Banker

Är juli en bra bankmånad?

statistics

pixabay.com

I dagens DI kan man läsa att de stora fyra storbankerna har utklassat Stockholmsbörsen de senaste nio åren i juli månad. De har haft en genomsnittlig kursutveckling de senaste nio åren enligt följande: SEB +8,8%, SHB +6%, Swedbank +5,9% och Nordea +5,7%.

Jag tog mig friheten att expandera denna tidshorisont och tittade närmare på två av bankerna, SEB och Swedbank. SEB har under tidsperioden 1989 till 2014 haft en positiv utveckling i juli arton gånger. Vilket innebär att åtta år har varit negativ. Men då får vi inte heller glömma att vi har gått igenom Fastighetskris, IT-krasch och Finanskris under denna period.

Om vi tittar närmare på hur Swedbank har utvecklats i juli mellan åren 1995 och 2014 visar det sig att fjorton av dessa tjugo har varit positiva medan sex har varit negativa. 

Är det då läge att investera i någon av bankerna under juli månad? Tror man på den historiska statistiken är det ett bra läge att köpa på sig lite bankaktier. Men man får heller inte glömma att vi lever i en mycket volatil aktievärld just nu. 

Med reservation att uträkningar kan vara felaktiga och att detta bara återspeglar historiska fakta.

Snitträntan – en lysande idé

ränta hus

pixabay.com

Det råder nog ingen tvekan om att bostadslånet är det lån som belastar ekonomin mest. Att räntan har sjunkit drastiskt under några år har varit en mycket lönsam affär för de flesta som äger sin bostad. Nu finns det ju de som sitter fast i 10-åriga lån och som ännu inte har fått känna av hur månadskostnaden har minskat. Från den första juni är det lag på att redovisa sin snittränta, ett helt fantastiskt sätt för konsumenten att ha koll på hur verkligheten ser ut.

snittränta

Källa: Compricer

Se över Era lån och jämför hur just din bank ligger till i jämförelse både med sin egen snittränta men också hur konkurrenterna agerar på marknaden.
Enligt undersökningar från Sifo har 70 procent av alla bolånekunder inte prutat på sin ränta. Detta innebär i praktiken att om man har några miljoner i lån förlorar man många tusenlappar varje år. Se till att alltid minimera dina räntekostnader, banken kommer inte att göra det åt dig.

Räkneexempel på årskostnad för olika summor och räntenivåer:

1 00000 kr – 2% = 19 992 kr
1 00000 kr – 1.33% = 13 296 kr

2 00000 kr – 2% = 39 996 kr

2 00000 kr – 1.33% = 26 592 kr

Om man till exempel kontaktar SEB och refererar till snitträntan är det inte alls säkert att just du kommer att få den. Banken kan också komma att ställa motkrav som att flytta över alla sina bankaffärer, sparande osv.
Men en sak är säker, prutar du på listräntan kommer du att få en lägre ränta.
Om inte, gå till nästa bank!

Bästa kreditkortet för resan – uppföljning

Barcelona

Resan till Barcelona var fantastisk! Att möta våren lite tidigare ger extra energi och staden är väl värd ett besök. Men hur fungerade kreditkortet under resan?

Det lönar sig att vara lite om sig och kring sig. Att lägga lite tid på att leta upp det bästa kortet för resan kan spara dig hundralappar, om inte tusenlappar! En liten genomgång av vilka kort som kan passa bäst för resan kan ni läsa här.

Jag kommer inte bo utomlands de närmsta åren och använder inte bankautomat speciellt ofta så därför beställde jag ett Santander Mitt Kort med ränta.  Det är ett kort utan avgifter (i stort sett) och man startar inte upp någon kredit, utan betalar med pengar man satt in på ett konto i förväg. Bra om man inte gillar krediter.

Vad får man då?

Följande fördelar gör att kortet blir det bästa för dig:

  • Ingen årsavgift! Du sparar ungefär 300 kr/år.*
  • Ingen växlingsavgift på köp i utländsk valuta! Du sparar ytterligare ungefär 1,5% på alla köp.* (15 kr på varje 1 000 kr)
  • Inga fakturor och inga krediter!
  • Du får ränta på insatt kapital! (Låg ränta just nu men ändå 0,5% på allt kapital vilket är mer än sparkonton hos storbanker).

* Jämfört med de vanligaste utgifterna som bankernas kort har.

Allt sammantaget ger dig lägra avgifter på kanske:

Årsavgift:                300 kr
Växlingsavgift:        75 kr (reskassa: 5 000 kr)
Ränta på kapital:    50 kr (ingen avgift, men detta får du i ränta på 10 000 kr på kontot)
Summa:                425 kr

Detta är vad man sparar första resan, sedan sparar man pengar på varje resa. Reser du mer så sparar du mer i växlingsavgift. Du kan även använda kortet som ditt ordinarie betalkort. Ett sätt att få ränta på sina lönepengar.

Det hela går till så att du gör en banköverföring till ditt konto hos Santander Bank innan resan. (än så länge GE Moneybank, men de är mitt i ett byte). Sedan använder du kortet som vanligt på resan. Men var noga med att inte använda kortet för mycket i bankautomat. Du får bara 12 gratisuttag/år. Du kan också flytta över pengar i takt med att du använder dem på resan. (Visserligen med fördröjning mellan banker om du inte har konto på Santander).

De valutakurser som gäller kan du se på Mastercards hemsida.

Detta är det bästa jag hittat just nu. Finns det bättre villkor så meddela gärna, alltid bra med nya tips! (Vi är inte sponsrade av Santander, så vi rekommenderar det som vi tycker är bäst!)

Trevlig resa!

Bästa betalkortet till resan!

hängmatta semester

Det är lätt att drömma sig bort till en semester, så här i mörkaste vintern! När man ska ge sig iväg utomlands inställer sig frågan; hur ska man betala när man kommit till resmålet? Det finns ett antal svar:

Ta med kontanter.
Finns alltid risk att kontanterna försvinner (stöld, rån, borttappat). Det kostar pengar att köpa annan valuta. ”Risk” att pengar blir över och måste växlas tillbaka mot ytterligare avgift. Fungerar överallt, om man har rätt valuta!

Köpa resecheckar.
Lite omak att köpa resecheckar. De håller på att bli omoderna (utkonkurrerade av kreditkort) och går därför inte använda överallt. Kostar pengar att köpa resecheckar, men det bli ju som att köpa en försäkring.

Använda betalkort.
Det fungerar samma som hemma. VISA/Mastercard är tämligen vida spridda. Finns säkerhetsrutiner mot stöld/skimming mm. Men det finns ”dolda” avgifter. (Dolda för att det stod på hemsidan eller villkoren då när man tog ut kortet… numera glömt ju!)

Mitt tips blir att främst använda betalkortet på semestern, men att ha med en liten handkassa i kontanter att ha om kortet inte fungerar när man ska äta / dricka lite innan man når nästa uttagsplats. Annika Creutzer ger mer saker att tänk på.  Men det gäller också att ha koll på de där avgifterna som kortet kan ha, och vilket kort är egentligen bäst på resan?

De avgifter som finns på betalkorten är: årsavgift, uttagsavgift i automat, valutaväxlingsavgift och eventuell kreditränta. Enligt mig är det bästa kortet att ta med på resan det som inte kostar så mycket.
(eventuell reseförsäkring kan man ju få också… men man måste ju inte använda reseförsäkringskortet på själva resan! Jag rekommenderar Skandiabankens kreditkort för reseköp och elektronikköp! 0 kr årsavgift med extra reseförsäkring och köpskydd!)

DN har gjort en sammanställning över de bästa korten för olika kunder (dock ej ungdomar… det finns en här). Några av uppgifterna i DN:s sammanställning gäller inte riktigt längre… besök banken för senaste uppgifterna!

*********************************************
Detta inlägg är uppdaterat eftersom kortmarknaden
ändrat sig. Läs uppdateringen här:
KREDITKORT PÅ RESA, UPPFÖLJNING
*********************************************

Det bästa kortet för resan är denna gång lite svårare att kora. Det står mellan ett kort från ICA. Nämligen ICA Bankkort! (ett Mastercard) och ett kort från Santander, nämligen Santander Mitt kort med ränta!

Santander kortICA bankkort

Använder du ofta uttagsautomat utomlands är ICA Bankkort bäst…
men Santander Mitt kort med ränta passar de allra flesta!

 Kortbetalning utomlands
Ju mer du använder kortet utomlands… desto mer sparar du på ICA Bankkort.
Men håller du dig bort från uttagsautomater (max 12 ggr/år) så blir Santanders kort gratis!.

Kom bara ihåg att även betalkorten har några nackdelar! Tänk på att:

Skydda ditt kort under resan
Man är väldigt beroende av att ha tillgång till pengar under resan. Var försiktig med kortet under resan. Utan kort, inga pengar. Skydda dig mot ficktjuvar och lämna inte ifrån dig kortet vid betalning (risk för skimming!).

Ha lite backup, genom att ha ett reservkort
Blir du av med kortet, eller kortet inte fungerar av någon annan anledning, se till att ha en backup. Ditt vanliga kort kan få följa med, eller ett kreditkort som inte har någon årsavgift (kan vara bra som backup hemma med! Ta Skandiabankens kreditkort… det har du ju redan eftersom du köpte resan med det!)

Valutaväxlingsavgiften ska vägas mot årsavgiften
Väg alla avgifter mot varandra! Att skaffa ett kreditkort utan årsavgift är inte svårt, det finns flera. Dessa har dock andra avgifter (uttagsavgift och valutaväxlingsavgift). Det gäller att väga utgifterna mot varandra. En valutaväxlingsavgit på 1,5% blir större än en årsavgiften på 300 kr om man handlar för minst 20 000 kr/år i utländsk valuta. Frågan är ju hur mycket du kommer handla för? (och vilka avgifter ditt kort har!)

Läs mer här:

Artikel på SVD
Bra sammanfattning på pengar.se

Ha en trevlig resa!

En uppföljning, med praktiska test av Mitt Kort med ränta kan du läsa här.

Ytterligare ett tips om hur du undviker extra utgifter på resan läser du här.

* Vi på sparabloggen.com rekommenderar en del olika kreditkort. Det går att spara pengar på att använda dem. Men ett varningens finger! Kreditkort sparar bara pengar om man inte konsumerar mer bara för att det ska betalas i efterhand OCH att man alltid betalar av alla inköp innan de räntefria dagarna löpt ut! Kreditskulder är oerhört dyra! Använd både sträng konsumentkontroll och autogiro på räkningen! Kreditkorten ska SPARA pengar inte kosta pengar!

Bästa bankkortet till ungdomar!

DP_Bankkort_2_jpg_197826d

Ska man få bra koll på sin ekonomi är det alltid en fördel att börja tidigt. Enligt en undersökning av Intrum Justitia som nyligen presenterades i DN så är vi svenska föräldrar näst sämst i Europa på att lära våra barn om sund privatekonomi. Men det är aldrig försent att börja! Utgångsläget för att börja något nytt eller förändra något är aldrig bättre än just nu!

Det finns mycket att säga om hur man lär sina barn om privatekonomi. Lära barnen att pengar inte växer på träd och att man inte bara kan hämta allt man vill ha i affären. Jag tänkte dock fokusera detta inlägg på de äldre barnen. Ungdomarna som ska börja handha sina pengar själva och därmed behöver kunna ta ut pengar från sitt konto och använda ett bankkort.

Det finns nämligen ingen anledning att betala för banktjänster för barn heller. Internetbank, bankkonto och bankkort ska vara gratis. Speciellt för ungdomar, för vilka 250+ kr om året i avgifter är extra kännbar. Bankerna är nämligen måna om att fånga upp nya kunder, så de här tjänsterna kan man få gratis!

Jag har gjort en liten sammanställning från uppgifterna på Sveriges Konsumenters hemsida över vad bankkortet kostar ungdomen:

Ungdom kort sammanställ

Det upplägg som jag tycker verkar bäst är faktiskt på ICA banken. Där kan man från 13 år, med målsmans hjälp, starta ett ungdomskonto och koppla ett Maestro-bankkort. Detta kostar ungdomen 0 kr i avgifter, men man får istället 1 % rabatt på alla köp hos ICA och gratis uttag i Sverige och utomlands! Detta låter som win tycker jag! Sedan ska man vara medveten om att övriga banktjänster också kommer att kosta den unga vuxna! Men det slipper man på ICA Banken! De flesta andra bankerna tar ju även betalt för sin internetbank-lösning!

bankkortmaestro-ansokan

Öppnar du upp ett ungdoms-engagemang på ICA Banken får du tillgång till alla de tjänster som behövs; bankkonto, bankkort, räkningsbetalning, internetbank, mobilbank på app. Dessutom finns det riktigt bra villkor när man sedan blir student!

Nackdelen kan vara att föräldrar och barn får olika banker, vilket gör att en banköverföring kan ta en bankdag. Det borde oftast inte vara något problem, men om det ändå är det så kan man ju använda swish för att föra över pengar.

 

Än så länge finns ju inte Sparabloggens VISA-kort…

Sparabloggen VISA

 

Vilken bank är bäst? – Att byta bank, del 5

Vilken bank som är bäst för dig beror väldigt mycket på vilka tjänster du är intresserad av. Detta avgör lite vilken bank som är bäst för dig. Jag ska försöka ge mina tips, beroende på vart jag själv varit kund:

Skandiabanken
En mycket bra bank som klarar av allt du begär. Från början hade de inga bankkontor, men väl mycket bra och kompetent personal man kunde prata med i telefon. En billig bank som klarar det mesta! Numera har de även bankkontor, så man kan få hjälp in person.

Länsförsäkringar Bank
En mycket bra bank med lokal anknytning och bankkontor att besöka där man kan få hjälp med allt. Att man kan få helhetslösning med försäkringar och eventuell mäklarhjälp är inte heller fel!

ICA-banken
En spännande bank trots det mycket ”folkliga” intrycket. Bra interaktion med ICA-butikerna. Ett bra bankkort utomlands, utan avgifter!

Vad man ska välja? Vad det kostar? Det går nästan inte svara på det utan att ha full koll på hur du använder dina banktjänster! Det blir olika om man använder uttagningsautomat ofta, om man betalar utomlands mycket, om man har mycket sparat på konto, hur man betalar räkningar mm. Men min snabba rekommendation är:

  • Ta ICA-banken om du har nytta av deras specialtjänster.
    (Utomlandsbetalning med kort, är student, använder brevgiro, vill få fullt utbyta av ditt ICA-kort)
  • Ta Skandiabanken om du vill ha lite av allt!
  • Välj Länsförsäkringar Bank om du vill ha personlig kontakt på kontoret!

Småbanker

Mer information om vilken bank man ska välja kan du få här:

http://www.dn.se/ekonomi/spara-pengar-pa-att-valja-ratt-bank/

http://bankforsakring.konsumenternas.se/lana–betala/valja-och-byta/valja-bank

http://bankforsakring.konsumenternas.se/lana–betala/betalningar/olika-satt-att-betala/bankavgifter

Är det jobbigt det där att byta bank? – Att byta bank, del 4.

Nu har jag skrivit flera artiklar om att byta bank. Dags att runda av och avsluta. Men innan sista ordet är skrivet vill jag gärna visa hur man gör för att byta bank, och vad man bör tänka på. Jag vill också passa på att visa ett par strömlinjeformade lösningar för er som vill hålla nere avgifterna (men ändå inte tulla på tjänsterna!)

När man byter bank är det några saker man ska hålla koll på:

  1. Vilka tjänster vill du ha?
    Vilken bank man väljer beror mycket på vilka tjänster man är intresserad av. Fundera igenom och kryssa för det du vill ha:
    Är det personliga mötet viktigt?
    Bankkonto
    (Pengar in och ut… nödvändigt för alla…)
    Bankkort?
    (Pengarna dras från kontot direkt.)
    Kreditkort? (Ofta billigare… men se upp med onödiga köp och att betala i tid… Autogiro!!)
    Sparkonto?
    (Svårt att få ett bra sparkonto i någon bank…)
    Spara i fonder?
    Spara i aktier?
    Låna till bil?
    (Många tar genom bilfirman… Var noga med att få lägst ränta!)
    Låna till boende?
    Fundera också på vilka konton och kort ni behöver i familjen. Hur många lönekonton/bankkonton? Hur många sparkonton? Hur många bankkort? Kreditkort? Fonddepåer?


  2. Samla uppgifter!
    När du byter bank är det vissa saker som är nödvändigt att ha koll på. Kolla igenom dina kontoutdrag och samla på dig uppgifter om:

    • Befintliga konton som bytas ut och avslutas. Både lönekonton och olika sparkonton.
    • Autogiro som är knutna till dina konton. Vilka räkningar dras automatiskt?
    • Automatiska överföringar måste startas om. Har ni lagt upp automatiskt spar eller andra överföringar måste dessa nu sättas upp från nya konton.
    • Bankkort som ska avslutas är det också bra att ha koll på.
    • Insättningar! Var kommer pengarna ifrån? Lön? Föräldrapenning? Skatteåterbäring? Studiemedel? Pension? A-kassa? Alla som betalar dig pengar måste meddelas nya konton!
    • Krediter. Ska krediter (kreditkort) avslutas i gamla banken?
    • Privatgiro. Ska gamla privatgiro makuleras?
    • Värdepapperdepåer. Ska det flyttas fonder? Aktier?


Har du hämtat fram alla dessa uppgifter får du en väldigt god överblick på dina ekonomiska tjänster! Denna överblick hjälper dig att byta bank på ett enkelt sätt!

  1. Två sätt att byta bank! Själv eller få hjälp av den nya banken.
    Det finns två sätt att byta bank. Antingen gör man det på egen hand i steg med hjälp av den nya banken, eller så låter man den nya banken göra i stort sett hela jobbet själv.Det låter givetvis mycket enklare att låta den nya banken göra allting själv, men fördelen med att göra det själv i steg är att man då är säker på att alla nya tjänster är på plats innan man lämnar de gamla. På det sättet så kommer man inte att missa någon inbetalning eller så.
  2. På egen hand.
    Eftersom jag är något av ett kontrollfreak så gör jag gärna mycket av bytet själv enligt:

    • Öppna upp konton i din nya bank. De transaktionskonton och sparkonton som du tycker att du behöver (och kanske din make/maka).
    • Starta upp värdedepåer för fonder och aktier.
    • Starta upp de kort som du vill ha, kopplat till ditt transaktionskonto.
    • Prov att allt fungerar genom att föra över lite pengar och testa internetbank och att kortet fungerar.
    • Meddela alla utbetalare som ger dig pengar att du har ett nytt transaktionskonto. (Jobb, försäkringskassa, skatteverket, CSN osv)
    • Kontakta din nya bank och be dem flytta alla autogiro till ditt nya transaktionskonto.
    • Flytta över alla sparmedel som ska flyttas.
    • Be din nya bank att flytta över alla värdepapper som du vill flytta till din nya depå.
    • Börja avsluta alla tjänster i din gamla bank. Stäng konton, avsluta kort, avsluta krediter, skicka tillbaka säkerhetsdosa mm mm. Det gör du genom att kontakta din bank och be dem avsluta allting.

Klart!

  1. Banken hjälp dig.
    Alla punkter ovan kan givetvis din nya bank hjälpa dig med! De är ju väldigt intresserade av att du ska bli kund hos dem. Det bör gå på några dagar. Därför är det bra om du börjar bytet efter alla räkningar är dragna i början på en månad. Då har du några veckor på dig innan nästa räkningshög ska betalas in.

Det kan givetvis låta som att det är oerhört många saker som måste göras, men det går ganska smidigt om du tar det lugnt och metodiskt och dessutom har en checklista att kolla igenom så att du inte glömmer något! Det finns flera på nätet:

Konsumenternas:
http://bankforsakring.konsumenternas.se/lana–betala/valja-och-byta/byta-bank
http://bankforsakring.konsumenternas.se/lana–betala/valja-och-byta/mer-om-byta-bank

Råd och Rön:
http://www.radron.se/guider/guide-sa-byter-du-bank/

Skandiabanken:
http://www.radron.se/guider/guide-sa-byter-du-bank/

ICA-banken:
https://www.icabanken.se/att-anvanda-ica-banken/att-byta-bank/

Länsförsäkringar Bank:
https://www.lansforsakringar.se/alvsborg/privat/att-vara-kund/byt-bank/

Svenska Bankföreningen:
http://www.swedishbankers.se/web/bf.nsf/$all/594165C5D1E53498C125760A0043DB32

Som du märker är det många som vill hjälpa dig att byta bank!
Lycka till!

Bolånet avgör! Att byta bank, del 3

Det finns ganska stora pengar att spara på att byta bank. Billigare tjänster, bättre räntor, mm. Men den absolut största besparingen finns inom bolåneräntor. (Självklart om du har bolån! Ju större lån, desto mer avgör räntan!)

Alltså ska du byta till den bank som ger dig lägst ränta på ditt lån. Detta är dessutom något som är bra att göra då och då. Kanske någon gång om året? Vartannat åt? Det beror såklart lite på hur länge du bundit din låneränta. Det är nämligen ganska dyrt att förtidslösa ett bundet lån. (Detta är en viktig anledning till att inte binda sina lån. Du kan inte byta bank för ditt bolån på ett billigt sätt om ditt lån är bundet!)

Vi räknar lite på hur mycket bolånet kostar, och vad man kan tjäna! Vi fortsätter att utgå från någon sorts medelkund, med 1 000 000 kr i bolån:

Skärmdump 2014-09-10 21.49.31

Räntan just nu är ju väldigt, väldigt låg. Det är ingen större skillnad mellan de olika bindningstiderna. Ska man spekulera i vad det beror på så beror det kanske på att bankerna tror att räntan kommer att sjunka ytterligare lite grand närmsta tiden. Man kan ju alltid utgå ifrån att de bundna räntorna är satta så att risken att banken förlorar pengar är ganska låg. (En anledning till att inte binda räntan…)

Dessa räntor är de billigaste officiella räntorna som nu presenteras på nätet. Du ska inte ha en högre ränta än dessa! (http://www.compricer.se/bolan/) Dessutom ska du förhandla till dig en ränterabatt som ger dig ännu lägre ränta än listräntorna! Hur stor ränterabatt du kan få beror på den risk banken ger dig och hur värdefull du är som kund. (Osäkra inkomster, låg marginal mellan lön och utgifter, inget sparat kapital, lågt bolån… detta gör det svårare att förhandla.) En normalkund borde kunna få 0,3%-enheter – 0,4%-enheter i ränterabatt!

Du skulle alltså spara 4 000 kr/år eller ca 330 kr/mån för varje miljon du har i lån om du kan få 0,4%-enheter i ränterabatt!

Hur gör man? Så här:

  1. Kolla över om lånen är bundna. Du kan förhandla obundna lån, eller lån som löper ut. Håll koll på när det är dags! Bankerna har tidigare haft som rutin att binda om utgående lån på samma löptid som tidigare, utifrån listräntor! De vill lura dig på förhandlingen och tusentals kronor!
  1. Kolla upp marknaden. Använd jämförelsesajten ovan och få koll på hur räntorna ligger just nu. Jämför med de räntor du har. Du borde du kunna se hur du kan förändra dina räntor!
  1. Gör en första koll. Gå till minst 3 banker, gärna mer. Detta steg kan göras på mejl för att spara tid, men det är alltid bättre att ses öga mot öga. Påtala hur räntan ser ut på marknaden (bästa ränta) och fråga vad just deras bank kan erbjuda dig för att få dig som kund.
  1. Spela ut banker mot varandra. Använd sedan bästa förstabud, bästa mejlbud, för att pressa övriga banker så mycket som möjligt. Du kommer att få ett motbud.
  1. Taktik. När du förhandlar så har du lite att spela med. Du ska påtala hur säker du är som kund (bra marginaler, fast säkert jobb mm) Ge banken lite perks; du kan bli helkund mm. (dock med förmånskundserbjudande… gratis kort mm).
  1. Färdigt!

Du kan också låta Günther Mårder leda dig genom stegen. Han ha en utmärkt video om detta på youtube!

Denna procedur kanske tar dig… 2 – 3 timmar. Är det svårt med tid så jobba med mejl och telefon fram till sista förhandlingen med den bank som verkar bäst. Men tänk på att du sparar 1 000 kr för varje 0,1%-enhet som du sänker räntan. Det kommer bli en bra timpeng!

Sedan binder du inte räntan, eller binder den max på ett eller två år. Du ska nämligen göra om detta när bindningstiden löpt ut!

Exempel ”Byta från storbank till Bästa alternativet med rabatt:”

Skärmdump 2014-09-10 21.53.36

Du kan givetvis få denna rabatterade, grymma, inofficiella ränta även hos en storbank. Du behöver kanske inte byta bank alls?

Mer info om detta kan du läsa här: (tips, svar, strategier mm)

http://www.radron.se/guider/billigare-bolan/
http://www.dn.se/ekonomi/sa-forhandlar-du-ner-din-boranta/
http://www.boupplysningen.se/banker-och-bolan/sahar-prutar-du-rantan-hos-banken/
http://www.rikatillsammans.se/2009/01/17/tjana-tusenlappar-sa-latt-sanker-du-din-boranta/
http://www.comboloan.se/forum_v2/forum_post_show.asp?Forum=1&Cat=1&Topic=8901

Sparkonto som inget ger – Att byta bank, del 2

Att sätta in pengar på ett sparkonto bör vara ett sätt att lägga undan pengar inför framtiden. När man väl behöver sina pengar igen så ska de vara värda åtminstone lika mycket, men rimligen ännu lite mer. Banken lånar nämligen ut dina pengar, vilket gör att de utsätts för en liten risk. Detta ska du ha betalt för!

Nu är det så att de sparkonton som Sveriges storbanker erbjuder sina kunder i stort sett inte ger någon ränta alls. Det är knappt de slår inflationen. (Nu har inflationen pendlat runt nollan och till och med varit negativ stora delar av det senaste året)

Så här ser storbankernas utbud av icke bundna sparkonton ut: (De har generösare namn än ränta)

banker del 2

Detta gäller bara konton där kapitalet är helt obundet. Ett buffertsparande där man kanske behöver ta ut pengar till en oförutsedd händelse. Fast även obundet kapital borde kunna generera en högre ränta än så här! Tar man en titt på en prisjämförelse-site (ex; compricer.se – sparande ) så hittar man istället:

banker del 2.1

Hur kan det vara så här? Hur man tjäna 2 000 kr/år genom att flytta pengarna? Är risken högre? Tar det lång tid att få ut sina pengar?

Risken är marginellt större. Sparinstituten är lite mindre än bankerna och skulle kunna hamna på obestånd. Dock omfattas de ovan uppräknade av statlig insättningsgaranti, så pengarna är säkra även om de går i konkurs. (Dock efter en liten tid…) Denna risk är dock relativt liten.¨

Pengarna är inlåsta lite längre eftersom sparkontona ligger i en annan bank än ditt transaktionskonto så tar det en bankdag att föra över pengarna. En bankdag.

Varför kan bankerna ha så skamligt låg ränta på sina sparkonton? Jag tror att de flesta människor inte kollar runt, inte tycker det värt det lilla besväret (använda bank-id, göra bank-transaktioner). Denna slentrian tjänar storbankerna miljontals kronor på varje år. (Svenskarna har ca 1 316 miljarder kronor på sparkonton. 65 % av dessa pengar ligger hos storbankerna. Det är 855 miljarder kronor som banken använder för att öka sin egen vinst. Lyckas de göra 1 % vinst på detta kapital så tjänar de 8,6 miljarder kronor på dina pengar.)

Men detta är ju inte en ny spaning:

Börsforum svd.se – Du sitter väl inte och sparar på storbankens sparkonto

Privata affärer.se – Sparkontona du ska undvika

Avanza.se Placera.nu – Sparkonto populärt trots dålig ränta

Frågan är då bara varför inte fler människor sätter sina pengar i arbete. Hur gör du med dina sparpengar?

Spara pengar – byt bank!

byta bank(Grafik: pexels.com och Thobias)

Det finns pengar att spara på att byta bank! Generellt är kunderna väldigt trogna sin bank, vilket har gjort att de stora bankerna kan göra lite som de vill. I Sverige finns det 4 stora banker, som delar på ca 68 % av kunderna, det är i Swedbank, Handelsbanken, Nordea och SEB. Dessa storbanker gör varje år enorma vinster. Inget fel i det, om det inte vore för att de tar betalt för saker som borde vara gratis! Det finns tusenlappar att spara varje år genom att byta bank!

För att kunna göra en jämförelse mellan avgifterna i bankerna måste man utgå ifrån ett kundcase. Avgifterna skiljer sig nämligen beroende på hur mycket pengar man har och hur mycket affärer man har med banken. Jag försökt utgå ifrån en ”normalkund”. Visserligen väl medveten om att det inte finns någon normalkund. Mina beräkningar är i alla fall baserade på en kund med några vanliga intressen hos banken. Har man mer med banken att göra så sparar man mer genom att byta och tvärtom.

Sedan är det inte på vanliga eller små bankkunder som bankerna tjänar de stora pengarna. De horribelt stora vinsterna görs på stora bolån och höga fondavgifter… Så har du ett stort bolån så finns de stora pengarna att spara genom att förhandla din bolåneränta. Den bank som ger dig lägst ränta är där du sparar mest pengar. Har du mycket pengar i fonder så gör du klokt i att titta på fondavgifterna!

”Normalkunden”:

  • 2 betalkort, ett bankkort och ett kreditkort.
  • 100 000 i sparat kapital, obundet som buffert.
  • Ett visst litet aktiespar, storleksordningen ”Aktiesparare” på Compricer, http://www.compricer.se/aktier/.
  • 100 000 i billån.
  • 1 000 000 kr i bolån.
  • Internetbank med räkningsbetalning.

De banker jag jämför är Swedbank, Nordea, SEB, Handelsbanken, Skandiabanken, Länsförsäkringar bank, IKANO-banken, ICA-banken och Danske Bank. Det finns fler, men jag har inte undersökt dem.

banker

Slutsatserna man kan dra av detta är:

  • Storbankerna är dyra! Man ska inte behöva betala för internetbanken eller betalkort. Man bör få ränta på sitt sparkonto!
  • De största pengarna finns att spara genom att pruta på sitt bolån! (om ditt bolån är stort…) Jämför räntor på olika banker, spela ut dem mot varandra och välj den bank som ger dig lägst ränta!
  • Även billån kostar mycket i räntor! Hitta det billigaste! Man måste ju inte ha billånet i sin egen bank!
  • Man kan spara tusentals kronor genom att kolla runt. Förhandla ditt bolån, låna till bilen där det är billigast, välj fonder med låg avgift!

En strömlinjeformat bankkund: (Här lämnar jag bolånet… det är bolånet som avgör annars…)

  • Välj en nischbank. IKANO-banken kostar inget att vara kund hos, men de ger en bra ränta istället! Det ska inte kosta något att ha ett betalkort eller internetbank!
  • Buffertspara helst inte banken alls! Det finns sparinstitut som ger hög ränta utan att binda kapitalet, och dessutom har de insättningsgaranti (http://www.compricer.se/sparande/ Där hittar man t.ex. GE Moneybank och Santander. Över 2%)
  • All aktie- och fondsparande sköter man hos en internetmäklare. Avanza eller Nordnet har bäst priser, störst utbud!

Ex: Bankärenden hos IKANO-banken (lönekonto, betalkort, räkningsbetalning. 0 kr/år)
Buffertspar hos Santander. (2,1% i ränta ger 2 100 kr på 100 000 kr)
Aktie- och fondspar hos Avanza. (Lägsta courtaget, stort utbud.)

Glöm inte att jämföra!

http://www.compricer.se/sparande/

http://www.compricer.se/aktier/

http://www.compricer.se/kreditkort/

http://www.compricer.se/sparande/page/byt_bank

Lycka till!