde ämnet för drygt tre år sedan måste jag nog säga att det var med en viss skepticism som jag tittade på de fem enfastighetsbolagen som valdes ut. Dock måste intresset varit högt nog eftersom investeringar gjordes i alla fem. Jag tänkte pilotskolan och utförde empiriska investeringar för bloggens goda rykte😜.
Utvecklingen har varit mycket god med en direktavkastningen som gett ett mervärde. Det visar sig också att de två bolagen som jag sålde av tidigt har gått sämst av de fem.

Bolag och utveckling ser ut enligt följande:

Delarka Holding: anskaffades den 18 april 2016 och såldes 10 april 2017 med en nedgång på 0,5%. Total utdelning på 8 kronor per aktie vid ett anskaffningsvärde på 117 kronor. Om jag hade behållit aktierna hade värdet ökat med måttliga 4% och utdelning per aktie på 32 kronor.

Torslanda Property Investment: anskaffades den 18 april 2016 och såldes 1 december 2016 med en nedgång på 11%. Total utdelning på 4 kronor per aktie vid ett anskaffningsvärde på 136,50 kronor. Orkade antagligen inte med nedgången men om aktierna hade varit kvar skulle det sett ut enligt följande: avkastning på 20% och utdelning per aktie på 32 kronor.

Saltängen Property Invest: avkastning sedan 18 april 2016 på 33% och total utdelning på 29,40 kronor per aktie vid ett anskaffningsvärde på 98,50 kronor.

Link Prop Investment: avkastning sedan 18 april 2016 ligger på 37% och total utdelning på 26 kronor per aktie vid ett anskaffningsvärde på 104 kronor.

Kallebäck Property Investment: avkastning sedan 18 april 2016 ligger på 57% och total utdelning på 33 kronor per aktie vid ett anskaffningsvärde på 118 kronor.

Som jag nämnde tidigare gjorde Börsplus en intressant artikel kring enfastighetsbolag som de kallar konsultdrivna fastighetsbolag. De går igenom kriterier och upplägg men också en graf över belåning, substansrabatt och direktavkastning.

Är det värt att satsa på?
Om låga räntan består, vilket den verkar göra under överskådlig framtid är det intressant med enfastighetsbolag. God direktavkastning kvartalsvis som ligger mellan 4,6% till 7,3% och långa hyreskontrakt med hyresgästerna är två av fördelarna. På den negativa sidan är höjning av räntan och om man tappar hyresgäster som fastigheten i mångt och mycket är specialanpassad för.
Det finns risker med allt men det kliar i fingrarna att titta på ytterligare något enfastighetsbolag, särskilt ett med låg belåning.

Sparabloggen.com

Win-Win-Win med Karma

karma_logo_2019-02.png

Karmaappen har blivit en del av mitt liv. Det första jag möter på mobilen när jag går upp strax innan kl 6 är en notis från Karma. Ett tryck och man scrollar nyfiket för att se vad det som erbjuds denna dag.

Karma, för Er som inte har stött på det, är en app som i korthet erbjuder mat för halva priset, om man inte har något emot att äta gårdagens utbud. Företag kopplar upp sig mot appen och lägger ut vad de har att erbjuda. Som konsument klickar du på appen och i flödet dyker det upp en lista över företag som erbjuder allt ifrån smörgåsar, sallader, tårtor eller rätter som man kan värma upp. På det Ica Maxi som jag handlar Karma på finns en dedikerad Karmakyl som man mycket smidigt öppnar via sin app med en QR-kod.

Hela processen ser ut enligt följande:
1. Ladda ned appen
2. Koppla upp ditt bankkort mot Karma
3. Sök efter ställen att handla på
4. Tryck på företaget och välj bland utbudet
5. Lägg i varukorgen, betala och hämta under dagen

För tillfället finns 2000 företag kopplade till Karma och det verkar ständigt växa. En smart sak med Karmaappen är att den känner av de företag som ligger närmast. Detta är mycket praktiskt när t.ex är på semester på en annan ort. Hungrig? Öppna Karma och 200 meter längre bort kanske det finns en sallad att hämta upp eller en smörgås 400 meter bort.
Hur ser intäktsmodellen ut för Karma? För varje transaktion oavsett storlek läggs det på en avgift på 3 kronor och det är mot konsument som denna avgift tas ut.
Karma har också verksamhet i London och har under våren lanserats i Paris och det låter oerhört spännande inför framtiden om det skulle visa sig fungera internationellt.

Företag, privatpersoner och miljön är alla vinnare på denna mycket smarta idé.

Win-Win-Win

Sparabloggen.com

 

Preem Mastercard – Aktiespararna, ett samarbete med fnurra på tråden?

Bensin Preem MasterCard Aktiespararna
(Grafik: pexels.com, Preem MasterCard, Aktiespararna och Thobias)

Läsare av bloggen vet att jag tidigare skrivit om fördelarna med Preem Mastercard och om att använda kreditkort i allmänhet. Som innehavare av Preem Mastercard och aktieintresserad blev jag intresserad när jag såg att det fanns ett samarbete mellan Preem och Aktiespararna. Men… det har kommit en hel del smolk i den glädjebägaren!

Det finns flera fördelar med ett medlemskap i Aktiespararna. Man får en suveränt bra tidning som heter Aktiespararen, men kan delta i utbildningar och andra träffar, det bedrivs lobbyverksamhet och annat som jobbar för sparande i aktier. Medlemskapet kan kosta ca 595 kr/år.

När jag såg att man som medlem i Aktiespararna kunde få en större bonus på drivmedel hos Preem slog jag till och blev medlem. Därmed höjde jag min drivmedelsrabatt från 10 öre/liter till 35 öre/liter på obemannade stationer och från 25 öre/liter till 35 öre/liter på bemannade stationer. Suveränt ju! Dessutom får jag ju ett medlemskap jag vill ha och en aktietidning av kvalité. Ingen tvekan! Jag slår till!

I reda kronor kunde jag alltså sänka min bensinkostnad med:

Resta mil per år: 1 200 mil. (Pendlar inte…)
Ungefärlig bensinmängd: 1 200 x 0,8 = 960 liter.
Besparing: 960 x 0,25 = 240 kr/år. (Jag tankar nästan uteslutande på obemannade stationer.)

Man kan alltså se att rabatten inte täcker medlemskapet, men det blir ju en hel del billigare ändå. Men det är här som historien tar en otäck vändning. Nu i somras fick jag ett brev från Preem att de kommer att lägga på en månadsavgift på kortet från och med september om man är medlem i Aktiespararna (och Motormännen och kanske någon mer organisation?). Avgiften skulle vara på 29 kr/mån, alltså 348 kr/år. Jag antar att det beror på att de vill täcka upp för den fantastiska ökningen i drivmedelsrabatt som man får…

Kan Aktiespararna vara nöjda med ett samarbete med Preem Mastercard som gör att deras medlemmar får betala mer hos Preem än icke medlemmar?

Slutsatsen blir alltså att jag får betala 108 kr i året extra till Preem för att jag är medlem i Aktiespararna. Preem straffar således mig som medlem. Undrar om det var så Aktiespararna tänkte när de ingick i samarbete med Preem? Jag är inte helt säker på det. För att denna avgift ska gå jämnt upp eller att medlemskapet ska löna sig måste man:

Kortkostnad: 348 kr
Antal tankade liter: 348 / 0,25 = 1 392 liter. (tanka enbart obemannat!)
Antal körda mil: 1 392 / 0,8 = 1740 mil. (räknat på min bil.)

Denna avgift är illa framtagen. Aktiespararna och Motormännen kan inte vara nöjda med detta. Det är massor av medlemmar som antingen måste gå ur organisationen eller avsluta sitt Preem-kort och börja använda något annat kort. Shell Mastercard har i stort sett samma villkor som Preem, så ta det istället?

För att råda bot på detta så ringde jag Preems kundtjänst (tel: 0476-58 71 40 mejl: PreemMastercard@ikano.se). Jag ringde ju dem och lade till rabattkoden när jag blev medlem i Aktiespararna, så jag tänkte jag kan väl ringa dem och be dem ta bort den. Men se det gick inte. För att gå tillbaka till ett Preem-kort utan rabattkod hos aktiespararna så blir jag tvungen att säga upp mitt gamla kort, och starta upp ett nytt. Man kan dessutom inte ha två kort samtidigt, så jag måste avsluta kortet, vänta lite och sedan ansöka om ett nytt. Smidigt? I think not.

Som ni märker så skriver jag i affekt här. Jag tycker ändringen är illa skött och dålig. Kunder som inte tankar typ 1 500 liter/år bör inte få denna avgift. Det ska väl vara en fördel med samarbetet? Sedan ska avgiften läggas på successivt, så att man inte straffas alltför mycket på grund av en brytpunkt.

Det som jag tycker ni ska göra som är i samma situation som mig är:

• Hör av er till Aktiespararna och klaga! (mejl: medlemsservice@aktiespararna.se. Orkar du inte formulera dig så har jag tips nedan!)
• Hör av er till Preem Mastercard och klaga! (tel: 0476-58 71 40 mejl: PreemMastercard@ikano.se Ring! Klaga!)
• Om inte avgiften dras tillbaka så ta en funderare på om ni ska byta kort.

Jag tänker mejla både Aktiespararna och Preem Mastercard och ge dem kritik. Sedan tänker jag vänta till slutet av augusti, då jag säger upp mitt Preemkort (annars blir jag av med intjänad bonus! Jag måste utnyttja bonusen för de senaste tre månaderna först!). Sedan får jag se om jag ansöker om ett nytt Preem-kort, eller om jag väljer Shell istället…

Hur gör du?
————————————————–
Hej Aktiespararna!

Jag är medlem hos er eftersom jag är intresserad av aktieinvesteringar och tycker att ni gör ett bra jobb för aktiesparare i Sverige. Jag tycker också er tidning är bra, och ser förmånerna med ett medlemskap som viktiga. Jag har till exemplet ett Preem Mastercard där jag fått extra drivmedelsrabatt på grund av ert samarbete med Preem.

Döm om min förvåning när jag får ett brev nu i sommar där Preem meddelar att de inför en månadsavgift på kortet för alla medlemmar i Aktiespararna. Det är en avgift på 29 kr/mån eller 348 kr/år med start 1 september. Denna avgift gör att medlemmar i Aktiespararna får SÄMRE villkor än icke medlemmar. Är det syftet med ert samarbete? Att medlemmar får ett sämre kort hos Preem än icke medlemmar? Jag tycker verkligen ni ska ta en diskussion med Preem och avsluta ert samarbete, eller se till att avgiften inte blir!

Mvh,

————————————————
Hej Preem Mastercard!

Jag är innehavare av ett mastercard genom er som jag använder flitigt. Jag tycker att det är toppen att ha ett vardagskort utan avgifter som jag kan använda för alla mina köp i Sverige och min bensin. Att jag får bonus och drivmedelsrabatt gör det till ett av Sveriges bästa kort!

Som medlem i aktiespararna har jag fram tills nyligen kunnat få fördelar av ert samarbete. Jag har fått ytterligare några ören i drivmedelsrabatt eftersom ni skaffat kunder/medlemmar åt varandra. Ett gott samarbete alltså!

Döm om min förvåning när jag får ett brev nu i sommar där ni meddelar att ni inför en månadsavgift på kortet för alla medlemmar i Aktiespararna. Det är en avgift på 29 kr/mån eller 348 kr/år med start 1 september. Denna avgift gör att medlemmar i Aktiespararna får SÄMRE villkor än icke medlemmar. Är det syftet med ert samarbete? Att medlemmar hos Aktiespararna får ett sämre kort hos er än icke medlemmar? Jag tycker verkligen ni ska ta en diskussion med Aktiespararna och se till att ert kort blir lite bättre för medlemmar. Annars bör ”samarbetet” avslutas. Mitt förslag är att ni slopar avgifter innan ni ens inför den!

Mvh,

————————————————–

Att byta bolån i verkligheten

logotyp_landshypotek.jpg

För någon månads sedan skrev vi om hur lite tid det behövs för att byta till en bättre bolångivare och inte minst hur mycket pengar man kan spara genom att göra smarta val. Och så här gick det för mig.

Efter att jag hade skrivit inlägget om att se över sina bolån och byta till någon aktör med bättre villkor gjorde jag slag i saken. Jag funderade om jag skulle binda bolånet på tre år via Avanza som var billigast av de fyra aktörer som jag hade undersökt. Men jag valde sedan att fortsätta med ett rörligt lån (3-mån) och då föll valet på Landshypotek Bank som för tillfället är billigast med 1,25%. Jag kunde i förväg inte säga om det var just den räntan jag skulle få men på det teoretiska planet uppfyllde jag alla kriterier.

Hur gick jag då tillväga?
Förfarandet var så här i efterhand mycket enkelt och minimalt tidskrävande med tanke på de pengar som man faktiskt kan spara. Landshypotek har själva en guide för hur förfarandet ser ut och vad man kan förbereda när man gör själva ansökan på deras hemsida:

Bra att ha redo

  • BankID, i mobilen eller datorn.
  • Uppgifter om huset: fastighetsbeteckning, taxeringsvärde, marknadsvärde.
  • Uppgifter om andra lån du har.

Om du ansöker om att flytta ett lån behöver du också ha uppgifter om ditt nuvarande lån som lånenummer, belopp, villkorsändringsdag och ränta.

Tilläggas skall att de uppgifter som jag behövde komplettera via mail var amorteringsunderlag samt att jag skickade skärmdumpar på mina befintliga lån med alla uppgifter kring dessa.

När du ansöker

  • Börja med att fylla i om du vill flytta ett befintligt bolån, eller om du vill ansöka om ett nytt lån och hur mycket du i så fall vill låna.
  • Fyll i dina (och eventuell medsökandes) personuppgifter samt information om hushållets ekonomi.
  • Sedan fyller du i uppgifterna kring den fastighet som lånet gäller.
  • Avsluta med att kontrollera att alla uppgifter stämmer, signera med ditt BankID och skicka in ansökan. För att medsökande ska kunna signera er gemensamma ansökan måste du själv logga ut.  


Vad händer efter att du fyllt i ansökan?
Det kommer en bunt med papper hem i brevlådan som man skriver under och kompletterar med kontonummer och försäkringsbolag som man sedan skickar tillbaka till Landshypotek. Efter detta sköter de hela processen där de löser de befintliga lånen som man haft hos en annan aktör. En sak som dök upp var att de inte kunde godkänna mitt körkort eftersom det en gång hade varit anmält stulet. Detta löste sig lätt genom ett samtal till Transportstyrelsen och de tog bort spärren via mitt mobila BankID. Några dagar senare loggar jag in på Swedbank och ser till min förvåning att mina lån är borta och att de ligger på Landshypotek uppdelade på två lån. Otroligt snabbt och smidigt, klart över förväntan gällande tid.
Nu har jag en effektiv ränta på 1,26% efter drygt en timma nedlagd tid och det kommer att spara mig ett antal tusenlappar varje året.

Se över dina lån, det kan finnas mycket att spara med minimal insats.

Sparabloggen.com

 

Den nya trenden, tidigt uttag av tjänstepensionen

directory-1334441_1920 (1).jpg
Vi återkommer än en gång till pensionen för vi vet att det finns många som inte har så stort intresse eller tycker det är svårt att förstå hur deras framtida pension kommer att bli. Denna gången är det tjänstepensionen som står i fokus och hur det med faktiska siffror kan se ut och inte minst trenden mot att ta ut den tidigt. 

I en artikel i DN 24 mars beskrivs hur människor tidigarelägger sin tjänstepension och trenden är tydlig att man hellre väljer en kortare utbetalning än livslång.
För sju år sedan tog över 60 procent ut sin tjänstepension livsvarigt men sex år senare var den andelen nere på 42 procent. Jag sökte på rapporten och hittade den på AMF och för den som är intresserad av fakta kring de stora pensionsfrågorna kan det vara intressant läsning.

Jag började fundera kring om man skulle kunna hitta den ultimata ekonomiska lösningen för att optimera sitt pensionsuttag gällande tjänstepensionen. Svaret på frågan är egentligen ganska enkel, börja ta ut tjänstepensionen så sent som möjligt. Om man väljer att ta ut en tidsbegränsad tjänstepension på 5 år från den månaden man fyller 55 år innebär det nästan en halvering om man istället tar ut den från 70 år. Det intressanta är hur ett tidsbegränsat tjänstepensionsuttag håller mot den livslånga? Här kan man bara göra antaganden eftersom det är omöjligt att säga hur länge man lever.

Om vi skulle ta ut pension från 70 år och antaga att vi lever till 80 år innebär det 444.000:- men om man väljer en tidsbegränsat uttag på 10 år fram till 80 år blir summan 888.000:-.  Alla dessa beräkningar är baserade på en månadslön kring 30.000:-.

En faktor som påverkar förutom lönen är vilken anställningsform du har; kommunal, statlig, privat eller som egen näringsidkare. Om man skiftar mellan de olika formerna ser man snabbt att det faktiskt gör skillnad vem du har som arbetsgivare.
Jag har nu (baserat på en lön kring 30.000:-) simulerat olika pensionsuttag och åldrar och det intressanta är att man t.ex får samma summa om man tar ut pengarna på 10 år mellan 70 år till 80 år som man får livet ut från 70 år till 90 år. Men, vem vet hur länge man kommer att leva?

Den nya trenden att ta ut tjänstepensionen tidigare och under kortare tid kanske är här för att stanna och att man prioriterar att leva i nuet.

1500:-/mån livet ut från 55 år = 450 000:- (80 år)
2900:-/mån livet ut från 65 år = 522 000:- (80 år)
3700:-/mån livet ut från 70 år = 444 000:- (80 år)

1500:-/mån livet ut från 55 år = 630 000:- (90 år)
2900:-/mån livet ut från 65 år = 870 000:- (90 år)
3700:-/mån livet ut från 70 år = 888 000:- (90 år)

7500:-/mån 5 år från 55 år = 450 000:-
11800:-/mån 5 år från 65 år = 708 000:-
14100:-/mån 5 år från 70 år = 846 000:-

3900:-/mån 10 år från 55 år = 468 000:-
6200:-/mån 10 år från 65 år = 744 000:-
7400:-/mån 10 år från 70 år = 888 000:-

Gör dina beräkningar på Min Pension det är intressant och lärorikt att laborera med de olika parametrarna som påverkar din tjänstepension.

För den som känner en osäkerhet kring sin framtida pension och det är vi många som gör, börja spara privat. Lägg undan en summa pengar varje månad med automatisk överföring den dagen lönen kommer.

Sparabloggen.com

 

Pruta eller flytta ditt bolån!

Jag brukar ibland roa mig med att titta runt på Hemnet och vår familj har inte varit helt främmande för att sälja den befintliga bostaden och köpa något större. Men då var det det här med att dra på sig kostnader.

Vi köpte huset 2005 och det är inte helt okänt att värdeökningen på fastigheter har varit minst sagt brutal. Det var svårt att inse det 2005 när vi betalade 1350 000 kronor för ett hus som var i stort behov av renovering. Med stor egeninsats med allt från dränering, nytt kök, altan med uterum, målning på både ut- och insida, slipning av golv och mycket annat har vi på ett kostnadseffektivt sätt höjt värdet på huset.

Jag är inte bäst på att pruta men jag ser alltid till att få det gjort på något sätt. För ögonblicket har jag 1,47% i ränta på lånen som är på 1.300.000 kronor men nu vill jag lägga om dessa och ansöka om lån hos Avanza, SBAB, Landshypotek eller kanske Hypoteket. Alla har liknande ”prutat och klar-ränta” men det finns små skillnader. Belåningsgraden kan avgöra vilken räntesats man får och i mitt fall räknar jag på belåningsgrad under 50%.
Att vända sig till storbankerna är uteslutet eftersom min erfarenhet från att pruta hos dem är ganska dålig.
Jag vet att det finns många där ute som sitter på listräntor och är nöjda med det eftersom det kan vara en jobbig process där man aktivt måste kontakta en säljare/banktjänsteman på banken. Men som jag brukar hävda, offra 60 minuter och du har antagligen ditt livs bästa timlön i just det ögonblicket.
Senast när jag besökte banken och förhandlade lade jag fram mina argument som borde få vem som helst att vilja ha mig som kund:

  • Belåningsgrad under 50%
  • Två stabila inkomster
  • Stort sparande i värdepapper
  • Kund i 49 år.

Jag ville att de skulle matcha räntan som Avanza och de andra uppstickarna har på sin 3-månaders men det var inte möjligt. Om jag började ett månadssparande hos dem skulle det eventuellt kunna påverka i framtiden. 

Räntorna hos utmanarna ser för närvarande ut enligt följande:

Boräntor

Vad kan man spara?
Jag räknar på det lånebeloppet som är aktuellt i vårt hushåll och skillnaden mellan listränta på ”storbank”, min aktuella ränta och Landshypotek som har den lägsta räntan av de fyra uppstickarna. Vi lägger även in beloppen 3.000.000:- och 5.000.000:-.

Skärmavbild 2019-03-16 kl. 09.31.00.png

Månadskostnad vid olika räntesatser och belopp.

Om man slår ut detta på årsbasis ser man tydligt vilken skillnad det gör om man är aktiv när man letar efter sätt att minska sina lånekostnader. Nu är det inte alla som har förmånen att ha låg belåningsgrad men det som är viktigt att påpeka är att det finns tusenlappar att spara bara man är aktiv. Låt inte bankerna få dig att tro att du har fått de bästa villkoren. Bolånemarknaden är konkurrensutsatt och det finns alltid någon annan aktör som vill tjäna pengar på ditt bolån. 
Skillnaden för mig blir i slutändan 2928 kronor per år. Små pengar kan tyckas men om man lyckas hålla denna skillnaden varje år blir det stora pengar som kan ge avkastning via aktiefonder eller direktägande i aktier. Om jag månatligt investerar skillnaden 244 kronor har jag vid 5% avkastning 36 922 kronor efter 10 år.
Den där timpengen som vi pratade om början har som jag hävdade blivit den bäst betalda timmen någonsin.
Jag tycker också det är viktigt att ha någon form av amortering på lånen, att se summan minska år för år innebär minskade kostnader när räntorna stiger.

Att notera: jag har inte tagit hänsyn till ränteavdraget på 30%, vilket påverkar differensen mellan de olika summorna. 

Lycka till med bolåneräntan!

Sparabloggen.com


Estelle fyller sju år!

(Grafik kungahuset.se och Thobias)

Det är återigen dags för vår! Vintern börjar ge vika och vi går in i vårmånaden mars. Men innan dess fyller prinsessan Estelle år, den 23 februari. Det är alltså dags att titta till Di:s aktieportfölj som de förvaltar inför hennes 18-års dag!

Ni läsare som besökt oss tidigare känner säkert till att vi har som tradition att följa upp Di:s portfölj. Det som jag tycker är mest intressant med portföljen är inte att den ska gå till prinsessan, utan sättet som den hanteras på. Den handhas på det sätt som jag tycker att de allra flesta svenska aktieägare bör hantera sin portfölj. Det är ett långsiktigt sparande i flera olika stabila bolag, där man ser över sina investeringar någon gång om året. Inte för mycket jobb, inte för mycket affärer. Trots det kan man få en riktigt ordentlig avkastning!

Har du inte läst våra tidigare inlägg, så kan du få en bra bakgrund genom att läsa nedanstående inlägg:

Inlägget 2016
Inlägget 2017
Inlägget 2018

Starta upp ditt aktiesparande redan idag! Öppna ett ISK hos Avanza och sätt ihop din egen portfölj. Du kan med fördel inspireras av portföljen i detta inlägg.

Di har alltså byggt en portfölj med 10 olika bolag, där de investerat 10 000 kr i vardera, en summa på totalt 100 000 kr. Denna investering startade för 7 år sedan, i februari 2012. Varje år delar bolagen ut pengar till portföljen, och inför årsdagen så tittar förvaltarna igenom innehaven. Då återinvesteras förra årets utdelning, och vid behov så byts ett bolag ut. Det innebär att det totala arbetet som läggs på portföljen varje pågår under några dagar där man tittar igenom hur det gått, kanske byter ut något dåligt innehav och återinvesterar utdelningar. Lagom med arbete alltså!

Försök hitta en arbetsmetod där du förändrar din portfölj metodiskt, och helst så lite som möjligt!

Denna arbetsmetod gör dessutom att man minimerar risken att göra för stora och i värsta fall överilade förändringar i portföljen som kostar onödigt courtage. Arbetet med portföljen kan se ut ungefär så här:

  1.  Börja med att komponera din portfölj med 10 olika stabila bolag. Här läggs det största jobbet. Man kan ta genvägen att kopiera stora delar av Estelles portfölj, eller varför inte delar av Sparabloggens portfölj?
     
  2.  Vänta ett år!
     
  3.  Se över dina innehav någon gång i augusti. Då har utdelningarna kommit och det är dags att ta nya tag inför nästa utdelningsperiod. Är det något som ska bytas ut? Byt inte ut mer än ett eller max två. Här läggs en del jobb med att hitta ersättare. Gör eventuellt byte.
     
  4.  Investera utdelningar i det innehav som halkat efter, så att du försöker hålla innehav ganska jämnt fördelade.
     
  5.  Gå tillbaka till steg 2!
Vill du ta del av det absolut billigaste mobilabonnemanget i Telenors stabila nät? Vimla ger är billigt, och du kan minska din kostnad genom att tipsa din familj och dina vänner!

Det är dags att se över hur Estelles aktieportfölj utvecklats senaste året!

Bolag som utvecklats bra sedan februari 2018
(bolag som ej gått ner…)

Assa Abloy+5%
Tele2+23%
Securitas+5%
ICA Gruppen+21%
Skanska+- 0%

Bolag som utvecklats dåligt sedan februari 2018

Volvo-11%
HM-1%
Atlas Copco-28% *
Handelsbanken-11%
Kinnevik -23% **

* Nästan hela nedgången i Atlas Copco beror på avknoppning Epiroc. Endast 2% beror på faktiskt kursnedgång

** Kinnevik har haft dålig utveckling. Endast 6% av nedgången beror på utdelning av MTG.’

Som synes har flera bolag gått ganska dåligt, och det känns nästan som att portföljen skulle backat senaste året. Nu har börsen i stort inte varit jättestark under 2018. Vi hade en nedgång på börsen som närmade sig 20 % mellan 29 augusti och 27 december. (OMXS30 stod på 1 679,50 i augusti-18 och gick ner till 1 278,42 till i slutet av december). Men samtidigt har nedgången inte varit riktigt så illa eftersom vi har fått utdelningar under året. Alla bolagen i portföljen har delat ut kapital, men det har som sagt även varit avknoppningar. Atlas Copco knoppade av och delade ut bolaget Epiroc, och Kinnevik delade ut sina aktier i bolaget MTG.

Allt som allt har portföljens värde faktiskt gått upp 3,1 % från 231 000 kr till 238 200 kr. Dock har börsen med utdelningar under samma period avkastat 7,5 %. Di:s Estelle-portfölj har avkastat totalt 138 % sedan starten (7 år) samtidigt som börsen med utdelningar har gjort 120 % under samma tid. Den ligger fortfarande före!

Grafik pixabay.com och Thobias

Vad finns egentligen i portföljen? Vilka ändringar har Di gjort i år?

Hur ser då själva portföljen ut? Jo… det är dags att jobba lite med portföljen. Avknoppningarna Epiroc och MTG säljs av, och allt kapital används för att fylla på extra i Handelsbanken och Atlas Copco som annars utgör en lite för liten del av portföljen. Sedan byts Kinnevik ut mot det stabila bolaget SCA. De stora innehaven i svensk skogsareal borgar för en jämn utveckling framöver. Skogen växer oavsett hur det går för konjunkturen i övrigt. Det medför att portföljen ser ut enligt följande:

Innehaven i portföljen balanseras mot varandra. Från början utgjorde varje bolag 10% av portföljens värde, men i och med olika utveckling har fördelningen förändras. Detta kan man balansera genom att köpa mer i ett litet innehav när utdelningen kommer. (Grafik: Thobias)
Vill du skugga portföljen kan du köpa samma antal aktier som i tabellen ovan. Det kan hända att originalportföljen hos Di inte har exakt samma aktiemängder. Det exakta antalet aktier presenteras inte i tidningen, och det kan hända att jag använt ett annat datum för kurserna i mina beräkningar. (Grafik: Thobias)
De tio portföljbolagen har ändras genom åren. Det bolag som gått sämst under året byts ut. Men inte mer än ett bolag per år. Man ska inte kleta för mycket i sina portföljer! (Grafik: Thobias)

Sparabloggens aktieklubb arbetar ungefär på samma sätt. Men det är ändringar på gång!

Vi på Sparabloggen försöker själva att följa denna arbetsmetod i ganska stor utsträckning. Vi har byggt en portfölj med 10 bolag som vi har fördelat relativt jämnt. De stora skillnaderna är att vi ser över portföljen en gång i månaden. Kanske gör vi någon ändring, men framförallt så investerar vi vår månadsbesparing.

Nu har det dock visat sig att vi har haft svårt att se över portföljen i så stor utsträckning som vi från början siktade på. Livet är fullt av saker att göra och Sparabloggens portfölj prioriterades ner något. Det har gjort att vi ska se över innehållet och ändra om det så att det inte behöver lika mycket tillsyn. Häng med på uppdateringen, som publiceras inom kort här på bloggen!

* De mesta av uppgifterna i detta inlägg är hämtat ur Dagens Industri papperstidning 23 februari, s16-17.