Spara tusenlappar på din internetavgift med bredbandsval.se

bredbandsval(Grafik: pexels.com och Thobias)

Svenskarna blir alltmer beroende av en snabb och stabil internetuppkoppling till hemmet. Inte bara för sociala medier, banktjänster, läsa tidningar och andra ganska ”datalätta” tjänster, utan även för lite mer krävande saker som att strömma HD-TV från Netflix, HBO, SVT, Youtube eller för tunga online-spel. Vi kräver mer och mer av vårt bredband… och vi betalar alltmer! Men det finns tusentals kronor att spara genom smarta val!

På sparabloggen förordar vi ofta att man ska se över sina fasta månadsutgifter, för det springer iväg till ganska mycket pengar varje år! Vissa utgifter är säkert helt onödiga, och kan plockas bort helt. Andra saker är helt nödvändiga, men då kanske man kan göra smarta val för att få så bra valuta för pengarna som möjligt. Internetavgiften hör definitivt till den kategorin!

Efter en snabb sondering av marknaden hos de största leverantörerna i Sverige så ser jag att snittpriset för en internetuppkoppling ligger på ca 4 800 – 6 000 kr/år. Till detta kan det komma ytterligare utgifter för ”Trygg Surf” och liknande för ca 600 kr/år! Här måste finnas utrymme för besparingar!

”Det måste finnas utrymme för besparingar när det kostar 6 600 kr/år för en internetuppkoppling!”

Problemet med bredbandsmarknaden är att det är svårt att få en överblick över vad det kostar. Internetavgiften bakas in i paketlösningar med TV och telefoni, alla leverantörer kan inte beställas till alla adresser. Inte ens de vanliga jämförelsesajterna på nätet visar vilken leverantör som du kan beställa på just din adress. Man blir tvungen att besöka varje leverantör själv för att se om du kan skapa abonnemang hos dem. Det finns dock en ny tjänst som klarar det!

bredbandsval

Bredbandsval.se visar de leverantörer som kan leverera till just din adress!

På bredbandsval.se slår man in sin adress, så kommer sedan en lista upp över vilka som faktiskt levererar till din adress! Jag körde min adress i systemet och hittade en leverantör som kunde leverera samma tjänst som jag har idag, men för bara 3 200 kr/år. Jag kan alltså spara ungefär 3 000 kr/år att istället investera i framtidsportföljen! Bytet gick snabbt, man kan beställa direkt på sidan.

En annan sak som är vettig att se över är vilken anslutningshastighet du behöver. Det finns lite olika guider på nätet för detta, Bahnhof har en bra till exempel. Eftersom vi tittar en hel del på strömmad TV här hemma, men ändå inte är fler än 4 så fungerar 100Mbit bra för oss. Det är onödigt att betala för mer än vad man behöver.

Kolla över ditt bredbandsabbonemang du också! Det finns tusenlappar att spara! Vill du passa på att se över övriga utgifter också? Följ denna checklista för att ta tag i dina utgifter rejält!

Lycka till med utgiftskapandet! Det kommer att stärka din ekonomi!

Uppdatering i utdelningsportföljen!

Byta ägg utdelningsportföljen.jpg
(Grafik pixabay.com  och Thobias)

Det börjar bli dags att fundera på hur man ska placera sig inför nästa års utdelning! En lite vedertagen strategi för en del investerare är att öka investeringarna på hösten, plocka ut utdelningar på våren och minska börsexponeringen över sommaren. ”Sell in may and go away, don´t come back till St Leger day!” (16 september). Detta hade varit bra denna sommaren, och ska man följa detta är det dags att öka på investeringarna igen!

I ett par tidigare inlägg har vi plockat fram en utdelningsportfölj med hjälp av bloggosfären där ute, som vi sedan följt upp. Som synes har portföljen levererat bra avkastning under den 11 åriga period som vi tittat på. Portföljen lyckades avkasta 13,7%, jämfört med börsens 13,2% under 2016. Så trots att avkastningen varit bra, så har den inte varit spektakulär. Alltså passar vi på att justera något när det nu ändå är dags att öka på investeringarna igen!

Portföljens innehav var: (som sagt)

Hennes & Mauritz
Castellum
TeliaSonera
Beijer Alma
Skanska
Bilia
Handelsbanken
Ratos
SJR in Scandinavia
Nibe

Men som ni också läst så har Ratos och Telia varit riktiga sänken! Lägger man till detta HM:s ganska tråkiga utveckling senaste tiden så ser vi utrymme för förbättringar. Hade vi följt upp och plockat bort dem tidigare så hade avkastningen sett mycket bättre ut. Men nu är det dags att göra slag i saken! Ut med tre bolag och in med tre nya! (Ett spännande sätt att jobba med aktier, som jag själv försöker uppnå. Långsiktiga innehav som man bara gör små ändringar i.)

Men vad ska vi nu hitta för nya bolag? Det finns en hel del inspiration där ute!

Avanzas förslag finner vi här.
SVD Börspluspodden har ett program här.
Privata Affärer ger sina förslag här.
Börsveckans utdelningsportfölj kan man läsa om här.
Marcus Hernhag ger tips på GP.

Och detta var bara några olika inspirationskällor av alla. Om vi nu sammanställer det här så hittar vi följande bolag:

NP3
Axfood
Bilia
Nilörngruppen
Inwido
Nordea
Peab
Nobina
Poolia
Resurs Bank
SwedBank
Betsson
Inwido
Telenor
Dustin
Fortum
MTG
Ericsson
Skanska
Hemfosa
Nordic Waterproofing

Dumt eller smart så plockade jag bort bolag som inte var skandinaviska från listan ovan. Frågan är vad man ska välja här… På sparabloggen.com har vi tidigare skrivit om både Fortum och Skanska.

Det finns mycket intressant i listan. Den stora byggvågen i Sverige och USA kommer att gynna Skanska på sikt tror vi. Det finns dock redan med i vår portfölj!

Betsson har tagit mycket stryk på grund av kommande reglering av spelmarknaden i Sverige, men det finns stark tillväxt i både omsättning och vinst. Aktien har blivit billig.

Den allt starkare e-handeln borde gynna Axfood som har köpt in sig i mat.se och startat nätapotek. Axfood har haft en fin tillväxt på sin omsättning, även om vinsten har fallit tillbaka lite senaste tiden. Det har gjort aktien billigare senaste tiden, även om den fortfarande är ganska högt värderad.

Om vi ser en framtid med högre räntor (vilket vi väl gör nästa år och framåt) så kommer banksektorn att öka sina vinster på utlån igen. Minusräntan har slagit mot bankerna (som visserligen lagt en del på kunderna och fortfarande gör bra vinst). Vi kan alltså tro på en vinstökning hos bankerna i framtiden. Detta gör att jag plockar in Swedbank från listan ovan. Det gör visserligen att vi får två banker i portföljen, men det får vi ta i år!

De bolag som jag plockar in i portföljen är alltså Axfood, Betsson och Swedbank. Det känns som att dessa bolag har en affärsidé och marknad som kommer att fortsätta att finnas kvar även nästa år! Sparabloggens utdelningsportfölj för 2017 – 2018 ser alltså ut enligt följande:

• Swedbank, direktavkastning 6,2%.
• Castellum, direktavkastning 4,0%.
• Betsson, direktavkastning 6,4%.
• Beijer Alma, direktavkastning 3,9%.
• Skanska, direktavkastning 4,7%.
• Bilia, direktavkastning 5,1%.
• Handelsbanken, direktavkastning 4,3%.
• Axfood, direktavkastning 4,2%.
• SJR in Scandinavia, direktavkastning 6,5%.
• Nibe, direktavkastning 1,2%.

 

Denna portfölj skulle ge oss ca 4,65 % i direktavkastning, om vi viktade alla innehaven lika!

 

Vi återkommer i vår med en uppföljning över hur utveckling varit för portföljen! Hur fyller du på din portfölj i höst?

Har börsen bara gått upp sedan 2008?

Bara upp
(Grafik från Avanza och sammansatt av Thobias)

Om du investerar på börsen och låter ditt kapital vara i 5 – 10 år så kan jag nästan garantera dig att du har gjort en ganska bra avkastning. Betyder det att börsen alltid går upp? Givetvis inte! Dessutom har jag hört att börsen nu har stigit oavbrutet sedan kraschen 2008, med ett litet undantag för 2011… Stämmer det verkligen? Vi dyker ner i siffrorna!

Om du tittar lite på bilden ovan så ser du hur stockholmsbörsen (omxs30) utvecklats sedan år 2000. Det är en bergodalbana som kan få magen att vända sig hos vem som helst! Jag gick tillbaka till värsta möjliga utgångsläget (eller strax före), vilket är årsskiftet 2000. Det var ungefär då jag köpte mina allra första aktier (Köpte Ericsson sent 1999…). Det blev inte en jättebra affär.

Men till och med om du gick all in årsskiftet 2000, med maximal otur i tajming, så hade du nu tjänat pengar på börsen. Detta är anledningen till att jag känner mig ganska trygg i att säga att du garanterat tjänar pengar på börsen, om du har en tidshorisont på 5 – 10 år*. Det är dessutom så att bilden ovan inte säger hela sanningen. Den visar bara utvecklingen hos de 30 mest omsatta bolagen utan utdelning. Utdelningen ger ytterligare 3% – 4% varje år, och det finns ju fler aktier på börsen.

OMXs30 SIXPRX
En jämförelse av de 30 mest omsatta bolagen utan utdelningar, med hela stockholmsbörsen med utdelningar.

Eftersom bolagen som vi investerar i delar ut en del av sin vinst till aktieägarna så kommer avkastningen att vara lite större än vad den rena aktiekursen säger. SIX Portfolio Return Index visar hur hela börsen (alla bolag) utvecklats inklusive utdelning (som dessutom återinvesteras…). Nu börjar vi se hela sanningen!

Om du nu investerat alla dina tillgångar i börsen… på ett smart sätt, genom att köpa flera bolag. Men du hade maximal otur med tajmingen och köpte när IT-boomen var som högst. Då hade du tre år med våldsam krasch… sedan låg du på plus igen 7 år senare. Men bara för att dyka ner i finanskrisen! Men 10 år efter din ursprungliga investering ligger du sedan plus igen, och idag har du ca 4 gånger pengarna.

Nu hamnade jag lite off-topic av vad jag egentligen tänkte att det här inlägget egentligen skulle handla om. Jag har läst lite kommentarer på olika sociala medier där nystartade investerare antingen varit nervösa för att deras fonder gått ner nu i sommar eller visat förvåning att börsen inte alltid går upp. Dessutom har jag sett artiklar som säger att börsen stigit oavbrutet sedan 2008. Det var kring detta jag egentligen tänkte kommentera…

Vi kan enkelt konstatera att börsen inte alltid går upp. Ibland har vi dramatiska börskrascher, börsen kommer också att påverkas av de naturliga konjunkturcyklerna i samhället. Har man otur kan man råka investera precis på toppen med tre år nedgång framför sig. Man ska absolut inte investera pengar man ska använda inom 2 – 3 år! Börsinvesteringar måste vara långsiktiga

Börsen årlig avkastning 2000 2016
Jan Bolmesson på bloggen rikatillsammans.se har sammanställt börsens årliga avkastning. Här kan vi se att det finns bra och dåliga år.

Titta igen på startbilden. Börsutvecklingen ser it som en backe… Den klättrar uppåt. Visst… det är lite gropar i vägen, men det verkar ju verkligen som om vi står på toppen av en lång backe! De senaste 8 – 9 åren har ju varit riktigt fantastiska! Lilla året 2011 var ett undantag, men annars är det bara upp! Eller… ja… vi har ju 2015 också. Men då stod ju börsen mest still. Den gick till och med upp om man räknar med utdelningar. Alltså har vi inte haft några nedgångar sedan finanskrisen, vilket i stort sett måste betyda att vi står inför en massiv krasch!

Kanske är det så. Jag har själv satt en del pengar utanför börsen på grund av denna risken. Men när jag läser om flera år av oavbruten uppgång så tycker jag att man gör ett misstag när man bara tittar på hela kalenderår. Det är nämligen så att börsen sjönk ca 25 % mellan 27 april, 2015 och 27 juni, 2016! Det är en ganska stor nedgång, som det i stort sett aldrig pratas om av den enda anledningen att uppgången före och efter gjorde att kalenderåren såg ganska bra ut! Är det vettigt?

Nedgången 2011: -26,28%
Nedgång 2011

Nedgången 2015: -26,64%
Nedgång 2015

Slutsatsen är alltså att under denna långa uppgång från 2008 till 2017 har vi faktiskt haft två perioder när börsen faktiskt gått ner över 25%. Börsen är högt värderad, och risken är stor där ute, men vi har faktiskt inte haft en obruten uppgång sedan finanskrisen.

På grund av denna volatila/svängiga börs så är det viktigt att du följer några enkla råd när du investerar:

  • Investera långsiktigt! Pengar som du måste ha närmsta åren ska inte placeras på börsen. Sikta på minst 5 – 6 år.
  • Investera i flera olika bolag. 10 – 15 olika bolag, eller i fonder.
  • Investera regelbundet. Månadsspara helst hela tiden, eller om du ska sätta in ett kapital så sprid ut det månadsvis under ett eller ett par år för att minska risken för dålig tajming.

Läs gärna mer om det här:

Strategi? Att köpa sig genom fallet!
Att månadsspara minskar risken!
Aktieskolan, del 3 – investeringsdags

Lycka till med dina investeringar!

 

* När du investerar på börsen så ska du investera med sunt förnuft! Alltså inte gå all-in i en enda hypad aktie. Då kan jag inte garantera att du kommer tjäna pengar. Ska du köpa aktier så köp 10 – 15 stycken olika bolag som du känner till och som funnits med ett tag. Eller köp in dig i fonder, där förvaltaren väljer aktier åt dig. Då garanterar jag att du kommer tjäna ganska bra pengar på 5 – 10 år!

Gratis underhållning på semestern!

Gratis underhållning på semestern(Grafik pexels.com och Thobias Eriksson)

Äntligen är semestern här! Vi svenskar längtar ofta till semestern och lata sommardagar, och nu är den äntligen här! Dessutom har vädret varit bra de senaste dagarna. Jag har till och med badat i sjön! En sak som jag uppskattar mycket (på både sommaren och annars) är att lyssna på något intressant i mina lurar. Därför tänkte jag tipsa er läsare om lite gratis underhållning på semestern!

Det jag nästan alltid lyssnar på i lurarna är olika poddar. Det passar mig perfekt! Jag kan lyssna när som helst. När jag diskar eller klipper gräset. När jag joggar eller kör bil. I hängmattan eller på stranden. Eftersom det är sparabloggen du läser just nu så kan du också ge dig på att det är… gratis! Jag uppskattar en bra talbok också, men jag tycker 1 200 kr/år för Nextory och 2 000 kr för Storytel är lite mycket pengar.

Podkicker
Jag lyssnar alltid på podd genom min telefon. Det finns en hel mängd med olika appar för poddlyssning, men jag har fastnat för appen Podkicker, som är liten och smidig och passar mig bra. Man kan ta ner den gratis (med lite reklambanners) eller betala en dryg tjuga för att slippa reklamen (Pro-versionen). Detta är en android-app, och det finns andra alternativ för IOS.

När du väl installerat din podd-app så gäller det att prenumerera på de podcasts du vill lyssna på. Poddar som jag lyssnat på och tycker är ganska bra är:

Sommar.png
Sommar och Vinter i P1
Det klassiska sommarprogrammet! Lyssna på årets sommarpratare, eller varför inte gå bakåt i tiden till 90-talet?

creepy
Creepypodden med Jack Werner
Creepypasta från nätet… Vem vill inte höra om Slenderman och Goatman?

institutet
Institutet i P3
Ett fantastiskt program med vetenskapkomik! Hur vetenskap fungerar förklaras på ett mycket humoristiskt sätt. Väl värt att lyssna på!

Mörk historia
En Mörk Historia
Beskrivningar om otäcka och obegripliga händelser. Hur kunde över 900 människor i Jonestown begå kollektivt självmord?

p1 dokumentär
P1 Dokumentär
Radiodokumentärer där man får höra om händelser och skeenden i Sverige. Jag rekommenderar till exempel Historien om John Hron, Kjell, 62: Försvunnen, Mordbränderna på Öland, Brevbäraren som försvann, Människor i spåren och Skotten i Rödeby.

p3 dokumentär
P3 Dokumentär
Den här podcasten behöver man kanske inte presentera närmare? Det är väl en av Sveriges mest kända poddar, och jag rekommenderar framförallt de äldre avsnitten!

p4 dokumentär
P4 Dokumentär
Här fokuseras det mer på människan bakom historien. Några program som jag tyckte mycket om var Historien om Sveriges märkligaste skiva, Mannen bakom Sveriges märkligaste skiva, Jakten på Roger Moore, När AC/DC kom till byn, Att överleva ett styckmord, Skräcken för Stenbergapyromanen, Skoterfejden och Wwoofarna på gården är några jag gillar!

p3 historia
P3 Historia
Välproducerat om olika viktiga händelser och personer i historien. Blandat mellan dramatisering och berättarröst.

p3 serie
P3 Serie
Dramatiseringar av olika berättelser i serieform. Bra grejer!

På minuten
På minuten
Ordlek på 30 minuter. Kul att lyssna på!

Rättegångspodden
Rättegångspodden
Riktiga fall i rättegången, med inspelningar direkt från rättssalen. Man kan inte låta bli att förvånas över en del människor!

Spår
Spår
Anton Berg & Martin Johnson startade från början P3 Dokumentär. Nu har de en egen podd är de går mer på djupet i olösta rättsfall. Välproducerat och bra!

Filip fredrik
Filip och Fredriks Podcast
Filip och Fredrik talar om högt och lågt och blir personliga. Kan framförallt rekommendera gamla avsnitt, och avsnitt på svenska!

Som synes finns det många bra poddar på svenska. Har du inte hört dem förut finns det hundratals timmar med gratis lyssning att hämta hem. Kanske är jag lite smal i smaken också… om du inte har samma smak som mig kan du kolla in poddtoppen.se eller på brapodcast.se. Där finns fler tips, och ger du dig in i kategorierna finns det hur mycket som helst att välja på!

Sedan gillar jag också att lyssna på en del poddar på engelska. Jag går vidare på temat rättsfall och mysterier. Dessa kan jag verkligen rekommendera, om det också är din grej!

 

serial
Serial
Podcasten som startade ett nytt fenomen… att följa ett äkta fall i realtid, genom att intervjua de riktiga personerna och utreda fallet på nytt. Ibland leder det tillbaka till rättssalen igen…

Lore
Lore
Denna podcast har också blivit ett fenomen. Det har lett till tv-serie och live-framträdande. En podcast med mycket härlig stämning. Tar upp myter, legender och händelser som gett upphov till mytbildning. Ofta lite kusligt.

somebody knows
Someone knows something
En poddcast påverkad av Serial. Riktiga fall tas upp igen och man försöker gå till botten och lösa dem.

casefile
Casefile True Crime
Ännu en brottsfalls podd. (Det finns många!!) I denna återberättas lösta fall som har några år på nacken. Det australiensiska accenten gör sitt!

up and vanished
Up and Vanished
Ännu en poddcast som fungerar som Serial. Ett olöst fall tas upp och reds ut igen. Trådarna nystas upp i realtid, och det händer grejer i detta gamla fallet!

Stown
S Town
En udda podcast som cirkulerar i en udda miljö och kring en udda person. John från Alabama ringer en journalist och vill att han ska reda ut ett mord i ”the sh*tty town” som han bor i. Det är mycket som är märkligt nere i Alabama…

 

Nu har jag lämnat alla ekonomipoddar därhän, för att vi ska kunna ta lite semester… Vi skrev ju ett inlägg om några av dem förra året.  Det har kommit några nya intressanta, men vi får återkomma till det senare. Vi önskar er nu många trevliga stunder på stranden eller i hängmattan, med en podd i öronen! På återseende!

Investera i framtiden eller en hype

future-2372183_1920.jpg
De flesta letar säkert efter den ultimata investeringen, när man ligger steget före marknaden för att man haft känslan eller kunskapen om vad som är nästa stora grej. Vem hade inte velat investera i Apple när de var uträknade, eller varför såg man inte Facebooks inverkan på mänskligheten?

Vi har på Sparabloggen skrivit om Litium och Kobolt som en del av framtidsoptimismen kring elbilar. Dagens industri har även de haft artiklar kring vilka bolag som man bör satsa på när elbilsförsäljningen tar fart. Hittills är det Tesla som ensam har varit det hypade bolaget som lyft fram elbilen. Nu måste nästan alla andra elbilstillverkare utveckla elbilar för att inte missa marknadsandelar. Mellan 2017 till 2020 kommer det fullkomligen att explodera av nya modeller från de stora biltillverkarna. Om man då som Dagens industri gör en analys på bolag som påverkas i positiv ridning kring detta finns det goda förutsättningar att lyckas med sina investeringar.

I min privata portfölj investerade jag för ett år sedan i en ETF som heter Global X Lithium & Battery Tech. Analysen var enkel: batterimarknaden kommer att växa när marknaden för elbilar exploderar. De största innehaven i denna ETF är: FMC, Quimica y minera, Tesla Motor, Samsung, Albemarle, Panasonic. Tre producenter av litium, tre batteritillverkare och givetvis elbilstillverkning genom Tesla.
Leta bolag och gör en egen analys, till exempel på den här sidan där man kan se vilka bolag som är verksamma inom området för litium och andra metaller.

IoT
Vad finns det då mer som skulle kunna ligga i tiden? Något som det pratas om mycket och inom många områden är begreppet IoT. Detta är förkortningen på Internet of Thing vilket kan beskrivas genom Wikipedia med: ”Sakernas internet (från engelskans The Internet of Things) är vardagsföremål som hushållsapparater, kläder och accessoarer, men även maskiner, fordon och byggnader, som har försetts med inbyggda elektroniska delar, såsom sensorer, datorer och internetuppkoppling vilket gör att föremålen kan sammankopplas fysiskt eller via trådlöst nätverk och därefter utbyta data.” Läs mer här eller här.

Om man skulle tro på denna framtid där man mer och mer kopplar upp sig genom maskiner och saker, (vilket redan sker för var dag som går) måste man också ha förmågan att plocka ut de bolag som kommer att vara framgångsrika inom detta området. Här kommer svårigheten men jag har hittat någon som går det åt dig. En ETF från Global X som heter The Global X Internet of Things ETF (SNSR). Är man inte intresserad av att investera i ETF:n kan man alltid titta närmare på de bolag som de har i sitt innehav.

Sociala medier
Stora delar av befolkningen i västvärlden lever genom sociala medier med Facebook, Snapchat, Twitter, Instagram, Youtube och Linkedin som de största aktörerna. Företag och organisationer når ut genom marknadsföringskanaler som inte var möjliga innan dessa fenomen. Det pratas om över 1 miljard dagliga användare gällande Facebook och där 60% av Sveriges befolkning har Facebook och aktien har stigit med 260% sedan introduktionen för fem år sedan. Twitter däremot kämpar i motvind, en mikroblogg som har över 300 miljoner månatliga användare men har svårt att få lönsamhet. Återigen vänder jag mig till Global X där ETF:n The Global X Social Media ETF (SOCL) finns att handla.

A.I
Nu pratar vi inte om den utmärkta filmen från 2001 utan om en verklighet som kommer robot-1658018_1920.jpgallt närmare med Artificiell intelligens. Dock är beröringspunkterna många med populärkulturen där man ser intelligens hos maskiner men också där datorer visar på ett intelligent beteende. Att hitta bolag inom detta område är kanske inte det lättaste då det kräver förståelse inom området och hur framtidens teknik ser ut. Icke så överraskande återvänder jag till Global X där de har en ETF som heter Global X Robotics & Artificial Intelligence. Känner man då igen några bolag bland innehaven? Jodå, här finns både ABB och Mitsubishi Electric och bland innehaven finns det bolag som utvecklar och arbetar med pneumatik, mätutrustning, medicinsk utrustning, GPS med mera.

Har Ni hittat något intressant där ute som man kan investera när det gäller synen på framtiden? Är det elbilar, energilösningar, datateknik, sociala medier. Listan kan göras lång och att se in i framtiden är en stor utmaning.

Global X är ett bolag som specialiserat sig på ETF:er och har över 50 att välja bland. Det finns en stor bredd där man kan investera i allt från Uran till länder som Colombia.
För Er som är osäkra på vad en ETF är för något och hur man handlar med den kan läsa vidare här.

Disclaimer: Jag har köpt en liten del av samtliga ETF:er som nämns i detta blogginlägg till min privata portfölj. Se det inte som en rekommendation utan mer som en fundering kring vad som finns att investera i.

Sparabloggen.com
25 juni 2017

 

Starta månadssparande till pensionen!

Sparande som sköter sig själv.jpg
Grafik ( lifeofpix.com  och Thobias )

För ett litet tag sedan fick vi ett mejl från en läsare som funderar på det här med pensionsspar. Av olika anledningar hade det inte blivit av tidigare och nu var det lite drygt 10 år kvar till pensionen. Kan man starta upp ett sparande till pensionen? Är det någon idé att börja lägga undan 1 000 kr/mån? Om man vill placera i aktier, men inte vet så mycket om aktier… hur gör man då? Vi blev inspirerade och började reda lite i frågorna!

Det första och snabba svaret är: Ja! Det är klart du ska börja månadsspara till pensionen i aktier! 1 000 kr i månaden placerade i aktier kommer att göra skillnad! Senaste åren har svenska börsen avkastat ungefär 12% årligen, väldigt ojämnt fördelat. En annan siffra jag sett är att börsen real-avkastat 7,6% årligen sedan 1994. Det är alltså med inflationen borträknat. Så vi kanske kan räkna med något i den trakten?

Om man då månadssparar 1 000 kr/mån i 11 år… hur mycket pengar blir det? Svaret är någonstans mellan 210 000 kr och 280 000 kr! Det är ju en liten extraslant!

Utveckling pensionsspar
Det blir en ganska stor skillnad med avkastning och ränta-på-ränta-effekten!

Tittar man sedan på hur länge de här pengarna räcker så är det inte heller helt lätt att svara på. Det beror givetvis på hur mycket man tar ut i månaden. Men om vi skulle räkna med att vi drygar ut pensionen med det dubbla mot vad vi sparade… alltså 2 000 kr/månad. Då skulle pengarna räcka någonstans mellan 12 år och hur länge som helst.

Uttag pensionsspar
Även när man börjar ta ut pengar så gör avkastningen att det räcker ett tag!

Eftersom kapitalet fortsätter att generera ränta medan man tar ut så räcker det ännu längre. Om man lyckas fortsätta generera 12% avkastning så kommer kapitalet till och med att fortsätta växa, trots att man slutat månadsspara och istället tar ut 2 000 kr/mån. Faktum är att lyckas man avkasta 12% årligen så har kapitalet vuxit till 3 miljoner när du är 100 år gammal, trots att du hela tiden tagit ut 2 000 kr i månaden. Man måste dock ha i åtanke att 12% måste räknas som en väldigt hög avkastning. Det är nog inget man kan räkna med…

Detta är ju givetvis fiktiva siffror och kan inte ses som något annat än en fingervisning. Man får tänka på att inflationen kommer att göra att 1 000 kr idag inte är värt lika mycket som 1 000 kr imorgon. Kanske vill man ta ut mer än 2 000 kr? Hur som helst kan tycker jag man kan konstatera att det är värt att sätta upp ett månadssparande.

Hur gör man då för att starta ett månadssparande i aktier som inte kräver en massa kunskaper och jobb. Är det möjligt? Jajamensan! Det är möjligt, och faktiskt inte så hemskt svårt! Lösningen är fonder. Fonder har de fördelarna att förvaltningen sköts automatiskt (fondförvaltaren letar upp aktierna, ser till att återinvestera utdelningen, osv) och att du kan skapa en automatisk månadshandel i fonder. När du väl satt upp sparandet så kommer det alltså att sköta sig självt!

Det hela är ganska enkelt. Du gör så här:

  • Öppna ett investeringskonto i en lämplig bank.
  • Starta en automatisk banköverföring från ditt lönekonto till det investeringskonto.
  • Starta ett automatiskt månadssparande i fonder på ditt investeringskonto.

Svårare än så är det egentligen inte. Sedan finns det ju några val man ska göra och lite handhavande. Men när det är klart kommer det att rulla på av sig själv. Mycket smidigt och bekvämt!

När du väl satt upp det hela så rinner det på av sig själv!

 

1

Öppna investeringskonto

Det finns två olika investeringskonton som jag tycker är aktuella i detta fall – det vanliga investeringssparkontot (ISK) och kapitalförsäkringen (KF). Dessa två olika kontoformer är schablonbeskattade (det dras lite skatt varje åt, istället för en stor klump på slutet. Pengarna är alltså skattade och klara). Du slipper dessutom att deklarera dina affärer. Enkelt och bra!

Fördelen med KF i detta fall är att man kan sätta ut en automatisk uttag med t.ex. 2 000 kr/mån. Du slipper att själv gå in och göra ständiga överföringar! Dock ska man kolla väldigt noga så att det inte är några extra avgifter i KF. Många banker har extra avgifter, men Avanza och Nordnet har KF utan avgifter.

Aktiespararna är en intresseorganisation för oss aktiesparare. De ger många bra vettiga råd när det gäller pensionsspar.

Mitt tips: Öppna ISK / KF hos Avanza eller ISK/KF hos Nordnet.

Vi använder som bekant Avanza, och det fungerar mycket bra.

 

2

Automatisk månadsöverföring

När kontot är öppnat är det dags att börja sätta in din månadsinsättning. Välj ett lämpligt datum strax efter lön (Får du lön 25:e, kanske 26:e är en bra dag?) Gör överföringen periodisk eller återkommande eller vad din bank nu kallar det. Då kommer pengarna automatiskt att flyttas varje månad, och du märker knappt av att de försvann! Enkelt! Detta görs i din vanliga bank, där du har ditt lönekonto.

 

3

Automatiskt månadssparande i fonder

Nu är äntligen kontot öppnat och pengarna ramlar över automatisk. Då är det dags att börja månadsspara i fonder. Detta sätter man upp automatiskt så att när pengarna överförs sker affären automatiskt. Man behöver alltså inte göra någonting! När du väl satt upp det hela så rinner det på av sig själv!

 

Välj en fondportfölj med 4 – 6 bred fonder som sprider ut dina investeringar över hela världen.

 

När du väljer fonder i ditt sparande så ska man tänka på att välja en portfölj med 100% aktier. Har man en sparhorisont på över 5 – 6 år så är det 100% aktier som gäller, det är bästa på lång sikt. Sedan ska man sätta upp en billig och enkel portfölj, inga konstigheter. Till din hjälp kan du med fördel använda Avanzas verktyg Portföljgeneratorn.

Portfoljgeneratorn_logo
Skapa en femstjärnig fondportfölj med bara några klick

Med portföljgeneratorn kan du sätta upp en framtidsportfölj och få hjälp med urvalet. Sedan kan jag tycka att det blir lite för mycket med två fonder i varje kategori. Mitt förslag ser ut så här:

30% Globalfond: Länsförsäkringar Global Indexnära
25% Tillväxtfond: Länsförsäkringar Tillväxtmarknad Indexnära
10% USA-fond: Länsförsäkringar USA Indexnära
10% Europafond: AMF Aktiefond Europa
25% Sverigefond: Spiltan Aktiefond Investmentbolag

I mitt urval har jag mest tittat på avgift. Då blir det mycket indexfonder! För att bygga upp denna portfölj så ser man till att månadsinsättningarna fördelas enligt önskad procentfördelning. Alltså: 300 kr/mån till globalfonden, 250 kr/mån till tillväxtfonden, 100 kr/mån till USA-fonden, 100 kr/mån till Europafonden, 250 kr/mån till Sverigefonden.

När det väl är klart, så kan man luta sig tillbaka! Allt kommer rulla på av sig själv!

 

Det finns fördelar med att spara direkt i aktier. Det kräver lite mer jobb och eftertanke, men ger också lite mer tillbaka!

 

Med frågan kom också en liten fundering på om man kan pensionsspara direkt i aktier. Det går givetvis! Man ska tänka på att det finns stora likheter med att investera i aktiefonder och att investera direkt i aktier. Det är olika börsnoterade bolag man investerar i. Skillnaden är att man själv får välja ut sina aktier och ta hand om portföljen, medan i fonden sker det automatiskt. Dock får man betala avgiften för att förvaltaren ska göra detta åt dig.

Vill man ändå ge sig på att spara direkt i aktier ska man tänka på några saker:

  • Man sparar i aktier på samma sätt som i fonder.
    Det är alltså samma överföringar och kontotyper som beskrivits ovan. Dock skiljer det sig lite hur man rent konkret genomför affärerna.
  • Se till att spara i en bred portfölj.
    10 – 15 bolag i olika branscher för att fördela risken. Vad som helst kan hända ett bolag, så fördela risken över flera. Detta får man ju automatiskt när man investerar i en fond. Alla fonder investerar i flera tiotal med olika bolag.
  • Börja med investmentbolag!
    En genväg för att få riskspridning direkt är att köpa några investmentbolag att ha som bas i portföljen. Ett investmentbolag äger nämligen flera andra bolag, vilket gör att risken fördelas bland dem.
  • Handla manuellt varje månad.
    Det är svårt att få till ett automatiskt sparande i aktier. Man får istället gå in varje månad och köpa de aktier man vill ha just då. Man kan ju minska det arbetet genom att handla fonder och sedan någon gång om året sälja dem och köpa aktier. Då blir det inte lika mycket jobb.

För att få lite tips hur man kan komponera sin portfölj kan man läsa här:

Estelles portfölj innehåller följande bolag:
Assa Abloy
H&M
Kinnevik
Atlas Copco
Cloetta
Volvo
ICA
Handelsbanken
Tele2
Securitas

Portfölj med investmentbolag innehåller följande bolag:
Melker Schörling
Lundbergföretagen
Latour
Bure Equity
Creades
Svolder
Kinnevik
Indutrade
Investor

Lycka till med pensionssparandet!

Detta är en bra och bred början. Men tänk på att detta är bara ett par exempel på hur man kan göra. Vi kan inte se in i framtiden och veta att detta är det allra bästa. Men risken är kalkylerad och relativt begränsad. Dock ska alla investeringsbeslut alltid tas av dig själv. Du får nämligen själv alltid stå för konsekvenserna!

Sparabloggen… var god dröj.

var god dröj

Vi fick en stilla fråga om var vi höll hus… Senaste inlägget skrevs 18 mars, alltså nästan två månader sedan. Vad har hänt sedan dess?

Det går upp och ner… Vi driver bloggen på fritiden och balanserar det arbetet mot vårt dagliga arbete, familjen och allt annat man vill hitta på. Ibland räcker tiden inte till helt enkelt. Så sedan senast har tiden lagts på annat. Pontus frågade om vi stängt, och svaret är att inte lagt ner! Men vi samlar kraft och tid!

Under denna lilla downperiod har hunnit pröva det nya resekortet under en resa till Florida. Två underbara veckor runt påsk där vi hann med både nöjesparker, poolhäng, shopping, stranden och annat kul. Rapporten kring Santanders Mitt Kort är att det fungerar mycket bra. Det kan dock vara värt att betala in pengar löpande eftersom man då slipper krediträntan (som annars börjar dras från första dagen om man tar ut från automat utomlands). En väldigt sjysst sak med det kortet är att det ingår en hyrbilsförsäkring när man hyr bil på resmålet!

Men vi samlar lite energi för att få ny fart i framtiden! Jag fick till exempel en mycket intressant fråga kring pensionsspar. Det var en kvinna på 54 år som funderade på att pensionsspara. Av olika anledningar så hade det inte blivit av innan, men frågan är om det är någon idé att börja vid 54 års ålder? Hur skulle man i så fall gå tillväga? Kul och intressant fråga, som jag arbetar med just nu. Vill ni läsa några snabba tips i frågan redan nu man kolla här.

Så fler inlägg är på gång! Den som väntar på något gott…

Estelles aktieportfölj 2017

Estelles portfölj 2017
(Grafik: Thobias Eriksson och wikimedia.org)

På sparabloggen har vi följt prinsessan Estelles aktieportfölj hos Di. För att läsa mer om portföljen kan du läsa vårt tidigare inlägg eller direkt i den första artikeln i ämnet på Diartikeln i ämnet på Di. Vårt intresse i portföljen är egentligen rent strategi-mässigt. Kan man få en bra avkastning i en aktieportfölj, även om inte följer börsen varje dag?

Många tror att den rätta melodin vid aktieinvesteringar är att följa börsen slaviskt och läsa allt om alla bolag. Sedan ska man dessutom byta aktier åtminstone ett par gånger i veckan för att maximera sin avkastning. Det kräver engagemang och hårt arbete och mycket tid! Jag tror tvärtom att de allra flesta som investerar i aktier egentligen skulle göra helt tvärtom. Väj ut ett tiotal stabila bolag och röj inte runt i portföljen!

Det är denna strategi som förvaltarna i Di:s välgörenhetsportfölj till Estelle använder. De har valt ut 10 stabila bolag i en långsiktig portfölj. De ser till denna portfölj en gång om året i samband med Estelles födelsedag 23 februari. Vid detta datum gör de vid behov ett enstaka byta av ett bolag, samt återinvesterar de utdelningar som delades ut föregående år. (Exakt hur detta går till vet jag inte riktigt… kanske återinvesteras utdelningarna direkt? Kanske balanseras portföljen upp? Någon skillnad mot min förenklade modell finns. Av den anledningen kommer siffrorna inte att stämma till 100% längre ner…)

Under de fem år som portföljen funnits har innehavet sett ut enligt följande:

Estelles portfölj 2017

Eftersom jag inte riktigt har koll på vilka kurser som det köpts och sålts till så har jag utgått från stängningskursen per den 23 februari, och lagt till fjolårets utdelning som återinvesterats till årets kurs. Utvecklingen är ju helt fantastisk!

Enligt mina siffror har avkastning varit dryga 117% eller 117 000 kr på fem år! Detta motsvarar en genomsnittlig årlig avkastning på ca 16%. Fantastiskt bra resultat. Läs gärna mer om avkastningen direkt på Di eller på aktiespararna. Enligt Di har den verkliga portföljen avkastat 110% ungefär, vilket är ganska nära mitt blint framräknade resultat.

Jag vill verkligen rekommendera de allra flesta att använda samma strategi:

  • Välj ut mellan 10 – 15 stabila bolag.
    Välj bolag bland de större bolagen på OMX Stockholm. Ta något som du tror finns kvar och utvecklats positivt de närmsta tio åren. Portföljen ska helst kunna glömmas bort!
  • Kolla inte till portföljen för ofta.
    Att titta till sina aktier varje dag utsätter dig för en massa ”brus”. Det är lätt att bli nervös och göra kortsiktiga beslut. Försök att låta bli! (Själv är jag inget bra föredöme här…)
  • Se över innehavet någon gång per år och gör eventuellt en mindre förändring.
    Välj ut ett eget datum… Kanske samband med deklaration? Din egen födelsedag? Eller så följer du den här portföljen och tittar till den i början av mars varje år?

Jag upprepar förra årets rubrik:

Investera i aktier… och jobba inte ihjäl dig!

Bolag träd

 

Del 2: P2P ger stabila ränteinkomster

diversify

För några veckor sedan skrev vi inlägget: P2P i ständig utveckling och gick då igenom hur det fungerar och gav lite bakomliggande historia. P2P i detta sammanhang står för att man lånar ut pengar direkt till andra personer genom en webb-baserad plattform. Istället för att du lånar in pengar till banken lånar du direkt ut till en annan part och kan då behålla den räntemarginal som banken annars tar. Nu fortsätter vi vårt samarbete med Sparlån och tittar hur man kommer igång och vilka möjligheter som finns för att få avkastning.

Säkerhet för investerarna
För varje investeringsbeslut man tar är säkerhet och risk en viktig faktor som måste vägas in. P2P förmedlar som bekant lån mellan människor vilket gör att plattformen som mellanhand måste minimera riskerna för kreditförluster.
Sparlån har hårda krav på låntagaren och grundkraven för att bevilja lån är följande:

  • Inga betalningsanmärkningar
  • Fast inkomst av tjänst, pension eller näringsverksamhet
  • Taxerad inkomst på över 150 000 kr per år
  • Skriven i Sverige minst 3 år
  • Över 20 år och yngre än 70 år vid lånets slut

Sparlån gör en kreditprövning där man man genom UC ser över betalningsanmärkningar, inkomster och skulder. Efter detta görs en ekonomisk kalkyl av personen som söker som ligger till grund för den slutgiltiga bedömningen om lånet skall beviljas.
Vad händer om Sparlån går i konkurs? Pengarna är säkra då utlåning skett till privatpersoner och inte till Sparlån, kreditrisken tar man direkt mot låntagaren.

Avkastning och risk
Risken som är förknippad med P2P-lending är om låntagaren inte har möjlighet att betala av lånet, därför är det av största vikt att sprida sina pengar över många lån. Detta medför automatiskt att risknivån hålls ned och minimerar förluster vid inställda betalningar. Sparlån har räknat på detta och gjort bedömning enligt bilderna nedan men de visar också på den förväntade avkastningen beroende på risk.
Intressant är att se hur ränta-på-ränta effekten ger en exponentiell ökning över tid och ger en ordentlig skjuts i avkastning när det har gått ett antal år.

avkastning.jpg

Investering med hög risk

avkastning 2

Investering med låg risk

För att hålla nere risknivån är det fyra faktorer som påverkar: kreditvärdiga svenska privatpersoner, diversifiering, löpande amorteringar och återvinningar. Dessa fyra kan du läsa mer om på Sparlån.
Om man tänker en riskskala som går från sparkonto till sparande i aktiefonder enligt SRRI-modellen, (ett EU beslut att alla fondbolag skall informera om hur framtida resultat kan se ut på en skala 1-7) så placerar sig Sparlån på nivå två med låg risk.

Risk.jpg
Upplägg
De lån som förmedlas är annuitetslån där summan av amortering och ränta är samma varje månad. Man kan välja mellan att ta ut beloppet eller återinvestera sina pengar i nya lån och därmed få en ränta-på-ränta effekt. Räntesatsen som sätts individuellt är fast under hela perioden och bestäms på låneavtalets teckningsdag.

Sparlån tillämpar prestationsbaserad serviceavgift vilket innebär att de inte tar ut någon avgift om ränteutbetalningen uteblir. Serviceavgiften ligger för närvarande på 1,8 procent och dras direkt varje månad.
Det ges möjlighet att göra överföring direkt via konto eller Swish. För den som vill ha kontinuitet i sitt sparande kan även välja att månadsspara via autogiro.
Det finns också en möjlighet att teckna Låneskydd för låntagaren som täcker upp vid sjukdom, ofrivillig arbetslöshet och dödsfall. Denna försäkring skall ses som ett extra skydd för den som är osäker på sin framtid men absolut ingen nödvändighet för varje låntagare.
Bra att veta är att du som långivare inte själv kan välja vilka personer som du lånar ut pengarna till, detta görs bara genom de riskkriterier som beskrevs tidigare i texten.

Enkelt att komma igång
För att starta ett sparande hos Sparlån behöver du bara följa dessa fem punkter och sedan är du igång:

1: Ange din e-postadress
2: Granska och godkänn användarvillkor
3: Följ instruktioner som skickas med e-post
4: Välj investeringsprofil och löptid
5: Gör en insättning

Nu är du igång!
Sparabloggen.com
16 mars 2017

Tjänstepensionen – Din räddning!

Tjänstepension

I dagarna har det orangea kuvertet ramlat in i brevlådan. Jag har hört flera som uttryckt årets dämpade suck över att den framtida pensionen är låg, och att pension vid 65 inte är att tänka på. Men får man hela bilden?

Nu är det några saker som är bra att ha lite koll på när man tittar på årets årsbesked för den allmänna pensionen, det orangea kuvertet. För det första så handlar det (förhoppningsvis) bara om en del av din framtida pension. Pensionen består nämligen av tre delar; dels den allmänna pensionen, dels tjänstepensionen och dels eventuell privat pension. Detta är något som alla inte känner till. Undersökningar visar att kunskapen om till exempel tjänstepensionen är låg i landet. Det är lite synd det. Tjänstepensionen kommer nämligen utgöra en inte helt obetydlig del av din pension. Hur stor del av pensionen det blir beror lite på hur mycket du tjänar. Ju högre lön du har, desto större andel av pensionen kommer tjänstepensionen att vara. (Det finns nämligen ett tak på hur mycket som betalas in i den allmänna pensionen).

Det är nämligen så krasst att den allmänna pensionen kommer att utsättas för mer påfrestningar i framtiden. Vi lever allt längre, så i framtiden kommer vi få fler pensionärer på färre arbetande. Detta gör att inkomstpensionen kommer att få mindre skattepengar in, och betala ut mer pensionspengar. Alltså kommer pensionen per person att bli mindre. För att komma till rätta med detta infördes premiepensionen. Premiepensionen är den del av allmänna pensionen som faktiskt är din egen, som du har sparat ihop till själv. Nu räcker inte premiepensionen ensam till att höja upp pensionen till en rimlig nivå… Då måste tjänstepensionen till!

Tjänstepensionen är en kollektivavtal pension. Staten har ingenting med den att göra. Den har plockats fram av arbetsgivarna och facken. Jobbar du på en arbetsplats som omfattas av kollektivavtal, så betalas det in tjänstepension till dig. Ungefär 90% av de arbetande svenskarna omfattas av tjänstepension. Dock står det inget om den i det orangea kuvertet! Det kommer dock ett rött kuvert snart där den tjänstepensionen behandlas.

De fyra största tjänstepensionsavtalen är:

  • ITP
    för privatanställda tjänstemän.
  • Avtalspension SAF-LO
    för privatanställda arbetare.
  • PA 16
    för statligt anställda.
  • KAP KL
    för anställda inom kommun och landsting.

För att se hur stor din tjänstepension kan blir går kan du gå in här. Som du kommer märka så kan tjänstepensionen blir åtskilliga tusenlappar. Det beror lite på hur mycket du tjänar, och under hur lång tid du väljer att få den utbetald. Men tjänstepensionen kan öka på din totala pension med 25% – 50%! Dock är det viktigt att det betalas in tjänstepension! Kolla med din arbetsgivare!

Pensionspyramid

Pensionspyramiden är ett försök att ge en överblick över hur din pension kommer se ut. Inkomstpensionen är den del av allmänna pensionen som kan bromsas. När de inbetalda skattepengarna inte räcker för att täcka utbetalningar av pensioner så bromsas utbetalningarna. Görs inte det så kollapsar systemet. Men premiepensionen och tjänstepensionen omfattas inte av bromsen, vilket är en anledning till att premiepensionen är så viktig!

Premiepensionen omfattas inte av bromsen. Det är en anledning till att den är en så viktig del av den allmänna pensionen!

 

minpension-logo-555-2

För att få en aktuell bild över hur det ser ut med just din pension så loggar din in på minpension.se För att få lite mer tips om hur du kan placera din tjänstepension kan du läsa här. Annars är grundvalen ofta ganska bra, så man måste inte välja någonting.

Men vad gör man nu om man ändå inte är nöjd med sin pension, även om man räknar in tjänstepensionen? Eller om man inte vill jobba tills man är 68 år gammal? Det enda alternativet som finns kvar är då att spara själv. För inte så länge sedan fanns det en lösning för privat pensionssparande. Det var dock behäftat med en del nackdelar och är nu bortplockat. Dock har inga riktigt bra alternativ tagits fram istället. Något att skriva om i framtiden således!

Men är du nyfiken på hur mycket du skulle behöva spara för att få en pension du är nöjd med (och kan nöja dig med lite grova uppskattningar) så har Skandia en intressant räknesnurra. Vill du sedan få lite uppslag på hur du kan spara så kan du läsa på Konsumenternas lilla guide. Det ger i alla fall något att titta på fram till vi på sparabloggen hinner skriva om det!