Spara

Akta dig för räntefritt, spara i förväg!

sparapixabay.com

En artikel på di.se tog upp charterbolagens dolda räntor på så kallad räntefri avbetalning. There is no such thing as a free lunch heter det ju, och det stämmer. Ett annat talesätt jag hört någon gång är att de med pengar betalar mindre, och de utan får betala mer*, här reder vi ut en anledning varför.

Tänk dig att familjen ska ge sig ut på en resa. Det kan kosta allt mellan 15 000 – 30 000 kr att åka en veckas charter i juli, efter en snabb sökning på nätet. Vi bestämmer oss för att räkna på en resa för 20 000 kr i vårt lilla exempel.
Vi utgår ifrån två olika sätt att finansiera denna resa. Antingen kan man spara till den i förväg (de som har pengar) eller så kan man betala med räntefri avbetalning i efterhand (de som inte har pengar*).

Spara i förväg:
Spara ihop pengarna innan: 20 000 kr, 1 år 1,15% ränta på Santander.
Ränteinkomst: 20 000 kr * 0,0115 = 230 kr, 160 kr efter skatt.

Avbetala i efterhand:
Delbetala på Apollo: 8,67% effektiv ränta
Räntekostnad: 20 000 kr * 0,0867 = 1 734 kr
Delbetala på Ving: 7,25% effektiv ränta
Räntekostnad: 20 000 kr * 0,0725 = 1 450 kr


Slutpriset blir alltså:
Spara i förväg: 20 000 kr – 160 kr = 19 840 kr
Avbetala Apollo: 20 000 kr + 1 734 kr = 21 734 kr
Avbetala Ving: 20 000 kr + 1 450 = 21 450 kr

Resan blir alltså ungefär 1 890 kr billigare att betala med sparade pengar än genom avbetalning. Det trots att både Apollo och Ving stolt pratade om räntefri avbetalning. Uppläggningsavgifter och aviavgifter räknas också in i den effektiva räntan.
Vill du betala mindre för din semester nästa år? Börja spara till den nu! Lägg undan skatteåterbäringen på ett sparkonto med så hög ränta du kan hitta, så får du hundratals kronor i rabatt på din semester nästa år.
Vill du dessutom ha ytterligare 600 kr i rabatt på din resa så använd ICA-kortets reserabatt!

Med dessa spartips önskar vi på Sparabloggen Er en trevlig semester!

* Det är alltid lite vanskligt att prata om de med pengar och de utan. I texten här pratar vi egentligen om två olika inställningar till sin ekonomi och konsumtion. Om man sparar i förväg kommer man alltså att i slutändan betala mindre, än om man konsumerar och betalar i efterhand.

Bästa kreditkortet för resan – uppföljning

Barcelona

Resan till Barcelona var fantastisk! Att möta våren lite tidigare ger extra energi och staden är väl värd ett besök. Men hur fungerade kreditkortet under resan?

Det lönar sig att vara lite om sig och kring sig. Att lägga lite tid på att leta upp det bästa kortet för resan kan spara dig hundralappar, om inte tusenlappar! En liten genomgång av vilka kort som kan passa bäst för resan kan ni läsa här.

Jag kommer inte bo utomlands de närmsta åren och använder inte bankautomat speciellt ofta så därför beställde jag ett Santander Mitt Kort med ränta.  Det är ett kort utan avgifter (i stort sett) och man startar inte upp någon kredit, utan betalar med pengar man satt in på ett konto i förväg. Bra om man inte gillar krediter.

Vad får man då?

Följande fördelar gör att kortet blir det bästa för dig:

  • Ingen årsavgift! Du sparar ungefär 300 kr/år.*
  • Ingen växlingsavgift på köp i utländsk valuta! Du sparar ytterligare ungefär 1,5% på alla köp.* (15 kr på varje 1 000 kr)
  • Inga fakturor och inga krediter!
  • Du får ränta på insatt kapital! (Låg ränta just nu men ändå 0,5% på allt kapital vilket är mer än sparkonton hos storbanker).

* Jämfört med de vanligaste utgifterna som bankernas kort har.

Allt sammantaget ger dig lägra avgifter på kanske:

Årsavgift:                300 kr
Växlingsavgift:        75 kr (reskassa: 5 000 kr)
Ränta på kapital:    50 kr (ingen avgift, men detta får du i ränta på 10 000 kr på kontot)
Summa:                425 kr

Detta är vad man sparar första resan, sedan sparar man pengar på varje resa. Reser du mer så sparar du mer i växlingsavgift. Du kan även använda kortet som ditt ordinarie betalkort. Ett sätt att få ränta på sina lönepengar.

Det hela går till så att du gör en banköverföring till ditt konto hos Santander Bank innan resan. (än så länge GE Moneybank, men de är mitt i ett byte). Sedan använder du kortet som vanligt på resan. Men var noga med att inte använda kortet för mycket i bankautomat. Du får bara 12 gratisuttag/år. Du kan också flytta över pengar i takt med att du använder dem på resan. (Visserligen med fördröjning mellan banker om du inte har konto på Santander).

De valutakurser som gäller kan du se på Mastercards hemsida.

Detta är det bästa jag hittat just nu. Finns det bättre villkor så meddela gärna, alltid bra med nya tips! (Vi är inte sponsrade av Santander, så vi rekommenderar det som vi tycker är bäst!)

Trevlig resa!

Stresstesta din ekonomi!

calculator-178127_1920
Hushållen i Sverige har fått avnjuta flera år av ständigt bättre förutsättningar. Lönerna har stigit mer än andra länders under flera år, räntorna på våra lån har varit låga i tio år, skatterna har minskat senaste åren, priserna har gått ner under lång tid. Vi har mer pengar nu än vad vi haft under lång tid.

Men ingenting varar för evigt, efter sol kommer regn (och tvärtom). Hur skulle din ekonomi klara av lite bistrare tider? Hur stor risken är för dessa förändringar är lite svårt att säga. Vissa kommer med all säkerhet att komma, medan andra kanske känns mer avlägsna. Dock är det alltid bra att ha koll på läget med en stresstest av din ekonomi!

Vilka olyckor är det som drabba oss? Jag har lånat en ”olyckor” från den utmärkta TV-serien ”Låna för livet” som UR sänder på onsdagar just nu. Följ gärna serien via URplay.

Vi kan råka ut för:

  • Räntehöjning (En vanlig ränta man bör klara på bolånet är 5%)
  • Amorteringskrav (Förslaget låg på 2% av bolånet om året tills man betalat av till 75%)
  • Fastighetsskatt (Förr låg fastighetsskatten på 1% av taxeringsvärdet)
  • Sjukdom/arbetslöshet. (Max A-kassa utan tillägg är ca 10 350 kronor efter skatt. Om du har en inkomstförsäkring via facket eller privat bolag kan du få mer)

Hur troligt är de här sakerna inträffar? Tja, räntehöjningar kommer utan tvekan. Men kanske först sommaren 2016. Amorteringskraven var på gång, men togs bort på grund av juridiska tveksamheter. Alltså är det ganska troligt att det kommer, men kanske från ett annat håll. Fastighetsskatten är lite mer osäkert och risken för arbetslöshet eller sjukdom är väldigt svårt att spekulera i.

Men vad skulle allt detta betyda? Jag lägger upp ett scenario:

Förutsättningar:
Bolån: 1 000 000 kr
Inkomst: 28 000 kr + 21 000 kr efter skatt

”Olyckor”:
Räntehöjning:
1,5 % stiger till 5%.
Månadsavgift innan: 1 000 000 * 0,015 / 12 = 1 250 kr/mån
Månadsavgift efter: 1 000 000 * 0,05 /12 = 4 170 kr/mån (ökning med 2 920 kr/mån)

Amorteringskrav: 2% av bolånet
Nu: Ingen amortering.
Sedan: 1 000 000 * 0,02 / 12 = 1 670 kr/mån

Fastighetsskatt: 1% av taxeringsvärdet:
Fastighetsavgift: 7 112 / 12 = 590 kr/mån
Taxeringsvärde, typ: 1 500 000 kr
Fastighetsskatt: 1 500 000 * 0,01 / 12 = 1 250 kr/mån (ökning med 660 kr/mån)

Arbetslöshet: (1 pers)
Inkomst tidigare: 21 000 kr/mån
Inkomsten efter: 10 350 kr/mån (sjunker med 10 650 kr/mån)

Detta var flera olyckor efter varandra men om man drabbas av allt detta så kommer månadskostnaden att drabbas negativt och sjunka med 15 900 kr/mån. Det är en ansenlig försämring av månadsbudgeten. Arbetslösheten är också den största delen av detta. Men även om man inte blir arbetslös, men drabbas av det övriga så minskar månadsbalansen med 5 250 kr/mån.

Allt detta är högst hypotetiska siffror. Det intressanta för är vad som skulle kunna gälla för just dig och din ekonomi. Gör ett eget stresstest av din ekonomi. Du kan göra det helt på egen hand, om du har koll på alla siffror. Men du kan också ta hjälp sidor på nätet:

DN Ekonomi

IKANOBank Blogg

Men vad ska alla denna dysterhet tjäna till? Den dagen, den sorgen. Men å andra sidan kan man också ta kontroll över situationen. Om stresstestet visar att det kan blir kämpigt, ta då tag i situationen nu innan något händer. Dra åt budgeten och spara undan till en rejäl buffert! Det gör att du står bättre rustad att klara bistrare tider i framtiden. Både genom att du är van vid en tuffare budget, och dels genom att du har en liten reserv att ta till om det skulle behövas.

Även på kortare sikt kan det vara värdefullt att ta kontroll t.ex över din semesterkassa.

Stresstesta din kassa, DN Ekonomi

Lycka till med stresstestet!

Alla vill väl göra en #braaffär ?

skylt

Alla vill göra en bra affär! Tillsammans kanske vi kan tipsa varandra till riktiga klipp? Sparabloggen sjösätter #braaffär!

Visst är man riktigt nöjd när man gjort ett klipp? Man köpte något billigare än väntat eller fick mer betalt än vad man från början trodde. Men en bra affär kan vara så oerhört mycket, och kanske något helt annat än vad man från början tänker.

Vad är då en bra affär? Det är väldigt svårt att svara på och det ligger nog mest i känslan man får efteråt. (Men det är viktigt att inte blanda ihop en #braaffär med det vanliga köpbegäret och konsumtionsbeteendet.)

Om man gjort en bra affär kan det vara trevligt att tipsa sina medmänniskor, så att de kan göra samma sak. Sparabloggen sjösätter #braaffär! Ge tips till alla läsare om bra affärer ni gjort! Det kan ni göra på flera sätt; antingen skriver du en kommentar här nedanför i bloggen, eller så kommenterar du på Facebook. Eller varför inte twittra? Skriv ett inlägg, och lägg gärna till taggen #braaffär. Så kan vi leta upp era tips och skriva dem på bloggen för att föra tipset vidare!

Vi kan passa på att ge några egna tips:

  • Jag registrerade mitt tågkort på västtrafiks webbplats. Det var tur, för jag tappade det förra månad. Nu kunde jag återställa det när jag tappade bort det! Sparade 1 000 kr! #braaffär
  • Köpte luft-luftvärmepump i ett hus som värmdes av direktverkande el-radiatorer! Elförbrukningen sjönk med tusentals kronor om året! #braaffär
  • Pratade med bilförsäljaren om en ny bil… Prisförslaget jag fick på min gamla bil kunde jag höja 5 000 kr på Blocket och ändå sälja bilen snabbt och smidigt! #braaffär
  • Köpte aktier tåg H&M till barnen! Tror på fortsatt uppgång, och kanske ett intresse för investeringar för dem? #braaffär
  • Köpa barnkläder begagnat på barnklädesmarknader. Kostar en bråkdel! #braaffär
  • Sälj din gamla mobiltelefon på Tradera istället för att lägga den i byrålådan! Bra för utrymmet, miljön och du får in några hundra! #braaffär
  • Tog en weekend med frun i Helsingborg i somras. Bokade billigt på www.booking.com. En trevlig resa! #braaffär

Kunde fortsätt en stund till men jag vill hellre be Er läsare om Era bra affärer. Inte bara den bästa, inte bara investeringar i värdepapper (men även det så klart) utan alla affärer som kändes bra! Vi följer upp om en vecka!

Skicka era bra affärer som kommentarer på facebook, som kommentarer i bloggen eller på twitter med hashtagg #braaffär!

Vi hörs!

Vad är en fond?, Fonder del 1

Verkar det krångligt, riskfyllt och tidsödande att investera i en aktieportfölj?
Du kan enkelt investera i världens alla börser genom att spara i en fondportfölj istället!

Att fondspara… Investera sina pengar i fonder… Att placera sina besparingar i olika aktie- eller räntefonder rekommenderas ofta. Men vad innebär det egentligen?

En fond är kort sagt en hel portfölj med värdepapper av något slag, som man kan köpa sig andelar av. Man stoppar alltså in sina pengar i fonden, så handlar en förvaltare värdepapper för kapitalet. Själv får man ett visst antal andelar i fonden, och om värdepappren stiger i värde, så stiger dina andelar i värde.

Att investera pengar i en fond blir alltså som att köpa en hel samling av värdepapper, men man gör det tillsammans med andra. Det verkar kanske lite tillkrånglat jämfört med att köpa sina aktier eller obligationer (räntepapper) själv, men fördelarna är många!

  • Genom att investera i en fond får man tillgång till en hel portfölj med till exempel aktier. Man kan alltså sprida risken över flera aktier, utan att behöva investera så mycket pengar som annars hade krävts.
  • Genom fonder får man tillgång till en massa olika marknader som annars hade varit svårt att placera sina sparpengar i. Allt från USA och svenska småbolag till Kina och Inden. (Och allt där emellan, som räntemarknaden, råvaror, olika branscher mm)
  • Man slipper att själv plocka ut en hel portfölj med värdepapper, utan kan förlita sig på att en (förhoppningsvis kompetent) förvaltare har koll på vilka bolag som är bäst att investera i Sverige, USA eller tex Vietnam och byter bolag åt dig.
  • Man behöver inte engagera sig i sådant som en direktägare av aktier måste göra, som tex nyemissioner osv.
  • Man kan enkelt månadsspara ganska små summor i sina fonder, utan att själv behöva genomföra manuella köpa varje månad.

Självklart finns det nackdelar med fonder också. De är som tur är inte lika många.

  • Alla fonder (nästan) tar ut en avgift. Den kallas för förvaltningsavgift och kan vara allt från rimlig till orimlig. Vad som kan anses vara orimligt är lite svårt att bestämma exakt. Det beror på vilken sorts fond det är. (En indexfond bör inte kosta mer än 0,4 %, en aktivt förvaltad aktie bör inte kosta mer än 1 – 1,5 %, en tillväxtmarknadsfond bör inte kosta mer än 1,5 – 2 %) Denna avgift kommer nämligen att gröpa ur din avkastning ganska mycket över tid!

Andra nackdelar gäller bara de som vill ha de rättigheter som direkt aktieägande medger; att gå på årsstämman, att få utdelningen ”i handen” (den återinvesteras i fonderna)

Att investera i fonder är med andra ord ett jättebra sätt att skapa sig ett automatiskt och enkelt sparande! Du får riskspridningen direkt i fonden. I alla fall om du väljer en bred globalfond.

Det enklaste är att du startar ett månadssparande! Pengarna förs över från ditt lönekonto samma dag som lönen kommer, så sparar du utan att du märker det! Fundera över vilka sparmål du har och hur stor möjlighet du har att lägga undan pengar varje månad. Ta sedan en funderare på hur lång sparhorisont du har… Medan du gör det kan du läsa vidare i nästa del av fondskolan. Sista delen innehåller sedan några konkreta förslag på fondportföljer som du kan inspireras av!

I nästa del av fondskolan… Vilka olika sorters fonder finns det?

Kapitalskyddade investeringar – aktieindexobligationer – Bankerna skor sig!

Livboj
pixabay.com

Är du intresserad av att ta del av börsens möjligheter, men rädd att du ska förlora pengar? Då är du inte ensam! Dessutom är du målgruppen för storbankernas så kallade strukturerade produkter!

Går man in på sin bank idag och säger att man vill investera en summa pengar, men inte ta så stor risk så kommer man nog mest troligt ut med aktieindexobligationer, eller SPAX:ar som de kan kallas. Detta beror inte på att det är det som du tjänar mest på, utan på att det är denna produkt som banken tjänar mest på! Dessutom kan de sälja in den till dig med de lysande argumenten ”investera med möjlighet till bra avkastning, men inte ta så stor risk”. Vilket ju var det du bad om hela tiden. Jag ska motstå frestelsen att sabla ner de här strukturerade produkterna mer nu… men istället lämna det till andra som redan gjort det:

Per H Börjesson är kritisk till aktieindexobligationer i webb-TV inslag.
Sparrebellen vill förbjuda aktieindexobigationer till småsparare.

Men det finns ett enkelt och billigare alternativ till denna produkt. Ett alternativ som ger dig fördelen att du inte behöver betala avgifter (både redovisade och mer dolda) till banken, utan kan använda hela ditt kapital till höja din avkastning. Dessutom är chansen till högre avkastning större om du syr ihop produkten själv.

Hela konceptet går ut på att man kombinerar en fond med låg risk, och ganska säker avkastning, som en räntefond med en fond med större risk, med möjlighet till större avkastning, som en aktiefond. Sedan balanserar man dessa så att avkastningen på räntefonden täcker upp det belopp som man satsar i aktiefonden. På det sättet så man ändå en positiv avkastning, även om aktiefonden går ner Detta kan låta krångligt, men jag kan visa med en bild hur det hela hänger ihop:

AIO_illustration_staplar

Du köper en aktieindexobligation för 11 000 kr + courtage.
Banken lovar dig det nominella beloppet på 10 000 kr tillbaka.

Obligationsdelen / räntedelen växer såpass att det täcker upp det lovade beloppet. Sedan kan optionen (den del som växer med börsen) ge dig en eventuell avkastning om börsen stiger. Det är dock vanligt att man betalar en riskpremie, som banken inte lovar att betala tillbaka. Dessutom tillkommer det också ett courtage som banken tar direkt (ofta 1,5 %). Riskpremien och avgiften är alltså det man riskerar att förlora. Dock trycks det inte särskilt hårt på detta i de informationsblad jag läst… Där pratas det mest om ”kapitalskyddad investering”.

Hur som helst… Hur ska vi kunna sätt ihop något sådant här på ett bättre sätt? Jo, helt enkelt genom att göra samma sak. Vi köper en räntefond (som ju bygger på obligationer) med den största delen av kapitalet, och tar sedan en chansning med resten! Det är alltså inte krångligare än att köpa två fonder! Exempel:

Vi går till banken och vill tryggt investera 40 000 kr. Banken ger dig förslaget att investera 44 660 kr i en aktieindexobligation med inriktning med konsumtionen i USA.

Du börjar alltså med att betala 660 kr i avgift, och sedan riskerar du 4 000 kr… och kan max avkasta 20% + valutaeffekt på tre år.

Man kan också investera så här:

Tror på fortsatt stark börs i USA:
90 % i Spiltan Räntefond Sverige (Avkastat 8,76 % på 3 år)
10 % i Skandia USA (Avkastat 106,53 % på 3 år)

Mer global satsning: (Mindre risk ändå)
90 % i Spiltan Räntefond Sverige (Avkastat 8,76 % på 3 år)
10 % i SEB globalfond Lux (Avkastat 88,44 % på 3 år)

Tror på utveckling i Indien: (Högre risk, större chans!)
90 % i Spiltan Räntefond Sverige (Avkastat 8,76 % på 3 år)
10 % i Carnegie Indienfond (Avkastat 76,54 % på 3 år)

Satsa på Sverige: (med lite högre risk)
90 % i Carnegie Corporate Bond A (Avkastat 18,54 % på 3 år)
10 % i Carnegie Sverigefond (Avkastat 111,64 % på 3 år)

Tror på börsnedgång: (Sverige)
90 % i Spiltan Räntefond Sverige (Avkastat 8,76 % på 3 år)
10 % i XACT BEAR 2 (Avkastar omvänt från börsen, men dubbelt! -68,83 % på 3 år pga börsuppgång)

Tror på börsuppgång: (Sverige)
90 % i Spiltan Räntefond Sverige (Avkastat 8,76 % på 3 år)
10 % i XACT BULL 2 (Avkastar dubbelt som börsen! +141,17 % på 3 år pga börsuppgång)

Vilket alternativ man väljer ovan beror ju på vad man tror börsen är på väg. Men man kan i alla fall ganska enkelt ge sig in och investera på börsen, utan att riskera att förlora alla sina pengar.
(Självklart är alla siffror ovan historiska… de senaste tre åren. Det enda man kan vara ganska säker på är att kommande tre år kommer inte att se likadana ut som de tre senaste. När börsen står på all-time-high kanske man inte ska ge sig in på börsen fullt ut.)

Men vad du gör… ge inte dina pengar till banken, utan sätt ihop ditt eget alternativ! Du kommer att tjäna mer på det, i 4 fall av 5, och ändå bra det femte!
Tänk också på att räntan just nu är väldigt, väldigt låg. Så länge räntan sjunker så är det bättre att ta en lång räntefond (som Carnegie Corporate Bond), men när räntorna stiger igen är det bättre att ta en kort räntefond (som Spiltan Räntefond Sverige)

Lycka till! Och flytta gärna in en del av sparkapitalet på börsen!

Skriv gärna en kommentar nedan med ditt eget alternativ till en aktieindexobligation!

Läs gärna rådet direkt från Per H Börjesson, på Sparrebellen.

Extrapriser och kuponger är inte bara för pensionärer!

Extrapri

En tämligen vedertagen bild är den att pensionärer utnyttjar alla kuponger som finns och jagar extrapriser som lejon. Hur sann denna bild är vet inte jag, inte heller exakt vad som ligger bakom. Jag har en misstanke om att denna bild grundlades av de gamla som upplevde kriget och ransoneringarna. De hade en annan bild över hur man ska hushålla med pengar. (Lyssna gärna på Plånboken i P1, om konsumtion i olika generationer. 23:44 minuter in i programmet!)

Hur som helst anser jag att de som jagar erbjudanden och använder kuponger är helt rätt ute. Anpassa maten ni lagar efter hur reklambladen ser ut som ni får hem! Det finns stora pengar att spara, mot liten uppoffring!

Nu i början av året trillade en redovisning in från vår vanliga butikskedja där vi är kunder. Jag vill inte gå ut och säga vilken det är, men kedjans namn rimmar på vika… Så här såg det ut:

Matkostnader: 51 640 kr
Sparade pengar (på grund av rabatter/kuponger): 5 330 kr
Besparing i %: 5 330 kr / (51 640 + 5 330) = 9,4 %

Vi har alltså sparat 5 330 kr under 2014 på att utnyttja kuponger och rabatter, och planera vår meny efter hur erbjudandena såg ut. Det utgjorde 9,4 % av våra matkostnader. Man kan säkert få ännu mer tillbaka i rabatter. Det beror på vad man äter och hur mycket man jagar!

Man kan alltså spara i runda slängar en kvarts månadslön om året på att använda de kuponger och erbjudanden som skickas ut! Det enda som återstår sedan är att fundera på hur man ska investera detta… Eller ta extra semester! Jag menar hur man ska investera detta!

Detta är ju en del i att kunna nå fram till att avsätta 10% av inkomsten till sparande varje månad!

Intressanta länkar:
Per H Börjesson berättar hur man man blir rik genom att spara 10% av sin lön varje månad.
Text.
Video.

Günther Mårder berättar varför man bör spara 10% av lönen:
Video.
Text.

Andra som tipsar om hur du kan spara på matkontot:
Konsumentverket
Blogg vardag.nu 

Spara, konsumera och leva

woman_credit_card_and_money

Hur hittar man den perfekta balansen mellan spara och att spendera? Känslan man får är att många har ett sparande, oftast i fonder som sparas på månadsbasis eller köptes in för ett antal år sedan. Tyvärr är man inte så aktiv i sin uppföljning av sina val. I en rapport från Länsförsäkringar framgår det att 65 procent av svenskarna har ett månadssparande på i snitt 2 000 kronor per månad. Andelen ickesparare är 21 procent.

genomsnitt sparande

Vad är det då som gör att gemene man inte tar sitt sparande på större allvar? Några enkla svar är helt enkelt att det är roligare att leva för stunden än att ”casha” in senare i livet.

Den genomsnittliga semesterbudgeten varje år för svenskarna ligger kring 16000 kronor och 5400 kronor är det man spelar för i snitt per person. Här finns givetvis massor av pengar att tjäna och här får man fråga sig när, var och hur pengarna skall användas. Syftet med semestern är skapa välbefinnande och en liten flykt undan vardagen. Spel är en tro på en bättre framtid som tyvärr för de flesta kommer att förbli en förhoppning. Personligen ser jag ett värde i en semester medan spelande är en destruktiv handling för ekonomin. Lägg undan dessa pengar och du har på 20 år 183 000 kronor om avkastningen varit i snitt 5%. Kanske inte lika spännande men definitivt det mest förnuftiga. Hur ser då en genomsnittlig budget ut för ett hushåll?

vart går pengar-1

   Staplarna visar siffror som TT gav ut under 2014.

I en sund balanserad ekonomi i ett hushåll brukar det finnas stora möjligheter att lägga undan pengar varje månad. Vad som är en lämplig nivå kan egentligen endast hushållet själva veta. Det går oftast att dra in på fler saker än man tror. Gå igenom hushållets samtliga utgifter som under ett år, gör gärna ett exceldokument  där varje månads utgifter noteras. Det är ett stort arbete men det är också väldigt viktigt att bygga upp den nya ekonomin från grunden. Använd Er av historiken hos den bank som Ni betalar räkningarna hos. Förutom de uppenbara med hyra/huslån, mat, billån, transport, försäkringar kommer det dyka upp väldigt många diffusa poster som kommer bli en ansenlig summa i slutändan. Gör en analys av resultatet och gör en grovsortering över vad som anses som onödiga utgifter. Ska du göra din hemläxa från grunden måste du analysera varje utgiftspost och se vad du kan göra för att sänka den. Omförhandla bolån, jämför alla försäkringar, behövs bilen eller kan du byta till mindre kostsam, skippa utelunchen, leta upp det bästa elavtalet, se över ditt matkonto. Det finns många utgiftsposter som bara väntar på att få bli granskade.

Om vi går in på det mer existentiella och lyfter fram värdeord för hur man ser på ekonomi, till exempel: lycka, njutning, självförverkligande, belöning, trygghet, planering, långsiktig. För mig finns det möjlighet att definiera orden både på slösa- eller sparasidan, lite beroende på vilken inställning man har.

Hur påverkar sparandet det samhällsekonomiska klimatet? Runt 50% av BNP är privat konsumtion vilket innebär att en förändring i sparbeteende kan få stora konsekvenser för BNP-tillväxten. Detta har visat sig historiskt att efter högkonjunkturer med större konsumtion har sparandet ökat och därmed minskat tillväxten. Detta är en komplex ekonomisk och politisk fråga hur man vill främja konsumtion samtidigt som sparande. Till exempel om ett politiskt beslut skulle uppstå kring borttagande av ränteavdragen. Dessa är cirka 32 miljarder kronor då ränteutgifterna ligger på runt 110 miljarder kronor. Detta innebär ett genomsnittligt ränteavdrag på 6420 kr per år och person. Alltså enorma summor som i praktiken skulle tas bort i konsumtionskarusellen. Liknande beräkningar kan göras där politiska incitament är avgörande för hur mycket pengar som är inne i systemet för konsumtion eller sparande.

Börja 2015 med att se över dina utgifter, gör en sparanalys och verkställ. Du kommer att känna dig väldigt nöjd när året har gått och du inser vad man kan åstadkomma med lite planering och struktur.

Hur bli man rik?

normal_mynt_makro

Foto: www.fotoakuten.se

Det är frågan som många har ställt sig genom historien. Det finns genvägar som till exempel ett arv eller varför inte en lottovinst. Sannolikheten för att vinna pengar är statistiskt väldigt liten. Ja drömmer du om en storvinst på Lotto är chansen 1 på 338 miljoner. Då är oddsen bättre på det gamla hederliga Stryktipset, 1 på 1,6 miljoner.

Nej, det finns bättre vägar att gå för att kunna hämta hem sin första miljon.
Spara pengar varje varje månad och se till att du får en rimlig avkastning på dessa. Det är viktigt att påpeka att du måste sätta av pengarna direkt vid lön och inte spara det som är kvar i slutet av månaden. Låt sparandet styra utgifterna.
Om vi leker med tanken att man sparar 1000 kronor per månad och man i genomsnitt får 5 procents ränta. Då tar det 39 år och en månad för att få ihop summan 1 003 839 kronor. Det fantastiska med denna uträkning är att 534 839 kronor är ränta. Med ett annat räkneexempel är det faktiskt är möjligt att fördubbla insatsen varje månad och att vi följer börsens index i avkastningskrav de senaste 25 åren som i snitt legat på 12 procent. 17 år och 11 månader så har du skrapat ihop 1 001 418 kronor, där 571 418 kronor är ränta.

Enkelt eller hur? Köp en gratis indexfond, spara 2000 kronor och låt pengarna arbeta för dig.

Finns det då något annat sätt att bli rik på?
Köp din egen bostad och amortera. Historiskt har detta varit en lysande affär, om du säljer den. Bor du kvar, kanske till och med livet ut får du inte ut så mycket av den värdeökningen. För utom att du kommer att ha tryggat dina barns ekonomi i en positiv riktning. Fördelen med ditt ägande är att du troligtvis kommer uppleva att du bor rätt billigt efter ett antal år.

I det extremt låga ränteläget som nu råder så är det svårt att tro hur det såg ut på början av 90-talet när 3-månaders uppgick till 24% under en kort period. Var räntan befinner sig om 10-år är ovisst men mycket pekar på att det en viss normalisering kommer att ske utifrån det samhällsekonomiska perspektivet.

Är du beredd att arbeta hårt?
Hitta en affärsidé och starta eget, det finns inget som säger att du kommer att lyckas men med hårt arbete, drivkraft och idérikedom kommer du komma långt. Många stupar trots hårt arbete, kanske på grund av att de inte tar tillräckligt betalt av kunderna eller på att de skaffar sig för stora utgifter. Men när väl vinsterna verkligen kommer kan lyckan vara gjord och den dagen man kanske får ett erbjudande om att bli uppköpt ramlar kanske stora pengar in.

Välj rätt yrke
Vissa yrken ger förutsättningar för högre lön t.ex advokat, läkare, arkitekt, även politiker eller företagsledare kan ha goda förutsättningar att få en god inkomst. Som företagsledare kan du även få bonus, aktier och optioner som drygar ut din inkomst.

graf tjänapengar
En graf över förmögenheternas uppkomst
Vilket sätt väljer du?
Varför nöja sig med ett sätt, undvik bara spelandet och allmänt slöseri så är chanserna stora att just du kan arbeta dig mot din första miljon. Betala av skulder med hög ränta, spara 10 procent av det du tjänar och leva på 90 procent av dina inkomster.
Detta tips är det som de flesta nämner som vägen till en ekonomisk trygghet.

Bok- och webbtips
Den gamla Alingsåsaren Per H Börjesson som numera är VD på Investment AB Spiltan ger mycket handfasta råd i sin bok:
Så här kan alla svenskar bli miljonär.
Boken kan man få gratis om man blir medlem på www.sparklubben.se/medlem.
Några andra böcker i ämnet är Rich dad, poor dad som är skriven av Robert Kiyosaki eller Därför vill vi att du ska bli rik, skriven av både Kiyosaki och Donald Trump.

En bra och rolig sida är www.tjanapengarisverige.com. Dock bör man vara medveten om riskerna i de tips och råd de ger.

Om du når framgång (eller inte), glöm inte bort att dela med dig. Det är då som man verkligen känner sig rik. Ett tips är att följa statens biståndspolicy eller helst mer där en procent av BNI går till bättre behövande.

Bränn inte pengar!

Bild

Skrev ett litet inlägg på Instagram om hur mycket man kan spara om man inte köper lunch ute och lång tid det tar innan man blir miljonär på dessa besparingar. Här följer några fler exempel för att inspirera till lite sparande i vardagen. Ta dessa siffror med en gnutta humor blandat med allvar. Det viktiga är att visa på hur små summor kan växa till något stort, men glöm inte att leva under tiden!

Lunchlåda vs köplunch
Beräkningen var enligt följande med en viss modifiering: Lunchlåda 20 kr – köplunch 90 Kr = vinst 70 kr.
Arbete 10 månader x 20 dagar = 200 x 70 kr = 14000 kr/år.
Avkastning 5%, med ränta på ränta effekten behövs det 31 år innan man nått målet.

Cykel vs Bil 
Jag räknar med att cykla ca 150 mil per år till en obefintlig kostnad på kanske 100 kr borträknat inköp. Motsvarande kostnad med bil utan värdeminskning och inköp skulle antagligen hamna på minst 4000 kr. Alltså en årlig besparing på 4000 kr för att inte väga in hälsa och miljö. När blir man då miljonär på att cykla? Om vi återigen räknar med 5% ränta så behövs det 53 år för att bli miljonär för att cykla till jobbet.

Pellets vs Olja 
I detta exemplet tänker jag inte ta med kostnaden för investering av driftsanläggning och installation utan fokuserar enbart på bränslet.
Jag använder mitt eget hus som exempel där uppvärmning och varmvatten sker via Pellets. Förbrukningen brukar ligga på ca 4200 kg under ett år och detta motsvarar en kostnad på 11232 kr. Motsvarande kostnad om jag inte hade valt att byte bränsleslag hade blivit 22000 kr med olja. Alltså gör jag en besparing på 10768 kr varje år och på 10 år har jag sparat otroliga 107 680 kr.
Om jag då väljer att bli miljonär på att byta energislag skulle det ta mig 35 år om jag kan få en genomsnittlig avkastning på 5%.

Baka vs köpbröd
Som man säger, alla bäckar små. I vårt hem går det åt en limpa bröd varje dag, och om man väljer bageribakat ligger priset på runt 25 kr.  Alltså blir detta en årskostnad på 9125 kr. Om man istället väljer att baka detta bröd själv skulle jag utan tvekan säga att besparingen är över 60%, säg 10 kronor per limpa inkl el för ugn. Besparingen blir alltså 15 kr och på årsbasis 5475 kr, då undra givetvis den nyfikne. När blir man miljonär? Jo, det tar hela 48 år om den vanliga avkastningen på 5% räknas in.
Ett annat tips som jag tillämpar ibland är att gå och köpa bröd sista timmen i affären, vilket resulterar i halva priset.

Rea vs ordinarie pris
Faktorn rea är mycket svår att beräkna men jag själv brukar tillämpa principen att aldrig köpa byxor som kostar mer än 100 kr. Ok, ibland kan jag väll sträcka mig till 200 kr i undantagsfall. Istället för ränta på ränta effekten tillämpar jag rea på rea effekten. Här finns otroligt mycket pengar att spara för en familj, om man absolut inte måste ha det trendigaste för stunden. Men som en medelålders man så har jag för länge sedan släppt allt det där och vet exakt vad jag vill ha; svart, grått, brunt och mörkgrönt. Inte att förglömma är den vita
T-shirten med tryck.
Jag tänkte våga mig på en liten beräkning, enligt konsumentverket är månadskostnaden för kläder och skor 590 kr/person. I en familj motsvarar det 2360 kr/månad. Om man kan sänka denna kostnad med hälften, 1180 kr/månad har vi hjort en besparing på 14160 kr/år. Nu blir man extremt nyfiken på när man kan bli miljonär med denna lilla besparing? Svaret är 31 år.