Försäkringar

Det hårdnar på kortmarknaden. Nya villkor. Byt kort!

kreditkortPixabay

Minusräntan slår mot banker och låneinstitut. När räntan (reporäntan ) under 2015 sjönk från 0,0% till -0,10%, -0,25% till -0,35% så kostade det storbankerna över 200 miljoner kr! Detta är ingenting som bankerna kommer att ta utan att göra motstånd. Ett hett tips är att de kommer göra allt de kan för att vältra över denna kostnad på sina kunder för att hålla uppe vinsten så mycket som möjligt.

Under 2016 har räntan sänks ännu mer till -0,5%. Bankerna får betala mer och mer för att ha pengar. Detta kan man börja märka på att avgifter ökar, och jag tänker nu främst på avgifter på betalkort. Jag är fortfarande av åsikten att betalkort ska vara gratis. Det kan tänkas vara en konstig åsikt. Ska man inte betala för att använda en tjänst? Kanske… men eftersom samhället och banker strävar efter att kontanter ska försvinna så anser jag att det inte är jag som ska betala för det.

Men i takt med att bankerna söker efter inkomstkällor blir gratis betalkort allt svårare att hitta. Inte ens om man är guldkund/vardagskund eller liknande är det säkert att kortet är gratis. Många banker har försämrat sina kort:

Detta var några exempel på hur marknaden för betalkort har försämrats för oss konsumenter. Nu är det inte bara räntan som ligger bakom, utan även nya regler för hur stora avgifter som bankerna kan ta ut av den handlare som du konsumerar hos. Men faktum kvarstår; du ska inte behöva betala för att betala!

För mig personligen har de här ändringar fört med sig att jag sagt upp Skandiabankens Kreditkort (som jag använde för att betala resor p.g.a. av förstärkt reseförsäkring), sagt upp OKQ8:s kreditkort (som jag använde för att få cash-back-bonus på alla kortköp), bytt Länsförsäkringars Bankkort (som jag använde om jag ville ta ut kontanter ur automat).

Nu återstår frågan hur jag då gör för att ta ut pengar, betala saker. Is cash king? Nä… inte för mig. Jag gillar inte att använda kontanter. Jag vill dra kortet så ofta så möjligt. Det finns fortfarande lösningar som fungerar.

Det är tre avgifter som belastar ett betalkort; årsavgift, uttagsavgift och valutaväxlingsavgift. Det är svårt att hitta kort som är gratis i alla tre vilket gör att man kanske måste ha flera kort som man använder på olika sätt. Så här gör jag:

För kontantuttag
lansforsakringar-kreditkort

Eftersom jag är guldkund hos Länsförsäkringar är deras kreditkort fortfarande gratis. Det har ingen avgift för uttag ur automat. Eftersom det är ett kreditkort måste man dock ”fylla på kortet”/betala uttagen i efterhand med faktura. Lite extra krångel.

Årsavgift: 0 kr/år (195 kr/år om du inte är guldkund!)
Valutaväxling: 1,5% av beloppet.
Automatuttag: 0 kr i Sverige/EU (35 kr utanför EU)

Används i Sverige, främst automatuttag eftersom jag annars missar bonusen nedan.

 

För att betala i butik (i sverige)
preem-mastercard

För att betala i butik/på nätet/när man tankar/parkering med mera använder jag Preem Mastercard. Det ger 1% bonus på alla köp som man sedan kan lösa in och få cash-back i en Preem-butik.

Årsavgift: 0 kr/år
Valutaväxling: 1,5% av beloppet.
Automatuttag: 35 kr eller 2% (vilket nu är högst!)

Används för att betala direkt i Sverige. Inte automat, inte utomlands.

 

Utomlands
santander-mitt-kort

Santander har ett kreditkort (Mitt Kort) som fungerar väldigt bra all-round. Det är dessutom gratis att använda utomlands, och det ingår både reseförsäkring (hos Folksam) och självriskreducering för hyrbil (hos Lloyd’s of London)

Årsavgift: 0 kr/år
Valutaväxlingsavgift: 0%
Automatuttag: 0 kr (Men… om man tar ut i automat debiteras man kreditränta från första dagen! Ladda kortet innan med pengar genom att betala in extra mycket.)

Används för att betala resor, hyra bil och betala utomlands.

 

Använder man de här korten eller kort med liknande villkor så kan man spara ungefär 2 500 kr/år. Så här har jag räknat. (allt bygger på någon sorts schablon. Jag har försökt att inte överdriva!)

Avgifter utomlands:
Använda kortet på semestern: 10 000 kr * 1,5% = 150 kr.
Uttag i automat: 4 * 35 kr = 140 kr

Bonus på köp: (Årskonsumtion alla kategorier)
Konsumtion: 15 000 kr * 12 = 180 000 kr; 180 000kr * 1,0% = 1 800 kr

Årsavgifter:
Två kort: 2 * 240 kr = 480 kr

Total besparing: 150 kr + 140 kr + 1 800 kr + 480 kr = 2 570 kr/år

Betalkort har väl alltid varit en djungel, men det har blivit ännu snårigare. Vi får hoppas att villkoren på ovan nämnda kort håller i sig! Vad använder du för kort? Du kan också passa på att leta själv bland olika kreditkort på AlltomKreditkort.

 

Ps.

En sak att tänka på är att alla kort ovan är kreditkort. De kommer inte att debitera ditt bankkonto direkt, utan du handlar för lånade pengar. Det innebär att du måste använda det med sunt förnuft och inte konsumera mer än vad du kan betala till fullo vid nästa månadsskift (inom 30 – 60 dagar). Annars debiteras du av en väldigt hög kreditränta! Klarar du inte att begränsa din konsumtion så ska du inte ha ett kreditkort, utan istället ett bankkort.

En förmån med kreditkort är dock att det ofta ingår en del försäkringar (vilket det iofs kan göra med bankkort med!) och det ska vara säkrare med kreditkort utomlands eftersom man inte riskerar att få sitt bankkonto länsat om någon skimmar kortet. För egen del hade det nog varit värre med en saftig kreditkortsräkning p.g.a. av skimming… Men kanske kan man få den avskriven??

Ds.

Annonser

Ta hjälp med att få kontroll över utgifterna!

Lånaförlivet Hushållets utgifter

I del 3 av Låna för Livet la Claes Hemberg fram medelutgifterna för en svensk snittfamilj. Snittfamiljen har utgifter på 435 000 kr/år.

Det kan vara lättare sagt än gjort att göra en hushållsbudget. Vilka utgifter har man egentligen? Vad handlar man egentligen varje månad? Hur ser den verkliga budgeten ut?

Enligt Hemberg har snittfamiljen utgifter för 36 300 kr varje månad. Om detta är tillämpligt för dig och ditt hushåll är omöjligt att svara på. Det beror på så många olika saker. Vart man bor (storstad/landsbygd), hur stort hushållet är (ensam / stor familj), vilka vanor man har. Men för enkelhetens skull så använder jag det som utgångspunkt.

Jämför vi denna budget med snittlönerna för 2013 får vi följande bild:

Utgifterna gäller en familj, två arbetande vuxna med barn.

Inkomst man: 31 500 kr – 10 395 = 21 105 kr
Inkomst kvinna: 26 700 – 8 811 = 17 889 kr
Totalt in på kontot: ca 39 000 kr
Utgifter: 36 300 kr
Överskott: 39 000 – 36 300 = 2 700 kr

Det finns ett överskott på ca 2 700 kr som kan läggas undan till sparande. Sparande på lång sikt eller till semester eller liknande. Detta är gott och väl. Det finns 32 400 kr (2 700 kr * 12 mån) som kan läggas på vad man nu anser sig vilja använda dem till.

Frågan är nu: Hur stort överskott har du? För att få hjälp att ta reda på det finns väldigt smidiga digitala verktyg. Man vill ju gärna slippa att gå igenom kontoutdrag för ett år tillbaka och gå igenom varenda post. Vi har testat två verktyg:

Smartbudget

Webbsida där du kan importera in dina kontoutdrag och få hjälp att sammanställa dem på ett överskådligt och bra sätt. Vi har inte använt tjänsten på ett par år, men det finns många smidiga funktioner även i gratisversionen.

Smartbudget_mobil

Tink

Mobilapp som automatiskt kan plocka in kontoutdrag från din bank/banker/betalkort. Efter att ha hjälpt appen att kategorisera din utgifter så kan du få en mycket bra överblick över alla dina utgifter.

Tink

Vår rekommendation är att man bygger sin månadsbudget så att man kan spara undan 10% av sin inkomst. I ”snittfallet” ovan så skulle det motsvara att minska utgifterna såpass att man kan lägga undan 3 900 kr varje månad. Vilka utgifter ska man skära i för att få loss 1 200 kr till? Fritid? Övrigt?

Använder du de digitala verktygen så får du hjälp att ta reda på det!

Lycka till med budgeten!

Försäkringar – dyrt men nödvändigt

försäkring

Alla behöver vara försäkrade i någon form och det gäller både barn och vuxna. Om man tittar lite närmare på vad som kan försäkras blir listan väldigt lång. Vad sägs om följande: bilförsäkring, hemförsäkring, villaförsäkring, fritidshusförsäkring, båtförsäkring, MC-försäkring, barnförsäkring, inkomstförsäkring, olycksfallsförsäkring, livförsäkring, husbilsförsäkring, studentförsäkring, sjukförsäkring, seniorförsäkring, utförsåkarförsäkring, reseförsäkring, husvagnsförsäkring, bo kvar-försäkring, försäkring av pengar, graviditetsförsäkring, cancerförsäkring, piratförsäkring och det finns många fler där ute.
Men hur nödvändiga är egentligen alla dessa försäkringar?

Hemförsäkring
Ja, den är så mycket mer än att bara försäkra egendom som stjäls eller förstörs i brand. Den innehåller rätts-, ansvars- och överfallsskydd och dessutom ofta ett reseskydd.
Rättsskyddet täcker delar av kostnaden för juridisk hjälp. Ansvarsskyddet gäller om du skadar andras egendom och överfallsskyddet täcker läkarvård- och ersättning för förlorad arbetsinkomst vid överfall. Vanligt är att man kompletterar med en villaförsäkring när man äger sitt boende. Även en allriskförsäkring kan vara bra att komplettera med för att täcka upp när mobilen råkar hamna i sjön.

Bilförsäkring
Äger man bil har man skyldighet enligt lag att ha trafikförsäkring på bilen (riksdagsbeslut 1929). Den täcker skador du förorsakar en annan medtrafikant, någon annans egendom eller ett annat fordon. De flesta väljer nog att utöka denna försäkring till hel- eller halvförsäkring. Avgörande skillnaden mellan dessa är ersättningen vid vagnskada.

bilförsäkring

Dessa saker brukar ingå i de olika försäkringsalternativen

Sjuk- och olycksfallsförsäkring
Att ha en försäkring som täcker upp vid sjukdom och olycksfall är ofta ett billigt alternativ för något som kan vissa sig bli riktigt dyrt om oturen är framme. Kostnader för läkarvård vid olycka ersätts. Vid invalidisering kan ett engångsbelopp utbetalas men även om du drabbas av ekonomisk invaliditet och inte kan arbeta i framtiden.
Via arbetsgivaren är arbetstagaren försäkrad under arbetstid samt resor från och till arbetet.

Barn- och ungdomsförsäkring
Försäkringar som gäller barn och ungdomar kan vara en bra investering om något skulle hända. Från Försäkringskassan betalas endast en begränsad summa ut om de skadas så allvarligt att de aldrig kan börja jobba. Därför är det bra att ha en försäkring som ger ersättning vid sjukdom och olycksfall. Se också till att den täcker ersättning för både medicinsk och ekonomisk invaliditet.

Inkomstförsäkring: A-kassa
En av de viktiga försäkringar att ha om du blir arbetslös. Den ger ett grundläggande ekonomiskt skydd under ett begränsat antal dagar som för tillfället är högst 300 dagar. Med barn under 18 år utökas antalet med 150 dagar. Man behöver också uppfylla kravet att ha arbetat ett visst antal timmar under en längre period för att ha rätt till ersättning.

Livförsäkring
Även om man inte vill tänka på det så är det nödvändigt att reflektera över vad som händer om ens partner dör. Detta är en viktigt försäkring om man äger en bostad tillsammans där man garanterar att efterlevande kan bo kvar.

Vad ska man då göra med alla dessa försäkringar och stora försäkringspremier som betalas in? Kolla så att du är rätt försäkrad och att inte flera försäkringar träder in vid behov. Det bästa sättet att få koll på vilket försäkringsskydd man har är att prata med sitt/sina försäkringsbolag, sitt fackförbund och sin arbetsgivare. Man kan också undersöka om man är medförsäkrad någonstans.

Inte minst ska du undersöka hur premierna ser ut. Jämför och pruta på dina försäkringar. Sätt press på de olika bolagen och berätta vad du erbjuds hos en konkurrent.
Välj bort onödiga försäkringar som till exempel tilläggsförsäkringar som ersätts med hemförsäkring med kompletterande ”drulleförsäkring”. Se även över reseförsäkringen där du dels har en i hemförsäkringen men ofta också på ditt betalkort.
Många försäkringsbolag ger rabatt om man samlar allt i deras bolag. Är då detta den bästa affären man kan göra? Det finns en enkelhet i samla allting i ett bolag men det är tveksamt om man i slutändan verkligen får det bästa priset.
Här finns det inga genvägar, jämför vad de olika bolagen kan erbjuda dig för pris för respektive försäkring. Att använda sig av jämförelsesidor på nätet förenklar processen men dessa är täcker ofta inte in alla bolag som finns på marknaden. Använd dig av tjänster som Compricer, Suredo och Insplanet för att få en överblick av prisbilden.

Jag gick ut på Insplanet för att jämföra min bilförsäkring och rätt snabbt fick jag en prisjämförelse mellan sex olika bolag. Mitt nuvarande bolag Folksam visade sig inte vara billigast utan där var Bilförsäkring nu absolut den billigaste. Men se upp med vad de erbjuder för villkor och vad som verkligen ingår i försäkringen.

bilförsäkring

Lycka till där ute i försäkringsdjungeln, det lönar sig att jämföra och granska.

Länkar
Läs ytterligare om försäkringar här.
SVD har gjort en sammanställning av de bästa bilförsäkringarna här.