Pensionssystemet

Du har väl slutat spara?

pensionpixabay.com

Nej, självklar ska du spara så mycket det går men inte i din IPS om du har denna sparform. IPS står för Individuellt Pensionssparande, och det innebär allt sparande till din framtida pension som du tagit initiativ till själv.

IPS är ett låst sparande som du tidigast kan börja ta ut när du fyllt 55. För att uppmana folk till att själva spara lite till sin framtida pension så blev det skattesubventionerat. Du kunde dra av det du satta in i din IPS från din lön, upp till 12 000 kr. Då slapp du betala skatt för detta. Dock får du betala inkomstskatt på pengarna när du tar ut dem i pension igen!

Avdragsrätten sänktes vid årsskiftet från 12 000 kr per år till 1 800 kr för att försvinna 2016. Om du fortsätter att spara i det individuellt pensionssparande (IPS) och privat pensionsförsäkring riskerar du att dubbelbeskattas! Du betalar in redan beskattade lönepengar och får sedan betala skatt på dem en gång till när du får dem i pension. Ungefär två miljoner svenskar påverkas av denna förändring, och riskerar att få skatta dubbelt.

De pengar som redan är sparade kan du tidigast ta ut den dag du fyller 55 år och då väljer man när och under hur lång tid du vill ha pengarna utbetalda dock max 20 år. Det går också bra att välja periodiciteten: månads-, kvartals-, tertials-, halvårs- eller årsvis. Det finns dock ett sätt att få ut pengarna tidigare om det skulle vara av intresse men då måste man ha uppfyllt kraven på att värdet på kontot inte överstiga ett prisbasbelopp samt att det måste ha gått 10 år sedan sista inbetalningen.

Vad ska man då göra?
Att fortsätta spara till din pension kommer visa sig vara en bra investering. Många av oss kommer att få ut en riktigt dålig pension gentemot den lön man är van vid. Det är svårt att tro att det kommer att ske någon förbättring inom 20-30 år på den fronten. Det kommer nog snarare bli ytterligare försämringar vad gäller pensionen. Det bästa man kan göra är att vara förberedd på detta scenario och se till att det finns en buffert att leva på men också planera för minskade kostnader.

Fortsätt ditt sparande i en ISK (Investeringssparkonto) eller Kapitalförsäkring då är du fri att göra vad du vill med pengarna till en låg schablonskatt varje år. När det är dags att ta ut pengarna beskattas du inte. Att starta en ISK kostar inget men en Kapitalförsäkring tar vissa aktörer ut en avgift för, så var vaksam.

Spara regelbundet och titta på avgifterna om du investerar i fonder. Om man avsätter 1 000 kr i månaden nu, kan det ge flera tusenlappar mer i pension när den dagen kommer. Det är viktigt att påpeka att det är du och ingen annan som ansvarar för hur din ekonomi ser ut i framtiden.

Störst utbud för fonder och aktier finns hos Avanza och Nordnet och de är också billigast när man vill handla med värdepapper så det är dessa två aktörer som vi åter igen rekommenderar.

*Degiro är en relativt ny lågprisaktör på den svenska marknaden. Nyligen möjliggjorde de ISK men tyvärr kan man bara handla med aktier och inga svenska fonder.

Annonser

Mer pengar till PPM-fonderna!

pyramiddelar

Just nu pågå extra insättningar i dina PPM-fonder. Du får tillbaka alla rabatter som fondbolagen ger inom PPM-systemet och dessutom arvsvinsten från de pensionärer och pensionssparare som tyvärr inte kan ut sina PPM-pengar. Det är inga småpengar heller… 5.1 miljarder kr! (Visserligen delat på 6.9 miljoner sparare…)

Har du varit inne på ditt PPM-kontot senaste dagarna har du kanske sett att det pågår handel. Handel som du själv inte satt igång. Sedan 9 maj så sätts ytterligare pengar in på ditt ppm-konto. Det är nämligen så att alla fondbolag gett rabatt på förvaltningsavgifterna inom PPM-systemet. Dock har ordinarie förvaltningsavgift tagits ut löpande varje dag. Så nu får du tillbaka den rabatt som finns. Dessutom har pensionsmyndigheten skärpt rabattreglerna och satt ett tak på hur hög förvaltningsavgiften får vara. Detta har lett till att en del fonder lämnat systemet, och andra har gett ännu mer i rabatt. (3,8 miljarder i återbetalade rabatter + 150 miljoner extra i år)

Denna rabatt som fondbolagen ger inom PPM är ett av flera argument för hur bra PPM-systemet är för framtidens pensionärer. Att ta bort ett system som bygger på att man betalar in pengar till sig själv, som ingen annan kan ta ifrån dig låter dumt. Att det dessutom tar nytta av utvecklingen på världens börser är ju fantastiskt! Eftersom pensionsspar oftast är ett långsiktigt sparande så utnyttjar man ju ränta-på-ränta-effekten maximalt. Om sedan fondbolagen bidrar till att höja din framtida pension så måste jag ge det mitt fulla stöd. Dock pratar dagens pensionärer om att de vill ha en del av denna kaka. De vill äta upp din framtida pension redan idag…

Dessutom så återgår ppm-kapital från de pensionärer och sparare som avled förra året och inte tar ut sitt kapital till hela ppm-kollektivet. Det ger en extra liten skjuts till ditt kapital. (1,8 miljarder närmare bestämt) På detta passar pensionsmyndigheten på att ta ut sina administrativa avgifter. Det kan väl kännas bra att det sker samtidigt så att man inte känner av att det försvinner kapital.

Alltså kan du inte göra fondbyten på ett par dagar… för du får just nu mer pengar! Läs gärna mer här.

Annars kan man säga att  senaste veckornas fall på börserna runt världen även slagit mot PPM-fonderna. Det finns vissa tecken på att det vänt uppåt, men det är tidigt att säga något. Kanske börja fundera på att minska risken och lägga lite i räntor?

Lycka till med pensionssparandet!

Pensionssystemet

yellow_piggybank_piggy_238313_l

 

En viss kritik kan vara på sin plats när det gäller pensionssystemet där svåra val eller inga val har varit frågan inom PPM. Detta gick bra att åtgärda genom att låta en rådgivare prestera uselt men det kostade oftast en rätt betydande peng i det långa perspektivet. Så mycket som 25% på sin slutpension kunde man förlora med dessa avgifter. Tack och lov är det nu svårare då man inte längre kan lämna ifrån sig en kod för att låta någon annan förvalta pensionen. Vill man inte välja, välj AP7 Såfa och ligg kvar.

I vilket fall kom det en läsvärd text från SVD i ämnet.