Uncategorized

Spara pengar – byt bank!

byta bank(Grafik: pexels.com och Thobias)

Det finns pengar att spara på att byta bank! Generellt är kunderna väldigt trogna sin bank, vilket har gjort att de stora bankerna kan göra lite som de vill. I Sverige finns det 4 stora banker, som delar på ca 68 % av kunderna, det är i Swedbank, Handelsbanken, Nordea och SEB. Dessa storbanker gör varje år enorma vinster. Inget fel i det, om det inte vore för att de tar betalt för saker som borde vara gratis! Det finns tusenlappar att spara varje år genom att byta bank!

För att kunna göra en jämförelse mellan avgifterna i bankerna måste man utgå ifrån ett kundcase. Avgifterna skiljer sig nämligen beroende på hur mycket pengar man har och hur mycket affärer man har med banken. Jag försökt utgå ifrån en ”normalkund”. Visserligen väl medveten om att det inte finns någon normalkund. Mina beräkningar är i alla fall baserade på en kund med några vanliga intressen hos banken. Har man mer med banken att göra så sparar man mer genom att byta och tvärtom.

Sedan är det inte på vanliga eller små bankkunder som bankerna tjänar de stora pengarna. De horribelt stora vinsterna görs på stora bolån och höga fondavgifter… Så har du ett stort bolån så finns de stora pengarna att spara genom att förhandla din bolåneränta. Den bank som ger dig lägst ränta är där du sparar mest pengar. Har du mycket pengar i fonder så gör du klokt i att titta på fondavgifterna!

”Normalkunden”:

  • 2 betalkort, ett bankkort och ett kreditkort.
  • 100 000 i sparat kapital, obundet som buffert.
  • Ett visst litet aktiespar, storleksordningen ”Aktiesparare” på Compricer, http://www.compricer.se/aktier/.
  • 100 000 i billån.
  • 1 000 000 kr i bolån.
  • Internetbank med räkningsbetalning.

De banker jag jämför är Swedbank, Nordea, SEB, Handelsbanken, Skandiabanken, Länsförsäkringar bank, IKANO-banken, ICA-banken och Danske Bank. Det finns fler, men jag har inte undersökt dem.

banker

Slutsatserna man kan dra av detta är:

  • Storbankerna är dyra! Man ska inte behöva betala för internetbanken eller betalkort. Man bör få ränta på sitt sparkonto!
  • De största pengarna finns att spara genom att pruta på sitt bolån! (om ditt bolån är stort…) Jämför räntor på olika banker, spela ut dem mot varandra och välj den bank som ger dig lägst ränta!
  • Även billån kostar mycket i räntor! Hitta det billigaste! Man måste ju inte ha billånet i sin egen bank!
  • Man kan spara tusentals kronor genom att kolla runt. Förhandla ditt bolån, låna till bilen där det är billigast, välj fonder med låg avgift!

En strömlinjeformat bankkund: (Här lämnar jag bolånet… det är bolånet som avgör annars…)

  • Välj en nischbank. IKANO-banken kostar inget att vara kund hos, men de ger en bra ränta istället! Det ska inte kosta något att ha ett betalkort eller internetbank!
  • Buffertspara helst inte banken alls! Det finns sparinstitut som ger hög ränta utan att binda kapitalet, och dessutom har de insättningsgaranti (http://www.compricer.se/sparande/ Där hittar man t.ex. GE Moneybank och Santander. Över 2%)
  • All aktie- och fondsparande sköter man hos en internetmäklare. Avanza eller Nordnet har bäst priser, störst utbud!

Ex: Bankärenden hos IKANO-banken (lönekonto, betalkort, räkningsbetalning. 0 kr/år)
Buffertspar hos Santander. (2,1% i ränta ger 2 100 kr på 100 000 kr)
Aktie- och fondspar hos Avanza. (Lägsta courtaget, stort utbud.)

Glöm inte att jämföra!

http://www.compricer.se/sparande/

http://www.compricer.se/aktier/

http://www.compricer.se/kreditkort/

http://www.compricer.se/sparande/page/byt_bank

Lycka till!

Börspsykologi

När man gick med i Nordnets Shareville så erbjöds det att handla courtagefritt under en månad. Lysande tänkte jag och började fundera på lite trading under semestern. Sagt och gjort så gick jag in i SEB när de släppte rapporten och vips så hade jag plockat hem en tusenlapp. Grymt tänkte jag och gick vidare till nästa bolag, NeuroVive Pharmaceutical. Jag hade läst mycket om bolaget på diverse bloggar och forum som där höjdes till skyarna. Ett bolag som bland annat utvecklar produkter för hjärt- och nervcellsskador och hepatit B/C. Det är också ett bolag som hamnar under epitetet förhoppningsbolag eftersom det inte gör någon vinst.

Kursen har rusat under året och haft en fantastisk uppgång på 308%. Jag gick in på 66 kronor och var lite skeptisk, kan den verkligen lyfta sig ytterligare? Men den lyfte sig till 71.50 kronor under dagen och tanken på att sälja blev påtaglig. Jag avvaktade till börsen öppnade nästa dag och lade in en Stop Loss, trodde jag. Det visade sig att den inte gick igenom och aktien sjönk till 61.75 kronor under dagen. Då uppstod den eviga frågan: behålla eller ta förlusten? Jag behöll den och försökte intala mig själv att insatta personer hade rätt. Framför allt så var det insiders som köpte på sig i NVP och det brukar vara en positiv signal.

En vecka senare hade den sjunkit ytterligare till 59.50 kronor. Jäklar, hur kunde jag vara så dum tänkte jag. Om den åtminstone går upp till det jag köpte den för så säljer jag den direkt. Drygt en vecka efteråt så började klättringen som passerade 66 kronor men inte tusan sålde jag. Den kulminerade på 76 kronor och föll tillbaka till 75.25 kronor som slutkurs under fredagen. Nu sitter man här på söndagen och funderar på om det är läge att sälja eller tro på en resa som tar mig ännu högre än de 14% som jag ligger plus. I morgon har jag i alla fall svaret vad gäller kursens riktning men vad ska jag göra med den?

Vad gäller sommarens trading så blev det inga mer affärer efter NVP.

Är börsen till för alla?
Bild
 
 
Om man verkligen vill investera i aktier eller fonder kan jag likväl som kungen eller en trader göra det. Så långt bjuder börsen på fantastiska möjligheter och ett sätt för alla att vara delaktiga i att köpa värdepapper.
Jag skulle säga att oavsett utbildning, bakgrund, social status eller etnicitet finns det i realiteten en möjlighet att kunna påverka sin ekonomiska framtid genom handel med värdepapper. Det kanske tar lite längre tid att uppnå ett mål, men likväl så kan också hundra kronor i månaden eller femtio kronor på en kontinuerlig sparbasis blir mycket pengar. 100 kronor i sparande varje månad i 25 år med 12% avkastning, vilket har varit snittet sedan 1990, blir 170220 kronor. 
 
Baksidan är givetvis att du kan förlora pengar. Vill det sig riktigt illa kan du förlora alla pengar du har satsat. Detta vill jag hävda slår hårdare mot någon som inte har några tillgångar att tillgå eller en utbildning att falla tillbaka på. Så en stor portion sunt förnuft och uthållighet kan vara på sin plats.
 
Frågan är då om alla har samma tillgång till information? Nej, självklart inte. Även om man läser affärstidningar eller olika nätbaserade forum är det svårt att tillgodose sig den senaste eller övergripande informationen. När det kommer en köprekommendation på en viss aktie får också tusentals andra denna information i samma ögonblick. Desto närmare marknaden man befinner sig desto lättare borde det vara att tillgodose sig med information. Däremot är marknaden inte alltid logisk, ibland ser man de framtida vinster i ett förlustbolag och aktien stiger medan ett bolag som har ett stabilt kassaflöde kan se sin kurs sjunka. 
 
Tillbaks till huvudfrågan om börsen är till för alla? Ja, alla kan handla på börsen med minimal förkunskap. Alla lyckas inte, men är det någon som startat med ett litet kapital och lyckats förvalta det väl, är det inte svårt att älskar en sådan framgångssaga.

Försäljare, nej tack!

Bild

Det finns väl få yrken som är så kritiserade som försäljare. Överst på listan över oönskade måste hemtelefonförsäljarna vara. Jag har som princip att aldrig säga ja till någonting som säljs via telefon, dörrförsäljning eller på ”stan” försäljning. Jo, jag har sagt ja en gång och det var till Viasat som hade ett erbjudande. Ångerrätt fanns givetsvis med och den utnyttjade jag efter någon vecka. När jag ringde och skulle säga upp avtalet frågade mannen på kundservicen varför jag ville säga upp avtalet. Jag sa att det inte var relevant utan ville bara säga upp det. Vi höll på en stund och dividerade och mannen blev riktigt upprörd över att jag inte ville uppge orsaken.
Jag vill inte bli erbjuden eller övertalad att köpa en vara om jag själv inte har valt att uppsöka ett försäljningsställe, det bara är så. Uppstår ett behov av en produkt eller tjänst så vill jag hävda att ett rationellt och sansat beslut alltid är det bästa.
Prismässigt är det bara frågan om några sekunder innan man via till exempel Pricerunner, Compricer eller Prisjakt vet det bästa priset och om varan finns på lager.
Däremot finns det otroligt många duktiga försäljare som har möjlighet att guida inom respektive område för att valet av produkt eller tjänst skall bli tillfredsställande.
Säg nej till alla påtvingade försäljare, våga vara kritisk och glöm inte att jämföra priser.

Digitalpodden
Bild
 
Dagens industri bevakar den svenska internetsektorn via Digitalpodden och leds av journalisterna Stefan Lundell och Olle Aronsson.
DI som för övrigt ägs av Bonnierkoncernen ger också ut Veckans Affärer, Nya affärer och Privata affärer.
 
Dagens industri beskriver Digitalpodden själva:
”Bakgrunden till Dagens industris ökade bevakning är att en rad av nya internetbolag har grundats i Stockholm, företag som nu är världsledande inom sin nisch och som var för sig värderas till mångmiljardbelopp. De mest uppmärksammade exemplen är musiktjänsten Spotify, fakturatjänsten Klarna samt spelutvecklarna Mojang och King.”
”Ambitionen är att kunna leverera både nyheter och analyser som är relevanta för alla som är intresserade av den här världen. Ett bärande inslag är även en lite längre intervju med någon tongivande person.” 
 
Digitalpodden kommer ut varannan fredag och senaste sändningen hade 85000 lyssnare.
 
Lyssna, Stefan och Olle är mycket bra i sina roller.
 

Bränn inte pengar!

Bild

Skrev ett litet inlägg på Instagram om hur mycket man kan spara om man inte köper lunch ute och lång tid det tar innan man blir miljonär på dessa besparingar. Här följer några fler exempel för att inspirera till lite sparande i vardagen. Ta dessa siffror med en gnutta humor blandat med allvar. Det viktiga är att visa på hur små summor kan växa till något stort, men glöm inte att leva under tiden!

Lunchlåda vs köplunch
Beräkningen var enligt följande med en viss modifiering: Lunchlåda 20 kr – köplunch 90 Kr = vinst 70 kr.
Arbete 10 månader x 20 dagar = 200 x 70 kr = 14000 kr/år.
Avkastning 5%, med ränta på ränta effekten behövs det 31 år innan man nått målet.

Cykel vs Bil 
Jag räknar med att cykla ca 150 mil per år till en obefintlig kostnad på kanske 100 kr borträknat inköp. Motsvarande kostnad med bil utan värdeminskning och inköp skulle antagligen hamna på minst 4000 kr. Alltså en årlig besparing på 4000 kr för att inte väga in hälsa och miljö. När blir man då miljonär på att cykla? Om vi återigen räknar med 5% ränta så behövs det 53 år för att bli miljonär för att cykla till jobbet.

Pellets vs Olja 
I detta exemplet tänker jag inte ta med kostnaden för investering av driftsanläggning och installation utan fokuserar enbart på bränslet.
Jag använder mitt eget hus som exempel där uppvärmning och varmvatten sker via Pellets. Förbrukningen brukar ligga på ca 4200 kg under ett år och detta motsvarar en kostnad på 11232 kr. Motsvarande kostnad om jag inte hade valt att byte bränsleslag hade blivit 22000 kr med olja. Alltså gör jag en besparing på 10768 kr varje år och på 10 år har jag sparat otroliga 107 680 kr.
Om jag då väljer att bli miljonär på att byta energislag skulle det ta mig 35 år om jag kan få en genomsnittlig avkastning på 5%.

Baka vs köpbröd
Som man säger, alla bäckar små. I vårt hem går det åt en limpa bröd varje dag, och om man väljer bageribakat ligger priset på runt 25 kr.  Alltså blir detta en årskostnad på 9125 kr. Om man istället väljer att baka detta bröd själv skulle jag utan tvekan säga att besparingen är över 60%, säg 10 kronor per limpa inkl el för ugn. Besparingen blir alltså 15 kr och på årsbasis 5475 kr, då undra givetvis den nyfikne. När blir man miljonär? Jo, det tar hela 48 år om den vanliga avkastningen på 5% räknas in.
Ett annat tips som jag tillämpar ibland är att gå och köpa bröd sista timmen i affären, vilket resulterar i halva priset.

Rea vs ordinarie pris
Faktorn rea är mycket svår att beräkna men jag själv brukar tillämpa principen att aldrig köpa byxor som kostar mer än 100 kr. Ok, ibland kan jag väll sträcka mig till 200 kr i undantagsfall. Istället för ränta på ränta effekten tillämpar jag rea på rea effekten. Här finns otroligt mycket pengar att spara för en familj, om man absolut inte måste ha det trendigaste för stunden. Men som en medelålders man så har jag för länge sedan släppt allt det där och vet exakt vad jag vill ha; svart, grått, brunt och mörkgrönt. Inte att förglömma är den vita
T-shirten med tryck.
Jag tänkte våga mig på en liten beräkning, enligt konsumentverket är månadskostnaden för kläder och skor 590 kr/person. I en familj motsvarar det 2360 kr/månad. Om man kan sänka denna kostnad med hälften, 1180 kr/månad har vi hjort en besparing på 14160 kr/år. Nu blir man extremt nyfiken på när man kan bli miljonär med denna lilla besparing? Svaret är 31 år.

Pensionssystemet

yellow_piggybank_piggy_238313_l

 

En viss kritik kan vara på sin plats när det gäller pensionssystemet där svåra val eller inga val har varit frågan inom PPM. Detta gick bra att åtgärda genom att låta en rådgivare prestera uselt men det kostade oftast en rätt betydande peng i det långa perspektivet. Så mycket som 25% på sin slutpension kunde man förlora med dessa avgifter. Tack och lov är det nu svårare då man inte längre kan lämna ifrån sig en kod för att låta någon annan förvalta pensionen. Vill man inte välja, välj AP7 Såfa och ligg kvar.

I vilket fall kom det en läsvärd text från SVD i ämnet.

Fastigheter och aktier genom historien

Intressant lyssning från Ekonomiekot lördag för den som är intresserad av lite ekonomisk historia under 1900-talet. Vem visste att aktier mellan 1920-1980 inte ökade i värde om man bortser från utdelningar eller att fastighetspriserna mellan 1918-1931 ökade med 120% och mellan 1995-2010 ökade de med 200%.

Hype kring bolag

Det anrika bolaget Ericsson som verkat på marknaden sedan 1876 har haft en riktig framgångssaga inom telekommunikation. Så sent som 2012 hade de 38% av marknaden för att bygga nätverk för mobil kommunikation. Men under IT- och telekomkrisen hände något drastiskt med bolaget. År 2000 ett rekordår för Ericssons omsättning med 273 miljarder kronor och detta var 58 miljarder mer än 1999. Detta resulterade i en nettovinst på hela 21 miljarder kronor, fantastiskt! Aktien steg till rekordnivån 892 kronor den 28 februari 2000.

Bild

 

Efter kraschen noterades aktien den 9 september 2002 till 21.50 kronor. Ett år efter hade hälften av de 110 000 anställda sagts upp på grund av minskad försäljning. År 2001 gjorde Ericsson en förlust på över 30 miljarder kronor, vilket ledde till stora förändringar i organisationen. Bolaget har sedan dess återhämtat sig och dagens kursnivå är runt 80 kronor.

Inga jämförelse i övrigt men om man ser till graferna på diverse bolag som har verkat sedan It- och telekomkraschen så är det just de upphaussade kurserna som var signifikativt. Många bolag försvann som Boo.com, Icon MediaLab och Framfab. Många bolag lever kvar under andra namn eller att de blev uppköpta av någon större aktör. Alla dessa bolag var svåra att värdera i den ”nya” ekonomin. Förhoppningar om en ekonomisk frälsning där normala värderingsmodeller upphörde att existera under några år. Men till slut så kommer verkligheten alltid ikapp och någonstans måste det börja generera en vinst.

Jag har tittar närmare på tre bolag som fanns med under Millenumskiftet och där två av bolagen inte levererar några vinster och historien visar på samma trend. Det tredje bolaget Proacts historia är inte heller så ljus men under ett antal år har man visat på vinst och är en ledande aktör inom segmentet molntjänster. Bolaget Fingerprint Cards som är noterad på midcap omsätter runt 90 miljoner men utlovar siffran 500 miljoner under 2014. Bolaget går inte med vinst men de har expanderat kraftigt under det senaste året. Deras historiska graf ser ut enligt följande:

Bild

 

Precis Biometric har en liknande kursutveckling med en peak på 57 kronor och en lägstanivå på 37 öre. Efter Apples introduktion av fingeravtrycksläsare fick de bägge en uppsving men därefter uppvisar Precise en mer negativ trend. Givetvis finns det ingen vinst och förhoppning och aktieägare är det som leder verksamheten framåt rent ekonomiskt.

Bild

Proact är det av bolagen som haft en mer verklighetsanpassad verksamhet under de senaste tio åren. Med en kurspeak på 202 kronor den 13:e mars 2000 föll den drastiskt ner till dryga 10 kronor två år senare. Nu agerar bolaget i Europa och har en vinstdrivande verksamhet med utdelning till aktieägarna.

Bild

Ska man då investera i dessa bolag? Svaret är inte helt ensidigt men den generella bilden är att man bör undvika bolag som inte går med vinst eller visar upp en nedåtgående trend i sin utveckling. Visst finns det guldkorn där ute och en på hundra kanske ger ett rejält uppsving men denna sortens lottsedel är inte att rekommendera.
Nuvarande hype kring 3D-skrivare är intressant och det mest kända svenska bolaget är Arcam som är övervärderat och har ett P/E tal på 187. Mycket talar för att 3D-skrivaren kommer att bli en produkt som är här för att stanna men vägen dit är än så länge fyllt med lite för mycket optimism.
Lyssna gärna på den otroliga historien om spelkonsolen Gizmondo som utvecklades av ett antal svenskar och som mest var värderat till 15 miljarder kronor, men historien slutar inte så lyckligt…

Köp eller sälj enligt Börspodden

Funderade lite kring hur olika köp- eller säljrekommendationer har sett ut efter en viss tid. Lyssnade på några gamla avsnitt av Börspodden och noterade några bolag som John och Johan rekommenderade köp eller sälj på. Måste också passa på att påpeka, det högst ovetenskaplig i denna undersökning. Men det känns ändå relevant och kan ge en liten fingervisning om hur trenden går. 

 

Låt oss starta med avsnitt 31 som sändes den 2 april 2014. Här har jag tittat på fyra av bolagen som tagits upp i Börspodden.

Jays gavs ett negativt omdöme när kursen stod på 19.50. Nuvarande kurs är 19.30 och den har haft en peak på 21.20

Doro gavs ett negativt omdöme när kursen stod på 42.00. Nuvarande kurs är 29.90 och den har haft en peak på 44

Fagerhult gavs ett positivt omdöme när kursen stod på 99. Nuvarande kurs är 117 och den har haft en peak på 120.

Byggmax gavs ett positivt omdöme när kursen stod på 52.50. Nuvarande kurs är 54.50 och den har haft en peak på 57.

 

Jag fortsätter med det äldre avsnittet 9 som sändes den 30 oktober 2013.

Volvo gavs ett negativt omdöme när kursen stod på 83.90. Nuvarande kurs är 94.45 och den har haft en peak på 105.70.

Nokia gavs ett negativt omdöme när kursen stod på 49.12. Nuvarande kurs är 53.25 och den har haft en peak på 54.30.

Betsson gavs ett negativt omdöme när kursen stod på 203. Nuvarande kurs är 232 och den har haft en peak på 251.

I.A.R systems gavs ett positivt omdöme när kursen stod på 45.50. Nuvarande kurs är 67.75 och den har haft en peak på 75.

Medivir bedömdes som mycket svår där det inte gick att förutspå kursutvecklingen. Vid sändning stod den i 84.25 och nuvarande kurs ligger på 147. Den har haft en peak på 151.

I det det kortare perspektivet har Börspodden prickat helt rätt med sina bedömningar från den 2 april. När man ser på den drygt 7 månader långa intervallen från sändningen 30 oktober blir bilden en lite annan. Här görs flera felbedömningar på bolag som haft en rätt bra utveckling under denna period.

Här finns dock många avvikelser och frågeställningar som gör att resultatet inte går att bedöma som helt korrekta. Viken tidshorisont pratar Börspodden om? Nästan alla bolag har haft utdelning, vilken påverkan har detta haft? Vilken ytterligare bolagsinformation har kommit på vägen?

Återkommer med fler analyser av denna sort.