Preem Mastercard – Aktiespararna, ett samarbete med fnurra på tråden?

Bensin Preem MasterCard Aktiespararna
(Grafik: pexels.com, Preem MasterCard, Aktiespararna och Thobias)

Läsare av bloggen vet att jag tidigare skrivit om fördelarna med Preem Mastercard och om att använda kreditkort i allmänhet. Som innehavare av Preem Mastercard och aktieintresserad blev jag intresserad när jag såg att det fanns ett samarbete mellan Preem och Aktiespararna. Men… det har kommit en hel del smolk i den glädjebägaren!

Det finns flera fördelar med ett medlemskap i Aktiespararna. Man får en suveränt bra tidning som heter Aktiespararen, men kan delta i utbildningar och andra träffar, det bedrivs lobbyverksamhet och annat som jobbar för sparande i aktier. Medlemskapet kan kosta ca 595 kr/år.

När jag såg att man som medlem i Aktiespararna kunde få en större bonus på drivmedel hos Preem slog jag till och blev medlem. Därmed höjde jag min drivmedelsrabatt från 10 öre/liter till 35 öre/liter på obemannade stationer och från 25 öre/liter till 35 öre/liter på bemannade stationer. Suveränt ju! Dessutom får jag ju ett medlemskap jag vill ha och en aktietidning av kvalité. Ingen tvekan! Jag slår till!

I reda kronor kunde jag alltså sänka min bensinkostnad med:

Resta mil per år: 1 200 mil. (Pendlar inte…)
Ungefärlig bensinmängd: 1 200 x 0,8 = 960 liter.
Besparing: 960 x 0,25 = 240 kr/år. (Jag tankar nästan uteslutande på obemannade stationer.)

Man kan alltså se att rabatten inte täcker medlemskapet, men det blir ju en hel del billigare ändå. Men det är här som historien tar en otäck vändning. Nu i somras fick jag ett brev från Preem att de kommer att lägga på en månadsavgift på kortet från och med september om man är medlem i Aktiespararna (och Motormännen och kanske någon mer organisation?). Avgiften skulle vara på 29 kr/mån, alltså 348 kr/år. Jag antar att det beror på att de vill täcka upp för den fantastiska ökningen i drivmedelsrabatt som man får…

Kan Aktiespararna vara nöjda med ett samarbete med Preem Mastercard som gör att deras medlemmar får betala mer hos Preem än icke medlemmar?

Slutsatsen blir alltså att jag får betala 108 kr i året extra till Preem för att jag är medlem i Aktiespararna. Preem straffar således mig som medlem. Undrar om det var så Aktiespararna tänkte när de ingick i samarbete med Preem? Jag är inte helt säker på det. För att denna avgift ska gå jämnt upp eller att medlemskapet ska löna sig måste man:

Kortkostnad: 348 kr
Antal tankade liter: 348 / 0,25 = 1 392 liter. (tanka enbart obemannat!)
Antal körda mil: 1 392 / 0,8 = 1740 mil. (räknat på min bil.)

Denna avgift är illa framtagen. Aktiespararna och Motormännen kan inte vara nöjda med detta. Det är massor av medlemmar som antingen måste gå ur organisationen eller avsluta sitt Preem-kort och börja använda något annat kort. Shell Mastercard har i stort sett samma villkor som Preem, så ta det istället?

För att råda bot på detta så ringde jag Preems kundtjänst (tel: 0476-58 71 40 mejl: PreemMastercard@ikano.se). Jag ringde ju dem och lade till rabattkoden när jag blev medlem i Aktiespararna, så jag tänkte jag kan väl ringa dem och be dem ta bort den. Men se det gick inte. För att gå tillbaka till ett Preem-kort utan rabattkod hos aktiespararna så blir jag tvungen att säga upp mitt gamla kort, och starta upp ett nytt. Man kan dessutom inte ha två kort samtidigt, så jag måste avsluta kortet, vänta lite och sedan ansöka om ett nytt. Smidigt? I think not.

Som ni märker så skriver jag i affekt här. Jag tycker ändringen är illa skött och dålig. Kunder som inte tankar typ 1 500 liter/år bör inte få denna avgift. Det ska väl vara en fördel med samarbetet? Sedan ska avgiften läggas på successivt, så att man inte straffas alltför mycket på grund av en brytpunkt.

Det som jag tycker ni ska göra som är i samma situation som mig är:

• Hör av er till Aktiespararna och klaga! (mejl: medlemsservice@aktiespararna.se. Orkar du inte formulera dig så har jag tips nedan!)
• Hör av er till Preem Mastercard och klaga! (tel: 0476-58 71 40 mejl: PreemMastercard@ikano.se Ring! Klaga!)
• Om inte avgiften dras tillbaka så ta en funderare på om ni ska byta kort.

Jag tänker mejla både Aktiespararna och Preem Mastercard och ge dem kritik. Sedan tänker jag vänta till slutet av augusti, då jag säger upp mitt Preemkort (annars blir jag av med intjänad bonus! Jag måste utnyttja bonusen för de senaste tre månaderna först!). Sedan får jag se om jag ansöker om ett nytt Preem-kort, eller om jag väljer Shell istället…

Hur gör du?
————————————————–
Hej Aktiespararna!

Jag är medlem hos er eftersom jag är intresserad av aktieinvesteringar och tycker att ni gör ett bra jobb för aktiesparare i Sverige. Jag tycker också er tidning är bra, och ser förmånerna med ett medlemskap som viktiga. Jag har till exemplet ett Preem Mastercard där jag fått extra drivmedelsrabatt på grund av ert samarbete med Preem.

Döm om min förvåning när jag får ett brev nu i sommar där Preem meddelar att de inför en månadsavgift på kortet för alla medlemmar i Aktiespararna. Det är en avgift på 29 kr/mån eller 348 kr/år med start 1 september. Denna avgift gör att medlemmar i Aktiespararna får SÄMRE villkor än icke medlemmar. Är det syftet med ert samarbete? Att medlemmar får ett sämre kort hos Preem än icke medlemmar? Jag tycker verkligen ni ska ta en diskussion med Preem och avsluta ert samarbete, eller se till att avgiften inte blir!

Mvh,

————————————————
Hej Preem Mastercard!

Jag är innehavare av ett mastercard genom er som jag använder flitigt. Jag tycker att det är toppen att ha ett vardagskort utan avgifter som jag kan använda för alla mina köp i Sverige och min bensin. Att jag får bonus och drivmedelsrabatt gör det till ett av Sveriges bästa kort!

Som medlem i aktiespararna har jag fram tills nyligen kunnat få fördelar av ert samarbete. Jag har fått ytterligare några ören i drivmedelsrabatt eftersom ni skaffat kunder/medlemmar åt varandra. Ett gott samarbete alltså!

Döm om min förvåning när jag får ett brev nu i sommar där ni meddelar att ni inför en månadsavgift på kortet för alla medlemmar i Aktiespararna. Det är en avgift på 29 kr/mån eller 348 kr/år med start 1 september. Denna avgift gör att medlemmar i Aktiespararna får SÄMRE villkor än icke medlemmar. Är det syftet med ert samarbete? Att medlemmar hos Aktiespararna får ett sämre kort hos er än icke medlemmar? Jag tycker verkligen ni ska ta en diskussion med Aktiespararna och se till att ert kort blir lite bättre för medlemmar. Annars bör ”samarbetet” avslutas. Mitt förslag är att ni slopar avgifter innan ni ens inför den!

Mvh,

————————————————–

Annonser

Att byta bolån i verkligheten

logotyp_landshypotek.jpg

För någon månads sedan skrev vi om hur lite tid det behövs för att byta till en bättre bolångivare och inte minst hur mycket pengar man kan spara genom att göra smarta val. Och så här gick det för mig.

Efter att jag hade skrivit inlägget om att se över sina bolån och byta till någon aktör med bättre villkor gjorde jag slag i saken. Jag funderade om jag skulle binda bolånet på tre år via Avanza som var billigast av de fyra aktörer som jag hade undersökt. Men jag valde sedan att fortsätta med ett rörligt lån (3-mån) och då föll valet på Landshypotek Bank som för tillfället är billigast med 1,25%. Jag kunde i förväg inte säga om det var just den räntan jag skulle få men på det teoretiska planet uppfyllde jag alla kriterier.

Hur gick jag då tillväga?
Förfarandet var så här i efterhand mycket enkelt och minimalt tidskrävande med tanke på de pengar som man faktiskt kan spara. Landshypotek har själva en guide för hur förfarandet ser ut och vad man kan förbereda när man gör själva ansökan på deras hemsida:

Bra att ha redo

  • BankID, i mobilen eller datorn.
  • Uppgifter om huset: fastighetsbeteckning, taxeringsvärde, marknadsvärde.
  • Uppgifter om andra lån du har.

Om du ansöker om att flytta ett lån behöver du också ha uppgifter om ditt nuvarande lån som lånenummer, belopp, villkorsändringsdag och ränta.

Tilläggas skall att de uppgifter som jag behövde komplettera via mail var amorteringsunderlag samt att jag skickade skärmdumpar på mina befintliga lån med alla uppgifter kring dessa.

När du ansöker

  • Börja med att fylla i om du vill flytta ett befintligt bolån, eller om du vill ansöka om ett nytt lån och hur mycket du i så fall vill låna.
  • Fyll i dina (och eventuell medsökandes) personuppgifter samt information om hushållets ekonomi.
  • Sedan fyller du i uppgifterna kring den fastighet som lånet gäller.
  • Avsluta med att kontrollera att alla uppgifter stämmer, signera med ditt BankID och skicka in ansökan. För att medsökande ska kunna signera er gemensamma ansökan måste du själv logga ut.  


Vad händer efter att du fyllt i ansökan?
Det kommer en bunt med papper hem i brevlådan som man skriver under och kompletterar med kontonummer och försäkringsbolag som man sedan skickar tillbaka till Landshypotek. Efter detta sköter de hela processen där de löser de befintliga lånen som man haft hos en annan aktör. En sak som dök upp var att de inte kunde godkänna mitt körkort eftersom det en gång hade varit anmält stulet. Detta löste sig lätt genom ett samtal till Transportstyrelsen och de tog bort spärren via mitt mobila BankID. Några dagar senare loggar jag in på Swedbank och ser till min förvåning att mina lån är borta och att de ligger på Landshypotek uppdelade på två lån. Otroligt snabbt och smidigt, klart över förväntan gällande tid.
Nu har jag en effektiv ränta på 1,26% efter drygt en timma nedlagd tid och det kommer att spara mig ett antal tusenlappar varje året.

Se över dina lån, det kan finnas mycket att spara med minimal insats.

Sparabloggen.com

 

Den nya trenden, tidigt uttag av tjänstepensionen

directory-1334441_1920 (1).jpg
Vi återkommer än en gång till pensionen för vi vet att det finns många som inte har så stort intresse eller tycker det är svårt att förstå hur deras framtida pension kommer att bli. Denna gången är det tjänstepensionen som står i fokus och hur det med faktiska siffror kan se ut och inte minst trenden mot att ta ut den tidigt. 

I en artikel i DN 24 mars beskrivs hur människor tidigarelägger sin tjänstepension och trenden är tydlig att man hellre väljer en kortare utbetalning än livslång.
För sju år sedan tog över 60 procent ut sin tjänstepension livsvarigt men sex år senare var den andelen nere på 42 procent. Jag sökte på rapporten och hittade den på AMF och för den som är intresserad av fakta kring de stora pensionsfrågorna kan det vara intressant läsning.

Jag började fundera kring om man skulle kunna hitta den ultimata ekonomiska lösningen för att optimera sitt pensionsuttag gällande tjänstepensionen. Svaret på frågan är egentligen ganska enkel, börja ta ut tjänstepensionen så sent som möjligt. Om man väljer att ta ut en tidsbegränsad tjänstepension på 5 år från den månaden man fyller 55 år innebär det nästan en halvering om man istället tar ut den från 70 år. Det intressanta är hur ett tidsbegränsat tjänstepensionsuttag håller mot den livslånga? Här kan man bara göra antaganden eftersom det är omöjligt att säga hur länge man lever.

Om vi skulle ta ut pension från 70 år och antaga att vi lever till 80 år innebär det 444.000:- men om man väljer en tidsbegränsat uttag på 10 år fram till 80 år blir summan 888.000:-.  Alla dessa beräkningar är baserade på en månadslön kring 30.000:-.

En faktor som påverkar förutom lönen är vilken anställningsform du har; kommunal, statlig, privat eller som egen näringsidkare. Om man skiftar mellan de olika formerna ser man snabbt att det faktiskt gör skillnad vem du har som arbetsgivare.
Jag har nu (baserat på en lön kring 30.000:-) simulerat olika pensionsuttag och åldrar och det intressanta är att man t.ex får samma summa om man tar ut pengarna på 10 år mellan 70 år till 80 år som man får livet ut från 70 år till 90 år. Men, vem vet hur länge man kommer att leva?

Den nya trenden att ta ut tjänstepensionen tidigare och under kortare tid kanske är här för att stanna och att man prioriterar att leva i nuet.

1500:-/mån livet ut från 55 år = 450 000:- (80 år)
2900:-/mån livet ut från 65 år = 522 000:- (80 år)
3700:-/mån livet ut från 70 år = 444 000:- (80 år)

1500:-/mån livet ut från 55 år = 630 000:- (90 år)
2900:-/mån livet ut från 65 år = 870 000:- (90 år)
3700:-/mån livet ut från 70 år = 888 000:- (90 år)

7500:-/mån 5 år från 55 år = 450 000:-
11800:-/mån 5 år från 65 år = 708 000:-
14100:-/mån 5 år från 70 år = 846 000:-

3900:-/mån 10 år från 55 år = 468 000:-
6200:-/mån 10 år från 65 år = 744 000:-
7400:-/mån 10 år från 70 år = 888 000:-

Gör dina beräkningar på Min Pension det är intressant och lärorikt att laborera med de olika parametrarna som påverkar din tjänstepension.

För den som känner en osäkerhet kring sin framtida pension och det är vi många som gör, börja spara privat. Lägg undan en summa pengar varje månad med automatisk överföring den dagen lönen kommer.

Sparabloggen.com

 

Pruta eller flytta ditt bolån!

Jag brukar ibland roa mig med att titta runt på Hemnet och vår familj har inte varit helt främmande för att sälja den befintliga bostaden och köpa något större. Men då var det det här med att dra på sig kostnader.

Vi köpte huset 2005 och det är inte helt okänt att värdeökningen på fastigheter har varit minst sagt brutal. Det var svårt att inse det 2005 när vi betalade 1350 000 kronor för ett hus som var i stort behov av renovering. Med stor egeninsats med allt från dränering, nytt kök, altan med uterum, målning på både ut- och insida, slipning av golv och mycket annat har vi på ett kostnadseffektivt sätt höjt värdet på huset.

Jag är inte bäst på att pruta men jag ser alltid till att få det gjort på något sätt. För ögonblicket har jag 1,47% i ränta på lånen som är på 1.300.000 kronor men nu vill jag lägga om dessa och ansöka om lån hos Avanza, SBAB, Landshypotek eller kanske Hypoteket. Alla har liknande ”prutat och klar-ränta” men det finns små skillnader. Belåningsgraden kan avgöra vilken räntesats man får och i mitt fall räknar jag på belåningsgrad under 50%.
Att vända sig till storbankerna är uteslutet eftersom min erfarenhet från att pruta hos dem är ganska dålig.
Jag vet att det finns många där ute som sitter på listräntor och är nöjda med det eftersom det kan vara en jobbig process där man aktivt måste kontakta en säljare/banktjänsteman på banken. Men som jag brukar hävda, offra 60 minuter och du har antagligen ditt livs bästa timlön i just det ögonblicket.
Senast när jag besökte banken och förhandlade lade jag fram mina argument som borde få vem som helst att vilja ha mig som kund:

  • Belåningsgrad under 50%
  • Två stabila inkomster
  • Stort sparande i värdepapper
  • Kund i 49 år.

Jag ville att de skulle matcha räntan som Avanza och de andra uppstickarna har på sin 3-månaders men det var inte möjligt. Om jag började ett månadssparande hos dem skulle det eventuellt kunna påverka i framtiden. 

Räntorna hos utmanarna ser för närvarande ut enligt följande:

Boräntor

Vad kan man spara?
Jag räknar på det lånebeloppet som är aktuellt i vårt hushåll och skillnaden mellan listränta på ”storbank”, min aktuella ränta och Landshypotek som har den lägsta räntan av de fyra uppstickarna. Vi lägger även in beloppen 3.000.000:- och 5.000.000:-.

Skärmavbild 2019-03-16 kl. 09.31.00.png

Månadskostnad vid olika räntesatser och belopp.

Om man slår ut detta på årsbasis ser man tydligt vilken skillnad det gör om man är aktiv när man letar efter sätt att minska sina lånekostnader. Nu är det inte alla som har förmånen att ha låg belåningsgrad men det som är viktigt att påpeka är att det finns tusenlappar att spara bara man är aktiv. Låt inte bankerna få dig att tro att du har fått de bästa villkoren. Bolånemarknaden är konkurrensutsatt och det finns alltid någon annan aktör som vill tjäna pengar på ditt bolån. 
Skillnaden för mig blir i slutändan 2928 kronor per år. Små pengar kan tyckas men om man lyckas hålla denna skillnaden varje år blir det stora pengar som kan ge avkastning via aktiefonder eller direktägande i aktier. Om jag månatligt investerar skillnaden 244 kronor har jag vid 5% avkastning 36 922 kronor efter 10 år.
Den där timpengen som vi pratade om början har som jag hävdade blivit den bäst betalda timmen någonsin.
Jag tycker också det är viktigt att ha någon form av amortering på lånen, att se summan minska år för år innebär minskade kostnader när räntorna stiger.

Att notera: jag har inte tagit hänsyn till ränteavdraget på 30%, vilket påverkar differensen mellan de olika summorna. 

Lycka till med bolåneräntan!

Sparabloggen.com


Estelle fyller sju år!

(Grafik kungahuset.se och Thobias)

Det är återigen dags för vår! Vintern börjar ge vika och vi går in i vårmånaden mars. Men innan dess fyller prinsessan Estelle år, den 23 februari. Det är alltså dags att titta till Di:s aktieportfölj som de förvaltar inför hennes 18-års dag!

Ni läsare som besökt oss tidigare känner säkert till att vi har som tradition att följa upp Di:s portfölj. Det som jag tycker är mest intressant med portföljen är inte att den ska gå till prinsessan, utan sättet som den hanteras på. Den handhas på det sätt som jag tycker att de allra flesta svenska aktieägare bör hantera sin portfölj. Det är ett långsiktigt sparande i flera olika stabila bolag, där man ser över sina investeringar någon gång om året. Inte för mycket jobb, inte för mycket affärer. Trots det kan man få en riktigt ordentlig avkastning!

Har du inte läst våra tidigare inlägg, så kan du få en bra bakgrund genom att läsa nedanstående inlägg:

Inlägget 2016
Inlägget 2017
Inlägget 2018

Starta upp ditt aktiesparande redan idag! Öppna ett ISK hos Avanza och sätt ihop din egen portfölj. Du kan med fördel inspireras av portföljen i detta inlägg.

Di har alltså byggt en portfölj med 10 olika bolag, där de investerat 10 000 kr i vardera, en summa på totalt 100 000 kr. Denna investering startade för 7 år sedan, i februari 2012. Varje år delar bolagen ut pengar till portföljen, och inför årsdagen så tittar förvaltarna igenom innehaven. Då återinvesteras förra årets utdelning, och vid behov så byts ett bolag ut. Det innebär att det totala arbetet som läggs på portföljen varje pågår under några dagar där man tittar igenom hur det gått, kanske byter ut något dåligt innehav och återinvesterar utdelningar. Lagom med arbete alltså!

Försök hitta en arbetsmetod där du förändrar din portfölj metodiskt, och helst så lite som möjligt!

Denna arbetsmetod gör dessutom att man minimerar risken att göra för stora och i värsta fall överilade förändringar i portföljen som kostar onödigt courtage. Arbetet med portföljen kan se ut ungefär så här:

  1.  Börja med att komponera din portfölj med 10 olika stabila bolag. Här läggs det största jobbet. Man kan ta genvägen att kopiera stora delar av Estelles portfölj, eller varför inte delar av Sparabloggens portfölj?
     
  2.  Vänta ett år!
     
  3.  Se över dina innehav någon gång i augusti. Då har utdelningarna kommit och det är dags att ta nya tag inför nästa utdelningsperiod. Är det något som ska bytas ut? Byt inte ut mer än ett eller max två. Här läggs en del jobb med att hitta ersättare. Gör eventuellt byte.
     
  4.  Investera utdelningar i det innehav som halkat efter, så att du försöker hålla innehav ganska jämnt fördelade.
     
  5.  Gå tillbaka till steg 2!
Vill du ta del av det absolut billigaste mobilabonnemanget i Telenors stabila nät? Vimla ger är billigt, och du kan minska din kostnad genom att tipsa din familj och dina vänner!

Det är dags att se över hur Estelles aktieportfölj utvecklats senaste året!

Bolag som utvecklats bra sedan februari 2018
(bolag som ej gått ner…)

Assa Abloy+5%
Tele2+23%
Securitas+5%
ICA Gruppen+21%
Skanska+- 0%

Bolag som utvecklats dåligt sedan februari 2018

Volvo-11%
HM-1%
Atlas Copco-28% *
Handelsbanken-11%
Kinnevik -23% **

* Nästan hela nedgången i Atlas Copco beror på avknoppning Epiroc. Endast 2% beror på faktiskt kursnedgång

** Kinnevik har haft dålig utveckling. Endast 6% av nedgången beror på utdelning av MTG.’

Som synes har flera bolag gått ganska dåligt, och det känns nästan som att portföljen skulle backat senaste året. Nu har börsen i stort inte varit jättestark under 2018. Vi hade en nedgång på börsen som närmade sig 20 % mellan 29 augusti och 27 december. (OMXS30 stod på 1 679,50 i augusti-18 och gick ner till 1 278,42 till i slutet av december). Men samtidigt har nedgången inte varit riktigt så illa eftersom vi har fått utdelningar under året. Alla bolagen i portföljen har delat ut kapital, men det har som sagt även varit avknoppningar. Atlas Copco knoppade av och delade ut bolaget Epiroc, och Kinnevik delade ut sina aktier i bolaget MTG.

Allt som allt har portföljens värde faktiskt gått upp 3,1 % från 231 000 kr till 238 200 kr. Dock har börsen med utdelningar under samma period avkastat 7,5 %. Di:s Estelle-portfölj har avkastat totalt 138 % sedan starten (7 år) samtidigt som börsen med utdelningar har gjort 120 % under samma tid. Den ligger fortfarande före!

Grafik pixabay.com och Thobias

Vad finns egentligen i portföljen? Vilka ändringar har Di gjort i år?

Hur ser då själva portföljen ut? Jo… det är dags att jobba lite med portföljen. Avknoppningarna Epiroc och MTG säljs av, och allt kapital används för att fylla på extra i Handelsbanken och Atlas Copco som annars utgör en lite för liten del av portföljen. Sedan byts Kinnevik ut mot det stabila bolaget SCA. De stora innehaven i svensk skogsareal borgar för en jämn utveckling framöver. Skogen växer oavsett hur det går för konjunkturen i övrigt. Det medför att portföljen ser ut enligt följande:

Innehaven i portföljen balanseras mot varandra. Från början utgjorde varje bolag 10% av portföljens värde, men i och med olika utveckling har fördelningen förändras. Detta kan man balansera genom att köpa mer i ett litet innehav när utdelningen kommer. (Grafik: Thobias)
Vill du skugga portföljen kan du köpa samma antal aktier som i tabellen ovan. Det kan hända att originalportföljen hos Di inte har exakt samma aktiemängder. Det exakta antalet aktier presenteras inte i tidningen, och det kan hända att jag använt ett annat datum för kurserna i mina beräkningar. (Grafik: Thobias)
De tio portföljbolagen har ändras genom åren. Det bolag som gått sämst under året byts ut. Men inte mer än ett bolag per år. Man ska inte kleta för mycket i sina portföljer! (Grafik: Thobias)

Sparabloggens aktieklubb arbetar ungefär på samma sätt. Men det är ändringar på gång!

Vi på Sparabloggen försöker själva att följa denna arbetsmetod i ganska stor utsträckning. Vi har byggt en portfölj med 10 bolag som vi har fördelat relativt jämnt. De stora skillnaderna är att vi ser över portföljen en gång i månaden. Kanske gör vi någon ändring, men framförallt så investerar vi vår månadsbesparing.

Nu har det dock visat sig att vi har haft svårt att se över portföljen i så stor utsträckning som vi från början siktade på. Livet är fullt av saker att göra och Sparabloggens portfölj prioriterades ner något. Det har gjort att vi ska se över innehållet och ändra om det så att det inte behöver lika mycket tillsyn. Häng med på uppdateringen, som publiceras inom kort här på bloggen!

* De mesta av uppgifterna i detta inlägg är hämtat ur Dagens Industri papperstidning 23 februari, s16-17.

The best of Investmentbolag: Part Three

För tredje gången gör vi en djupdykning hur innehaven ser ut hos våra Investmentbolag och vad som har förändrats sedan förra granskningen 12 november 2017. 

Investmentbolag är grundstommen i mångas aktieportföljer och det är med rätta. Det är den yttersta eliten bland investerare och företagsbyggare som genererar pengar till sin verksamhet och aktieägare. De har lite olika inriktningar där Investor, Industrivärden och Lundbergs står för basindustri och banker medan t.ex Bure, Traction och Kinnevik riktar in sig på bolag som verkar inom e-handel, konsulter, tele m.m.



De Investmentbolag som utmärker sig mest är Öresund och Svolder som både köpt och sålt av bland sina innehav. Öresund har bytt ”trygga” TeliaSonera mot det mer framtidsorienterade Bahnhof som har rört om bland bredbandsaktörna. Överlag har Mats Qvibergs Öresund fått ihop en intressant portfölj dock så kvarstår frågetecknet MQ.
Bure är den klart lysande stjärnan under perioden och de har gjort sig av med katastrofen Lauritz men också gått in i förlustbolaget Ovzon som inte övertygat.
Svolder har haft det trögt och med mindre bra innehav som Serneke, Bong, Magnolia och ITAB kan det bli en liten uppförsbacke.
Kinnevik är ett annat bolag som haft det lite motigt under nästan ett års tid och vilken betydelse Cristina Stenbeck har haft för bolaget blir tydligt när hon nu valt att hoppa av.
Ratos har nu sedan början av 2011 haft en dalande aktiekurs och med nuvarande innehav är det inte många som verkar tro på bolaget. VD bytet i slutet av 2017 har ännu inte gett något resultat.
Investor, Lundbergs och Industrivärden står fast vid sin framgångsrika investeringsmodell där innehaven främst är stora tunga svenska bolag med lång historik bakom sig.

Investmentbolag i portföljen?
Jag tycker att det med fördel kan finnas med Investmentbolag i en väl diversifierad aktieportfölj. Själva poängen är att minska risk med fler bolag samtidigt som avkastningen förhoppningsvis överstiger index.
De Investmentbolag som återfinns i några av de portföljer som jag investerar i är: Indutrade, Investor, Latour, Lundbergs, Kinnevik och Bure.
Alla kommer inte att prestera och det är ingen garant vid en sviktande börs men över tid har flera av Investmentbolagen varit en god investering.

Lycka till i Investmentbolagsvärlden!

Disclaimer: Felaktigheter kan förekomma men huvudspåret kvarstår att redovisa innehaven.

Sparabloggen.com

Alla borde vara miljonärer

money-2696234_1920.jpg

Lite provocerande, men jag tror att en stor del av befolkningen med rätt information och rätt beslut någon gång i livet kan vara miljonärer. Ofta handlar det tid, beslutsamhet och en och annan uppoffring.

Finansminster Ann Wibble (1991-1993) uttryckte sin önskan om att alla borde ha en årslön på banken. Detta uttalande fick mycket kritik eftersom det var en provokation mot människor med låg lön och dåliga förutsättningar för sparande. Själv instämde jag i den kritiska kören och nu gör jag en pudel och ger ett erkännande till Ann Wibble och hennes tankar kring människors sparande och trygghet. Idag är det en självklarhet för många att man sätter undan pengar varje månad för att skapa en ekonomisk buffert för framtiden.

Tid, pengar och kunskap
Jag har sett äldre människor som i princip inte har något sparande alls förutom några tusen kronor på ett nollräntekonto. Hur är det möjligt och vilken uppoffring hade hen behövt göra för att öka på sitt trygghetskapital?
Om vi utgår från att hen arbetat i minst 30 år innebär det att 360 månadslöner har betalats ut och vi ponerar att det finns 10.000 kronor sparade innebär det att hen lagt undan ca 28 kronor i månaden, alltså 1 krona om dagen. Det är nu man börjar förstå hur liten uppoffringen hade behövt vara för att trygghetskapitalet hade kunnat vara betydligt större. Bara genom att tiodubbla månadssparandes till 280 kronor hade hen kunnat passerat 100.000 kronor.
Hade vi då investerat dem i några väl spridda indexfonder är sannolikheten stor att kapitalet hade växt till över 400.000 kronor och därmed skulle Anne Wibbles vision om en årslön på banken vara en verklighet för många av oss.

I en undersökning (2017) som Yougov gjorde på uppdrag av Metro visar att nästan 20% har en årsinkomst eller mer sparat. Den visar också att 15% har mindre än en månadslön sparat.
I en annan undersökning som Sifo gjort åt Swedbank visar på att 90% av svenskarna sparar och att 50% har ett sparkapital på minst 100 000 kronor och 20% har mer än 500 000 kronor.
Novus undersökning åt ICA Banken visar att 40% har mer än fem månadslöner sparade samtidigt som 10% inte har något sparande alls. Bland de som sparar uppger 50% att de sparar mellan 500–2000 kronor varje månad. Medan 20% sparar mellan 500–1 000 kronor varje månad.

Unga människor som man möter i vardagen ger jag ofta rådet att börja spara om inte förr så när din första lön kommer, tiden är din vän när det kommer till sparande. Det behöver inte vara stora summor men det förbättrar ditt sparkapital.

När blir du miljonär?

  1. Om du sparar 1000 kronor i månaden i 35 år med en avkastning på 5% i snitt är du miljonär.
  2. Om du sparar 2000 kronor i månaden i 24 år med en avkastning på 5% i snitt är du miljonär.
  3. Om du sparar 3000 kronor i månaden i 19 år med en avkastning på 5% i snitt är du miljonär.
  4. Om du sparar 4000 kronor i månaden i 15 år med en avkastning på 5% i snitt är du miljonär.
  5. Om du sparar 5000 kronor i månaden i 13 år med en avkastning på 5% i snitt är du miljonär.

Svårare än så är det inte!

Men hur gör jag?
Att komma igång med ett sparande behöver inte vara svårare än att bestämma sig för att sätta undan en viss summa pengar varje månad på ett lämpligt konto som ger ränta inom ramen för den statliga bankgarantin. Sök här.
Viktigt är att välja en summa som dras automatiskt från ditt lönekonto samma dag som lönen kommer in. Detta minskar drastiskt chansen att konsumera de pengar som var tänkta att sparas.
För den som är lite mer riskvillig och planerar ett mer långsiktigt sparande är det aktier eller aktiefonder som man skall satsa på. För den som är absolut nybörjare kan det kännas som ett stort hinder men information är lätt att hitta på nätet och ett digitalt besök på Avanza eller Nordnet gör det lätt att starta ett sparande eller varför inte besöka vår aktieskola.

Ungefär 20% av alla svenskar direktäger aktier enligt Euroclear och det är de stora bolagen som är listade på Large Cap som drar till sig mest uppmärksamhet.

1 Telia 496 434
2 Ericsson 433 779
3 Swedbank 302 522
4 SEB 272 288
5 H&M 268 410
6 Volvo 240 521
7 Investor 196 900
8 Handelsbanken 115 432
9 Nordea 113 107
10 Skanska 110 618

Det är aldrig för sent att börja spara men det underlättar om man börjar i tidig ålder.

Lycka till!

Sparabloggen.com

Håll i hatten, sju svåra år att vänta?

pyramids-2371501_1920.jpg

Läste en artikel i DN från december 2018 där det fastslogs med biblisk jämförelse om sju goda år och sju hungersår i Egypten: Bostadspriser stiger inte för evigt, räntan kommer inte alltid vara så låg som nu och börsen kommer inte alltid att stiga. Artikelförfattaren Hasse Eriksson har en poäng i det han skriver och man kan tolka det som följande.

Bostadspriser stiger inte för evigt
Efter finanskrisen 1990-94 började fastighetspriserna att återigen stiga från bottennivåer. Små hack i kurvan kom med finanskrisen 2007-08 och 2011 var det börsoron i USA och Eurokrisen som påverkade fastighetspriserna. Men trots detta har vi haft ett fastighetsprisindex som stigit i över 20 år. Under 2018 såg vi det falla och mycket talar för att det kommer att fortsätta så men med en balanserad nedgång.

Skärmavbild 2019-01-20 kl. 18.19.20.png

Källa: Ekonomifakta


Räntan kommer inte alltid vara så låg som nu
Om vi går tillbaka lika länge som bostadspriserna har ökat dvs från 1995 har vi haft en fallande ränta där snittlisträntan 1995 låg på 10,55% för att sedan falla ner till 2,57% 2005 och sedan åter öka till 5,95% 2008. Därefter såg vi en kraftig sänkning mot låga nivåer där snitträntan på tremånaders rörliga bolån till under 2%. Nu är det ingen som tror att det kommer gå särskilt fort vad gäller ränteuppgång, men som en påminnelse är det viktigt att förstå vilken verklighet vi kan hamna i inom en femårsperiod.

Börsen kommer inte alltid att stiga
Det pratas ofta om den lång börsuppgången som har varit och tittar man på det breda indexet inklusive utdelningar har vi haft en börsuppgång på nästan 120% under de senaste sju åren. I ett längre perspektiv har det alltid funnits bubblor och krascher men trenden är, efter över hundra år fortfarande uppåt.
Men som alltid så kan ingen förutse vilken dag, månad eller år som nästa återgång kommer att ske. Sammantaget talar mycket för att kostnaden för hushållen kommer att öka över tid vilket innebär att de som är högt belånade kommer få det tuffare.

Om man köper ett hus för 5.000 000 kronor med kontantinsats på 750.000 kronor har man maximerat sin belåningsgrad till 85%. Detta medför om man räknar med amorteringskrav på 2% över 70% belåningsgrad plus 1% för skärpta amorteringskrav som infördes 1 mars 2018. (Alla som tar ett nytt bolån eller höjer sitt befintliga efter 1 mars 2018 och lånar mer än 4,5 gånger sin totala årsinkomst före skatt omfattas av det skärpta amorteringskravet).
Kostnaden vid 2% ränta skulle således vara: räntekostnad 7 083 kr plus amorteringskostnad 10 625 kr = 17 708 kr. Om vi skruvar upp räntan till 3% stiger kostnaden markant till: räntekostnad 10 625 kr plus amorteringskostnad 10 625 kr = 21 250 kr. Om vi skruvar upp det ytterligare till 5% blir det riktigt läskigt: räntekostnad 17 708 kr plus amorteringskostnad 10 625 kr = 28 333 kr. (ränteavdraget på 30% är ej inräknat).
Som en första indikation på räntehöjningar var när reporäntan förändrades från -0,5% till -0,25% och detta medförde en räntehöjning på mellan 0,20% till 0,25%.

skärmavbild 2019-01-23 kl. 12.54.06

Källa: fi.se

Det är nu som bankerna bolånemarginal blir intressant. Skall de behålla nuvarande marginal på kring 1,5% kommer bolåneräntan alltid korrelera till denna siffra men det är inte troligt om man tittar bakåt historiskt. 2002 låg bolånemarginalen på 1,2% och listräntan på ca 4,80% och under bankkrisen 2008 var bolånemarginalen kring 0,20% och listräntan kring 6%.
Ytterligare en faktor som kan komma att påverka i framtiden är ränteavdragen. 6 av 8 partier har öppnat upp för att en sänkning och i en intervju i DN sa den nye bostadsministern Per Bolund: ”Mitt parti tycker att vi kan trappa ned ränteavdragen successivt och använda intäkterna för att sänka andra skatter. Det skulle kunna vara en del av en sådan skattereform. Men inga beslut är tagna”.
Detta skulle i så fall innebära ökade kostnader för bolånetagaren men som kanske kompenseras genom transferering av andra skatter.

 

Sparabloggen.com

Hur står det egentligen till med elbilsrevolutionen?

car-3321668_1920.png

Det pratas mycket om elbilar och visst har det hänt mycket det senaste året. Nyhetsflödet kretsar alltjämnt kring Tesla och ur en aktieägares synvinkel har det varit en spännande tid.

Tesla har fått fart på produktionen av sin efterlängtade Model 3 och har nu öppnat upp för försäljning i Europa och Sverige. Beställningar som gjordes i december beräknas att få leverans redan i februari men det är endast på de dyrare modellerna där prislappen börjar på 650.000 kronor. Det kommer att dröja en bra bit inpå 2019 innan det kan bli tal om den ”billiga” modellen som antagligen kommer att kosta mellan 400-500.000 kronor.
Men som tur är finns det numera bra alternativ för den som är intresserad av en elbil med lång räckvidd som inte har fantasipriser. Jag tänker främst på Hyundai Kona Electric och Kia e-Niro. Bägge har en räckvidd över 40 mil och med en prislapp som visserligen är dyr jämfört med liknande fossila fordon men som över tid är billig i drift.
Båda bilarna är 5-sitsiga SUV men Hyundai Kona Electric är lite mindre än Kia e-Niro och kostar i grundutförande 409.000 kronor med 64kWh batteri. e-Niro kostar 429.000 kronor i grundutförande (64kWh) och båda har fått fina recensioner av motorjournalister. Det finns också ett antal modeller som har varit med ett tag och som har fått uppdaterad batteriprestanda: Renault Zoe, Nissan Leaf, BMW i3 och Volkswagen e-Golf.
För den vanlige konsumenten börjar det alltså att hända saker och mycket talar för att det stora tekniksprånget mot elbilar kommer mellan 2020-2024 då flera av de stora bilmärkena t.ex Toyota och Volkswagen kommer att rulla ut många nya modeller.
Verkligheten är alltså här nu och en fascinerande detalj var när Norges elbilsförsäljning för 2018 presenterades, var tredje sålde bil var en elbil. Motsvarade i siffra i Sverige är 2%.
Vad är det då som motiverar att köpa en dyr elbil gentemot en fossil likvärdig modell? Här går givetvis åsikterna isär vad som är miljönytta och ekonomi men ett scenario skulle kunna se ut så här:

Positivt
Påverkar de lokala och globala utsläppen
Låg driftskostnad
Spännande teknik
Låg ljudnivå
Mindre underhåll
El finns utbyggt
Hög verkningsgrad
Litet underhåll

Negativt
Inköpskostnaden
Metaller: litium, grafit, koppar, kobolt, nickel och magnesium
Begränsad räckvidd
Lång laddtid
Smutsig el t.ex kol

En lista på 50 positiva saker med en elbil hittar du här:

Hur var det nu med ekonomi och elbil?
Om vi tittar på på Kia Niro finns det tre modeller: Niro hybrid, Niro laddhybrid och e-Niro.

  • Niro hybrid: 220.000:- CO2-utsläpp: 86 g/km. Bränsleförbrukning l/100 km blandad körning 3,7. Bonus 0:- = 220.000:-
  • Niro ladduhybrid: 304.900:- CO2-utsläpp: 31 g/km. Kombinerad körning, bränsleförbrukning (l/100km) 1,4. Bonus ca 30 000:- = 275.000:-
  • e-Niro: 429:000:- CO2-utsläpp: 0 g/km. Bonus 60 000:- = 370.000:-

Helt klart är det dyrt att köpa en elbil och skillnaden mot en laddhybrid som i de flesta fall tillgodoser körning med ren eldrift är stor. I snitt åker svensken 40 kilometer varje dag och därmed skulle en laddhybrid vara det perfekta valet. Men ändå tilltalas jag av att köpa en renodlad elbil där jag frikopplar helt från det fossila bränslet.

Länkar:
Beräkna bonus för bilar med låga utsläpp här.
Frågeställningar kring eldrift.
Teslaclubsweden
Hyundai Kona electric
Recharged
Laddnätverk i Sverige: Clever, Ionity, Tesla, laddkarta.

Sparabloggen.com

Vilken pengapersonlighet har du?

pengapersonlighet(Grafik: pexels.com och Thobias)

Nu i jultider finns det kanske lite tid över för att lyssna på poddar? Själv försöker jag i alla fall hitta lite tid för lyssna på intressanta och spännande radio! Det finns fantastiskt mycket bra där ute! En podd som jag lyssnar på är den amerikanska podden Listen Money Matters för att få lite input från utanför Sveriges gränser. Det är en podd om privatekonomi. I senaste avsnittet pratade de om pengapersonligheter. Hur beter vi oss med pengar, och hur påverkar det våra liv? Så frågan är nu… Vilken pengapersonlighet har du?

LMM-podcast-artwork-small-2018
I avsnittet Your Money Modus Operandi pratar Andrew och Matt om hur olika personligheter fungerar med pengar, och hur man förändrar sin pengapersonlighet genom livet. De pratar också en hel del om öl… 🙂

Listen Money Matters är inte en tråkig podd om privatekonomi. Det är två grabbar som diskuterar alla olika aspekter kring privatekonomi över ett par öl. Eftersom det är en amerikansk podd så dyker det givetvis upp en del begrepp som inte går att översätta direkt till svenska förhållanden (Pensionsplanerna inuti 401k till exempel. (Det är en sorts blandning av tjänstepension och privatpension). Eller hur deras studielån fungerar för att inte prata om synen på kreditkort.) Men mycket som diskuteras finns ju någon sorts motsvarighet till här i Sverige också, vilket gör att jag tycker podden absolut är värd att lyssna på. Och rolig!

I senaste avsnittet tog de som sagt upp ett sätt att fundera över hur man själv fungerar med pengar, och hur man med den vetskapen kan lyckas bättre med sin ekonomi. Hela upplägget bygger på ett spel/online quiz där man svarar på en mängd olika frågor för att kartlägga sin pengapersonliget. Vill ni se mer om källan kan ni läsa om Money Habitudes här. Däremot vill jag inte rekommendera att ni köper en kortlek eller provar online quizet… Det ligger nämligen i min personlighet att inte spendera $15 på det… 😉

Ta nu och läs om de 6 olika personlighetstyperna nedan! Ta fram papper och penna. Samtidigt som du läser så fördelar du 100%-enheter på hur stor del din pengapersonlighet som varje typ upptar.

Security – Säkerhet
Pengar får dig att känna trygghet och säkerhet. Kanske känner man självsäkerhet av en stor kassa?

Fördelarna med detta personlighetsdrag är du sparsamhet och har ordning på pengarna. Du har säkert någon sorts budget, en målbild med dina besparingar och du tar hand om dina ägodelar. (Inga sabbade skärmar på telefonen här inte…)

Nackdelarna som kan uppstå är en viss snålhet, du avstår utgifter för att kunna spara. Du kanske inte kan uppskatta vissa saker för att de kostar pengar. En snåljåp helt enkelt!

Spontaneous – Spontan
Pengar uppmuntrar dig att njuta av ögonblicket!

Fördelarna med detta är såklart att man uppskattar att ha roligt, och livet fylls med spännande saker. Man väntar inte till ”det perfekta ögonblicket” att göra saker utan man gör det man vill.

Nackdelarna blir då kanske att man inte alltid tänker över konsekvenserna av det man gör, att man har svårt att säga nej till köpbegäret och att man inte har något buffertsparande och att pengarna alltid tar slut för månaden gör det… Det blir också svårt att kunna spara till större inköp, och istället lättare att låna pengar till resor, konsumtion mm.

Status – Status
Du använder pengar för att skapa en positiv bild av dig själv. Du lägger mycket pengar på att framstå som en framgångsrik och lycklig människa, och du bjuder gärna andra människor (till viss del för att du själv ska framstå i god dager…)

Fördelarna med detta är att du är en generös och imponerande människa. Du ger att positivt och starkt första intryck och du tycker om att dela med dig och inkludera andra människor.

Nackdelarna med detta personlighetsdrag är att du lätt blir ytlig och lätt tappar greppet över din finansiella situation. Du kan lätt skuldsätta dig för att upprätthålla din status.

Giving – Generös
Pengar för dig att må bra när du ger dem till andra människor.

Fördelarna här är att du gärna är uppoffrande för den goda saken och gärna skänker till välgörenhet. Du har starka värderingar och övertygelser, och håller lätt isär det man ”vill ha”, och det man faktiskt ”behöver”.

Nackdelarna kan bli att du kan bli fördömande mot dem som inte är generösa och kanske till och med tar på dig en martyrroll då du skänker mer än du egentligen har råd med. Du kan lätt känna skuld eller bli arg på dig själv om du spenderar pengar på dig själv. Kanske använder du också dina gåvor för att visa upp och övertyga andra om dina värderingar.

Carefree – Obekymrad
Pengar är inget du prioriterar eller bryr dig om just nu i ditt liv.

Fördelarna är att du är lättsam och frimodig. Du delar gärna generöst med andra. Du känner ingen stress över andras förväntningar på dig.

Nackdelarna kan vara att du är omogen och ansvarslös. Du saknar kunskap och driv att fatta informerade beslut. Du kan känna en viss press eller stress över att andra behöver ta hand om dig finansiellt.

Planning – Planerande
Pengar är ett verktyg för dig för att kunna uppnå dina mål.

Fördelarna med detta personlighetsdrag är att du är ansvarsfull och ekonomiskt bildad. Du lägger pengar på de saker som du själv vill ha och som behåller sitt värde. Du gör alltid medvetna ekonomiska beslut.

Nackdelarna kan bli att du är alltför driven och alltför konservativ. Du tar lätt på dig att hjälpa andra som inte själva planerar och du skulle kunna tänka dig att dölja viss information om ekonomin för din partner för att få full kontroll över ekonomin.
Så? Hur gick det? Hur ser din personlighetsprofil ut? Jag tror det kan vara ganska svårt att ha självinsikt helt och hållet. Kanske borde man be tre fyra personer som känner en fylla i, och sedan räkna ut ett medel. Det skulle nog kunna leda till en del insikter!

Pengapersonlighet diagram

Vad ska man då ha detta till? Jag tror att det är väldigt viktigt att ha lite självinsikt kring sin pengapersonlighet. Att känna till sina styrkor och svagheter gör att man kan utnyttja sina styrkor och försöka kompensera för sina svagheter.

Har man självinsikt kring sin pengapersonlighet kan man dra nytta av sina styrkor och lära sig att tackla sina svagheter!

Är man en spontan och obekymrad person där pengarna bara försvinner så är det nog klokt att lägga upp ett automatiserat sparande som tar lite tid att komma åt. Det är nog också viktigt att hålla sig så långt bort från kreditkort eller andra sätt att spendera pengar man inte har. Prata med banken eller någon bekant som kan hjälpa dig att skapa en automatisk överföring direkt när lönen kommer till räkningar och sparande. Har man skapat en automatisk överföring till sparande så kan man ju faktiskt spendera pengar med gott samvete sedan! Man ska ju kunna njuta av livets goda, utan att ha dåligt samvete!

Är man är å andra sidan en sparande och planerande människa så har man antagligen både stark ekonomi och en budget. Det man inte får glömma det är att faktiskt använda pengarna till saker man mår bra av och som man njuter av. Kanske behöver man lägga till en post i budgeten som bara handlar om att njuta av livet nu? Risken är ju annars att man skjuter upp att använda pengarna hela tiden till sen sen sen.

budget parförhållande.jpg( pexels.com )

En annan viktig del kring pengapersonlighet är när man är i ett parförhållande. Hur fungerar era pengapersonligheter ihop? Är den ena spara och den andra slösa? Hur får man i så fall ihop det på ett bra sätt? Det kan uppstå problem om man har väldigt olika syn på pengar och ekonomi. Ena parten vill hålla i pengarna och sparar i smyg… den andra vill använda pengarna och spenderar i smyg… Ekonomisk otrohet kan ställa till det en hel del. Här tror jag att en insikt och förståelse för de olika personligheterna kan vara till stor hjälp när man pratar om hur man vill ha det och underlättar att hittar de kompromisser och lösningar som får det hela att fungera. På sparabloggen har vi skrivit tidigare om hur man kan arbeta med sin ekonomi i ett förhållande.

Passa på nu när det nya året snart börjar att reflektera över din egen pengapersonlighet, och kanske för er bägge två om ni är i ett förhållande. Hur ska man tackla sina svagheter, och utnyttja sina styrkor?