Är Stefan Löfven miljonär?

1000000.jpg

Frågan om Stefan Löfven är rik fick han av ett sjuårigt barn i Metros valsatsning, Lucys val. Svaret var nog ganska mycket ett ”politiker svar” när Löfven replikerar med: Nej, jag tror inte man kan säga rik på det sättet. Jag är inte miljonär, det är jag inte. Men jag har det bättre än vad många, många andra har det.

SVT har tillsammans med SvD, DN, SR och KIT något som de kallar för Faktakollen där de bland annat synar vad olika offentliga människors säger och påstår i olika intervjuer. Ebba Busch Thor, Isabella Lövin, Jimmy Åkesson är några personer som har blivit granskade för uttalande som de har gjort i någon fråga.
Enligt SCB är man miljonär om nettoförmögenheten vilket kan vara pengar, värdepapper, fastighet eller bostadsrätt överstiger skulderna med en miljon. Därtill kan man säga att många svenskar defacto är miljonärer tack vara den stora uppgången på fastighetsmarknaden. Men om man skall dra det till ytterlighet är det bara finansiella tillgångar som räknas.
I Faktakollen gjorde man en grundlig granskning av hur Löfvens inkomster har sett ut under åren 2007-2016. Han har haft en bruttoinkomst på 12 899 031 kronor vilket har resulterat i en nettoinkomst på 7 174 128 kronor. Detta innebär en genomsnittlig nettoinkomst på 717 412 kronor årligen. Löfven har även fem olika aktiefonder som är Swedbankfonder till ett värde av 495 446 kronor, vilket givetvis är mycket bra.

Nu ifrågasätter jag huruvida privatekonomin är i balans hos statsministern. Med 717 412 kronor i snitt de senaste tio åren innebär det knappt 60 000 kronor netto varje månad. Visst borde han kunnat sparat över en miljon men det finns två tänkbara scenarios: om han säger att han är miljonär kommer det antagligen att uppfattas som något negativt för den väljarkår som han representerar eller så slösar han helt enkelt bort väldigt mycket pengar varje månad.
Vilken statsminister skulle jag vilja ha? Givetvis en som redogör för sitt sparande, och förklarar att om man har 60.000 kronor netto varje månad finns det stora möjligheter att skapa en mycket bra ekonomisk grund. Precis som för många av oss andra fast vi inte kommer i närheten av hans lön.
Låt säga att han började investera 6000 kronor i månaden för tio år sedan och har haft  en genomsnittlig avkastning på 8%. Gissa vad det beloppet hade hamnat på?

Skärmavbild 2018-06-06 kl. 22.21.03.png

Stefan, Sparabloggen.com står gärna till ditt förfogande om du vill lägga upp ett långsiktigt sparande genom att följa dessa enkla grundregler:

1: Lägg undan minst 10% av din lön (helst 20-40%)
2: Spara månadsvis
3: Placerad i kvalitetsaktier, billiga aktiefonder eller hos erkänt duktiga förvaltare
4: Se över dina utgifter, t.ex el, mobil, bredband och inte minst dina lån
5: Lunchlåda är en underskattad sparåtgärd

Vid ytterligare frågor kan du kontakta oss 😜.

Sparabloggen.com

Annonser

Influencer: dröm utan verklighet?

office-620822_1920 (1).jpg
I detta inlägget avviker vi lite från våra ordinarie ämnen men nyfikenhet kring Influencer blev påtaglig.

En del drömmer om att bli läkare och andra om att bli snickare men det finns också människor som drömmer om att bli Influencer. Inspirerade av människor som lyckats med att sälja in sig själva och i förlängningen bli sponsrade av olika företag och märken.

Det var inte länge sedan som jag för första gången hörde talas om ordet; Influencer. Min fru hade genom jobbet varit på en föreläsning med Linnéa Kempe som talade om hur man kan lyckas på sociala medier. Visst hade jag hört talas om namn som Kenza och säkert någon Ingrosso. Vid lite närmare eftersökning visade det sig att det finns en organisation ”Influencers of Sweden” som har en gala där man korade den bästa Influencern. De nominerade var Isabel Boltenstern, Elsa Billgren, Vanja Wikström och Margaux Dietz där sistnämnda vann storslaget med 70 procent av rösterna.
Stort tänkte jag och började undersöka vad Margaux kan tänkas göra. Hon har en Youtube-kanal med 152 693 följare som i huvudsak går ut på att följa hennes vardag tillsammans med sin son, när hon är med i Let´s dance och andra vardagssaker. På bloggen skriver hon om mer vardagshändelser och gör reklam för t.ex olika klädmärken enligt följande: På er begäran så kommer här min outfit från häromdagen. Blir så glad när ni skriver att ni gillar kläderna, jag älskar set från Femme, det är shorts och t-shirt. Så bekvämt och fint på samma gång. Solglasögonen är från Nividas och jackan Rock and Blue. Hon har uppenbarligen lyckats med rollen som Influenser även om jag personligen säger att, om jag får citera Carl Lidbom när han möter Anders Björck i KU-förhören 1989, detta är trams!

framtid.se beskriver man begreppet: Influencer – från engelska ”påverkare” – är en sort inspiratör/motivatör/opinionskapare som genom sitt agerande påverkar vad andra människor gör – ofta är målet att få folk att handla vissa varor eller tjänster. På så sätt är influencer också säljare/marknadsförare. Tanken är att man som influenser i första hand påverkar andra personers agerande genom sina bilder/videoklipp/kommentarer/inlägg. ”Influencer” används ofta som ett samlingsnamn för bloggare, twittrare, youtubare, facebookare och för andra sorters ”internetprofiler”.

Nu till kärnfrågan, kan man bygga en framtid som Influencer? Det kan man med största säkerhet göra men få äro de utvalda som lyckas inom detta segment. I en artikel i Damernas Värld kan man läsa: ”Enligt Linda Palmgren, vd på Influencer-nätverket United influencers, tyder trendanalyser på att vi i dag vill konsumera mer och mer innehåll på kortast möjliga tid och att rörligt innehåll – som korta filmer – ökar.
– Marknadsföring via influencers ökar generellt, och 92 procent av konsumenterna säger att de litar mer på ”mun till mun”-marknadsföring än på traditionella annonser. Det förutspås att redan 2019 kommer mer än 80 procent av innehållet i sociala medier att bestå av rörligt innehåll. Exempelvis laddas det i dag upp över 400 timmar innehåll varje minut på Youtube.”

Detta är givetvis en generationsfråga och hur man tar till sig de sociala medierna och konsumerar medier, målgruppen ”millennials”, även kallad Generation Y är kanske mest trendsättande. Men någonstans måste man stanna upp och inse att någon måste producera varor, utveckla tjänster, jobba inom vård, skola och omsorg, driva ”riktiga” företag och bygga ett samhälle. Det får mig osökt att tänka på Bill Gates klassiska tio budord.

1. Livet är orättvist, vänj dig.
2. Världen bryr sig inte om ditt själv­förtroende. Världen förväntar sig att du ska prestera något innan du kan luta dig tillbaka och må bra.
3. Du kommer inte ha en fet månadslön direkt efter gymnasiet. Du kommer inte att bli vd med fin bil innan du förtjänar det.
4. Om du tycker att din lärare är jobbig: Vänta tills du får en chef.
5. Att jobba i gatukök eller som städare är inte under din värdighet. Dina far- och morföräldrar hade ett namn för det – de kallade det för möjligheter.
6. Om du strular till det: Skyll inte ifrån dig, lär av dina misstag.
7. Din skola kanske inte tror på vinnare och förlorare, de kanske ger alla nya chanser hela tiden. Detta liknar inte någonting i det verkliga livet.
8. Livet är inte uppdelat i terminer. Du kommer inte ha några sommarlov och väldigt få arbetsgivare är intresserade av att hjälpa sina anställda hitta sig själva. Gör det på din egen fritid.
9. Tv är inte på riktigt. I verkliga livet måste folk faktiskt lämna kaféet och gå till jobbet.
10. Var snäll mot nördarna. Chansen är stor att du kommer att jobba åt en.

Utbildningsväsendet har också i viss mån anammat de nya trenderna och Kalix högskola erbjuder kurserna Morgondagens influencer och Framtidens Youtuber. Det finns även valbara kurser på t.ex på Innovationsgymnasiet där man kan studera till Influenser och Youtuber.

Framtiden är valbar, men hårt arbete, bra utbildning och smarta val är inte så dumt ändå!

Sparabloggen.com

Mer än bara Sparabloggen!

money-1604921_1920.jpg

Några av Er har kanske följt våra investeringar och hur vi har byggt upp Sparabloggens portfölj under ett antal år. Vi gick från att investera i aktiefonder till kvalitetsbolag på small-, mid- och largecap.

Bloggen startade för nästan exakt fyra år sedan och 248 inlägg har blivit skrivna med huvudsyfte att fånga upp och informera människor hur man kan påverka sin privatekonomi positivt. Små enkla förändringar kan göra stor skillnad och det behöver inte vara svårare än så. Förhandla om dina lån, se över de fasta kostnaderna, gör med jämna mellanrum en totalöversyn över inkomst och utgift och se framför allt till att sätta undan pengar varje månad för att känna en trygghet inför framtiden.

Jag (Per) har olika portföljer med bolag som inte ingår i Sparabloggens aktiesparklubb. För min egen del har jag två Kapitalförsäkringar till mina bägge barn (9 & 11 år) som jag har månadssparat i sedan de föddes. En dag kommer de att bli mycket glada, men vid vilken ålder är ännu inte bestämt.
För egen del har jag en ISK och en Kapitalförsäkring. I Kapitalförsäkringen lägger jag mestadels de utländska innehaven och detta för att få tillbaka Källskatten och samma upplägg gäller för min fru.
Investeringsfilisofin har mer och mer börjat dra mot stabila kvalitetsbolag med rimlig avkastning. Jag har rensat ut många av fonderna som tidigare fanns med bland innehaven. När den nya transparensen kring fondavgifterna blev synliga insåg jag hur mycket pengar som man över tid kan förlora i denna sparform. Hellre en direktavkastning på 4% än en fondavgift på 2%, men givetvis förlorar man både riskspridning och förvaltarkunskap.

Trender
Det kan vara svårt att hitta trender eller affärsområden som man i förväg kan se blomstra. Det finns många exempel på senare år till exempel Kryptovaluta, spelsektorn, byggbommen. En framtidsspaning som jag anammade för cirka två år sedan var elbilar och vilka sektorer som kommer att gynnas. Jag skrev bland annat några inlägg kring Litium och Kobolt.
De innehav som relaterar till elbilar är Global X Lithium & Battery Tech ETF (går ej att handla med längre), Infineon Technologies AG, FMC och Sociedad Quimica y Minera de Chile SA.

Vilka innehav finns med?
Jag har en viss svaghet för Investmentbolag och i de olika portföljerna kan man hitta Bure Equity, Industrivärden, Lundbergföretagen, Latour, Kinnevik och Indutrade.
Några av de mer lyckade investeringarna på senare tid är är Nolato, Bahnhof, Catena Media, Fortnox, Facebook, Dometic och Beijer Ref. Sedan finns de där bolagen som inte riktigt vill lyfta men är svåra att sälja av: Handelsbanken, Orkla, Stanley Black & Decker och Kopparbergs för att nämna några.

Surdegarna
Alla investerare gör misstag och missbedömer ett bolag eller en marknad. Hos mig är det definitivt inget undantag och detta kan härledas till många tidiga köp av bolag som har ordet förhoppning framför sig. Numera undviker jag i princip alla bolag som inte kan uppvisa vinstutveckling och gärna en stabil utdelningshistorik, det blir liksom svårare att misslyckas då.
Men av någon oförklarlig anledning så finns Fingerprint och NeuroVive Pharmaceutical fortfarande med och nu är värdet så extremt lågt att de får klassificeras som mirakelaktier. Tror jag på Fing? Absolut inte. Tror jag på NVP? I den bästa av världar kan något preparat nå marknaden.

Skärmavbild 2018-05-22 kl. 19.52.56.png

Kvalité
Om man inte är en turbotrader är det i långa loppet kvalitetsbolag som är vinnarna, oavsett om de återfinns på small-, mid- eller largecap.
Varje år samlar Dagens Industri sin s.k Börsakademi och de presenterar ett antal bolag med kvalité och framtidstro.
I årets upplaga av Börsakademin ingår Baillie Gifford, Henrik Didner och Adam Gerge, Fredrik Lundberg, Gustaf Douglas, Mats Qviberg och Simon Blecher. Samma uppställning som under 2017.

Årets resultatet ser ut enligt följande:

Bästa tillväxtaktie: Autoliv
Bästa utdelningsaktie: SEB
Bästa återhämtare: Nordea
Bästa kassako: Atlas Copco
Bästa substansklipp: Investor
Bästa småbolag: Ambea
Bästa aktie alla kategorier: Atlas Copco

Lycka till med investeringarna!

Sparabloggen.com

Vi tar det igen…

investment-3247252_1920.jpg

Den dagen det är dags att gå i pension kan din månatliga inkomst halveras. Det är ingen hemlighet och detta har basunerats ut via olika kanaler sedan lång tid tillbaka. Men ändå återkommer det reaktioner som påminner om en Hasse å Tage sketch där de refererade till Palmes okunskap gällande mjölkpriset: ”2,15 kronor för en liter mjölk, det var det jävligaste. Det hade jag inte en aaning om”

Nu är det inte så illa ställt att alla får ut halva sin inkomst den dagen de går i pension. Mycket kan bero på vilket sorts Tjänstepension som man och hur avkastningen har sett ut. En annan faktor är hur man har lyckats placera i sitt PPM val, gjorde man inget val ligger man tryggt i det statliga alternativet AP7 Såfa. Bra att veta är att den består av två delar, AP7 Aktiefond och AP7 Räntefond. Det som händer är att risken dras ned efter 55 års ålder med 3-4 procent per år och andelen räntebärande ökar. Vid 75 är fördelningen två tredjedelar räntefond och en tredjedel aktiefond och Vill man fortsatt ha en högre risknivå bör man se över hur sina val efter 55 års ålder.

Det finns mer att göra
Expressen och andra tidningar brukar med jämna mellanrum lyfta fram någon nybliven pensionär som blev chockad över hur lite pengar man får ut i pension. Absolut, det är helt rätt. Lön är en sak och pension är något annat och det är en skyldighet som medborgare att ha koll på hur framtiden kommer att se ut. Tyvärr så finns det människor i samhället som lever på marginalen och detta kommer att återspeglas ännu tydligare i pensionsutbetalningarna.
Nu tänkte jag låta rubriksättarnas mästare Expressen reda ut hur man skall agera och i en artikel från 23 april i år med rubriken Slipp pensionschock – så här ska du agera får läsarna sju råd att förhålla sig till:

1. Ta ett beslut
Det duger inte att ”spara om det blir något över”. Slå fast en summa varje månad som automatiskt går in i ett sparande direkt när lönen kommer. Hur mycket kan du avvara? 1 000 kronor? 500 kronor? Ju yngre du är desto mindre behöver du spara varje månad.

2. Välj bank och pensionsbolag
Gör inte misstaget att slentrianmässigt lägga sparandet i banken där du har lönekonto. Nätmäklare som Avanza och Nordnet har ett större utbud av sparprodukter och ofta lägre kostnader än de traditionella bankerna. Om du inte redan har e-legitimation är det dags att skaffa det nu, för att enkelt starta upp ett konto.

3. Välj plattform
Generellt passar investeringssparkonto, ISK, bra för privat pensionssparande, liksom kapitalförsäkring. I båda sparformerna dras en procentuell schablon i skatt varje år, vilket medför att du sedan tar ut kapitalet skattefritt och slipper deklarationskrångel. Se dock upp med kapitalförsäkringen; många pensionsbolag väljer här att smyga in onödiga avgifter. Din ISK eller kapitalförsäkring ska vara gratis. Koppla på autogiro från lönekontot.

4. Välj aktiefonder
Eftersom vi detta gäller sparande på lång sikt ska du spara i aktiefonder, som placerar på börsen. Logga in hos banken eller nätmäklaren och klicka in på ditt nyöppnade ISK. Därefter klickar du fram fondlistan och sorterar på aktiefonder.

5. Grunda med globalfond
För de allra flesta som startar ett sparande på lång sikt och som inte är särskilt fondintresserade passar enkla och billiga indexfonder bra. Börja med att välja en indexfond som placerar globalt, exempelvis Swedbank Robur Access Global. Betala inte mer än 0,2-0,3 procent för din globala indexfond. Här kan du lägga 60 procent av pengarna.

6. Komplettera med tillväxtmarknader
Den stora ekonomiska tillväxten sker i länder i Asien, Sydamerika och Afrika. Det ska du dra nytta av i ditt sparande. Välj även här billiga indexfonder, som Länsförsäkringar Tillväxtmarknad Indexnära, som inte kostar mer än 0,44 procent i årlig avgift, eller SPP Emerging Markets SRI som kostar ungefär lika mycket. Här kan du lägga 20 procent av sparandet. Toppa med en Sverigefond där du kan lägga resterande 20 procent. Har du sparande i Nordnet är breda indexfonden Nordnet Superfonden Sverige gratis. Swedbank Robur Access Sverige kostar låga 0,2 procent.

7. Sen då?
Låt sparandet jobba i fred. Fortsätt lugnt med ditt månadssparande i såväl upp- som nedgångar på börsen. När du lärt dig mer om fonder kanske du vill testa fonder med aktiv förvaltning, som möjligen – men långt ifrån alltid – ger mer än index. Det kräver att du läser på om fonden för att avgöra om den är värd sin högre avgift.

Mycket kloka råd som framförs i artikel och egentligen finns det inte så mycket mer att tillägga för den som vill (måste) börja spara inför framtiden. Huvudproblem ligger nu snarare i att få människor att ta till sig informationen och inte värja sig mot tekniska eller emotionella hinder. De flest löser detta och Avanza och de andra har en alldeles utmärkt kundtjänst som inget hellre vill än att just du ska bli kund hos dem.
Logga in på Minpension.se och där finns de flesta uppgifter för att få en översyn av pensionen.

Skärmavbild 2018-05-13 kl. 22.12.15.png

Ni som inte redan har gjort det, börja spara idag eller senast imorgon.

Tidigare artiklar i ämnet hittar du här:
FATTIGPENSIONÄR – VAD INNEBÄR DET?
STARTA MÅNADSSPARANDE TILL PENSIONEN!
PENSIONSPYRAMIDEN HAR BLIVIT EN PENSIONSKUB
SÅ SÄKRAR DU DIN PENSION

Sparabloggen.com

Vilken bil skulle du köpa?

Vilken bil(Grafik: Thobias Eriksson)

Jag lyssnade på den amerikanska podden Listen, Money Matters och fick där höra frågan: ”Två exakt likadana bilar står ute till försäljning. Den ena kostar 193 000 kr och den andra 227 600 kr*. Vilken skulle du köpa?” De flesta skulle givetvis svara att de skulle köpa bilen för 193 000 kr. Givetvis. Trots det, så köper de allra flesta bilen för 227 600 kr istället. Hur kommer det sig?

Ni har säkert redan gissat vad skillnaden på de här två bilarna egentligen är. Det handlar om hur man finansierar sitt bilköp. Lånar man till bilköpet? Eller sparar man till bilköpet? I det ena fallet så betalar du pengar till banken, i andra fallet betalar banken ränta till dig! Skillnaden blir att antingen betalar du mer och får bilen direkt, eller så betalar du mindre och får vänta ett tag på din bil. Månadskostnaden blir i stort sett det samma!

Vill du ta en liten kurs i att använda kalkylprogram?

Till vardags arbetar jag som matematiklärare på högstadiet. I ett försök att slå tre flugor i en smäll satte jag ihop en liten uppgift åt mina elever i nionde klass. Dels räknade vi på ränta och procent, dels vill jag att de ska lära sig att använda kalkylprogram. Dessutom försöker jag lägga till ämnet privatekonomi i skolan vid de tillfällen jag kan. Du kan läsa arbetsuppgifterna här. Du kan använda mitt förberedda kalkylblad för uppgiften här.

Vill du ta min lilla kurs i att använda kalkylprogram kan du se mina instruktioner på youtube. Jag använder Google Sheets, men det går lika bra med LibreOffice Calc eller Microsoft Excel.

youtube

I uppgiften räknar jag på hur mycket det skulle kosta att köpa en bil för 200 000 kr om man lånar till köpet eller om man sparar till köpet. Vi tänker oss en avbetalningstid (eller spartid) på 5 år, och använder oss av Compricer för att hitta det mest förmånliga billånet, och den bästa sparräntan. Du kan göra samma sökning själv här:

Hitta bästa billånet på Compricer.
Hitta bästa sparräntan på Compricer.

Anledningen till att det kan vara bra att använda ett kalkylprogram för att beräkna den totala räntan är att lånekapitalet inte är samma under hela lånet. Man amorterar av skulden allt eftersom, vilket sänker räntekostnaden. Det omvända gäller vid sparande. Sparkapitalet blir större och större, och dessutom får man räkna med ränta-på-ränta-effekten. Trots att det är ganska många beräkningar i själva kalkylen bör man vara medveten om att den är förenklad. Lånet betalas inte av årsvis, utan månadsvis. Det kan vara olika sorters lån, som annuitetslån eller lån med rak amortering. Min modell använder rak amortering, men på årsbasis.

Låt Advisa hjälpa dig att hitta det bästa billånet.

Vill du ta till en färdig lånkalkylator som beräknar med noggrant så hittar du en här. Där kan du se att trots att vi använda ganska trubbiga beräkningar, så var vi inte så långt bort!

Vill du ge dig själv 15% rabatt på bilköpet?

Räknar man med exempelräntor på 4,60% för billånet blir bilen 27 600 kr dyrare om man finansierar med lån. Sparar man istället till bilen till 1,15% sparränta blir bilen ca 7 000 kr billigare. Skillnaden är nästan 35 000 kr! Genom att spara till ditt bilköp istället för att låna har du gett dig själv dryga 15% rabatt på bilköpet! Inte illa! Det hade nog varit svårt att förhandla fram hos bilhandlaren.

Jag förstår om många tvivlar på att man kan spara ihop till en bil på 5 år. Räknar man på det måste man lägga undan ungefär 3 300 kr/mån för att kunna kontantbetala en bil för 200 000 kr efter 5 år. Det är inte många som gör det. Å andra sidan så får man göra samma sak om man lånar till bilen. Enligt lånekalkylatorn ovan får man betala ungefär 3 700 kr/mån för att ha betalt av lånet efter 5 år. Enda skillnaden är att man får vänta på bilen.

audi-car-car-wallpapers-2394.jpg(Foto: pexels.com)

Så frågan du måste ställa dig själv är: Klarar du att vänta på bilen? Kan du helt avstå från bil tills du sparat ihop till den? Kanske kan du köra en billig bil under tiden? Det är nämligen så att så länge man äger en bil får man betala 2 500 kr – 5 000 kr i månaden. Det går inte komma undan. Det går till bensin, försäkring, skatt, underhåll, värdeminskning mm. Även om du redan betalt din bil så kostar det. Har du då betalt av den så är mitt råd att fortsätta betala. Börja betala på nästa bil så du slipper låna. Den blir nämligen billigare då!

Har du redan betalt av din bil, så fortsätt att betala. Betala nästa i förväg genom att spara. Den blir billigare då!

Knepet är väl att komma ikapp. Att betala av lånet på den bil du har nu, och samtidigt spara till nästa. Det är inte lätt att betala båda samtidigt. Men kanske kan du ha kvar din gamla bil tills den nya är insparar? Tänk på att även om du inte sparat till hela din nya bil, så kommer allt sparat kapital hjälp dig att minska priset. Om du hamnar ahead of the game så blir allt billigare! Lycka till!

Bästa sparräntan hittar du hos VIA spar

* Nu snackade de givetvis priser i dollar istället… men poängen kvarstår!

Kreditkort – med många fördelar

Creditcards(Grafik: Sean MacEntee  och Thobias)

Sverige är ett av de länder i världen som är närmast ett kontantlöst samhälle. Det har utvecklats en mängd lösningar för hur vi ska klara oss utan att använda kontanter; betalkort, swish, Paypal, Seqr, Masterpass, samsung pay, bank-id är ett urval av de tjänster som vuxit fram för att vi ska kunna betala snabbt och enkelt utan att använda kontanter. Trots denna ändring i vårt beteende har kreditkorten inte vunnit samma mark som i t.ex. USA. Men det finns faktiskt en del ganska stora fördelar med att använda kreditkort. (och en fälla…)

Vi kanske måste börja med att reda ut några begrepp som finns inom betalkort. Hur hänger orden betalkort, kreditkort, bankkort, kontokort och debetkort ihop egentligen? Det är lite snårigt. Jag trodde jag hade koll på det, sedan tittade jag på wikipedia för att försäkra mig om att jag förstått… men då blev det snårigt igen. Jag hade i alla fall fattat det så här:

Betalkort är ett samlingsnamn på alla kort som man kan betala med. Det finns några stora aktörer som handhar själva betalningen. De två största i Sverige är VISA och Mastercard, men även American Express och Diners club är sådana aktörer. Det är kopplingen till dessa bolag som avgör om du kan betala med ditt kort eller inte.

VISA och Mastercard kopplar sedan sina kort till olika kreditbolag eller banker. Det är häri skillnaden på kreditkort eller debetkort ligger. Om ditt kort är kopplat till ett konto i en bank, så att pengarna dras direkt från ditt konto så är det ett debetkort (även kallat kontokort eller bankkort eller bankomatkort). Du kan i så fall bara betala med kortet så länge du hur pengar på ditt konto. Du handlar alltså bara med dina egna pengar. (om du inte kopplat en kredit direkt till ditt konto…)

Om ditt kort istället är kopplat till en kredit så handlar du istället med tillfälligt lånade pengar. Ett sådant kort kallas helt enkelt för kreditkort. I slutet av varje månad samlas dina köp ihop och du får en faktura. Du betalar alltså dina köp i efterhand. Om du betalar hela fakturan så behöver du inte betala någon låneränta.

Jag har kollat runt lite på nätet och det verkar som om dessa begrepp används på lite olika sätt på olika ställen (speciellt ordet betalkort). Jobbar du i branschen får du gärna reda ut om jag fattat fel!

”Har du svårt att hålla i pengar och inte kan betala hela fakturan i slutet av månaden är kreditkort inte din grej!”

Hur det än är med den exakta betydelsen av orden så verkar svenskarna föredra bankkort (debetkort) framför kreditkort. Att handla med egna pengar, istället för lånade känns säkert. Det finns logik i det. Speciellt om du har problem att hålla i pengar och inte kan betala hela kreditfakturan i slutet av månaden. Det är den fälla som finns. Är du i riskzonen för detta, så är kreditkort inte din grej! (Det kan vara värt och kolla upp om man kan använda autogiro på kreditkortsfakturan)

Vi rekommenderar att du tittar lite på de här korten och ser om de passar dig:

Okej… Nu har vi försökt reda ut begreppen kring betalkort lite och lagt fram varningen. Nu är det dags att komma till sak och prata om fördelarna med kreditkort. För det finns flera fördelar med att använda kreditkort. De fördelar jag tänker på är:

  • Det finns flera kreditkort som inte har årsavgift.
  • Det finns kreditkort som har bonus och cashback-program.
  • Många kreditkort har en förstärkt reseförsäkring.
  • Med kreditkorten följer ett köpskydd vid handel på nätet.

På sparabloggen har vi tidigare skrivit en del om kreditkort som lämpar sig för att få bonus tillbaka eller ha med på resan. Dock är kreditkortsbranschen väldigt rörlig, så villkoren ändras hela tiden. För att se vilket kort som passar dig just nu så rekommenderar vi Kortio.se. (Om du hittar ett bra kort på kortio och ansöker om det så får sparabloggen en liten kick-back.)

Några kort vi rekommenderar just nu är:

För vardagshandling i Sverige (ej automatuttag) rekommenderar vi ett kreditkort utan årsavgift och med ett cashback bonussystem. Några kort som finns just nu är:

Preem Mastercard. (0,5% bonus, ingen avgift, finns sparränta om du vill betala in i förväg)
Shell Mastercard. (0,5% bonus, ingen avgift, finns sparränta om du vill betala in i förväg)

Kreditkortet på resan

Santander – Mitt Kort+ (Årsavgift 195 kr, ingen uttagsavgift, ingen valutaväxling, bra försäkringar)

”En stor fördel med att använda kreditkort är de stärkta köpskydden och försäkringar”

Personligen har jag tre olika kort, som jag använder vid olika tillfällen. Jag har ett kreditkort hos Länsförsäkringar som jag bara använder vid uttag i automat (för det är gratis). Jag har ett Preem Mastercard som jag använder till ALLA köp i Sverige (för jag får 0,5 bonus på allt). Jag har ett Santander Mitt Kort * som jag använder på resor (för det är gratis och har bra försäkringar).

En sak som jag börjat uppskatta mer och mer är de olika försäkringarna och köpskydd som är kopplade till korten. Det sparar pengar och ger en större trygghet.

Reseförsäkring
Till kreditkorten finns ofta en förbättrad reseförsäkring. (Reseförsäkring finns ofta hos bankkort med). Den ger mer ersättning vid förseningar, gratis avbeställningsskydd vid sjukdom mm. Detta sparar pengar varje gång man slipper köpa en extra reseförsäkring hos flygbolagen. Läs mer om reseförsäkringen hos Santander Mitt Kort+ ( https://www.santanderconsumer.se/kort/forsakringar/ ), Preem MasterCard ( https://www.preem.se/privat/kort-och-formaner/preem-mastercard/forsakringar/ ). Jag tror att Santanders reseförsäkring är lite vassare…

Köpskydd
Många kreditkort innehåller ett förstärkt köpskydd. Men faktum är att man faktiskt kan ställa samma krav till kreditkortsbolaget som man kan ställa till försäljaren om en vara man beställt är trasig eller inte kommer alls! (Sedan finns det kort som lämpar sig särskilt bra vid shopping. Santander Trygga Köp eller Skandia VISA Kreditkort har också bra extraförsäkringar.)

Andra försäkringar
Tanka fel-försäkringPreem Mastercard ersätter om du råkar tanka bensin i en dieselbil eller tvärtom.

Allriskförsäkring vid köp av elektronik – Både Santander Mitt Kort Trygga Köp och Skandia Kreditkort har bra försäkringar vid köp av hemelektronik.

Reducering av självrisk med hyrbil – Självrisken om man bucklar till en hyrbil kan vara riktigt hög. En gratis försäkring mot detta är super! Det har Santanders Mitt kort+ och Skandias kreditkort.

… och säkert fler försäkringar.

Undersök om inte du kan spara pengar genom att ansöka om rätt kreditkort. Kanske behöver du inte ha ett bankkort överhuvudtaget? Det finns tusentals kronor att spara genom att ha rätt kort. Kortio kan hjälpa dig att hitta det bästa kortet för dig!

(*Santander Mitt Kort finns inte att ansöka om längre. Det var bra för det var ingen årsavgift. Nu kan man bara ansöka om Mitt Kort+, med 195 kr i årsavgift. Men det har en riktigt bra hyrbilsförsäkring, så fundera på om det är värt 195 kr.)

Glad påsk till alla läsare och investerare

pexels-photo-286580.jpeg

Mycket är på gång i världen och för oss svenskar är det extra kul att Spotify skall noteras på New York Stock Exchange. Många kritiska röster har höjt, för trots allt är det ett bolag som har stora intäkter men fortfarande går med förlust. Hur som helst så är det jättehäftigt och de erbjuder en fantastisk tjänst som man bara kunde drömma om för ett antal år sedan.

H&M och deras problem tycks aldrig ta slut, och aktien fortsätter ner precis som den har gjort de senaste tre åren. Det finns för tillfället ingenting som indikerar på någon drastisk vändning, var sig för bolaget eller aktiekursen.

Facebook är numera allas fiende och när självaste Elon Musk går ut med att han raderat sitt konto är det total kris, eller? Facebook är kanske ”To Big to Fail” men om de på allvar utmanas av andra aktörer kanske deras position påverkas. Antagligen lider alla sociala medier, sökmotorer, Youtube av samma åkomma, att skaffa information för att kunna utvecklas och i vissa fall tillgängliggöra för tredje part.

Snart får vi se en ny utformning av PPM systemet. Regeringen har sagt ja till 29 förändringar och har skickat en remiss till lagrådet och den 26 april läggs propositionen i riksdagen.
Det bedöms att många hundra fonder kommer att få lämna premiepensionssystemet av de cirka 850 som finns idag. Den 1 november 2018 skall förändringarna vara genomförda men några av förslagen blir lag 1 juli 2018.

Veckan bästa affärer för mig har varit den billiga laxen (99 kr/kg) som har inhandlats i stora kvantiteter för nyttjas i påskhelgen och många andra helger framöver. Sedan blev jag extra glad när jag sprang på 30% rea på en elgräsklippare som jag har tittat på tidigare, Bosch Rotak 43 LI för endast 4200 kronor.

Nu önskar vi på Sparabloggen en riktigt skön påsk med god mat och socialt umgänge.

Det rör sig på bolånemarknaden

rörsigpåbolånemarknaden(Grafik: pexels.com och Thobias)

I veckan har vi kunnat läsa braskande rubriker om en ny aktör på bolånemarknaden som vill ställa hela marknaden på ända och utmana bankernas oligopol på bolån. Jag pratar om enkla.com som har kommit med ett erbjudande på 0,95% för ett bolån bundet på tre år. Vad är det som händer? Är det för bra för att vara sant?

Faktum är att det dykt upp flera olika aktörer på sistone som vill vara med att tävla om bolånen. Stabelo (via Avanza), Hypoteket och enkla.com är de tre senaste tillskotten med olika erbjudanden. Frågan är om det finns plats för flera aktörer? Hur stor är kakan inom bolånemarknaden?

Det har talats mycket om svenskarnas skuldberg. Detta är berg är på 3 800 miljarder kronor (2017-06-30) och av det är ca 3 000 miljarder i just bolån. Vinsten tjänar bankerna på räntemarginalen. Alltså skillnaden mellan vad banken får låna pengar för, och den ränta bolånekunden får. Denna räntemarginal har finansinspektionen koll på och den är idag på rekordhöga 1,71%. Så hög har marginalen inte varit på 15 år. Slår man ihop dessa siffror så borde det innebära att vinsten att hämta på bolån hamnar i storleksordningen 0,0171 * 3 000 000 000 000 kr = 51 300 000 000 kr, eller 51,3 miljarder. Det är jättemycket pengar. Det utgör en tämligen stor del av bankernas vinster. Kakan som de nya uppstickarna vill ta del av är alltså ganska stor.

BolånemarginalBolånemarginalen ligger för tillfället på 1,71% av det utlånade kapitalet. Det är skillnaden på hur hög ränta som banken lånar till och den ränta som deras kunder lånat till. Detta ger en stor del av bankernas 106 miljarder kr i samlade vinster 2017.

Så här ser de nya aktörernas erbjudande ut:

enkla.com 0,95%, tre års bundet bolån. (2018-03-25)
Hypoteket 1,28%, tre månaders rörligt bolån. (2018-03-25)
Stabelo 1,29%, tre månaders rörligt bolån. (2018-03-25)

Jämförelse med snitträntor: (klicka länken för aktuella värden)

Mitt Bolån 1,42% (2018-03-25)
SBAB 1,43% (2018-03-25)
ICA Banken 1,45% (2018-03-25)

Det finns alltså en hel del pengar att spara här! Skillnaden mellan bästa snitträntan och enklas erbjudande är 0,47%-enheter. Det motsvarar 4 700 kr/år för varje miljon i bolån man har, eller ungefär 400 kr/mån. Jämför man däremot med den vanliga listräntan (på ca 2%) så sparar man nästan 10 000 kr/år!

Det känns som att det inte finns mycket att tveka på, det är bara att skicka iväg en ansökan idag. Men bankernas experter (som kanske är lite jäviga trots allt?) höjer ett varningens finger:

Erbjudandet är tidsbestämt. Det är bundet på tre år, men har också en löptid på tre år. Det gör att efter tre år är det inte 100% säkert att man får ett nytt lån. Det skulle kunna innebära att om dina ekonomiska förutsättningar försämrats (blivit arbetslös, sjukskriven mm) kanske lånet inte blir förlängt. Då är det ju inte helt säkert att du får lån någon annanstans heller. Det blir lite tufft om hela bolånet ska betalas tillbaka på en gång. Detta har diskuterats i nyheterna under veckan.

Här talas det om enkla.com.
FI tittar på om tillståndet för enkla.com verkligen gäller fortfarande.
Här diskuteras att amorteringskrav också kommer att gälla enkla.com.
Här diskuterar det Hypoteket.
Här diskuteras rimligheten i erbjudandet.
I denna artikel svarar enkla.com VD.

Intresset är onekligen stort, och marknaden gungar. Jag tror att enkla.com kommer finnas kvar och skaka om marknaden rejält. Dra nytta av det!

Jag fick erbjudande om en ränta på 0,95% av enkla.com. Vad får jag hos dig? Varför ska jag stanna hos er?

Det är inte lätt att veta vart det tar vägen. Men hur det än är så rör det sig på bolånemarknaden. Jag skulle tro att det blir lite lättare att förhandla med bankerna kring bolån nu. Vad ska de svara på frågan ”Jag fick erbjudande om en ränta på 0,95% av enkla.com. Vad får jag hos dig? Varför ska jag stanna hos er?

Sedan är det lite svårt att veta vilka kunder de olika aktörerna vill knyta till sig. Med en låg ränta kommer de att kräva en ganska låg kreditrisk. Lånet för inte vara för stort, huset får inte vara för högt belånat, betalningsförmågan (lönen) får inte vara för låg. Det hade varit intressant att veta ungefär hur de olika bolagen tänker kring det.

Har du erfarenheter av de nya bolånen? Hur har det gått med din förhandling om räntan på bolånet? Hör gärna av dig i mejl eller kommentar!

/sparabloggen.com

När framtiden blir verklighet

piggy-2889049_1920

Nu har kanske ett kuvertet med orange färg hamnat i din brevlåda eller så får man besked via Kivra att man skall logga in på Pensionsmyndigheten för att se resultatet för 2017. Nedslående eller upplyftande, ja det beror på hur man ser det. Men en sak är säker, det blir svårt att matcha din tidigare lön.

Har man koll på hur pensionen kommer att se ut loggar man troligtvis in med jämna mellanrum för att se utvecklingen på sina pensionspengar. Kanske passar man även på att se över sina val inom PPM och varför inte logga in där man har sin tjänstepension.
Nu ser tyvärr inte verkligheten ut så här och man möter människor som ofta inte har en aning om vad de kommer att få i pension eller hur systemet fungerar. Tilltron till att staten skall ordna allt står sig nog kanska fast trots att det informeras ofta om hur verkligheten ser ut.
Det dyker upp artiklar med pensionärer som tycker att pensionen blev väldigt låg och hen frågar sig hur det kunde blir så här efter ett långt yrkesliv? Det är just här som problemet ligger och man måste ställa sig två frågor: har inte hen skyldighet att informera sig om hur framtidens pension kommer att se ut och om man haft förmånen att arbeta under 40-45 år fanns det då verkligen inte någon möjlighet till ett litet sparande?
Nu låter det nästan lite hårt men för de allra flesta finns det utrymme att ta ett större personligt ansvar för sin egen ekonomi.
Senast idag kom det en artikel i DN som belyser just detta.

Låt oss räkna…
När jag loggar in på Pensionsmyndigheten.se för att se en prognos över min pension blir man varse om att verkligheten faktiskt ser dyster ut.  Om man bara ser till den allmänna pensionen kommer jag få ut ca 41% av min nuvarande lön. Men sen kommer Tjänstepensionen och drygar ut detta med ytterligare 9%. Vilket innebär i praktiken att pensionen hamnar på 50% av lön. Allt utöver detta måste jag själv påverka genom eget sparande eller se till att utgifterna halveras till pensionsdagen.
Så lite som några hundralappar i månaden gör skillnad i slutändan. 200:- per månaden i 40 år till 5% avkastning ger i slutändan 274 000:- efter nuvarande skatt om man placerar på ett ISK konto. Men nu förväntar man sig kanske mer och då krävs det att man lägger upp en livsplan för sin pension, roligt eller hur?
Efter att man har gjort sin pensionsprognos på Minpension.se blir man varse om hur framtiden kan se ut. Utefter dessa uppgifter kan man bilda sig en uppfattning hur sparandet borde se ut fram till pension.
Nu finns det givetvis många faktorer på vägen som kan påverka utfallet den dagen det är dags. Men för gemene man handlar det troligtvis om ett antal tusenlappar som man måste sätta undan varje månad. Om vi leker med tanken att man sätter undan 2000:- i månaden under 40 år vilket i praktiken är 10% av mediannettolönen i Sverige. Summan som man hinner spara ihop till efter skatt och med 5% avkastning blir hela 2 735 924:-. Intressant är att ränta-på-ränta effekten har gjort att 960 000:- som är de sparade pengarna har förvandlats till nästan tre miljoner.

man-2546107_1920.jpg

Det svåra beslutet att börja
Som så många sparekonomer och artiklar har påpekat så finns det vissa grundläggande principer som man kan följa för att uppnå de sparmål man sätter upp och här är några:

1: Gör utrymme i din månadsbudget för sparande genom att se över onödiga kostnader och att välja rätt leverantör av de tjänster du nyttjar
2: Om du har lån, omförhandla din ränta
3: Det första du gör när lönen kommer, sätt undan månadens sparande. Använd helst autogiro så att man inte glömmer
4: Det absolut viktigaste är ett konsekvent sparande, näst därefter är att hitta rätt sparform
5: Avkastning på kapital har historiskt varit bäst om man ägt aktier på börsen. Aktiefonder är ett alternativ men se upp med höga avgifter.

Alla investeringar är förknippade med risk, därför bör placeringar på börsen ha en lång sparhorisont. 

Sparabloggen.com

Elbilsbommen: kom den av sig?

bmw-2788827_1920.jpg

Tesla i all ära men nu vill vi se fler bilmärken som levererar elbilar och det ska komma, lovar de. Nu har Toyota som länge verkade stå emot helt elektrificerade bilar annonserat att de kommer att släppa sina första modeller 2022. 

Placera skrev en artikel i juni 2017 med rubriken Var finns batteriboomens vinnare? Det  var en bra artikel som visade på vilka möjligheter man har som investerare om framtiden väljer elbilar och fasar ut fossilbilar. Den stora frågan är hur batterierna utvecklas och vad konsumenten anser som lämplig prissättning. Någonstans måste man växla över från ”Teslasekten” och de riktiga entusiasterna till folk som bara vill ha en bil som fungerar för deras grundläggande behov. Alltså, hur kommer laddinifrastrukturen se ut om några år och hur snabbt kommer man att kunna ladda en bil? Får man ordning på dessa frågor ligger det nära till hands att volymen kommer per automatik och därmed kommer det att ske prisjusteringar för massmarknaden.

Vad ska man investera i?
Placera lyfte fram exempel inom ett antal områden som Grafit och Litium som viktig delar i batteritillverkningen och därtill ett antal bolag inom respektive bransch. Aktiekurserna har varierat sedan artikeln skrevs.

Grafit
Ceylon Graphite -27%
NextSource Materials 68%
Focus Graphite -58%

Litium
Albemarle Corp -15%
Sociedad Quimica 45%
FMC 9%

Kobolt nämndes inte i artikeln men det kvarstår att denna metall kommer att vara mycket värdefull för processen kring litiumbatterier. När Investingnews.com listade de största producenterna av Kobolt i världen ser det ut enligt följande:

1. Glencore (LSE:GLEN) – Total produktion: 27,400 ton
2. China Molybdenum (HKEX:3993) – Total produktion: 9,314 ton
3. Fleurette Group – Total produktion: 7,595 ton
4. Vale (NYSE:VALE) – Total produktion: 5,278 ton
5. Gecamines – Total produktion: 4,167 ton

Microchip
Infineon Technologies AG, Placera skrev en intressant artikel om microchipföretaget i april 2017. I artikel jämförs Infineon med de två konkurrenterna Texas Instrument och NXP Semiconductors. Kursen för Infineon har sedan dess stigit med 25%.

Det har mestadels pratats om bristen på Litium och en prisbild som visar på stigande litiumpriser. I en prognos från Morgan Stanley pekar de på raka motsatsen där de förutspå ett ökat utbud och därav prispress. Men det är många faktorer som måste falla på plats för att kunna se hur det verkligen kommer att se ut när och om elbilsboomen kommer.
Förutsättningen är lång räckvidd till ett rimligt pris med bra möjligheter till att hitta snabbladdningsstationer. Detta är ingen omöjlighet och till viss del är vi redan där i mångt och mycket.
Som svar på rubriken så är det många prototyp- och konceptbilar som har visats upp för marknaden. Men utbudet är fortfarande begränsat och trotjänarna BMW i3, Nissan Leaf, Renault Zoe och Volkswagen e-Golf har uppdaterats med design och längre räckvidd. Tesla är givetvis märket som alla tittar mot, såväl köpare som konkurrenter. Hyundai har kommit med Ioniq och snart lanseras de Kona Electric.
Skärmavbild 2018-03-14 kl. 19.46.05.png

Enligt en artikel på Mestmotor.se/recharge kommer Volkswagen att satsa stort på elbilar och skall i år visa upp tre modeller och fler skall komma de närmaste åren. De flesta bilmärken väljer att inte stå utanför vad som håller på och hända så elbilsboomen verkar i allra högsta grad levande och om vi ger den några år kan det ha skett ett paradigmskifte inom bilindustrin.

Sparabloggen.com

.