räntor

Hur sparar svenskarna?

pengar
pexels.com

Svenskarna sparar som aldrig förr! Låg inflation, reallöneökning och en stark svensk ekonomi har lett till att svenskarna (med jobb) har mer pengar än någonsin. Tillsammans med en ekonomisk oro i världen och minusränta har det lett till att svensken lägger undan allt mer. Men okunskap gör att vi missar miljardtals kronor i avkastning!

Men frågan är hur detta sparande ser ut? Varför sparar man? Länsförsäkringar gjorde en sparundersökning  2014 som visar att svensken lägger undan en hel del i månaden, med syfta att bygga en buffert. Undersökningen visar också att det finns en viss ojämnhet i hur man sparar. En del hushåll sparar ingenting, medan andra sparar desto mer. Enligt en senare undersökning som SBAB gjorde i år stämmer denna bilden, och har kanske förstärks.

sparande
Günther Mårder twittrar i ämnet.

Enligt en undersökning som SCB gjort så har svenska hushållen 37% av sina besparingar på bankkonto, 40% i aktier och 19% i aktiefonder. Denna bild måste justeras något eftersom den rikaste 1% i världen äger mer än de andra 99% tillsammans (I Sverige är det lite mer jämnt fördelat än så) så kommer bilden att skeva lite, om man istället skulle se varje individ för sig. Titta man på Stefan Persson till exempel så är han världens 32:e rikaste person med 20,2 miljarder USD eller 173,4 miljarder kr i förmögenhet. Dessa har han givetvis till stor del i form av aktier i H&M.

”De flesta sparar på ett konto med liten eller ingen ränta…”

Tittar man på gemene man så blir bilden tyvärr inte lika bra. De flesta som sparar har sina hårt inarbetade pengar på ett konto med liten eller ingen ränta. Andra kvartalet i år sattes ytterligare 71 miljarder kr in på bankkonton. Antagligen för att skapa en ekonomisk trygghet eller spara till konsumtion.

Men är detta så farligt då? Vad innebär det att man placerar pengar på storbankernas ”sparkonton” med noll i ränta? Vi räknar lite på det! Jag undersöker vad som händer om man investerar kontosparandet i lite olika alternativ.

Förutsättningar/alternativ
Svenskarnas samlade kontosparande: 1 586 miljarder kr (1 586 000 000 000 kr!)
Ränta hos storbanken: 0 %
Ränta hos sparinstitut: 0,85 % (med statlig insättningsgaranti!)
Genomsnittlig avkastning börsen: 7,5 % (det långa genomsnittet!)

Resultat
Av storbanken: 0 kr
Av sparinstitut: 13,481 miljarder kr/år (30 % skatt till staten)
På börsen: 118,95 miljarder/år (Avdrag för skatt på trad. depå eller ISK)

Genom att låta pengarna ligga kvar i sin vanliga bank så missar svenskarna över 13 miljarder kronor varje år i ränta. Avstår man från aktier eller aktiefonder så missar man istället över 100 miljarder i årlig avkastning på sikt. Det känns lite tragiskt och lite onödigt. (Samtidigt flyttas skatteintäkterna på avkastningen från staten till banken.)

”Ta chansen och hjälp någon i din närhet idag!”

Hur kan det bli så här? SBAB konstaterar i sin undersökning att det är kunskap som saknas. De flesta är dåligt insatta i vilka alternativ som finns och hur man gör för att placera sina pengar någon annanstans. Du som läser här är säkert insatt, men det är de som inte läser sparbloggar som behöver mer kunskap. Ta chansen och hjälp någon i din närhet idag!

Men är det verkligen så att alla pengar ska in på börsen? Nej… inte riktigt. Den så otroligt viktiga bufferten och målsparandet ska fortfarande placeras med hög säkerhet. Det är där sparinstituten kommer in. Sparar man sedan lite mer långsiktigt till barn/barnbarn, pension eller pengamaskin så är börsen en självklarhet! $parabloggen rekommenderar 2 – 3 månadslöner i buffert. Läs gärna mer om hur du kan lägga upp ditt sparande här.

Se nu till att du och dina nära inte missar ränteinkomster i onödan! Lycka till!

 

Annons

Första räntehöjningen i USA på 10 år
Federal reserve

Federal Reserve bestämmer bland annat över styrräntan i USA. En höjd styrränta visar bland annat att USA ekonomi utvecklar sig åt rätt håll.

En höjd styrränta är ett styrkebesked från USA. Ekonomin går framåt, och bedömningen är att den snart kan stå på egna ben. Ett tecken på att USA kan vara det draglok i ekonomin som så väl behövs.

En höjning på 25 punkter (0,25%-enheter) och signaler om att vidare höjningar kommer, men inte omedelbart. Ett väntat, och av många efterlängtat, besked. De signaler som finns om att fortsatta höjningar kommer i ett lite lugnare tempo visar också att Fed inte lämnar bolagens utveckling helt åt sig själv riktigt än.

Beslutet är lite historiskt. Det är första gången på ca 10 år som det kommer en höjning av räntan, och första gången sedan 2008 som styrräntan inte ligger på 0 %. Kan det vara så att det värsta är över, och världen på väg att normaliseras?

På tiden säger vissa… för sent säger andra. Det gäller att betala av skuldberget som hunnit byggas upp under tiden också.

Hur som helst kan man nog konstatera att räntehöjningen kommer att påverka börserna, framförallt den amerikanska. Men det finns säkert andra delar av vår ekonomi som kommer att påverkas också.

Börsen
Den höjda räntan blir som ett kvitto på att bolagen går bättre, och inte behöver lika mycket stöd. Man kan eventuellt vänta högre vinster framöver, och räntan är ju trots allt inte så hög än.

Dollarn
En högre ränta kommer att höja värdet på dollarn gentemot kronan. Detta gör semestern over there lite dyrare, men investerar du på amerikanska börsen får du en trevlig valutaeffekt. Många svenska bolag tjänar på en svag krona. De som gör affärer med USA får just en sådan effekt.

I kort kan man säga att alla tecken som visar på en normalisering av ekonomin är positiva i det långa loppet. Alla världens ekonomier är byggda för en viss ränta, en vissa inflation och höjningen är ett tecken på att vi är på väg dit.

Nu väntar vi på Yellens presskonferens och vad som kommer fram där!

Några onsdagstankar…

smart-725843_1920

Deziro
Nätmäklaren Degiro som etablerade sig i Sverige under 2015 och är aktiva i 18 europeiska länder har gjort sig kända för sina låga priser. Courtaget kan vara så lite som 5 kronor när man handlar amerikanska aktier för 20 000  kronor. De har också möjliggjort att man når många marknader, inte mindre än 26 länder kan man handla aktier i. Men nu tänker de ta aktiehandeln till en ny nivå, nämligen den lägsta nivån genom att erbjuda gratis handel på 500 bolag. Detta kallar de Deziro och de beskriver den själva som:

”Den första i sitt slag, köp och sälj aktier gratis, var du än befinner dig i världen, utan avgifter, courtage, eller dolda avgifter. Skiftet från låg till noll kostnad görs möjlig genom en reklambaserad intäktsmodell. Plattformen kommer inledningsvis att täcka världens största aktier. Den kommer även att inkludera fraktionshandel, så att även den minsta investeraren kan dra nytta av detta.”

Exakta starten av Deziro är ännu inte satt men jag ser fram emot att handla på Deziro som ett komplement till Avanza och Nordnet. Men när det kommer till användarvänlighet och grafisk utformning är det inget som slår Avanza och kommer Deziro ha samma användar(o)vänlighet som Degiro är det bara priset som är lockande.

Privat pensionssparande
Nu är det sista månaden som avdragsrätten finns kvar i deklarationen för de pengar man har satt in på en IPS eller pensionsförsäkring. Den sänktes inför 2015 från 12000 till 1800 kronor. Men nu vid årsskiftet försvinner den helt och det innebär att man dubbelbeskattas om man fortsätter spara i dess nuvarande form. För när man tar ut pengarna från IPS:en eller pensionsförsäkringen betalar man inkomstskatt.

Se över ditt privata pensionssparande här.

Räntor
Vi har superbilliga räntor som påverkar alla med lån i en positiv riktning. Ja, kanske inte alla då det visat sig att man är så högt belånad att var fjärde hushåll uppger att de måste flytta om boendekostnaden ökar med 3 000 kronor i månaden, enligt senaste Bobarometern från Svensk Fastighetsförmedling.

Ännu mer oroande är det för människor under 30 år där hela 43 procent säger att de måste flytta om boendekostnaden stiger med 3 000 kronor – redan vid 1 000 kronor är det 14 procent som inte skulle kunna bo kvar i sin nuvarande bostad.

Det bästa är att verkligen ha koll på sina kostnader, bygg upp en buffert och att inte överbelåna sig.

 

 

 

Spara pengar – byt bank!

byta bank(Grafik: pexels.com och Thobias)

Det finns pengar att spara på att byta bank! Generellt är kunderna väldigt trogna sin bank, vilket har gjort att de stora bankerna kan göra lite som de vill. I Sverige finns det 4 stora banker, som delar på ca 68 % av kunderna, det är i Swedbank, Handelsbanken, Nordea och SEB. Dessa storbanker gör varje år enorma vinster. Inget fel i det, om det inte vore för att de tar betalt för saker som borde vara gratis! Det finns tusenlappar att spara varje år genom att byta bank!

För att kunna göra en jämförelse mellan avgifterna i bankerna måste man utgå ifrån ett kundcase. Avgifterna skiljer sig nämligen beroende på hur mycket pengar man har och hur mycket affärer man har med banken. Jag försökt utgå ifrån en ”normalkund”. Visserligen väl medveten om att det inte finns någon normalkund. Mina beräkningar är i alla fall baserade på en kund med några vanliga intressen hos banken. Har man mer med banken att göra så sparar man mer genom att byta och tvärtom.

Sedan är det inte på vanliga eller små bankkunder som bankerna tjänar de stora pengarna. De horribelt stora vinsterna görs på stora bolån och höga fondavgifter… Så har du ett stort bolån så finns de stora pengarna att spara genom att förhandla din bolåneränta. Den bank som ger dig lägst ränta är där du sparar mest pengar. Har du mycket pengar i fonder så gör du klokt i att titta på fondavgifterna!

”Normalkunden”:

  • 2 betalkort, ett bankkort och ett kreditkort.
  • 100 000 i sparat kapital, obundet som buffert.
  • Ett visst litet aktiespar, storleksordningen ”Aktiesparare” på Compricer, http://www.compricer.se/aktier/.
  • 100 000 i billån.
  • 1 000 000 kr i bolån.
  • Internetbank med räkningsbetalning.

De banker jag jämför är Swedbank, Nordea, SEB, Handelsbanken, Skandiabanken, Länsförsäkringar bank, IKANO-banken, ICA-banken och Danske Bank. Det finns fler, men jag har inte undersökt dem.

banker

Slutsatserna man kan dra av detta är:

  • Storbankerna är dyra! Man ska inte behöva betala för internetbanken eller betalkort. Man bör få ränta på sitt sparkonto!
  • De största pengarna finns att spara genom att pruta på sitt bolån! (om ditt bolån är stort…) Jämför räntor på olika banker, spela ut dem mot varandra och välj den bank som ger dig lägst ränta!
  • Även billån kostar mycket i räntor! Hitta det billigaste! Man måste ju inte ha billånet i sin egen bank!
  • Man kan spara tusentals kronor genom att kolla runt. Förhandla ditt bolån, låna till bilen där det är billigast, välj fonder med låg avgift!

En strömlinjeformat bankkund: (Här lämnar jag bolånet… det är bolånet som avgör annars…)

  • Välj en nischbank. IKANO-banken kostar inget att vara kund hos, men de ger en bra ränta istället! Det ska inte kosta något att ha ett betalkort eller internetbank!
  • Buffertspara helst inte banken alls! Det finns sparinstitut som ger hög ränta utan att binda kapitalet, och dessutom har de insättningsgaranti (http://www.compricer.se/sparande/ Där hittar man t.ex. GE Moneybank och Santander. Över 2%)
  • All aktie- och fondsparande sköter man hos en internetmäklare. Avanza eller Nordnet har bäst priser, störst utbud!

Ex: Bankärenden hos IKANO-banken (lönekonto, betalkort, räkningsbetalning. 0 kr/år)
Buffertspar hos Santander. (2,1% i ränta ger 2 100 kr på 100 000 kr)
Aktie- och fondspar hos Avanza. (Lägsta courtaget, stort utbud.)

Glöm inte att jämföra!

http://www.compricer.se/sparande/

http://www.compricer.se/aktier/

http://www.compricer.se/kreditkort/

http://www.compricer.se/sparande/page/byt_bank

Lycka till!