Månad: augusti 2014

Sparkonto som inget ger – Att byta bank, del 2

Att sätta in pengar på ett sparkonto bör vara ett sätt att lägga undan pengar inför framtiden. När man väl behöver sina pengar igen så ska de vara värda åtminstone lika mycket, men rimligen ännu lite mer. Banken lånar nämligen ut dina pengar, vilket gör att de utsätts för en liten risk. Detta ska du ha betalt för!

Nu är det så att de sparkonton som Sveriges storbanker erbjuder sina kunder i stort sett inte ger någon ränta alls. Det är knappt de slår inflationen. (Nu har inflationen pendlat runt nollan och till och med varit negativ stora delar av det senaste året)

Så här ser storbankernas utbud av icke bundna sparkonton ut: (De har generösare namn än ränta)

banker del 2

Detta gäller bara konton där kapitalet är helt obundet. Ett buffertsparande där man kanske behöver ta ut pengar till en oförutsedd händelse. Fast även obundet kapital borde kunna generera en högre ränta än så här! Tar man en titt på en prisjämförelse-site (ex; compricer.se – sparande ) så hittar man istället:

banker del 2.1

Hur kan det vara så här? Hur man tjäna 2 000 kr/år genom att flytta pengarna? Är risken högre? Tar det lång tid att få ut sina pengar?

Risken är marginellt större. Sparinstituten är lite mindre än bankerna och skulle kunna hamna på obestånd. Dock omfattas de ovan uppräknade av statlig insättningsgaranti, så pengarna är säkra även om de går i konkurs. (Dock efter en liten tid…) Denna risk är dock relativt liten.¨

Pengarna är inlåsta lite längre eftersom sparkontona ligger i en annan bank än ditt transaktionskonto så tar det en bankdag att föra över pengarna. En bankdag.

Varför kan bankerna ha så skamligt låg ränta på sina sparkonton? Jag tror att de flesta människor inte kollar runt, inte tycker det värt det lilla besväret (använda bank-id, göra bank-transaktioner). Denna slentrian tjänar storbankerna miljontals kronor på varje år. (Svenskarna har ca 1 316 miljarder kronor på sparkonton. 65 % av dessa pengar ligger hos storbankerna. Det är 855 miljarder kronor som banken använder för att öka sin egen vinst. Lyckas de göra 1 % vinst på detta kapital så tjänar de 8,6 miljarder kronor på dina pengar.)

Men detta är ju inte en ny spaning:

Börsforum svd.se – Du sitter väl inte och sparar på storbankens sparkonto

Privata affärer.se – Sparkontona du ska undvika

Avanza.se Placera.nu – Sparkonto populärt trots dålig ränta

Frågan är då bara varför inte fler människor sätter sina pengar i arbete. Hur gör du med dina sparpengar?

Annonser

Spara pengar – byt bank!

Det finns pengar att spara på att byta bank! Generellt är kunderna väldigt trogna sin bank, vilket har gjort att de stora bankerna kan göra lite som de vill. I Sverige finns det 4 stora banker, som delar på ca 68 % av kunderna, det är i Swedbank, Handelsbanken, Nordea och SEB. Dessa storbanker gör varje år enorma vinster. Inget fel i det, om det inte vore för att de tar betalt för saker som borde vara gratis! Det finns tusenlappar att spara varje år genom att byta bank!

För att kunna göra en jämförelse mellan avgifterna i bankerna måste man utgå ifrån ett kundcase. Avgifterna skiljer sig nämligen beroende på hur mycket pengar man har och hur mycket affärer man har med banken. Jag försökt utgå ifrån en ”normalkund”. Visserligen väl medveten om att det inte finns någon normalkund. Mina beräkningar är i alla fall baserade på en kund med några vanliga intressen hos banken. Har man mer med banken att göra så sparar man mer genom att byta och tvärtom.

Sedan är det inte på vanliga eller små bankkunder som bankerna tjänar de stora pengarna. De horribelt stora vinsterna görs på stora bolån och höga fondavgifter… Så har du ett stort bolån så finns de stora pengarna att spara genom att förhandla din bolåneränta. Den bank som ger dig lägst ränta är där du sparar mest pengar. Har du mycket pengar i fonder så gör du klokt i att titta på fondavgifterna!

”Normalkunden”:

  • 2 betalkort, ett bankkort och ett kreditkort.
  • 100 000 i sparat kapital, obundet som buffert.
  • Ett visst litet aktiespar, storleksordningen ”Aktiesparare” på Compricer, http://www.compricer.se/aktier/.
  • 100 000 i billån.
  • 1 000 000 kr i bolån.
  • Internetbank med räkningsbetalning.

De banker jag jämför är Swedbank, Nordea, SEB, Handelsbanken, Skandiabanken, Länsförsäkringar bank, IKANO-banken, ICA-banken och Danske Bank. Det finns fler, men jag har inte undersökt dem.

banker

Slutsatserna man kan dra av detta är:

  • Storbankerna är dyra! Man ska inte behöva betala för internetbanken eller betalkort. Man bör få ränta på sitt sparkonto!
  • De största pengarna finns att spara genom att pruta på sitt bolån! (om ditt bolån är stort…) Jämför räntor på olika banker, spela ut dem mot varandra och välj den bank som ger dig lägst ränta!
  • Även billån kostar mycket i räntor! Hitta det billigaste! Man måste ju inte ha billånet i sin egen bank!
  • Man kan spara tusentals kronor genom att kolla runt. Förhandla ditt bolån, låna till bilen där det är billigast, välj fonder med låg avgift!

En strömlinjeformat bankkund: (Här lämnar jag bolånet… det är bolånet som avgör annars…)

  • Välj en nischbank. IKANO-banken kostar inget att vara kund hos, men de ger en bra ränta istället! Det ska inte kosta något att ha ett betalkort eller internetbank!
  • Buffertspara helst inte banken alls! Det finns sparinstitut som ger hög ränta utan att binda kapitalet, och dessutom har de insättningsgaranti (http://www.compricer.se/sparande/ Där hittar man t.ex. GE Moneybank och Santander. Över 2%)
  • All aktie- och fondsparande sköter man hos en internetmäklare. Avanza eller Nordnet har bäst priser, störst utbud!

Ex: Bankärenden hos IKANO-banken (lönekonto, betalkort, räkningsbetalning. 0 kr/år)
Buffertspar hos Santander. (2,1% i ränta ger 2 100 kr på 100 000 kr)
Aktie- och fondspar hos Avanza. (Lägsta courtaget, stort utbud.)

Glöm inte att jämföra!

http://www.compricer.se/sparande/

http://www.compricer.se/aktier/

http://www.compricer.se/kreditkort/

http://www.compricer.se/sparande/page/byt_bank

Lycka till!

Börspsykologi

När man gick med i Nordnets Shareville så erbjöds det att handla courtagefritt under en månad. Lysande tänkte jag och började fundera på lite trading under semestern. Sagt och gjort så gick jag in i SEB när de släppte rapporten och vips så hade jag plockat hem en tusenlapp. Grymt tänkte jag och gick vidare till nästa bolag, NeuroVive Pharmaceutical. Jag hade läst mycket om bolaget på diverse bloggar och forum som där höjdes till skyarna. Ett bolag som bland annat utvecklar produkter för hjärt- och nervcellsskador och hepatit B/C. Det är också ett bolag som hamnar under epitetet förhoppningsbolag eftersom det inte gör någon vinst.

Kursen har rusat under året och haft en fantastisk uppgång på 308%. Jag gick in på 66 kronor och var lite skeptisk, kan den verkligen lyfta sig ytterligare? Men den lyfte sig till 71.50 kronor under dagen och tanken på att sälja blev påtaglig. Jag avvaktade till börsen öppnade nästa dag och lade in en Stop Loss, trodde jag. Det visade sig att den inte gick igenom och aktien sjönk till 61.75 kronor under dagen. Då uppstod den eviga frågan: behålla eller ta förlusten? Jag behöll den och försökte intala mig själv att insatta personer hade rätt. Framför allt så var det insiders som köpte på sig i NVP och det brukar vara en positiv signal.

En vecka senare hade den sjunkit ytterligare till 59.50 kronor. Jäklar, hur kunde jag vara så dum tänkte jag. Om den åtminstone går upp till det jag köpte den för så säljer jag den direkt. Drygt en vecka efteråt så började klättringen som passerade 66 kronor men inte tusan sålde jag. Den kulminerade på 76 kronor och föll tillbaka till 75.25 kronor som slutkurs under fredagen. Nu sitter man här på söndagen och funderar på om det är läge att sälja eller tro på en resa som tar mig ännu högre än de 14% som jag ligger plus. I morgon har jag i alla fall svaret vad gäller kursens riktning men vad ska jag göra med den?

Vad gäller sommarens trading så blev det inga mer affärer efter NVP.