Månad: oktober 2017

Robotar, rådgivare och fondpaket

robot.jpg

Nätbankerna förfinar hela tiden sin automatiserade rådgivningsservice. Inga möten med försäljare från de traditionella bankerna som säljer in dyra aktivt förvaltade fonder (läs passiva). Inga kostnader som är förknippade med att någon förvaltar till högst tveksamt resultat. Kan detta vara den ultimata lösningen?

Avanza
Det finns två vägar att gå för den som är intresserad av att få digital rådgivning där ett av alternativen kostar 0,35% och den andra är kostnadsfri. Vi börjar med Avanza Auto som alltså tar ut en avgift på 0,35% i förvaltningsavgift men då skall det tilläggas att man får rabatt på fondavgiften. Man kan välja mellan tre olika risknivåer och om man väljer en offensiv investerar man 100% i aktiefonder. Innehållet är en mix av billiga indexfonder till aktivt förvaltade aktiefonder. Avanza utlovar att kostnaden för fonderna inte kommer att överstiga 0,15% vilket får anses som riktigt billigt. Tillsammans med förvaltningsavgiften hamnar man alltså på 0,5%. Minsta engångssinsättning är 1 kr och minsta månadssparande 100 kr.

Om man jämför detta med Portföljgeneratorn som är en gratistjänst från Avanza där man nästan utför samma procedur som med Avanza Auto finns det liknande möjligheter. Man väljer mellan fem olika fondportföljer: försiktiga portföljen, balanserade portföljen, avkastningsportföljen, barnportföljen och framtidsportföljen. Vi titta närmare på framtidsportföljen där man förväntas spara i över tio år och att man är medveten om att hög avkastning är förknippat med hög risk. Man gör sitt val gällande månadsspar eller engångsinsättning och sedan väljer generatorn de fonder som passar riskprofilen. Tio fonder fördelade på Sverige, Tillväxt, USA, Europa och Global, helt enligt gängse grundfilosofi hur man sparar långsiktigt.
Snittkostnaden för fonderna hamnar på 1,03 %.

Nordnet
Robosave är Nordnets alternativ till digital rådgivning. Kostnaden är 0,5% och förvaltningsavgifter till fondbolagen ligger på mellan 0,15-0,23%. Detta är att jämföra med Avanza som ligger billigare både på förvaltning och fondavgifterna.
Robosave har skapats så att du som investerare skall ta rätt investeringsbeslut baserat på sparmål och riskbenägenhet. Man får svara på ett antal frågor och efter det gör Robosave en analys av din profil och föreslår ett passande innehav. Sparbeloppet är 5000:- med minst 500 i månadsspar.
Frågan är om det är ett prisvärt alternativ?

Swedbank
Swedbank har ett liknande upplägg där man har möjlighet att välja mellan fem olika risknivåer där avgifterna varierar mellan 0,6% – 1,2%. Upplägget är helt enkelt att man paketerar ihop ett antal fonder, med övervikt åt de egna Roburfonderna och skapar olika risknivåer.
Om man väljer Robur Bas Ränta är det olika ränteprodukter som företagsobligationer och räntefonder. På tre år har den avkastat 0,6%, alltså lika mycket som man betalar i avgift på ett år. En rent bedräglig produkt! Om man tittar i andra ändan av riskskalan hittar man Bas Aktier som kostar 1,2% i avgift per år. Även detta är dyrt om man jämför särskilt Avanza Auto som kostar max 0,5%.

Opti
Hitta dina fonder, få en oberoende granskning och jämför med bättre alternativ.” Så beskriver Opti sin grundfilosofi och tanken bakom appen. Men vad ska man då göra för att få tillgång till denna information?
Svaret är enkelt, ladda ner appen och koppla upp dig mot din bank eller banker. I detta läge gäller det att ha förtroende för människorna bakom Opti för du öppnar faktiskt upp hela eller delar av ditt sparande till ett företag du i praktiken inte vet någonting om.
Att jämföra sina fonder i Opti är gratis och det är först om man vill att Opti skall göra bytet åt en som det kostar 145 kr för byten mellan banker och 0 kr inom samma bank. Alltså ingen provision från banker eller fondbolag.

Färdiga fondpaket
Många erbjuder färdiga fondpaket baserat på risknivå. SEB erbjuder fyra fondpaket med olika risknivå t.ex SEB Strategi Tillväxt eller SEB Strategi Balanserad. I dessa paketerar man ett antal fonder med övervikt för deras egna. Om man väljer SEB Defensiv är det en blandning av korta räntor, obligationer och High Yield. Årliga avgiften är skyhöga 1,41% och det är en ren förlustaffär när avkastningen varit 0,88% det senaste året.
Denna sortens paketering är dyrt och sällan särkilt lönsamt om man jämför med vad som finns på marknaden.

Att välja själv
Alternativet att själv välja fonder fungerar alldeles utmärkt och eftersom aktivt förvaltade fonder oftast inte kan slå indexfonder är det antagligen en idé att satsa på billiga indexfonder som ger avkastning över tid.

Jag tycker att både Avanza och Nordnet visar på intressanta modeller med sin automatiserade rådgivning. Dock så är det för tidigt att säga hur avkastningen kommer att se ut och hur optimerad funktionen är.
Varje aktör som erbjuder fonder har sina egna lösningar för att locka till sig kunder och att hitta vägar för att göra det enkelt för kunden. Men ibland blir det inte enkelt utan ganska dyrt till priset av låg avkastning.

Sparabloggen.com

Annonser

P2P: hur gick det egentligen?

Skärmavbild 2017-10-14 kl. 22.14.04.png

Vi har tidigare skrivit om Peer-to-peer lån (P2P) och för att göra sin hemläxa på riktigt valde vi att investera i flera av bolagen. Grundtanken är bra att man lånar pengar av varandra utan att något kreditinstitut finns med. Men det är också här som risken ökar markant för den som investerar. (Läs tidigare inlägg 1, 2, 3 ,4)

Vi investerade i fyra P2P-bolag: Lendify, Toborrow, Sparlån och Savelend. Det första bolaget som investerades i var Lendify i april 2016 och det senaste var Sparlån, mars 2017. Alla har avkastat positivt vilket givetvis är grundförutsättningen för denna typ av investering. Dock skulle tillräckligt många kreditförluster från låntagarna innebära en markant försämrad avkastning.

Lendify
Lendify känns som det klart bästa P2P-bolaget. En snygg och tydlig hemsida där årsavkastningen för oss ligger på 5,61% för tillfället med en medelrisk och löptid på i snitt 5 år. Det som drar ned betyget är att det är ytterst få lån finns att tillgå och när jag var inne och ville investera manuellt fanns bara två lån där de erbjuder låga 1,8% ränta. Bolaget går med förlust och de har i olika omgångar tagit in riskkapital i form av obligationer om 200 miljoner kronor.

Toborrow
Toborrow skiljer sig från de andra då man valt att fokusera på företagslån. Antalet investeringsmöjligheter ligger i snitt på 3-4 i månaden. Jag är helt övertygad att folk är villiga att låna ut pengar vilket syns på de tidigare lånen som är övertecknade. Årsavkastningen för oss ligger för närvarande på 7,1% före skatt. Vad vi kan se så går bolaget med förlust (2016).

Savelend
Savelend erbjuder två olika sorters P2P-lån, ett för snabblån upp till 5000 kr och ett som är mellan 15.000-50.000 kr. Det första kontot har avkastat 10,8% medan det senare ligger på runt 5%. Det här är den klart sämsta av de fyra som vi presenterar. Sidan fungerar dåligt och informationen är ologiskt uppbyggd. Nu håller de på och bygger upp en ny sida som vi får hoppas skall fungera bättre.
I årsredovisningen skriver de ”Bolagets målsättning är att vid slutet av 2017 ha 2 000 aktiva investerare, förmedlat kapital för 200 msek och omsätta 30 msek.” I resultaträkningen för 2016 visar bolaget på ett positivt resultat.

Sparlån
Sparlån är i klass med Lendify vad gäller tydlighet och grafiskt gränssnitt. De ger mycket information kring lån, risknivå och avkastning. Vi valde att investera i de säkraste lånen där löptiden ligger på 75 månader men där Sparlån gör bedömningen att låntagarna kommer att betala tillbaka tidigare och ger en förväntad löptid på 41 månader. Under dessa förutsättningar beräknas årsavkastningen ligga på 3,75%.

Sammanfattning
Jag måste helt ärligt säga att jag inte förstår den riskanalys som bolagen gör. De säger att de har genomgått sedvanlig kreditprövning men det innebär trots allt att de ofta betalar en ränta som ligger över den som man kan få hos etablerade kreditinstitut. Detta tordes bero på att de helt enkelt inte får några krediter hos dem. De säger också att man slipper mellanhänder, vilket innebär de traditionella kreditinstituten. Hos t.ex Lendify ligger avgiften på mellan 1 – 4,5% beroende på kreditrisken. Sparlån har en fast avgift på 1,8% oavsett hur risken eller lånet ser ut. Om man tar det säkraste lånet på Lendify kan man förvänta sig en avkastning på mellan 2,95 – 6% vilket i praktiken skulle innebära minst 1,95% i avkastning minus 30% i skatt.

Bolagen marknadsför P2P där både den som lånar och den som lånar ut är vinnare. Detta scenario är högst osannolikt om man inte är beredd att ta ganska stor risk. Det finns en orsak till varför vissa låntagare inte får lån till ”vanliga” räntor. I de fall där räntan håller en rimlig nivå för låntagaren kan man fundera på om det är tillräckligt hög avkastning för investeraren.
Tanken är mycket god men jag har svårt att se en framtid där man får in låntagare som klarar alla kreditprövningar samtidigt som investeraren vill ha hyfsad avkastning på sitt kapital.
Framtiden får utvisa hur lånemarknaden kommer att se ut.

Sparabloggen.com

Ständig extra aktieutdelning i Skistar!

Skistar
(Grafik: skistar.com och Thobias)

När det pratas om extrautdelning av ett bolag brukar aktiekursen få skjuts uppåt. Inte så konstigt kanske. Det går ju bra för ett bolag som kan ge extra utdelning. Det finns ett bolag som ger dig extra utdelning varje år, om du själv vill det!

Bolaget som jag pratar om är Skistar, och om du brukar åka på skidresor i Sverige kan du använda deras aktieägarrabatt! Rabatten fungerar så att om man är aktieägare och hyr skidor eller köper liftkort så får man 15% rabatt på priset! Tack för det! En extra aktieutdelning från bolaget!

Det har gått bra för Skistar på börsen senaste åren. Inte konstigt kanske… turistandet inom Sverige har vuxit under flera år, och med en högkonjunktur har svenskarna råd med en skidresa på vintern också, förutom solsemestern på sommaren.

skistar
De senaste fem åren har Skistars siffror sett mycket bra ut! Omsättningen ökar och vinsten ökar. Detta kan man se avspeglas i aktiekursen!

Skistar har utvecklats bra på börsen senaste 5 åren. Men går du in på borsdata.se kan du också se att omsättningen och vinsten utvecklats bra under samma period.

Får att få del av aktieägarrabatten måste man äga 200 aktier som är registrerade hos Euroclear Sweden AB. Det sker automatiskt om du äger aktierna i en Aktiedepå eller i ett investeringssparkonto. Detta innebär att du måste lägga ca 40 000 kr i din investering för att kunna ta del av rabatten. Detta är pengar som du dock får tillbaka när du en dag bestämmer dig för att sälja aktierna. (Hade du köpt juli -15 hade du bara behövt lägga 20 000 kr… som nu hade vuxit till 40 000 kr). Dock är det inte säkert att Skistars fenomenala utveckling de senaste 5 åren även kommer att gälla för kommande fem år. Men eftersom de expanderar sin verksamhet till anläggningar i Alperna så finns det ganska goda möjligheter för en fortsatt god utveckling.

Men hur mycket ”utdelning” kan man räkna med då? Nja… vi räknar lite. Först kan vi ta och titta på ordinarie aktieutdelning. 2017 låg den på 4,50 kr/aktie. Det hade gett dig 900 kr på dina 200 aktier. Där har du ett litet bidrag till semestern…

Tittar vi sedan på en familj som åker till Sälen en vecka på sportlovet -18, och där köper skipass till två vuxna och två barn, samt hyra utrustning så kommer din 15%-iga rabatt att ge:

Skipass: 2 x 1 995 kr + 2 x 1 595 kr = 7 180 kr
Hyra utrustning: 2 x 995 kr + 2 x 745 = 3 480 kr
Totalt: 3 190 kr + 1 490 kr = 10 660 kr
Rabatt: 10 660 kr * 0,15 = 1 599 kr

Här ser vi att aktieägarrabatten är större en ordinarie utdelning! (Visserligen gick jag all-in på skipass och utrustning för hela sportlovet…). Det innebär att om du och din familj brukar åka till fjällen på vintrarna så kan du få ca 2 500 kr i rabatt varje år (ink. ord. utd.) Det motsvarar en garanterad avkastning på 2 500 kr/40 000 kr = 6,25% årligen. Sedan tillkommer förhoppningsvis en positiv kursutveckling och en ökad ordinarie utdelning i framtiden.

Se till att köpa aktier med en gång. Ägarregistret uppdateras månadsvis, så ska du boka resan i november måste du vara aktieägare redan i oktober. Så gå in på Avanza och köp direkt! Läs mer om Skistars aktieägarrabatt här.

Är det sedan dags att uppdatera utrustningen så får du gärna göra det via våra samarbetspartners! Då stödjer du sparabloggen, utan att det kostar dig något extra.

Brus – tittar du också?

Brus
(Grafik: Wikimedia + Thobias)

Är du också en sådan som tittar på bruset? Följer de till synes slumpmässig rörelserna fram och tillbaka, som inte verkar förmedla någon vidare information. Inte? Om man frågar det i samband med bilden ovan (en tjock-tv med myrornas krig! Googla det kids.) så blir oftast svaret att man inte brukar följa bruset så mycket. Men om man sätter det i samband med börsen så tror jag att fler faktiskt följer bruset med stort intresse!

Eftersom detta är en ekonomiblogg, med inlägg om privatekonomi och börsinvesteringar så misstänker jag att de flesta av ni läsare har investerat en del pengar på börsen. I så fall misstänker jag att du, liksom jag, flera gånger om dagen slänger intresserade blickar mot den brusande börsen!

Jag kommer på mig själv med att titta till börsen flera gånger om dagen. Det går upp lite, det går ner lite, det går upp på morgonen men svänger ner på eftermiddagen, det börjar ner och svänger upp, eller så ligger det mest still hela dagen. De här rörelserna är givetvis relativt ointressanta. Vad spelar börsens rörelse på en enstaka dag egentligen för roll?

1 mån dag
Det går upp och ner, men egentligen spelar de enstaka dagarna inte någon större roll.

Risken när man följer börsen mycket noggrant, flera gånger om dagen, är att man riskerar att fatta kortsiktiga och dåliga beslut. Om man dag efter dag ser röda siffror och nedgångar blir man negativ till sina investeringar och risken att man säljer av växer. Det är säkert där många står idag, efter en sommar med trist utveckling.

Olika upplösning

Tittat man på börsens utveckling över sommaren så går det hela tiden upp och ner. Men ändrar man upplösningen på bilden från dag, till vecka, till månad, så växer trenden fram tydligare. Känslan stämmer givetvis att sommaren har varit trist. Man behöver dock inte följa utvecklingen varje dag för det!

Zoomar man ut bilden och ser på börsen på ett lite längre perspektiv, samtidigt som man tar ner upplösningen lite grand så blir bilden dock lite annorlunda för sommaren.

kvartal 20082017

Här har vi börsens utveckling från senaste kraschen fram till idag, med noggrannheten satt till kvartalsvis. Sommarens nedgång ser inte så farlig ut nu va? Nedgången 2011 och 2015 var lite värre. (Nu är hela sommaren inte med… kvartalet slutade sista juni, och juli/augusti finns inte med.)

kvartal 19972017

Tar vi ytterligare ett steg tillbaka hela vägen till 1997 (före IT-bubblan sprack) så kan vi se hur riktiga nedgångar ser ut. Om du tycker sommaren varit jobbig så hade IT-kraschen och finanskraschen känts ännu lite värre! Ser du den sista lilla nedgången precis på slutet? Det är denna sommaren… Jämför med nedgången 2000 – 2003.

Okej… Men vad tar vi med oss från det här? Jag slänger ur mig några tankar:

  • Om du tycker sommarens nedgångar har varit tuffa så bör du ta en liten funderare. De senaste månaderna är ingenting jämfört med en riktig nedgång. Om dina investeringar inte klarar det så är du nog lite för tungt investerad på börsen och har kanske lite för höga förväntningar. (Mitt råd är att flytta över en hel del till räntor, och sedan börja månadsspara med nya pengar istället.)
  • Börsplaceringar måste vara långsiktiga. Det ska vara långsiktigt (minst 5 – 10 år), i stabila bolag som gör vinster, med pengar du inte behöver i ditt dagliga liv. Då kommer du tjäna pengar!
  • Eftersom det är långsiktigt så behöver du inte titta till utvecklingen varje dag! Det kommer bara utsätta dig för faran att ta snabba och dåliga beslut! Det räcker med en eller par gånger i månaden.
  • Ska du göra omplaceringar bör du överväga noga! En del går och pratar med banken en gång om året och går igenom pensionsplaceringar, bolån och sparande. Kanske räcker det med en gång om året? Eller halvåret/kvartalet/månaden.

Medan jag funderar på detta så passar jag på att logga in och se om portföljen utvecklats något idag… lördag.

 

Nu har du en hel del tid över, när du inte tittar på börsen hela tiden… Använd tiden för en cykeltur! Köper du en elcykel så kommer du att komma längre, och backarna kommer inte knäcka dig längre! Välj en av våra samarbetspartners!
(Glöm inte att det finns en ny elcykelpremie som minskar priset med 25%!)

Tesla ända in i regeringskansliet

elbil3

Har elbilar kommit för att stanna och är de en ersättare till det fossila bränslet? Om man skall lyssna på många av biltillverkarna verkar få vilja stå utanför vad som händer på elbilmarknaden. Men vi pratar fortfarande om mycket låga försäljningsvolymer gentemot de diesel- och bensindrivna bilarna.

 

I regeringens höstbudget har man valt att satsa på eldrivna fordon och det är på flera plan. Man inför ett så kallat bonus-malus system för lätta fordon från den 1 juli 2018 vilket helt enkelt innebär att fordon som har höga utsläpp av växthusgaser får högre skatt medan de med lägre får reducerad. Om man köper en ren elbil kommer man att få en bonus på 60.000 kronor som betalas ut 6 månader efter bilköpet. En liten garanti att man inte utnyttjar systemet och säljer vidare till andra länder. För den som väljer att ha kvar sin gamla fossilbil, får den som släpper ut 150 gram CO2 per km de första tre åren betala 3902 kronor extra i malus.

Regeringen har backat och säger nu att fordonsbeskattningen inte ändras på redan registrerade bilar. Något som de fick kritik för när första förslaget presenterades.

Strängare krav från EU gällande koldioxidutsläpp från personbilar har gjort att de genomsnittliga koldioxidutsläppen från nya personbilar sjunker. 2016 registrerades 13 398  supermiljöbilar (3% av totalen) där två tredjedelar var laddhybrider och resten elbilar. Som en liten bonus så föreslås att man skall avsätta 90 miljoner kronor om året till stöd för hemmaladdare under åren 2018, 2019 och 2020. Förslaget är inte färdigt och det blir svårt att avgöra hur mycket pengar det är frågan om för varje hushåll. Det är dock tänkt att ansökan går till Naturvårdsverket.
Vad gäller de offentliga laddstationerna fanns det i juni 2016 cirka 2000 laddpunkter i Sverige. Genom Klimatklivet som är ett investeringsstöd för den som vill minska utsläpp av koldioxid har nu cirka 9000 nya laddpunkter fått stöd. För den som vill söka finns det 4 miljarder kronor till klimatsmarta projekt under perioden 2015-2020
Nu är det inte bara elbilar som blir premierade utan även elcyklar och elmopeder och det sätts av 350 miljoner under perioden 2018-2020. Det skall träda i kraft vid årsskiftet men gäller de som gjort inköp efter den 20 september. Man får 25% av kostnaden upp till 10.000 kronor.
Som jag ser det är det två faktorer som måste väger tungt mellan valet att välja fossilbil eller en elbil: inköpspris och laddstationer. Förutom att utvecklingskostnader måste täckas gällande elbil så är batteriet en stor kostnad.
Skärmavbild 2017-09-24 kl. 10.28.26
2010 var kostnaden 1000 dollar per kWh och nu kostnaden 1000 dollar per kWh och nu rapporterar Tesla att de har en kostnad på 190 dollar per kWh. Målet är att hamna under 100 dollar till år 2020.
Vad gäller räckvidden har elbilar stora fördelar för de allra flesta i sin vardag. Det bästa argumentet är att man kan ”tanka” sin bil hemma till en mycket låg kostnad då hälften av befolkningen bor i egna hus. Vad gäller de som bor i lägenhet måste bostadsrättsföreningar och fastighetsägare planera för infrastruktur kring laddare. Om utvecklingen fortsätter som planerat kommer det finnas gott om offentliga laddstationer i alla kommuner. Den stora fördelen är att distributionsnätet i princip redan finns på plats i hela Sverige.

I förlängningen tror jag, om inte lobbyorganisationer och politiska beslut kommer emellan att elbilen är här för att stanna.

Sparabloggen.com

Källor: www.mestmotor.se/recharge, www.teslaclubsweden.se, www.regeringen.se