Spara

Kreditkort – med många fördelar

Creditcards(Grafik: Sean MacEntee  och Thobias)

Sverige är ett av de länder i världen som är närmast ett kontantlöst samhälle. Det har utvecklats en mängd lösningar för hur vi ska klara oss utan att använda kontanter; betalkort, swish, Paypal, Seqr, Masterpass, samsung pay, bank-id är ett urval av de tjänster som vuxit fram för att vi ska kunna betala snabbt och enkelt utan att använda kontanter. Trots denna ändring i vårt beteende har kreditkorten inte vunnit samma mark som i t.ex. USA. Men det finns faktiskt en del ganska stora fördelar med att använda kreditkort. (och en fälla…)

Vi kanske måste börja med att reda ut några begrepp som finns inom betalkort. Hur hänger orden betalkort, kreditkort, bankkort, kontokort och debetkort ihop egentligen? Det är lite snårigt. Jag trodde jag hade koll på det, sedan tittade jag på wikipedia för att försäkra mig om att jag förstått… men då blev det snårigt igen. Jag hade i alla fall fattat det så här:

Betalkort är ett samlingsnamn på alla kort som man kan betala med. Det finns några stora aktörer som handhar själva betalningen. De två största i Sverige är VISA och Mastercard, men även American Express och Diners club är sådana aktörer. Det är kopplingen till dessa bolag som avgör om du kan betala med ditt kort eller inte.

VISA och Mastercard kopplar sedan sina kort till olika kreditbolag eller banker. Det är häri skillnaden på kreditkort eller debetkort ligger. Om ditt kort är kopplat till ett konto i en bank, så att pengarna dras direkt från ditt konto så är det ett debetkort (även kallat kontokort eller bankkort eller bankomatkort). Du kan i så fall bara betala med kortet så länge du hur pengar på ditt konto. Du handlar alltså bara med dina egna pengar. (om du inte kopplat en kredit direkt till ditt konto…)

Om ditt kort istället är kopplat till en kredit så handlar du istället med tillfälligt lånade pengar. Ett sådant kort kallas helt enkelt för kreditkort. I slutet av varje månad samlas dina köp ihop och du får en faktura. Du betalar alltså dina köp i efterhand. Om du betalar hela fakturan så behöver du inte betala någon låneränta.

Jag har kollat runt lite på nätet och det verkar som om dessa begrepp används på lite olika sätt på olika ställen (speciellt ordet betalkort). Jobbar du i branschen får du gärna reda ut om jag fattat fel!

”Har du svårt att hålla i pengar och inte kan betala hela fakturan i slutet av månaden är kreditkort inte din grej!”

Hur det än är med den exakta betydelsen av orden så verkar svenskarna föredra bankkort (debetkort) framför kreditkort. Att handla med egna pengar, istället för lånade känns säkert. Det finns logik i det. Speciellt om du har problem att hålla i pengar och inte kan betala hela kreditfakturan i slutet av månaden. Det är den fälla som finns. Är du i riskzonen för detta, så är kreditkort inte din grej! (Det kan vara värt och kolla upp om man kan använda autogiro på kreditkortsfakturan)

Vi rekommenderar att du tittar lite på de här korten och ser om de passar dig:

Okej… Nu har vi försökt reda ut begreppen kring betalkort lite och lagt fram varningen. Nu är det dags att komma till sak och prata om fördelarna med kreditkort. För det finns flera fördelar med att använda kreditkort. De fördelar jag tänker på är:

  • Det finns flera kreditkort som inte har årsavgift.
  • Det finns kreditkort som har bonus och cashback-program.
  • Många kreditkort har en förstärkt reseförsäkring.
  • Med kreditkorten följer ett köpskydd vid handel på nätet.

På sparabloggen har vi tidigare skrivit en del om kreditkort som lämpar sig för att få bonus tillbaka eller ha med på resan. Dock är kreditkortsbranschen väldigt rörlig, så villkoren ändras hela tiden. För att se vilket kort som passar dig just nu så rekommenderar vi Kortio.se. (Om du hittar ett bra kort på kortio och ansöker om det så får sparabloggen en liten kick-back.)

Några kort vi rekommenderar just nu är:

För vardagshandling i Sverige (ej automatuttag) rekommenderar vi ett kreditkort utan årsavgift och med ett cashback bonussystem. Några kort som finns just nu är:

Preem Mastercard. (0,5% bonus, ingen avgift, finns sparränta om du vill betala in i förväg)
Shell Mastercard. (0,5% bonus, ingen avgift, finns sparränta om du vill betala in i förväg)

Kreditkortet på resan

Santander – Mitt Kort+ (Årsavgift 195 kr, ingen uttagsavgift, ingen valutaväxling, bra försäkringar)

”En stor fördel med att använda kreditkort är de stärkta köpskydden och försäkringar”

Personligen har jag tre olika kort, som jag använder vid olika tillfällen. Jag har ett kreditkort hos Länsförsäkringar som jag bara använder vid uttag i automat (för det är gratis). Jag har ett Preem Mastercard som jag använder till ALLA köp i Sverige (för jag får 0,5 bonus på allt). Jag har ett Santander Mitt Kort * som jag använder på resor (för det är gratis och har bra försäkringar).

En sak som jag börjat uppskatta mer och mer är de olika försäkringarna och köpskydd som är kopplade till korten. Det sparar pengar och ger en större trygghet.

Reseförsäkring
Till kreditkorten finns ofta en förbättrad reseförsäkring. (Reseförsäkring finns ofta hos bankkort med). Den ger mer ersättning vid förseningar, gratis avbeställningsskydd vid sjukdom mm. Detta sparar pengar varje gång man slipper köpa en extra reseförsäkring hos flygbolagen. Läs mer om reseförsäkringen hos Santander Mitt Kort+ ( https://www.santanderconsumer.se/kort/forsakringar/ ), Preem MasterCard ( https://www.preem.se/privat/kort-och-formaner/preem-mastercard/forsakringar/ ). Jag tror att Santanders reseförsäkring är lite vassare…

Köpskydd
Många kreditkort innehåller ett förstärkt köpskydd. Men faktum är att man faktiskt kan ställa samma krav till kreditkortsbolaget som man kan ställa till försäljaren om en vara man beställt är trasig eller inte kommer alls! (Sedan finns det kort som lämpar sig särskilt bra vid shopping. Santander Trygga Köp eller Skandia VISA Kreditkort har också bra extraförsäkringar.)

Andra försäkringar
Tanka fel-försäkringPreem Mastercard ersätter om du råkar tanka bensin i en dieselbil eller tvärtom.

Allriskförsäkring vid köp av elektronik – Både Santander Mitt Kort Trygga Köp och Skandia Kreditkort har bra försäkringar vid köp av hemelektronik.

Reducering av självrisk med hyrbil – Självrisken om man bucklar till en hyrbil kan vara riktigt hög. En gratis försäkring mot detta är super! Det har Santanders Mitt kort+ och Skandias kreditkort.

… och säkert fler försäkringar.

Undersök om inte du kan spara pengar genom att ansöka om rätt kreditkort. Kanske behöver du inte ha ett bankkort överhuvudtaget? Det finns tusentals kronor att spara genom att ha rätt kort. Kortio kan hjälpa dig att hitta det bästa kortet för dig!

(*Santander Mitt Kort finns inte att ansöka om längre. Det var bra för det var ingen årsavgift. Nu kan man bara ansöka om Mitt Kort+, med 195 kr i årsavgift. Men det har en riktigt bra hyrbilsförsäkring, så fundera på om det är värt 195 kr.)

Annonser

Pensionsbromsen – därför kommer pensions betalas ut även i framtiden!

pension vatten in ut.jpg(Grafik pexels.com och Thobias)

Det finns en utbredd oro kring den framtida pensionen. ”Det kommer inte att finnas några pensionspengar kvar när det väl är min tur!”, har jag hört flera personer säga. Denna oro visade sig också i Länsförsäkringars undersökning om svenskens pensionsoro. Nästan hälften av svenskarna bär denna oro. Men är den befogad?

Man kan vända och vrida lite på frågan, och komma fram till olika svar. En sak är klar: Pengarna i pensionssystemet kommer aldrig att ta slut. 1994 beslutade pensionsgruppen  om det nya pensionssystemet. Det gamla ATP-systemet innehöll flera saker som gjorde det ohållbart. Hade vi inte ändrat vårt pensionssystem kanske det inte varit Grekland vi läst om i eurokrisen… utan Sverige. Men 1994 beslutades om ett nytt system, med olika delar som gjorde systemet hållbart.

Vad menar man då med ett hållbart system? Jo, helt enkelt det att pengarna i pensionssystemet aldrig kommer att ta slut. Det kommer alltid att komma in lika mycket pengar som det betalas ut. Alla löntagare betalar in 16% av sin lön till inkomstpensionen, och det betalas sedan ut till dagens pensionärer. Den som betalar in mycket pengar till systemet under sitt arbetsliv, kommer sedan att få tillbaka mer när det är dags för pension. Din livslön är det som avgör din pension.

”Det kommer att finnas pensionspengar i framtiden också!”

Hela pensionen hålls alltså i balans. Denna balans brukar kallas för bromsen och gasen. I goda tider, när lönerna stiger och fler personer jobbar och betalar in så gasar pensionen på och ökas. När tiderna är sämre, lönerna står still och färre jobbar så bromsas pensionsutbetalningarna in och minskas. På detta sätt så ser systemet till att det hela tiden finns pengar kvar. Du kommer alltså att få pension i framtiden också!

En översikt över dessa balanseringar kan man läsa på pensionsmyndigheten. Där ser man i inkomstindex hur de svenska lönerna utvecklas, balanstalet talar om hur pensionerna utvecklas i förhållande till lönerna, och balansindex är ett jämförelsetal hur pensionen står sig i förhållande till lönerna. Det ser ut så här:

År         Inkomstindex     Balanstal      Balansindex
2010        139,74                  0,9826               137,31   (inbromsning!)
2011        142,34                  0,9549               133,56   (inbromsning!)
2012        149,32                  1,0024               140,45   (gas!)
2013        154,84                  1,0198               148,53   (gas!)
2014        155,61                  0,9837               146,84   (inbromsning!)
2015        158,91                  1,0040               150,55   (gas!)
2016        162,14                  1,0375               159,37   (gas!)
2017        168,16                  1,0067               166,39   (gas!)

Pensionsmyndigheten förklarar tydligt, och har dessutom en film som beskriver noggrant hur det fungerar!

Spår av balansering kan du se i ditt egna orangea kuvert. Där finns denna nedräkning med. Du kan se i de två senaste av mina kuvert här.

Denna nedräkning beror på gasen och bromsen, men det är inte bromsen i sig. Det är därför den inte stämmer med siffrorna ovan. Det är lite svårt att förklara kortfattat exakt vad denna posten innebär, men du kan läsa om det här. Lägg märke till att bromsen inte påverkar premiepensionen (PPM)! Därför kommer ppm att bli allt viktigare för framtidens pensioner. Ta inte bort PPM!

”Bromsen påverkar inte PPM! Därför blir premiepensionen allt viktigare för framtidens pensioner. Ta inte bort PPM!”

När vi nu konstaterat att det kommer att betalas ut pension även långt in i framtiden… Då uppstår frågan hur stor den pensionen blir? I ett balanserat system kommer utbetalningarna att spegla inbetalningarna. Eftersom vi har… en demografisk utmaning i Sverige (idag går det en pensionär per 4 förvärvsarbetande, 2050 går det en pensionär per 2 förvärvsarbetande… ) så kommer inkomstpensionen att minska. Enligt en undersökning som Swedbank gjort en prognos, och enligt den kommer de framtida pensionerna för de som går i pension vid 65 att se ut så här:

Födelseår        Allmänpension      Tjänstepension        Total pension
1952                     50%                            11%                              61% (av slutlön)
1960                     48%                            12%                              60%
1970                     46%                            14%                              60%
1980                     44%                            16%                              60%
1990                     41%                            13%                              54%

Vi ser en stadig minskning av den allmänna pensionen (den balanserade förmånsbestämda inkomstpensionen) och en ökning av tjänstepensionen (som är en premiebestämd pension. Dina pengar är dina pengar). Dessa två tar ut varandra, så att pensionen inte minskar. Inte förrän 2055, när nittiotalisterna går i pension så minskar pensionen nämnvärt. Varför tjänstepensionen minskar då vet jag inte riktigt. Börjar de arbeta för sent? Är de inte kollektivanslutna? Vet ej! SVT har pratat med Swedbank, och de målar upp en ännu mörkare bild.

Man kan alltså konstatera två saker: Pengarna i pensionssystemet kommer inte att ta slut, men vi kommer att bli tvungna att ta ett större ansvar själva för att få en högre pension! Jag har som sagt skrivit om detta tidigare: Starta månadssparande till pensionen!, Pensionspyramiden har blivit en pensionskub.

Det viktigaste… Hur påverkar detta dig? Det finns tre möjligheter:

  • Antingen kommer du få en ganska låg pension, jämfört med din slutlön.
  • Eller så får du jobba fler år för att arbeta upp en ordentlig pension. Pensionsålder 67 år? 69 år?
  • Eller så får du börja månadsspara till din pension nu! Lägg undan en del av din lön varje månad, för att stärka din pension.

Jag rekommenderar att du börjar pensionsspara direkt.

Det hela är ganska enkelt. Du öppnar ett investeringskonto i en lämplig bank, sedan startar du en automatisk banköverföring från ditt lönekonto till det investeringskonto och sedan startar du ett automatiskt månadssparande i fonder på ditt investeringskonto.

Svårare än så är det egentligen inte. Sedan finns det ju några val man ska göra och lite handhavande. Men när det är klart kommer det att rulla på av sig själv. Mycket smidigt och bekvämt!

När du väl satt upp det hela så rinner det på av sig själv!

1
Öppna investeringskonto
Det finns två olika investeringskonton som jag tycker är aktuella i detta fall – det vanliga investeringssparkontot (ISK) och kapitalförsäkringen (KF). Dessa två olika kontoformer är schablonbeskattade (det dras lite skatt varje åt, istället för en stor klump på slutet. Pengarna är alltså skattade och klara). Du slipper dessutom att deklarera dina affärer. Enkelt och bra! Mitt tips: Öppna ISK. Vi använder som bekant Avanza, och det fungerar mycket bra.

2
Automatisk månadsöverföring
När kontot är öppnat är det dags att börja sätta in din månadsinsättning. Välj ett lämpligt datum strax efter lön (Får du lön 25:e, kanske 26:e är en bra dag?) Gör överföringen periodisk eller återkommande eller vad din bank nu kallar det. Då kommer pengarna automatiskt att flyttas varje månad, och du märker knappt av att de försvann! Enkelt! Detta görs i din vanliga bank, där du har ditt lönekonto.

3
Automatiskt månadssparande i fonder
Nu är äntligen kontot öppnat och pengarna ramlar över automatisk. Då är det dags att börja månadsspara i fonder. Detta sätter man upp automatiskt så att när pengarna överförs sker affären automatiskt. Man behöver alltså inte göra någonting! När du väl satt upp det hela så rinner det på av sig själv!

Läs gärna lite fler detaljer i mina tidigare inlägg: Starta månadssparande till pensionen! , Pensionspyramiden har blivit en pensionskub.

Lycka till!

Spara pengar på ditt mobilabonnemang:

Sparåret 2017 – 12 000 mer på sparkontot?

Nyår2017(Grafik: pexels.com och Thobias)

Nyårsafton är en tid för återblick och summering. Hur har 2017 varit? Vad har gått bra? Vad har gått mindre bra? Att Trump blev president i USA 2016 medförde att det började hotas med kärnvapen mellan USA och Nordkorea i år. Det satte lite spår på börsen, om än tillfälligt. Oljan steg 19 % i år, men räntorna ligger fortfarande ganska låga. När jag tittar i backspegeln måste jag konstatera att 2017 har varit ett trögt år för sparabloggen. Både jag och Per har stundtals haft fokus på annat håll. Det har varit lite svårt att hålla uppe tempot. Tittar man sedan på portföljutvecklingen för 2017… Ja då ser man utrymme för förbättring!

När det kommer till vårt publiceringstempo så finns det inte så mycket att säga egentligen. Vi hade en gång som målbild att göra två inlägg i veckan. Det känns oerhört ambitiöst nu. Under våren/sommaren hade vi svårt att nå två inlägg i månaden. Sådant är livet!

När det kommer till ämnena så har fokus skiftat lite till portföljstrategi, investeringstips och pensionsinlägg. Är detta ämnen ni vill läsa om? Ge gärna lite feedback på vad ni tycker är intressant! Det kommer att kicka igång vår inspiration!

”Att utvärdera sina resultat för att göra en eventuell kursändring är alltid nyttigt! Frågan är bara vilken kurs man ska ta…”

Utveckling 2017

Det största sorgebarnet detta år har varit utvecklingen i vår portfölj. Du kan själv följa utvecklingen här. De senaste året (två åren egentligen) har vi tappat fart och inte lyckats slå index. Vi behöver sätta oss ner och utvärdera våra resultat. Vad beror det på? Tillfälligt? Eller är det dags att se över vår strategi och ta ut en ny kurs? Sluta titta på SmallCap och vända blicken mot bolag med lite stabilare utveckling?

Compass
Sparabloggen mot ny kurs?

Detta året har spartipsen som sagt lyst lite med sin frånvaro. Vi har skrivit mycket mer om investeringar, investeringstips och pensioner. Detta är visserligen intressanta ämnen, men utan sparåtgärder är det svårt att hitta pengar att investera! Årets spartips är i alla fall:

Spara tusenlappar på din internetavgift!
Billigare internetavgift: 3 000 kr/år

Spara pengar på mobilabonnemanget!
Minskad kostnad för mobiltelefon: 5 000 kr/år

Totalt har vi alltså lyckats spara 8 000 kr genom att använda årets spartips! Det är inte ett rekordår för våra spartips. Mycket beror det nog på att vi inte vill upprepa oss. Vi har inte skrivit samma spartips flera gånger.
(För att trösta oss så intalar vi oss att man givetvis ska använda tipsen varje år… Lägger man ihop alla spartips på bloggen från början så har vi istället minskat våra årsutgifter med 178 580 kr! Och många av tipsen är sådana som ger besparingar varje år… Vi har alltså minskat våra årsutgifter med över 170 000 kr!)

Vad hade vi då kunnat avkasta på våra besparingar?

Investera 2017.PNG

Hade vi placerat hela årets besparingar i asiatisk tillväxt hade vi avkastat 4 540 kr och landat på 12 540 kr. (Inte en så jättestor summa… men vi har ju inte sparat undan så mycket heller….)

Det finns ändå bra avkastning där ute! Även får små pengar! Nu vill jag bara vara tydlig med en sak… Vi tycker inte att du ska investera alla dina besparingar i en högriskfond. Det är enkelt att göra i efterhand, men det var inte lätt att se denna utvecklingen för ett år sedan.

Intressant att se i listan är dels att det är så stor skillnad på en bra och en dålig globalfond. Att välja inriktning är viktigt! Det kan också vara intressant att se att den bästa förvaltaren för globalfonden 2017 är samma förvaltare som 2016…

För jämförelser se här: 20142015 och 2016
(Det är ändå skönt att kunna återanvända sitt arbete… 😉 )

”Hur hade det gått om du följt sparabloggen från start?”

Nu när det börjar blir lite historik att följa… Hur hade det gått om du följt sparabloggen från början? Hur mycket pengar hade du kunnat spara undan och få avkastning på om du följt alla sparråden, och investerat som vi gör i vår portfölj? Intressant! Vi kollar!

År:                   Spartips:                Avkastning:
2014                 45 000 kr               10,28%
2015                 71 400 kr               19,47%
2016                 50 580 kr                 2,06%
2017                   8 000 kr                 2,39%
Totalt:            178 580 kr              37,38%

Denna avkastning gäller för spartips som inte påverkat din vardag negativt. Bara smartare lösningar! Sedan har jag räknat väldigt lågt. Egentligen ska ju besparingarna från år 1 gälla kumulativt för varje år efteråt, eftersom man fortsätter att spara pengar på elavtalet, telefonen mm.

Vi räknar ihop, och tar ränta på ränta!

Sparabloggens utveckling

Sparabloggens utveckling kapital

214 500 kr har vi lyckats spara ihop genom våra spartips och vår aktieportfölj på 4,5 år! Det är faktiskt inte så illa. Fortsätt med på resan så tar vi nya tag och klättrar vidare 2018!

GOTT NYTT ÅR!
raket

Nya sedlar och mynt.jpg
Nya sedlar i år också! Tur det! (Bild från riksbanken.se)

Ett (sent) julklappstips från sparabloggen.

God jul(Grafik: pexels och Thobias)

God Jul önskar vi på Sparabloggen! Det är dags att dra sig tillbaka och umgås med familjen ett par dagar. Julklapparna är inköpta och inslagna, maten är lagad… det är bara julskjortan som ska strykas. Den stryker jag imorgon!

Ett litet julklappstips, om än lite sent. (Eller väldigt sent, eftersom börsen är stängd.) Bland alla mjuka och hårda paket kan det vara intressant att ge sina barn aktier i julklapp. Jag har läst om flera personer som fått upp ögonen för sin ekonomi och investeringar genom att de fått aktier i julklapp.

Nu hoppas jag att mina barn inte läser detta… (risken är nog ganska liten) Men jag har köpt en aktie i ICA Gruppen och en aktie i Volvo lastvagnar till dem. Detta ligger inte i den ”stora” barnspardepån som står i mitt namn, utan barnen har egna depåer i sina egna namn. De har alltså tillgång till detta själva när de har lust. (Än så länge är de 8 och 10 år… de har inte loggat in på Avanza än…)

Sedan skriver jag ut en snyggt aktiebrev som jag lämnar över på julafton. Det är en klapp som skapar lite intresse, och de känner sig lite stora. Så får jag chansen att förklara vad en aktie är också! Sedan hoppas jag att de ska stoppa undan lite egna pengar i sin depå vad de lider.

Det finns flera olika gratismallar för aktiebrev som kan se lite tjusiga ut på nätet. Vill du kika på den mallen som jag använder så finns den här. Nu är ju detta aktiebrevet som jag ger bort ingenting värt, eftersom det inte är mitt bolag. Det är bara något att ge bort på julafton.

Gå in på Avanza direkt och öppna en depå i ditt barns namn. Bägge vårdnadshavare behöver signera, men det är smidigt med mobilt bank-ID!

Men det lilla spartipset (skriv ut aktiebrevet nu, och lägg upp depån med aktien sedan! Det är inte försent!) så önskar vi på sparabloggen en riktigt God Jul!santa-wave

Så säkrar du din pension

hammock-2589814_1920.jpg

Efter att vi skrev det förra inlägget med rubriken Fattigpensionär vad är det? har det kommit några reaktioner. Vi utlovade att visa hur man bygger upp ett kapital inför den dagen man går i pension och inte hamnar i facket fattigpensionär, så håll till godo!

Avsätt pengar
Även om inte alla har möjligheten och förmågan att avsätta pengar för sparande så vill vi hävda att de allra flesta kan avvara minst en eller två hundralapp varje månad. Givetvis står sparkvoten i direkt relation till hur mycket man en dag kan plocka ut från sparandet. Även om summan är liten så blir man förvånad över hur mycket pengar man kan spara ihop utan att påverka vardagen allt för mycket.

Tiden är din bästa sparbössa
Tiden som du sparar är helt avgörande för hur ditt månadssparande kommer att se ut men också hur slutresultatet blir. Det finns olika sätt att närma sig ett sparande, och ett kan vara att sätta upp ett mål för hur mycket pengar man skall ha den dagen det är dags att gå i pension. Ett annat är att sätta undan en summa pengar varje månad som man ser växa till en odefinierbar summa. Vilken väg man väljer är av underordnad betydelse, BARA MAN SPARAR!

För att visa på hur tid och påverkar slutresultatet följer här fyra illustrationer som visar på hur tid och sparbelopp hör ihop där vi har räknat på 5% avkastning i snitt varje år.

Se över dina utgifter
Förutsättningen att kunna spara är att man kan avsätta pengar till sparande. Ett sätt är att se över sina utgifter och lån, och där finns ofta stora summor att hämta hem. Har man bostadslån finns det möjligheter att pressa ned sina kostnader genom att jämföra och pruta bland de olika aktörerna. Ett sätt är att gå in på SVD räntekarta för att jämföra vilka räntor som hushållen har. Eller varför inte anmäla intresse till Avanza Bolån+ som finns tillgängliga nästa år till en riktigt låg ränta. Om man skulle ha oturen att ha ”dåliga” lån bör man snabbt se över dessa genom att amortera eller göra om dem med bättre villkor, t.ex baka in dem i ett bostadslån.

Ägna några timmar åt att se över dina kostnader för telefon, bredband, el, försäkringar, streamingtjänster eller andra löpande kostnader som uppkommer i ett hushåll. Det finns mycket pengar att spara om man lägger ned lite arbete. Thailandsresan kan man avboka och ta med dig lunchlåda och vips så har man väldigt mycket pengar avsatt för sparande.

Buffert
Parallellt med sparandet mot en trygg pension är det av största vikt att man bygger upp en ekonomisk buffert för oförutsedda utgifter. En stabil ekonomisk trygghet gör att man kan möte överraskningar som till exempel en bilreparation, trasig tvättmaskin eller inköp av en ny cykel. Bufferten placerar man på ett sparkonto med bra ränta, vilket innebär att man inte har det på sitt lönekonto. De flesta banker eller försäkringsbolag erbjuder räntor från 1% med insättningsgaranti men se upp med villkor som begränsar antalet fria uttag.

Investera rätt
När man väl har tagit beslutet att påbörja (förhoppningsvis) en livslång resa i sparande medför det också att några beslut måste tas. Vilken form skall jag spara i och hur villig är jag vad gäller risk? Vi tänkte föreslå några alternativ för att göra beslutet lite enklare.

  1. Vanligt bankkonto med ränta
  2. Räntefonder och obligationer
  3. Blandfonder
  4. Hedgefonder
  5. Aktiefonder
  6. Aktier

Vi har i tidigare inlägg gjort en djupdykning som berör de olika investeringsformerna som vi kör en repris i komprimerad version av.

Aktiefonder
Aktiefonder är, som namnet beskriver, en fond där kapitalet placeras i aktier. Ganska vanligt är ett innehav med 20 – 30 bolag men i breda fonder kan det finnas 100-talet bolag.
Aktiefonder har olika inriktningar, USA, globalt, Sverige, Kina, Thailand, Afrika, läkemedel, fastigheter mm mm. Risken ökar ju mer specialiserad fonden är och hur riskabel den aktuella marknaden är. En globalfond har alltså mycket lägre risk än t.ex. en bioteknikfond eller en fond som investerar i ett litet tillväxtland (typ Pakistan eller liknande). Förvaltningsavgiften för fonder varierar och en aktivt förvaltad fond, där förvaltaren lägger tid och energi på att försöka plocka ut de bästa bolag har en högre avgift. Däremot indexfonder, som investerar jämt fördelat för att följa index, brukar vara billigare.

Räntefonder
Räntefonder investerar i olika typer av räntebärande papper, så kallade obligationer. Detta är något av de minst riskfyllda fonderna som man kan köpa. Men även här finns det räntefonder som tar större risk, och därmed har möjlighet till högre avkastning. Ordet ränta låter riskfritt, men risk finns det trots allt.
Kort räntefonder investerar i obligationer som har en löptid på max ett år. Det gör att man har god översikt över hur räntorna ändrar sig, och därmed går risken ner. Att köpa korta räntefonder är lite likt att ha pengarna på ett räntekonto på banken. Räntan är för närvarande högre dock, och ingen bindningstid finns!
Långa räntefonder har längre löptider. Detta gör dem mer känsliga för ändringar i räntan. Generellt är risken lite större, men avkastningen lite högre.
High yield-fonder investerar i obligationer som emitteras av företag och stater som har en låg kreditvärdighet. Det finns alltså en mycket större risk att dessa inte kan komma att betala tillbaka, vilket göra att de tvingas betala mycket högre ränta. Detta medför att räntefonder med high yield-obligationer siktar på att ge en mycket högre avkastning, men också kan komma att gå ner mycket i tider av oro!

Blandfonder
Blandfonder är fonder som innehåller en blandning aktier och obligationer. Man kan alltså säga att blandfonder ger dig en balans mellan säkrare räntepapper, men samtidigt en större avkastningsmöjlighet i form av aktieinnehav. Ett tryggare val än aktiefonder, och ett mer riskfyllt val än räntefonder.
När du investerar i en blandfond så ska du titta på de två delarna. Vad är inriktningen på aktierna? Hur stor andel finns investeras i aktier och hur stor del investeras i räntor? Detta ger dig en bättre uppfattning om hur riskfylld fonden är, och du kan köpa den fond som passar din riskvilja!

Hedgefonder
Hedgefonderna har mycket friare regler för sina investeringar. De kan jobba med belåning för att öka avkastningen (och risken), de kan handla i optioner och andra derivatinstrument för att försöka göra avkastning även om börsen går ner. Kort sagt är den sortens investeringar lite för komplicerade för den genomsnittlige spararen.
Ordet hedge kommer av ett engelskt uttryck där det står för skydd. Vilket ska stå för att hedgefonderna ska fortsätta gå upp även om världens börser går ner. Detta låter ju helt fantastiskt, men sanningen är något helt annat. Resultatet är mycket blandat och ofta har de en hög förvaltningsavgift.

Bankränta
Det absolut säkraste är att låta pengarna sitta på ett sparkonto med ränta. Högsta för tillfället ligger på strax över 1%. Om man binder i t.ex tre år hamnar man på 1,75%. Om inflationsmålet nås på 2% så är det nästan ett nollsummespel.

Aktier
Troligen det bästa alternativet om man skall investera på lång sikt. Om man får citera Warren Buffet: köp bra bolag och behåll! Varför är då aktier så bra?
För den som inte har ett jätteintresse i att följa börsen men ändå vill äga aktier kan följande strategi vara av intresse: köp Investmentbolag och stabila bolag som ger utdelning. Titta på bolag som sällan eller aldrig sänker sin utdelning, helst skall de höja utdelningen år ut och år in genom såväl hög- som lågkonjuktur. Vad gäller Investmentbolagen får man en professionell förvaltning till väldigt låga kostnader med den absoluta eliten inom finansvärlden.

Känns det svårt att göra dessa val och förstå hur finansvärlden fungerar? Om svaret är ja, så är du inte ensam. Det bästa är att tänka enkelt och skaffa information om vilka strategier som fungerar för just dig.
Öppna ett konto på Avanza, vilket vi tycker är den absolut bästa plattformen för handel och kundvänlig information.
Det viktigaste är att du tar beslutet att börja spara långsiktigt och inte handlar finansiella produkter som är svåra att förstå.
Mer information kan du få i ett tidigare inlägg från Sparabloggen.com.

Vi möts om 30 år…

Sparabloggen.com

Spara pengar på mobilabonnemanget!

mobiltelefon
(Grafik: pexels.com och Thobias)

Vi har skrivit om mobiltelefoner och mobilabonnemang på sparabloggen förut. Det verkar dock vara ett ämne som det finns anledning att återkomma till. Utgifterna för mobilabonnemang är något som många inte tänker så mycket på, och som snabbt blir ganska stora pengar! Framför allt unga personer har varit riskgruppen för att hamna i skuldfälla, många gånger på grund av mobiltelefonen och abonnemanget!

Läs gärna vårt tidigare inlägg om mobiltelefoner och abonnemang här. Där kan du läsa att det finns många tusenlappar att spara, om man bara håller igen på sina mobilköo en aning. Faktum är att mobilen är den vanligaste orsaken till ekonomiska problem för unga vuxna i Sverige. Kanske ses mobiltelefonen som en mänsklig rättighet? Att byta till senaste modellen varje år, och ta ut ett riktigt fett abonnemang kostar hur mycket som helst. Man kan få i stort sett samma ”tjänst” för en bråkdel av kostnaden.

En snabb koll på en onlinebutik ger månadskostnaden 749 kr i 24 månader för en iPhone 8. Det landade på 18 227 kr, inklusive alla avgifter som en sådan avbetalning alltid innehåller. (Den verkliga månadskostnaden är alltså 760 kr) Då får man alltså telefonen, samt ett abonnemang med fria samtal/meddelanden och 20 GB surf. Ett ganska saftigt abonnemang alltså.

Här finns det utrymme att spara en hel del pengar. Personligen köper jag min telefon begagnad på Tradera eller Blocket. Där kan man få en iPhone 8 för typ 5 500 kr. Kanske skulle jag inte köpa en så dyr telefon begagnat, utan garantier… men som en jämförelse. (Jag köper ännu billigare telefoner och ligger hellre lite i bakkant med teknologin. Jag betalar 1 000 – 1 500 kr för min telefon.)

Oavsett om du köper begagnat, eller bästa priset nytt så behöver du ett abonnemang till telefonen också. De tre olika abonnemangen som jag rekommenderar är hallon, fello eller Vimla! Det är tre bra och billiga abonnemang där du själv kan ställa in hur mycket du vill ska ingå, och surfmängden som inte används sparas till nästa månad!

fello

använder telias nät.
2GB surf, fria samtal: 145 kr/mån
20 GB surf, fria samtal: 345 kr/mån

hallon

använder tre:s nät.
2 GB surf, 60 samtal: 99 kr/mån
22 GB surf, fria samtal: 299 kr/mån

vimla

använder telenors nät.
2 GB surf, 60 samtal, 600 mess: 100 kr/mån
22 GB surf, fria samtal: 300 kr/mån

Du kan alltså få ett abonnemang mellan 100 kr/mån och 300 kr/mån. Utan bindningstid, och med en surfpott som sparas om du inte använder den. Det finns flera nivåer mellan dessa, så det kan vara värt att prova en lägre nivå! Vad sparar vi då på det här?

Kostnader
Telefon: 5 500 kr.
Abonnemang: 300 * 24 = 7 200 kr.
Totalt: 5 500 + 7 200 = 12 700 kr

Du sparar alltså 5 530 kr på två år, utan att gå ner i standard över huvud taget. Om du sedan begränsar dig till en lite äldre telefon, och ett lite mer begränsat abonnemang så kan du säkert spara 5 000 kr om året. Ta en funderare… vad vill du lägga dina pengar på egentligen?

Av dessa tre leverantörer så föredrar jag Vimla! De har nämligen ett superbra tipsningsprogram, där du får 10 kr/mån i rabatt för varje person som du tipsar om Vimla. Det blir 120 kr/år i rabatt för varje person du tipsar om Vimla (och som öppnar ett abonnemang). Det bästa med detta är att den man tipsar också får samma rabatt och man tipsar faktiskt om något bra!

Passa på och sänk dina telefonkostnader nu på en gång. Använd gärna någon av länkarna på vår sida, så får vi en liten kick-back utan att det kostar dig någonting. Vill du istället bli tipsad till Vimla så skickar du ett meddelande till sparabloggen@gmail.com!

Vi hörs!

Spara tusenlappar på din internetavgift med bredbandsval.se

bredbandsval(Grafik: pexels.com och Thobias)

Svenskarna blir alltmer beroende av en snabb och stabil internetuppkoppling till hemmet. Inte bara för sociala medier, banktjänster, läsa tidningar och andra ganska ”datalätta” tjänster, utan även för lite mer krävande saker som att strömma HD-TV från Netflix, HBO, SVT, Youtube eller för tunga online-spel. Vi kräver mer och mer av vårt bredband… och vi betalar alltmer! Men det finns tusentals kronor att spara genom smarta val!

På sparabloggen förordar vi ofta att man ska se över sina fasta månadsutgifter, för det springer iväg till ganska mycket pengar varje år! Vissa utgifter är säkert helt onödiga, och kan plockas bort helt. Andra saker är helt nödvändiga, men då kanske man kan göra smarta val för att få så bra valuta för pengarna som möjligt. Internetavgiften hör definitivt till den kategorin!

Efter en snabb sondering av marknaden hos de största leverantörerna i Sverige så ser jag att snittpriset för en internetuppkoppling ligger på ca 4 800 – 6 000 kr/år. Till detta kan det komma ytterligare utgifter för ”Trygg Surf” och liknande för ca 600 kr/år! Här måste finnas utrymme för besparingar!

”Det måste finnas utrymme för besparingar när det kostar 6 600 kr/år för en internetuppkoppling!”

Problemet med bredbandsmarknaden är att det är svårt att få en överblick över vad det kostar. Internetavgiften bakas in i paketlösningar med TV och telefoni, alla leverantörer kan inte beställas till alla adresser. Inte ens de vanliga jämförelsesajterna på nätet visar vilken leverantör som du kan beställa på just din adress. Man blir tvungen att besöka varje leverantör själv för att se om du kan skapa abonnemang hos dem. Det finns dock en ny tjänst som klarar det!

bredbandsval

Bredbandsval.se visar de leverantörer som kan leverera till just din adress!

bredbandsval.se slår man in sin adress, så kommer sedan en lista upp över vilka som faktiskt levererar till din adress! Jag körde min adress i systemet och hittade en leverantör som kunde leverera samma tjänst som jag har idag, men för bara 3 200 kr/år. Jag kan alltså spara ungefär 3 000 kr/år att istället investera i framtidsportföljen! Bytet gick snabbt, man kan beställa direkt på sidan.

En annan sak som är vettig att se över är vilken anslutningshastighet du behöver. Det finns lite olika guider på nätet för detta, Bahnhof har en bra till exempel. Eftersom vi tittar en hel del på strömmad TV här hemma, men ändå inte är fler än 4 så fungerar 100Mbit bra för oss. Det är onödigt att betala för mer än vad man behöver.

Kolla över ditt bredbandsabbonemang du också! Det finns tusenlappar att spara! Vill du passa på att se över övriga utgifter också? Följ denna checklista för att ta tag i dina utgifter rejält!

Lycka till med utgiftskapandet! Det kommer att stärka din ekonomi!

Del 2: P2P ger stabila ränteinkomster

diversify

För några veckor sedan skrev vi inlägget: P2P i ständig utveckling och gick då igenom hur det fungerar och gav lite bakomliggande historia. P2P i detta sammanhang står för att man lånar ut pengar direkt till andra personer genom en webb-baserad plattform. Istället för att du lånar in pengar till banken lånar du direkt ut till en annan part och kan då behålla den räntemarginal som banken annars tar. Nu fortsätter vi vårt samarbete med Sparlån och tittar hur man kommer igång och vilka möjligheter som finns för att få avkastning.

Säkerhet för investerarna
För varje investeringsbeslut man tar är säkerhet och risk en viktig faktor som måste vägas in. P2P förmedlar som bekant lån mellan människor vilket gör att plattformen som mellanhand måste minimera riskerna för kreditförluster.
Sparlån har hårda krav på låntagaren och grundkraven för att bevilja lån är följande:

  • Inga betalningsanmärkningar
  • Fast inkomst av tjänst, pension eller näringsverksamhet
  • Taxerad inkomst på över 150 000 kr per år
  • Skriven i Sverige minst 3 år
  • Över 20 år och yngre än 70 år vid lånets slut

Sparlån gör en kreditprövning där man man genom UC ser över betalningsanmärkningar, inkomster och skulder. Efter detta görs en ekonomisk kalkyl av personen som söker som ligger till grund för den slutgiltiga bedömningen om lånet skall beviljas.
Vad händer om Sparlån går i konkurs? Pengarna är säkra då utlåning skett till privatpersoner och inte till Sparlån, kreditrisken tar man direkt mot låntagaren.

Avkastning och risk
Risken som är förknippad med P2P-lending är om låntagaren inte har möjlighet att betala av lånet, därför är det av största vikt att sprida sina pengar över många lån. Detta medför automatiskt att risknivån hålls ned och minimerar förluster vid inställda betalningar. Sparlån har räknat på detta och gjort bedömning enligt bilderna nedan men de visar också på den förväntade avkastningen beroende på risk.
Intressant är att se hur ränta-på-ränta effekten ger en exponentiell ökning över tid och ger en ordentlig skjuts i avkastning när det har gått ett antal år.

avkastning.jpg

Investering med hög risk

avkastning 2

Investering med låg risk

För att hålla nere risknivån är det fyra faktorer som påverkar: kreditvärdiga svenska privatpersoner, diversifiering, löpande amorteringar och återvinningar. Dessa fyra kan du läsa mer om på Sparlån.
Om man tänker en riskskala som går från sparkonto till sparande i aktiefonder enligt SRRI-modellen, (ett EU beslut att alla fondbolag skall informera om hur framtida resultat kan se ut på en skala 1-7) så placerar sig Sparlån på nivå två med låg risk.

Risk.jpg
Upplägg
De lån som förmedlas är annuitetslån där summan av amortering och ränta är samma varje månad. Man kan välja mellan att ta ut beloppet eller återinvestera sina pengar i nya lån och därmed få en ränta-på-ränta effekt. Räntesatsen som sätts individuellt är fast under hela perioden och bestäms på låneavtalets teckningsdag.

Sparlån tillämpar prestationsbaserad serviceavgift vilket innebär att de inte tar ut någon avgift om ränteutbetalningen uteblir. Serviceavgiften ligger för närvarande på 1,8 procent och dras direkt varje månad.
Det ges möjlighet att göra överföring direkt via konto eller Swish. För den som vill ha kontinuitet i sitt sparande kan även välja att månadsspara via autogiro.
Det finns också en möjlighet att teckna Låneskydd för låntagaren som täcker upp vid sjukdom, ofrivillig arbetslöshet och dödsfall. Denna försäkring skall ses som ett extra skydd för den som är osäker på sin framtid men absolut ingen nödvändighet för varje låntagare.
Bra att veta är att du som långivare inte själv kan välja vilka personer som du lånar ut pengarna till, detta görs bara genom de riskkriterier som beskrevs tidigare i texten.

Enkelt att komma igång
För att starta ett sparande hos Sparlån behöver du bara följa dessa fem punkter och sedan är du igång:

1: Ange din e-postadress
2: Granska och godkänn användarvillkor
3: Följ instruktioner som skickas med e-post
4: Välj investeringsprofil och löptid
5: Gör en insättning

Nu är du igång!
Sparabloggen.com
16 mars 2017

Starta sparande som minderårig, del 2 – Föra över pengar

bank-spara

I första delen av denna serie tittade vi på hur man som minderårig gör för att välja och öppna konto så att vi kan börja investera I värdepapper som aktier och fonder. (Läs den här.) Men för att kunna börja handla värdepapper måste man få in pengar på sitt konto också. Helst ska man se till att få in pengar regelbundet, ett automatiskt månadssparande.

Att föra över pengar till sitt ISK är lika lätt/svårt som att föra över pengar till vilket bankkonto som helst. Detta bygger lite på att man har en vanligt bankkonto i en internetbank. Har du inte det får du antingen öppna ett sådant. (Se till att göra det i en bank där internetbanken är gratis. Gör jämförelse här.)

Att föra över pengar från ett bankkonto till ett annat går till på lite olika sätt i olika internetbanker, men i huvudsak är det samma. Man talar om till vilket konto man vill flytta pengar (Med hjälp av clearingnummer som säger vilken bank det gäller och ett kontonummer) och sedan hur mycket pengar som ska flyttas.

Avanza:s ISK har clearingnummer 9550 eller 9551. Kontonumret är olika för varje enskilt konto. Vill du se exakt vilket kontonummer du har gör du så här:

  1. Logga in på Avanza.
  2. Klicka på Mina Sidor och välj Kontoöversikt.
  3. Klicka på Sätt in pengar.
  4. Välj Banköverföring.
  5. Titta i listan vilka nummer som gäller för just ditt konto.

För att se en lista över dina konto så måste du ha signerat och skickat tillbaka avtalet till Avanza. Nu gäller det att logga in på din internetbank och göra en överföring från ditt vanliga bankkonto till din ISK. När detta är klart kommer pengarna att landa på Avanza efter ca 1 bankdag.

När du nu har börjat föra över pengar till din aktieportfölj vill jag passa på att slå ett slag för automatiskt månadssparande. Det absolut lättaste sättet att få ordning på sitt sparande är att se till att det går av sig själv. Om du får in pengar på ditt konto den 27:e varje månad så se till att sparandet går iväg den 28:e av sig själv. Det kan vara typ månadspeng, barnbidrag eller studiebidrag som kommer in. Eller kanske lön om du är lite äldre.

Bestäm hur mycket du ska spara och sätt upp en återkommande överföring. Det heter lite olika i olika banker, men det är som att göra en vanlig överföring, men man talar om att det ska komma periodiskt eller återkommande (eller vad det kan heta). Sedan talar man om hur ofta och vilket datum, typ månadsvis den 28:e. Nu kommer pengarna gå över av sig själv, och du glömmer inte bort det!

”En sparplan som får arbeta under lång tid leder till fantastiska resultat!”

Skapa en sparplan

Pratar vi nu om månadsbesparingar så kan det vara intressant att lägga upp en sparplan. Jag har satt ihop två olika sparplaner som sträcker sig från 14 års ålder till 30 år! En plan som bygger på ett rimligt månadssparande, och en plan som jag kallar superspararen. Superspararen jobbar lite extra på sommaren och sätter även in födelsedagspengar och julklappspengar.

Detta sparande leder till fantastiska resultat!
Månadsspararen sitter på ett värde över 400 000 kr
och superspararen har över 1,3 miljoner!

Månadsspararen

Sparkapitalet, som stiger lite försiktigt i början, kommer svart att få upp fart. Dessutom får man en rejäl skjuts när räntan läggs till. Eftersom sparandet varar under lång tid får man en kraftig ränta-på-ränta-effekt*. Räntan uppgår till 160 000 kr! Får kontot sedan fortsätta ge avkastning kommer räntan snart växa sig större än det insatta kapitalet!

Superspararen

Superspararen är ihärdig. Lägger undan en ganska stor del av inkomst (månadspeng, barnbidrag, studiebidrag, födelsedagspresent, julklapp, sommarjobb). Resultatet är för det första helt fantastiskt. För det andra så är ränteavkastningen nästa lika stor som insatt kapital!*

* Tänk på att dels är räntan inte så jämn på börsen som 10%-årligen. Den kommer att gå upp och gå ner under tiden. Dessutom kan man inte garantera att de aktier du köper kommer att ge avkastning!

 

trad-ranta-pa-ranta

”Nu när du börjar föra över pengar till ditt investeringssparkonto är det dags att fundera över din sparplan. Det viktigaste är att det känns bra. Om du sparar för mycket kommer du snart att sluta spara.”

Nu när du börjar föra över dina pengar så kan du fundera på hur din sparplan ska se ut! Det allra viktigaste är att du bestämmer hur du ska börja så det känns bra. Är det 100 kr i månaden? 500 kr i månaden? Det ska vara lagom, så att du känner att det går bra!

I nästa del ska vi se hur vi tar hand om pengarna när de väl är framme! Vad ska vi investera i?! Häng med nästa del där vi tittar på en liten sparportfölj för nybörjaren kan se ut i början!

Starta sparande som minderårig, del 1 – Öppna konto

young-business-woman-1

En av de viktigaste faktorerna för bygga upp ett stort sparbelopp, en stor aktieportfölj, är tid. Investerar man ett kapital på börsen under tid så har avkastningen varit god. Ibland har det gått upp jättemycket, ibland har det rasat, men över tid har det dock varit en bra avkastning. Över 10% årlig avkastning (inklusive utdelningar)! Vilka är det då som har mest tid? Barn och ungdomar är de med mest tid, och har lättast för att bygga upp en stark portfölj!

Ett tips som jag skull vilja ge dig eller unga runt dig, är att börja investera i aktier. Det kan låta konstigt i vissa öron. ”Investera i aktier är ju så svårt och komplicerat!”. Då ska man å andra sidan tänka på att det är komplicerat att åka skateboard också… men ”de” susar fram som fartdemoner! Dessutom är det väl extra bra att lära sig hur investeringar fungerar med små pengar i början? Gör man misstag finns det tid att reparera, och kostnaden blir inte lika stor.

Så hur går det till att komma igång med sitt investerande om man är, säg 14 år, och minderårig? Det blir lite mer omständigt när man är omyndig, för vårdnadshavare måste signera avtal (eftersom man inte får ingå i avtal när man är under 18 år). Men det går alltså till så här:

  1. Öppna ett konto/en depå hos en internetbank. Det är till detta konto du ska överföra dina pengar du vill investera, och det är på detta kontot du sedan handlar dina aktier eller fonder. Det är för att öppna ditt konto du behöver lite hjälp av vårdnadshavare.
  2. För över pengar till ditt nya konto. Detta gör du som en vanlig banköverföring från ditt vanliga konto. Har du ingen internetbank eller liknande så kan du behöva hjälp av vårdnadshavare för föra över pengar också. Vi rekommenderar ett stadigt månadssparande!
  3. Köp de aktier eller fonder du vill investera i. Pengarna på ett aktie/fondkonto kommer inte att ge avkastning I sig själva förrän man investerat dem i ett värdepapper. Sedan stiger (eller sjunker) värdet på ditt ”papper”.

I denna lilla serie kommer jag att beskriva hur du går tillväga när du börjar din bana som aktieinvesterare. (Eller fondinvesterare om du så vill.) Vi börjar med att välja bank, kontotyp och bli kunder!

Bank

Det första du måste välj är vilken bank du tänker handla genom. Här är skillnaderna ganska stora. De specialiserade nätmäklarna (Nordnet  och Avanza Avanza ) är det självklara valet. Om du tänker öppna ditt konto i någon annan bank än Nordnet och Avanza är mitt första råd… gör inte det. Kostnaden för aktiehandel är högre och fondutbudet är lägre. Det finns (nästan) inga fördelar, bara nackdelar. Om du ändå tänker öppna i en storbank så är det ISK som gäller. De tar nämligen ut extra avgifter för sin KF.

Men som nybörjare är Nordnet eller Avanza självklara val. Hos t.ex. Handelsbanken och Swedbank kostar det 99 kr att handla med aktier, oavsett hur lite man handlar för. På Avanza och Nordnet kostar det 1 kr (om du inte är helt nybörjare. För då är det gratis! (N, A)

Kontotyp

Då är det dags att starta upp kontot! Det finns två typer konto som jag tycker är aktuella. Antingen ett investeringssparkonto (ISK) eller en kapitalförsäkring (KF). De har många likheter när det gäller hur stor skatten blir, men det finns också några skillnader.

Öppnar du en ISK är det avgiftsfritt i alla svenska banker, och du får varje år hem en deklaration (oavsett hur ung du är) där schablonskatten tas upp och du betalar in till skatteverket.

Öppnar du en KF så är skatten samma som en ISK, men den dras av inom själva kontot. Då slipper du att få hem en deklaration och betala in skatten separat. (men istället sätta in skattebetalning till din KF). Du kan läsa en noggrannare jämförelse här.

Hos nätmäklarna är annars utbudet, priserna och handelsförfarandet samma oavsett om det är en ISK eller KF.

”Jag rekommenderar att du öppnar en ISK hos Avanza eller Nordnet!”

Rekommendation

Jag rekommenderar Avanza som bank att handla genom. De har några av marknadens bästa priser, deras sida/plattform är bra och ger mycket information. Nordnet ligger dock inte långt efter. Eftersom jag är kund hos Avanza kommer jag att utgå från deras förfarande när det gäller att starta konto.

Kontotypen jag rekommenderar är ISK. Det är enklaste valet och det som passar bäst när du sedan blir myndig.

Öppna kontot

För att öppna ditt konto så surfar du in på Avanza.se. (Eller Nordnet.se)

  1. Mata in dina uppgifter.
    Personnummer
    Mejladress
    Mobilnummer (lägg kanske till extra mobilnummer till vårdnadshavare)
    Medborgarskap och skattehemvist (antagligen Sverige)
  2. Välj användarnamn och lösenord.
    Skriv upp detta! Det kan kosta pengar att återställa.
  3. Kryssa i att du läst och förstått villkoren.
    Läs gärna genom avtalen också.
  4. Fyll i kundkännedom.
    Penningtvättlagen säger att banken måste veta saker om dig.Fyll i att du inte är anställd, minderårig, får pengar från gåva, att pengarna sätts över från annan svensk bank, att det är dina egna pengar och att du inte är person i politiskt utsatt ställning, mm.
  5. Signera avtalet och skicka tillbaka.
    Avanza kommer att skicka avtalet till dig. Dina vårdnadshavare signerar och skickar tillbaka med bifogat kuvert. Här blir det lite byråkratiskt arbete. Bägge vårdnadshavarna måste nämligen skicka med en vidimerad kopia av sina ID-kort (körkort eller liknande).

signera-avtalVoila! Nu är du kund och kan snart börja investera i dina första bolag!

”Kommer du igång med ett regelbundet månadssparande så växer dina insättningar till ett stort kapital med tiden. 90 000 kr kan bli till 210 000 kr!”

Om du kommer igång med ett regelbundet månadssparande i tidig ålder så växer det till ett stort kapital med tiden. Skulle du till exempel börja månadsspara 500 kr/månad från det du är 15 år till du är 30 år så kommer du att ha ca 210 000 kr i kapital. Av detta kapital har du själv bara satt in ungefär 90 000 kr, resterande 120 000 kr är avkastningen på börsen! Du kan själv räkna här , eller se fler räkneexempel här.

I nästa del ska vi titta på lite bankarbete… Helt enkelt hur man för över pengar till sin nyskapade depå. Det är sedan det roliga börjar! När pengarna är framme kan vi börja investera! Häng med!

Om du själv går på gymnasiet eller högstadiet så tipsa dina vänner om inlägget så att de också kan komma igång. Tillsammans blir det roligare!

Är du äldre så tipsa ungdomar i din omgivning!