Månad: december 2016

Sparåret 2016 – 100 000 mer på sparkontot?

New Year.jpg
Under 2016 har fokus varit lite mer på investeringar än på spartips på bloggen. Det har varit ett svårt år (tycker jag) att få en rätsida på investeringarna. Det har varit en orolig miljö att investera i helt enkelt. Brexit, Trump vinner presidentvalet i USA, oljepriset vänder uppåt med fart och räntorna stiger. Det finns många faktorer som ändrat läget på marknaden. Ska vi ändå ta och titta på hur mycket vi lyckats spara 2016?

 

”Vi tycker de bästa spartipsen är när man kan få samma sak, men det blir lite billigare!”

 

De flesta spartipsen på Sparabloggen är sådana att man inte behöver snåla eller ändra för mycket i sitt liv. Vi tycker att de bästa spartipsen är där man får i stort sett samma sak, men man försöker vara lite smartare så det blir billigare. Årets spartips är i alla fall:

Dra nytta av ditt kreditkort
Få bonus på kortet: 2 000 kr/år
Få gratis reseförsäkring: 500 kr/resa

Kortmarknaden ändras – Byt kreditkort
Slipp kortavgifter utomlands: 300 kr/resa
Slipp årsavgift på korten: 480 kr/år

Köp mobiltelefon billigast
Köp telefon utan abonnemang: 4600 kr

Ät klimatsmart och ekonomiskt
Byt ut en del kött mot kyckling eller baljväxter: 7 600 kr/år

Använd sparplaner för konsumtion
Solsemester: 4 000 kr
Fjällsemester: 3 400 kr
Bilköp: 31 300 kr

Totalt har vi alltså lyckats spara 54 180 kr genom att använda årets spartips! Det är smått otroligt, eftersom vi nästan inte ändrat på vår vardag! Men den verkliga kicken får man ju om man investerar sina besparingar! Jag har sammanställt avkastningen för lite olika investeringsförslag. För enkelhetens skull har vi investerat genom fonder i exemplet:

spararet-2016

 

Hade vi placerat hela årets besparingar i Ryssland hade vi avkastat 46 735 kr och landat på 100 915 kr! Det är ganska bra för att inte ha ändrat i vardagen speciellt mycket.

Nu vill jag bara vara tydlig med en sak… Vi tycker inte att du ska investera alla dina besparingar i en högriskfond. Det är enkelt att göra i efterhand, men det var inte lätt att se denna utvecklingen för ett år sedan.

Intressant att se i listan är dels att det är så stor skillnad på en bra och en dålig globalfond. Att välja inriktning är viktigt! Det kan också vara intressant att se att den sämsta globalfonden 2016 även var sämst 2015…

För jämförelser se här: 2014  och 2015.

”Hur hade det gått om du följt sparabloggen från start?”

 

Nu när det börjar blir lite historik att följa… Hur hade det gått om du följt sparabloggen från början? Hur mycket pengar hade du kunnat spara undan och få avkastning på om du följt alla sparråden, och investerat som vi gör i vår portfölj? Intressant! Vi kollar!
År:           Spartips:           Avkastning:
2014         45 000 kr            10,28%
2015         71 400 kr             19,47%
2016         54 180 kr              1,81%     (inte helt nöjda med året)

Vi räknar ihop, och tar ränta på ränta!

total-besparing-tabelltotal-besparing-diagram

200 000 kr har vi lyckats spara ihop genom våra spartips och vår aktieportfölj på 2,5 år! Det är faktiskt inte så illa. Fortsätt med på resan så klättrar vi vidare 2017!

GOTT NYTT ÅR!

100000pengar.png

Hoppas bara du att växlat in dina gamla sedlar… Annars är de inte mycket nytta! 😉

Annonser

2017: Ovisshetens år?

new-year

Ännu ett år närmar sig sitt slut och vi på Sparabloggen kan summera det som ett bra år där antalet besökare har ökat med 300 procent trots att antalet inlägg minskat från 86 stycket 2015 till 68 under 2016. Det är nästan i paritet med Fingerprint Cards. Vi har haft en stor mix av inlägg där ett i särklass drog mest läsare: Den ultimata utdelningsportföljen som publicerades i början av mars.

Andra inlägg som varit intressant för läsarna och har varit:
The Best of Investmentbolag
Estelles aktieportfölj – eller jobba inte ihjäl dig!
P/E-Talet, en liten fingervisning om värdering
Som du sår får du skörda…så ultimat!
Litium: det nya guldet?
Sätter samman en ny egen privat portfölj, screening 1

Det är roligt när läsarna engagerar sig i en fråga och vi försöker besvara så gott vi kan. Ibland gör vi fel, ibland har vi väckt en tanke och ibland så prickar vi helt rätt när vi lyfter fram ett ämne.
Vår egen portfölj har man kunnat följa under året och vi har behållit alla innehav och ökat på förutom ett; Balder. Den negativa trenden och osäkerheten gjorde att vi sålde av hela innehavet. Under de sista månaderna på året har våra innehav stått och stampat vilket har resulterat i att vi ligger några procent lägre än i oktober. Men vi tror på bolagen och vi investerar inte kortsiktigt.

sparabloggen

Hur ser då framtiden ut för Sparabloggen
Vi kommer fortsätta arbetet med att kontinuerligt skriva inlägg under 2017. Vi jobbar hela tiden på att hitta nya ämnen, bolag och en eller annan rolig betraktelse. Något som vi pratat lite löst om är att ta steget ut i podcastvärlden. Som vi själva har tagit upp tidigare är att det finns mängder med podcast som täcker upp ett brett spektra för den ekonomiintresserade. Även att starta en Youtube-kanal hade varit intressant men det finns en faktor som måste tas med i beräkningen; Tid. Vi får helt enkelt se vad 2017 har att ge och vi får hoppas på överraskningarnas år.

Bakåt och framåt i världen
Ute världen råder det mycket stor osäkerhet inför 2017 och inte minst när president Trump den 20 januari träder in i Vita Huset.
Flyktingvåg och nationalism har varit ett genomgående för det senaste året och en allmänt oro för vad som komma skall. Det är endast ur demokrati som det kan födas något gott, inget land har någonsin mått bra av diktaturer vare sig från höger eller vänster. Därför att är det så oerhört viktigt att värna om demokratin och att få uttrycka sig fritt i tal och skrift.
Vi har också blivit så mycket kulturellt fattigare när verkligen massor av artister har lämnat oss 2016 och för att nämna några: David Bowie, Maurice White, Josefin Nilsson, George Martin, Prince, Olle Ljungström, Freddie Wadling, Leonard Cohen och George Michael.

Från den 27 juni vände börsen efter en nedgång sedan april 2015. Sedan newdess har den stigit 12 procent men är fortfarande ned 10 procent sedan toppen 27 april. Där de flesta trodde på nedgång med Brexit, Trump, italienska valet och räntehöjningar i USA men inget tycks stoppa denna bulltrend.
En dag kommer smällen och frågan är om det blir 2017?

Vi på Sparabloggen önskar Er ett Gott Nytt år, vi ses 2017.

Per och Thobias

ps.
Ytterligare en summering finns på gång, åtminstone i tanken. Hur mycket har man sparat med Sparabloggen genom åren egentligen?
ds.

Zink: en bristvara i framtiden?

zink.jpg

Vi har tidigare på Sparabloggen skrivit om olika ädelmetaller som Platina, Palladium och Aluminium. Men också om den tilltagande efterfrågan på Litium i spåren av alla elbilar som kommer att lanseras på marknaden under de närmaste åren. Nu tänkte vi titta närmare på Zink och vilka användningsområden och hur man kan handla med detta grundämne.

Zink är den fjärde mest efterfrågade metallen efter järn, aluminium och koppar. Användningsområdena är många men det är främst till att motverka korrosion som uppstår i stål som Zink används mest. Men det används även inom byggnadsindustrin och vid framställning av mässing, batteritillverkning och vid formgjutning.
Zinkoxid används bland annat i färger, gummiprodukter, kosmetika, mediciner, golvmaterial, plast och tryckfärg.
Zinksulfid används för att göra självlysande visare, röntgen- och TV-skärmar.

Den största tillgången på Zink finner man i Australien, Asien och USA. 70 procent av allt Zink som används kommer från gruvor, resten kommer från återvinning.
Även i Sverige finns det tillgång till Zink och är Bolidens största metall som har två smältverk, varav den i Kokkola i Finland är det fjärde största i världen.
Det stora gruvbolaget Glencore stängde tidigare i år ned sin zinkgruva i Queensland i Australien då man hade tömt den på Zink. Sådana faktorer gör att Zink som investering blir mer attraktivt då efterfrågan inte minskar.

Hur gör man då bedömningen om Zink är en bra investering?
Det gäller att hålla sig uppdaterad hur världsproduktionen ser ut och om efterfrågan kommer att öka. Olika bolag ger ut råvarubrev där man sammanfattar hur världsläget ser ut, följ med i de olika affärstidningarna och inte minst skaffa information via nätet.
I nuläget är det många som anser att efterfrågan på Zink kommer att vara högre än produktionen de närmaste åren, framtiden får utvisa.
Om man vill investera i Zink finns bolagen Boliden och Lundin Mining som delvis handlar med Zink.

De tio största Zinkbolagen i världen (2013) producerade 45 procent av den totala produktionen i världen.

1  Korea Zinc Group (Korea) – 1100kt
2  Nyrstar (Switzerland) – 1073kt
3  Hindustan Zinc (India) – 764kt
4  Glencore Xstrata (Switzerland) – 651kt
5  Votorantim (Brazil) – 577kt
6  Boliden (Sweden) – 456kt
7  Shaanxi Nonferrous Metals (China) – 404kt
8  Teck (Canada) – 293kt
9  China Minmetals Corp. (China) – 285kt
10  Noranda Income Fund (Canada) – 270kt

Vill man gräva riktigt djupt finns två listor som visar på bolag världen över (1, 2)

skarmavbild-2016-12-27-kl-15-33-11

Utveckling under tre år

Tror man på upp eller nedgång kan man välja olika alternativ.

Uppgång
ZINK S, Bull Zink H och LONG ZINK H

Nedgång
Bear Zink H

Om Ni investerar i upp- eller nedgång välj företrädelsevis att handla med hävstång som är 1 ggr. Risken ökar annars markant.

Väl investerat!

Sparabloggen.com
28 december 2016

 

Samäga en schablonbeskattad depå… går det?

Startup Stock Photos

Att starta en aktiesparklubb är ett kul sätt att tillsammans investera i aktier. Man lär sig tillsammans, diskuterar investeringar tillsammans, möter motgång och framgång tillsammans. Det gör helt enkelt investeringar till en mer social grej. Att skapa en samägd portfölj som kan schablonbeskattas på samma sätt som en ISK är dock inte så enkelt. Det finns inga enkla alternativ för det. Men det finns ändå möjligheter!

Innan möjligheten att öppna investeringssparkonto (ISK) och kapitalförsäkringar (KF) fanns så ägde och förvaltade man sina värdepapper genom ett aktie- & fondkonto (AF). Dessa tre kontotyper är de vanligaste som finns idag och det finns några skillnader mellan dem.

  • Den stora skillnaden (som har betydelse för detta inlägg) är hur de beskattas. ISK och KF schablonbeskattas med avräkning på hur stort kapital de innehåller och AF beskattas med 30% på vinsten på alla affärer. ISK och AF behöver inte deklareras med K4 (sammanräkning av affärerna) deklarationen, men affärerna i din AF måste du deklarerar.
  • En annan skillnad är att en AF kan man samäga på flera personen (vilket passar en aktiesparklubb mycket bra!) men ISK och KF kan bara ägas av en person. ISK kan dessutom bara ägas av en privatperson och en KF kan ägas av både privatpersoner och juridiska personer (företag).
  • En tredje skillnad är att AF och ISK kommer att finnas med på olika sätt i din privata deklaration, men för KF dras skatten direkt på ditt innehav och din egen deklaration blandas inte in alls.

Vill du läsa lite mer om skillnaderna mellan kontotyperna kan du gå till Nordnet eller Avanza . Dessa skillnader får lite effekter på vad som passar bäst för en aktiesparklubb, och hur man kan samäga dem.

Först och främst vill jag beskriva vad det är man vill uppnå. Det man efterfrågar som aktiesparklubb är:

  • Ett konto som schablonbeskattas istället för reavinstbeskattas. En mindre skatt varje år istället för en stor skatt på slutet. (I alla fall om man siktar på lite mer långsiktiga innehav och hoppas på en avkastning högre än statslåneräntan)
  • Ett konto som inte tas upp i den privata deklarationen, så att man lättare kan hålla isär den privata ekonomin och ekonomin inom aktiesparklubben.
  • Ett samägande så att man enkelt och tydligt kan beskriva hur samägandet ser ut, kanske som en procentuell fördelning.
  • Gärna direktägarskap, med möjlighet att gå på bolagsstämman!

 

”Vi vill ha en kontoform som schablonbeskattas, kan samägas och har ett direktägarskap i aktier!”

 

Den kontoform som passar bäst in på dessa tre är kapitalförsäkringen. KF schablonbeskattas och den privata deklarationen blandas inte in. Dock kan man inte samäga en KF! (eller gå på bolagsstämma.)

Hur ska man lösa detta?

bolagsverket

Att starta ett företag!

En lösning för samägandet av en KF är att starta ett samägt bolag för att sedan äga KF:n genom det. Det gäller alltså att antingen starta ett aktiebolag eller handelsbolag. Att starta ett bolag är alltid förknippat med en del byråkratiskt arbete i bolagsbildandet och avgifter i samband med detta. Dessutom tillkommer en del arbete med bokföring och bolagsdeklaration.

Aktiebolag känns ju proffsigt! Det är ett smidigt sätt att reglera ägarfördelningen genom att skapa ett antal aktier i bolaget som man fördelar mellan medlemmarna i aktiesparklubben enligt varje persons delägarskap. Det blir också relativt enkelt att ändra antalet medlemmar i klubben genom att helt enkelt skapa/döda eller omfördela aktierna.

Men det är lite vanskligt att sätta in pengar i ett aktiebolag och sedan få ut dem. Alla uttag ur ett aktiebolag är ju skattepliktiga (Utdelning eller lön. Utdelning beskattas till 20%, och löneuttag ännu mer. En skatt som då läggs utöver den schablonskatt som redan dragit i KF:n). En annan lösning är att låta alla insättningar i aktieklubben registreras som ett lån till bolaget. Lånet koppas till en ränta som är lika stor som avkastningen i den KF där kapitalet förvaltas. (Bokförings tips.) Detta skulle nog kunna fungera enligt gällande skattelagar, men jag har inte undersökt hur man lägger upp det närmare än så.

Handelsbolag verkade då bättre. Man slipper dubbel beskattning genom att man kan göra privata insättningar och uttag. (Det kallas i bokföringen för Eget uttag) Handelsbolaget är ju sammankopplat till den egna ekonomin. Idén är alltså att starta handelsbolag, och sedan öppna en KF i bolagets namn. Sedan är vi alla delägare i bolaget, vilket gör att vi är delägare i KF:en. KF:en schablonbeskattas, bolaget har ingen verksamhet utan allt sker i kapitalförsäkringen. Schablonskatten dras dessutom inuti KF:n, vilket gör att den privata ekonomin inte blandas in alls. Ett väl fungerande upplägg!

Enda nackdelen är en ovan nämnda administrativa avgifter i samband med bolagsbildandet och att alla uttag ur KF:n måste gå via bolagets egna bankkonton, enligt Avanzas säkerhetspolicy. (Pengar från Avanza kan endast flyttas till konton som ägs av samma person/juridisk person som äger depån i Avanza).

Om man inte vill/kan starta bolag då?

En tredje lösning finns, men den är lite mindre tydlig. Om man inte vill/kan starta ett bolag kan man istället starta en KF i en klubbmedlems namn. Den startas med ett eget inloggningskonto i Avanza så att alla kan logga in utan att komma åt medlemmens andra depåer hos Avanza. Sedan regleras ägarskapet i KF:n med ett samägandeavtal + det ursprungliga bolagsavtal till klubben. Dessutom står alla medlemmar som förmånstagare till KF:n om medlemmen skulle gå bort, uppdelat enligt gällande ägarfördelning. (Ägaren får skriva in sin egen förmånstagare).

En sak att titta på är den privatekonomiska risken hos den person som står som ägare till KF:n. Hamnar den person på obestånd är det inte helt säkert att myndigheter kommer att se KF:n som delägd. Välj person med eftertanke!

Även med detta upplägg måste alla uttag ur klubben gå via ägarens bankkonto.

 

Ett upplägg med ISK

Sparabloggen AK startade för ca 2,5 år sedan. Du kan alltid följa portföljen och upplägget här. Innehaven ligger idag i en ISK. Sedan har vi avtalat en fullmakt på den andra delägaren, så att vi båda kan arbeta med portföljen. Dock kommer schablonskatten att hamna på ägarens privata deklaration, vilket vi kommer behöva reglera årligen. Detta upplägg fungerar bara om man är två personer, eftersom man bara kan ha en fullmakt på en extra person hos Avanza.

Är man fler än två kan man alltid skapa ISK:n med en egen inloggning på Avanza, skiljt från ägarens eventuella andra konton.

ISK:n står alltså på en person, men ägarskapet regleras i klubbens bolagsavtal. Vi kommer eventuellt titta på en annan lösning i framtiden med KF. På så sätt behöver en egen privat ekonomi inte blandas in på samma sätt, då schablonskatten dras direkt i KF:n.

De upplägg vi använder bygger på att man känner varandra väl och litar på varandra. Dessutom är det bra med en stor transparens i affärerna så att man kontinuerligt ser att allt går rätt till.

Framtiden?

I framtiden skulle vi gärna vilja se en lösning med ett schablonbeskattat som kan ägas av flera personer. Antingen en kapitalförsäkring, men ännu hellre ett investeringssparkonto. (Man får ju nämligen inte inbjudan till bolagsstämman som aktieägare i en KF).

Var flaskhalsen finns vet jag inte riktigt. Är det lagstiftning på området som behövs? Eller är det så att nätmäklarna skulle behöva produktutveckla en samägd KF?

Kanske är lösningen att nätmäklarna skapar ett paket med ett företag och en KF i ett? Skräddarsytt åt aktiesparklubbar?

Hur som helst hoppas vi på en lösning i framtiden!
Feedback mottages med tacksamhet! Finns ytterligare lösningar som inte tagits upp? Har jag missförstått något i de snåriga reglerna? Vilken lösning tycker du verkar bäst?

Starta sparande som minderårig, del 3 – Börja investera!

young-business-woman-3

Om du läst och följt de senaste delarna av guiden (Del 1, öppna depå. Del 2, föra över pengar.) så har du nu startat upp ett konto och fört över pengar till din depå. Det är nu det roliga börjar! Det är alltså dags att börja investera!

I denna serie utgår jag ifrån att du är fullständig nybörjare. Du har ännu inte sparat ihop ett större kapital, utan börjar i det lilla. Detta är alldeles utmärkt! Det bästa sättet att börja investera är att just börja i det lilla. Börja med en liten summa pengar som du sedan fyller på lite månad för månad. Det kommer att lära dig de två viktigaste sakerna; att lära dig spara undan lite varje månad och hur du placerar dina pengar med eftertanke. De två svåraste och viktigaste delarna för att bygga en stark privatekonomi.

”Lär dig spara undan lite varje månad och hur du placerar dina pengar med eftertanke.”

Med risk för att blir lite tjatig så vill jag än en gång stryka under att det är viktigt att titta på en sparplan. Hur mycket kan du tänka dig att spara undan varje månad? Det räcker att börja med 50 kr, men det går fortare om det är 100 kr eller 200 kr. Det beror helt och hållet på hur mycket du kan förvänta dig att få in varje månad som månadspeng/barnbidrag/studiebidrag/lön. Det finns en gammal tumregel som säger att 10% av inkomsten är rimligt att spara undan varje månad. (En tumregel som är 4 000 år gammal! )

Så om du får in hela ditt studiebidrag på 1 050 kr så är 100 kr i månaden en rimlig avsättning till ditt sparande. Läs mer om sparplaner i del 2 i serien.

Som sagt… nu när pengarna finns inne på din depå… vad ska man då göra med några hundralappar och stor vilja? Vi står i ett läge när våra kunskaper och kapital inte riktigt räcker till att bygga en bra aktieportfölj. Vi måste alltså jobba lite bredare. Vi kan välja aktier eller fonder. Jag tänkte att jag börjar med att titta på hur vi handlar för att sedan titta på vad vi ska köpa nu i början.

Hur man handlar

De två vanligaste värdepappren som man handlar på börsen är fonder och aktier. En aktie är kopplat till ett enstaka bolag (egentligen ett delägarskap i ett enstaka bolag), medan en fond är en hel portfölj med aktier (eller andra värdepapper). Eftersom de fungerar lite olika så handlar man dem lite olika.

Aktier

Aktier köper man genom att ställa ut en köporder. Man bestämmer helt enkelt hur många aktier man vill köpa och till vilket pris man vill köpa dem. Sedan lägger man ut detta på marknaden (över börsen.) Om någon kan vill sälja aktier till det pris du bestämt så blir det affär och du blir aktieägare!

Det går närmare bestämt till så här: (Jag utgår från Avanzas plattform, men det fungerar antagligen liknande på Nordnet)

  1. Leta upp den aktie du vill köpa genom att söka upp den under förstoringsglaset uppe till vänster.Det räcker att skriva tre tecken så dyker sökresultaten upp automatiskt.
  2. När du hittat aktien klickar du på K-knappen jämte aktienamnet.För att hamna på orderläggning så klickar du på K:et. Det är köpknappen!
  3. När du hamnat i orderläggningen skriver du i hur många aktier du vill köpa och till vilket pris.Du väljer själv hur du vill lägga upp ordern. Men se till att ta ett pris som andra kan tänka sig att köpa till! När du är nöjd med din order så klickar du på ‘Köp’. Då går den ut på börsen och eventuella säljare kan nappa på den! Ordern kommer att ligga ute tills någon antar den, eller tills den löper ut. Man kan ändra/uppdatera den under ”Orderläggning”.

Orderläggningen är relativt enkel, när man gjort det ett par gånger.

Fonder

Fonder köper man på ett annat sätt. Man letar upp sin fond på samma sätt som för aktier, men man behöver inte ange hur många andelar man vill köpa, bara hur mycket pengar man vill investera. Man väljer den depå man vill handla från, ser till att det står rätt fondnamn, matar in summan vill investera och klickar sedan på köp! Klart!

Men sedan tar det några dagar för affären att gå igenom. När det är klart ser du fonden på din depå.

Tänk på att alla fonder har en minimibelopp man måste handla för. Det brukar vara 100 kr eller lite mer, (men det finns fonder man måste investera 100 000 kr i som minimum…).

kopa-fonder-1

Orderläggning för fonder är ännu enklare!

 

Läs gärna mer om hur man handlar hos nätmäklarna:

Aktier hos Avanza.
Fonder hos Avanza.

Aktier och Fonder hos Nordnet.

young-business-man

Vad ska man köpa?

Okej… nu har vi kollat lite på hur man gör när man handlar. Då är det dags att fundera på vad man egentligen ska investera i. Eftersom vi nu börjar från början, med ett begränsat kapital, så gäller det att satsa brett för att få en lagom risk i portföljen. Säg att vi börjar med 200 kr. Då är det svårt att investera i en bred aktieportfölj med 10 olika bolag. Satsar man allt på ett kort så blir nämligen risken ganska stor. Risken att du investerar fel och förlorar pengar blir större.

Så när du börjar investera är det en god idé att investera i en bred fond. Då får du en liten andel i flera bolag med en gång, istället för att satsa allt på ett kort. Eftersom du nu börjar med en enda fond är det bra att börja med en bred fond. Jag rekommenderar en bred globalfond eller en billig och framgångsrik sverigefond från Spiltan.

Spiltan Aktiefond Investmentbolag
Fonden investerar i investmentbolag (bolag som äger och driver andra bolag) i Sverige. Du får en bra exponering mot framgångsrika bolag i Sverige till ett billigt pris. En bred fond med relativt låg risk, men som faktiskt slagit svenska börsen sedan starten.

Spiltan Globalfond Investmentbolag
En relativt ny fond från spiltan. Den har ett liknande upplägg som fonden ovan, men begränsar sig inte till svenska investmentbolag, utan investera i investmentbolag i hela världen. Med en så kort tid som den funnits är det svårt att utvärdera om strategin fungerar, men den har slagit index den tid den funnits.

Vill du absolut köpa aktier från början så rekommenderar jag att du börjar handla något investmentbolag. Du köper alltså ett bolag som äger och förvaltar flera andra bolag, vilket minskar din risk. Claes Hemberg (sparekonom på Avanza) skriver mer om det här. Det finns flera spännande investmentbolag. Jag skulle rekommendera något/några av de här:

Industrivärden

Kinnevik

Investor

Latour

Melker Schörling

”Den bästa tiden att börja något är alltid just nu!”

Att rekommendera olika investeringar är alltid vanskligt. Men i den sista delen av serien ska jag försöka ge några tips för den nyblivna investeraren. Medan du väntar kan du passa på att läsa det här:

Aktieskolan, sparabloggen
Fondskolan, sparabloggen
Investmentbolag är en bra start i din portfölj, sparabloggen
Slänga ur sig aktietips, sparabloggen
Kom igång, aktieinvest
Expernas 10 bästa råd, compricer

Men jag återkommer med lite fler tips nästa gång!
Kom bara ihåg: Den bästa tiden att börja något är alltid just nu!

 

 

2016: det sista goda året?

agenda-1458520_1920-2.png

Lågt olje- och elpris, billigt att spara, rekordlåga räntor, billiga studielån. Listan kan göras lång och jag tror att vi ur en ekonomisk synvinkel lever i de bästa av världar. Lägger man till en mer politisk och ideologisk aspekt kan man diskutera skattetryck ur flera aspekter.  

En faktor som i framtiden kommer att påverka den positiva trenden är skuldkvoten. Balansen mellan hushållets inkomster och skulder. Är den oroväckande hög kommer framtiden inte se så ljus ut. För med stigande räntor, vilket är oundvikligt kommer många att få det mycket svårt.
Skuldkvoten har växt varje år sedan mitten av 1990-talet och det är bland låginkomsttagare, unga hushåll och i storstäderna som den största ökningen sker.

 

Riksbankens slutsats kring detta är följande:

  • Hushållens skuldsättning fortsätter att öka i en snabbare takt än inkomsterna. Under de senaste 12 månaderna har den genomsnittliga skuldkvoten ökat med fem procentenheter, till 343 procent.
  • De lägre inkomstgrupperna har högst skuldkvoter men skillnaden i skuldkvotsnivåer mellan olika inkomstgrupper minskar.
  • I kommuner som redan 2010 hade de högsta skuldnivåerna har hushållens skuldsättning ökat mest mellan 2010 och 2016.
  • Det förekommer stora skillnader mellan bankerna, både sett till skuldnivån hos deras kunder och förändringen i kundernas skuldnivå från 2010 till 2016.
  • Nästan 50 procent av hushållen minskar inte sin bolåneskuld. Sedan 2015 har andelen hushåll som minskar sin bolåneskuld ökat.

Med dessa fakta är det lätt att se problematiken när räntorna tar fart. Det finns ingen genväg annat än att börja se lånen för vad de är och inte någon bankomat som man kan hämta pengar från.

  • Är ditt bostadslån för högt, börja amortera.
  • Låna du till konsumtion, sluta konsumera.
  • Lånar du till nästa semester, börja spara.

En trend som är positiv är att värdet på de finansiella tillgångarna alltså ökat i ungefär samma takt som skuldsättningen.

För Er som vill fördjupa Er i Riksbankens senaste rapport finns den i sin helhet här. Vill man testa sin skuldkvot kan man göra det här.

Olja
Oljepriset har en stor ekonomisk inverkan på världsekonomin. Transporter, uppvärmning och som industriråvara som till exempel plast, asfalt, kosmetika, färg. Priset anges oftast i USA-dollar per fat vilket motsvarar ca 159 liter.
Priset på olja har haft en topp på över 140 dollar fatet men sommaren 2014 började priset gå ned och bottnade på 29 dollar början av 2016. Sedan dess har priset långsamt gått upp och efter OPEC mötet den 30 november steg den till 54 dollar.

olja.jpg

Enligt Ulf Svahn på Svenska Petroleum- och Biodrivmedelsinstitutet höjs bensinpriset med 7 öre för varje dollar som oljan stiger, vilket innebär att priset skulle stiga med ca 3 kronor litern om oljan når 100 dollar fatet.

El
El är något som vi alla är beroende av 24 timmar om dygnet. Hela samhället skulle stanna om vi inte hade tillgång till elektricitet. Detta beroende gör också att vi är tvungna att betala det som leverantörerna erbjuder. Det finns många aktörer på marknaden och via tjänster som elskling.se har man möjlighet att jämföra och få fram det bästa elpriset.

Men även leverantörerna styrs av yttre faktorer, nämligen spotpriset. Detta är det pris som sätts varje timme på den nordiska elbörsen, Nordpool. Priset är baserat på tillgång och efterfrågan och utöver spotpriset betalar du avgifter för elcertifikat, energiskatt och moms.
Det lägsta spottriset var i oktober 2014, 0,54 öre. 2015 hamnade medelpriset på el på 20 öre per kWh och har man en villa som förbrukar mycket el kan det göra skillnad på 10.000-20.000 kronor från år till år.

skarmavbild-2016-12-03-kl-22-10-10

Elnätsavgiften har höjts kraftigt de senaste åren och i en dom från förvaltningsrätten får nätleverantörerna rätten att höja avgifterna med 36 miljarder kronor mer än vad energimarknadsinspektionen föreslagit under en period av fyra år. Läs mer här.
Hur du kan påverka ditt elpris kan man läsa mer om i Råd & Rön.

Helt klart är att det kommer att bli dyrare att leva för de som har fastighet, lån och bil. En viss del av de ökade kostnaderna kan man påverka genom att göra smarta val. Amortera, undvika lån och söka efter de fördelaktigaste avtalen.

Om man tror på scenariet som beskrivits ovan kan man ”hedga” sig genom att köpa finansiella produkter som man kan tjäna pengar på när priset stiger.
Här finns till exempel LONG OLJA H eller EL S, dessa går att köpa på Avanza eller Nordnet.


Sparabloggen
7 december 2016

Starta sparande som minderårig, del 2 – Föra över pengar

bank-spara

I första delen av denna serie tittade vi på hur man som minderårig gör för att välja och öppna konto så att vi kan börja investera I värdepapper som aktier och fonder. (Läs den här.) Men för att kunna börja handla värdepapper måste man få in pengar på sitt konto också. Helst ska man se till att få in pengar regelbundet, ett automatiskt månadssparande.

Att föra över pengar till sitt ISK är lika lätt/svårt som att föra över pengar till vilket bankkonto som helst. Detta bygger lite på att man har en vanligt bankkonto i en internetbank. Har du inte det får du antingen öppna ett sådant. (Se till att göra det i en bank där internetbanken är gratis. Gör jämförelse här.)

Att föra över pengar från ett bankkonto till ett annat går till på lite olika sätt i olika internetbanker, men i huvudsak är det samma. Man talar om till vilket konto man vill flytta pengar (Med hjälp av clearingnummer som säger vilken bank det gäller och ett kontonummer) och sedan hur mycket pengar som ska flyttas.

Avanza:s ISK har clearingnummer 9550 eller 9551. Kontonumret är olika för varje enskilt konto. Vill du se exakt vilket kontonummer du har gör du så här:

  1. Logga in på Avanza.
  2. Klicka på Mina Sidor och välj Kontoöversikt.
  3. Klicka på Sätt in pengar.
  4. Välj Banköverföring.
  5. Titta i listan vilka nummer som gäller för just ditt konto.

För att se en lista över dina konto så måste du ha signerat och skickat tillbaka avtalet till Avanza. Nu gäller det att logga in på din internetbank och göra en överföring från ditt vanliga bankkonto till din ISK. När detta är klart kommer pengarna att landa på Avanza efter ca 1 bankdag.

När du nu har börjat föra över pengar till din aktieportfölj vill jag passa på att slå ett slag för automatiskt månadssparande. Det absolut lättaste sättet att få ordning på sitt sparande är att se till att det går av sig själv. Om du får in pengar på ditt konto den 27:e varje månad så se till att sparandet går iväg den 28:e av sig själv. Det kan vara typ månadspeng, barnbidrag eller studiebidrag som kommer in. Eller kanske lön om du är lite äldre.

Bestäm hur mycket du ska spara och sätt upp en återkommande överföring. Det heter lite olika i olika banker, men det är som att göra en vanlig överföring, men man talar om att det ska komma periodiskt eller återkommande (eller vad det kan heta). Sedan talar man om hur ofta och vilket datum, typ månadsvis den 28:e. Nu kommer pengarna gå över av sig själv, och du glömmer inte bort det!

”En sparplan som får arbeta under lång tid leder till fantastiska resultat!”

Skapa en sparplan

Pratar vi nu om månadsbesparingar så kan det vara intressant att lägga upp en sparplan. Jag har satt ihop två olika sparplaner som sträcker sig från 14 års ålder till 30 år! En plan som bygger på ett rimligt månadssparande, och en plan som jag kallar superspararen. Superspararen jobbar lite extra på sommaren och sätter även in födelsedagspengar och julklappspengar.

Detta sparande leder till fantastiska resultat!
Månadsspararen sitter på ett värde över 400 000 kr
och superspararen har över 1,3 miljoner!

Månadsspararen

Sparkapitalet, som stiger lite försiktigt i början, kommer svart att få upp fart. Dessutom får man en rejäl skjuts när räntan läggs till. Eftersom sparandet varar under lång tid får man en kraftig ränta-på-ränta-effekt*. Räntan uppgår till 160 000 kr! Får kontot sedan fortsätta ge avkastning kommer räntan snart växa sig större än det insatta kapitalet!

Superspararen

Superspararen är ihärdig. Lägger undan en ganska stor del av inkomst (månadspeng, barnbidrag, studiebidrag, födelsedagspresent, julklapp, sommarjobb). Resultatet är för det första helt fantastiskt. För det andra så är ränteavkastningen nästa lika stor som insatt kapital!*

* Tänk på att dels är räntan inte så jämn på börsen som 10%-årligen. Den kommer att gå upp och gå ner under tiden. Dessutom kan man inte garantera att de aktier du köper kommer att ge avkastning!

 

trad-ranta-pa-ranta

”Nu när du börjar föra över pengar till ditt investeringssparkonto är det dags att fundera över din sparplan. Det viktigaste är att det känns bra. Om du sparar för mycket kommer du snart att sluta spara.”

Nu när du börjar föra över dina pengar så kan du fundera på hur din sparplan ska se ut! Det allra viktigaste är att du bestämmer hur du ska börja så det känns bra. Är det 100 kr i månaden? 500 kr i månaden? Det ska vara lagom, så att du känner att det går bra!

I nästa del ska vi se hur vi tar hand om pengarna när de väl är framme! Vad ska vi investera i?! Häng med nästa del där vi tittar på en liten sparportfölj för nybörjaren kan se ut i början!