aktiesparklubb

Sparåret 2017 – 12 000 mer på sparkontot?

Nyår2017(Grafik: pexels.com och Thobias)

Nyårsafton är en tid för återblick och summering. Hur har 2017 varit? Vad har gått bra? Vad har gått mindre bra? Att Trump blev president i USA 2016 medförde att det började hotas med kärnvapen mellan USA och Nordkorea i år. Det satte lite spår på börsen, om än tillfälligt. Oljan steg 19 % i år, men räntorna ligger fortfarande ganska låga. När jag tittar i backspegeln måste jag konstatera att 2017 har varit ett trögt år för sparabloggen. Både jag och Per har stundtals haft fokus på annat håll. Det har varit lite svårt att hålla uppe tempot. Tittar man sedan på portföljutvecklingen för 2017… Ja då ser man utrymme för förbättring!

När det kommer till vårt publiceringstempo så finns det inte så mycket att säga egentligen. Vi hade en gång som målbild att göra två inlägg i veckan. Det känns oerhört ambitiöst nu. Under våren/sommaren hade vi svårt att nå två inlägg i månaden. Sådant är livet!

När det kommer till ämnena så har fokus skiftat lite till portföljstrategi, investeringstips och pensionsinlägg. Är detta ämnen ni vill läsa om? Ge gärna lite feedback på vad ni tycker är intressant! Det kommer att kicka igång vår inspiration!

”Att utvärdera sina resultat för att göra en eventuell kursändring är alltid nyttigt! Frågan är bara vilken kurs man ska ta…”

Utveckling 2017

Det största sorgebarnet detta år har varit utvecklingen i vår portfölj. Du kan själv följa utvecklingen här. De senaste året (två åren egentligen) har vi tappat fart och inte lyckats slå index. Vi behöver sätta oss ner och utvärdera våra resultat. Vad beror det på? Tillfälligt? Eller är det dags att se över vår strategi och ta ut en ny kurs? Sluta titta på SmallCap och vända blicken mot bolag med lite stabilare utveckling?

Compass
Sparabloggen mot ny kurs?

Detta året har spartipsen som sagt lyst lite med sin frånvaro. Vi har skrivit mycket mer om investeringar, investeringstips och pensioner. Detta är visserligen intressanta ämnen, men utan sparåtgärder är det svårt att hitta pengar att investera! Årets spartips är i alla fall:

Spara tusenlappar på din internetavgift!
Billigare internetavgift: 3 000 kr/år

Spara pengar på mobilabonnemanget!
Minskad kostnad för mobiltelefon: 5 000 kr/år

Totalt har vi alltså lyckats spara 8 000 kr genom att använda årets spartips! Det är inte ett rekordår för våra spartips. Mycket beror det nog på att vi inte vill upprepa oss. Vi har inte skrivit samma spartips flera gånger.
(För att trösta oss så intalar vi oss att man givetvis ska använda tipsen varje år… Lägger man ihop alla spartips på bloggen från början så har vi istället minskat våra årsutgifter med 178 580 kr! Och många av tipsen är sådana som ger besparingar varje år… Vi har alltså minskat våra årsutgifter med över 170 000 kr!)

Vad hade vi då kunnat avkasta på våra besparingar?

Investera 2017.PNG

Hade vi placerat hela årets besparingar i asiatisk tillväxt hade vi avkastat 4 540 kr och landat på 12 540 kr. (Inte en så jättestor summa… men vi har ju inte sparat undan så mycket heller….)

Det finns ändå bra avkastning där ute! Även får små pengar! Nu vill jag bara vara tydlig med en sak… Vi tycker inte att du ska investera alla dina besparingar i en högriskfond. Det är enkelt att göra i efterhand, men det var inte lätt att se denna utvecklingen för ett år sedan.

Intressant att se i listan är dels att det är så stor skillnad på en bra och en dålig globalfond. Att välja inriktning är viktigt! Det kan också vara intressant att se att den bästa förvaltaren för globalfonden 2017 är samma förvaltare som 2016…

För jämförelser se här: 20142015 och 2016
(Det är ändå skönt att kunna återanvända sitt arbete… 😉 )

”Hur hade det gått om du följt sparabloggen från start?”

Nu när det börjar blir lite historik att följa… Hur hade det gått om du följt sparabloggen från början? Hur mycket pengar hade du kunnat spara undan och få avkastning på om du följt alla sparråden, och investerat som vi gör i vår portfölj? Intressant! Vi kollar!

År:                   Spartips:                Avkastning:
2014                 45 000 kr               10,28%
2015                 71 400 kr               19,47%
2016                 50 580 kr                 2,06%
2017                   8 000 kr                 2,39%
Totalt:            178 580 kr              37,38%

Denna avkastning gäller för spartips som inte påverkat din vardag negativt. Bara smartare lösningar! Sedan har jag räknat väldigt lågt. Egentligen ska ju besparingarna från år 1 gälla kumulativt för varje år efteråt, eftersom man fortsätter att spara pengar på elavtalet, telefonen mm.

Vi räknar ihop, och tar ränta på ränta!

Sparabloggens utveckling

Sparabloggens utveckling kapital

214 500 kr har vi lyckats spara ihop genom våra spartips och vår aktieportfölj på 4,5 år! Det är faktiskt inte så illa. Fortsätt med på resan så tar vi nya tag och klättrar vidare 2018!

GOTT NYTT ÅR!
raket

Nya sedlar och mynt.jpg
Nya sedlar i år också! Tur det! (Bild från riksbanken.se)

Annonser

Kavastus investeringsregler

kavastus regler
(Grafik: pexel.com och Thobias)

Lyssnade på avsnitt 89 av #PrataPengar ( Episod 89 – Kavastu gästar by #PrataPengar ) där Arne Talving gästande, mer känd som twitterprofilen Kavastu. Det var ett mycket bra avsnitt (liksom avsnittet med Morgan Alling. Episod 78 – Från fattig skådespelare till investerare! by #PrataPengar ) Det blev mycket inspirerande prat om styrkan i att investera på börsen och kring de investeringsregler som Talving satt upp för sig själv. Reglerna och tipsen var så bra att jag valde att skriva ner dem åt mig själv. Nu får du chansen att läsa dem här!

Arne Talving föddes 1962 och började följa aktiemarknaden 1983. Han har alltså sett riktiga rusningar och riktiga krascher. Vid ett tillfälle 2004 satte han sig ner och funderade igenom sina investeringar. Han hade inte överavkastat mot börsen och funderade på om det inte vore bättre att lägga allt i en indexfond istället. Efter att skärskådat sina affärer bestämde han sig för att ta lärdom och göra mer av det som gick bra, och lägga av med det som gick dåligt. Sedan tog investeringarna igång på allvar! 2012, vid 50 års ålder kunde Arne välja att jobba med det som var roligt, inte för att varje lön behövdes. Att lyssna på Arne kan nog ge några värdefulla tips!

”Om man aldrig gör mer än vad man får betalt för, kommer man aldrig få mer betalt för det man gör.”

 

  1.  Ha inte bråttom – bli inte stressad!
    Alltför många vill tjäna pengar fort. De ser investeringar som ett spel, där de ska vinna pengar. Det är tyvärr ett utmärkt sätt att förlora pengar. Låt det ta tid.
  2. Undvik hävstångsprodukter!
    Enda sättet att tjäna pengar på hävstångsprodukter är när man kan slå marknaden med marginal. Det kan de flesta inte göra, och då förvandlas hävstångsprodukten till en förlust affär. (Om du ska ge dig själv hävstång genom att belåna din egen portfölj bör det absolut inte vara mer än 10% – 15%.)
  3. Kolla bolaget! Inte bara branschen.
    Visst, mat kommer alltid att behövas och köpas… men det betyder inte automatiskt att ICA eller Axfood blir vinnare. (Jag tror visserligen det…). Ska du köpa in dig i dagligvaror/matbutiker, se till att hitta det bästa bolaget! Kolla hur vinsten och omsättningen utvecklats, se på marginalens utveckling osv. Ett tips är att titta på P/S-talet. (Price/sale. Det bör vara lågt, så att bolagets värde inte är väldigt mycket mer än försäljningen.)
  4. Skriv en regelbok!
    Skriv en regelbok som talar om vad du får, och inte får göra! Hur många bolag ska din portfölj innehålla? Hur stor del av din portfölj får ligga i varje bolag? Hur mycket ska dina bolag dela ut? Vilka listor får du investera i? Hur stor del av portföljen ska investeras utomlands? Osv… Arne hade väldigt intressanta regler tycker jag! Se nedan!
  5. Sprid riskerna!
    Köp flera bolag, minst 10 stycken varav ett eller ett par är investmentbolag. Om du ägde Probi den dagen den föll 30% hade det varit ett dråpslag, om det var ditt enda bolag! Har du tio bolag så hade det däremot bara varit 3% av ditt portföljvärde.
  6. ”Pris är vad du betalar, värde är vad du får.” – Warren Buffet.
    Betala hellre lite mer för ett bra bolag, istället för att köpa ett dåligt bolag billigt. Du kommer bara blir besviken om du inte köper kvalitet.
  7. Spekulera inte i nedgång!
    Fånga inte en fallande kniv! Om aktiekursen faller, så finns det antagligen en anledning. Man gör inte ett fynd ,för antagligen kommer de fortsätta falla. Den gamla kursen är inte ett riktvärde för hur det blir i framtiden. Vänta till trenden har vänt ordentligt innan du går in, om du verkligen är sugen på bolaget.
  8. Fånga inte en fallande kniv!
    Det är tydligen ett vanligt misstag… så tipset kommer igen. Börjar ett bolag vända uppåt igen kan du ju gå in lite… om sedan uppgången håller i sig kan man gå in med lite mer. Men vänta till trenden vänt.
  9. Köp aktier med utdelningar!
    Bolagens utdelningar står för över börsens halva tillväxt (om man återinvesterar utdelningen). Svenska börsen växer inte på grund av spekulation (långsiktigt) eller inflation. Den växer och levererar eftersom bolagen går med vinst. Går de inte med vinst kommer de att försvinna. Se till att köpa bolag som gör vinst, och delar ut den!
  10. Börja spara!
    Skjut inte upp att börja spara. Hitta de möjligheter som finns att spara, och investera överskottet. Några tips är att investera alla extraordinära inkomster (gåvor, sålt saker på nätet osv.) Dra in på onödiga saker (kanske hoppa över ett krogbesök och investera istället, köp inte alltid en ny bil när det kan fungera med en begagnad osv…), köp på rea/rabatt (och spara undan det du sparat). Arne började med två tomma händer och jobbar nu bara frivilligt vid 55 års ålder.Bonustips!

     

  11. Undvik ryggdunkarklubben!
    Många vill lyssna på andra, men lyssnar bara på andra som tycker samma sak. Det leder inte till utveckling eller framgång i längden. Lyssna på den som säger tvärtom… Vad har de för argument? Kanske ligger det något i det. Ta lärdom och vinn!
  12. Undvik bolag som ökar antalet aktier!
    Det finns bolag som ökar antalet aktier. Det görs genom långsam utspädning eller nyemission. Antagligen till detta är att bolaget inte klarar av att finansiera sin utveckling själv, och är det något att investera i? ”En gång nyemission är en gång, två gånger är en gong gong!”
  13. Skjut inte upp sparandet!
    Det bästa läget att ändra eller starta något är alltid just nu. Väntar du till imorgon så har du bara lyckats tappa en dag. Investeringar på börsen tar tid för att ge avkastning, se till att börja med en gång för tiden får du aldrig tillbaka!

Kavastus regelbok

(det urvalet som fanns med i podden… 34 min 30 sekunder in i podden. Kavastu får gärna höra av sig och fylla i med mer regler från sin regelbok! det hade varit riktigt intressant!)

  • Exakt hur mycket procent i varje aktie, som max. Talet nämnde han dock inte! Men tidigare bestod portföljen av 20 – 30 bolag, idag 60 st bolag.
  • 85% av portföljen på OMX-Stockholm! (Large-, Mid-, Smallcap)
    Max 15% på listor utanför OMX (FirstNorth, Aktietorget)
  • 90 % av alla aktier ska ha utdelning!
    (Återinvesterade utdelningar ger mer än halva börsens avkastning.)
  • Bara köpa svenska aktier! ”Det är det jag kan”
  • Om ett bolag faller under MA200 (200-dagars glidande medelvärde) så ökar jag aldrig mer i bolaget. Kanske säljer jag istället…
  • När marknaden ligger i bulltrend (uppgång) så ligg 100% investerad! När börsen ligger i beartrend (nedgång) flytta ut kapital ur marknaden.
    (Lyckas du med det perfekt så tala om hur man gör!!)

 

Det finns några likheter mellan den här regelboken (som nog inte är så komplett) och den vi använder i vår aktiesparklubb… Nu är det alltså bara att vänta på den stora avkastningen! 😉

Vilka regler använder du?

Samäga en schablonbeskattad depå… går det?

Startup Stock Photos

Att starta en aktiesparklubb är ett kul sätt att tillsammans investera i aktier. Man lär sig tillsammans, diskuterar investeringar tillsammans, möter motgång och framgång tillsammans. Det gör helt enkelt investeringar till en mer social grej. Att skapa en samägd portfölj som kan schablonbeskattas på samma sätt som en ISK är dock inte så enkelt. Det finns inga enkla alternativ för det. Men det finns ändå möjligheter!

Innan möjligheten att öppna investeringssparkonto (ISK) och kapitalförsäkringar (KF) fanns så ägde och förvaltade man sina värdepapper genom ett aktie- & fondkonto (AF). Dessa tre kontotyper är de vanligaste som finns idag och det finns några skillnader mellan dem.

  • Den stora skillnaden (som har betydelse för detta inlägg) är hur de beskattas. ISK och KF schablonbeskattas med avräkning på hur stort kapital de innehåller och AF beskattas med 30% på vinsten på alla affärer. ISK och AF behöver inte deklareras med K4 (sammanräkning av affärerna) deklarationen, men affärerna i din AF måste du deklarerar.
  • En annan skillnad är att en AF kan man samäga på flera personen (vilket passar en aktiesparklubb mycket bra!) men ISK och KF kan bara ägas av en person. ISK kan dessutom bara ägas av en privatperson och en KF kan ägas av både privatpersoner och juridiska personer (företag).
  • En tredje skillnad är att AF och ISK kommer att finnas med på olika sätt i din privata deklaration, men för KF dras skatten direkt på ditt innehav och din egen deklaration blandas inte in alls.

Vill du läsa lite mer om skillnaderna mellan kontotyperna kan du gå till Nordnet eller Avanza . Dessa skillnader får lite effekter på vad som passar bäst för en aktiesparklubb, och hur man kan samäga dem.

Först och främst vill jag beskriva vad det är man vill uppnå. Det man efterfrågar som aktiesparklubb är:

  • Ett konto som schablonbeskattas istället för reavinstbeskattas. En mindre skatt varje år istället för en stor skatt på slutet. (I alla fall om man siktar på lite mer långsiktiga innehav och hoppas på en avkastning högre än statslåneräntan)
  • Ett konto som inte tas upp i den privata deklarationen, så att man lättare kan hålla isär den privata ekonomin och ekonomin inom aktiesparklubben.
  • Ett samägande så att man enkelt och tydligt kan beskriva hur samägandet ser ut, kanske som en procentuell fördelning.
  • Gärna direktägarskap, med möjlighet att gå på bolagsstämman!

 

”Vi vill ha en kontoform som schablonbeskattas, kan samägas och har ett direktägarskap i aktier!”

 

Den kontoform som passar bäst in på dessa tre är kapitalförsäkringen. KF schablonbeskattas och den privata deklarationen blandas inte in. Dock kan man inte samäga en KF! (eller gå på bolagsstämma.)

Hur ska man lösa detta?

bolagsverket

Att starta ett företag!

En lösning för samägandet av en KF är att starta ett samägt bolag för att sedan äga KF:n genom det. Det gäller alltså att antingen starta ett aktiebolag eller handelsbolag. Att starta ett bolag är alltid förknippat med en del byråkratiskt arbete i bolagsbildandet och avgifter i samband med detta. Dessutom tillkommer en del arbete med bokföring och bolagsdeklaration.

Aktiebolag känns ju proffsigt! Det är ett smidigt sätt att reglera ägarfördelningen genom att skapa ett antal aktier i bolaget som man fördelar mellan medlemmarna i aktiesparklubben enligt varje persons delägarskap. Det blir också relativt enkelt att ändra antalet medlemmar i klubben genom att helt enkelt skapa/döda eller omfördela aktierna.

Men det är lite vanskligt att sätta in pengar i ett aktiebolag och sedan få ut dem. Alla uttag ur ett aktiebolag är ju skattepliktiga (Utdelning eller lön. Utdelning beskattas till 20%, och löneuttag ännu mer. En skatt som då läggs utöver den schablonskatt som redan dragit i KF:n). En annan lösning är att låta alla insättningar i aktieklubben registreras som ett lån till bolaget. Lånet koppas till en ränta som är lika stor som avkastningen i den KF där kapitalet förvaltas. (Bokförings tips.) Detta skulle nog kunna fungera enligt gällande skattelagar, men jag har inte undersökt hur man lägger upp det närmare än så.

Handelsbolag verkade då bättre. Man slipper dubbel beskattning genom att man kan göra privata insättningar och uttag. (Det kallas i bokföringen för Eget uttag) Handelsbolaget är ju sammankopplat till den egna ekonomin. Idén är alltså att starta handelsbolag, och sedan öppna en KF i bolagets namn. Sedan är vi alla delägare i bolaget, vilket gör att vi är delägare i KF:en. KF:en schablonbeskattas, bolaget har ingen verksamhet utan allt sker i kapitalförsäkringen. Schablonskatten dras dessutom inuti KF:n, vilket gör att den privata ekonomin inte blandas in alls. Ett väl fungerande upplägg!

Enda nackdelen är en ovan nämnda administrativa avgifter i samband med bolagsbildandet och att alla uttag ur KF:n måste gå via bolagets egna bankkonton, enligt Avanzas säkerhetspolicy. (Pengar från Avanza kan endast flyttas till konton som ägs av samma person/juridisk person som äger depån i Avanza).

Om man inte vill/kan starta bolag då?

En tredje lösning finns, men den är lite mindre tydlig. Om man inte vill/kan starta ett bolag kan man istället starta en KF i en klubbmedlems namn. Den startas med ett eget inloggningskonto i Avanza så att alla kan logga in utan att komma åt medlemmens andra depåer hos Avanza. Sedan regleras ägarskapet i KF:n med ett samägandeavtal + det ursprungliga bolagsavtal till klubben. Dessutom står alla medlemmar som förmånstagare till KF:n om medlemmen skulle gå bort, uppdelat enligt gällande ägarfördelning. (Ägaren får skriva in sin egen förmånstagare).

En sak att titta på är den privatekonomiska risken hos den person som står som ägare till KF:n. Hamnar den person på obestånd är det inte helt säkert att myndigheter kommer att se KF:n som delägd. Välj person med eftertanke!

Även med detta upplägg måste alla uttag ur klubben gå via ägarens bankkonto.

 

Ett upplägg med ISK

Sparabloggen AK startade för ca 2,5 år sedan. Du kan alltid följa portföljen och upplägget här. Innehaven ligger idag i en ISK. Sedan har vi avtalat en fullmakt på den andra delägaren, så att vi båda kan arbeta med portföljen. Dock kommer schablonskatten att hamna på ägarens privata deklaration, vilket vi kommer behöva reglera årligen. Detta upplägg fungerar bara om man är två personer, eftersom man bara kan ha en fullmakt på en extra person hos Avanza.

Är man fler än två kan man alltid skapa ISK:n med en egen inloggning på Avanza, skiljt från ägarens eventuella andra konton.

ISK:n står alltså på en person, men ägarskapet regleras i klubbens bolagsavtal. Vi kommer eventuellt titta på en annan lösning i framtiden med KF. På så sätt behöver en egen privat ekonomi inte blandas in på samma sätt, då schablonskatten dras direkt i KF:n.

De upplägg vi använder bygger på att man känner varandra väl och litar på varandra. Dessutom är det bra med en stor transparens i affärerna så att man kontinuerligt ser att allt går rätt till.

Framtiden?

I framtiden skulle vi gärna vilja se en lösning med ett schablonbeskattat som kan ägas av flera personer. Antingen en kapitalförsäkring, men ännu hellre ett investeringssparkonto. (Man får ju nämligen inte inbjudan till bolagsstämman som aktieägare i en KF).

Var flaskhalsen finns vet jag inte riktigt. Är det lagstiftning på området som behövs? Eller är det så att nätmäklarna skulle behöva produktutveckla en samägd KF?

Kanske är lösningen att nätmäklarna skapar ett paket med ett företag och en KF i ett? Skräddarsytt åt aktiesparklubbar?

Hur som helst hoppas vi på en lösning i framtiden!
Feedback mottages med tacksamhet! Finns ytterligare lösningar som inte tagits upp? Har jag missförstått något i de snåriga reglerna? Vilken lösning tycker du verkar bäst?