Månad: februari 2015

Vad är en fond?, Fonder del 1

Verkar det krångligt, riskfyllt och tidsödande att investera i en aktieportfölj?
Du kan enkelt investera i världens alla börser genom att spara i en fondportfölj istället!

Att fondspara… Investera sina pengar i fonder… Att placera sina besparingar i olika aktie- eller räntefonder rekommenderas ofta. Men vad innebär det egentligen?

En fond är kort sagt en hel portfölj med värdepapper av något slag, som man kan köpa sig andelar av. Man stoppar alltså in sina pengar i fonden, så handlar en förvaltare värdepapper för kapitalet. Själv får man ett visst antal andelar i fonden, och om värdepappren stiger i värde, så stiger dina andelar i värde.

Att investera pengar i en fond blir alltså som att köpa en hel samling av värdepapper, men man gör det tillsammans med andra. Det verkar kanske lite tillkrånglat jämfört med att köpa sina aktier eller obligationer (räntepapper) själv, men fördelarna är många!

  • Genom att investera i en fond får man tillgång till en hel portfölj med till exempel aktier. Man kan alltså sprida risken över flera aktier, utan att behöva investera så mycket pengar som annars hade krävts.
  • Genom fonder får man tillgång till en massa olika marknader som annars hade varit svårt att placera sina sparpengar i. Allt från USA och svenska småbolag till Kina och Inden. (Och allt där emellan, som räntemarknaden, råvaror, olika branscher mm)
  • Man slipper att själv plocka ut en hel portfölj med värdepapper, utan kan förlita sig på att en (förhoppningsvis kompetent) förvaltare har koll på vilka bolag som är bäst att investera i Sverige, USA eller tex Vietnam och byter bolag åt dig.
  • Man behöver inte engagera sig i sådant som en direktägare av aktier måste göra, som tex nyemissioner osv.
  • Man kan enkelt månadsspara ganska små summor i sina fonder, utan att själv behöva genomföra manuella köpa varje månad.

Självklart finns det nackdelar med fonder också. De är som tur är inte lika många.

  • Alla fonder (nästan) tar ut en avgift. Den kallas för förvaltningsavgift och kan vara allt från rimlig till orimlig. Vad som kan anses vara orimligt är lite svårt att bestämma exakt. Det beror på vilken sorts fond det är. (En indexfond bör inte kosta mer än 0,4 %, en aktivt förvaltad aktie bör inte kosta mer än 1 – 1,5 %, en tillväxtmarknadsfond bör inte kosta mer än 1,5 – 2 %) Denna avgift kommer nämligen att gröpa ur din avkastning ganska mycket över tid!

Andra nackdelar gäller bara de som vill ha de rättigheter som direkt aktieägande medger; att gå på årsstämman, att få utdelningen ”i handen” (den återinvesteras i fonderna)

Att investera i fonder är med andra ord ett jättebra sätt att skapa sig ett automatiskt och enkelt sparande! Du får riskspridningen direkt i fonden. I alla fall om du väljer en bred globalfond.

Det enklaste är att du startar ett månadssparande! Pengarna förs över från ditt lönekonto samma dag som lönen kommer, så sparar du utan att du märker det! Fundera över vilka sparmål du har och hur stor möjlighet du har att lägga undan pengar varje månad. Ta sedan en funderare på hur lång sparhorisont du har… Medan du gör det kan du läsa vidare i nästa del av fondskolan. Sista delen innehåller sedan några konkreta förslag på fondportföljer som du kan inspireras av!

I nästa del av fondskolan… Vilka olika sorters fonder finns det?

Annonser

Kapitalskyddade investeringar – aktieindexobligationer – Bankerna skor sig!

Livboj
pixabay.com

Är du intresserad av att ta del av börsens möjligheter, men rädd att du ska förlora pengar? Då är du inte ensam! Dessutom är du målgruppen för storbankernas så kallade strukturerade produkter!

Går man in på sin bank idag och säger att man vill investera en summa pengar, men inte ta så stor risk så kommer man nog mest troligt ut med aktieindexobligationer, eller SPAX:ar som de kan kallas. Detta beror inte på att det är det som du tjänar mest på, utan på att det är denna produkt som banken tjänar mest på! Dessutom kan de sälja in den till dig med de lysande argumenten ”investera med möjlighet till bra avkastning, men inte ta så stor risk”. Vilket ju var det du bad om hela tiden. Jag ska motstå frestelsen att sabla ner de här strukturerade produkterna mer nu… men istället lämna det till andra som redan gjort det:

Per H Börjesson är kritisk till aktieindexobligationer i webb-TV inslag.
Sparrebellen vill förbjuda aktieindexobigationer till småsparare.

Men det finns ett enkelt och billigare alternativ till denna produkt. Ett alternativ som ger dig fördelen att du inte behöver betala avgifter (både redovisade och mer dolda) till banken, utan kan använda hela ditt kapital till höja din avkastning. Dessutom är chansen till högre avkastning större om du syr ihop produkten själv.

Hela konceptet går ut på att man kombinerar en fond med låg risk, och ganska säker avkastning, som en räntefond med en fond med större risk, med möjlighet till större avkastning, som en aktiefond. Sedan balanserar man dessa så att avkastningen på räntefonden täcker upp det belopp som man satsar i aktiefonden. På det sättet så man ändå en positiv avkastning, även om aktiefonden går ner Detta kan låta krångligt, men jag kan visa med en bild hur det hela hänger ihop:

AIO_illustration_staplar

Du köper en aktieindexobligation för 11 000 kr + courtage.
Banken lovar dig det nominella beloppet på 10 000 kr tillbaka.

Obligationsdelen / räntedelen växer såpass att det täcker upp det lovade beloppet. Sedan kan optionen (den del som växer med börsen) ge dig en eventuell avkastning om börsen stiger. Det är dock vanligt att man betalar en riskpremie, som banken inte lovar att betala tillbaka. Dessutom tillkommer det också ett courtage som banken tar direkt (ofta 1,5 %). Riskpremien och avgiften är alltså det man riskerar att förlora. Dock trycks det inte särskilt hårt på detta i de informationsblad jag läst… Där pratas det mest om ”kapitalskyddad investering”.

Hur som helst… Hur ska vi kunna sätt ihop något sådant här på ett bättre sätt? Jo, helt enkelt genom att göra samma sak. Vi köper en räntefond (som ju bygger på obligationer) med den största delen av kapitalet, och tar sedan en chansning med resten! Det är alltså inte krångligare än att köpa två fonder! Exempel:

Vi går till banken och vill tryggt investera 40 000 kr. Banken ger dig förslaget att investera 44 660 kr i en aktieindexobligation med inriktning med konsumtionen i USA.

Du börjar alltså med att betala 660 kr i avgift, och sedan riskerar du 4 000 kr… och kan max avkasta 20% + valutaeffekt på tre år.

Man kan också investera så här:

Tror på fortsatt stark börs i USA:
90 % i Spiltan Räntefond Sverige (Avkastat 8,76 % på 3 år)
10 % i Skandia USA (Avkastat 106,53 % på 3 år)

Mer global satsning: (Mindre risk ändå)
90 % i Spiltan Räntefond Sverige (Avkastat 8,76 % på 3 år)
10 % i SEB globalfond Lux (Avkastat 88,44 % på 3 år)

Tror på utveckling i Indien: (Högre risk, större chans!)
90 % i Spiltan Räntefond Sverige (Avkastat 8,76 % på 3 år)
10 % i Carnegie Indienfond (Avkastat 76,54 % på 3 år)

Satsa på Sverige: (med lite högre risk)
90 % i Carnegie Corporate Bond A (Avkastat 18,54 % på 3 år)
10 % i Carnegie Sverigefond (Avkastat 111,64 % på 3 år)

Tror på börsnedgång: (Sverige)
90 % i Spiltan Räntefond Sverige (Avkastat 8,76 % på 3 år)
10 % i XACT BEAR 2 (Avkastar omvänt från börsen, men dubbelt! -68,83 % på 3 år pga börsuppgång)

Tror på börsuppgång: (Sverige)
90 % i Spiltan Räntefond Sverige (Avkastat 8,76 % på 3 år)
10 % i XACT BULL 2 (Avkastar dubbelt som börsen! +141,17 % på 3 år pga börsuppgång)

Vilket alternativ man väljer ovan beror ju på vad man tror börsen är på väg. Men man kan i alla fall ganska enkelt ge sig in och investera på börsen, utan att riskera att förlora alla sina pengar.
(Självklart är alla siffror ovan historiska… de senaste tre åren. Det enda man kan vara ganska säker på är att kommande tre år kommer inte att se likadana ut som de tre senaste. När börsen står på all-time-high kanske man inte ska ge sig in på börsen fullt ut.)

Men vad du gör… ge inte dina pengar till banken, utan sätt ihop ditt eget alternativ! Du kommer att tjäna mer på det, i 4 fall av 5, och ändå bra det femte!
Tänk också på att räntan just nu är väldigt, väldigt låg. Så länge räntan sjunker så är det bättre att ta en lång räntefond (som Carnegie Corporate Bond), men när räntorna stiger igen är det bättre att ta en kort räntefond (som Spiltan Räntefond Sverige)

Lycka till! Och flytta gärna in en del av sparkapitalet på börsen!

Skriv gärna en kommentar nedan med ditt eget alternativ till en aktieindexobligation!

Läs gärna rådet direkt från Per H Börjesson, på Sparrebellen.

Spara till barn

barnspar bild

Alla föräldrar vill ge sina barn trygghet och inte minst ekonomiskt trygghet. Vi har alla olika förutsättningar att kunna spara pengar åt våra barn. Somliga kan lägga undan 1000 kronor medan andra kanske bara 100 kronor. Mer pengar, desto bättre givetvis men kom ihåg att det viktiga är att spara något, för i slutändan blir små summor också mycket pengar. Att spara 100 kronor i månaden i 18 år med 5% ränta blir faktiskt 30 118 kronor. Gör vi om samma tankeexperiment med 1000 kronor blir det hela 301 181 kronor. Men att spara så mycket blir för de flesta väldigt svårt.

Hur ska man då tänka kring sitt barnsparande?
Sparandet till barn sker förhoppningsvis på mycket lång sikt, kanske 18-20 år. Därför bör man undvika att spara på ett vanligt räntekonto, tiden talar för att risknivån kan höjas. En Kapitalförsäkring eller ett Investeringssparkonto är ett bra sätt att spara i, då skatteeffekten är gynnsam. Man betalar en schablonskatt varje år på hela sparkapitalet och när barnet ska få pengarna betalas ingen skatt.
Det viktiga är att du blir kund i ditt eget namn och har förfoganderätten över kontot även om det står i barnets namn. Detta kan vara lämpligt då man själv kan välja när pengarna ska övergå i barnets ägo. Den dagen man barnet fyller 18 år betyder inte automatiskt att det är lämpligt med en större summa pengar. Det är därför jag själv personligen föredrar kapitalförsäkring.
En automatisk överföring från ditt lönekonto varje månad är att rekommendera. Det är annars lätt att glömma och det är kontinuitet som är viktigt.
Om man har flera barn ska man då spara på separata konton? Jag är tveksam till detta därför att det känns bäst att fördela pengarna lika mellan barnen.

Vad ska man investera i?
När tidshorisonten sträcker sig över flera år är det lämpligt att öka risknivån. Därför bör man spara i aktier och fonder. Billiga indexfonder har varit ett bra sätt att få bra avkastning till låga kostnader samtidigt som man sprider riskerna över hela världen. Indexfonder är lämpligt att investera i för den som inte vill lägga tid att analysera och göra utvärderingar av den finansiella marknaden.

barnspar indexfonder

Exempel på billiga indexfonder

Är man intresserad av sätta sig in i hur den finansiella marknaden fungerar kan det vara lämpligt att fördela mellan fonder och aktier. Risknivån kan som bekant vara rätt hög men kapitalet ska arbeta under många år. Vi har tidigare tagit upp utdelningsaktier och Investmentbolag som kan ligga som grund i en stabil aktieportfölj. Även en Sverigefond kan vara intressant att ha med.

Hur kan då ett sparande se ut över en period av 18 år?
1. Börja med att bygga upp ett kapital med hjälp av indexfonder med låga avgifter under de första åren.
2. För över delar av kapitalet till stabila aktier, kanske med en liten utdelning som bonus. Ligg kvar i aktier och fonder under ett antal år.
3. När det börjar närma sig utbetalning till barnet kan man välja att minska risken och gå över till räntor eller obligationer. Avkastningen krymper men man säkrar upp det sparade kapitalet.

Ett sätt att öka intresset för sparandet är att involvera barnen i hur man tänker kring investeringarna. Förklarar varför det är nödvändigt att spara och vilken positiv effekt det kan ge i framtiden.

Avgifterna, utbud och villkor
Det är vanligast att man vänder sig till den bank där man är kund. Jag är kund i fyra banker för olika syften. Jag började att granska hur kostnaderna ser ut om man börjar att månadsspara 300 kronor till sitt barn i en Kapitalförsäkring under första året. Håller man denna spartakt är sparkapitalet 64800 kronor efter 18 år. Om man lägger till en avkastning på 5% i snitt under denna tid är summan 103 477 kronor med ett skatteavdrag på 1% per år.
Jag tittade även på utgifterna om man har så mycket som 100000 kronor sparade på sitt barnspar och de årliga avgifterna.

barnspar banker

Som alltid är det bättre att börja spara i tid, för tiden är en avgörande faktor till ditt barns framtida ekonomi. Glöm inte att små pengar kan förvandlas till stora belopp under lång tid.

Framgångsrik investeringstaktik! Avanzas framgångsrika kunder leder vägen!

Hur gör de investerare som är framgångsrika? Måste man ha järnkoll på vilka bolag som går bra just nu, hoppa från trend till trend och var en riktig börshaj? Det finns en del som klarar det, men de allra flesta som försöker misslyckas. Istället är den framgångsrika strategin mycket enklare!

Avanza Bank gör, precis som andra nätmäklare, analyser av sina kunder. De analyserar hur kunderna agerar, hur mycket pengar som sätts in, hur ofta, vilka aktier som ägs osv. Denna information använder Avanza givetvis för att vässa sina tjänster och göra sig bättre för att få fler kunder. Men vi kan också få lite tips på hur deras framgångsrika kunder agerar, och sedan härma dem!

Alexander Boman höll en dragning om hur Avanzas kunder agerat. Jag tycker hela filmen är intressant, men för praktiska tips så kan ni spola fram till:

3:45 min – 5:10 min     – Antal bolag i portföljen
14:00 min – 16:20 min – Info ”Superinvesterare” = Låg risk hög avkastning
16:20 min – 17:20 min – Regelbundet sparande! Försök inte tajma börsen,
17:20 min – 17:55 min – Komplettera aktieportföljen med fonder!
17:55 min – 18:15 min – Diversifiera! Köp flera bolag!
18:15 min – 20:20 min – Köp stabila bolag som gör vinst (akta dig för spännande spekulationer!)

20:20 min – 21:00 min – Summering

Vilka tips får vi då?

* Bygg en portfölj med flera aktier. (12 st)
* Köp kvalitetsbolag med god historia. Stabila bolag som gör vinst
* Komplettera din portfölj med fonder. (Gärna 25% eller mer)
* Spara regelbundet, gärna månadsvis. (Automatisk överföring till din ISK, månadsspara i fonder, köp aktier halvårsvis)
* Använd dig av ISK, så att du inte behöver skatta lika mycket!

Enkelt! En sådan portfölj behöver man nämligen inte ha så mycket koll på, den kommer att sköta sig själv. För att göra tipsen ännu mer konkreta så har jag gjort ett portföljförslag här:

Aktier: *
5% Axfood
5% Berkshire Hathaway
5% Wihlborgs Fastigheter
5% Loomis
5% Autoliv
5% ICA Gruppen
5% Wallenstam
5% Duni
5% Öresund
5% Beijer Alma
5% Nordea Bank
5% Hexagon

Fonder: **

10% DNB Global Indeks
10% SPP Aktiefond USA
5% Carnegie Indienfond
5% Länsförsäkringar Tillväxtmarknad Index
5% AMF Aktiefond Europa
5% Swedbank Robur Indexfond Asien

* Aktier från filmen + ett par egna förslag
** Billiga fonder med spridning över världen.
Alla förslag ovan har haft god historik, men man ska alltid fatta egna beslut!

Kom ihåg! Det är enkelheten som är nyckeln till framgång! Inte att man köper och säljer ständigt och jämnt!

Bygg upp ett månadsspar genom att göra automatiska månadsöverföringar någon dag efter lönen kommit. Låt pengarna automatiskt sparas i någon fond. Sedan kan du gå in och diversifiera till andra fonder halvårsvis. På det sättet kan portföljen sköta sig själv större delen av tiden. Börja med breda fonder (global)!

Lycka till med ditt sparande!