Spara

Akta dig för räntefritt, spara i förväg!

sparapixabay.com

En artikel på di.se tog upp charterbolagens dolda räntor på så kallad räntefri avbetalning. There is no such thing as a free lunch heter det ju, och det stämmer. Ett annat talesätt jag hört någon gång är att de med pengar betalar mindre, och de utan får betala mer*, här reder vi ut en anledning varför.

Tänk dig att familjen ska ge sig ut på en resa. Det kan kosta allt mellan 15 000 – 30 000 kr att åka en veckas charter i juli, efter en snabb sökning på nätet. Vi bestämmer oss för att räkna på en resa för 20 000 kr i vårt lilla exempel.
Vi utgår ifrån två olika sätt att finansiera denna resa. Antingen kan man spara till den i förväg (de som har pengar) eller så kan man betala med räntefri avbetalning i efterhand (de som inte har pengar*).

Spara i förväg:
Spara ihop pengarna innan: 20 000 kr, 1 år 1,15% ränta på Santander.
Ränteinkomst: 20 000 kr * 0,0115 = 230 kr, 160 kr efter skatt.

Avbetala i efterhand:
Delbetala på Apollo: 8,67% effektiv ränta
Räntekostnad: 20 000 kr * 0,0867 = 1 734 kr
Delbetala på Ving: 7,25% effektiv ränta
Räntekostnad: 20 000 kr * 0,0725 = 1 450 kr


Slutpriset blir alltså:
Spara i förväg: 20 000 kr – 160 kr = 19 840 kr
Avbetala Apollo: 20 000 kr + 1 734 kr = 21 734 kr
Avbetala Ving: 20 000 kr + 1 450 = 21 450 kr

Resan blir alltså ungefär 1 890 kr billigare att betala med sparade pengar än genom avbetalning. Det trots att både Apollo och Ving stolt pratade om räntefri avbetalning. Uppläggningsavgifter och aviavgifter räknas också in i den effektiva räntan.
Vill du betala mindre för din semester nästa år? Börja spara till den nu! Lägg undan skatteåterbäringen på ett sparkonto med så hög ränta du kan hitta, så får du hundratals kronor i rabatt på din semester nästa år.
Vill du dessutom ha ytterligare 600 kr i rabatt på din resa så använd ICA-kortets reserabatt!

Med dessa spartips önskar vi på Sparabloggen Er en trevlig semester!

* Det är alltid lite vanskligt att prata om de med pengar och de utan. I texten här pratar vi egentligen om två olika inställningar till sin ekonomi och konsumtion. Om man sparar i förväg kommer man alltså att i slutändan betala mindre, än om man konsumerar och betalar i efterhand.

En liten historisk tillbakablick…

kommunikationsfondenKontoutdrag med noggranna manuella uträkningar från 2000 

Jag höll härom dagen på att städa ur gamla pärmar som funnits i min ägo under många år. Bläddrade igenom för att se vad jag kunde slänga och mina ögon föll på gamla kontoutdrag från min bank. Av någon anledning hade jag sparat de mest intressanta ur ett historiskt perspektiv; IT-eran.

Jag hade vid tillfället innehav i tre olika fonder: Kapitalinvest, Östeuropafonden och den legendariska Kommunikationsfonden från Robur. Detta var fonden som bara kunde gå uppåt, något annat trodde man inte var möjligt.
Den tidigaste transaktionen som finns dokumenterad är från 30 januari 1998 på kursen 16,08, om man sedan flyttar fram drygt två år till den 10:e mars 2000 är värdet 70,2. Det är alltså en värdeökning på otroliga 337 % på lite mer än två år. Det var detta som symboliserade den berömda IT-haussen, framtida värden som inte fanns och inte kunde infrias. Varje normal människa borde i detta läget tänkt att nu kan det inte öka i värde mer, nu är det dags att sälja. Men det mänskliga psyket fungerar på ett mycket girigt sätt. Om man bara hade utgår från att allt som är plus är just ett plus, blir det mycket lättare att sälja, det är förlusterna man ska undvika. Under samma period hade Ericsson en värdeökning på 471 %, två och ett halvt år senare hade värdet sjunkit med 97 %.
Vad gjorde jag nu med denna otroliga värdeökning, sålde? Nej, jag fortsatte att månadsspara och följde med ned i avgrunden. Kommunikationsfonden har nu bytt namn till Swedbank Robur Technology och från toppen 2000 till idag har den gått minus 32 %. Kanske lite orättvist, om man gick in i slutet av 2008 har den faktiskt haft en värdeökning på över 200 %.
Vill man läsa mer om de olika finanskriserna finns en mycket bra sida här.

Hur såg bolånen ut 1999
När vi nu lever i en lågräntemiljö kan det vara kul att titta tillbaka på hur det såg ut i Sverige under 1999. LF Wasa bank kunde erbjuda rörligt bolån på 4,10% samtidigt som samma LF Wasa bank hade en inlåningsränta på 3,30 %. Intressant att mellanskillnaden är 0,80% mellan dessa.
Marginalerna har alltså ökat mellan in- och utlåningsräntan. Idag ser listräntorna hos t.ex Swedbank ut enligt följande: 2,02 % för rörligt bolån medan inlåningsräntan är 0 %. Helt plötsligt är skillnaden hela bolånet, bra jobbat alla Ni som sysslar med denna verksamhet.

historiska räntorRänteutvecklingen under 35 år

Huspriserna
Att huspriserna har ökat under senare år är det nog ingen som ifrågasätter, det har till och med varit en explosionsartad utveckling. Köpte man ett hus för tio år sedan har det i snitt stigit med 73 % i Västsverige. Har man ägt det så länge som 30 år är det bara att gratulera, då har snittökningen varit 377 %. Om man justerar detta för inflation är summan 243 %. Om vi gör om det till köpsumman 500 000 kronor innebär det att huset nu är värt 1 750 000 kronor.
Att äga sitt boende har alltså varit en lysande affär.

Historisk fastighetsindex

Men hur ser då skulderna ut?
Hushållens skuldkvot, vilket är hushållets skulderna som en andel av den disponibla inkomsten (pengar ett hushåll har kvar att spendera och spara efter inkomstskatten dragits), ligger på en rekordhög nivå. Hushållen skuldsätter sig mer än tidigare vilket kan bero på faktorer som lägre ränteläge, en avreglerad finansmarknad och andra skatte- och subventionssystem än tidigare. Detta kan i praktiken innebära att hushållen tål högre belåningsgrad men det finns skäl till oro för en allt för kraftig ökning.

Hushållens skulder

Sparande
I takt med att skuldsättningen har ökat bland svenskarna måste man också lyfta fram att så har också sparandet gjort.
De senaste fem åren har sparandet ökat och detta i takt med att vi har fått mer i plånboken och börsen har stigit.

Historisk sparande

Konsumtionsförändringar
Intressant att jämföra hur kostnaden ser ut i vår vardag. En bekräftelse på att mat har blivit billigare och att trenden kring att fixa med sitt boende stämmer bra överens. Att det har blivit mer pengar i plånboken för de flesta syns på några av posterna, bland annat restaurang och caféer.
Att kommunikationsandelen har ökat på 20 år var inte svårt att gissa.

Konsumtionsförändringar 95-2014

Besök gärna ekonomifakta som enligt dem själva är följande:
Ekonomifakta vänder sig till alla som snabbt behöver fakta om skatterna, arbetsmarknaden, jobben, företagande och tillväxten.
Ekonomifakta, är en del av Svenskt Näringsliv och ska inspirera till samtal kring Sveriges utmaningar och möjligheter. 

Sparabloggen återkommer inom kort med ny intressant information.

#braaffär – Vilka affärer har vi gjort? uppföljning

För ett tag sedan drog vi liv i tips-taggen #braaffär. Tanken var att tipsa varandra om bra affärer vi gjort, och inspirera till att göra fler bra affärer och spara mer pengar.

De flesta tipsen handlar om att inte köpa nytt, utan hellre begagnat på Tradera, Blocket eller någon annan onlinetjänst. Här finns mycket att spara! Möbler köper man för vrakpriser på nätet, och hemelektronik kan man få för halva priset, om man inte måste ligga i framkant. Här finns många bra affärer att göra!

Nästa trend är att sälja sina begagnade prylar på samma ställe. Att sälja gamla mobiltelefoner, möbler eller prylar kan göra en extrainkomst på flera hundra extra varje månad. Dessutom kan det vara ganska roligt. Så töm förråden nu, och omvandla ”skräp” till pengar!

Sedan kom även andra små tips in; handla på mellandagsrea, registrera ditt västtrafik-kort mm.

Förslag vi fått in:

Fantastiska tips! Hade man kunnat följa alla dessa tips hade man sparat/tjänat säkert 20 000 kr! Att handla begagnat är ett fantastiskt sätt att spara pengar, tjäna pengar och dessutom spara på miljön!

Lycka till med er affärer!

Magi och sparande – Ränta på ränta-effekten

trad-ranta-pa-ranta

Ränta på ränta är nog för de flesta ett ganska diffust begrepp. När man visar en uträkning som bygger på ränta på ränta effekten, blir reaktionen ofta som om man hade trollat. Det är inte något trolleri, det handlar enbart om tid, procent och sparande. Redan Albert Einstein uppmärksammade fenomenet och kallade det för världens åttonde underverk.

Om du sparar pengar via ett bankkonto, fonder eller aktier är chansen stor att du får en värdeökning på ditt kapital. Första året du sparar innebär kanske en värdeökning med 5%. För att visa tydligare vad 5% är och hur det sedan kan leda vidare börjar vi med ett exempel på detta: Om du har 10 000 kr och får 5% i ränta växer då ditt kapital till 10 500 kr under första året, eftersom 5% av 10 000 kr är 500 kr. Grattis, en eller par timmars extra semester.

Det är nu det häftiga börjar! Om du nu låter bli den där semestern och låter pengarna fortsätta att generera avkastning åt dig ett år till så kommer du faktiskt inte få 500 kr i ränta, utan 525 kr! Du får nämligen först 500 kr på dina första 10 000 kr, och sedan ytterligare 25 kr i ränta på de 500 kr som du fick i ränta första året.

Det matematiska svaret är att denna ränta på ränta är början på en så kallad exponentiell avkastning. Det betyder att avkastningen blir större och större hela tiden och om man ger den lite tid så händer det häftiga grejer!

RäntaRänta 10000
10 000 i ursprungligt kapital, 5 % ränta årligen. 

I tabellen ser man att den faktiska sparräntan blir högre för varje år som du sparar; exponentiellt sparande. Smart, eller hur! Pengarna på sparkontot växer i allt snabbare takt för varje år som går även om man inte sätter in mer pengar på kontot. Du dubblar till och med dina pengar på bara 14,4 år! Genom att inte göra något. I detta fall har det bara gällt 10 000 kr, men det gäller samma för 100 000 kr eller 500 000 kr.

Det är enkelt att räkna på ränta med hjälp av till exempel det här sidan:
www.kalkyleramera.se

Om man vill veta hur lång tid det tar att fördubbla sina pengar utifrån en viss räntesats kan man använda sig av 72-metoden. Exempel: Om du räknar på 5% ränta tar man 72/5 = 14,4. Alltså fördubblar man pengarna på 14,4 år.

Fortfarande lite skeptisk till det otroliga med ränta på ränta? Du får två exempel:

Du får ett arv på 300 000 kr. (Som vi fick se i senaste avsnittet av Låna för Livet  ). Om man vill kan man välja att inte spendera pengarna. Istället sätter vi in dem på Akelius Spar – Fasteräntekonto 3 år. Vi låter dem vila där i 15 år (vi binder om dem 5 gånger). Grattis, nu är arvet 623 680 kr.

Du sätter undan 30 000 kr till ditt barn i Avanza Zero, gratisfonden som följer svenska börsen. Du ger ditt barn detta kapital i 25 års present. (Svenska börsen har avkastat över 10% årligen under lång tid. Om än väldigt ojämnt!) Grattis, du kan ge en liten gåva på över 325 000 kr nu, utan ha betalat in mer pengar än de ursprungliga 30 000 kr. (Arvet har förresten stigit till över en miljon på ditt räntekonto under samma tid).

Det är två viktiga ingredienser: tid och procent. Tillsammans blir de exponentiell avkastning och världens åttonde underverk!

RäntaRänta 300000 30000

RäntaRänta Diagram

Ränta på ränta-effekten gör att värdet stiger fortare och fortare. Får den lite tid att verka så kommer stigningen att bli snabbare ju längre tid det får verka.

Nu kommer svenska börsen inte ha en så rak och fin kurva. Den kommer att gå som en berg-o-dalbana upp och ner.

Ge dina pengar de två ingredienserna! Tid och ränta!

Lycka till!

Alla vill väl göra en #braaffär ?

skylt

Alla vill göra en bra affär! Tillsammans kanske vi kan tipsa varandra till riktiga klipp? Sparabloggen sjösätter #braaffär!

Visst är man riktigt nöjd när man gjort ett klipp? Man köpte något billigare än väntat eller fick mer betalt än vad man från början trodde. Men en bra affär kan vara så oerhört mycket, och kanske något helt annat än vad man från början tänker.

Vad är då en bra affär? Det är väldigt svårt att svara på och det ligger nog mest i känslan man får efteråt. (Men det är viktigt att inte blanda ihop en #braaffär med det vanliga köpbegäret och konsumtionsbeteendet.)

Om man gjort en bra affär kan det vara trevligt att tipsa sina medmänniskor, så att de kan göra samma sak. Sparabloggen sjösätter #braaffär! Ge tips till alla läsare om bra affärer ni gjort! Det kan ni göra på flera sätt; antingen skriver du en kommentar här nedanför i bloggen, eller så kommenterar du på Facebook. Eller varför inte twittra? Skriv ett inlägg, och lägg gärna till taggen #braaffär. Så kan vi leta upp era tips och skriva dem på bloggen för att föra tipset vidare!

Vi kan passa på att ge några egna tips:

  • Jag registrerade mitt tågkort på västtrafiks webbplats. Det var tur, för jag tappade det förra månad. Nu kunde jag återställa det när jag tappade bort det! Sparade 1 000 kr! #braaffär
  • Köpte luft-luftvärmepump i ett hus som värmdes av direktverkande el-radiatorer! Elförbrukningen sjönk med tusentals kronor om året! #braaffär
  • Pratade med bilförsäljaren om en ny bil… Prisförslaget jag fick på min gamla bil kunde jag höja 5 000 kr på Blocket och ändå sälja bilen snabbt och smidigt! #braaffär
  • Köpte aktier tåg H&M till barnen! Tror på fortsatt uppgång, och kanske ett intresse för investeringar för dem? #braaffär
  • Köpa barnkläder begagnat på barnklädesmarknader. Kostar en bråkdel! #braaffär
  • Sälj din gamla mobiltelefon på Tradera istället för att lägga den i byrålådan! Bra för utrymmet, miljön och du får in några hundra! #braaffär
  • Tog en weekend med frun i Helsingborg i somras. Bokade billigt på www.booking.com. En trevlig resa! #braaffär

Kunde fortsätt en stund till men jag vill hellre be Er läsare om Era bra affärer. Inte bara den bästa, inte bara investeringar i värdepapper (men även det så klart) utan alla affärer som kändes bra! Vi följer upp om en vecka!

Skicka era bra affärer som kommentarer på facebook, som kommentarer i bloggen eller på twitter med hashtagg #braaffär!

Vi hörs!

Vad är en fond?, Fonder del 1

Verkar det krångligt, riskfyllt och tidsödande att investera i en aktieportfölj?
Du kan enkelt investera i världens alla börser genom att spara i en fondportfölj istället!

Att fondspara… Investera sina pengar i fonder… Att placera sina besparingar i olika aktie- eller räntefonder rekommenderas ofta. Men vad innebär det egentligen?

En fond är kort sagt en hel portfölj med värdepapper av något slag, som man kan köpa sig andelar av. Man stoppar alltså in sina pengar i fonden, så handlar en förvaltare värdepapper för kapitalet. Själv får man ett visst antal andelar i fonden, och om värdepappren stiger i värde, så stiger dina andelar i värde.

Att investera pengar i en fond blir alltså som att köpa en hel samling av värdepapper, men man gör det tillsammans med andra. Det verkar kanske lite tillkrånglat jämfört med att köpa sina aktier eller obligationer (räntepapper) själv, men fördelarna är många!

  • Genom att investera i en fond får man tillgång till en hel portfölj med till exempel aktier. Man kan alltså sprida risken över flera aktier, utan att behöva investera så mycket pengar som annars hade krävts.
  • Genom fonder får man tillgång till en massa olika marknader som annars hade varit svårt att placera sina sparpengar i. Allt från USA och svenska småbolag till Kina och Inden. (Och allt där emellan, som räntemarknaden, råvaror, olika branscher mm)
  • Man slipper att själv plocka ut en hel portfölj med värdepapper, utan kan förlita sig på att en (förhoppningsvis kompetent) förvaltare har koll på vilka bolag som är bäst att investera i Sverige, USA eller tex Vietnam och byter bolag åt dig.
  • Man behöver inte engagera sig i sådant som en direktägare av aktier måste göra, som tex nyemissioner osv.
  • Man kan enkelt månadsspara ganska små summor i sina fonder, utan att själv behöva genomföra manuella köpa varje månad.

Självklart finns det nackdelar med fonder också. De är som tur är inte lika många.

  • Alla fonder (nästan) tar ut en avgift. Den kallas för förvaltningsavgift och kan vara allt från rimlig till orimlig. Vad som kan anses vara orimligt är lite svårt att bestämma exakt. Det beror på vilken sorts fond det är. (En indexfond bör inte kosta mer än 0,4 %, en aktivt förvaltad aktie bör inte kosta mer än 1 – 1,5 %, en tillväxtmarknadsfond bör inte kosta mer än 1,5 – 2 %) Denna avgift kommer nämligen att gröpa ur din avkastning ganska mycket över tid!

Andra nackdelar gäller bara de som vill ha de rättigheter som direkt aktieägande medger; att gå på årsstämman, att få utdelningen ”i handen” (den återinvesteras i fonderna)

Att investera i fonder är med andra ord ett jättebra sätt att skapa sig ett automatiskt och enkelt sparande! Du får riskspridningen direkt i fonden. I alla fall om du väljer en bred globalfond.

Det enklaste är att du startar ett månadssparande! Pengarna förs över från ditt lönekonto samma dag som lönen kommer, så sparar du utan att du märker det! Fundera över vilka sparmål du har och hur stor möjlighet du har att lägga undan pengar varje månad. Ta sedan en funderare på hur lång sparhorisont du har… Medan du gör det kan du läsa vidare i nästa del av fondskolan. Sista delen innehåller sedan några konkreta förslag på fondportföljer som du kan inspireras av!

I nästa del av fondskolan… Vilka olika sorters fonder finns det?

Kapitalskyddade investeringar – aktieindexobligationer – Bankerna skor sig!

Livboj
pixabay.com

Är du intresserad av att ta del av börsens möjligheter, men rädd att du ska förlora pengar? Då är du inte ensam! Dessutom är du målgruppen för storbankernas så kallade strukturerade produkter!

Går man in på sin bank idag och säger att man vill investera en summa pengar, men inte ta så stor risk så kommer man nog mest troligt ut med aktieindexobligationer, eller SPAX:ar som de kan kallas. Detta beror inte på att det är det som du tjänar mest på, utan på att det är denna produkt som banken tjänar mest på! Dessutom kan de sälja in den till dig med de lysande argumenten ”investera med möjlighet till bra avkastning, men inte ta så stor risk”. Vilket ju var det du bad om hela tiden. Jag ska motstå frestelsen att sabla ner de här strukturerade produkterna mer nu… men istället lämna det till andra som redan gjort det:

Per H Börjesson är kritisk till aktieindexobligationer i webb-TV inslag.
Sparrebellen vill förbjuda aktieindexobigationer till småsparare.

Men det finns ett enkelt och billigare alternativ till denna produkt. Ett alternativ som ger dig fördelen att du inte behöver betala avgifter (både redovisade och mer dolda) till banken, utan kan använda hela ditt kapital till höja din avkastning. Dessutom är chansen till högre avkastning större om du syr ihop produkten själv.

Hela konceptet går ut på att man kombinerar en fond med låg risk, och ganska säker avkastning, som en räntefond med en fond med större risk, med möjlighet till större avkastning, som en aktiefond. Sedan balanserar man dessa så att avkastningen på räntefonden täcker upp det belopp som man satsar i aktiefonden. På det sättet så man ändå en positiv avkastning, även om aktiefonden går ner Detta kan låta krångligt, men jag kan visa med en bild hur det hela hänger ihop:

AIO_illustration_staplar

Du köper en aktieindexobligation för 11 000 kr + courtage.
Banken lovar dig det nominella beloppet på 10 000 kr tillbaka.

Obligationsdelen / räntedelen växer såpass att det täcker upp det lovade beloppet. Sedan kan optionen (den del som växer med börsen) ge dig en eventuell avkastning om börsen stiger. Det är dock vanligt att man betalar en riskpremie, som banken inte lovar att betala tillbaka. Dessutom tillkommer det också ett courtage som banken tar direkt (ofta 1,5 %). Riskpremien och avgiften är alltså det man riskerar att förlora. Dock trycks det inte särskilt hårt på detta i de informationsblad jag läst… Där pratas det mest om ”kapitalskyddad investering”.

Hur som helst… Hur ska vi kunna sätt ihop något sådant här på ett bättre sätt? Jo, helt enkelt genom att göra samma sak. Vi köper en räntefond (som ju bygger på obligationer) med den största delen av kapitalet, och tar sedan en chansning med resten! Det är alltså inte krångligare än att köpa två fonder! Exempel:

Vi går till banken och vill tryggt investera 40 000 kr. Banken ger dig förslaget att investera 44 660 kr i en aktieindexobligation med inriktning med konsumtionen i USA.

Du börjar alltså med att betala 660 kr i avgift, och sedan riskerar du 4 000 kr… och kan max avkasta 20% + valutaeffekt på tre år.

Man kan också investera så här:

Tror på fortsatt stark börs i USA:
90 % i Spiltan Räntefond Sverige (Avkastat 8,76 % på 3 år)
10 % i Skandia USA (Avkastat 106,53 % på 3 år)

Mer global satsning: (Mindre risk ändå)
90 % i Spiltan Räntefond Sverige (Avkastat 8,76 % på 3 år)
10 % i SEB globalfond Lux (Avkastat 88,44 % på 3 år)

Tror på utveckling i Indien: (Högre risk, större chans!)
90 % i Spiltan Räntefond Sverige (Avkastat 8,76 % på 3 år)
10 % i Carnegie Indienfond (Avkastat 76,54 % på 3 år)

Satsa på Sverige: (med lite högre risk)
90 % i Carnegie Corporate Bond A (Avkastat 18,54 % på 3 år)
10 % i Carnegie Sverigefond (Avkastat 111,64 % på 3 år)

Tror på börsnedgång: (Sverige)
90 % i Spiltan Räntefond Sverige (Avkastat 8,76 % på 3 år)
10 % i XACT BEAR 2 (Avkastar omvänt från börsen, men dubbelt! -68,83 % på 3 år pga börsuppgång)

Tror på börsuppgång: (Sverige)
90 % i Spiltan Räntefond Sverige (Avkastat 8,76 % på 3 år)
10 % i XACT BULL 2 (Avkastar dubbelt som börsen! +141,17 % på 3 år pga börsuppgång)

Vilket alternativ man väljer ovan beror ju på vad man tror börsen är på väg. Men man kan i alla fall ganska enkelt ge sig in och investera på börsen, utan att riskera att förlora alla sina pengar.
(Självklart är alla siffror ovan historiska… de senaste tre åren. Det enda man kan vara ganska säker på är att kommande tre år kommer inte att se likadana ut som de tre senaste. När börsen står på all-time-high kanske man inte ska ge sig in på börsen fullt ut.)

Men vad du gör… ge inte dina pengar till banken, utan sätt ihop ditt eget alternativ! Du kommer att tjäna mer på det, i 4 fall av 5, och ändå bra det femte!
Tänk också på att räntan just nu är väldigt, väldigt låg. Så länge räntan sjunker så är det bättre att ta en lång räntefond (som Carnegie Corporate Bond), men när räntorna stiger igen är det bättre att ta en kort räntefond (som Spiltan Räntefond Sverige)

Lycka till! Och flytta gärna in en del av sparkapitalet på börsen!

Skriv gärna en kommentar nedan med ditt eget alternativ till en aktieindexobligation!

Läs gärna rådet direkt från Per H Börjesson, på Sparrebellen.

Spara till barn

barnspar bild

Alla föräldrar vill ge sina barn trygghet och inte minst ekonomiskt trygghet. Vi har alla olika förutsättningar att kunna spara pengar åt våra barn. Somliga kan lägga undan 1000 kronor medan andra kanske bara 100 kronor. Mer pengar, desto bättre givetvis men kom ihåg att det viktiga är att spara något, för i slutändan blir små summor också mycket pengar. Att spara 100 kronor i månaden i 18 år med 5% ränta blir faktiskt 30 118 kronor. Gör vi om samma tankeexperiment med 1000 kronor blir det hela 301 181 kronor. Men att spara så mycket blir för de flesta väldigt svårt.

Hur ska man då tänka kring sitt barnsparande?
Sparandet till barn sker förhoppningsvis på mycket lång sikt, kanske 18-20 år. Därför bör man undvika att spara på ett vanligt räntekonto, tiden talar för att risknivån kan höjas. En Kapitalförsäkring eller ett Investeringssparkonto är ett bra sätt att spara i, då skatteeffekten är gynnsam. Man betalar en schablonskatt varje år på hela sparkapitalet och när barnet ska få pengarna betalas ingen skatt.
Det viktiga är att du blir kund i ditt eget namn och har förfoganderätten över kontot även om det står i barnets namn. Detta kan vara lämpligt då man själv kan välja när pengarna ska övergå i barnets ägo. Den dagen man barnet fyller 18 år betyder inte automatiskt att det är lämpligt med en större summa pengar. Det är därför jag själv personligen föredrar kapitalförsäkring.
En automatisk överföring från ditt lönekonto varje månad är att rekommendera. Det är annars lätt att glömma och det är kontinuitet som är viktigt.
Om man har flera barn ska man då spara på separata konton? Jag är tveksam till detta därför att det känns bäst att fördela pengarna lika mellan barnen.

Vad ska man investera i?
När tidshorisonten sträcker sig över flera år är det lämpligt att öka risknivån. Därför bör man spara i aktier och fonder. Billiga indexfonder har varit ett bra sätt att få bra avkastning till låga kostnader samtidigt som man sprider riskerna över hela världen. Indexfonder är lämpligt att investera i för den som inte vill lägga tid att analysera och göra utvärderingar av den finansiella marknaden.

barnspar indexfonder

Exempel på billiga indexfonder

Är man intresserad av sätta sig in i hur den finansiella marknaden fungerar kan det vara lämpligt att fördela mellan fonder och aktier. Risknivån kan som bekant vara rätt hög men kapitalet ska arbeta under många år. Vi har tidigare tagit upp utdelningsaktier och Investmentbolag som kan ligga som grund i en stabil aktieportfölj. Även en Sverigefond kan vara intressant att ha med.

Hur kan då ett sparande se ut över en period av 18 år?
1. Börja med att bygga upp ett kapital med hjälp av indexfonder med låga avgifter under de första åren.
2. För över delar av kapitalet till stabila aktier, kanske med en liten utdelning som bonus. Ligg kvar i aktier och fonder under ett antal år.
3. När det börjar närma sig utbetalning till barnet kan man välja att minska risken och gå över till räntor eller obligationer. Avkastningen krymper men man säkrar upp det sparade kapitalet.

Ett sätt att öka intresset för sparandet är att involvera barnen i hur man tänker kring investeringarna. Förklarar varför det är nödvändigt att spara och vilken positiv effekt det kan ge i framtiden.

Avgifterna, utbud och villkor
Det är vanligast att man vänder sig till den bank där man är kund. Jag är kund i fyra banker för olika syften. Jag började att granska hur kostnaderna ser ut om man börjar att månadsspara 300 kronor till sitt barn i en Kapitalförsäkring under första året. Håller man denna spartakt är sparkapitalet 64800 kronor efter 18 år. Om man lägger till en avkastning på 5% i snitt under denna tid är summan 103 477 kronor med ett skatteavdrag på 1% per år.
Jag tittade även på utgifterna om man har så mycket som 100000 kronor sparade på sitt barnspar och de årliga avgifterna.

barnspar banker

Som alltid är det bättre att börja spara i tid, för tiden är en avgörande faktor till ditt barns framtida ekonomi. Glöm inte att små pengar kan förvandlas till stora belopp under lång tid.

Extrapriser och kuponger är inte bara för pensionärer!

Extrapri

En tämligen vedertagen bild är den att pensionärer utnyttjar alla kuponger som finns och jagar extrapriser som lejon. Hur sann denna bild är vet inte jag, inte heller exakt vad som ligger bakom. Jag har en misstanke om att denna bild grundlades av de gamla som upplevde kriget och ransoneringarna. De hade en annan bild över hur man ska hushålla med pengar. (Lyssna gärna på Plånboken i P1, om konsumtion i olika generationer. 23:44 minuter in i programmet!)

Hur som helst anser jag att de som jagar erbjudanden och använder kuponger är helt rätt ute. Anpassa maten ni lagar efter hur reklambladen ser ut som ni får hem! Det finns stora pengar att spara, mot liten uppoffring!

Nu i början av året trillade en redovisning in från vår vanliga butikskedja där vi är kunder. Jag vill inte gå ut och säga vilken det är, men kedjans namn rimmar på vika… Så här såg det ut:

Matkostnader: 51 640 kr
Sparade pengar (på grund av rabatter/kuponger): 5 330 kr
Besparing i %: 5 330 kr / (51 640 + 5 330) = 9,4 %

Vi har alltså sparat 5 330 kr under 2014 på att utnyttja kuponger och rabatter, och planera vår meny efter hur erbjudandena såg ut. Det utgjorde 9,4 % av våra matkostnader. Man kan säkert få ännu mer tillbaka i rabatter. Det beror på vad man äter och hur mycket man jagar!

Man kan alltså spara i runda slängar en kvarts månadslön om året på att använda de kuponger och erbjudanden som skickas ut! Det enda som återstår sedan är att fundera på hur man ska investera detta… Eller ta extra semester! Jag menar hur man ska investera detta!

Detta är ju en del i att kunna nå fram till att avsätta 10% av inkomsten till sparande varje månad!

Intressanta länkar:
Per H Börjesson berättar hur man man blir rik genom att spara 10% av sin lön varje månad.
Text.
Video.

Günther Mårder berättar varför man bör spara 10% av lönen:
Video.
Text.

Andra som tipsar om hur du kan spara på matkontot:
Konsumentverket
Blogg vardag.nu 

Köp högre lön med utdelningsaktier: Aktier del 6

131111114247-dividend-growth-614xaDina besparingar växer från år till, som träd i en skog.

När man bestämt sig för att investera (delar av) sina besparingar i värdepapper kan man välja om man vill köpa aktier direkt eller investera i fonder. Det är enklare att investera i fonder eftersom man då överlåter åt en förvaltare att välja ut en relativt stor mängd bolag att investera i, som ingår i fonden. Förvaltaren sköter all handel med aktierna och försöker i bästa fall välja ut de bolag som går bra. Detta gör att risken i investeringen minskar (men försvinner inte) och om förvaltaren är duktig kan man få en utveckling som slår börsen i helhet. Ett enkelt sätt att de del av börsens avkastning!

Portfölj

En fond är en färdigkomponerad aktieportfölj,
ihopsatt och sköts av förvaltaren.

Varför skulle man då vilja investera själv i aktier? Dels kostar förvaltarens arbete pengar. Ofta tar de 1, 5% av ditt kapital varje år i förvaltningsavgift och man får inte aktieutdelning i handen direkt. (I en fond återinvesteras utdelningen i fonden igen, som stiger i värde). Aktieutdelningen kan nämligen se som en årlig inkomstbonus, en löneförhöjning.

För att få lite koll på vad utdelning är repeterar vi vad aktier är. Aktier är en del av ett företag. Som ägare till aktier är du ägare av bolaget och har möjlighet att påverka (delta och rösta på årsstämman) och man får del av vinsten. Man får alltså inkomst från bolaget. Denna inkomst kallas för utdelning och det är pengar som kommer in på din aktiedepå någon vecka efter årsstämman (som är olika för olika bolag).

Hur stor del av vinsten och hur stor utdelningen blir bestäms på årsstämman. Utdelningens storlek beror på  hur stor vinst bolaget gjort under året och hur framtida investeringar ska se ut. Summan som delas ut till aktieägarna delas upp på de aktier som emitterats i bolaget. Utdelningen blir alltså x antal kronor/aktie.
Så här har utdelningen sett ut i några kända svenska bolag de senaste åren:

Utdelningshistorik

Utdelningen på aktier ligger ofta på ca 3% – 5% årligen.
Data hämtad från bolagens egna webbsidor, med viss bearbetning.

Hur mycket kan man då höja sin månadslön genom att investera 100 000 kr? För enkelhetens skulle så utgår vi från ett medelvärde av utdelningen de senaste 7 åren. (Utdelningen kommer sedan antagligen att växa i takt med bolagens vinster och värde växer och i takt med inflationen)

Höjd månadslön

Man kan räkna med ungefär 300 kr – 600 kr i höjd månadslön!

Alltså bör man kunna höja sin månadslön med ungefär 500 kr genom att köpa aktier i ett stabilt utdelningsbolag för 100 000 kr. Det kanske inte verkar så mycket, men det roliga är att denna löneökning sedan kommer att stiga i takt med att bolaget stiger i värde och gör större vinst! Dessutom stiger värdet på de aktier du äger, när du säljer dem kommer du att få tillbaka de pengar du investerat, plus avkastning! Du får alltså egentligen betalt för att köpa dig högre lön!*

Vill du läsa mer om vilka bolag som har en hög och stabil aktieutdelning? Läs här:
Trygg Framtid blogga om utdelningsportföljer.
40procent20år bloggar om utdelningsaktier.
Avanza listar aktierna med högst utdelning 2014.
Marcus Hernhag tipsar om stabila utdelningsaktier.

Lycka till med att höja din lön!

* Det är alltid en viss risk med att handla i aktier. Bolagen kan bli utkonkurrerade och gå i konkurs. Då kommer du att förlora alla de pengar du investerat. En finanskris kan sänka bolagets värde till hälften. Denna risk minskar man genom att köpa aktier i flera olika bolag, samt att äga aktierna under en längre tid. Börsen har till exempel återhämtat sig och vuxit förbi värderingen före finanskrisen.