Fonder

Sparande som förändrar världen

Flickaskola
flickr.com,  CC2

En del säger att hög avkastning och moral inte går hand i hand. De bolag som går bäst är de som investerar i så tvivelaktiga saker som möjligt. Vapen, cannabis, spelbolag mm. Men det finns de som argumenterar för att på längre sikt är det de bolag som arbetar mest hållbart som kommer att avkasta mest. När världen jobbar mot de åtta milleniemålen så kanske det är just hållbarhet som kommer ge utdelning?

För att se några exempel på personer som talar för hållbara investeringar kan man se följande TED talks:

Audrey Choi – How to make a profit while making a difference,
Chris McKnett – The Investment Logic for Sustainability,
Dame Ellen MacArthur – The surprising thing I learnedsailing solo around the World.

Tesen är att ett bolag som ska vara framgångsrikt på lång sikt måste arbeta med hållbarhet. Ekonomiskt hållbart, miljömässigt hållbart och socialt hållbart. Det kan ligga mycket i detta. Men det som kanske är mest intressant är att man med sina investeringar kan nå både hög avkastning och göra skillnad. Jag ska ge några exempel.

RobecoSAM Global Child ImpactGlobalChild

Det amerikanska fondbolaget RobecoSAM har inriktat sig på att förvalta fonder som tar en aktiv roll i att investera i hållbara bolag och påverka bolagen att arbeta mer aktivt med hållbarhet. En fond som de förvaltar är RobecoSAM Global Child Impact som väger in barnens rättigheter och välfärd när de väljer bolag att investera i. I RobecoSAMs fonder har man en möjlighet att få investeringarna att både ge avkastning och arbeta för en bättre värld!

Du kan investera i RobecoSAM Global Child Impact på Nordnets plattform. Andra RobecoSAM-fonder på Nordnet hittar du här. Du kan också läsa lite mer om Global Child Impact här.

Investerar du genom Avanza finns inte Global Child Impact tillgänglig, men väl en del andra RobecoSAM-fonder som du kan hitta här.

GodFond Sverige & VärldenGodFond

Ett svenskt alternativ för hållbara investeringar är GodFond. GodFond är en global fond med tyngdpunkt i Sverige. Fonden investerar i bolag med ett hållbarhetsarbete, och vinsten från fonden skänks till välgörenhet varje år. Det är du som fondinnehavare som får vara med och bestämma vart pengarna ska skänkas. Mer om hur det fungerar kan du se här. De bolag som investeras i är ganska namnkunniga bolag. De största innehaven finns på svenska börsen och de är HM, Nordea, Ericsso, Assa Abloy, Swedbank, Atlas Copco, Handelsbanken, SCA, Investor mm.

Fonden GodFond kan du investera i på flera svenska handelsplattformar, t.ex. Nordnet och Avanza .

Du kan läsa mer om GodFond här. GodFond är en del av stiftelsen GoodCause .

Mer tips och idéer SöderbergPartner

För att få mer tips på fonder med ett mer hållbart innehav kan du läsa Söderberg & Partners hållbarhetsrapport . Där listas de mest hållbara fondbolagen, och de mest hållbara fonderna på svenska marknaden.

Lycka till med investeringarna, och låt dina pengar vara med och förbättra världen!

 

Investmentbolag är en bra start i din aktieportfölj

Investmentbolagpixabay.com

Att sätta ihop sin aktieportfölj är inte alltid så lätt. Vilka bolag ska man välja? Hur många ska man välja för att sprida risken tillräckligt? Hur mycket pengar behöver man investera för att kunna sprida risken på ett bra sätt? Frågorna är många, och är man nybörjare kan svaren kännas svåra att finna. Men låt inte detta hindra dig från att börja spara i aktier. Det finns nämligen är utmärkt ”genväg”, börja investera i investmentbolag!

Vad är då ett investmentbolag? ”Ett investmentbolag köper och förbättrar andra företag. Ett köp av aktier i ett investmentbolag ger dig indirekt ägande i flera bolag. Några investmentbolag har funnits i över 100 år!”. Nordnetbloggen

Det finns fler än vi på $parabloggen som anser att investmentbolag är en utmärkt bas i varje portfölj. Här är några ställen på nätet som tar upp ämnet:

Investmentbolag – hjälper dig att sprida risken – Unga Aktiesparare
Bästa aktierna för nybörjare – Avanza Blogg, Claes Hemberg
Tio skäl att äga en korg svenska investmentbolag – Riskminimeraren
En lista på investmentbolag på Avanza

Som du nu börjar ana så är investmentbolag egentligen de perfekta aktierna att börja med, eftersom de medför riskspridning i alla de bolag som de i sin tur äger. Faktum är att man kan faktiskt plocka ihop en liten portfölj med bara investmentbolag och sedan nöja sig med det. Vill man spara direkt i aktier, men inte känner sig tillräckligt engagerad och kunnig för att kunna hitta de rätta bolagen så kan man köpa investmentbolag och mest troligt kommer du att slå börsen på sikt. (Di.se har skrivit en artikel som pekar på detta i alla fall.)

Faktum är att investeringsstrategin med en korg investmentbolag har fungerat så bra att fondbolagen Spiltan Fonder har startat en passivt förvaltad fond som investerar i ett knippe svenska investmentbolag som heter Spiltan Aktiefond Investmentbolag. Idén med fonden är att ha en fast fördelning mellan bolagen och sedan se till att automatiskt hålla sig till samma fördelning över tid. Spiltan har valt ut följande bolag och fördelning:

 

innehåll Spiltan aktiefond investmentbolag
Spiltan har valt ut de största investmentbolagen som finns på svenska marknaden i första hand. 

Man kan gå på lite mer tillväxt och istället försöka välja ut lite mindre bolag.

Eftersom investmentbolag egentligen bara består av flera underliggande bolag, så är det är de underliggande innehaven som man ska tro på. Det är tillväxten och utdelningen i de underliggande bolagen som leder till tillväxt i ägarbolaget. Jag har satt samman en lista med länkar till de investmentbolag som jag hittat på svenska börsen:

Indutrade
Öresund

$parabloggen har skrivit om investmentbolag vid flera tillfällen tidigare:

Osäker på vilka aktier man ska välja? Investmentbolag ger riskspridning!
Slänga ur sig aktietips…
The best of Investmentbolag

Utan att ha någon expertkunskap, eller ha dykt ner i varje bolag på djupet så känner jag förtroende för följande bolag: (jag markerar de jag investerat i med x)

Melker Schörling (x)
Lundbergföretagen
Latour (x)
Bure Equity (x)
Creades
Svolder (x)
Kinnevik
Indutrade (x)
Öresund (x)

Detta kanske kan ge något litet uppslag över vad du ska kunna investera i!
Vilket eller vilka investmentbolag blir du sugen på?

Diversifiera din portfölj – fånga hela världens tillväxt

Världen händer pixabay

I mina investeringar har jag för tillfället nästan 100% svenska bolag. Det är en marknad som känns bekant och jag kan bolagen (hyfsat). Men är det verkligen det klokaste att lägga hela portföljen i Sverige?

Inom investeringar och portföljtänkande pratar om man om riskjusterad avkastning. Investeringar ska göra så hög avkastning som möjligt, men för att få en rättvis bild över avkastningen måste den sättas i paritet med risken man tar. Om man lyckas avkasta 5% årligen kan det vara riktigt bra, eller ganska dåligt. Hittar du ett obundet sparkonto med statlig insättningsgaranti som ger dig 5% ränta årligen så är det fantastiskt bra, men investerar du i en högrisk tillväxtmarknad och fonden bara levererar 5% så är det inget vidare, med tanke på risken.

Ett vanligt fel man gör är att fokusera väldigt mycket på sin hemmamarknad. Detta skrev bland annat Michael Livijn i ett kort inlägg på Privata Affärer. De flesta småsparare fokuserar på sin hemmamarknad, precis som jag, och lägger nästan 100% av sitt kapital där. Detta står i stark kontrast till den 1% som Sverige faktiskt utgör av världens ekonomi. För att få en bättre riskjusterad avkastning bör man alltså plocka in mer av omvärlden i portföljen.

I min privata portfölj hade jag tänkt att plocka in 10% av omvärlden i portföljen. Jag känner att Sverige är en region i världen som har väldigt bra tillväxt, men ändå finns många fina stabila bolag i Sverige. Eller är jag bara home-biased här? Dessutom känns det väldigt svårt att få en bra inblick i vilka bolag som finns på till exempel den tyska marknaden eller den amerikanska marknaden. De är dessutom oerhört mycket enklare än den kinesiska marknaden eller att hitta fina bolag i Afrika…

Hur som helst vill jag gärna uppmana er (och mig) att diversifiera er portfölj lite mer geografiskt för att på så sätt höja er riskjusterade avkastning. Aktiespararna ger bra fingervisning här. De har en ganska bra geografisk diversifiering som ser ut så här:

50% Sverige
10% Nordamerika
10% Europa
5% Japan
15% Tillväxtmarknader
10% Hedgefonder

Ett mer konkret förslag kan ju vara:

50% Sverige (Didner & Gerge Aktiefond  eller din egen portfölj med svenska bolag)
10% Nordamerika (SPP Aktiefond USA  eller egna amerikanska aktier)
10% Europa (SEB Europafond Småbolag  eller egna tyska, brittiska, danska aktier)
5% Japan (Henderson Horizon Japanese SmlrCos A2)
15% Tillväxtmarknader (HSBC GIF Frontier Markets AC  och Fidelity Emerging Markets A-USD)
10% Hedgefonder (PriorNilsson Idea  och Alfa Commodity Fund)

Ett annat bra verktyg som kan hjälpa dig att sätta ihop en diversifierad portfölj är Portföljgeneratorn på Avanza. Där får du tips på en samling fonder som tillsammans ger dig en bra mix.
Lycka till och försök att känna att hela världen är ditt ostron!
$parabloggen

Sätter samman en ny egen privat portfölj, screening 1

portföljTE

Efter ett år med en nedåtgående börs har jag i min privata portfölj valt att stå ganska mycket utanför börsen. För tillfället har jag ca 25 – 30% placerat på börsen och resten likvid. (Samtidigt är jag med i två olika aktiesparklubbar, som ligger investerade närmare 50%. Se till exempel $parabloggen AK:s portfölj här). Det börjar bli dags att komponera en ny privat portfölj, så att jag kan börja köpa in mig i börsen igen!

Jag ska sätta ihop min portfölj enligt konceptet på bilden. Portföljen ska bestå av fyra olika delar. 90% kommer att placeras i aktier på svenska börsen OMX Stockholm, och 10% kommer att placeras i olika tillväxtfonder globalt. De 90% som placeras i aktier ska fördelas enligt: 30% i LargeCap bolag, 30% i MidCap och 30% i SmallCap. På detta sätt hoppas jag kunna fånga tillväxt med en viss stabilitet.

I denna första screening process gäller det att plocka fram bolag som är i en tillväxtfas, men som inte är helt gröna. Jag tänker så:

  • Bolagen ska göra vinst, och ha gjort vinst i ett antal år.
  • Bolagen ska dela ut en viss liten del av vinsten i utdelning. (mer än 1% direktavkastning, under 5,5%)
  • Bolagen ska ha en omsättning med tillväxt de senaste åren, helst många år.
  • Bolagen ska ha en vinsttillväxt.

Som verktyg i denna första screeningprocess har jag använt Avanzas nya aktielista. Där kan man ställa in olika filter för att på så sätt snäva in sitt sökande på ett bra sätt. Sedan kommer jag också att studera bolagen närmare med hjälp av Börsdata:s verktyg.

I första screeningrundan har jag kommit fram till följande:

LargeCap-kandidater

  • NIBE industrier
  • AarhusKarlshamn
  • Hexpol
  • Hexagon
  • Trelleborg
  • NetEnt
  • Balder
  • Latour
  • Indutrade
  • Betsson
  • NCC
  • Skanska
  • Hennes & Mauritz

MidCap-kandidater

  • Invisio Communications
  • Vitrolife
  • Bilia
  • Lagercrantz group
  • Öresund
  • Creades
  • Clas Ohlson
  • Duni
  • ÅF
  • Nolato
  • Addtech
  • Hoist
  • Inwido
  • HiQ International
  • Troax
  • Beijer Alma
  • ITAB Shop Concept

SmallCap-kandidater

  • I.A.R. Systems Group
  • DGC One
  • eWork Scandinavia
  • Rejlers
  • Micro Systemation
  • Malmbergs Elektriska
  • XANO industri
  • Oscar Properties
  • Svolder
  • Hexatronic Group
  • Cellavision
  • Wise
  • Consilium

Fond-kandidater (inte alls utvärderat än… men se inlägg)

  • Indien
  • Indonesien
  • Filippinerna
  • Ryssland
  • Turkiet
  • Pakistan

Vilka bolag har jag missat?

Sedan gäller det att hitta de fyra i varje segment som jag ska satsa på! Denna första lilla screeningrunda är det enkla steget. Att utvärdera bolagen ordentligt blir den stora utmaningen!

Hur gör du när du letar bolag att investera i?

Asiatiska gränsmarknader, där tillväxten finns.

Filipinnerna.jpgCC2, 1, 2, 3.

Det pågår ett skifte på många håll i världen. Den industriella revolutionen sveper fortfarande över världen och formar om jordbruksregioner till industriregioner. Dessa områden brukar benämnas gränsmarknader/frontier markets. I dessa områden finns det stor tillväxt att ta del av! (och en hel del risk!)

Claes Hemberg på Avanza har varit på investerarresa i Asien och bloggat  och poddat därifrån. Jag lyssnade på poddavsnittet och fick en del inspiration till hur jag kan placera en del av mina investeringar. Att låta sitt kapital söka sig till de marknader där tillväxten är bäst är alltid en bra idé. (Se dock tillägg om riskhantering också…) Ska kapitalet avkasta så måste det finnas där tillväxten finns. Tillväxten är som störst där det finns utrymme att växa och utvecklas. Potentialen till detta måste vara som störst i regioner som ännu inte utvecklats så mycket.

Man kan (lite grovt) dela in världen i fyra kategorier; mogna marknader, tillväxtmarknader (emerging markets), gränsmarknader (fronter markets) och underutvecklade marknader. Bäst tillväxt hittar vi i tillväxtmarknader eller kanske främst gränsmarknader.

Några av de länder som har bäst BNP-tillväxt just nu finns i Asien. Tittar man på tidsperioden 2000 – 2007 finner man följande BNP-tillväxt: Indien 8%, Indonesien 7% och Filippinerna ~7%. Dessa siffror är en genomsnittlig årlig tillväxt. Det betyder att BNP fördubblas över en tioårsperiod! (Sverige har max haft 6,9% i BNP-tillväxt ett enstaka år 1970 )

Denna fantastiska tillväxt som de här länderna uppvisar under en sådan lång period beror dels på, som sagt, denna försenade ankomst av den industriella revolutionen. Det finns en enorm kraft i förändringen från en jordbruksekonomi till en industriell ekonomi. Det finns tecken på att de här länderna tar över stafettpinnen som världens tillverkningsregion. Denna omställning medför också att människor tar steget från fattigdom till en konsumerande medelklass. Vilket i sin tur också ökar BNP-tillväxten.

Andra positiva faktorer i landet när det kommer till BNP-tillväxt är en demografi med många arbetsföra och få gamla. (Snittåldern är 23 år!) Dessutom har de en ökande befolkningsmängd som ger stora möjligheter.

Detta sker dock inte helt utan svårigheter. Det finns enorma utmaningar att överbrygga. Infrastrukturen måste byggas ut, förbättras och effektiviseras. Det politiska systemet måste reformeras så att demokratin förstärks, korruption bekämpas och mänskliga rättigheter förstärkas. Något som de jobbar med och, till skillnad från ”oss”, har ett facit i hand som de kan utgå ifrån.

Hur investerar man då i de här länderna, eller gränsmarknader?

Svenska bolag med exponering i Filippinerna

Transcom WorldWide
Transcom_logo_blue_RGB

Transcom är en global specialist inom kundservice och kundnöjdhet. Företaget levererar lösningar inom kundtjänst, försäljning, teknisk support samt fakturabevakning, och påminnelsehantering. Företaget finns representerat i 23 länder. Bland annat Filippinerna.

Transcom hade en fantastisk omsättning före finanskrisen. Efter det så ser siffrorna inte lika fantastiska ut.

Atlas Copco
Atlas Copco

Atlas Copco är en global leverantör av kompressorer, vaukuumlösningar och luftbehandlingssystem. Atlas Copco har en relativt stor närvaro i Filippinerna.

Av dessa två bolag så är Atlas Copco det absolut bästa och mest stabila. Dock är det en enormt stort bolag där chansen till snabb tillväxt är liten. Trots detta har omsättningen i bolaget fördubblats på tio år! Ett mycket mer stabilt sätt att exponera sig mot marknaden således!

Fonder som investerar i Asiens gränsmarknader

Indien
Indien kan kanske inte benämnas som en gränsmarknad, utan hellre som en tillväxtmarknad. Dock är landet så enormt stort att vissa delar ligger väldigt långt fram, medan andra delar har hela sin utvecklingspotential kvar. Det finns en hel mängd med fonder som investerar i Indien. Några av de jag tyckte verkade bäst är

Indonesien
Möjligheten att investera i Indonesien är mer begränsad än Indien, men det går ändå. Den fond jag fastnade för är

Filippinerna
Även antalet fonder som investerar i Filippinerna är ganska få. Det finns dock ett svenskt fondbolag som driver en sådan

Breda fonder
Det finns även fonder som ”hjälper” fördela kapitalet i flera olika länder och regioner

 

Riskhantering
Innan man investerar i dessa regioner måste titta på riskexponeringen. Utvecklingen på de här marknaderna är inte spikrak och utan hinder. Risken i varje enskild marknad är stor. Risken för hela kategorin är stor. Därför bör man begränsa sin exponering. Kanske högst 1% av kapitalet i varje enskilt land? Max 5% – 10% i gränsmarknader totalt?

När du bestämt hur mycket du vill investera här finns det två metoder att använda. Antingen investerar du i svenska bolag med stor exponering i regionen, eller så investerar du i en fond som i sin tur exponerar här. Man kan även titta på gränsmarknader på andra ställen i världen:

Ett upplägg skulle kunna vara:

1% Indien
1% Indonesien
1% Filippinerna
1% Ryssland
1% Pakistan
1% Brasilien

6% totalt i olika länder

Andra intressanta länder/regioner att investera i kan vara Vietnam, Thailand, Taiwan, Mexico, Baltikum, Balkan, Spanien eller Turkiet. Det gäller att undersöka ländernas potential och utveckling. Glöm inte att väga in politiska och etiska aspekter!

Lycka till ute i världen!

Börsen går upp och ned

graf

 
Det har varit en mycket tråkig start på börsåret 2016. Det är så illa att januaribörsen är den tredje sämsta på hundra år. Bara 2008 och 1987 har visat på sämre start.

För de svenska indexfonderna ser det inte roligt ut då den bästa indexfonden har gått minus 7% och den sämsta 20% under tre månader. Det allmänna börsklimatet påverkar Indexfonder eftersom de är uppbyggda att följa just denna utveckling. Om man ser på innehaven på tre svenska Indexfonder kan man komma fram till följande resultat:

Skärmavbild 2016-01-31 kl. 09.27.05De största innehaven är är i stort identiska men ändå skiljer resultatet med upp till tre procent. Likaså avgifterna är det skillnad på avgifterna.

Om man blickar ut i världen och tittar på annat än indexfonder visar det sig att av cirka 730 aktiefonder är det endast 17 som har gått upp under januari månad. Detta visar vilket börsklimat det råder ute i världen.
Bäst har fonden Invesco Korean Equity A Inc gått med en uppgång på 11 % men att pricka in just en sådan fond är svårt. I andra ändan av skalan återfinns China Environmental Fund C som haft en nedgång på 21 % under januari.

Skärmavbild 2016-01-31 kl. 12.33.50

Det finns all anledning att vara försiktig nu när vi befinner oss i en trend som pekar nedåt. Men det kan också vara ett tillfälle att köpa in sig billigt månadsvis med små summor för att jämna ut avkastningen över tid. Denna typen av sparande är inte lämpligt för den som hade tänkt sig avkastning under en kort period. Se det snarare att man investerar kanske för 3, 5 eller 10 år.
För den som vill spara i aktiefonder och få en diversifierad portfölj med Indexfonder måste man rikta blickarna ut i världen och hitta billiga indexfonder. Portföljen kan innehålla till exempel Sverige, USA, Europa och Global.

Skärmavbild 2016-01-31 kl. 12.41.40

Utbudet är stort och det skiljer sig i resultat men generellt är det bra att hålla sig till de billiga fonderna över tid och inte försöka att tajma marknaden.

Lycka till!

Sparabloggen 2015 – 100 000 kr mer på sparkontot?

Även 2015 har varit ett år med många roliga händelser. Antalet besökare stiger månad för månad. Vi har hunnit med att publicera i pappersform (Alingsås Tidning, april ). Vi försöker hålla ett tempo med en större publicering på lördagar, och en mindre på onsdagar. Vi avslutade också året med vår boktävling. Våra läsare hade chansen att vinna en bok om privatekonomi och placeringar!

Sparabloggen.com har haft smått otroliga 64 000 visningar under 2015, och vi väntar oss ännu fler nästa år. I januari 2015 hade vi ca 1 700 unika besökare på sidan, och i december var det ca 4 000. En ökning med 135 % ! Om vi kan räkna med 4000 besökare i månaden under 2016 så kommer vi få 48 000 unika besökare! Intresset för att spara och kanske främst investera är högt för tillfället!

Besokstatistik

Antalet läsare stiger och stiger

Hur mycket har vi kunnat sparat under året då? Letar man upp alla spartips ser det ut så här:

Att använda det smartaste betalkortet på resan: (Del 1 , 2, 3)
Besparing: 1 000 kr/år

Handla med kuponger och extrapris:
Besparing: 5 500 kr/år

#braaffär: (Del 1,  2)
Sälja bilen själv istället för bilhandlare: 5 000 kr
Sälja gamla mobiltelefoner på tradera/blocket: 500 kr
Köpa kläder på januari- och sommarrea: 1 400 kr
Använda blocket/tradera: 2 000 kr/år

Se över dina försäkringar:
Besparing: 4 000 kr/år

Förhandla bolåneräntan med hjälp av snitträntan:
Besparing: 20 000 kr/år

Spara i förväg istället för avbetalning:
Besparing på en resa: 2 000 kr

Sälj ”det gamla skräpet” på loppis:
Förtjänst: 1 000 kr

Ta kontroll över dina fasta utgifter:
Besparing: 20 000 kr/år

Byt sparkonto:
Förtjänst: 1 000 kr/år

Sänk energiförbrukningen:
Besparing: 5 000 kr/år

Se över kyrkoavgiften:
Besparing: 3 000 kr/år

Varje persons sparpotential ser olika ut, jag har ovan försökt hitta någon sorts gyllene medelväg. Men lyckas du hålla samma tempo så har du sparat undan 71 400 kr i år! Detta utan att minska dina bekvämligheter så där jättemycket.

Vad skulle hända om man dessutom investerat denna summa? Det beror givetvis på hur man investerar den. Det finns lite olika alternativ:

Avkastning 2015

Det finns raketer och bottennapp, och allt mellan!

Man inser lätt att det finns stora möjligheter i att investera sina pengar, och en del fallgropar. Hade vi investerat våra sparade 71 400 kr i Swedbank Robur Ny teknik så hade vi nu haft 107 814 kr! (Vilket vi inte rekommenderar att man gör om man inte kan se in i framtiden!)

Pengar

Hur ska vi spara ihop 100 000 kr nästa år? Vad  ska vi göra med våra 100 000 i framtiden?

ps.
En annan intressant sak är ”snöbolls-effekten”. De besparingar vi gjorde förra året kommer faktiskt att gälla till stor del i år också. Fortsätter vi att vara noggranna med däcktrycket så sparar vi de pengarna i år också, har vi fortfarande lunchlåda till jobbet så fortsätter vi att spara de pengarna. Då blir ju besparingen ännu större! Kanske närmare 90 000 kr istället för 70 000 kr. (Lågt räknat!)

Har vi dessutom investerat förra årets besparingar så får vi ju ränta på dem igen! Räknar man med denna snöbolls-effekt så har vi totalt lyckats spara ihop till:

Förra året + avkastning på investering: 80 000 kr
Detta år + fortsatt utnyttja förra årets spartips: 90 000 kr
Avkastning: 51% (Om vi träffat den bästa fonden, i år igen…)

Totalt: (80 000 + 90 000) * 1,51 = 256 700 kr.

Snöbollen är satt i rullning…
ds.

Gott nytt sparår 2016

champagne-160867

Nytt år brukar betyda att många avger löften på saker som ska förändras och vad man skall göra. En del avser att börja träna, andra kanske gör ett försök att sluta röka, medan en del vill ta tag i sin karriär och byta jobb.

Att hålla ett nyårslöfte kan vara väldigt svårt om man verkligen inte är motiverad. Hur många har inte köpt ett gymkort som sedan blir mer och mer oanvänt ju längre året går. Några saker som kan vara bra att tänka på är att löftet är: specifika, mätbara, realistiska och tidsbestämda.

Eftersom du läser just denna blogg kommer vi givetvis in på sparande. Att ta tag i sin ekonomi när det nya året börjar kan vara ett väldigt bra sätt att förändra och förbättra för dig och din familj. Om vi går in på de fyra olika sätten att nå sitt mål kan man tänka enligt följande:

Specifika: Du måste göra grovjobbet och gå igenom hela din ekonomi vad gäller inkomster såväl som utgifter. Hur kan jag få ned kostnaderna och finns det möjlighet att tjäna mer pengar. När väl detta är gjort är det dags att fundera över specifika sparmål. Det kan vara en resa som man vill göra till sommaren, en ny bil som man vill köpa om tre år eller bara ett allmänt sparande för att trygga sin ekonomi senare i livet.

Mätbara: När du vet vad du ska spara till är det lätt att stämma av varje månad om du kommer att lyckas med ditt sparande. Kostar resan 18000 kronor om sex månader är det 3000 kronor du måste avsätta för att nå ditt mål. Att ha en målsättning för sitt sparande under hela året 2016 kan vara en viss summa eller en procent av sin inkomst. Några perioder om året är dyrare (t.ex jul och semester) och då kan det vara svårt att upprätthålla sitt mål. Ta med detta i beräkningen när du lägger upp sparplanen för året.

Realistiska: Överdriv inte sparandet om du verkligen inte orkar eller har möjlighet till det. Sätt ett realistiskt sparmål där du känner dig bekväm med att avsätta pengar varje månad. Gläds åt att sparkontor fylls på varje månad och det går fortare än man tror att göra det som var omöjligt innan du började att spara.

Tidsbestämda: När du har lyckats spara ihop till ditt mål är det bra att stämma av och fundera på hur det har påverkat ditt liv. Fick du avstå många köp, fungerade det med matlåda istället för köplunch eller blev nöjeskontot för magert? Väg detta emot vad du fick ihop av att vara strukturerad och ekonomisk under en viss period. Lyckades du med ditt sparmål är det troligtvis lättare att sätta upp nästa sparmål för du har helt enkelt kommit in i hur man ska tänka kring sin ekonomi. Sparar du på lång sikt är det bara att fortsätta och kanske fundera på om det går att utöka sparandet ytterligare. Med sparade pengar sover man helt enkelt lite bättre för man vet att man gör något gott för framtiden både för sig själv men också sina barn.

Vad ska jag då göra med mitt sparande?
Vi har varit inne på det tidigare hur man skall tänka när man börjar att spara och en viktig faktor är tiden. Om man ska spara kortsiktigt till en resa eller en ny TV är det mest riskfritt att bara sätta undan pengarna på ett vanligt konto som i bästa fall ger en liten ränta. Det är för den mer långsiktige som det börjar bli intressant att öka risknivån genom att träda in på fond- och aktiemarknaden. Den alltid förnuftige sparekonomen Claes Hemberg på Avanza berättar mer om det här och här.

Det viktiga är att börja sin förändring och har man tidigare inte sparat i någon större utsträckning kan det vara läge att starta, det är roligare än det låter.

Lycka till med spar- och investeringsåret 2016.

Gott nytt år önskar Sparabloggen

Har du koll på tjänstepensionen?

fallskärm

Man kan se tjänstepensionen som en extra fallskärm när det dags att lägga yrkeslivet bakom sig.

En åttondel av dagens pensionärer saknar tjänstepension. Det är ca 12% – 13% som saknar det extra tillskott som en tjänstepension utgör. Denna siffra stämmer väl överens med andelen svenskar som omfattas av ett kollektivavtal. Över 80% av svenska lönetagare omfattas av ett kollektivavtal, Vissa säger att det kan vara så många som 90%. Att omfattas av kollektivavtalet innebär många saker, till exempel löneavtal och anställningsvillkor. Vi ska titta lite mer på den kollektivavtalade delen av pensionen, den så kallade avtalspensionen eller tjänstepensionen .

Vad är tjänstepension?
Tjänstepensionen är alltså en extra pensionsinbetalning som du får av din arbetsgivare om du omfattas av ett kollektivavtal (som 85% – 90% av svenska löntagare gör.) Förutom att du får din lön inbetalt på kontot så betalar din arbetsgivare också skatt och sociala avgifter. En del av de sociala avgifterna är din allmänna pensionsinbetalning (18,5% av din pensionsgrundande inkomst med maxtak på ca 36 300 kr). Den delen av pensionen som utgörs av basen i pensionspyramiden. Av denna kan du till viss del styra över premiepensionen (PPM).

Pensionspyramid

Man brukar säga att pensionen har tre delar i olika storlek. Det egna sparande har ändrats en del på senare tid.

Om du har ett kollektivavtal så betalas det dessutom in en extra pensionsinbetalning av din arbetsgivare. Detta är din tjänstepension  och utgörs av steg 2 på pensionspyramiden. Din tjänstepension ger dig en möjlighet att få guldkant på tillvaron som pensionär. Den kan göra skillnad på tusentals kronor varje månad! Det som betalas in till din tjänstepension är ungefär ytterligare 4%-5% av din pensionsgrundande inkomst, utan maxtak.

Exakt hur stor din tjänstepension blir beror på en mängd faktorer och är omöjlig att gå in på. Men du kan få klarhet! Läs mer nedan!

Tjänstepensionen är en djungel…
Om du känner att det är svårt att få grepp om tjänstepensionen är du inte ensam, och det är inte ditt fel. Det känns som att hela ämnet är tillkrånglat så mycket det går för att förvirra oss. Men några saker kan man säga:

  • Det finns flera olika sorters kollektivavtal som ger olika tjänstepensionsavtal; SAF-LO, ITP, KAP-KL/AKAP-KL, PA-03. Vilket avtal du har beror på var du jobbar. Privat arbetare, privat tjänsteman, kommunanställd/landstingsanställd eller statligt anställd.
  • Din ålder avgör till viss del vilket avtal du har, eftersom avtalen har formats om genom åren för att bli långsiktigt hållbara.
  • Tjänstepensionen har, precis som premiepensionen, valbara delar. Du kan, om du vill, själv välja bolag och fonder.

En naturlig följd av detta blir också att du kan ha flera olika tjänstepensioner om du bytt arbetsgivare under ditt arbetsliv. Phu!

Vad kan man göra med sin tjänstepension?
Det första du kan göra är att kolla upp om du har tjänstepension, hur många du har, hur stora de är osv. Gå in på webbsidan minpension.se. Där kan du med hjälp av e-legitimation få en tydlig bild över hur din pension ser ut.

minpension-logo-555-2

På minpension.se får du en tydlig överblick över din pension.

Det du kan göra med din tjänstepension, om du så skulle vilja, är:

  • Du kan välja att byta vilket pensionsbolag som du vill dina framtida inbetalningar ska gå till.
  • Du kan välja vilka fonder du vill spara i, om du har en fondförsäkring.
  • Du kan byta gamla tjänstepensioner. Mellan olika bolag, mellan traditionell eller fondförsäkring.

Måste man välja?
Jag förstår att denna suddiga bild och de många valen ökar på pensionsstressen. Då har jag dessutom valt att inte ta upp vissa saker… som t.ex. skillnaden mellan en traditionell pensionsförsäkring och en fondförsäkring. Det är inte svårt att få en information overload.

Egentligen behöver du inte välja. Du behöver knappt bry dig. Det viktigaste är att du vet om du har en tjänstepension eller ej, och kompenserar med ett långsiktigt sparande om du inte har det.

Näst viktigast är att du väljer det billigast alternativet när du väljer. Avkastningen kan man inte vara säker på, men avgifterna är bestämda. Välj gärna ett alternativ med låga avgifter. Låt inte banken, eller någon annan försäljare, välja åt dig!

Sedan finns det egentligen inte någon övre gräns för hur mycket man kan läsa in sig i detta…

Har du frågor om tjänstepension så får du gärna ställa dem här! Vi gillar läsarinteraktion och dina frågor är säkert de bästa frågorna!

Kollektiv avtal? Det har nog inte jag…
Är du osäker på om din arbetsgivare har kollektivavtal så är det en bra idé att fråga om detta. Ett kollektivavtal ger dig som sagt en extra anställningstrygghet. Om det inte finns kollektivavtal på din arbetsplats kan det ändå finnas en tjänstepension som ordnats separat. Fråga din arbetsgivare om det.

Saknas även tjänstepension så borde du egentligen kompenseras lönemässigt för det. Annars smiter din arbetsgivare, enligt mig, från en del av sina arbetsgivaravgifter och stoppar i egen fick. Be om kompensation som du sedan sparar själv i en ISK. Eller se dig om efter en ny arbetsgivare, om det går…

Lycka till i pensionsträsket!

ps.
Detta inlägg är en del av vårt boklotteri. Vi har redan lottat ut 6 st böcker om sparande, aktier och ekonomisk frihet. Om du gillar vår sida på facebok, och delar detta inlägg på facebook så är du med i lotteriet om bok 7 och 8!
ds.

utlottning3

 

Att välja indexfond

Skärmklipp 2015-11-10 20.52.05

Vi på Sparabloggen brukar framhålla billiga indexfonder som ett bra alternativ till många dyra förvaltade fonder. Om bara en av tio aktivt förvaltade fonder slår indexfonderna så finns det all anledning att vara försiktig med dessa.

Men vilken indexfond ska man ha och hur ser deras innehav ut?

Om man söker på svenska aktiefonder på Avanza hittar man inte mindre än 92 stycken vilka innefattar större bolag såväl som de mindre. Ser man över en femårsperiod toppas listan av DNB Sweden Micro Cap med 153% avkastning. Tittar man längre ned i listan hittar man den första indexfonden på plats 30 med en avkastning på 75%. Totalt finns det 15 svenska indexfonder i utbudet och avkastningen mellan dessa skiljer sig också åt.

Det finns elva svenska indexfonder i Avanzas lista som funnits i minst fem år varav en är gratis. Avkastningen skiljer cirka 10 % över denna tidsperiod och det kan tyckas mycket och kanske värt att betala för men först måste vi se hur avgiften slår gentemot slutresultatet. Om man ser till den genomsnittliga avkastningen de senaste fem åren är den extremt hög och är inte trolig att i verkligheten vara så under 10 år som i exemplen.

Skärmklipp 2015-11-10 21.03.41

 Avanza Zero

Skärmklipp 2015-11-10 20.29.34

Handelsbanken Sverige Index Criteria

Här visar det på att man trots avgiften skiljer runt 12000 kronor när den presterat i snitt 2% mer varje år. Vad är det då i innehaven som skiljer?

Skärmklipp 2015-11-10 20.47.52                                                        Handelsbanken Sverige Index Criteria    
Skärmklipp 2015-11-10 20.48.19                                                      Avanza Zero

Det är små skillnader där innehaven är detsamma men andelen är avgörande och kanske inte minst de övriga 50% av innehaven som inte syns.

Är det då värt att satsa på den dyrare indexfonden, jag skulle trots uträkningen ovan säga att det är mycket tveksamt. Ser man över en längre period är det inte mycket som skiljer i avkastning.

Skärmklipp 2015-11-10 21.26.46

När man letar svenska aktiefonder bör man leta upp de fonder som har gett stabil avkastning under många år annars är det mycket vunnet att spara i gratisfonden Avanza Zero eller Superfonden Sverige från Nordnet. Man vet vad man får och man behöver inte vara osäker på om det är en dold indexfond som tar mycket betalt.

Gör hemläxan och sök bland fonderna, titta på vilka bolag de investerar i och bilda dig en uppfattning om framtiden.
En fond som jag tycker är riktigt rolig är Spiltan Aktiefond Småland, här kan vi prata om aktiv förvaltning. Innehaven visar på vilken otrolig entreprenörs anda det kan finnas inom en region.

Skärmklipp 2015-11-10 21.30.44

Investera väl!