avgifter

Vilken bank är bäst? – Att byta bank, del 5

Vilken bank som är bäst för dig beror väldigt mycket på vilka tjänster du är intresserad av. Detta avgör lite vilken bank som är bäst för dig. Jag ska försöka ge mina tips, beroende på vart jag själv varit kund:

Skandiabanken
En mycket bra bank som klarar av allt du begär. Från början hade de inga bankkontor, men väl mycket bra och kompetent personal man kunde prata med i telefon. En billig bank som klarar det mesta! Numera har de även bankkontor, så man kan få hjälp in person.

Länsförsäkringar Bank
En mycket bra bank med lokal anknytning och bankkontor att besöka där man kan få hjälp med allt. Att man kan få helhetslösning med försäkringar och eventuell mäklarhjälp är inte heller fel!

ICA-banken
En spännande bank trots det mycket ”folkliga” intrycket. Bra interaktion med ICA-butikerna. Ett bra bankkort utomlands, utan avgifter!

Vad man ska välja? Vad det kostar? Det går nästan inte svara på det utan att ha full koll på hur du använder dina banktjänster! Det blir olika om man använder uttagningsautomat ofta, om man betalar utomlands mycket, om man har mycket sparat på konto, hur man betalar räkningar mm. Men min snabba rekommendation är:

  • Ta ICA-banken om du har nytta av deras specialtjänster.
    (Utomlandsbetalning med kort, är student, använder brevgiro, vill få fullt utbyta av ditt ICA-kort)
  • Ta Skandiabanken om du vill ha lite av allt!
  • Välj Länsförsäkringar Bank om du vill ha personlig kontakt på kontoret!

Småbanker

Mer information om vilken bank man ska välja kan du få här:

http://www.dn.se/ekonomi/spara-pengar-pa-att-valja-ratt-bank/

http://bankforsakring.konsumenternas.se/lana–betala/valja-och-byta/valja-bank

http://bankforsakring.konsumenternas.se/lana–betala/betalningar/olika-satt-att-betala/bankavgifter

Avanza Mini – Nya priser

Pressa priser! Billigare aktiehandel! Bra saker! Detta är någonting som uppskattas och som gör aktiesparande enklare och mer tillgängligt för oss småsparare!

http://www.privataaffarer.se/borsguiden/avanza-infor-1-kr-som-lagsta-courtage-694248

http://www.di.se/di/artiklar/2014/10/25/avanza-sanker-courtage/

Avanza går ut i bräschen och sänker courtaget till 1 kr. Detta är ett bra budskap, och något som vi tar emot med öppna armar. Dock gäller det att särskåda priserna/courtageklasserna lite grand för att faktiskt kunna avgöra hur man optimerar priserna på sin aktiehandel. Det beror nämligen på hur stora affärer man gör, vilken courtageklass som faktiskt passar. Sedan kan man också ställa sig frågan om det verkligen har blivit billigare?

Om vi först ska bena ut de här courtageklasserna:

Courtageklass: Kostnad

Mini 1 kr courtage upp till 400 kr order, sedan 0,25 %

Small 39 kr courtage upp till 26 000 kr order, sedan 0,15 %

Medium 69 kr courtage upp till 100 000 kr order, sedan 0,069 %

Fast 99 kr / order, oavsett storlek

Men vad blir billigast nu då? Vilken courtageklass ska man välja? Det beror ju givetvis på vilken storlek din order brukar ha. Det finns vissa brytpunkter och dessa kan man lätt se i detta diagram:

Avanza Courtage

Jämförelse av courtageklasser Avanza

Det gäller att placera sig på den courtageklass som ligger lägst. Brytpunkterna är alltså följande:

Orderstorlek: Billigast courtageklass

0 – 15 600 kr Mini

15 601 – 46 000 kr Small

46 001 – 143 500 kr Medium

143 501 kr – Fast

Så hur stora aktieaffärer brukar du göra? Du passar lätt in dina affärer med rätt courtageklass i tabellen ovan!

Men har det verkligen blivit billigare för oss Avanza Mini-kunder? Det är ju det som står i artiklarna! Jag måste tyvärr spräcka den bubblan. Avanza har sänkt courtage för jättesmå affärer, men alla andra affärer har blivit dyrare:

Avanza Courtage Nygammal

Diagrammet visar att gamla mini-courtaget vad billigare för alla affärer som är större än 2 800 kr. Det är ju lite positivt att man kan göra riktigt små affärer där man kan investera i aktier redan på 500 kr!

Men det är ju väldigt snyggt jobbat av Avanza att få sådana positiva rubriker när det höjer dina priser…

Med det sagt så är jag en ganska nöjd kund hos Avanza. Bra också att man kommit in på den nya plattformen. Nu gäller det bara att göra affärer som är riktigt nära 26 000 kr i storlek! Där är priserna samma som tidigare…

Spara pengar – byt bank!

byta bank(Grafik: pexels.com och Thobias)

Det finns pengar att spara på att byta bank! Generellt är kunderna väldigt trogna sin bank, vilket har gjort att de stora bankerna kan göra lite som de vill. I Sverige finns det 4 stora banker, som delar på ca 68 % av kunderna, det är i Swedbank, Handelsbanken, Nordea och SEB. Dessa storbanker gör varje år enorma vinster. Inget fel i det, om det inte vore för att de tar betalt för saker som borde vara gratis! Det finns tusenlappar att spara varje år genom att byta bank!

För att kunna göra en jämförelse mellan avgifterna i bankerna måste man utgå ifrån ett kundcase. Avgifterna skiljer sig nämligen beroende på hur mycket pengar man har och hur mycket affärer man har med banken. Jag försökt utgå ifrån en ”normalkund”. Visserligen väl medveten om att det inte finns någon normalkund. Mina beräkningar är i alla fall baserade på en kund med några vanliga intressen hos banken. Har man mer med banken att göra så sparar man mer genom att byta och tvärtom.

Sedan är det inte på vanliga eller små bankkunder som bankerna tjänar de stora pengarna. De horribelt stora vinsterna görs på stora bolån och höga fondavgifter… Så har du ett stort bolån så finns de stora pengarna att spara genom att förhandla din bolåneränta. Den bank som ger dig lägst ränta är där du sparar mest pengar. Har du mycket pengar i fonder så gör du klokt i att titta på fondavgifterna!

”Normalkunden”:

  • 2 betalkort, ett bankkort och ett kreditkort.
  • 100 000 i sparat kapital, obundet som buffert.
  • Ett visst litet aktiespar, storleksordningen ”Aktiesparare” på Compricer, http://www.compricer.se/aktier/.
  • 100 000 i billån.
  • 1 000 000 kr i bolån.
  • Internetbank med räkningsbetalning.

De banker jag jämför är Swedbank, Nordea, SEB, Handelsbanken, Skandiabanken, Länsförsäkringar bank, IKANO-banken, ICA-banken och Danske Bank. Det finns fler, men jag har inte undersökt dem.

banker

Slutsatserna man kan dra av detta är:

  • Storbankerna är dyra! Man ska inte behöva betala för internetbanken eller betalkort. Man bör få ränta på sitt sparkonto!
  • De största pengarna finns att spara genom att pruta på sitt bolån! (om ditt bolån är stort…) Jämför räntor på olika banker, spela ut dem mot varandra och välj den bank som ger dig lägst ränta!
  • Även billån kostar mycket i räntor! Hitta det billigaste! Man måste ju inte ha billånet i sin egen bank!
  • Man kan spara tusentals kronor genom att kolla runt. Förhandla ditt bolån, låna till bilen där det är billigast, välj fonder med låg avgift!

En strömlinjeformat bankkund: (Här lämnar jag bolånet… det är bolånet som avgör annars…)

  • Välj en nischbank. IKANO-banken kostar inget att vara kund hos, men de ger en bra ränta istället! Det ska inte kosta något att ha ett betalkort eller internetbank!
  • Buffertspara helst inte banken alls! Det finns sparinstitut som ger hög ränta utan att binda kapitalet, och dessutom har de insättningsgaranti (http://www.compricer.se/sparande/ Där hittar man t.ex. GE Moneybank och Santander. Över 2%)
  • All aktie- och fondsparande sköter man hos en internetmäklare. Avanza eller Nordnet har bäst priser, störst utbud!

Ex: Bankärenden hos IKANO-banken (lönekonto, betalkort, räkningsbetalning. 0 kr/år)
Buffertspar hos Santander. (2,1% i ränta ger 2 100 kr på 100 000 kr)
Aktie- och fondspar hos Avanza. (Lägsta courtaget, stort utbud.)

Glöm inte att jämföra!

http://www.compricer.se/sparande/

http://www.compricer.se/aktier/

http://www.compricer.se/kreditkort/

http://www.compricer.se/sparande/page/byt_bank

Lycka till!